Знаток Финансов

P2P-кредитование — что под ним подразумевается и как это работает?

Как заработать деньги на Р2Р кредитовании: советы новичку + Видео

Кредитором может стать любой человек, который имеет возможность ссужать деньги пользователю и получать их обратно под определенный процент. Разумеется, чем больше у человека опыта, тем острее у него чутье и интуиция, но ведь и новичкам нужно с чего-то начинать. Поэтому специально для новичков есть несколько советов, которые должны помочь им сделать Р2Р кредитование онлайн формой заработка.

Для начала, нужно определиться с площадкой, на которой планируется зарабатывать деньги. Это может занять некоторое время, но нужно тщательно проанализировать все условия работы определенного сервиса. Это же касается и подписания договора-оферты, в котором черным по белому будут указаны все права, обязанности сторон, а также оговорены возможные финансовые риски.

Посмотрите пример заработка на одной из площадок пэй2пэй:

https://youtube.com/watch?v=Iq0dQU_VBIs

Далее: в первое время не стоит одалживать кому-то крупные суммы денег, даже с учетом высоких процентов. Лучше начать с небольших сумм, которые можно одалживать заемщикам с положительной кредитной историей и высоким уровнем доверия. Вначале лучше избегать новичков, а работать только с теми заемщиками, которые уже обращались к кредиторам на данном интернет – ресурсе.

Не забывайте подписаться на рассылку журнала и сделать репост статьи.

Преимущества и недостатки

Главные преимущества и недостатки кредитования через р2р-сервисы сведены в таблицу:

Плюсы Минусы
Оперативный скоринг-анализ потенциального заемщика, что уменьшает количество отказов и срок рассмотрения заявки. Целевая аудитория — частные заемщики, поэтому не все ИП и средний бизнес найдут подходящее под их задачи предложение от инвесторов.
Процент, как правило, ниже, чем в банке, что выгодно для заемщика. Размытая ответственность площадок перед участниками сделок, что повышает риск для инвесторов.
Процент выше, чем по банковскому вкладу, что выгодно инвестору. Сложности в защите интересов инвесторов, когда платформа отказывается выступать на стороне кредитора, что снижает привлекательность такого варианта вложения.
Заемщик может получить одобрение большей суммы кредита, чем предложит банк. Если нет услуги страхования, то высокий риск невозврата выданных сумм.
Меньший порог входа на площадку для инвестора, чем например, при инвестировании в МФО. Отслеживание платежеспособности заемщика зачастую становится полной ответственностью инвестора, что снижает привлекательность площадки для постоянного заработка.
Все операции проходят онлайн, без привязки к месту жительства или региону нахождения участников сделок. Инвестиции никак не застрахованы государством.

По мнению аналитиков, главным двигателем развития P2P-кредитования станет поколение до 25 лет, которое предпочитает проводить операции через онлайн-сервисы без участия банков. Однако финансовые институты не остаются в стороне. Они внимательно следят за этим направлением и некоторые из них стремятся войти на этот рынок через дочерние платформы.

Преимущества и недостатки Р2Р кредитования для инвесторов

Платформы Р2Р кредитования набирают популярность среди россиян не только из-за того, что это новинка. Преимуществ инвестировать средства с перспективой получения высокого дохода действительно немало:

  1. Самый важный плюс, который выгодно отличает площадки «социального» кредитования от всех остальных инвестиционных финансовых продуктов – высокая доходность. Из-за того, что получить деньги в долг может практически каждый, кому отказала легальная организация, кредиторы вправе поднимать процентные ставки за пользование деньгами, что делает Р2Р кредитование выгодным инвестиционным инструментом. 
  2. На платформах Р2Р нет таких высоких ограничений для минимальной суммы инвестиций, как в МФО – от полутора миллионов рублей. Нередко минимальная сумма начинается уже от 1000 рублей, а это значит, что даже небольшие накопления могут приносить доход. 
  3. Платформы 2Р2 предпочитают вести свою деятельность в онлайн-режиме, поэтому посещать стационарных офисов не нужно. Получать доход от своих финансов можно не покидая собственного дома, с помощью компьютера или смартфона.

