Поручительство по кредиту – основные риски

Основания для прекращения договора поручительства и для признания поручителя банкротом

Согласно Постановлению Пленума ВАС №42 от 2012 года, смерть основного должника не снимает ответственности с поручителя. Хотя Постановление было принято еще до начала действия института банкротства физлиц, но сущность института поручительства оно передает весьма точно: если основной должник перестал исполнять свои кредитные обязательства, то кредитор вправе предъявлять свои требования к поручителю за редкими исключениями.

Основания для прекращения договора поручительства перечислены в ст. 367 ГК. В п. 1 данной статьи прописано, что поводом для прекращения поручительства становится прекращение основного долгового обязательства. То есть после того как должник погасил свою задолженность перед банком, договор поручительства утрачивает свою силу.

Согласно положениям ст. 367, 408-419 ГК, поручительство физлица может прекратиться в следующих случаях:

1. Должник погасил задолженность по ст. 408 ГК.
2. Должник предложил кредитору отступное, и банк-кредитор согласился на такой вариант по ст. 409 ГК.
3. Если был выполнен взаимозачет по задолженности по ст. 410 ГК.
4. Если должник и кредитор совпадают в одном лице по ст. 413 ГК.
5. При появлении новации, а именно возникновении нового обязательства взамен старому по ст. 414 ГК.
6. При прощении долга по ст. 415 ГК.
7. При невозможности исполнения сделки по обстоятельствам, которые не зависят от сторон по ст. 416 ГК.
8. При издании специальных нормативно-правовых актов, делающих обязательства поручителя невозможными по п. 1 ст. 417 ГК.

При изменении обязательства без согласия поручителя, которое повлекло определенные неблагоприятные последствия для него, объем ответственности поручителя остается прежним по п. 2 ст. 367 ГК.

Стоит также учесть, что при погашении должником задолженности, которая частично обеспечена поручительством, исполненное должником обязательство перед банком в первую очередь будет покрывать не обеспеченную поручительством часть. Аналогичный подход используется и при наличии нескольких обязательств между кредитором и должником. Исполненным в первую очередь будет считаться то обязательство, которое не было обеспечено поручителем.

На основании п. 4 ст. 367 ГК данная мера обеспечения не прекращается при смерти должника, а также при прохождении компанией процесса реорганизации.

Зачастую единственной возможностью избавиться от обязанностей поручителя становится банкротство.

Заявить о своем банкротстве может основной должник и его поручитель. В п. 1 ст. 367 ГК указано, что обязательство поручителя при банкротстве основного заемщика не прекращается, если до ликвидации компании или завершения процесса банкротства физлица кредитор успел предъявить свои требования к поручителю. Если кредитор не предъявил свои требования, то по результатам банкротства основного заемщика долговые обязательства аннулируются и считаются погашенными.

Компания считается ликвидированной после внесения в ЕГРЮЛ соответствующей записи. Следовательно, требования к поручителю о погашении долга допускается предъявить до этого дня.

Для того чтобы инициировать свое банкротство по договору поручительства, банк должен к моменту подачи заявления о банкротстве предъявить свои требования об исполнении обязательств за основного должника к поручителю. Для этого он обращается в суд.

Обязательства поручительства по выплате долга наступают, только если основной должник не прилагает усилий для погашения задолженности. Если основной заемщик добросовестно погашает задолженность, то банк не может перевести задолженность на поручителя.

Но поручитель вправе инициировать свое банкротство и без учета договора поручительства. При желании банк-кредитор сможет подать заявление о включении в реестр кредиторов по обязательствам в рамках поручительства.

Права и ответственность поручителя

Институт поручительства действует в соответствии с Гражданским кодексом РФ и регламентируется статьями 361-367 параграфа 5. Поручитель берет на себя обязанность отвечать перед кредитором за выполнение обязательств заемщиком. При этом договор о полной либо частичной ответственности обязательно должен быть задокументирован.

