Знаток Финансов

Банковский кризис: что делать вкладчикам?

Система страхования вкладов

Важно помнить, что каким бы крупным, надёжным и крепким не был банк, гарантировать, что он не лопнет, не может практически никто. Но есть другие гарантии от государства, которые позволяют вкладчику быть уверенным в возврате собственных средств

Это система гарантий называется системой страхования вкладов.

Согласно федеральному закону, вкладчику гарантируется возврат ограниченной суммы денег в случае разорения (ликвидации) банка. Сумма эта в пределах 700 тыс. рублями в рамках одного банка. В размер возмещения включаются все вклады, независимо от валюты.

Отсюда следует основное правило вкладчика: вклады в одном банке не могут превышать размер страхового возмещения.

Кризис бьет по каждому. И то немногое, что может сделать обычный гражданин в этой ситуации – это постараться минимизировать влияние кризисных явлений на своё финансовое состояние. И обдуманный вклад в банк – это один из разумных выходов в этой ситуации.

    Метки: вклады в банках, вклады в банках для пенсионеров, вклады для пенсионеров, выгодные вклады в банках, выгодные вклады для пенсионеров, выгодные депозиты в банках, выгодные депозиты для пенсионеров, депозиты в банках, депозиты для пенсионеров, советы заёмщикам

Про панику и психологию

— Когда он начался?

— Первые признаки были заметны ещё в начале 2014 года. Банковская система в России вообще редко находится в здоровом состоянии, проблемы всегда есть и были. Другое дело, что, когда очевидны кризисные явления в экономике (резко сокращаются темпы роста ВВП, капитал бежит из страны, растёт безработица, обесценивается национальная валюта), банковский сектор страдает в первую очередь. И то, что западные рынки в связи с санкциями практически закрыли нашим банкам и компаниям доступ к относительно дешёвым деньгам, было тревожным звонком. К тому же в прошлом году ЦБ «чистил ряды»: у многих банков были отозваны лицензии.

— А почему они отзывали лицензии?

— Отзыв лицензии — процесс очень сложный и просто так не происходит. Были банки, у которых отбирали лицензии за отмывание денег: то есть через банк проводились операции по легализации преступных средств. Отзывали лицензии, если банк переставал осуществлять свои операции, например проводить платежи. Это может быть из-за того, что собственники вывели деньги вкладчиков и предприятий из банка, оставив его с огромной дырой в балансе.

Россияне разочаровались в новогодних вкладах

Обычно в конце уходящего года и начале нового ставки по депозитам остаются сравнительно высокими. В период праздников банки запускают промо-вклады с высокой доходностью, чтобы привлечь новых клиентов и сохранить лояльность прежних вкладчиков.

Но в этот раз лишь немногие кредитные организации готовы были предложить повышенную доходность. Ставки по вкладам сильно зависят от ключевой ставки, которую Центробанк в течение года снизил пять раз подряд. Сейчас этот показатель составляет 6,25%. Чтобы сохранить маржу, многие российские банки вынуждены удерживать депозитные ставки ниже ключевого значения регулятора.

При этом повышенные ставки кредитные организации могут предложить только при условии подключения дополнительных продуктов: дебетовой карты, инвестиционного счета или страхового полиса. К примеру, накануне новогодних праздников «Уралсиб» запустил вклад со ставкой 8,5%. Но получить такую доходность можно было только при открытии ИИС. Аналогичную доходность также предлагал банк «Возрождение» за активное использование его карты.

Предпраздничные предложения не получили особого отклика у граждан. Поэтому российские банки продолжили опускать ставки. Так, доходность рублевых вкладов в канун Нового года снизили «Ак Барс», Ситибанк, «Почта Банк», банк «Восточный», ДОМ.РФ и «Связь Банк». Ставки опустились в диапазоне 0,1-0,5 п.п.

Про санкции

— Значит, банковский кризис начался с санкций?

— Санкции подтолкнули его развитие. Надо понимать, что российские банки по-настоящему не оправились от кризиса 2008 года. Тогда банки получили достаточный объём ликвидности от государства. Но проблемы (с плохими долгами, с риск-менеджментом) остались. Потом начался новый потребительский бум, хотя ЦБ ещё в конце 2013 года начал повышать требования к нормативам, чтобы банки создавали больше резервов под кредиты. Уже тогда многие банки понимали, что им придётся менять свои модели бизнеса. В этом году сложилось много факторов, и уже осенью стало понятно, что просто так мы не отскочим.

