Как перестать ругаться в семье из-за денег?

Понятие “Семейного бюджета” простыми словами

Семейный бюджет — это все доходы и расходы семьи за промежуток времени. Как правило, доходы в большинстве мы получаем на работе и их легко зафиксировать. Зарплата приходит не так уж и часто (аванс и основная часть).

Эта статья больше касается вопросов как правильно распределить источники доходов в семье? Складывать их в общую копилку или копить отдельно.

Традиционно принято считать, что мужчина отдает всю свою зарплату жене. Но с текущими возможностями и влиянием денег этот способ во многом устарел. Теперь проще завести банковский счет и две банковские карты подключенные к нему для совместных трат.

Распределение денег в семье является причиной многих споров и долгих рассуждений. Поскольку мужчины зарабатывают больше, то их вклад в семейную копилку максимальный. Однако, многие женщины работают, чтобы иметь свои “личные деньги”.

Для начала стоит распределить на что вообще будут тратиться деньги. Это конечно, процесс не такой уж и сложный, если денег особо нет. Перечислим примерные пункты:

• Постоянные расходы (оплата ЖКХ, аренда)
• Продукты
• Кредиты, ипотека
• Развлечения
• Шоппинг
• Накопления

Обсуждая этот вопрос на семейном совете можно оптимизировать некоторые траты. Однако, это уже тема другая тема “экономия семейных денег”.

У любой семьи также нужна некая “подушка безопасности”. Это часть денег, которая будет лежать где-то на вкладе на случай срочной необходимости.

Как сочетать в себе эти расходы? Кто за это должен платить? В какой пропорции?

5 принципов рационального бюджета

• 1. Запретите себе делать покупки, чтобы вылечиться от хандры.
• 2. Просматривая список трат за месяц, признайтесь себе, что было куплено зря и от чего точно можно было отказаться, что не облегчило жизнь, а было куплено от скуки или потому, что неудобно было перед продавцами. Вот это и есть лишнее.
• 3. Выпишите все свои финансовые привычки и определите, сколько эмоций они принесли вам по шкале от 1 до 5 баллов. Те привычки, которые приносят вам эмоций на 3 и ниже баллов, смело вычеркивайте из своего бюджета и направляйте их на те траты, которые вы давно себе запрещали. Не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Если к зарплате у вас остается хотя бы 5% вашего дохода, то вы научились управлять своими финансами.
• 4. Заведите пополняемый депозит и настройте автопополнение (пришла зарплата – определенная сумма сразу списалась на депозит). Многие банки предлагают для этого накопительные счета. Единственный момент – выбирайте самые выгодные ставки по депозитам.
• 5. Ликвидируйте все “черные дыры”, куда уходят деньги, – в первую очередь потребительские кредиты, микрозаймы, кредитные карты.

Дословно

Ирина Петрикова, преподаватель Высшей школы экономики:

– Многие не знают, куда уходят их денежные средства, пока не начинают анализировать собственные траты. Конечно, с помощью ведения бюджета полностью избежать излишних трат не получится, но свести их к минимуму – достижимая задача.

Евгения Обухова, экономист, автор блога о личных финансах:

– Вести бюджет полезно, когда нет понимания, хватает ли текущих поступлений на все обязательные и желательные траты, когда хочется определить, есть ли резервы, можно ли потянуть кредит и т.д. Тогда можно пристальнее последить за тратами 3-4 месяца, записывая их ежедневно или подводя итог в конце недели, сколько и на что ушло и сколько осталось.

Елена Феоктистова, финансовый консультант:

– Когда вы начнете вести бюджет, вы будете на автомате тратить меньше, будете помнить, сколько уже потратили на продукты, и не станете покупать лишнее. Так и деньги сохранятся, и продукты не будут выбрасываться. На мой взгляд, самый удобный тип бюджета – смешанный. Супруги договорились о сумме, которую складывают ежемесячно в общий котел и тратят ее на общие нужды: питание, квартплата, расходы на детей и пр.

Кстати

Какие пункты должны быть в бюджете?

