Знаток Финансов

Планирование семейного бюджета: метод кувшинов

Плюсы способа 50/30/20

Достоинства:

Метод простой и достаточно гибкий. Не нужно записывать каждую копеечку трат (как при учете финансов). Просто выделяем на будущие категории расходов заранее известные суммы. И придерживаемся плана. Каждый может настроить пропорции под себя.

Ограничение в необязательных тратах. Выделили определенную сумму на развлечения. Можете потратить в свое удовольствие. Но не больше.

Формирование накоплений даст вам:

  • спокойствие, когда за душой есть несколько свободных грошиков — это повышает уверенность в завтрашнем дне. И всякие непредвиденные расходы уже не пробивают брешь в семейном бюджете
  • возможно позволит сэкономить в будущем. Срочно нужны деньги, а их нет. Что делает большинство? Берут кредит. Выплачивая потом долг + проценты.

Формирование правильных финансовых привычек. Наконец-то я начну откладывать деньги. Пойму сколько денег трачу в никуда. Сокращу ненужные расходы. И наконец то научусь жить по средствам.

УЧЕТ ИСПОЛНЕНИЯ БЮДЖЕТА Неделя 1: 1—5 мая

Обновляю блок «Остатки». Заглянул в кошелек, проверил остатки по зарплатной карточке, занес в таблицу. Нашел последнюю смс от банка с остатком по кредитке и занес ее в строку «Кредитка».

Записываю траты по расходным фондам. Цель этого действия — понять, сколько осталось денег в каждом из расходных фондов. В 99% случаев мы платим кредиткой, по ней приходят смс на каждую покупку. Поэтому мне достаточно просмотреть эти смс (обычно их штук 30), выбрать только те, которые относятся к тому или иному расходному фонду (обычно их штук 10), и зафиксировать суммы из них в блоке «Обороты по фондам».

В начале майских праздников я съездил к брату в гости, сходил в парикмахерскую. Эти траты я внес напротив фонда «Я». Жена прошлась по магазинам, купила себе и ребенку на лето одежду и обувь — списания в фонде «Маша + Женя». Еще купили лекарства в аптеке и корм коту — списания в фондах «Кот» и «Здоровье».

Добавил расходы за первую неделю мая в блок «Фонды»

Разбираю позиции в блоке «Ежедневные расходы». Смотрю на позиции в блоке «Ежедневные расходы», которые приходятся на интервал с 1 по 5 мая. Чтобы закрыть позиции, нужно просто удалить числа из ячеек.

Все регулярные траты закрываются сами собой — удаляю их. За интернет заплатил, платеж по депозиту пришел — тоже удаляю. Еще есть позиции на 10 000 Р и 5000 Р — это мы хотели съездить на праздники в Смоленск. Поездку отменили по состоянию здоровья. Потеряли деньги за билеты туда и обратно, отель снял 4500 Р за слишком позднюю отмену брони. Тем не менее эти позиции закрылись, так как поездку переносить не стали — удаляю позиции.

Из незакрытых есть позиция на 3500 Р — это благотворительность. Я не придумал, куда пожертвовать деньги, и перенес ее на следующую неделю.

Так выглядит блок «Ежедневные расходы» после первой недели мая. Все внесенные поступления и расходы удалил кроме 3500 рублей на благотворительность — этот расход перенес на следующую неделю

Контролирую баланс. Несмотря на потери, связанные с поездкой, в конце недели все равно остались нераспределенные деньги — 6293 Р. Занесу их в фонд «ПВ на квартиру».

Баланс — 6293 рубля, есть свободные деньги. Добавлю их к фонду «ПВ на квартиру»

Ведение семейного бюджета по системе kakebo

Система предлагает ведение и планирование бюджета на будущий месяц, а именно составление таблицы в которой будут указаны:

  • план доходов на месяц
  • план расходов на месяц
  • план накоплений (сбережений)

В план доходов предлагается заносить все поступления денежных средств на протяжении текущего месяца. Это ваша зарплата, возможно еще какие-либо дополнительные средства: доходы от продажи, возврат долга, другие различные доходы.

