Как грамотно и с выгодой управлять сбережениями

Как накопить капитал, простой и эффективный способ

В сегодняшнем мире слишком много ложных понятий. Одно и из таких — капитал. Для многих людей данное слово обозначает миллионное состояние, распиханное по швейцарским банкам. И если речь идет о том, как накопить капитал, то они считают, что этот вопрос из категории «Список Forbes». Однако, это далеко не так. Капитал — это сумма средств, доступная вам для свободного пользования. То есть это финансы, не обремененные никакими обязательствами и находящиеся в вашей собственности.

Простой пример. Если у вас дома в копилке лежит 100$ — это капитал. Потому что эти средства вы можете использовать на любые нужны, они свободны от каких-либо обязательств. И они действительно ваши. А вот если у вас в кредите машина за 20000$ — это уже не капитал. Это печаль. Вот такая наглядная иллюстрация парадокса, в результате которого 100$ гораздо практичнее номинала в несколько тысяч.

Но сейчас не об этом, сейчас мы поговорим о том, как накопить капитал и постепенно выходить на новый финансовый уровень.

Как накопить капитал и сделать первый шаг уже сегодня:

Вы уже ни раз видели на страницах данного сайта выражение, что «все гениальное — просто». Да, друзья, и мы по-прежнему работаем без исключений. Самый простой и древний способ формирования капитала выглядит следующим образом:

Откладывайте 5%-10% от своего дохода для накопления собственных средств

Все. А вы хотели что-то еще? Ах да, скорее всего вы сейчас скажете, что это получится ничтожно малая сумма. Ну что ж, давайте поговорим и на эту тему. Чтобы вам было более неловко в конце разговора, для примера мы возьмем очень скромную зарплату в 500$. Итак, следуя правилу, вы начинаете откладывать по 50$ в месяц. За год, даже если вы не знаете об инвестициях, у вас формируется свободный капитал в размере 600$. Что дальше?

А дальше вот что. Об инвестициях вы уже знаете. Вы уже знаете о нашем инвестиционном клубе Golden Island. А что это значит? А это значит, что можете смело умножать накопленную вами сумму в 2 раза(да, это средний результат, который показывает наш портфель в течение года). Итого уже 1200$.

А теперь еще интереснее. Это уже только для членов клуба. Наши специалисты постоянно мониторят финансовые тренды, в этом году мы увеличили часть своего капитала более чем в 10 раз. На криптовалютах. В течение короткого промежутка времени. То есть у вас спокойно могло быть порядка 5000$-7000$ на момент лета 2016 года.

А с чего все началось? С 50$, которые вы откладывали бы каждый месяц. А вы ведь наверняка могли бы откладывать больше…

Ставить цели — это здорово, но нужно уметь это применять на практике. Узнайте как реализовать свои финансовые цели при помощи клуба прямо сейчас!

Покупка валюты для сбережения капитала.

На территории бывшего Советского Союза очень популярно, особенно среди населения, приобретение иностранной валюты как одного из способов сохранить свой капитал. Естественно, что для этих целей лучше всего подходит валюта развитых стран. Наибольшей популярностью пользуются доллары и евро. Конечно, предприниматели высокого уровня могут себе позволить хранить сбережения в фунтах стерлингов или, набирающего популярность, китайского юаня, но это уже скорее для любителей экзотики. Сейчас, когда падает цена на нефть, проседает рубль и нестабильная ситуация в экономике более надежным средством для хранения капитала является иностранная валюта. Ну а вообще все эксперты во все времена советовали хранить свои сбережения в равных долях, разделенных примерно на три равные части: национальная валюта, доллары и евро.

Формирование капитала и излишества

Правила формирования капитала на третьем этапе – это умелое использование свободных денег. Речь идет о деньгах, которые остались после того, как вы отложили некоторую часть на депозит или в резервный фонд…

Хороший моветон – на излишества тратить не более пятидесяти процентов свободных средств. Полным скрягой быть «не комильфо», но откровенным транжирой — еще хуже.

Остальные пятьдесят процентов опять же откладывать на долгосрочные или дорогостоящие приобретения, которые повышают стоимость капитала. Это может быть ремонт квартиры, приобретение полезной бытовой техники, упрощающей жизнь (холодильника, стиральной или посудомоечной машины, газовой плиты и т.п.).