По умолчанию договор поручительства подразумевает солидарную ответственность заемщика и его гарантов в случае невыполнения финансовых обязательств. Кредитор наделен правом требования о возмещении ущерба от всех должников либо от каждого в отдельности (ст. 323 ГК). В спорных ситуациях банк обычно подает иск, где ответчиками значатся заемщик и поручители. Гарант делит ответственность наравне с должником, включая судебные издержки.

Если в договоре прописана субсидарная ответственность (ст. 399), то финансовая организация сначала предъявляет претензии должнику и лишь, когда тот не сможет вернуть заемные средства – перенаправляет требование поручителю.

Статьей 365 ГК предусмотрено, что в случае исполнения обязательств поручителем, к нему переходят права кредитора, соответствующие погашенной части займа. Иными словами, поручитель может претендовать на долю залогового имущества заемщика, за которого внес часть долга. Кроме того, возможно добиться уплаты процентов, соответствующих выплаченным кредитору, а также возмещения иных убытков.

Для подачи иска в судебную инстанцию с требованием возврата средств поручителю понадобятся:

• копия кредитного договора;
• договор поручения;
• договор об уступке требования;
• платежки об оплате требований банка.

Поручительство может быть прекращено (ст. 367 ГК) в случаях, если:

• в условия кредитования внесены изменения, повлекшие увеличение обязательств либо иные негативные последствия для поручителя, на которые он не давал письменного согласия;
• обеспеченный поручительством кредит погашен или закрыт;
• кредитный долг переведен на другое лицо без согласия поручителя;
• кредитор отказывается принимать исполнение обязательств от гаранта;
• истек указанный в договоре срок поручительства (если он не указан – поручительство прекращается через год с момента наступления срока исполнения обязательств, при условии отсутствия иска к поручителю).

В случаях, когда срок исполнения обязательств не задокументирован и момент востребования не определен – поручительство прекращает действовать по истечении 2 лет со дня заключения договора (при отсутствии иска от кредитора).

Теория, особенности и виды

Поручитель – физическое или юридическое лицо, берущее на себя ответственность перед кредитором погасить вместо заемщика весь долг или его часть (п. 1 ст.363 ГК РФ). Если сумма займа очень большая, банки требуют участия несколько поручителей.

Поручительство – разновидность обеспечения погашения ссуды. Оно оформляется договором поручительства, оговаривающим сумму, срок погашения, условия предоставления кредита.

Виды поручительства

Договоры поручительства бывают двух видов:

• бланковые (или простые) – когда при оформлении кредита банком не называются конкретные претензии к ценностям, находящимся в собственности поручителя, но подразумевается, что он отвечает всем, что имеет;
• имущественные – когда собственность поручителя документально оформляется в качестве залога.

Простой договор более безопасен для клиента, т. к. банку тяжелее принудить его продать не указанное конкретно имущество.

Кто может быть поручителем

Физическое лицо старше 18 лет, гражданин РФ может взять на себя ответственность за выполнение обязательств по кредиту, если он является полностью дееспособным и платежеспособным. Доход должен быть достаточным для погашения долга и нормальной жизнедеятельности (платеж по кредиту в идеале должен составлять не более 50% от дохода).

Кроме того, банк скорее примет поручительство от:

• имеющего дополнительный доход;
• владеющего движимым и недвижимым имуществом;
• человека, имеющего положительную кредитную историю.

В роли поручителя могут выступать близкие родственники заемщика, его хорошие друзья и знакомые, коллеги по работе. Банками приветствуется привлечение в качестве гаранта мужа (жены), т. к. у них общее имущество. Поручиться за клиента может также компания, в которой он работает.

Необходимые документы

Пакет документов для предоставления кредита, как правило, одинаковый для заемщика и поручителя. Он включает в себя заявление-анкету и паспорт, подтверждающий гражданство и регистрацию в регионе работы банка.  Такой бланк, например, предлагает заполнить поручителю Сбербанк.

Обязательно предоставляется справка о доходах, выданная по месту работы и завизированная ответственным лицом.