В план расходов входят обязательные, заранее известные расходы, которые вы планируете нести в этом месяце. Это плата по кредитам, коммунальные услуги, сотовая связь, плата за обучение детей и т.д.

И соответственно план накоплений — это та сумма, которую вы планируете отложить в текущем месяце.

Та сумма, которая остается после вычета постоянных расходов и накоплений вы можете тратить в текущем месяце на другие расходы: продукты питания, одежду, развлечения и т.д.

Система предлагает разделить текущие расходы на 4 категории:

  1. бытовые расходы (питание, одежда, бытовые мелочи, расходы на детей и т.д.)
  2. культурные расходы (посещение музеев, выставок, самообразование, книги, тренинги)
  3. отдых и развлечения (посещение ресторанов, клубов, поездки, встречи с друзьями)
  4. прочие расходы. В эту категорию входят остальные расходы, не вошедшие в первые три пункта. Обычно это непредвиденные траты, связанные с форс-мажорными обстоятельствами: лечение, ремонт.

Перед составление плана заранее нужно определиться с долей расходов на каждую категорию и стремиться не превышать ее. Возможно в начале вы не сможете точно определить точную долю, необходимую на расходы по каждой категории, но впоследствии путем ведения учета вы найдете нужный баланс.

По итогам месяца вы получаете следующий результат:

  1. выполнен ли ваш план за прошедший месяц по расходам и накоплениям
  2. куда вы тратили деньги и в какой пропорции. Возможно вы увидите, что например, через чур много тратите на развлечения или наоборот, можно увеличить долю этих расходов. Или вы потратили гораздо меньше запланированных расходов и освободившуюся сумму можно пустить на сбережения.

ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ Обновляем расходные и накопительные фонды

Фонды — это самое интересное. Это деньги, которые мы потратим на какие-то нужды, но точно не знаем когда. Я выделяю два вида фондов: расходные и накопительные.

Расходные фонды нужны, чтобы тратить оттуда деньги в течение месяца. Например, фонд «Маша + Женя» — на жену и ребенка. Он выставляется каждый месяц на 30 000 рублей. Столько денег супруга в месяц может тратить на свое усмотрение. Меня не интересует, на что идут деньги. Главное, что нужно знать, — это сколько осталось в этом фонде. Так же для меня выделен фонд «Я» — каждый месяц могу тратить на что захочу 15 000 рублей.

Накопительные фонды нужны как раз для достижения целей. Ради накопительных фондов и задумана вся бюджетная таблица. Деньги, распределенные в накопительные фонды, очень не хочется трогать. Чтобы сохранить отложенное, начинаешь придумывать самые разные способы, вплоть до отказа от регулярных трат или урезания расходных фондов. Это чистая психология.

Первым делом я обновляю расходные фонды, они в таблице отмечены светло-желтым. Заполняю только колонку «На начало месяца», колонка «Баланс» будет автоматически считаться по мере расходов.

Тут просто: по опыту у меня уже выведены определенные балансы, поэтому я просто выставил их на целевые уровни.

Регулярные фонды при планировании бюджета на май 2019

Затем, если вы заполняете таблицу впервые, нужно заполнить накопительные фонды — деньги, которые у вас уже отложены на что-либо.

Для каждой финансовой цели выделите свою строчку (имя цели внесите в колонку «Фонды»), сумму отложенных денег на эту цель занесите в колонку «На начало месяца». Я обычно просто копирую балансы фондов из предыдущего месяца в колонку «На начало месяца».

Мои накопительные фонды — перенес их из предыдущего месяца

Когда данные по накопительным и регулярным фондам заполнены, я смотрю вниз таблицы, на строку «Баланс» — это разница между всеми доходами и всеми расходами с учетом фондов.

Если баланс положительный, значит, у вас остались нераспределенные деньги — можно отложить их в накопительные фонды.

Если баланс отрицательный, значит, вы запланировали больше расходов, чем заработаете. Нужно урезать ежедневные расходы или сокращать фонды.

В идеале баланс в начале месяца должен быть близок или равен нулю. В моем случае баланс после внесения трат был равен 169 607 Р — это значит, что такая сумма осталась нераспределенной — можно отложить ее в накопительные фонды. Фокус у нас на покупке новой квартиры, поэтому эти деньги я просто распределил в фонд первоначального взноса — «ПВ на квартиру». Фонды пополняются с плюсом, расходы из фондов — с минусом.

