Семейный бюджет: как правильно тратить деньги?

Техника

7. Подумайте дважды, прежде чем купить какую-то не базовую бытовую технику. Сюда относятся хлебопечки, бутербродницы, тестомесы, йогуртницы и т.д. По статистики 90% людей пользуются ими только в первый месяц после покупки, а потом напрочь забывают. А если у вас накопилась такая ненужная техника, продайте ее на Авито.

8. Минимизируйте расходы на телефон и интернет. Актуализируйте ваши тарифы – возможно, есть пакеты, более подходящие и выгодные вам? Проверьте ваши подписки – приложения, СМИ. Все ли оправдывают расходы на них? Даже если вы сумеете сэкономить всего 500 рублей, за год набежит целых 6000 рублей.

9. Поменяйте лампочки на энергосберегающие. Лампа накаливания стоит в среднем 15 рублей, энергосберегающая – 150 рублей. Лампочка Ильича «сжигает» 700 кВт за свой срок службы. А энергосберегающая — 168 кВт. Теперь представим, что тариф за свет составляет 3 рубля за 1 кВт. Получается, что за свет одной лампы накаливания вы заплатите 2,1 тысячи рублей, а свет энергосберегающей лампочки обойдется в 504 рубля за весь срок. Выгода уже очевидна. А теперь прибавьте к ней тот факт, что срок службы обычной лампочки – 1 тысяча часов, а энергосберегающей — около 7 тысяч часов.

10. Посчитайте все расходы на автомобиль. Пробки, дорожающий бензин, страховка, ТО, ремонт… Если у вас семья с детьми, которых нужно развозить по детским садам и школам, то личный автомобиль, конечно, незаменим. Но если вы живете один, подумайте, не будет ли выгоднее использовать общественный транспорт, такси и каршеринг? Хорошо посчитайте выгоду и тогда принимайте решение.

Каналы распределения расходов: как правильно?

Чем удобнее для ваших личных финансовых планов будут настроены каналы распределения денежных потоков, тем вероятнее, что заданные границы бюджета будут соблюдены. Скажем, если для того, чтобы заплатить своим «важным финансовым целям», вам придется ехать на другой конец города на общественном транспорте в пронизывающий холод, а потом еще стоять в очереди к операционисту с «неприветливым лицом», то, вероятнее всего, вы предпочтете побаловать себя чем-нибудь вкусненьким или новеньким — и начать приручать бюджет со следующего месяца.

Для того чтобы поддержать свою решимость, можно использовать несколько способов, которые позволят управлять движением денежных средств с легкостью и дополнительной выгодой.

Автоплатеж «на финансовые цели». Если у вас есть банковская карта, на которую вы ежемесячно получаете доход, вы можете дать банку распоряжение, согласно которому банк будет переводить средства по вашему плану (в депозиты, докупать ценные бумаги, продлевать программы страхования или делать за вас пенсионные взносы), как только на карту будут поступать деньги. Оформить распоряжение можно в отделении банка, обслуживающего карту, или через онлайн банк-клиент.
Мобильный банк. Можно настроить возможность удаленного управления счетом на карте (через компьютер или телефон). Это позволит с комфортом в удобное время и в удобном месте произвести все запланированные финансовые операции. В отличие от варианта с «автоплатежом» придется самому себе регулярно напоминать о необходимости проведения операций — например, с помощью электронного календаря.
4 конверта. Если вы совсем не используете возможности безналичного расчета и получаете заработную плату в виде наличных в кассе организации, вы можете реализовать схему распределения денежных потоков, заведя конверты для разных категорий расходов. Первым будет конверт с надписью «Важные финансовые цели», в который в день получения дохода будет откладываться запланированная сумма.
Лимит расходования средств. Современные системы банк-клиент позволяют настроить лимиты расходования средств отдельно по каждой из статей расходов. Банк может предупреждать вас о критическом остатке лимита на запланированный объем трат или вовсе не давать совершить операцию, если бюджет вышел из берегов. Отчасти те же функции могут выполнять конверты: если в конверте «Развлечения» деньги заканчиваются, значит, придется поискать варианты бюджетного отдыха или урезать какую-то другую статью расходов.
Дополнительные выгоды для бюджета. Деньги, потраченные на покупку каких-либо товаров или услуг, могут возвращаться:
- обратно на карту в виде наличных по картам с «кэшбэк» программой (0,5–1,5% от потраченных сумм);
- в виде миль, которыми можно рассчитаться за авиа или ж/д билеты и получить дополнительные сервисы в путешествиях по картам партнерских программ с авиакомпаниями (1 миля за каждые 30 рублей, потраченные по карте);
- в виде существенных скидок в любимых магазинах (10–30%) по партнерским картам магазинов и пр. Достаточно просто выбрать удобный для себя способ расчетов и желаемый формат поступления дополнительных выгод в бюджет.

Когда вы построили границы и настроили каналы поддержки, практически исключается возможность появления «черных дыр» в бюджете.

Какие финансовые вопросы нужно обсудить до того, как вы начнете жить вместе? Как говорить о деньгах, чтобы не обидеть и не показаться меркантильной?

Во-первых, не надо стесняться обсуждать эти самые вопросы. Потому что, когда семья будет создана, их в любом случае придется обсудить, оказавшись в конфликтах из-за ваших разных убеждений и ценностей.

Причем такого безалаберного отношения к будущим семейным финансам нигде, кроме постсоветского пространства, нет.

В Европе планирующая пожениться пара не стесняется нанимать адвокатов для обсуждения мельчайших деталей супружеского контракта.

А в восточных странах этот самый официальный брачный договор вообще является аналогом российского свидетельства о браке. И, прежде чем молодые люди даже подумают о назначении даты свадьбы, родители жениха и невесты могут год обсуждать материальное обеспечение жены будущим мужем или отступные в случае развода.

