Автосалон или банк: где лучше оформлять автокредит?

Подержанные авто в кредит и новые машины: разница в условиях кредитования

Клиент, вознамерившийся купить новый авто в кредит, может рассчитывать на более низкую переплату по займу, чем человек, оформивший ссуду на б/у машину. Банки оформляют новый авто охотнее в связи с более высокой его ликвидностью, позволяющей при необходимости быстро продать залоговую машину и погасить просроченную должником ссуду.

326
Одобрено:
228

От 7%

Лимит: до 1 500 000 руб.

Ставка: от 7%

Период: до 60 мес.

Решение: от 15 мин.

Лицензия ЦБ РФ: №705

Получить

321
Одобрено:
225

В день обращения

Лимит: до 1 500 000 руб.

Ставка: от 9%

Период: до 60 мес.

Решение: от 30 мин.

Лицензия ЦБ РФ: №1460

Получить

350
Одобрено:
245

От 7,5%

Лимит: до 5 000 000 руб.

Ставка: от 7,5%

Период: до 84 мес.

Решение: от 10 мин.

Лицензия ЦБ РФ: №354

Получить

Для того чтобы оформить покупку нового автомобиля в кредит в салоне вам понадобится погасить минимальный взнос, размер которого, как минимум, на 5% ниже, чем при оформлении ссуды на подержанную машину. В среднем размер минимального первого взноса при оформлении подержанного авто составляет около 20% цены ТС.

Приобретение новой машины отличается от покупки б/у машины за счёт заёмных средств и размером итоговой переплаты по ссуде. Ставки на новые автомобили, как правило, на 0,5-2 п.п., ниже, чем по займам на авто с пробегом: например ВТБ 24 выдаёт ссуды на новые машины под 13-16%, а на подержанные – под 14 -17% годовых.

Так как машина с каждым годом эксплуатации существенно теряет в цене (следовательно, снижается её ликвидность) средний срок займа на б/у авто меньше, чем по кредитам на новые машины, – его продолжительность крайне редко превышает 5 лет.

Отличия кредита от автокредита

В приведенных выше преимуществах и недостатках уже описаны отличия одного вида кредита от другого. Для наглядности приведем их в концентрированном виде:

• разные годовые процентные ставки;
• различные сроки кредитования – у автокредита они больше;
• требование по залогу. У автокредита есть в обязательном порядке, у потребительского кредита нет;
• разные требования к заемщикам по возрасту. У автокредита они лояльнее;
• у потребительского кредита меньше максимальная сумма, которой может не хватить для осуществления покупки;
• необходимость привлечения поручителей. При оформлении ссуды наличными более 1,0 млн. руб., их необходимо привлекать в обязательном порядке;
• степень лояльности банков. При оформлении автокредита меньше требуется документов и шире возрастные рамки заемщиков;
• разное отношение к кредитной истории клиента;
• разный пакет документов. При покупке машины иногда достаточно предъявить водительское удостоверение и паспорт;
• возможность участвовать в госпрограммах поддержки отечественного производителя – у кредита наличными такой возможности нет;
• возможность обменять личную машину с пробегом на новую при оформлении автокредита;
• разные условия досрочного погашения займа: кредит наличными, в отличии от автокредита, можно закрыть раньше без комиссий и переплат;
• наличие дополнительных условий в виде страхования жизни и здоровья и КАСКО. Если от полиса страхования жизни можно сразу же отказаться, то с КАСКО такая ситуация невозможна в принципе. В этом случае два варианта развития событий: договор кредитования будет расторгнут или резко возрастут процентные ставки по кредиту;
• влияние размера дохода и стажа работы на одобрение кредита;
• наличие скидок и бонусов в автосалоне – при автокредите их нет.

Мы рассмотрели все сильные и слабые стороны обоих видов кредита, их отличия между собой, а вопрос, что лучше, автокредит или потребительский кредит на машину, остался висеть в воздухе.

Условия предоставления обычного кредита и автокредита

Из представленной ниже сравнительной таблицы вы получите более конкретную информацию о том, чем отличается по условиям автокредит от обычного кредита.