Баланс мая 2019 после распределения в накопительный фонд «ПВ на квартиру»

После всех этих операций баланс стал равен нулю. Если май пройдет в соответствии с планом, то в накопительных фондах будут именно такие остатки.

Потом я скопировал этот лист под названием «Июнь 19 основа», чтобы при планировании июня у меня уже был стартовый лист. Также я скопировал этот лист под названием «Май 19» — это будет рабочий лист для учета исполнения бюджета, о чем расскажу ниже.

Ну и где обещанный час в месяц

Планирование бюджета я рекомендую делать в самом начале нового месяца. Если будете вести бюджет регулярно, то на планирование будет уходить минут 10—15.

Советы по внедрению правила планирования

Заданные пропорции 50/30/20 — это не догма. В зависимости от ваших доходов и текущей финансовой ситуации, можно изменять доли.

У людей с небольшими доходами, большая часть денег будет уходить только на одни базовые потребности. Другие, могут без особого ущерба тратить на развлечения и половину дохода.

Можно поиграть цифрами и найти оптимальное для себя соотношение. Но самое главное условие — оставить все три категории.

Если вы ни разу не вели семейный бюджет, попробовав первый месяц жить по правилу 50/30/20 — будете сильно удивлены. На 90% у вас ничего не получится.

Может оказаться, что спланированных денег на 1 или 2 категорию не хватает.

Ничего страшного. Впоследствии можно учесть все ошибки. И подогнать пропорции под себя. Либо более ответственно относится к будущим расходам.

Категорически нельзя перебрасывать деньги из одной категорию в другую.

Неиспользованные деньги можно перенести на следующий месяц (в аналогичную категорию), либо пополнить третью категорию (формирование капитала).

Как и где хранить разделенные деньги?

Иметь 3 кошелька? Или разложить по разным карманам?

Самый простой способ — банковские карты. Раскидайте деньги по ним. И расплачивайтесь в каждой категории своей картой.

Для третьей категории, лучше затруднить свободный доступ к накоплениям. Чтобы не было соблазна вытаскивать из нее деньги. Например, откройте банковский вклад. И деньги будут целы. И какой-то процентик по вкладу начислят.

Неделя 4: 20—26 мая

Обновляю блок «Остатки». На неделе пришли авансы по зарплате. Закинул их на счет в ВТБ. Еще были мелкие траты наличными и основные траты по кредитке — обновил соответствующие позиции.

Записываю траты по расходным фондам. Закинул денег на карту «Тройка» — списания из фонда «Проезд». В секции танцев попросили перевести деньги на кубки, грамоты и празднование окончания сезона — списания из фонда «Женя (ДР, поездки)».

Блок «Фонды» к концу четвертой недели мая

Разбираю позиции из блока «Ежедневные расходы». Уделил время и нашел несколько проектов, куда можно пожертвовать деньги — наконец закрыл позицию «Благотворительность».

Остальные позиции в основном регулярные, поэтому их даже не разбирал. Просто удалил и забыл.

Блок «Ежедневные расходы» к концу четвертой недели мая

Контролирую баланс. Баланс ушел глубоко в минус: −12 661. Главная причина — день рождения друга. Я совсем забыл зарезервировать на это деньги при планировании — ну хоть про сам день рождения вспомнил.

Дефицит бюджета стал равен 3,1%. Мне это уже не нравится. Для борьбы с дефицитом есть три метода:

  1. Урезать фонды.
  2. Занять у самого себя.
  3. Отказаться от всех регулярных ежедневных трат на определенный срок.

Решил применить методы 1 и 2. Третий метод я применяю только в запущенных случаях, он самый неприятный.

Итак, мне нужно каким-то образом пополнить бюджет на 12 тысяч рублей. С урезанием фондов все просто: списываю из фонда «Поездка на море» 6000 рублей. То есть по факту получилось, что в мае этот фонд немного «сдулся». Но, по крайней мере, для меня это прозрачно и под контролем.