Не паниковать, думать, разделять

Основное правило инвестирования – это не паниковать и думать. Паника является худшей советчицей, она приводит к принятию необдуманных решений, которые зачастую ошибочны. Первое, что делают в кризисные периоды многие вкладчики — это снимают свои депозиты. Но потом перед ними встает вопрос: «Что с этими деньгами делать дальше?». И вот тут они оказываются в тупике. С одной стороны — деньги на руках, с другой — они тают с каждым днем. Многие граждане так перепуганы вероятностью крушения «их» банка, что предпочитают держать деньги дома, забывая при этом, что дома не будет никаких процентов, а деньги всё равно теряются.

В то же время, в погоне за вкладчиками, банки, даже монстры финансового рынка, активно повышают ставки по депозитам. Такое поведение не неожиданность, а всего лишь один из способов банков выжить, поскольку их источник жизни – это денежные активы, выкачивание которых убивает банк, то есть приводит к банкротству. Деньги для банка – это кровь, благодаря которой функционирует финансовый механизм. А доноры крови – это вкладчики. Поэтому, привлекая вкладчиков, банки и поднимают ставки всё выше и выше.

В любом случае банки дают доходность. Она может быть меньше чем уровень инфляции, но всё равно помогает скорректировать потери. Поэтому вклад – это выход. Вопрос в одном: куда вложить свои «кровно заработанные» и в какой валюте. К сожалению, российский рубль теряет свои позиции, а его незначительное укрепление – это скорее исключение, но никак не положительная тенденция. Поэтому ответ очевиден – вклад в иностранной валюте.

Про выгодные вклады

— Будет легче получить ипотеку?

— Будет сложнее получить ипотеку: во-первых, далеко не все банки будут её выдавать, потому что это очень сложный продукт. Обычно его выдают банки, у которых всё очень хорошо с фондированием — в первую очередь госбанки. Раньше сюда относились и иностранные банки, но сейчас надо смотреть на каждый конкретный банк. Но зачем брать ипотеку под 20−25 % годовых? Вы понимаете, что за четыре-пять лет вы отдаёте две стоимости квартиры?

— Учитывая, что в Европе ипотека 4−5 %.

— В Европе другая инфляция. У нас спрашивают: почему там столько, а у нас столько? Но это всё логично. Там другое доверие к валюте: когда курс евро падает, европейские бабушки не выстраиваются в очереди в банк, чтобы купить американский доллар, а у нас выстраиваются. Вы сначала измените своё отношение к собственной валюте, научитесь доверять властям, и тогда у нас будет другая инфляция. Мы творим свою жизнь.

— Я понимаю бабушек, которые помнят 90-е, когда их сбережения обесценились в одночасье.

— А когда нет доверия, у нас будет такая инфляция. Потому что все живут в парадигме, что либо ты обманешь, либо — тебя. Главное — успеть первым.

Как правильно подавать иск в суд?

Перед обращением в суд вкладчику, чтобы его дело завершилось успешно, нужно предпринять несколько важных шагов:

Материалы по теме

Руководитель красноярского кредитного кооператива украл у вкладчиков 12 млн рублей

Красноярцы отнесли в кредитный кооператив 9,2 млн рублей и через три года поняли, что их обманули