Условия	Потребительский кредит	Автокредит
Характеристики заемщика Гражданство Возраст Вид занятости Стаж на текущем рабочем месте	российское от 18 до 75 лет полная не	российское от 21 до 65 лет полная не
Кредитный лимит	от 15 000 руб. до 3 000 000 руб. (определяется доходом)	от 45 000 руб. до 5 000 000 руб. (сумма может покрыть полную цену транспортного средства)
Процентная ставка	15-24 % годовых	10-17 % годовых
Срок на погашение долга	до 84 мес.	до 60 мес.
Характеристики машины	——	новая; подержанная, но не старше 5 лет, если это отечественная марка, и не старше 10 лет, если выбор пал на иномарку.
Предмет залога	———	Приобретаемое авто
Требуемые документы	паспорт; справка, подтверждающая уровень доходов; удостоверение водителя.	паспорт; справка, подтверждающая уровень доходов; один документ из следующих: СНИЛС, мед. полис, военный либо студ. билет, удостоверение водителя.
Дополнительные расходы	———-	полис КАСКО, также могут предложить застраховать жизнь и/или здоровье

Не забывайте всё же ознакомиться с правилами выбранного вами банка – они могут несколько отличаться от приведенных в таблице.

На что стоит обратить внимание

Первое, что нужно учесть: подержанный автомобиль, взятый в кредит, может обойтись дороже, ведь банки дают на них кредиты по высоким ставкам и, как и при покупке новой машины, обязательно требуют оформить страховку авто.

Сравнивая предложения и условия, обязательно посмотрите полную стоимость кредита на первой странице договора.

• Не забудьте про каско и дополнительное страхование жизни — эти пункты могут прописать в кредитном договоре как обязательное условие выдачи кредита. При этом банк, как правило, рекомендует определенные страховые компании. Если вы решите купить полисы у других страховщиков, условия договора могут измениться.
• Еще один важный момент — первоначальный взнос. Обычно чем он больше, тем меньше проценты, но нужно рассчитать так, чтобы этот первый взнос не образовал дыру в вашем бюджете. Можно брать кредит и без первоначального взноса, но для него нужно больше документов. Вам придется доказать банку, что вы сможете выплатить этот кредит: как минимум собрать справки о доходах.
• Внимательно прочитайте договор купли-продажи. Проверьте, правильно ли указаны характеристики автомобиля, включая цвет и номер, как в договоре прописан вопрос регистрации авто в ГИБДД. Если что-то непонятно, уточняйте, чтобы потом не обнаружились какие-то скрытые платежи и дополнительные сборы — например, «за услуги по подбору автомобиля». Конечно, при покупке не забудьте внимательно осмотреть саму машину. Если это не новое средство передвижения, обязательно проверьте его по 
   Федеральной нотариальной палаты. Может оказаться, что он уже заложен — и его в любой момент могут у вас отобрать за чужие долги.
• Внимательно прочитайте общие и индивидуальные условия автокредита, особенно положения о страховании. Сопутствующее кредиту страхование жизни и здоровья удобнее покупать по индивидуальным договорам страхования, а не по коллективным — иначе отказаться от такой страховки и вернуть за нее деньги вам не удастся.

Что лучше: автокредит или потребительский

Как мы уже выяснили, даже разобравшись, чем отличается кредит от автокредита, нельзя однозначно сказать, который из них лучше и выгоднее. Предлагаем изучить несколько распространенных ситуаций, которые помогут вам сделать правильный выбор в зависимости от того, какая из них вам ближе.

1. Размер первоначального взноса. Когда человек уже накопил почти всю сумму, требуемую для покупки автомобиля, оптимальным вариантом будет потребительский кредит. Допустим, машина стоит 1 200 000 руб. Вы берете заем сроком на год, с необходимостью первоначального взноса в размере 1 000 000 руб. Сумма кредита в таком случае составит 200 000 руб.

   При условии, что ваших денег хватает лишь на первоначальный взнос в районе 20 % от цены транспортного средства, взять автокредит, конечно, логичнее.

2. Нестабильное финансовое положение. Не имея полной уверенности в том, что вы благополучно закроете задолженность по займу, лучше выбрать потребительское кредитование. К примеру, вы лишились работы – тогда у вас есть возможность погасить кредит, продав новый автомобиль. А если после этого останутся какие-то средства, они будут в вашем распоряжении.Из-за специфики автокредита в случае финансовых трудностей машину продать не удастся, ведь она, как уже не раз говорилось, будет находиться в залоге у банка в течение всего срока действия договора. Если вы не справляетесь с обязательствами, прописанными в нём, банк может изъять предмет залога и сбыть его на торгах. Цена при этом часто отличается от рыночной в меньшую сторону, ведь кредитору достаточно покрыть свои убытки, а это не обязательно требует прибыльной продажи. Вы же в любом случае останетесь в минусе.
3. Возможность продажи автомобиля. Здесь мы рассмотрим ситуацию, которая отличается от предыдущей тем, что заемщик решил перепродать автомобиль ради собственной выгоды, а не с целью возврата долга. Допустим, вы нашли покупателя, с которым можно заключить хорошую сделку. Кредит при этом пока не погашен, но вы исправно вносите регулярные платежи.Так вот, если вы брали автокредит, банк, скорее всего, потребует сперва закрыть его, иначе вы не получите обратно ПТС. В случае невозможности вернуть заемные средства в ближайшее время привлекательную сделку придется отменить.