Как и в случае с любыми инвестиционными продуктами, у Р2Р кредитования есть свои недостатки, которые могут перечеркнуть все преимущества:

— отсутствие гарантий возврата. Платформа, предоставляющая возможность инвестировать свои средства, не может повлиять на неблагонадежного заемщика. Из-за того, что средства, используемые в кредитовании являются личными средствами заемщиков, Р2Р платформа не несет никаких рисков, поэтому и не слишком заинтересована в возврате денег. Иногда есть дополнительная опция оформления страховки от невыплаты. Нередко стоимость страховки может достигать высоких сумм, но она сможет обезопасить от еще больших трат в будущем.

— налоговые отчисления. Существуют площадки, которые самостоятельно контролируют выплату налоговых отчислений с получения дохода и совершают оплаты за клиента. Но чаще всего контроль налогов физических лиц остается на совести их самих. Уклонение от выплат грозит штрафом и даже наказанием, а незнание законов не освобождает от ответственности.

— отсутствие досрочного возврата вложенных средств. Отдавая свои финансы для кредитования других людей, необходимо четко осознавать, что вернуть деньги в любой момент не получится. В лучшем случае получить средства обратно можно в конце срока договора, а в худшем – с просрочками или даже через суд.

— риск финансовых махинаций. Высокая доходность и спутанные условия работы организации являются прямыми признаками финансовой пирамиды, которая может в любой момент ликвидироваться. Вернуть свои деньги в этом случае будет очень сложно, а может даже невозможно.

Кто пользуется услугами p2p

Площадка р2р-кредитования выступает в роли посредника. Она выставляет свои условия для участников и помогает встретиться сторонам за определенную плату.

Для того чтобы получить доступ к деньгам инвесторов, участник должен пройти регистрацию и обязательную проверку системы. Перевод денег проходит между картами участников или в личных кабинетах платформы. У каждого заемщика формируется рейтинг, который зависит от объема заполненной информации на сайте, суммы проведенных сделок, качества исполнения обязательств. Рейтинг падает, при нарушении сроков или неполной выплате суммы к определенной дате.

Используют питупи-кредитование в разных вариантах, например:

  • частные займы для личных целей;
  • кредиты на покупку автомобиля физлицом и ИП;
  • средний и малый бизнес для увеличения оборотных средств;
  • ипотечное кредитование под покупку жилой или нежилой недвижимости;
  • займы для оплаты обучения в вузе;
  • кредиты под рефинансирование ранее сформированной задолженности в банке или МФО;
  • займы для оплаты медицинских услуг, которые не покрывает страховка.

Может создаться впечатление, что если инвестор получает высокую прибыль от такого вложения, то и процентные ставки будут слишком высокими по сравнению с банком. Но это не совсем так. Между кредитором и заемщиком нет «дорогостоящего посредника», в виде финансовой организации, которая закладывает в стоимость услуг свои издержки на зарплату персоналу, рекламу, амортизацию. У площадок нет операционных расходов на содержание отделений и других затрат. Но при этом они стараются обезопасить участников сделок. Зарегистрированные участники предоставляют доступ к персональной информации:

  • паспортным данным;
  • наличию зарегистрированного имущества;
  • отсутствию исполнительных производств;
  • справке 2-НДФЛ.

Кроме того площадки обещают:

  • помощь по взысканию задолженности с заемщика;
  • выгодные условия как для инвесторов, так и для заемщиков.

Все сделки между сторонами проходят через систему онлайн-сервисы. о том, как можно еще заработать начинающему инвестору, читайте на страницах Бробанка.

Основные отличия Р2Р кредитования от традиционных займов в банках

Р2Р —это займ, который в значительной степени отличается от существующих традиционных методов суживания денег, использующихся в банках и прочих кредитных организациях и союзов. Есть несколько основных факторов, которые определяют эту разницу:

Дифференциация услуг

В отличие от обычных банков, инвесторы, которые предоставляют займ на равноправных условиях, предлагают гораздо более узкий перечень услуг, доступных для заемщика. Если банки могут предложить свои клиентам несколько вариантов погашения кредита, различающиеся графиком платежей и суммой первоначального взноса, то Р2Р кредитование в онлайн зачастую предлагает только один способ возврата ссуды.