Красноярцы «поздравили» обманувший их кредитный кооператив с днем рождения

  • Постарайтесь получить в своем кооперативе документы о наличии и сумме задолженности, размере вклада, начисленных процентах и т.д.. Взять такую выписку стоит сразу, как только вы поняли, что КПК в кризисе. Документ будет являться основанием для доказательств в суде, но говорить в своём кооперативе о намерении обращаться в суд не стоит, иначе никакой справки вы не добьетесь. Также приготовьте все квитанции, полученные за время сотрудничества с КПК. Это поможет точно установить сумму долга в суде. Помните, что все документы должны обязательно содержать подпись сотрудника КПК и печать.
  • Внимательно изучите условия договора. В условиях очень часто прописывают суд, в котором должны рассматриваться споры в отношении конкретного КПК. Если такой информации нет, то обращайтесь в суд соответствии с законодательством. И опять же проверьте, чтобы все документы были обязательно подписаны представителями КПК. Если на договоре нет подписи и (или) печати, он будет считаться недействительным.
  • Верно составьте иск. Обманутые пайщики КПК должны подавать иски о взыскании задолженности. Это очень важный момент для вас, поскольку, как показывает практика, часто в таких случаях подаются иски о защите прав потребителей, и это в корне неверно. Дело в том, что деятельность кредитных потребительских кооперативов по отношению к пайщикам не попадает под действие данного закона, а регулируется только законом «О кредитной кооперации».
  • Потребуйте выхода из числа пайщиков, поскольку основной орган управления кооператива — пайщики. И ответственность по долгам кооператива также несут пайщики. Допустим, если кооператив принимал средства от организаций, которые по закону не могут быть пайщиками, то в случае обращения организации-кредитора в суд с требованием о возврате средств, иск может быть подан как к кооперативу, так и к пайщикам, несущих ответственность в соответствии с законом. Да, по факту выходит так, что вы вложили свои деньги и сами же несете за них ответственность.
  • После того, как иск подан, получено положительное решение суда и выдан исполнительный лист, необходимо обращаться в отдел судебных приставов с заявлением о возбуждении исполнительного производства.

Обманутым пайщикам стоит добиваться справедливости через суд. В этом помогу юристы с большим практическим опытом в решении подобных дел. В Красноярске помощь пайщикам оказывает юридическое агентство «Территория безопасности»
Фото: pixabay.com

Про то, как правильно выбрать банк

— Какие самые простые правила выбора банка, в котором человек собирается открыть вклад?

— Первое, на что не надо смотреть, — на дату его основания. Есть такое обывательское мнение, что чем дольше банк на рынке, тем он надёжнее. Это не так. Дело в том, что лицензий мало выдаётся в последние годы — проще купить действующий банк, чем создавать с нуля. То есть, грубо говоря, можно купить лицензию, которая могла быть выдана в 1993 году. И тогда, действительно, можно написать про банк, что у него более чем двадцатилетняя история. Но это будет всего лишь реклама.

— Понятно. А на что смотреть?

— Нужно смотреть на его величину: по активам или по капиталу. Я не говорю о том, что эти банки обязательно лучше, чем другие. Но у банков с большим объёмом вкладов экономически невыгодно отзывать лицензию. Когда у тебя 60−70 миллиардов рублей на частных депозитах, банкротство обойдётся государству в огромные деньги. Фонд страхования (АСВ) значительно похудел в прошлом году, тот же банк «Траст» они бы физически не потянули. Поэтому экономически выгодно не отзывать лицензию у крупных банков, а их санировать, передавать под управление. В этом случае лицензия не отзывается и банк продолжает выполнять все обязательства. Грубо говоря, ничего с вашими вкладами не случится.

Ставка ниже 5% к концу года

Низкий уровень инфляции не оставляет шансов доходности депозитам в рублях. По прогнозу Минэкономразвития, общий рост цен замедлится до 3%. Опрошенные Bankiros.ru аналитики ожидают, что регулятор продолжит смягчение денежно-кредитной политики. Этому способствует слабый потребительский спрос и требования госпрограмм, в частности о снижении ипотечных ставок до 7% годовых. По мнению экспертов, ключевая ставка в течение 2020 года опустится до 5,5-5,75%.

Ранее глава банка «Открытие» Михаил Задорнов предсказывал, что в наступившем году доходность по рублевым вкладам опустится ниже 5% годовых. Он считает, что инфляция вовсе опустится до 2,5% уже в конце первого квартала.

Согласно консенсус-прогнозу аналитиков «Известий», в среднем ставка по вкладам рухнет к 4,8% годовых по всей банковской системе.

Вкладчики уходят в ценные бумаги

В целом за последние два года доля заемщиков в российских банках несколько сократилась до 35,6%, свидетельствует статистика Центробанка. Вместо депозитов россияне стали больше присматриваться к фондовому рынку. Так, с начала года доля инвесторов с суммой счета на 50-100 тысяч рублей увеличилась вдвое – с 5% до 10%. А новые счета на Московской бирже открыли 3,5 млн человек.