Нужно вернуть на свой баланс еще 6000 рублей. Возьму в долг сам у себя. 5000 расходов на день рождения друга я занес в блок «Займы». Чтобы это было не бесплатно для меня, накинул еще тысячу в качестве процентов — занял сам себе под 240% годовых. Эти 6000 рублей увеличивают входящий остаток в мае и через него увеличивают баланс. Это деньги из будущего, я их как бы взял из будущих поступлений июня.

При планировании июня я просто удалю эти 6000 из блока «Займы» и погашу тем самым образовавшийся кредит. Если бы сумма кредита была значительной, например 20 000 Р, то тогда погашение можно было бы «размазать» на несколько месяцев: в июне от займа оставить 10 000, а в июле уже удалить его полностью.

Корректировка баланса: урезал фонд поездки на море на 6000 рублейКорректировка баланса: взял сам у себя взаймы 6000 рублей на четвертой неделе мая

МЕТОД ПОЛОВИН

Предельно просто. Все поступления делите на две части. Одну расходуете на повседневные нужды. А вторую сразу складываете в банк. Например, на вклад с пополнением и льготным частичным снятием.

Когда деньги из первой половины заканчиваются, вы идете в банк и от суммы, которую внесли туда, снова отделяете половину. Вторые 50% оставляете на вкладе. Снова расходуете. Если опять не хватило — повторяете цикл.

В итоге расходуете меньше: каждый раз, как деньги подходят к концу, вы стараетесь их экономить. Плюс в банке всегда лежит заначка на случай непредвиденных обстоятельств.

Ну а минус метода в том, что рано или поздно вам надоест мотаться в банк, и вы просто снимете весь остаток.

К сожалению, в методе фактически нет учета и планирования. Это просто комфортный способ накопления для тех, кому лень следить за повседневными тратами.

Как устроены финансы в нашей семье

Наша семья — это я с женой и дочка-школьница 11 лет. Дочка увлекается эстрадными танцами, почти все свободное время проводит на тренировках в шоу-группе при школе. Мы с женой оба работаем в ИТ-сфере в Москве. Получаем белую зарплату. Зарплата приходит на карты два раза в месяц: аванс 20-го и расчет до 10-го. Наличными и деньгами на зарплатных картах мы практически не пользуемся — для всех трат стараемся использовать кредитную карту.

Всю задолженность по кредитке мы закрываем в беспроцентный период, чтобы не платить проценты

Поэтому очень важно иметь деньги для покрытия текущего долга по кредитке в любой момент. Ипотеки и потребительских кредитов у нас уже не осталось, мы их закрыли досрочно — во многом благодаря грамотному планированию бюджета

Финансами занимаюсь я: планирую бюджет, учитываю его исполнение, составляю долгосрочные финансовые планы и придумываю, как их достигнуть. У меня нет склонности к спонтанным тратам, я люблю размеренность и предсказуемость.

Из больших финансовых целей у нас — новая квартира. Хотим продать нынешнюю, добавить денег и купить жилье поближе к центру. Еще мы любим путешествовать по Европе, поэтому копим и на отдых.

Метод 6 кувшинов

В чем же суть метода? А он очень прост – весь свой доход необходимо распределить на 6 составляющих в процентном соотношении на каждую из сфер жизни. Правило очень эффективно для учета расходов личных финансов, поэтому каждому из вас стоит применить его на практике. И так.

Вот у вас есть совокупный доход за месяц. Его мы делим следующим образом.

55 % на все самое необходимое – кувшин № 1

В данную графу расходов входят обязательные ежемесячные платежи и траты: кредиты, услуги связи и интернет, оплата детских садов, налоги и проезд и так далее. Сюда же необходимо включить покупку продуктов питания. Лучше всего начать планировать свое на неделю или месяц заранее. Тогда вы будете примерно знать, какая доля будет тратиться именно на еду. Бытовая химия, одежда и обувь тоже входить в данный кувшин. Он призван обеспечить вам достойное проживание в течение месяца.