Также равноправные займы, в основном, финансируются инвесторами, которые могут самостоятельно решать, кого они хотят финансировать, а кого нет. Иногда, один заемщик может быть интересен одновременно для нескольких инвесторов, тогда начинается игра на понижение ставок, как было рассказано выше (метод обратного аукциона).

Выбор заемщика

Когда клиент обращается в обычный банк, ему предлагается на выбор несколько схем займа денежных средств, которые отличаются в зависимости от доходов клиента. Банковская ссуда чаще всего берется из средств вкладчиков, открывших сберегательные счета в данном банке, то есть грубо говоря, клиент банка, сам того не зная, финансирует кого-то, ничего не получая взамен.

В этом случае, выгодоприобретателем становится банк. В этом случае инвестор всегда добровольно отдает деньги, четко понимая, когда и на каких условиях, ему будут возвращены средства.

P2P платформы для получения займа и инвестирования.

Обзор площадок

Краудлендинг развивается в России с 2012 года. Самые известные площадки мира сосредоточены в Великобритании и США. В России встречаются Р2Р, Р2В и В2В секторы. В р2р работают Займиго, Лонбери и Вдолг.ру. Каждую площадку надо анализировать на момент начала сотрудничества и на протяжении всего периода инвестирования.

LendingClub

Одна из самых первых и широко распространенных площадок — LendingClub. Начала работу в 2007 году в США. Сервис охватывает 50% американского рынка в сфере P2P-кредитования. Максимальная сумма займа – 40 000 долларов для частных лиц. Период кредитования от 3 до 5 лет. На 2020 год на сервисе зарегистрировано больше 3 млн участников и инвестировано 50 млрд долларов. Процентные ставки варьируются от 5 до 35%, в зависимости от личного рейтинга участника.

Целевая аудитория сайта — частное кредитование, но оформить заем здесь могут и бизнесмены. Им могут выдать от 5 000 до 500 000 долларов. На срок от 1 до 5 лет. К инвесторам предъявляют такие условия:

  • объем активов 250 тысяч долларов;
  • сумма инвестирования не более 10% от активов.

По оценкам LendingClub лидирующие позиции занимает рефинансирование текущих кредитов и задолженностей по кредитным картам. Доля такого кредитования достигает 80% от всех операций на p2p-площадке.

Российские площадки р2р

Российский сектор p2p-кредитования очень подвижен. Широкую популярность среди сервисов взаимного кредитования завоевал сервис WebMoney и несколько других онлайн-площадок.
Условия для инвесторов:

Условия Займиго Лонбери Вдолг.ру
Сумма вложения До 1,5 млн руб. От 1000 рублей От 4 тыс. до 10 млн рублей
Минимальный срок 6 мес. Не установлен Не установлен
Процентная ставка 16% годовых От 19,5% до 41,9% До 30% годовых

Условия для заемщиков:

Условия Займиго Лонбери Вдолг.ру
Максимальная сумма займа 30 000 рублей В зависимости от рейтинга 150 000-500 000 рублей До 500 000 рублей
Максимальный срок 30 дней 3 года Не установлен
Процентная ставка 1% в день Зависит от рейтинга от 12% до 40% годовых От 15% годовых

Займ в Zaymigo

Сумма займа 70 000Р
Проц. ставка От 0.49%
Срок займа До 5 мес.
Кред. история Любая
Возраст От 18 лет
Решение 15 мин.

Кроме перечисленных сервисов заемщики и вкладчики могут сотрудничать с другими площадками: CredBerry, Модульденьги, Penenza, Поток и Финам. О том, работает сервис на текущий момент или нет, желательно уточнить по контактным данным, размещенным на сайте.

Р2Р кредитование: онлайн площадки и сайты + советы где взять займ

В последнее время появляется все больше и больше различных сайтов и сервисов, которые предоставляют пользователям возможность осуществления финансовых сделок по равноправному кредиту.

На настоящий момент самыми известными из таких онлайн – площадок является credberry.ru, WebMoney, Vdolg.ru и Loanberry.ru. Каждый из этих сервисов имеет свои собственные отличительные особенности, но в целом, их схема работы является идентичной. Подробнее – ниже.

