Знаток Финансов

Накопительное страхование жизни – выгодно ли это?

Договор накопительного страхования

Современная страховка накопительного типа – это программа долгосрочного действия, подразумевающая регулярное внесение клиентом взносов на собственный счет. Величина взносов, периодичность их уплаты и другие важные моменты оговариваются в договоре, который гражданин заключает с заранее выбранной компанией.

Страховой договор имеет конкретный срок действия, в течение которого страхователь несет финансовую ответственность за жизнь и здоровье своего клиента. В случае возникновения одного из рисков – травмы, серьезной болезни или смерти застрахованного – наследникам либо заранее указанным выгодополучателям выплачивается денежная компенсация. Её размер определяется условиями страховки. Он может равняться сумме сделанных ранее взносов либо сумме, которая должна была накопиться к моменту завершения действия полиса.

Действующие предложения по НСЖ

Рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни может оказаться весьма субъективным анализом, поскольку принцип свободы договора, в некоторых случаях, позволяет страховщику и страхователю выйти на новый, выгодный каждой из сторон уровень обязательств.

В настоящее время на рынке страхования существует множество вариаций НСЖ от ведущих представителей сферы. Как правило, тарифы по вкладам зависят от степени влияния компании и некоторых частных факторов.

Ниже представленный список отражает наиболее востребованных агентов с лояльными условиями предлагаемых по НСЖ обязательств:

  1. Сбербанк:
  • Стоимость услуги – от 900 рублей;
  • Величина компенсации – устанавливается исходя из наступившего страхового случая и может варьироваться в пределах от 100 тысяч до полумиллиона;
  • Оформление осуществляется только по одному документу, удостоверяющему личность;
  • Особое условие: гибель в автокатастрофе влечет дополнительное страховое возмещение в размере до 1 млн. рублей;
  1. Ингосстрах:
  • Стоимость определяется на основании установленных в договоре индивидуальных условий действия обязательства;
  • Размер страховой выплаты – от 1 млн. рублей;
  • Установлен максимальный возрастной порог для клиентов – не старше 75 лет на момент обращения;
  • Период действия договора может занимать от 5 до 35 лет жизни;
  • Широкий перечень страховых продуктов;
  1. Росгосстрах:
  • Минимальный годовой размер взноса составляет 5 тысяч рублей;
  • Величина стандартной страховой компенсации – от полумиллиона до миллиона;
  • Клиент может выбрать один из четырех индивидуальных страховых предложений;
  • Максимальный возрастной ценз для страхователя – не старше 70 лет;
  • Период действия соглашения – до 40 лет;
  1. РЕСО:
  • Минимальный размер ежемесячного взноса установлен на отметке 3 тысячи рублей;
  • Размер компенсационной выплаты при страховом случае – от 1 млн. рублей;
  • Компания предлагает самый обширный перечень страховых программ – 6 вариантов;
  • Страховой период не может превышать срок в 30 лет;
  1. Альфа Страхование:
  • В компании установлен один из самых высоких тарифов по взносам – от 30 тыс. рублей за полугодие или год;
  • Величина выплат – 12% в год;
  • Клиент не может рассчитывать на отсрочку платежа в случае возникновения финансовых затруднений;
  • Максимальный возрастной порог для клиента – не старше 80 лет;
  • Срок действия договора не может составлять меньше 10 лет.

Чем НСЖ выгодно с точки зрения страховой защиты

НСЖ представляет собой полис страхования жизни, который покрывает (в зависимости от договора) риски смерти, несчастных случаев, возникновения различных проблем со здоровьем — например, болезней, которые в итоге могут привести к потере трудоспособности.

Важная функция программ НСЖ – страховая защита, которая сработает в случае неблагоприятных событий. Так, в случае ухода застрахованного из жизни страховая компания продолжит накопления и в срок окончания договора выгодоприобретатели получат полную сумму. Кроме того, в определенных случаях выплата по договору составит две или три страховые суммы», – говорит исполнительный директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка Ольга Монахова.

Когда платят деньги

Страховая компания заплатит деньги, если застрахованный доживет до конца срока договора и если не доживет. Второй вариант страховщики называют дожитием.