10 % на развлечения – кувшин № 2

Без развлечений вам будет скучно, тоскливо, одиноко, досадно. Не будет веселья и отдыха – не будет настроения, поэтому не стоит пренебрегать данной графой расходов в пользу другой. В зависимости от суммы вашего дохода можно потратиться на поход в кино, цирк, театр или ресторан, аттракционы или представление. Порадуйте себя покупкой книг или дисков с фильмами или музыкой. Поход в спа-салон или на массаж, думаю, тоже станет для вас приятным.

10 % на сбережение – кувшин № 3

Данная сумма будет служить вам подушкой безопасности в критических ситуациях, и обеспечивать вам финансовую независимость. Откладывать деньгу нужно всем и каждому, дабы не оказаться в неприятной ситуации. Но многие предпочитают не применять данное правило. А зря, финансы можно пустить в оборот и получать . Пусть он сначала будет небольшим и практически не ощутимым. Но чем больше вы откладываете, тем ситуация меняется в лучшую сторону. Деньги из этого кувшина вообще не стоит трогать, путь они работают на вас.

10 % на образование и учебу – кувшин № 4

Самое ценное вложение, которое можно придумать – это самообразование и развитие. Потратьте их на учебу, прохождение тренингов и курсов, покупку книг, которые связаны с вашей деятельностью. Если у вас есть дети, то оплачивайте из кувшина секции, кружки, репетиторов.

10 % личный резервный фонд – кувшин № 5

Если, к примеру, вы давно мечтаете купить автомобиль, то именно этот кувшин поможет вам постепенно скопить необходимую сумму. И вообще, данная статья расходов предназначена на крупные покупки: телевизоры, мебель, ремонт, бытовая техника.

5 % подарки и презенты – кувшин № 6

У каждой семьи есть родственники, друзья и знакомые, которые время от времени проводят какое-либо торжества: юбилеи, свадьбы, рождение детей и так далее. Все эти мероприятия требуют достаточно больших трат. Не удобно будет прийти с подарком за копейки только потому, что у вас не хватает денег на хороший добротный сюрприз. Поэтому стоит позаботиться об этом заранее, и пусть вы не каждый месяц ходите на праздники, но вечный запас на данные нужды у вас всегда будет.

Метод шести кувшинов при распределении семейного бюджета 13 Ноября 2019

Финансовое благополучие семьи значительно зависит от двух факторов: от размера доходов и размера расходов. Для уменьшения расходной части, можно воспользоваться готовыми схемами оптимизации бюджета или разработать свою собственную. Среди уже готовых решений особое место занимает метод шести кувшинов. Схематично его можно представить так:

В основе метода лежит несложный принцип деления всех доходов на 6 частей, каждая из которых имеет своё предназначение. После окончательного распределения перемещать денежные средства из одного кувшина в другой нельзя. Конечно, конкретно кувшины использовать в качестве емкости для денег неудобно. Для этих целей можно воспользоваться конвертами, коробочками, шкатулками. Для накопительной части самым оптимальным будет открыть счет или завести дебетовую карту с начислением процентов. Тогда, во-первых, вам будет не так страшна инфляция. Во-вторых, вклад позволит гарантировано получать минимальный пассивный доход.   

Рассмотрим предназначение каждого кувшина и изучим, как пользоваться средствами из него.

Первый кувшин. Здесь сосредоточены средства на обязательные нужды, которые составляют 55% от общих доходов. Это так называемые деньги на жизнь, то есть на оплату питания, транспортных расходов, коммунальных услуг, аренды жилья, ипотеки и прочего.

Не смотря на частые опасения, связанные с нехваткой средств на эту категорию расходов, 55 % вполне достаточно. Потому что часть из того, что вы привыкли причислять к необходимым тратам, согласно данному методу перераспределиться по следующим кувшинам. К тому же, если вы намереваетесь ежемесячно тратить все свои заработки подчистую, то не сможете накопить на что-то желаемое или создать личный финансовый капитал. Это возможно осуществить только, если заработанные средства не ежемесячно будут расходоваться на 100%.

Второй кувшин. К этой категории относят дорогостоящие приобретения. Траты на них не должны составлять более 10% от поступлений в бюджет. Этот кувшин предназначен для тех покупок, которые не представляется возможным сделать в данный момент. Таким образом, при помощи накоплений из этого кувшина, семья будет стремиться к достижению своей финансовой цели.

