Что лучше потребительский кредит или кредитная карта

Доступные программы кредитования

Известные МФО постоянно расширяют программы кредитования, чтобы люди из разных социальных групп могли взять выгодный займ на привлекательных условиях.

Самые распространенные микрозаймы – беспроцентные, выдаются только новым клиентам при первом обращении под 0% в день в рамках промо-акции.

Компании дают деньги в долг бесплатно всем желающим, и тем самым расширяют базу клиентов, для которых последующие займы предлагаются на стандартных условиях.

Популярная кредитная программа «До зарплаты» позволяет получать микрозаймы на небольшой срок от 7 до 14 дней.

Программы для студентов и пенсионеров позволяют брать микрокредиты тем лицам, которым недоступны банковские ссуды. Кредитный лимит – не более 30000 рублей.

«Стандартные» и «Надежные» тарифы рассчитаны на граждан со стабильным доходом и постоянных заемщиков, которые неоднократно обращались в микрофинансовые компании. МФО готовы кредитовать эти категории клиентов по выгодным ставкам на долгий срок. Постоянные клиенты вполне реально могут получить до 100 тысяч рублей на год и более на особо лояльных условиях.

️ Некоторые сервисы предлагают выгодные займы на карту с целью улучшения кредитной истории. Выгода такого займа для получателя заключается в том, что после его успешного закрытия, МФО передает данные в БКИ, из-за чего повышается кредитный рейтинг заемщика.

Требования к получателям бесплатных займов

Микрофинансовые компании лояльно относятся ко всем категориям граждан. Получить займ на карту онлайн бесплатно могут даже студенты и пенсионеры. Также займ без процентов доступен официально безработным людям.

Для того, чтобы безотказно занимать деньги, необходимо следующее:

• Наличие российского гражданства.
• Регистрация (прописка) в одном из регионов РФ.
• Достаточный доход для погашения кредита.
• Соответствие возрастным ограничениям компании.
• Получить деньги можно только по паспорту. В отдельных случаях МФК запрашивают дополнительный документ: СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт, водительское удостоверение – на выбор.

В ходе подачи заявки могут понадобиться: мобильный номер телефона, адрес электронного ящика, скан-копии документов.

️ Деньги на карту кредиторы выдают без отказа и проверок только тем людям, которые уже обращались за займами, имеют хорошую КИ и достаточные официальные доходы.

Получателю понадобится именная карточка любого российского банка или р/с. Некоторые МФО переводят первый микрозайм только на банковскую карту. Подходят кредитные и дебетовые карты с положительным (не нулевым) балансом. В случае одобрения деньги мгновенно поступают на карты Visa и MasterCard.

Заемщик может получить отказ на беспроцентный микрокредит, если у него есть незакрытые займы в других компаниях, плохая КИ из-за систематических просрочек или проблемы с законом.

Как получить кредит без отказа: 5 проверенных советов заемщику

Не существует универсального алгоритма, как правильно брать кредит, чтобы одобрили, но зато есть универсальные советы, которые в любом случае повысят ваши шансы на успех.

Совет 1: ответственно подойдите к выбору кредитной организации

Если у вас есть официальная работа со стабильным доходом, хорошая кредитная история, то вопрос: «где можно взять кредит в день обращения без отказа» вас, скорее всего, не тревожит — для вас и так открыты все кредитные учреждения. Другое дело, когда дела обстоят иначе: найти лояльные банки, которые дают кредит с плохой кредитной историей или без кредитной истории вообще — задачка со звездочкой.

 

 

На что нужно обратить внимание при выборе банка:

 

• Вы получаете зарплату на карту этого банка — кредитор видит регулярное поступление средств и понимает, что вы в состоянии погасить задолженность.
• Банк работает относительно недавно и малоизвестен на рынке — такие банки заинтересованы в наращивании клиентской базы, поэтому менее требовательны к заемщикам.
• В банке есть программа по улучшению кредитной истории — такие банки выделяют специальную программу для работы с «проблемными» заемщиками, а значит, готовы работать с клиентами, которым отказывают в других компаниях.
• В кредитно-финансовой организации высокий процент одобрения заявок — выше мы собрали список таких банков: просто выберите тот, требованиям которого вы соответствуете и условия в котором вас устраивают, и оставьте заявку.

Отметим, что ни один банк не говорит открыто, что готов работать с клиентами, у которых испорченная кредитная история или нет официального дохода — но рекомендации выше помогут выбрать банк, в котором у вас будет больше шансов на одобрение.