Если клиент доживает до конца срока действия договора, ему возвращают сумму всех страховых взносов и инвестиционный доход, который компания смогла накопить в течение всех лет. Но дополнительный доход выплачивается, только если компания что-то заработала.

Если клиент умирает, и причина не попадает в общий список исключений, родственникам выплачивается сумма страховых взносов. Если причина смерти попадает в список исключений, возможны варианты. К примеру, если человек погиб в ходе боевых действий, родственники получают выкупную сумму — 80-95% от суммы страховых взносов.

Некоторые компании предлагают дополнительные условия страхования. Клиент будет платить больше в качестве рисковой части, но также страхуется:

  • Потеря работоспособности.
  • Наступление инвалидности.
  • Форс-мажорные ситуации.

Есть договоры, в которых прописывается следующий сценарий: если застрахованный становится инвалидом и больше не может самостоятельно оплачивать страховые взносы, компания будет делать это за него. Клиент доживет до конца срока договора и получит полную сумму страховых взносов.

Страховое возмещение при наступлении страхового случая

На практике встречаются случаи, когда полис НСЖ может оказать значительное финансовое подспорье.

Например, гражданка А заключила полис страхования жизни, окончание действия которого совпадало с днем совершеннолетия ее ребенка и составлял 15 лет. За обусловленный период женщина планировала аккумулировать для ребенка 10 млн. рублей (при ежегодном взносе порядка 640 тыс. рублей). По истечении семи лет добросовестного исполнения обязательства с обусловленным владельцем полиса произошел страховой случай – автомобильная авария, после которой женщине присвоена инвалидность 1 группы.

Согласно условиям полиса НСЖ, страховая компания полностью принимает на себя обязательства клиента и следующие 8 лет исправно продолжает формировать накопления гражданки А и индексировать их на установленный договором процент.

В день, когда ребенок застрахованного лица становится совершеннолетним гражданином страны, страховая компания перечисляет на счет женщины сумму в размере более 13 млн. рублей.

В итоге страхователь имеет прибыль порядка 9 млн. рублей при собственных вложениях в 4,5 млн. рублей.

Что такое накопительное страхование жизни и для чего оно нужно?

Такое страхование не на столько широко развито и популярно в СНГ, чем в Европе и США

Но для финансовой грамотности  важно знать это понятие

Страхование жизни – это один из способов защиты имущества застрахованного человека, имеющие связь  с его жизнью и смертью. В этом случае формулировка будет такая:  жизнь – это долговременное состояние, а смерть – непрогнозируемое событие.

Накопительное страхование жизни  имеет взаимоотношение: между страхованием жизни и здоровья страхующего лица, увеличение и накопление капитала, системой страхования.

К примеру, решили составить страховой договор, сроком от 5 до 20 лет. При подписании договора вы обязуетесь вносить определенную сумму, указанную в договоре, ежегодно. Так вы пополняете страховые взносы, где взамен компания страхует вашу жизнь и здоровье на определенный срок, дополнительно умножая и сохраняя вложенные деньги.

Видео, что такое накопительное страхование:

https://youtube.com/watch?v=FnysEWRma9M

Недостатки накопительной страховки

Несмотря на все плюсы, накопительная страховка не лишена определенных недостатков, которые потенциальные клиенты страховых организаций обязаны учитывать.

Программы по НСЖ характеризуются большой продолжительностью. Некоторые из них рассчитаны на 50 лет. Спрогнозировать, каким будет общее экономическое положение в стране и финансовое состояние отдельных вкладчиков по окончании этого срока крайне сложно. Говорить о стопроцентной выгодности и надежности страхования в таком случае также не приходится.

Ситуация дополнительно осложняется тем, что вложения, сделанные застрахованными, не попадают под систему государственного страхования. Если страхователя лишат лицензии, то все финансовые обязательства перейдут к перестраховщикам. Поскольку в их роли чаще всего выступают зарубежные фирмы, клиентам вернуть свои деньги будет непросто.

На практике нередко случается, что договор между клиентом и страхователем расторгается раньше времени. Это может произойти как по желанию застрахованного, так и по инициативе компании. Второй вариант возможен, если клиент допускает просрочку по страховым взносам.