Такого рода покупки не должны быть спонтанными. Только тогда они не будут непомерной ношей для вашего кошелька и избавят от необходимости использования кредитов и займов…

Потихоньку будет накапливаться капитал, который, при условии соблюдения дисциплины расходования денежных средств, будет расти приличными темпами.

Вложения в покупку земли для сбережения капитала.

Сбережение капитала при покупке земли это также очень выгодная сделка. Таким образом, вы всегда сохраните свои деньги и даже возможно получите прибыль. Капитал, вложенный в землю, не будет зависеть от колебания валют и всегда будет в цене. Кроме того считается, что земля всегда растет в цене. Даже можно купить участок для его последующей перепродажи, получив при этом прибыль. Самой выгодной сделкой считается покупка земли на начальном строительстве коттеджных поселков, когда там самые низкие цены. В таком случае можно будет в дальнейшем продать участок в два-три раза дороже. При этом выбирая участок нужно учитывать множество нюансов, как-то отдаленность от коммуникаций, транспортных узлов, инфраструктуру и особенности местности. Выгодным является покупка участка под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Можно построить там дом с последующей перепродажей или сдачей его в аренду. Но это инвестиция на длительный срок. Также необходимо учитывать качество почвы приобретаемой земли, какие культуры, деревья и кустарники растут на участке и как они выглядят. Также необходимо проверить землю на предмет ареста и не относится ли эта земля к заповедным или особым охраняемым природным территориям. Один из минусов такого вложения – может возникнуть заминка с ее продажей.

Можно ли его обналичить

Всю сумму материнского капитала семье не выдают деньгами, обналичить его нельзя. Но есть законные способы получить деньги на карту. Иногда их можно тратить по желанию — если это ежемесячная выплата. Иногда придется отчитываться: при покупке товаров для детей-инвалидов или строительстве дома.

Оплачивать маткапиталом покупку автомобиля, отпуск или личные нужды нельзя. Участие в схемах по обналичиванию сертификата на материнский капитал — это нарушение закона, за которое могут привлечь к уголовной ответственности.

В 2016 году за счет материнского капитала можно было получить единовременную выплату в размере 25 000 рублей. Сейчас этот закон не действует и таких выплат нет.

Достижение долгосрочных целей

Еще один момент основ управления капиталом — планирование ваших расходов на будущее. Итак, второе, что вам нужно сделать, это определить ваши долгосрочные цели. Это может быть летний туризм, покупка нового автомобиля, изменение дизайна апартаментов и т. д. Затем определите сумму денег, которую вы можете сэкономить каждый месяц, не игнорируя ваши текущие потребности.

Еще один важный совет по управлению деньгами — учитывайте некоторые неожиданные ситуации. К сожалению, никто не гарантирует дополнительные расходы на ремонт автомобилей или медицинские услуги. Кстати, если ваш месяц, квартал или год прошел без каких-либо форс-мажорных обстоятельств, сэкономленные затраты могут быть добавлены в ваш денежный ящик для достижения долгосрочных целей.

Все эти советы по управлению капиталом можно применять с использованием современных электронных устройств. Есть много программ с графическими интерфейсами и удобной навигацией, которые помогут управлять деньгами. Вы можете использовать современные облачные сервисы. Во-первых, их можно легко синхронизировать с мобильным телефоном, поэтому вы можете использовать их без привязки к местности. Во-вторых, они помешают вам потерять ваши данные (как правило, облачные сервисы ценят свою репутацию и защищают хранящуюся в них информацию).

Виды накоплений и сбережений

Накапливая свой капитал следует его распределять в несколько разных финансовых инструментов. Таким образом в случае проблем по одному из инструментов, мы не потеряем полностью наш капитал.

1. Накопление в наличных деньгах

Большинство людей не доверяют банкам и другим финансовым компаниям, предпочитая сохранять свои деньги в наличных. Данный вариант сбережения денежных средств является обоснован тем, что в прошлом банки банкротились, забирая все вклады своих клиентов.

Хранить все деньги в наличности не рекомендуется потому что:

• деньги не приносят дохода;
• бумажные деньги могут пропасть;
• любой капитал должен быть диверсифицирован.

В наличных деньгах рекомендуется хранить до 30% от всех своих накоплений. При этом наличные деньги должны быть поровну распределены между национальной валютой и зарубежными резервными валютами (доллары США, евро, швейцарские франки и японская иена).

2. Сбережение денег в валюте

Как говорили в предыдущем разделе в наличных деньгах следует держать половину в рублях, половину сбережений в валюте. Для сбережения денежных средств в валюте нужно рассматривать исключительно резервные мировые валюты.