Для того, чтобы определить нижнюю границу стоимости дорогих приобретений, можно воспользоваться соотношением процентного соотношения к сумме заработка. К примеру, если цена покупки достигает 40% от суммы ежемесячных доходов, то ее можно отнести ко второй категории, то есть она распределяется во второй кувшин.

Третий кувшин. Процент средств, распределяемых в этот кувшин, также ровняется 10%. Это так называемый «золотой запас», «финансовая подушка» семьи. Средства, которые вы откладываете в этот кувшин, не тратятся. Эти накопления используются для инвестиций и, если будут ежемесячно преумножаться, то станут источником пассивного дохода. Как раз эти средства и рекомендуется разместить на счете в банке. Часть дохода, «законсервированная» в третьем кувшине, может быть использована в дальнейшем для жизни на пенсии.

Четвертый кувшин. Для роста финансового благополучия каждый человек должен развиваться и в плане самообразования. Этой цели как раз и служит четвертый кувшин. Метод предполагает выделение 10% от семейного бюджета для актуализации своих знаний и развития навыков. Ведь не зря говорят, что лучшие вложения средств – это вы сами. Также иногда к этой части бюджета относят оздоровительные процедуры, ведь хорошее здоровье и благополучие неразделимы.

Пятый кувшин. Здесь предлагается хранить расходы на развлечения, но им должно быть выделено не более 10 % ежемесячного дохода. Рестораны, концерты, шоппинг и прочие удовольствия – без них сложно представить счастливую жизнь, поэтому такие небольшие транжирства тоже нужны. Но сильно увлекаться все же не стоит, тратить деньги на развлечения нужно в разумных пределах

Шестой кувшин. В этой категории находятся расходы на подарки близким и на благотворительность – они составляют 5 % от общей суммы ежемесячных накоплений

Помогать людям и дарить им радость – важно и нужно

Обращаем ваше внимание на то, что опустошать каждый кувшин до конца ежемесячно, просто для того, чтобы все растратить, вовсе не обязательно. Совершать траты нужно только тогда, когда это действительно необходимо

Но средства в кувшины должны поступать с ежемесячной периодичностью.

МЕТОД ПОДСЧЕТОВ В МОБИЛЬНОМ ПРИЛОЖЕНИИ

Почему именно приложение, а не таблица на компе или заметки в телефоне?

Во-первых, это гарантирует регулярность записей. Добавление данных предельно простое: перетаскиваете монетку в одну из категорий расходов и все. Я приучила себя вносить расходы прямо на кассе.

Во-вторых, есть приложения с функцией “семейный доступ”. Расходы суммируются автоматом, не надо тратить время и переносить расходы каждого из членов семьи в единую таблицу.

Из других полезных функций — напоминания о важных платежах, учет долгов и должников. Можно выставить лимиты расходов на месяц по конкретным категориям. Если вы начинаете тратить больше, чем планировали, то категории окрашиваются в красный цвет.

Поделюсь своими лайфхаками, как использовать приложения оптимальным образом.

1) Не заводите слишком много категорий. Иначе вы запутаетесь и бросите учет. Пусть их будет не больше 10, с понятными названиями и характеристиками

С точки зрения учета не так важно, купили вы хлеб или молоко

2) Если есть категория, которую вы хотите сократить, заведите под нее отдельную метку. Например, мой муж отдельно считает расходы на алкоголь, поэтому вычитает эти суммы даже из счета в ресторане и записывает в отдельную графу.

3) Не стоит слишком усердно считать копейки: округляйте суммы в бОльшую сторону.

И конечно, обязательно ставьте лайк этой статье и подписывайтесь на мой канал. Так вы не пропустите новые полезные статьи о личных финансах.

МЕТОД КУВШИНОВ

Кувшинов должно быть 6. Наполняем их сразу после того, как получили зарплату. Смешивать содержимое разных кувшинов нельзя. Если не хватило денег в одном кувшине, нельзя просто взять из другого кувшина. Нужно ждать следующих поступлений.

Что должно лежать в кувшинах и в какой пропорции?