• ипотека;
• квартплата;
• продукты;
• платежи за сад, школу;
• транспорт;
• связь;
• страховки;
• досуг;
• одежда;
• лечение и лекарства.

От автора

Признаюсь, я честно пыталась записывать все свои расходы в отдельную тетрадочку в течение пары-тройки месяцев. Но потом что-то пошло не так. И тетрадь так и пылится на полке. Зато решила отказаться от оплаты наличными и перейти на безналичный расчет. Так следить за тратами гораздо легче. А чтобы понимать, сколько денег “утекло”, подключила интернет-банкинг.

Варианты ведения семейного бюджета

В зависимости от характера отношений и благосостояния в семьи, выбирается один из вариантов ведения семейного бюджета. Их существует всего четыре.

2.1. Раздельные деньги

Раздельный бюджет — это далеко не редкость в семьях 21 века. Чаще всего эти случаи встречаются, если у молодых людей разные взгляды на траты, либо доход одного сильно превышает доходы другого члена семьи.

Рассмотрим плюсы и минусы раздельного бюджета между мужем и женой

• Отсутствие ссор в семье из-за трат;
• Отсутствие споров на имущество при разводе;
• Каждый доволен, что у него есть его личные деньги;
• Каждый чувствует уверенность и самостоятельность;

• Крупные покупки оплачиваются не поровну, что может стать поводом для конфликта;
• Если совершается большая покупка, то необходимо договариваться о том, кто сколько скинет на ее приобретение;
• Если есть дети, то необходимо скидываться им на отдельные покупки;
• Необходимо работать каждому члену семьи;
• Возможен сильный перекос в сторону высокого благосостояния одного из супругов;

Подводя итог, можно сделать вывод, что это не самый лучший вариант для семьи. Однако он хорошо подходит, когда зарплата одного из супругов гораздо больше другого. Лучше все-таки иметь хотя бы небольшую общую часть денег, которая тратилась бы на общий быт. Следующий вариант как раз подразумевает такой подход.

2.2. Смешанный

Смешанный бюджет гораздо лучше предыдущего, поскольку сохраняет в себе плюсы раздельного бюджета и одновременно убирает его минусы.

О сумме, который каждый должен отложить договариваются заранее. К примеру, это может быть относительная сумма выраженная в процентах от зарплаты (например, 50%), либо же сумма в абсолютном выражении (например, 30 тыс. рублей).

• У каждого есть свои личные деньги;
• Наличие общих денег, что скрепляет семью;
• Меньше споров касательно общих трат, ведь у каждого есть еще своя часть денег;

• Необходимо работать каждому члену семьи;
• Возможное умалчивание супруга о своих доходах;
• Возникновение споров о том, на что тратить семейные деньги;
• Могут возникнуть конфликты о том, сколько каждый должен класть в общую копилку;

2.3. Общий

Полностью общий семейный бюджет встречается в 21 веке не так часто. Это раньше было принято отдавать все деньги жене. Сейчас другое время. В современном мире появилось множество доступных товаров. Поэтому мужчине также нужны траты на личные нужды. Не будет же он их просить у супруги каждый раз.

• Полное доверие между мужем и женой;
• Кто не работает или получает маленькую зарплату чувствует себя гораздо увереннее;
• Нет споров о том, на что что-то купить;

• Сложно определить на что или на кого необходимо тратить больше. Например, супруга хочет себе новый телефон за 20 тыс. рублей, а супруг хочет себе новый костюм за эти же средства, а денег всего лишь есть на одну покупку.
• Психологически сложно делить что-то с другим, несмотря на то, что это твоя семья.
• Не подойдет для тех, у кого разные миропонимание на траты. К примеру, если супруг не тратит ни копейки на себя, а жена тратит практически все.
• У Вас не будет “своих” желаний на покупки. Теперь все покупки общие.

2.4. Единоличный

Единоличный семейный бюджет предполагает, когда деньгами полностью распоряжается один человек. Такое бывает когда один человек является полным лидером или доверяет другому.