Разница между поручителем и созаемщиком

Подписывая любой банковский договор, необходимо разобраться в трактовании понятий «поручитель» и «созаемщик». Многие россияне думают, что эти термины полностью синонимичны. Однако, на самом деле, это не так

Поэтому перед подписанием кредитного соглашения важно уяснить отличия этих понятий

Созаемщик обладает такими же правами на объект кредитования, как и заемщик. То есть он не только отвечает за соблюдение графика платежей, но и может распоряжаться кредитными деньгами или имуществом в равной доле с заемщиком. Созаемщик отвечает за неуплату займа и в форс-мажорных обстоятельствах обязан рассчитаться с банком в полной мере.

Поручитель лишь отвечает за кредитные обязательства. Претендовать на денежные средства или вещи, купленные в кредит, он не может. Именно поручитель несет ответственность в случае, когда заемщик не хочет или не может погасить ссуду

И здесь неважно, какой именно кредит оформлен: ипотека, автокредит, потребительский нецелевой заем

Поручитель должен быть уверен, что, подписывая соглашение, не станет жертвой злого умысла заемщика. Поручительство по кредиту на квартиру — очень ответственный шаг. Ипотека может полностью лечь на плечи поручителя, если заемщик окажется неплатежеспособным и не сможет выплачивать заем. При этом никаких прав на недвижимость у поручителя не будет.

Поручитель

Перед оформлением поручительства в банке важно выяснить, кто такой поручитель по кредиту, в какой роли он выступает, какие права и обязанности имеет. Ведь незнание законодательства не освобождает от ответственности

Поручитель отвечает по обязательствам кредитозаемщика при кредитовании. В случае невыплаты заемщиком долга всю финансовую ответственность берет на себя гарант. И платить придется за все: основной долг, проценты, судовые издержки (при наличии таковых). При этом право на имущество или недвижимость остается у кредитозаемщика. Обеспечение кредита и поручительство — это всегда риск. И человек, подписывающий соответствующее соглашение, должен понимать всю ответственность перед банком.

Вознаграждение при поручительстве возможно при одном условии: когда в договоре прописан этот пункт. Например, кредитозаемщик обязуется оплатить некую сумму за риски субъекта-поручителя.

Созаемщик

Созаемщик имеет обязанности поручителя по кредиту. Но при этом может распоряжаться кредитными средствами или имуществом на свое усмотрение. В случае нарушения графика платежей созаемщик должен выполнять обязанности должника и погашать все долги. Если заемщик не платит кредит, банк имеет право начать судебное разбирательство и требовать вернуть заем через суд. Судебна практика доказывает, что в большинстве случае суд принимает сторону истца и выносит решение об описи и продаже имущества и возврате долга в полном объеме.

Быть созаемщиком выгоднее, чем оформлять поручительство, поскольку, кроме обязанностей, человек получает право распоряжаться кредитными средствами или пользоваться товарами, купленными в рассрочку. Быть поручителем по ипотеке — очень большая ответственность. Поскольку речь идет о крупной сумме, нужно полностью доверять заемщику и быть уверенным в его благих намерениях. Ведь может получиться ситуация, когда поручитель оплачивает ипотеку, а кредитозаемщик продолжает распоряжаться недвижимостью.

Анализируем ситуацию

Очень настоятельно рекомендуется проанализировать все степени риска при взятии поручительства на кредит. Необходимо четко оценить возможности заемщика. Соглашаться на сделку только лишь по дружбе не стоит. Первое, что требует поручительство по кредиту – ответственность. Как избежать ее? Ответить на вопрос достаточно сложно. Если человек подписал договор в банке, он должен следовать его условиям.

Нередко бывают случаи, когда человека начинают преследовать за кредит, которого он не брал. В итоге выясняется, что несколько лет назад пришлось быть поручителем у соседа или родственника.

Существует еще одна ситуация, которая нередко случается. Если заемщик не выплачивает долг, банки начинают требовать вернуть деньги от родственников. При этом выясняется, что они и не знали о том, что заключен договор

Важно знать, что поручительство подтверждается подписью. Если никакие документы не были заверены, значит, и обязательств перед банком нет!

Отказаться от выплат по кредиту поручителю удастся, если он выплачивает алименты на сумму, которая превышает 75% его ежемесячного дохода. Однако проблему придется решать через суд.