Совет 2: соберите список документов

Казалось бы, какой банк дает кредиты всем без исключения, да еще и без справок о доходе — на самом деле, есть много банков, где необязательно нужна справка 2-НДФЛ. Вместо нее можно принести справку по форме банка, выписки со счетов, договор аренды, если вы сдаете недвижимость и так далее.

Отсутствие справок не означает автоматический отказ в кредите, но существенно снижает вероятность одобрения и ухудшает условия кредитования.

Совет 3: Приведите кредитную историю в порядок

Тут есть два варианта:

1. У вас испорченная кредитная история.
2. У вас нет кредитной истории.

В первом случае нужно определить, кредитная история испорчена по вашей вине или ошибочно — бывает, что в БКИ происходит путаница и клиентам приписывают займы, которых они не оформляли. Если ваша кредитная история пострадала незаслуженно, то нужно подать претензию в бюро кредитных историй и потребовать исправление ошибок. Если же вы сами испортили себе репутацию, то нужно приложить все силы для исправления положения.

Что нужно делать, если испорчена кредитная история:

• получите займ в МФО и погасите его в срок в соответствии с договором;
• воспользуйтесь программой по улучшению кредитной истории, например, в Совкомбанке;
• получите кредитную карту и также своевременно погасите задолженность.

И еще один неочевидный совет: разберитесь не только с банковскими, но и с небанковскими задолженностями (коммунальные услуги, сотовая связь и так далее) — все это тоже указывает на надежность заемщика.

Если же кредитная история у вас отсутствует, начните с небольших кредитов — попробуйте взять кредитную карту или оформить POS-кредит (тот, который оформляется в магазине на конкретный товар).

Совет 4: убедите банк в своей надежности

Здесь все начинается с момента оформления заявки:

1. Если вы оформляете кредит в офисе, то вам нужно произвести хорошее впечатление на кредитного менеджера: ведите себя спокойно, уверенно, четко отвечайте на поставленные вопросы.
2. Если вы оформляете кредит онлайн, то грамотно заполняйте все поля заявки. Кстати, на многих сайтах сейчас можно оставить заявку через госуслуги — такой подход значительно увеличивает шансы на одобрение.

Для получения кредита наличными на крупную сумму, приведите поручителей или предоставьте залог — это даст банку дополнительную гарантию возврата средств.

Совет 5: не оставляйте заявки сразу во всех банках

Рассылать заявки в десятки банков в надежде хоть где-то получить одобрение — плохая затея. Во-первых, все ваши заявки видят банки, а значит, понимают, что вы в отчаянном положении и сотрудничать с вами опасно. А во-вторых, большое количество отказов негативно складывается на кредитной истории, что еще сильнее снижает ваши шансы на получение заветного кредита.

Лучше проработать свою кредитную репутацию, воспользовавшись советами выше, и после этого выбрать 2-3 банка из нашего списка, в которых процент отказа минимальный, и подать заявки в них.

Взять заём на кредитную или дебетовую карту. Какие условия?

 

 

Не важно, какая у Вас банковская карта: дебетовая или кредитная, виза или мастеркард, маэстро или мир, «Сбера» или Тинькофф банка. Главное условие — взять онлайн займ можно только на именную карту! То есть на пластиковой карточке обязательно должны быть указаны не только номер, но и Ваши имя и фамилия

 

Также большинство Кредиторов в условиях/требованиях указывают необходимость наличия хотя бы небольшой суммы денег на балансе карты. Зачем? МФО спишет с карты небольшую сумму (как правило, до 10 рублей), а затем сделает возврат (все деньги вернутся на карту). Эта процедура создана с целю проверить, действительно ли данная карту существует и что на неё можно выполнить денежный перевод.

(!) Если Вы хотите взять займ на карту с нулевым балансом, то это очень проблематично! Рекомендуем заранее положить на банковскую карту небольшую сумму денег (до 100 рублей). Этого будет достаточно, что пройти верификацию (то есть проверку). Помните, эта процедура абсолютно бесплатна! Снятые деньги обязательно будут возвращены на баланс.

Если мошенники оформили кредит через личный кабинет, что делать?

Во-первых, спокойно принять факт, что вы дали мошенникам доступ в личный кабинет сами, скорее всего через код из СМС. Дальше ваша задача — не дать им вывести деньги через личный кабинет. Если у вас остался доступ к личному кабинету, проверить состояние счетов. Если деньги еще не ушли, обратиться в банк с просьбой отвязать все привязанные устройства (где установлено приложение банка и были входы) и заблокировать доступ по логину/паролю через интернет-банк.