В обоих случаях клиент может рассчитывать лишь на выплату выкупной суммы, определяемой как процент от общего объема ранее уплаченных взносов. По условиям многих программ НСЖ в первые два года действия полиса выкупная сумма равняется нулю, а затем начинает увеличиваться. Обычно ее размер не превосходит 40% от имеющихся накоплений.

Допустим, гражданин оформил накопительную страховку на десятилетний срок с обязательным ежегодным взносом 120 тыс. р. При этом начиная с 6 года выкупная сумма составит 40%. По истечении 7 лет застрахованный принял решение расторгнуть страховку. За это время на его счету скопилось 840 тыс. р. По условиям договора возврату подлежит 40% от накоплений, т.е. 336 тыс. р.

Плюсы программы

НСЖ – это надежный способ создать «подушку безопасности». Обычно откладывать «на черный день» удается с трудом – не все умеют копить. В данном случае процесс накопления носит обязательный характер.

Средства не могут полностью «сгореть» (как бывает при работе с другими финансовыми инструментами), и положенную сумму вы получите гарантированно. Некоторые компании даже имеют программы, при которых страхователь освобождается от взносов, если получает определенную группу инвалидности.

При удачном стечении обстоятельств инвестиционный доход будет радовать, и при этом вам не придется самим ломать голову над тем, какие ПИФы или акции выбрать.

Плюсы и минусы НСЖ

Уточним достоинства и недостатки накопительного страхования жизни.

Преимущества

✓Высокой популярности НСЖ среди клиентов способствует юридическая защищенность таких вложений. Средства, инвестированные в программу накопительного страхования жизни, не подлежат конфискации, взысканию, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода.

✓Благодаря юридическим особенностям продукта в случае с НСЖ нет наследственной волокиты. Выплаты выгодоприобретателям происходят примерно в 10-дневный срок. В случае перехода имущественного права, как при наследовании вкладов, которые, в отличие от полисов НСЖ, имуществом считаются, срок наследования составляет 6 месяцев.

Недостатки

✓При оформлении полиса НСЖ клиент должен указать все имеющиеся заболевания. Но существует риск того, что о каких-то болячках он мог еще не знать. А если в дальнейшем именно это заболевание станет причиной страхового случая, то компания может отказать в выплате, сославшись на намеренное указание в договоре недостоверных данных. В этом случае придется судиться и доказывать, что клиент узнал о диагнозе уже после заключения договора НСЖ.

✓Страховая компания может отказаться от уплаты, если клиент утратил трудоспособность в состоянии алкогольного опьянения. Поводом для отказа могут послужить и другие причины, если клиент был виноват в случившемся (суицид) или частично виноват (нарушил технику безопасности на производстве).

✓Этот продукт требует высокой финансовой дисциплины. Полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь, поэтому деньги замораживаются на весь срок размещения. В случае досрочного расторжения клиент теряет не только инвестиционную часть, но и большую часть взноса — от 30% до 90%. Обычно, чем меньше лет прошло с начала заключения договора до его досрочного расторжения, тем больше потери.

✓Заработать быстро и много на НСЖ не получится. Его доходность не гарантирована.

✓Эти накопления, в отличие от вкладов, не застрахованы государством.

 Банк, в котором клиент приобретает полис, является лишь агентом, что означает, что все обязательства перед клиентом будет нести страховая компания, указанная в полисе», – говорит директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова.

Суть накопительного страхования жизни

В отличие от стандартного варианта страхования жизни, накопительное страхование вполне можно рассматривать в качестве финансового инструмента. В некоторых моментах его можно сравнить с банковским вкладом. Относительную разницу имеют процентные ставки. Но, какой бы, ни была доходность банковского депозита, защиты она не дает в том значении, в котором обеспечивает договор накопительного страхования жизни. Именно этим моментом и обусловлена популярность данного страхового продукта в западных государствах. В нашей же стране не каждый гражданин спешит приобрести подобный страховой полис.