О рисках созаемщиков и поручителей

Выступая поручителем или созаемщиком, важно не забывать о рисках, которые человек берет на себя добровольно. Проблемы заемщика отражаются в кредитной истории и в будущем банки могут отказать поручителю, когда он пожелает оформить кредит на себя

Соглашаться выступать поручителем стоит лишь в случае, когда полностью уверен в платежеспособности заемщика. Основному заемщику тоже следует тщательно подходить к выбору созаемщиков и поручителей, ведь в критической ситуации им придется выполнить обязательства.

Многие кредитные учреждения в качестве дополнительного обеспечения заемных средств просят предоставить поручительство супруга/супруги. И даже развод не избавит поручителя от ответственности при непогашении долга заемщиком.

Поэтому для лучших условий кредитования и минимизации рисков для родных и близких, следует взвешенно подходить к вопросам поручительства или совместного заимствования средств.

Понятие поручительства

По нормам ст. 361 ГК при заключении договора поручительства преследуется цель возложения ответственности за возврат задолженности на третье лицо, которое именуется в данных договорных обязательствах поручителем. Предметом договора может быть денежное обязательство в виде возврата кредита или займа либо иное исполнение по данному договору.

Форма договора поручительства по ст. 362 ГК может быть свободной, но обязательно письменной.

По п. 3 ст. 421 ГК допускается совмещение нескольких договоров в одном: в частности, договора кредитования и поручительства. То есть поручительство лица необязательно будет оформлено отдельным документом.

По договорам поручительства может быть предусмотрено два типа ответственности: солидарная и субсидиарная ответственность. В рамках ст. 363 ГК ответственность поручителя определяется непосредственно в тексте договора. Если указание на тип поручительства в договоре отсутствует, то стороны вправе установить только субсидиарную ответственность для поручителя по его долгу.

Солидарная ответственность предполагает, что кредиторские требования распространяются на должника и поручителя в разнозначной степени. То есть банк может затребовать погашение кредитного долга как у должника, так и его поручителя в любой момент.

Отличием субсидиарной ответственности является то, что банк вправе предъявить свои требования к поручителю, только если основной должник уклоняется от исполнения своих финансовых обязательств или заявил о своем банкротстве.

Также различают полное и частичное поручительство (на всю задолженность, пени и проценты). В последнем случае в договоре должно быть указано, на какой объем задолженности и на какие обязательства распространяется поручительство.

В качестве поручителя могут выступать:

1. Физическое лицо.
2. Юридическое лицо.
3. Группа лиц.

На основании п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса поручитель несет ответственность по своим обязательствам в том же объеме, что и должник. Это значит, что при невыплате основного долга, процентов по нему, судебных и прочих издержек, которые связаны с его взысканием, все невыплаченные расходы перекладываются на поручителя.

На основании п. 1 ст. 361 ГК предельная сумма задолженности, которая обеспечена поручителем и связана с обслуживанием ее издержек, ограничивается заключенным с ним договором.

В п. 4 ст. 363 ГК предусмотрена возможность уменьшения степени ответственности для поручителя. Например, если обязательства должника дополнительно обеспечены залогом или иным способом, то при утрате или уменьшении такого обязательства поручитель вправе снизить и размер своей ответственности. Любые договоры, которые лишают поручителя права на уменьшение задолженности, признаются недействительными.

Составление кредитного договора

Если человек одобрен в качестве поручителя, банковским работником составляется договор. При этом он должен указать, какая именно ответственность установлена для поручителя. Она может быть солидарной или субсидиарной.

Для защиты кредитора применяется в основном солидарная ответственность. Согласно ей, ответственность лежит на обеих сторонах. Если кто-то один не в силах платить по долгам и процентам, то эту роль перенимает вторая сторона, то есть в нашем случае поручитель. Более выгодно устанавливать субсидиарную ответственность, так как тут взыскание происходит очень проблематично и сложно

Тут очень важно, чтобы сам банк привел доказательства того, что кредитополучатель в действительно не может вообще никак выполнять свои обязанности по оплате суммы займа

Это говорит о том, что если заемщик будет убегать от оплаты, скрываться, не отвечать на звонки банка и коллекторов, не открывать двери по месту жительства, то тут доказательств его неплатежеспособности не будет никаких.