• Все вопросы решает один человек, поэтому конфликтов быть не должно
• Для кого-то это является оптимальным вариантом

Здоровье

11. Подумайте, нужен ли вам абонемент в спортзал. Если вы активно пользуетесь абонементом, то вопросов нет. Но если вы приходите туда один раз в две недели или занимаетесь исключительно на беговой дорожке, то возможно, вам стоит от него отказаться? Ведь бегать можно в ближайшем парке. Подумайте, как можно организовать регулярные тренировки дома или на свежем воздухе. Ведь коврик для йоги и пара гантель стоят куда меньше абонемента в спортзал.

12. Больше ходите. Так вы и на транспорте сэкономите, и здоровье улучшите.

13. Ограничьте фастфуд и сладкое. Посчитайте, сколько денег у вас уходит на пустую, бесполезную еду. Если цифра вас удивит, постарайтесь свести потребление таких продуктов к минимуму. Это экономия и на продуктах, и на врачах.

Накопления:

17. Откладывайте каждый день. Если вам трудно откладывать 10% от заработка, можно завести более простую привычку — каждый день округлять сумму в кошельке и откладывать остаток. Например, осталось 5600 руб. — 600 руб. отложили. Осталось 9 200 руб. — отложили 200 руб. То же самое можно делать, если вы пользуетесь картой. Просто переводите остаток на накопительный счет.

В статье много советов, которые помогают сэкономить совсем небольшие суммы. Может показаться, что некоторые их них даже не заслуживают внимания. Однако напомним, что именно мелкие регулярные траты пробивают большие бреши в наших кошельках. Чтобы убедиться в этом, достаточно несколько месяцев исправно вести бюджет. Если вы еще этого не делаете — скачайте Домашнюю бухгалтерию. Это удобный инструмент, который позволит вам не только подсчитывать и анализировать траты, но и планировать бюджет, рассчитывать погашение кредитов и копить на большие цели.

ПОДПИСАТЬСЯ НА БЛОГ

Раздельный бюджет

Этот вид бюджета предполагает, что у пары нет никаких общих финансовых взаимоотношений. Все расходы индивидуальны, доходы неприкосновенны. Никто в паре не претендует на заработок другого, а общие траты либо делятся поровну, либо воспринимаются как подарок или элемент ухаживаний. Обычно таким образом выстраивают финансовые взаимоотношения пары, которые пока не живут вместе или которые недавно съехались и начали вести совместный быт.

Плюсы: каждый несет финансовую ответственность только за себя, никто ни от кого финансово не зависит.

Минусы: чем больше совместного быта (а это почти неизбежно при развитии отношений), тем сложнее запоминать все траты и делить их поровну. Могут возникнуть разногласия в вопросах общих трат. Обычно такая модель со временем плавно перетекает в смешанный бюджет. К тому же такой тип бюджета едва ли подойдет паре, у которой большая разница в уровне доходов.

Полезные инструменты: траты, которые планируется разделить, лучше совершать с помощью банковской карты, чтобы потом без проблем восстановить историю покупок с помощью онлайн-банка или СМС-оповещений.

Семейный бюджет и расходы семьи

Рекомендация № 4. Посчитайте, сколько стоит час Вашей жизни.

Некоторые люди стесняются экономить: как о них подумают, если они попросят скидку или возмутятся дороговизне товара. На самом деле, богатые не боятся оценок окружающих. Они знают цену деньгам.

Сколько стоит один час Вашей жизни? Предположим, что Ваша зарплата составляет 60 000 руб. при стандартном графике работы 176 часов в месяц. Получается, что один час Вашей жизни стоит 340 рублей.

Если у Вас утекает сквозь пальцы 20 % от доходов, то выкидывается на воздух 35 часов Вашей драгоценной жизни или почти одна рабочая неделя.

Только подумайте, Вы могли бы отдыхать целую неделю и при этом не потерять жизненного комфорта.

Будете ли Вы теперь стесняться спросить за качество предоставляемых Вам услуг или просить скидку? Надеемся, что нет.

Рекомендация № 5. Не пытайтесь много сэкономить на мелочах. Сокращайте крупные расходы.