Vdolg.ru

Vdolg.ru  по праву считается одной из самых старых российских площадок, которая функционирует c 2011 года и по сей день. Благодаря данному сервису, получить деньги может человек из любой части России, независимо от региона проживания и своего финансового статуса. Для начала на сайте нужно зарегистрироваться, предварительно выбрав профиль заемщика или займодавателя.

Далее, администрация сайта Vdolg.ru тщательно проверяет потенциального участника, после чего ему присваивается рейтинг по шкале от 1 до 100.

При регистрации заемщик может предоставить также кредитную историю – это значительно повысит рейтинг. Диапазон заявок варьируется от 2000 до 100 000 рублей, но чаще всего в долг предоставляются суммы от 5 000 до 20 000 рублей. В части же исполнения взятых на себя финансовых обязательств здесь происходит все то же самое, что и в обычном банке. %-ная ставка устанавливается администрацией, исходя из полноты и объема предоставленной информации.

На сегодняшний день, общий объем одобренных заявок составляет более 422 миллионов рублей.

Loanberry.ru

Еще одним пионером равноправных займов является проект loanberry.ru, который также является связующим звеном между займополучателем и займодавателем. После регистрации пользователь может заполнить анкету и подать заявку на получение займа, а инвестор, в свою очередь, может самостоятельно рассматривать заявки и принимать или отклонять их.

Принцип работы площадки loanberry.ru по получению кредита и инвестирования.

В отличие от Vdolg.ru, система Loanberry.ru позволяет инвестору самому определять, под какую %-ную ставку ссужать деньги. Также, еще одним достоинством системы Loanberry.ru является то, что инвестор может предложить лишь часть займа, если общая сумма кажется для него слишком высокой. Привлекательность для заемщика заключается в возможности быстро взять денег, особенно если есть еще внешние обстоятельства.

Средняя сумма займов на Loanberry.ru составляет 40 000 рублей, в то время как диапазон заявок варьируется от 20 000 до 500 000 рублей. Заем предоставляется на срок от 3 месяцев, до 3 лет с индивидуальным графиком погашения. Если сумма займа большая и в ней участвуют несколько человек, то при погашении долга, система автоматически распределяет полученные средства между инвесторами пропорционально их вкладу.

Есть еще WebMoney и Credberry, но они представляют собой примерно те же схемы работы, что и вышеописанные сервисы, с той лишь разницей, что на них зарегистрировано меньше человек.

После одобрения сделки, можно будет быстро получить микрозайм на карту, то есть это экономит значительное количество времени.

Очевидно, наиболее важным критерием надежной работы сервиса становится гарантия платежеспособности заемщика, то есть решение о займе, кредитор будет принимать только в том случае, если будет уверен в платежеспособности займополучателя. Для этого на всех таких сайтах была разработана специальная система рейтинга заемщика, которая доступна кредиторам. Для  этих целей используются такие аналитические инструменты, как уровень доверия, кредитная история, рейтинг деловой активности и т.д.

Кредитная история — это информация о ранее полученных займах и история погашения таких займов. Любые просрочки и нарушения графика платежей также регистрируются в кредитной истории.

Так как все подобные площадки, так или иначе, связаны с крупными финансовыми операциями, они все имеют достаточно серьезный и продуманный функционал. Выбирать какую-то конкретную можно исходя из условий работы, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте.

Рейтинг лучших сервисов P2P-кредитования

Число сервисов, предлагающих услуги на рынке person-to-person-кредитования, постепенно увеличивается. Подобрать подходящую платформу можно на тематических ресурсах в интернете.

Среди компаний, отличающихся надежностью и выгодными условиями, можно выделить:

  1. «Город Денег» — сервис создан в 2012 г. Специализируется на кредитовании бизнеса. За время существования было выдано займов на 500 млн руб. Сервис занимается привлечением средств физических лиц и предпринимателей. Ставка по займам составляет 24-28% годовых. Минимальный размер инвестиции — 50 000 руб.
  2. Penenza — краудлендинговый проект, где выдаются тендерные займы физическим и юридическим лицам. Платформа работает с 2015 г. и успела выдать кредитов на сумму более 17 млрд руб. Займы предоставляются непосредственно инвесторами, сервис выступает в роли агента. Сумма вложения — от 5000 руб.
  3. «Поток» — сервис, созданный в 2015 г. под эгидой холдинга «Альфа-групп», быстро стал важным участником рынка P2P-кредитования. Займы выдают инвесторы, платформа проводит расчеты через номинальный счет и обеспечивает прием документов. Размер вложений — от 10 000 руб. Взыскать задолженность можно через суд.
  4. StartTrack — проект, запущенный в 2012 г. при участии Фонда развития интернет-инициатив. По объему выданных кредитов занимает второе место, уступая порталу Penenza. Инвесторы имеют возможность входить в акционерный капитал компаний или осуществлять кредитование бизнеса. Минимальный размер инвестиций — 100 000 руб.
  5. «Вдолг.ру» — старейшая платформа, основанная в 2011 г. Компания выступает в роли первичного заимодавца. Затем права требования переходят инвестору, который становится кредитором. При возникновении просрочки сервис участвует во взыскании задолженности согласно условиям агентского соглашения. Для решения споров стороны должны обращаться в третейский суд.
  6. «Займиго» — сервис, занимающийся кредитованием частных лиц. Надежность площадки ниже, чем у ведущих игроков на рынке. Инвестировать можно начиная с 20 000 руб.
  7. «Лонбери» — площадка, специализирующаяся на выдаче займов частным лицам. Размер минимального вклада — 1000 руб. Предполагаемая доходность для инвесторов — от 17% годовых.
  8. «МодульДеньги» — проект, созданный в 2017 г. Сфера деятельности — тендерный краудлендинг. Инвесторами могут быть физические лица и компании. Займы можно получить для исполнения государственных контрактов. Владельцем сервиса является крупная финансово-кредитная компания «Модуль Банк».
  9. «Финам» — платформа занимается кредитованием под залог недвижимости и автомобилей. Уровень дохода — от 14,5% годовых. Минимальный размер взноса — 100 000 руб. Для повышения надежности вложения распределяются по 50 отдельным займам.
  10. Aktivo — проект, специализирующийся на инвестициях в сферу недвижимости. Привлеченные средства направляются на приобретение и сдачу в аренду помещения для коммерческой деятельности.

P2P-кредитование — доходный вид инвестиционной деятельности. Чтобы заниматься ею эффективно, потребуется уделять достаточное время для управления своим кредитным портфелем и изучению обстановки в сфере краудлендинга.

На что обратить внимание в конкретной платформе P2P

Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.

Посмотрите сведения о компании на сайте платформы. Не будет лишним проверить юрлицо платформы так же, как вы стали бы проверять потенциальных заемщиков

Обратите внимание, как давно ведется деятельность и как давно зарегистрирован сайт (проверить можно через сервисы WHOIS, например nic.ru/whois)

Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.

В документах обратите внимание на эти пункты:

  1. Как оповещают об изменениях на платформе. Кто-то предлагает пользователям следить за всем самостоятельно, а кто-то не дает совершать новые сделки, пока участник не примет обновленные условия.
  2. Тарифы платформы. Кто и какие платит комиссии за использование сервиса.
  3. Как происходит удержание налогов. Сервис может возложить это на заемщика (если это юрлицо), на инвестора, либо самостоятельно выступать в качестве налогового агента.

Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.

Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».

P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Взаимное кредитование

Взаимное кредитование (peer-to-peer, или p2p-кредитование) в России почти не развито, несмотря на то что 59% россиян имеют хотя бы один кредит.

По данным ЦБ, в 2015 году совокупный объем портфелей краудфандинговых площадок (а именно к нему ЦБ относит сервисы по взаимному кредитованию) составил около 170 млн руб. Для сравнения: микрофинансовые организации в 2015 году выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов частным клиентам.

Первая российская р2р-площадка открылась в 2011 году. Компанию «Вдолг.ру» основал Антон Тарасов вместе со своими коллегами-банкирами и коллекторами.

Тарасов, несколькими годами ранее создавший брокерский бизнес, который аккумулировал заявки на кредиты для банков, в какой-то момент решил исключить кредитные организации из этой цепочки. К 2013 году, по его словам, стали появляться похожие сервисы.

ЦБ, который с прошлого года анализирует эти сервисы, сообщил РБК, что площадки добровольно отчитываются о результатах своей работы, но данные не раскрыл. Отчетность сдают семь компаний, рассказала Ольга Святченко, генеральный директор сервиса Fingooroo.