Принцип работы накопительного страхования в России заключается в том, что гражданин страхует свою жизнь на определенную сумму и конкретный срок. Основными рисками обозначаются смерть гражданина или дожитие. При наступлении первого риска – смерть по любой причине, семья или близкие застрахованного, обозначенные в качестве выгодоприобретателем или наследников по закону, получают определенную страховую сумму, чаще всего, это полмиллиона рублей, в стандартном договоре на сегодня. По дожитию гражданин получает накопленные за период действия договора средства за вычетом небольшой суммы страховой части. Это доля компании на момент того, что на протяжении периода страхования она несла ответственность за возможные риски. Финансовый момент заключается в том, что на средства, находящиеся на счете застрахованного клиента также начисляется инвестиционный доход. Он образуется по причине того, что страховые взносы страховщики инвестируют в различные финансовые инструменты на рынке.

Сегодня накопительное страхование компании, занятые в страховом бизнесе, предлагают достаточно активно, разрабатывая различные программы. Но, к выбору страховщика следует относиться щепетильно.

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.

Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.

В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.

Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Из минусов инвестиционного страхования можно выделить недостаточную защищенность. Никто не может дать гарантий, что к концу действия договора страховая компания не обанкротится. Если же вы захотите расторгнуть сделку раньше времени, придется выплачивать компенсацию, размер которой может превышать 70% от общего объема вложений.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия»

Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Отсюда главный вывод — фактическая прибыль по ИСЖ всегда ниже, нежели прогнозы рекламных проспектов. Решив оформить инвестиционную страховку жизни, уточните коэффициент участия. Это ключевой фактор, определяющий доход.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни — инструмент, который сочетает в себе две полезных вещи: возможность застраховать себя от несчастных случаев и возможность получить деньги в конце срока контракта, если ничего не произойдет.

Схема довольно интересная:

  1. Заключаем договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией.
  2. Выбираем один из двух вариантов: либо небольшие периодические взносы, либо большой единоразовый платеж.
  3. Страховая компания получает деньги и инвестирует их в консервативные финансовые инструменты.
  4. Часть прибыли страховая оставляет себе, часть перечисляет на счет застрахованного.
  5. Когда срок страхования закончится, можно забрать полную сумму своих взносов и %, которые заработали инвесторы страховой компании.

При наступлении страхового случая договор страхования действует как стандартный: застрахованный получает большую выплату. Если это угроза жизни или смерть, родственники, указанные в договоре, получат материальную компенсацию. Обычно она в 2-3 раза выше суммы, которая могла бы быть полученной по завершении договора страхования.

Страховой фонд каждого застрахованного делится на 2 части:

  • Рисковая часть. Это своеобразная страховка в страховке. Именно она и формирует выплаты, если наступит страховой случай. Её не инвестируют, но и не возвращают клиенту.
  • Инвестиционная часть. То количество денег, с которого можно получать доход. Страховая компания инвестирует её в низкорискованные финансовые инструменты и оставляет часть прибыли себе, а часть передает клиенту в качестве его личного дохода. По договорам страхования, в которых сумма выплачивается единоразово, инвестиционный доход можно забирать время от времени (в зависимости от условий в договоре).

Инвестиционное страхование жизни — популярный инструмент страхования на Западе. В России он все еще не настолько популярен, но динамика положительная. Каждый год количество клиентов, которые участвуют в программах инвестиционного страхования жизни только увеличивается. Первые годы после ввода динамика была самая высокая. Практически каждый год количество клиентов удваивалось. Сейчас увеличение не такое большое, но все еще значительное.

Что страхуется

В договоре страхуется:

  • Жизнь и здоровье.
  • Работоспособность.

Если застрахованный станет инвалидом, он также получит выплату, которая полагается ему по контракту. Полученная сумма позволит не работать в течение долгих лет. Обычно она составляет 150-200% от конечной по истечении инвестиционного контракта. Чаще всего 3-5 миллионов рублей. В зависимости от того, какими были ежемесячные взносы.

Если человек лишается жизни при любых обстоятельствах, родственники или доверенные лица, которые указаны в контракте, получат еще большую компенсацию. Это 200-300% от суммы контракта. Выплачивается практически сразу, и известно мало случаев, когда страховые отказывали в выплате. Лазеек в подобном договоре практически нет, и невозможно списать на то, что потеря жизни была вследствие нестрахового случая.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — одна из разновидностей инвестиционных программ. Работает практически также, но с одним отличием: при НСЖ нет рисковой части. Компания также реинвестирует средства и получает с них прибыль, но не передает её часть застрахованному.