Основные резервные валюты:

• Британский фунт.
• Японская иена.
• Евро.
• Швейцарский франк.
• Доллар США.

Менять свои сбережения лучше всего на 2-3 основные резервные валюты. В России и странах СНГ большой популярностью пользуются евро и американские доллары.

3. Накопление на банковских депозитах

Несмотря на недоверие многих людей к банковским учреждениям, часть денег лучше все-таки держать в 2-3 крупнейших банках. К тому же в большинстве банков депозиты вкладчиков застрахованы АСВ, в связи с чем риски значительно снижаются.

Держать деньги на депозитах в банках следует также в нескольких валютах. При этом половину депозитов рекомендуется держать в рублях, а вторую половину своего капитала в валюте.

4. Накопления в ценных бумагах на бирже

Данный вид накопления капитала подойдет не каждому так, как требует специальных знаний и навыков, но для общей картины мы должны и его рассмотреть.

Суть накопления денег в ценных бумагах заключается в покупке биржевых акций и облигаций с целью накопления капитала за счет получения дивидендов и роста курса ценных бумаг.

Примером может послужить покупка биржевых акций Сбербанка по которым выплачиваются дивиденды чуть выше банковского процента, и происходит колебание курса цены акций, на котором можно тоже заработать. В зависимости от роста или снижения курса, инвестор может при росте продать часть имеющихся у него акций или при снижении купить акции по более выгодной цене.

5. Накопление в ценных металлах

Долгий срок для получения первой прибыли связан с тем, что разница между ценой покупки и ценой продажи (спред) может достигать 10-20% от цены.

Одним из доступных способов накопления сбережений в золоте является покупка золота на кошелёк Webmoney. Следует отметить, что кроме стандартной комиссии нужно оплатить ещё и 0,8% комиссии Вебмани.

В подведение итогов следует отметить, что для накопления и сбережения денег существует не один способ, а несколько разных способов. Поэтому каждый человек может выбирать любые их них и более грамотно распределить денежные средства для накопления своего капитала.

На этом наша статья заканчивается, благодарим за прочтение её до конца. Желаем вам успехов!

Накопление и сбережение денег

Накопление капитала — это сбережение денег для своих будущих нужд или создания источников пассивного дохода.

Происходит эта процедура постоянным откладыванием денег с каждого дохода. Чаще всего для откладывания используется процентное соотношение от суммы дохода.

Минимальный процент для откладывания денег составляет 10%. Чем больший процент от дохода сможете отложить сейчас, тем быстрее сможете накопить крупный капитал.

Каждый кто накапливает капитал, делает это с определенной целью:

• Одни копят деньги, чтобы совершить крупную покупку (например покупку дома или автомобиля).
• Другие копят, чтобы с помощью крупного капитала создавать источники пассивного дохода (например инвестировать в ценные бумаги или купить недвижимость для сдачи в аренду).

Независимо от целей накопления капитала, обе категории людей объединяет одно и то же действие — накопление и сбережение своих денег.

Для того, чтобы создавать капитал понадобятся финансовые инструменты, с помощью которых можно комфортно накопить крупную сумму денежных средств.

Кратко

Сначала выберите, что вам лучше подходит: ПИФ, ИИС с доверительным управлением или обычное доверительное управление. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы. Отталкивайтесь от имеющихся сумм и горизонта инвестирования.

Выбирая УК, ориентируйтесь на размер средств под управлением, величину комиссий, удобство взаимодействия. У компании должна быть лицензия на деятельность по управлению ценными бумагами.

Сотрудничество с частными управляющими более рискованно: можно встретить мошенника.

При управлении ценными бумагами запрещено гарантировать доходность. Данные о прошлой доходности не позволяют узнать будущую.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Купить дачу

Ситуация. Семья с тремя детьми захотела купить дом за городом. Квартира у них уже была, поэтому решили потратить материнский капитал на дачу. Сотрудники пенсионного фонда сказали, что так можно, но когда дошло до дела, перечислить деньги на дом отказались: будто бы это не улучшение жилищных условий, а блажь. Тогда семья пошла в суд.

Что сказал суд. Если семья хочет использовать материнский капитал на покупку дачи, пусть использует. Пенсионный фонд должен перечислить деньги.