Во-вторых, проверить, что у вас работает сим-карта, и ваш номер телефона, указанный в банке как контактный, куда должны приходить коды из СМС. Нужно исключить более тяжелый случай — когда мошенники перевыпустили сим-карту (по поддельной доверенности или через сговор с сотрудником салона связи, но это единичные случаи, это маловероятно). Если не работает — бегом в салон связи с паспортом блокировать свой номер. Также рекомендуется пользоваться на своем устройстве антивирусом, лучше платным (например Kaspersky Internet Security, 30 дней работает бесплатно).

В-третьих, с паспортом и своим смартфоном обратиться в банк и не уходить оттуда, пока не убедитесь в следующем:

• Контактный номер телефона — именно ваш, и на него приходят СМС от банка
• Никаких других устройств не привязано
• На вашем устройстве установлено приложение и у вас доступ к личному кабинету — есть

После этого там же, в банке, возьмите полную выписку обо всех операциях, которые вам кажутся подозрительными, они у вас на виду в мобильном приложении банка.

И только после этого разберитесь со взятым кредитом:

• напишите заявление на отказ от страховки и возврат денег за нее.
• если деньги не увели, погасите кредит полностью в этот же день, проценты капают каждый день

Различия

Все различия исходят от статуса организаций. Микрофинансовые организации (МФО) не лицензируют свою деятельность (по крайней мере, пока) и действуют на основании небольшого списка законов – основной: федеральный закон №151-ФЗ от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Помимо этого им необходимо получить свидетельство о занесении в гос. реестр МФО.

Банки же значительно жестче контролируются государством и действуют в более узких рамках закона, именно поэтому надо ещё постараться получить кредит – чему не способствует серьезная, порой чрезмерная, проверка платёжеспособности клиента, результаты которой часто ведут к отказу (чуть легче только постоянным добросовестным клиентам, к ним банк наиболее лоялен). Для МФО, напротив, отказники являются клиентами, но не только они. МФО обычно более лояльны к клиенту и могут сделать ему более интересные предложения по сравнению с банками.

Рассмотрим основные различия микрозайма от банковского кредита.

Во-первых, это разница в условиях кредитования. Микрозаймы для населения выдаются на небольшой период, в редких случаях он превышает 1 год. Чаще это займы до зарплаты на пару-тройку недель. Суммы также небольшие – от 10 до 60 тысяч рублей (закон, кстати, ограничивает максимальную сумму заёма 1 (одним) миллионом рублей).

Ну а бросаются в глаза сильно завышенные процентные ставки, о чём МФО скромно умалчивают в своих предложениях, указывая сумму переплаты за неделю (полную стоимость переплаты вы найдёте только в договорах или правилах предоставления займов). 2% в день (или 730% в год) сильно режет глаз тем, кто «умеет читать» финансовую информацию и прикидывает реальную переплату, но такие цифры объясняются повышенными рисками невозврата долга заёмщиками.

Банковский кредит на этом фоне выглядит, несомненно, выгоднее, при длительном сроке до 3-5 лет и даже при завышенной по банковским меркам ставке в 40-60%. Микрокредиты от банков (экспресс-кредиты) можно встретить очень редко по причине их нерентабельности – при небольшом сроке много процентов не капнет.

Во-вторых, это доступность. Для выдачи микрозайма достаточно паспорта против нескольких документов (в том числе справки о доходах) для кредита в банках. Нередко на сайтах МФО заявляется процент положительного решения по займу в 98-ми случаев из 100, а некоторые кредитные брокеры и вовсе предлагают займы без отказа (лукавят, конечно, просто предлагают одновременно подать заявку в несколько МФО, тогда вероятность положительного решения сильно увеличивается).

Сроки принятия решения практически мгновенные – до 20-30 минут (правда, не всегда), особенно при оформлении микрозаймов онлайн с выдачей на карту, счёт или на электронный кошелёк. Доступна эта услуга и для лиц с испорченной кредитной историей, которую, кстати, можно исправить за счёт взятия и своевременного погашения долга.

В-третьих, удобство для заёмщика. Оформление кредитов онлайн уже не являются чем-то необычным и для банков и для МФО, но некоторые вещи банки просто не могут себе позволить. Человек может получить деньги и не появляясь в МФО, просто предоставив паспортные данные при заполнении анкеты, причём средства могут перечислить на практически любую банковскую карту клиента (или на фирменную карточку микрофинансовой организации), на счёт в любой кредитной организации, на электронные кошельки (Яндекс Деньги, Киви), через системы денежных переводов (Contact и др.), ну и просто получить наличные в пунктах выдачи. А как вам возможность доставки денег на дом?