Например, человек ради экономии едет на автобусе, а не на маршрутке, испытывая при этом дискомфорт и связанные с ним негативные эмоции. Затем «срывается» и лишние пару тысяч переплачивает в ресторане. Реального сокращения расходов не происходит, а негативный опыт остался.

Поэтому не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи Ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует закон Парето: 20 % усилий дают 80 % результата и наоборот.

ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ Обновляем расходные и накопительные фонды

Фонды — это самое интересное. Это деньги, которые мы потратим на какие-то нужды, но точно не знаем когда. Я выделяю два вида фондов: расходные и накопительные.

Расходные фонды нужны, чтобы тратить оттуда деньги в течение месяца. Например, фонд «Маша + Женя» — на жену и ребенка. Он выставляется каждый месяц на 30 000 рублей. Столько денег супруга в месяц может тратить на свое усмотрение. Меня не интересует, на что идут деньги. Главное, что нужно знать, — это сколько осталось в этом фонде. Так же для меня выделен фонд «Я» — каждый месяц могу тратить на что захочу 15 000 рублей.

Накопительные фонды нужны как раз для достижения целей. Ради накопительных фондов и задумана вся бюджетная таблица. Деньги, распределенные в накопительные фонды, очень не хочется трогать. Чтобы сохранить отложенное, начинаешь придумывать самые разные способы, вплоть до отказа от регулярных трат или урезания расходных фондов. Это чистая психология.

Первым делом я обновляю расходные фонды, они в таблице отмечены светло-желтым. Заполняю только колонку «На начало месяца», колонка «Баланс» будет автоматически считаться по мере расходов.

Тут просто: по опыту у меня уже выведены определенные балансы, поэтому я просто выставил их на целевые уровни.

Регулярные фонды при планировании бюджета на май 2019

Затем, если вы заполняете таблицу впервые, нужно заполнить накопительные фонды — деньги, которые у вас уже отложены на что-либо.

Для каждой финансовой цели выделите свою строчку (имя цели внесите в колонку «Фонды»), сумму отложенных денег на эту цель занесите в колонку «На начало месяца». Я обычно просто копирую балансы фондов из предыдущего месяца в колонку «На начало месяца».

Мои накопительные фонды — перенес их из предыдущего месяца

Когда данные по накопительным и регулярным фондам заполнены, я смотрю вниз таблицы, на строку «Баланс» — это разница между всеми доходами и всеми расходами с учетом фондов.

Если баланс положительный, значит, у вас остались нераспределенные деньги — можно отложить их в накопительные фонды.

Если баланс отрицательный, значит, вы запланировали больше расходов, чем заработаете. Нужно урезать ежедневные расходы или сокращать фонды.

В идеале баланс в начале месяца должен быть близок или равен нулю. В моем случае баланс после внесения трат был равен 169 607 Р — это значит, что такая сумма осталась нераспределенной — можно отложить ее в накопительные фонды. Фокус у нас на покупке новой квартиры, поэтому эти деньги я просто распределил в фонд первоначального взноса — «ПВ на квартиру». Фонды пополняются с плюсом, расходы из фондов — с минусом.

Баланс мая 2019 после распределения в накопительный фонд «ПВ на квартиру»

После всех этих операций баланс стал равен нулю. Если май пройдет в соответствии с планом, то в накопительных фондах будут именно такие остатки.

Потом я скопировал этот лист под названием «Июнь 19 основа», чтобы при планировании июня у меня уже был стартовый лист. Также я скопировал этот лист под названием «Май 19» — это будет рабочий лист для учета исполнения бюджета, о чем расскажу ниже.

Ну и где обещанный час в месяц

Планирование бюджета я рекомендую делать в самом начале нового месяца. Если будете вести бюджет регулярно, то на планирование будет уходить минут 10—15.