Кроме ее компании перед ЦБ отчитываются «Вдолг.ру», «Город денег», Loanberry, Fundico, «БезБанка» и Webmoney.

В других странах

В Европе и США сервисы p2p-кредитования стали настолько популярным, что на площадках p2p-кредитования теперь можно получить не только ипотеку, но также финансы для развития бизнеса. По оценкам специалистов рынка в 2015 году, через биржи p2p было выдано займов на сумму, превышающую 20 млрд долларов.

К концу 2016 года планируется достигнуть отметки в 65 млрд долларов. Это в мире.

Равноправное кредитование не вписывается ни в одну из трех категорий традиционных финансовых институтов: депозитарии, инвесторы, страхователи, и иногда классифицируется как альтернативная финансовая услуга.

К ключевым характеристикам равноправного кредитования относится следующее:

  • займы предоставляются на коммерческих условиях
  • возможность отсутствия связи или каких-либо предшествующих самой операции отношений между кредиторами и заемщиками
  • посредничество специализированной кредитной организации
  • экономические операции осуществляются онлайн
  • кредиторы могут сами выбирать, в какие займы они хотят инвестировать
  • займы не обеспечены и не защищены условиями государственного страхования
  • займы представляют собой ценные бумаги, которые можно продавать другим кредиторам

Как соблюсти государственные правила

Наймите адвоката. Рынок кредитования очень сильно зарегулирован, поэтому адвокат в штате — обязательное условие работы любой организации, которая занимается бизнесом в этом сегменте. Адвоката нужно нанять прежде, чем вы:

  • составите типовые варианты кредитных соглашений;
  • подпишете первый кредитный и/или инвестиционный договор. Работайте с банковскими специалистами.

В составе стартап-команды должен быть хотя бы один человек с образованием и опытом работы в банковской сфере. Он нужен, чтобы обеспечить актуальность кредитных продуктов и соответствие процедур отраслевым стандартам.

В частности, нужно обеспечить соответствие Закону об электронном переводе средств, Закону о частной кредитной отчетности и Закону о банковской тайне. Установите антидискриминационную политику. Федеральные законы о потребительском кредитовании запрещают использование дискриминационных методов при кредитовании (не всех, есть исключения).

Пример косвенной дискриминации

Нужно также помнить о косвенной дискриминации, когда кажущиеся нейтральными на бумаге критерии отбора заемщиков на практике ставят представителей определенной группы людей в неблагоприятное положение по сравнению с другими группами. Составьте комплексное кредитное соглашение. Соглашение должно соответствовать Закону «Правда в кредитовании», который устанавливает единые методы раскрытия условий кредитования:

  • Все термины должны быть изложены и раскрыты словами, которые поймут все стороны сделки. В качестве примеров можно использовать традиционные банковские кредитные соглашения.
  • В договоре должны быть прописаны не только условия кредитования, но и штрафы, пени за просрочку, частичные выплаты или отказ (невозможность) погасить кредит.

Помните про местные и международные законы. В отдельных штатах могут быть дополнительные требования к организациям, которые занимаются одноранговым кредитованием. Международные законы в основном направлены на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма, иногда — с выводом денег в офшорные зоны.

Помните про законы о криптовалюте. Если вы собирали деньги с помощью ICO/STO, нужно зарегистрироваться в SEC. Если цифровые активы используются только как средства платежа, нужно помнить, что рост котировок криптовалют может привести к формированию инвестиционного дохода, с которого нужно уплатить налоги.

Целевая аудитория платформ по кредитованию:

  • Частные заемщики
  • Займы на покупку автомобиля
  • Средний и малый бизнес
  • Покупатели недвижимости (ипотечные займы)
  • Студенческие займы, в том числе для рефинансирования
  • Финансирование под просроченные кредиты
  • Займы на закрытие медицинских нужд, которые не покрываются страховкой

Казалось бы, если инвесторам выгодно финансировать на таких площадках и получать при этом более высокую ставку, то и заемщики платят больше, чем в банке. Но на самом деле это не так. При таком взаимодействии нет посредника в виде банка – а, значит, нет затрат, связанных с банком – нет расходов на сеть отделений, IТ-системы, зарплаты и бонусы банковским сотрудникам, отсутствуют операционные расходы и множество прочих составляющих.