Почему так. В преамбуле к закону, который регулирует правила пользования материнским капиталом, написано, что главная цель этой программы — обеспечить семьям с детьми достойную жизнь. Это значит, что речь идет не только о покупке единственного жилья — главное, чтобы жилищные условия в результате были улучшены.

У этой семьи все в порядке: дом жилой, воздух свежий, транспорт до школы ходит, родители знают о своей обязанности выделить детям доли. Препятствий для покупки дачи за счет материнского капитала нет.

Что делать. Если вы хотите использовать материнский капитал для покупки недвижимости, хотя у вас уже есть жилье, — имеете на это право. Но есть несколько ограничений:

1. участок купить нельзя. Чтобы заплатить материнским капиталом за дом с землей, придется разделить сделку: дом — отдельно, земля — отдельно;
2. нежилое помещение купить нельзя. Если дом есть, но не оформлен или его признали нежилым, материнский капитал на его покупку не выдадут;
3. пока второму ребенку не исполнилось три года, покупать дом напрямую у продавца нельзя. Либо берите ипотеку, либо ждите.

Три части личного капитала

Первая «корзинка» — текущий капитал. По сути, это все наши повседневные траты. Это утренний кофе с круасанами. Это новая модная сумочка, купленная на распродаже. Это ужин в ресторане. Также именно сюда стоит «положить» и все менее приятные, но между тем обязательные целевые расходы: ежемесячная квартплата, мобильный телефон, транспорт. Многие могут наполнять эту «корзину» бесконечно: поездка в горы на выходных, новая машина, волшебное колье из ювелирного магазина.…  Остановиться очень сложно, но нужно. Ведь есть еще две «корзинки» и, если оставить их пустыми, то прощай прекрасное благополучие. Именно поэтому при наполнении текущей «корзинки» следует учитывать приоритеты.

Для этого нужно четко понимать, что без кофе утром просыпаться сложно, а вот круасан можно и пропустить (опять же для фигуры полезней), хотя может у кого-то приоритеты с точностью до наоборот. В общем, возьмите ручку и напишите все ваши желаемые месячные траты, а после подчеркните те из них, без которых реально прожить невозможно.

Вторая «корзинка» — резервный капитал. Это деньги на, так называемый «черный день». Специалисты озвучивают в данном случае размер финансов, которые необходимы для безбедного существования в течение двух лет. То есть, если вдруг жизнь кардинально изменится, и источники дохода прекратятся, то благодаря резервной «корзинке», можно не провалиться в «пропасть» нищеты и прийти в себя, адаптироваться и найти новые источники дохода. А теперь подумайте, все ли владеют подобным резервом средств или же деньги основной массы людей благополучно «утекают» их текущей «корзинки».

Примерами такой резервной «корзинки» могут быть: полис накопительного страхования жизни, депозит в банке, отложенный на учебу детей, пенсионные сбережения. Все активы, собранные в резерве должны сберегаться в надежных финансовых инструментах, дающих постоянный стабильный прирост в виде процентов, которые как минимум перекрывают процент инфляции. В то же время Деньги из резервной «корзинки» должны очень легко выниматься в случае необходимости, то есть должны быть ликвидными.

Третья «корзинка» — инвестиционный капитал. Это наша повседневная страховка или источники дополнительного дохода. Ведь даже с самой престижной должности могут уволить, а самый надежный бизнес может вдруг попасть в зону убыточности. Для этого лучше помимо основного источника дохода иметь еще дополнительные. Чаще всего это средства, дающие постоянный пассивный доход. При этом хорошим вариантом может являться не только банковский депозит или акции и облигации, но и недвижимость, посторонний бизнес, вложения в производство друзей. То есть вы сами не принимаете в росте личного капитала активное участие, а он все равно приносит прибыль.

В принципе инвестиционная корзина чем-то напоминает резервную, с единственным отличием. Здесь можно немного более активно рисковать, зарабатывать  более высокие дивиденды, их в свою очередь снова инвестировать, таким образом строить себе прочное финансовое положение на долгие годы.

Народная мудрость в подтверждение

Часто люди, живущие в достатке, полные активности, хорошо зарабатывающие, не планируют управление личным капиталом. Как правило, в момент безоблачного благополучия не хочется ни о чем задумываться. Между тем еще наши предки вывели формулу, подтверждающую правило трех «корзин». Они говорили: «Хочешь быть богатым, раздели весь доход на три части. Одну треть храни в монетах (текущая «корзинка»), вторую треть потрать на кусок хорошее земли (резервная «корзинка»), ну а третью, оставшуюся часть вложи в собственное дело (инвестиционная «корзинка»). Данная мудрость проверена ни одним поколением человечества. Основа не меняется на протяжении уже двух тысячелетий. Меняются только инструменты для исполнения финансовой «мелодии». Поэтому спорить с моделью трех капиталов не стоит, гораздо лучше ее использовать в собственной жизни.