Напоследок обратим ваше внимание на то, что методы расчета стоимости кредита в разных банках отличаются, в связи с чем мы рекомендуем подробно разузнать о нескольких заинтересовавших вас предложениях и сравнить их между собой. Причем обращать внимание нужно не на процентные ставки, заявленные в рекламных материалах, а на полную стоимость займа, которая может увеличиваться за счет некоторых дополнительных выплат

Досрочное погашение потребительского и автокредита

Учтите, что все банковские организации предлагают свои критерии и правила выдачи займа для приобретения машины. Об этом моменте нужно помнить при выборе финансового учреждения. Ранее мы рассмотрели отличия автокредитов от потребительских займов, теперь поговорим про один не менее интересный вопрос – досрочная выплата задолженности. В этом моменте также прослеживается различие между автокредитом и потребительским кредитом, чем же отличается кредитование?

Автозайм чаще всего можно заранее выплатить, но за такую услугу предстоит немного доплатить. Что касается второго банковского продукта, здесь имеется опция досрочной выплаты, без переплаты. Но, учтите, что всё зависит от организации, поэтому рекомендуется дополнительно проконсультироваться с менеджером банка.

Где и как можно взять автокредит?

Вряд ли вы выбираете себе авто по принципу «что первое увидел, то и купил». Вы изучаете технические характеристики машины и смотрите много вариантов. Так же стоит поступить и с автокредитом, тем более что не обязательно идти за ним в банк — кредит можно оформить и в магазине (хотя тоже через банк).

Но для начала трезво оцените свои силы: определитесь, какую сумму вы можете выплачивать без ущерба для семейного бюджета. Обычно на выплаты всех кредитов не рекомендуют выделять больше 30% ежемесячного семейного бюджета.

Пойти в банк

Главный плюс обращения в банк в том, что вы можете взять автокредит и потом отправиться в любой автосалон. Или даже купить машину с рук.

• Если вы идете за кредитом в банк, обязательно проверьте, есть ли у него лицензия Банка России, чтобы не попасть к так называемым черным кредиторам. 
• Не забудьте прочесть общие правила кредитования выбранного банка (их можно найти на официальном сайте или посмотреть в офисе).
• Подготовьте документы. Какие именно документы нужны для автокредита, каждый банк выбирает сам. Список требований вы можете также найти на официальном сайте банка или посмотреть в офисе. Чаще всего для кредитов нужны: документ, удостоверяющий личность (паспорт), водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность (например, справка 2-НДФЛ, справка о зарплате).
• Дождитесь решения банка — вы узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля.
• Выберите машину в автосалоне или у того, кто продает авто с рук, если банк допускает такой вариант покупки. Оформите договор купли-продажи. Проследите, чтобы в нем был прописан безналичный способ оплаты и указаны реквизиты счета продавца. Внесите первый взнос, если это необходимо.
• Теперь пришло время заключить договор автокредита с банком, оформить страховку каско и выполнить другие условия, если они предусмотрены договором.
• После этого банк перечислит продавцу деньги на счет, указанный в договоре. Теперь можно приступать к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Продавцу вы больше ничего не должны, деньги за покупку перечисляет банк.

Пойти в автосалон

Если вы берете кредит в автосалоне, то, скорее всего, будете привязаны к конкретному банку или сможете выбирать только из нескольких банков-партнеров. Но можно рассчитывать на выгодные условия автокредита на некоторые модели или комплектации.