Представьте банковских служащих, разносящих по домам деньги (такие были замечены только при доставке кредиток).

Раз уж мы заговорили об удобстве, то скажем и о неудобстве. Займы с более менее серьёзные просрочками отдаются на «откуп» коллекторным агентствам, общение с которыми приятным не назовёшь. Далее, высокие ставки ведут к баснословному увеличению задолженности, особенно просроченной, а это прямая дорога под уклон к долговой яме.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.

Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Не стоит бояться быстрых займов!

Любой гражданин при желании может получить быстрый займ на карту. Но необходимо точно представлять себе, из каких доходов вы будете возвращать кредит и хватит ли средств на его погашение. Просрочки допускать крайне нежелательно, так как штрафы в таких кредитных организациях просто огромные, они начисляются ежедневно и в месяц могут достигать 100% от суммы.

Как известно, для оформления потребительского кредита потребуется немало времени и документов. Несмотря на то, что проценты по потребительским кредитам ниже, в некоторых случаях целесообразней взять заем в МФО.

Преимущества срочных кредитов на карту в МФО:

• Высокая скорость принятия решения по заявке;
• Оформление заявки через интернет;
• Минимальное количество документов и требований;
• Большой выбор возможностей перечисления средств;
• Оформление доступно даже безработным;
• Срочный кредит не будет целевым, поэтому вы не должны отчитываться о тратах;
• График погашения может составляться индивидуально;
• Простота погашения займа.

Стоит подчеркнуть, что быстрый кредит отличается тем, что организация выдает небольшую сумму денег, но не требует залога, поручительства и справок. Срок получения денег обычно составляет от 15 минут до 1 дня.

Недостатки быстрого займа:

• При несвоевременном погашении высокие штрафы;
• Большой риск связаться с мошенниками и подписать договор на условиях, которые являются недопустимыми;
• Высокие процентные ставки под силу далеко не каждому заемщику;
• Небольшая сумма займа.

Тем не менее, иногда быстрый займ на карту может стать единственным возможным вариантом. Главное иметь четкое представление откуда взять деньги, чтобы вернуть долг.

Как выгодно оформить займ на карту

Алгоритм работы большинства микрофинансовых организаций таков, что мгновенно предоставлять займы онлайн они могут только проверенным клиентам. То есть тем людям, которые уже хотя бы раз брали деньги на карту и вовремя ее возвращали, вместе с процентами. Такая тенденция легко объяснима снижением финансовых рисков. Поэтому при повторном обращении взять микрозайм на карту гораздо проще, он будет выдан на выгодных условиях и без отказа.

Если же клиент обращается впервые, то ему придется:

• Верифицировать пластик;
• Заполнить свой профиль, указав личную информацию;
• Загрузить отсканированные страницы паспорта;
• Проверить кредитную историю (подождать обработки запроса в БКИ).

Это немного увеличивает время с момента подачи заявки до зачисления средств на карту. Тем не менее ожидание длится не более часа и за это время можно отправить заявки в другие МФО, на случай если где-то в займе откажут.

С другой стороны, все новички в мире кредитования имеют явное преимущество перед постоянными пользователями займов. МФО часто проводят акции для расширения клиентской базы и те, кто обращаются за ссудой впервые – могут рассчитывать на солидную скидку по процентам, вплоть до беспроцентного займа.

МФО, которая точно даст займ на карту 100 процентов

Чтобы обратиться к микрофинансовой организации, где вы получите деньги, стоит обратить внимание на ряд критериев. Специалисты в области кредитования выделяют три основных признака добросовестного контрагента

К таким признакам относятся:

• добросовестность – получение займа на карту и прозрачность условий;
• отсутствие навязывания сопутствующих услуг;
• обслуживание в дистанционном режиме – организации дают деньги в режиме онлайн, благодаря чему необязательно покидать дом или офис. Сегодня 40% МФО работают в режиме онлайн.

Компании, занимающиеся микрокредитованием, подразделяются на два сегмента: добросовестные компании, которые настроены на взаимовыгодное сотрудничество, а также «серые» компании, которые стараются любыми способами обойти ограничения Центрального банка.

Чтобы выгодно получить заем на карту, необходимо учитывать, что добросовестные МФО, как правило, дают первый заем под 0%, чтобы познакомить клиента с системой, лояльность к кредитным историям, а также выгодные условия для длительного сотрудничества: процентная ставка понижается при втором, третьем и последующих займах.