Риск для поручителя

Для поручителя существует определенный набор последствий, с которыми он может столкнуться в том случае, когда сам заемщик не будет платить взятые у банка суммы. Для начала будут начисляться превышающие установленные размеры проценты по кредиту, а также пени. В определенных ситуациях назначается штраф, который также в обязательном порядке следует оплачивать. В дополнение к этому у него сразу же портиться история по кредитам. Это говорит о том, что если он сам захочет взять определенную сумму в банке, с такой кредитной историей вероятнее всего ему будет отказано. Даже если и дадут разрешение на получение кредита, то сумма будет минимальной. Если какое-либо имущество было взято в качестве залога, то оно уйдет в счет погашения имеющегося долга. Если и при всем это поручитель не будет производить выплаты, то будет назначаться судебное разбирательство.

Чтобы обезопасить себя от тяжких финансовых последствий, необходимо сразу же узнать полную информацию по сумме займа, условиям его предоставления. Многое расскажет и личность получателя кредита, у которого вы будете являться поручителем. Если при этом будет известно о его избегании оплаты, лучше всего сразу отказаться. Очень важна бдительность с любой стороны. Никаких пустых бланков уже в банке подписывать не стоит. Если что и подписываете, то очень тщательно надо прочитать каждую строчку, чтобы быть уверенным в том, что все оформлено на действительных условиях

В самом договоре следует требовать указания и прописи каждой страницы, а также указания и общего числа страниц в документе. Это поможет исключить добавления страниц, а также их корректировку. Кроме этого подпись следует учинять на каждой странице документа.

В качестве дополнительных мер безопасности применяется страхование. Поручительство может устанавливаться не только на определенную сумму, но и на конкретное время, в течение которого заемщик должен будет исполнить обязательства. Можно даже установить условия, как например, запрет выезда кредитополучателя за границу, запрет на получение других кредитов, продажа им недвижимого или движимого имущества. Выставляются и требования перед заемщиком, которые касаются того, чтобы он постоянно отчитывался о том, что производит оплату по взятому кредиту.

Как смягчить ответственность?

Если заёмщик перестал платить по кредиту, и банк взыскивает полагающуюся сумму с поручителя, не стоит сразу занимать оборонительную позицию. Кредитно-финансовая организация действует в рамках закона, поэтому может потребовать исполнения ранее взятых поручителем обязательств в судебном порядке.

Оптимальный вариант: найти компромиссное решение, устраивающее все стороны договора. В первую очередь, необходимо связаться с заёмщиком и выяснить причины возникновения просрочек по платежам. Если это вызвано временными финансовыми трудностями, имеет смысл некоторое время вносить платежи самостоятельно.

Ответственность, можно ли отказаться от договора

ГК России (ст. 361) определяет для поручителя полную или частичную ответственность за погашение долга. Практикуется 2 вида договоров, определяющих степень участия клиента и поручителя. Статья 363 ГК прописывает равное участие в выплате ссуды (солидарная ответственность), т.е. поручитель должен выплачивать деньги в случае, если клиент не делает этого. Предполагается, что банк может требовать возврат долга с любой стороны по отдельности (заемщик или поручитель) либо с обоих совместно.

Но в договоре поручительства может быть прописана и субсидиарная (дополнительная) ответственность. В этом случае, прежде чем требовать что-либо у поручителя, банк обязан предъявить требование к заемщику и к его имуществу. И лишь в случае отказа последнего и невозможности истребовать с него долг, взыскание отправляется поручителю. Законодательно такая форма оговорена в ст 399 ГК, а также в ряде других нормативных актов.

Наряду с обязанностями законы дают поручителю также права. Он может:

• в судебном порядке оспорить решение банка о признании его должником;
• потребовать от заемщика возмещения долга по кредиту, а в случае судебного разбирательства и судебных издержек;
• потребовать банковские документы, подтверждающие погашения ссуды.