Если не обговорить будущие финансовые отношения, не исключено, что при первом же серьезном испытании на прочность такая любовная лодка разобьётся вдребезги. Так что лучше показаться меркантильной, чем потом расхлебывать последствия неудавшегося брака.

Если мужчина внезапно испугается такого разговора, это означает только одно: он инфантилен и не готов к ответственности за семью. Не готов даже обсуждать вопросы, кто будет обеспечивать молодую мать, сидящую в декрете с ребенком. Или каким образом будут оплачиваться счета за квартиру, кто будет приобретать недвижимость.

Я не думаю, что хорошая идея — бросать на самотек такие глобальные вопросы. И, если от серьезного разговора молодой человек открещивается, задумайтесь, надо ли вам вступать в брак с такой ненадежной личностью?

В будущем вас ждет столкновение двух комплектов убеждений относительно семейного финансового уклада. Возможно, вы считаете, что мужчина должен целиком и полностью обеспечивать семью, а ваш партнер наоборот, не хочет вкладывать ничего из своей зарплаты в общий бюджет. Ему и самому мало.

Сколько вы продержитесь вместе, когда эти принципиально противоположные взгляды натолкнутся на первый счет за электричество или чек на кассе в супермаркете?

Вам стоит обсудить, какой будет модель вашей семьи. Основных — три. Партнерская, восточная и традиционная.

Партнерская семья предполагает, что зарплата как мужа, так и жены является личной собственностью, а в общий семейный бюджет отчисляются равные доли. Исключение составляет период рождения детей, когда на некоторое время муж берет на себя обязательства по содержанию неработающей жены.

В традиционном браке мы можем наблюдать финансовые отношения, которые были у поколения наших родителей. Когда оба супруга работают за примерно равную зарплату, полностью отдавая её в общий бюджет, и оба выполняют свои обязанности по хозяйству. Например, муж чистит картошку, а жена ее жарит.

Восточный брак предполагает, что муж является основным добытчиком в семье, тогда как роль жены — исключительно ведение домашнего хозяйства и ублажение супруга после работы. В семьях с высоким доходом обязанности по дому, в том числе воспитание детей, делегируются обслуге. Женщина может пойти работать в свое удовольствие, а может не работать и заниматься исключительно собой. Личный доход полностью принадлежат женщине, на семью она не тратится. Но муж в любой момент может запретить ей работать.

Обо всем этом стоит поговорить заранее, обсудить:

кто и как будет обеспечивать семью, в том числе во время декрета,
что делать в непредвиденных ситуациях — в случае серьезной болезни или смерти одного из супругов,
взаимные обязательства в рамках брачного союза и в случае развода.

Как следить за расходами

Несмотря на нашу организацию, за бюджетом все-таки следует присматривать, чтобы он опять не разбежался в угодных ему направлениях. Но делать это обязательно нужно способами, максимально комфортными для вас и не создающими дополнительные сложности в вашей повседневной жизни. Вот некоторые из них.

Если все расчеты по возможности проводить по банковской карте, то в конце месяца в личном кабинете онлайн банк-клиента, может быть доступен подробный отчет о расходовании средств.
Специальное приложение в мобильном телефоне, который всегда под рукой, позволит фиксировать траты в течение дня, каждый раз, когда руки потянутся за чем-то нужным. Отчет также может формироваться в любом заданном виде, но, кроме этого, программа может подсчитывать итоги расходования средств по каждой определенной вами статье и сообщать о приближении к границам, обозначенным вами.
Также в Интернете представлено большое количество бесплатных программ для ведения домашнего учета на любой вкус, позволяющих провести анализ бюджета на любом уровне детализации. Самые популярные: Family, MoneyTracker, 1C-Деньги, Drebedengi, Дзен-мани.
Специализированные сервисы, такие как, например, EasyFinance, могут за вас вести домашнюю бухгалтерию, даже если вы пользуетесь картами разных банков. Вся подробная история их использования будет доступна вам в личном кабинете.
Вполне можно использовать ручку и блокнот для записей и обычный xls для подведения итогов.

3–5% — вполне допустимое отклонение от плана для здорового бюджета живого человека. Но если вы обнаружили более серьезные расхождения, пора приниматься за аудит и пару месяцев внимательно последить за поведением бюджета.

Планы на будущее

Из ближайших крупных финансовых целей у меня намечена покупка машины весной 2019 года, деньги на нее уже почти отложены. К концу года я планирую закрыть ипотеку, но для этого необходимо увеличить мои доходы примерно на 30 тысяч рублей. Еще я хочу удерживать повседневные расходы на уровне 55—60 тысяч рублей в месяц.

В последний год я работал над повышением заработной платы: заранее поговорил с начальством и выяснил, что нужно сделать для повышения. Параллельно я прорабатываю альтернативные варианты дохода — в моем случае это подработка за счет фриланса. Когда эти две цели будут закрыты, я планирую направлять часть своих доходов на создание финансовой подушки в размере 3—6 зарплат и на формирование инвестиционного портфеля. В целом я продолжаю придерживаться стратегии разумного контроля расходов и ориентации на повышение дохода.

Я очень доволен, что выработал привычку следить за расходами. Даже если в жизни все идет не по плану, то уж расходы я точно держу под контролем. Я перестал переживать из-за потраченных денег, так как всегда вижу, на что их потратил.

Я стал мыслить немного иначе: вижу, сколько денег мне нужно, и думаю, как мне удовлетворить свои потребности. Это мотивирует зарабатывать больше. Также ко мне стали обращаться друзья с вопросами на тему личных финансов. Я помогаю им адаптировать мою таблицу для учета собственных расходов, даю советы — и мне очень нравится делиться своим трехлетним опытом.