Объем кредитов через платформы в 2017 составил $85 млрд. И мы все еще ожидаем значительный рост объема финансирования через подобные сервисы.

Кто использует

Первая категория — заёмщики: предприниматели и компании. Среди них могут быть те, кому по каким-то причинам отказали банки. Бывает, что когда-то в прошлом была подпорчена кредитная история, из-за чего крупную сумму не получить. Либо вполне «банковские клиенты», которые хотят рефинансировать кредиты или им срочно нужны деньги для развития. Инвесторами могут быть частные лица, у которых есть свободные деньги и желание заработать. Обычно они вкладывают небольшие суммы: от 10 до 200 тысяч рублей. Есть и профессиональные инвесторы, которые используют платформу как один из основных инструментов получения дохода. В третью категорию могут входить крупные финансовые институты — банки, МФО, КПК или другие юридические лица. Они используют платформы, чтобы выдавать собственными деньгами займы и получать прибыль. Для некоторых компаний такой способ кредитования может быть дешевле, чем выдача займов собственными силами. Им не нужно тратить свои ресурсы на скоринг, оформление сделки и контроль заёмщика. Иногда организации используют платформы как дополнительный фильтр для заёмщиков — скоринг, который снижает собственные риски.

P2P-кредитование в России

В России взаимное кредитование граждан не получило такого развития, как в Великобритании, США или Китае. Счет сайтов, где обычные люди предлагали займы друг другу, шел не на тысячи или сотни, а в буквальном смысле на единицы.

Платежеспособные и дисциплинированные граждане нашей страны привыкли оформлять кредиты в банках по вполне приемлемой ставке 15-19 % годовых. Потенциальными клиентами первых отечественных онлайн-сервисов P2P-займов оказалась те же самые люди, что и заемщики многочисленных МФО. Это либо граждане с низким уровнем дохода и большим числом действующих кредитов (и, соответственно, с высоким риском невозврата полученного займа). Либо хитрецы, которые изначально не собирались отдавать легко полученные через интернет деньги.

Молодые российские интернет-проекты не обладали эффективными инструментами для определения уровня надежности потенциальных заемщиков и возврата неоплаченных кредитов. Инвесторы российских P2P-сервисов быстро столкнулись с большим уровнем дефолтов по займам. Возврат выданных в долг средств через суд оказался процедурой очень длительной и хлопотной. И через несколько лет после начала работы подобных сервисов частные инвесторы в них полностью разочаровались.

Так, одним из первых российских проектов по P2P-кредитованию стал сайт «Вдолг.ру», открытый при содействии известного интернет-портала «Банки.ру». Год основания проекта — 2010. Сайт не выдает займы с 2016 года. Причина — повышенный уровень дефолтов (невозврата) кредитов.

На сервисе взаимного кредитования Loanberry» в течение нескольких последних лет красуется статистика: «Новые заявки 0», «Недавние займы 3». Сервис больше не работает.

Сервис «Займиго» переквалифицировался в обычную МКК с займами под 1,5 % в день и жесткими способами работы с просроченными микрокредитами. Порог вхождения для частных инвесторов в эту организацию повысился с 50 тысяч рублей до 1,5 миллионов.

В целом, P2P-экономика развивается. Однако идея взаимного кредитования гражданами друг друга на практике столкнулась с серьезными проблемами. В числе их:

  • отсутствие законодательной базы и контроля со стороны государства, и, как следствие, наличие серьезных злоупотреблений;
  • недоступность механизмов проверки заемщиков на платежеспособность;
  • сложность процедуры взыскания просроченной задолженности.

В настоящий момент мы не в состоянии порекомендовать вам сервис P2P-кредитования, в котором вы смогли бы одолжить деньги у частного лица под более низкий процент, чем в банке. Этим инновационным стартапам пока не удалось заменить собой консервативную, но надежную  банковскую систему. Так что в случае необходимости вам лучше всего обратиться за займом в один из известных российских банков.

pro-banking.ru

Рубрика: 

Полезные статьи о финансах и финансовой грамотности

Добавить комментарий