Эффективное управление личным и семейным бюджетом

Планирование семейного бюджета начинается с управления личными доходами и расходами. Начиная семейную жизнь – лучше это делать в самом начале, потом перестроиться будет сложнее – стоит сразу договориться, как вы будете планировать общий бюджет

Отметим, что это важно не только для вашего материального благополучия, но и имеет психологическое значение: договорившись, кто будет вести учет ваших совместных доходов и расходов, и каков вклад каждого в «копилку», вы избежите ссор в семье на эту тему. Этим правилом совершенно напрасно многие пренебрегают

Таким образом, пары, задумывающиеся о том, как правильно управлять семейным бюджетом, должны понимать, что важно разделить роли и вклад каждого супруга, определиться, как вы будете вести бюджет: совместно, раздельно или на долях. Возможен также вариант полного содержания семьи одним из супругов

Возьмите на заметку, что при планировании бюджета обязательно необходимо посчитать все фактические доходы, сюда относится не только зарплата супругов, но и, например, деньги за сдаваемое в аренду жилье, сопутствующий заработок и т. д. Исходить из положения: «буду учитывать только доход от основной работы» в корне неверно – так вы только запутаетесь.

Предлагаем рассмотреть одну из возможных схем распределения средств:

60% – основные расходы, продукты питания и ежемесячные бытовые затраты;10% – накопления, которые будут потрачены на отпуск или крупные покупки;10% – накопления с долгосрочной перспективой (счета на обучение детей, пенсию и пр.);10% – развлекательные мероприятия и удовольствия;10% – разное, незапланированные расходы.

Вернёмся к нашему практическому примеру и попробуем завершить распределение:

Получается, что у нас на обязательные затраты уходит 65% дохода. Придётся нам сэкономить на чём-нибудь необязательном.

При таком подходе за год вы накопите на отпуск 43200 руб. Это весьма неплохо!Необязательно идти таким путём. Существует множество подобных схем. Вы можете выбрать наиболее подходящую для своей семьи или вообще создать свою.

Инвестиции

Сложность: /Цена: бесплатно

Если вы уже пользуетесь приложениями для экономии и немного отложили, пора увеличить накопленное. Для этого банки выпустили приложения для простых и понятных инвестиций. Вот некоторые из них:

• Тинькофф Инвестиции. Скачать: iOS / Android
• Сбербанк Инвестор. Скачать: iOS / Android
• Альфа-Капитал. Скачать: iOS / Android

В приложениях видно график цен, доходность пакета, советы экспертов и ленту инвестновостей. Кроме акций можно покупать ETF, облигации и валюту.

Последние отзывы:

Отзыв на приложение Тинькофф ИнвестицииОтзыв на приложение Сбербанк ИнвесторОтзыв на приложение Альфа-Капитал

Самый действенный способ не остаться без денег — это профилактика. Вот несколько статей, которые помогут вам поправить денежные дела и не допустить проблем:

1. Как копить больше.
2. Как работают инвестиции и почему это не страшно.
3. Сколько вам задолжало государство и как получить эти деньги.

Планирование расходов

Планирование расходов мы разделим на несколько этапов.

Сначала мы спланируем все обязательные расходы — те, без которых мы не можем ни как обойтись. Это, например, оплата коммунальных услуг, погашение кредитов, оплата садика, оплата стоянки, расходы на бензин и прочее.

Затем мы спланируем расходы, связанные с достижением поставленных целей, ведь для этого же мы с вами затеяли ведение семейного бюджета. Например, это может быть накопление на отпуск, или досрочное погашение кредита, или оплата каких либо курсов.

И только после этого мы планируем все остальные расходы, которые хотим контролировать.

Обязательные расходы

При планировании обязательных расходов важно ничего не забыть. Совершенно необязательно под каждый вид расходов создавать свою статью бюджета

Она вообще может быть одна: «Обязательные расходы», но в этом случае ее желательно расшифровать, что в нее входит, что бы быть уверенным, что ничего не забыли.

Пример планирования обязательных расходов:

• Квартира — 10 000 руб. (коммунальные, капитальный ремонт, охрана двора).
• Транспорт — 8 000 руб. (стоянка автомобиля, бензин, мойка 2 раза)
• Дети — 8 500 (садик, школьные обеды, танцы, репетитор)
• Продукты — 15 000 руб.
• Погашение ипотеки — 9 000 руб.

Итого 50 500 руб.