• Выберите автомобиль в автосалоне.
• Выясните у менеджера или консультанта, какие у салона банки-партнеры и как можно получить кредит. На этом этапе обязательно уточните, распространяются ли условия кредита, которые вас заинтересовали, на выбранный вами автомобиль. Некоторые кредитные предложения могут действовать только на определенные модели или комплектации.
• Подайте документы. Список документов каждый банк определяет сам. Требования банка вы можете также узнать на его официальном сайте или в офисе. Чаще всего для кредита нужны: документ, удостоверяющий личность (паспорт), водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность (например, справка 2-НДФЛ, справка о зарплате).
• Когда заявку одобрят, проверьте, не изменились ли условия, которые вас изначально интересовали (например, срок кредита, ставка, отсутствие дополнительных услуг). Если все в порядке, можно вносить первоначальный взнос, оформлять каско и выполнять другие обязательства, предусмотренные договором. Если не хотите переплачивать за страховку, оплачивайте ее отдельно, а не включайте в сумму кредита.
• Только после этого заключается кредитный договор. Теперь можно приступать к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Пойти в банк от производителя авто

Можно взять кредит в банке от автопроизводителя — в так называемом кэптивном банке. Крупные концерны для повышения продаж открывают специальные кредитные организации, в которых чаще всего ставки по кредиту будут чуть ниже рыночных. Обычно в названии такого банка есть наименование концерна, который производит автомобили. Если вы нашли такой банк, обязательно проверьте, http://www.cbr.ru/fmp_check/ имеет ли он лицензию Банка России, чтобы не попасть к мошенникам, которые могут использовать громкое имя для наживы.

Дальше действуйте по первой схеме — в кэптивном банке кредит выдают так же, как и в обычном.

Почему автокредит дороже потребительского

Залоговые займы обходятся заёмщикам дешевле беззалоговых по простой причине: риск невозврата средств в первом случае оказывается ниже. Банк минимизирует убытки, возникшие по вине нерадивых клиентов, за счёт изъятия и последующей продажи предмета залога. Следовательно, кредитная организация может снизить процентную ставку по обеспеченному автокредиту.

Впрочем, возможна обратная ситуация: автокредит иногда оказывается дороже потребительского. Почему это происходит? Такое случается с автозаймами, которые выдаются без первоначального взноса, залога, поручителей и справок о доходах. Здесь риск невозврата средств высокий, поэтому банк берёт за свои услуги высокую плату.

Не забудьте про льготы

До 2020 года действует система автокредитования с государственной поддержкой. Машина обойдется вам дешевле, если вы выберете недорогой новый автомобиль отечественной сборки. То есть это могут быть и модели иностранных марок, но они должны быть собраны на заводе в России.

В рамках льготной программы государство субсидирует 10% от стоимости автомобиля, а в Дальневосточном федеральном округе — 25%. На эту сумму можно уменьшить первоначальный взнос за автомобиль. Фактически банк, который выдает автокредит, сделает вам скидку на эту сумму, а потом государство компенсирует ему деньги.

Претендовать на льготы вы можете в одном из двух случаев: или это ваш первый в жизни автомобиль, или у вас как минимум двое несовершеннолетних детей.

На 2018 год условия льготного кредита выглядят так:

• автомобиль должен быть выпущен в 2017 или 2018 году, причем ПТС должен быть выдан не раньше 1 декабря 2017 года;
• до покупки в кредит автомобиль не должен быть зарегистрирован на другого человека;
• стоимость автомобиля не должна превышать 1,450 млн рублей;
• масса машины — не более 3,5 тонны;
• период кредитования — до 3 лет;
• необходимо заключить договор залога и оформить каско.

На компенсации государство выделило 15 млрд рублей. Вы можете рассчитывать на льготы, пока эти деньги не закончатся.

Плюсы и минусы автомобильного займа

Проанализировав преимущества и недостатки обоих вариантов заимствования, вы точно будете знать, что лучше: взять потребительский кредит или оформить автокредит.

Отметим основные плюсы целевого финансирования:

• Невысокие процентные ставки.
• Разнообразие кредитных программ.

Эти преимущества показывают, почему в ряде случаев лучше купить машину в кредит за счёт целевых средств.

Выделим главные минусы:

• Машина остаётся в залоге до погашения долга.
• Придётся приобретать страховку.
• Существует требование об уплате первоначального взноса.

• Имеет место длительное оформление документов.
• Происходит значительное удорожание транспортного средства.

Проанализировав параметры обоих вариантов заимствования, можно убедительно ответить на вопрос, что выгоднее: автокредит либо потребительский кредит. Однако кредитные эксперты предупреждают, что нужно изучать условия заимствования в совокупности. При внимательном сопоставлении параметров может оказаться, что разница по двум практически одинаковым продуктам будет весьма значительной.