Кувшин 1: повседневные нужды (55% от вашего бюджета)

Кувшин 2: накопления на крупные покупки (10%)

Кувшин 3: сбережения, инвестиции (10%)

Кувшин 4: расходы на образование (10%)

Кувшин 5: развлечения, “фонд внутреннего ребенка” (10%)

Кувшин 6: подарки и благотворительность (5%)

С одной стороны, создатель системы отчасти идеалист. Большинство людей и близко не уложатся в 55% с повседневными расходами.

С другой — не могу сказать, что это невозможно. Считала для нашего бюджета такие кувшины. У нас “повседневка” получается даже меньше, если не включать в нее досрочное погашение ипотеки.

В любом случае вижу пользу этой системы в том, что она не дает человеку забывать о балансе. Что кроме выплаты кредитов и покупки одежды нужно тратить деньги на сбережения, образование и развлечения.

Полезные советы из японской системы kakebo

Даже если вы не планируете пользоваться kakebo, на мой взгляд некоторые принципы, изложенные в книгу будут вам весьма полезны. Я кстати, взял на вооружение парочку.

  • Всегда откладывайте сдачу при покупке от круглой суммы. Допустим вы потратили в магазине 950 рублей. Сдачу в 50 рублей отложите себе в копилку.
  • При размене крупных сумм — одну часть полученных купюр  забирайте себе в копилку. Разменяли 1 000 рублей по 100 рублей — одну сотку в копилку.
  • После возврата вам долга — все 100% полученных денег откладывайте. Вы одолжили 10 000 рублей приятелю. Он вам вернул их через 3 месяца — вы же смогли прожить без этих денег, значит решительно можно отложить их все.
  • Перед покупками всегда составляйте список необходимого. Так вы избежите ненужных трат. Совет конечно не нов, но им пользовались еще 100 лет назад и он доказал свою эффективность.
  • всю мелочь (монеты), которые находятся у вас в кармане, каждый вечер откладывайте в копилку. Даже небольшая сумма, которую вы будете откладывать, но каждый день за месяц способна вырасти до до приемлемого уровня. И даже инвестирование таких небольших сумм позволит вам вырастить свои сбережения до вполне приличных объемов. Любой человек способен даже на такой мелочи заработать миллион.
  • Составьте систему штрафов самого себя за определенные правонарушения. Что это значит? Вы определяете для себя ряд правил, при нарушении которых вы должны будете заплатить определенную сумму денег. Кому? Конечно же себе, в копилку. Далее собранные деньги направляйте на инвестиции. Вот парочка примеров как использовать этот совет: поругался с женой — штраф 500 рублей, не сделал запланированное дело — штраф 300 рублей, потратил в магазине деньги на всякую ненужную хрень — штраф ……..и т.д. Таким образом вы будете подстегивать себя к правильным действиям и заодно пополните свои сбережения.

Как видите японская система ведения семейного бюджета не особо сложна, но в тоже время весьма эффективна. Сотни тысяч людей благодаря ее смогли начать контролировать свои расходы и значительно повысили свое благосостояние благодаря четкому придерживанию плана по накоплению своих сбережений. И хотя система была придумана более 100 лет назад, основы заложенные в нее до сих пор актуальны и применяются в наши дни.

Правило шести кувшинов

Существующая альтернатива в виде метода кувшинов поражает своей простотой и в тоже время эффективностью. Ведь все гениальное просто.

Все что вам нужно — это после получения дохода, распределить все деньги по 6 кувшинам (конверты тоже подойдут) в определенной пропорции. Каждый кувшин отвечает за определенную статью затрат. И брать деньги из него можно только на эту категорию. Вот собственно и все.

1 кувшин — на жизнь (55% от ваших доходов)

Все ваши  повседневные траты, обеспечивающие комфортное существование. Это продукты питания, одежда, обувь, проезд, оплата счетов, бытовые расходы (мыло, шампунь, порошок и т.д.).

2 кувшин — развлечения (10% от доходов)

Суда попадают средства предназначенные на так называемые, излишества и приятный досуг. Сходить в ресторан, бар, кафе на выходные, кино, театр и прочие приятные мелочи. Отдыхать ведь тоже надо — не всегда же человеку работать.