Накопительное страхование жизни больше подходит для тех, кто хочет своими силами собрать крупную сумму, но жизнь или здоровье находятся в определенной зоне риска. Таким образом можно получить бесплатную страховку, но если ничего не произойдет, просто забрать все деньги в конце срока.

Юридическая природа полиса НСЖ

Юридический анализ конструкции договора накопительного страхования свидетельствует о дополнительных привилегиях, на которые может рассчитывать страхователь, в частности:

  1. Накапливаемые средства не признаются имуществом, поэтому они не могут попадать в объем совместно нажитой имущественной массы при бракоразводном процессе;
  2. По аналогии с первым пунктом, средства не подлежат удержанию или принудительному взысканию, так как имеют иную природу, отличную от имущества;
  3. Дополнительный прирост средств по полису НСЖ, возникающий благодаря ежегодной индексации страховой компанией, не признается прибылью, не декларируется и не может облагаться подоходным налогом;
  4. Застрахованное лицо может определить круг выгодоприобретателей по своему усмотрению – граждан, которые получат накопленные средства при наступлении смерти самого страховщика. К таким отношениям очень близок институт наследования, но правопреемнику не придется сталкиваться с определением и делением имущественной массы – компенсацию предоставят в течение следующих 2 недель после констатации смерти владельца полиса.

Сколько это стоит?

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально

Принимаются во внимание данные страхователя – пол, возраст, состояние здоровья, род деятельности (связана ли работа с риском или нет). Учитываются условия страхования – страхуетесь ли вы от всех рисков или только от одного

От этих факторов зависит соотношение страховой и накопительной частей взносов и, соответственно, доходности полиса. Например, чем моложе клиент, тем меньше рискует компания, и тем больше средств от взносов направляется в накопительную часть, на которую клиент получает доход. Равно как чем больше страховая сумма при одинаковом размере взносов, тем больше рискует компания, и тем меньше доходность полиса.

Как оформить страхование жизни правильно

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования указаны:

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Делаем выводы

Если рассматривать полис НСЖ только как накопление капитала, то наверное это не очень хорошая идея. Доходность вложений не очень привлекательная. Она даже не покрывает уровень инфляции.

А учитывая, что программа является долгосрочной, рассчитанной на десятилетия, может получиться, что к окончанию срока накопленная сумма не будет соответствовать ожиданиям клиента. Часть денег съест инфляция. Хотели накопить на квартиру стоимостью 3 миллиона. Через 10-15 лет этих денег хватит только на половину квартиры. И так далее.

Инфляция в нашей стране не поддается прогнозирования. В один год это может быть 4% (как было в 2017), годом ранее она составляла 15%. Что будет в будущем никто не знает.

Возможно мы увидим стабилизацию. Или напротив, резкий рост цен и обесценивание денег.

А деньги, вложенные в НСЖ будут постепенно уменьшаться. И вы ничего не сможете исправить. В этом благополучно помогает выкупная сумма. «Заботливо» установленная страховой компанией.

В совокупности полис ИСЖ как накопление и страховая защита — неплохой продукт

Если не брать во внимание недобросовестность сотрудников банков и страховых компаний, всеми правдами и неправдами навязывающих услуги накопительного страхования

Если смотреть «оптимистично», то клиент получает выгоду в любом из двух случаев.

При наступлении страхового случая (болезнь, несчастный случай) — страховая компания выплачивает деньги. При гибели — деньгами будет обеспечена семья, потерявшая кормильца.

Ну а если клиент исправно платил весь срок и ничего с ним не произошло — это тоже отлично. Здоровье в порядке, цел и невредим. Что еще нужно для счастья?

Но все прелести и сама идея накопительного страхования жизни разбивается об множество нюансов. Однозначно нельзя сказать, что ИСЖ подходит для всех. Срочно бегите оформлять себе полис.

Как и нельзя утверждать обратное. Не лезьте в это дело. Не при каких обстоятельствах не оформляйте себе полис НСЖ.

И повторюсь — никогда не верить никому на слова.

Всем БОЛЬШОГО здоровья!!!

Добавить комментарий