«Подводные рифы», о которые разбилось уже множество удачных «капитальных кораблей»

Если все настолько элементарно, так почему же, большая часть людей не пользуется данной моделью для своего благополучия? Такой вопрос может появиться в вашем сознании после всего прочитанного выше. Да перестроить собственную финансовую стратегию не слишком сложно. Но есть некоторые нюансы, который стоит учитывать при строительстве своего «капитального строения».

Давайте увидим в лицо трех «врагов» личного благополучия.

• Жадность. Именно она часто отправляет весь доход в текущую «корзину». Человеку хочется всего сейчас и сразу, и компромиссов он не приемлет. Избавиться от этого врага некоторым людям бывает крайне сложно. Самое лучшее средство – это самоорганизация, умение планировать, расставлять приоритеты. Если все эти качества в себе постоянно развивать, то жадность со временем может превратиться в здоровые амбиции.
• Ненадежность. В данном случае это может относиться как к финансовым инструментам, так и к управляющим компаниям. Часто ища варианты вложений мы «покупаемся» на яркие рекламные слоганы и обещание сверхприбыли. Но чаще всего посредники тщательно скрывают риски потерь, при этом максимально снимая с себя ответственность за эти потери. Бороться с этим врагом можно только опытом и знаниями. Также всегда внимательно изучайте финансовые договора до их подписания, а не после. Это поможет предотвратить возникновение неприятных сюрпризов.
• Время. В финансовом мире время, как правило, не лечит, а обесценивает. Даже самый красивый и прочный дом постепенно изнашивается и падает в цене. Это касается различных инструментов в различные промежутки времени. Иногда даже золото дешевеет. Но если вовремя выявлять временные тренды, то врага можно превратить в союзника. Если активы, падающие в цене научиться вовремя, продавать, а на вырученные средства покупать перспективные инструменты, то капитал можно не только увеличить, а увеличить в несколько раз.

Кому положен материнский капитал

Мать ребенка. По умолчанию право на материнский капитал возникает у матери. Если мать умерла или лишена родительских прав, сертификат дадут отцу или усыновителю.

Вот основные условия для женщины:

1. Она родила или усыновила второго ребенка с 1 января 2007 года.
2. Она родила или усыновила третьего или последующих детей с 2007 года, при этом на предыдущих сертификат не получала.
3. Мать и ребенок — граждане РФ.

Отец или усыновитель. Отец не может просто так оформить маткапитал на себя — это право нужно подтверждать документами. Отчиму материнский капитал не дадут.

Для оформления маткапитала на кого-то кроме матери нужен один из этих документов:

1. свидетельство о смерти матери;
2. решение суда об объявлении женщины умершей;
3. решение суда о лишении женщины родительских прав;
4. решение суда о преступлении против личности.

Дети. Если у отца или усыновителя тоже нет права на маткапитал, его могут получить несовершеннолетние — или дети до 23 лет, если учатся очно. Если детей несколько, сумму маткапитала поделят между ними поровну.

Подводим итоги и делаем выводы

• Самое первое, что стоит понять учиться финансовой грамоте никогда не поздно. Даже если у вас небольшой доход, то составить финансовый план все же стоит. Возможно, вы сами удивитесь, насколько непрактичными иногда бывают траты и насколько много можно отложить даже из небольших доходов.
• Всегда анализируйте любые активы в трех направлениях: ликвидность (быстрый возврат средств), надежность и доходность. Благодаря этим характеристикам учитесь правильно расставлять приоритеты. Именно данный навык помогает распределить правильно личный капитал на три «корзины»: текущую (ликвидную), резервную (надежную) и, наконец, инвестиционную (прибыльную).
• Также помните, что инвестиции могут выражаться не только финансами. Это могут быть новые приобретаемые знания и навыки, знакомства и связи, информация, которые в будущем могут принести доход при прямом или косвенном использовании.

То есть поймите, чтобы научиться инвестировать, не нужно быть баснословно богатым. Научиться финансовому благополучию может каждый!