В этом разделе вы должны учесть все расходы, от которых не можете отказаться по объективным (внешним) причинам, например,

• продукты — кушать же хочется,
• коммунальные платежи — вы же живете в квартире и не хотите, что бы вас выселили,
• кредиты — раз деньги взяли в долг, то их нужно отдавать

и так далее.

Что будет дополнительно входить в перечень обязательных расходов — это предмет договоренности участников бюджета.

Например, папа пожелает, что бы в обязательные расходы были включены расходы на еженедельное посещение бани, а мама – на посещение маникюра

И это нормально, однако важно не переусердствовать и лучше начинать с того, что действительно является жизненно необходимым

Расходы для достижения целей

Пример статей выделенных для достижения целей:

• новый телефон маме — 2 000 руб.
• досрочное погашение ипотеки — 5 000 руб.

Итого — 7 000 руб.

Здесь мы фиксируем статьи, которые позволят нам достичь поставленных целей. Как я уже писал, начинать надо с небольшого количества и, желательно, краткосрочных целей.

Остальные расходы

А вот здесь мы планируем все остальное

И здесь статьи бюджета могут меняться каждый период, в зависимости от того, на что нам важно проконтролировать резервирование денег

В самом простом случае здесь одна статья «Прочие расходы» и на нее остается: 75 000 — 50 500 — 7 000 руб. = 17 500 руб.

Итак, в нашем примере получилось:

• Подготовка к школе — 6 000 руб.
• Баня — 2 000 руб.
• Спорт — 1 500 руб.
• Прочие расходы — 5 000 руб.

Итого — 14 500 руб.

Но если, например, приближается учебный год и важно, что бы были деньги на школьную форму, учебники, рюкзак и обувь, то могут появиться соответствующие статья – «подготовка к школе» – 6 000 руб.Если папа еженедельно хочет, что бы семья ходила в баню, то появиться статья «Баня» – 2 000 руб.Если мама хочет держать себя в форме, то будет статья «Спорт» – 1 500 руб.И так далее. Эта оставшаяся часть средств, которые условно назовем «свободные» очень быстро «разбирается» участниками бюджета под свои нужды

И именно она требует наибольшего внимания, так как согласительный процесс может быть очень не простым

Эта оставшаяся часть средств, которые условно назовем «свободные» очень быстро «разбирается» участниками бюджета под свои нужды. И именно она требует наибольшего внимания, так как согласительный процесс может быть очень не простым.

Статья «Прочие расходы» – очень важная статья и обязательно должна присутствовать в бюджете и поначалу на нее могут отводиться значительные суммы, потому что мы либо не можем спрогнозировать (мы же только учимся), либо не хотим слишком детализировать наш бюджет.

Эта статья включает в себя все расходы, которые нам не очень важны и мы не особо хотим их контролировать, но они все равно есть и на них нужно выделять деньги.

Ведение семейного бюджета.

Все способы инвестирования в одном курсе, подпишись и получи прямо сейчас.

Наибольшее количество разногласий и конфликтов в семье происходит именно из-за денег. Даже, можно сказать, в большинстве своем, присутствие либо отсутствие денег в совместном семейном бюджете очень влияют на взаимоотношения между мужем и женой, а также на взаимоотношения с родственниками и на воспитание детей.

Часто бывает так, что общие доходы семьи вполне приличные, а неумение правильно ими распоряжаться приводит к тому, что денег всегда не хватает. Поэтому приходится их одалживать либо у друзей, либо у родных. Из-за этого возникают постоянные конфликты и споры, а также возникает недовольство и агрессия к другой половинке, которые могут довести и до развода.

Что же это такое – семейный бюджет? Проще говоря, это полный перечень всех Ваших расходов и доходов за какой-то период времени. Обычно этот период составляет один месяц. Это, своего рода, финансовый план. Удобнее его составлять в виде таблицы, о которой мы поговорим немного позже. Насколько грамотно и правильно Вы сможете составить Ваш семейный финансовый план, а также как точно будете ему следовать при выполнении, настолько и будете успешны в материальном плане.