3 кувшин — накопления (10%)

Эта часть тесно переплетается с законом накопления богатства «сначала заплати себе«. Эти деньги предназначены для создания инвестиций с целью получения пассивного дохода. Их ни в коем случае нельзя трогать. Деньги будут делать деньги, и чем больше их будет, тем большая сумма будет в конечном итоге.

4 кувшин — на крупные покупки или на черный день (10%)

Деньги предназначены для дорогостоящих покупок: телевизор, ноутбук, бытовая техника и прочие. Это позволить спокойно накопить средства на нужную вещь без привлечения кредитных денег. Как итог — вы значительно сможете сэкономить на процентах по кредиту. И в тоже время поймете цену вещи. Когда надо копить на что-то несколько месяцев, порой задумываешься: «А действительно ли мне эта вещь в самом деле так нужна?» Порой ответ бывает отрицательный.

Когда кредиты так доступны, эта мысль не возникает, захотел, сразу оформил кредит и забрал товар домой. А потом, оказывается он не так был необходим, но кредит уже взят и проходиться платить уже за нет уж и нужную вещь.

В эту же категорию входит так называемая «финансовая подушка безопасности«. Чувствуешь себя более уверенно, когда знаешь, что обладаешь неким запасом денег на всякие непредвиденные случаи жизни.

5 кувшин — подарки (10%)

В эту категорию попадают расходы на подарки и расходы связанные с праздниками: дни рождения, свадьбы, похороны и т.д. Ведь как часто бывает. Вы сидите практически без денег, до зарплаты еще целая неделя, а вас неожиданно позвали на свадьбу. И отказываться вроде неудобно, но денег то нет. А нужно купить подарок, причем хороший (или деньги в конверте подарить), дополнительно может понадобиться новая одежда (бывает же и так). А где взять деньги? Опять занимать? А потом отдавать?

А тут у вас уже есть заранее отложенная сумма именно для таких случаев.

6 кувшин — образование и саморазвитие (5%)

Траты на образование, как вас, так и ваших детей: различные курсы, услуги репетиторов, покупка литературы и обучающих курсов. Оплата расходов за «бесплатное образование» в школе и детских садах (кто знает тот поймет, кто не знает — со временем поймете).

Суда входят также расходы на здоровый образ жизни: спортивные секции, аксессуары для спорта и спортивное питание. В здоровом теле — здоровый дух. И только в комплексе идет гармоничное развитие.

Есть ли минусы?

Естественно. Куда же без них.

Система не подойдет людям с нестабильными доходами. Сегодня пусто, завтра густо. Какое тут может быть планирование?

Низкие доходы. Весь бюджет уходит на базовые потребности. И даже не хватает денег на жизнь.

Распределение категорий — это субъективный фактор. Каждый может его трактовать по разному (в свою пользу).  Например, новый телефон — это базовая потребность или лишние расходы? Сходил в кафе в обеденный перерыв на работе. Вроде бы как затраты на еду. Но можно и из дома было принести

Фитнес — это куда? С одной стороны — поддержание физической формы так же важно как и питание. Но с другой, можно же бесплатно заниматься

Бегать по утрам. Делать зарядку дома.

Итоги

  1. Ведение бюджета позволяет держать фокус на финансовых целях.
  2. Вести бюджет полезно независимо от уровня доходов. Ведение бюджета позволяет «не проедать» деньги: поступления и траты известны и утверждены заранее.
  3. Можно вести бюджет и не тратить на это много времени. Мне хватает 10—15 минут в неделю.
  4. При ведении бюджета можно занимать у самого себя деньги, можно продолжать тратить деньги, когда ты в минусе, можно получать прибыль от экономного поведения, можно не волноваться, если задерживают зарплату.
  5. Для кого-то минусом будет то, что при ведении бюджета сложно совершать приятные спонтанные траты — сходить в ресторан, купить что-то незапланированное. Ведение бюджета в некотором роде задает колею, из которой некомфортно выбираться.
  6. Чтобы начать вести бюджет, достаточно взять предложенную таблицу и попробовать заполнить лист на очередной месяц. Далее в течение месяца я рекомендую вести учет исполнения бюджета раз в неделю. Через несколько месяцев вы найдете объем своих трат, и бюджет начнет сходиться.

Добавить комментарий