Право отказаться от ответственности возникает, если:

• банк не известил в письменном виде об изменениях первоначальных условий договора;
• кредит передан другому лицу, а поручитель письменно за него не ручался;
• без уведомления долги переданы коллекторам.

Можно вообще отказаться от договора поручительства в случаях, если кредитором и заемщиком изменены условия договора (например, кредит рефинансирован), если ссуда переведена на другое лицо, если договор не обязывает оставаться поручителем в случае смерти заемщика.

Согласно ГК поручитель освобождается от обязательств по окончании срока договора. Если он не был определен, то через год после срока исполнения обязательства, если кредитор не предъявил к поручителю требования по возврату.

Основные понятия поручительства в кредите

При требовании поручителя во время кредита, он вместе с заемщиком будет иметь аналогичные обязательства с заемщиков, что сразу же ставит его в невыгодное положение. Даже если он пожелает оплатить сумму кредита, этого будет недостаточно. Банк также потребует оплаты начисленных пеней, процентных ставок, штрафов за просрочку платежей.

Всего существует два основных вида поручительства:

1. Имущественное. Под залог подпадает определенное имущество, которое имеется в собственности поручителя. Именно оно будет подлежать взысканию в качестве просрочки по кредитам.
2. Бланковое. Здесь имущества никто не касается, а все оформляется на документе. То есть общие основания для всех категорий поручителей.

Именно второй вариант является самым безопасным, так как сводиться к минимуму риск утраты какого-либо личного имущества. Особо плачевно все будет, если под залог попадет дорогостоящий автомобиль или недвижимость. Но при бланковом виде самое главное не допускать наступления последствий в виде принятия решений судом. В таком случае может налагаться арест на имущества и поручителя.

Данный вид предостережения по выплатам займа применяется в основном по большим суммам на кредит под поручительство, при кредитовании на приобретение автомобиля или другого транспортного средства, а также при оформлении договора купли-продажи недвижимого имущества, когда при этом от банка выделяется определенная сумма денег. Это в первую очередь касается оформления ипотеки.

Довольно-таки часто привлекаются даже несколько поручителей, чтобы в случае наступления негативных обстоятельства, все обязательства были исполнены в полном объеме. Такими мерами никогда не пренебрегает Сбербанк.

Ответственность поручителя по кредиту

Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России. Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств. Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).

Обязательства поручителя по заему такие же, как и у самого заемщика.

Но чаще всего заёмщики и поручители отвечают по долговым обязательствам (возмещение основной суммы долга и процентов по нему, расходов на судебные и прочие издержки) в равных объёмах. В соглашении может быть оговорен конкретный размер суммы, выплачиваемой при определённых обстоятельствах.

Нередко в нём предусматривается возможность снижения ответственности поручителя. Это делается, если должнику необходимо предоставить дополнительные гарантии. Если же поручителю не даётся право изменения условий, которые касаются уменьшения обязательств, то соглашения, заключённые с ним, имеют статус ничтожных.     

Пакет документов для поручительства

Чаще всего происходит так, что поручитель собирает точно такой же список документов, что и заемщик. Минимальное их количество включает не только личный паспорт и индивидуальный номер налогоплательщика, а также все возможные документы, которые будут подтверждать факт его платежеспособности. К последним относятся справки о заработной плате за последние месяцы работы (в основном истребуют за полгода), декларации, если таковые оформлялись

Очень важно чтобы все бланки были взяты за основу именно в банке, так как они между собой могут отличаться. Если речь касается юридического лица, то у него на руках должна быть финансовая отчетность

Кроме этого лицо принимается в качестве поручителя, если оно предоставит заявление соответствующего образца, которое будет являться своего рода анкетой человека, копии любых документов, подтверждающих его работоспособность (трудовая книжка, заключенные договора.

При использовании имущества в качестве залога, должны быть собраны и документы на это имущество, которые должны подтверждать право собственности поручителя. То есть в каждой конкретной ситуации именно банк указывает на то, какой пакет документов следует подготовить перед тем, как обратиться в банк.