Пока вкладчики не рискуют нести сразу все свои накопления на биржу. Они кладут на брокерский счет часть сбережений, а большую часть оставляют на вкладах. При этом большинство граждан предпочитают гособлигации и «голубые фишки» — акции крупных российских или американских компаний, которые преимущественно приносят стабильный доход.

Эксперты ожидают, что в последующие годы темпы перехода вкладчиков к инвестиционным счетам будут только расти. Руководитель региональной сети «БКС Премьер» Сергей Данилов ожидает, что количество таких инвесторов будет удваиваться с каждым годом.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Как и куда вкладывать деньги

Аналитики финансового рынка советуют диверсифицировать свои риски и разделить все сбережения на три валюты: национальную, евро и доллары США. Первая необходима для повседневных нужд. Её следует вкладывать в надёжный крупный банк на короткие сроки (от одного до трех месяцев), а лучше до востребования. Евро и доллар можно положить на срочные вклады, но также длительностью не более квартала.

Выбор банка для размещения собственных средств очень важен, особенно в кризисные периоды. В ситуации финансовой стабильности можно рисковать и выбирать некрупные сомнительные банки с высокими ставками, в угоду доходности. Но банковский кризис – это прямой запрет на такого рода финансовые решения.

Каким бы глубоким и длительным ни был кризис, всю банковскую систему он не уничтожит, хоть жертв и будет много. В финансовом мире наибольшие шансы выжить у крупных, устойчивых банков. Но, как и положено, эти структуры поднимают ставки одними из последних и уровень доходности их депозитов наименьший. Поэтому выбор стабильного (насколько это возможно в кризис) банка – это шанс для вкладчика максимально минимизировать свои потери.

К кому обратиться за помощью, если я оказался в числе обманутых пайщиков?

Надо быть готовым к тому, что процесс возврата денег, вложенных в кредитный потребительский кооператив, сложный и длительный. Однако помните, что шанс вернуть свои кровные есть почти всегда, а помочь в этом могут квалифицированные юристы.

Юридическое агентство «Территория безопасности»

В Красноярске помощь обманутым вкладчикам оказывает . Юристы агентства с 2013 года работают с пайщиками развалившихся КПК, добились более 500 положительных решений суда и возвращения более 200 млн рублей вложенных личных сбережений.

Юристы агентства «Территория безопасности» могут вести ваше дело полностью на всех этапах, начиная от составления и подачи досудебной претензии, иска, представительства в суде, в деле о банкротстве или помогут только на конкретном этапе.

Получить полную консультацию по вашему случаю в агентстве «Территория безопасности» . Юристы компании ведут мониторинг в отношении всех кооперативов, находящихся в кризисе, знают ситуацию изнутри и подскажут самый верный выход в вашей ситуации.

Для записи на консультацию позвоните по тел. +7(391)219-3-218. Квалифицированные юристы агентства «Территория безопасности» оказывают помощь обманутым пайщикам не только в Красноярске и Красноярском крае, но и по всей России. Также в компании помогут в ведении дел в области защиты прав потребителей и семейного права, решении споров о наследстве.

Если вы оказались в числе обманутых пайщиков и боитесь, что вернуть деньги не в ваших силах, обратитесь за профессиональной юридической помощью. И помните, выход есть даже из самого непростого положения.

Как работают кредитные потребительские кооперативы, и почему они закрываются?

Любой кооператив сначала собирает деньги, затем куда-то их инвестирует и в итоге возвращает своим вкладчикам доверенные суммы с процентами. На словах схема выглядит вполне рабочей, но на практике это не всегда так. Часто кооперативы вкладывают деньги в недвижимость. При этом есть примеры, когда КПК не смогли вернуть даже то, что вложили в строительство, не говоря уже о прибыли.

Куда вкладывает деньги ваш кооператив, учитывает ли он при этом имеющиеся риски, и есть ли у него вообще рабочие инструменты заработка на сбережениях, вы вряд ли сможете узнать и проверить. Такую информацию от пайщиков обычно скрывают.

Что произойдет с вкладом, если вкладчик умрет?

Банки не должны проверять, жив ли вкладчик. Поэтому они просто будут продлевать договор вклада сколько угодно раз.

Но даже если есть информация, что вкладчик умер, банк все равно не может забрать себе деньги. Обязательство банка отдать деньги с вклада не прекращается со смертью вкладчика. Право на вклад переходит наследникам.

Если наследников нет или они не объявляются, у банка все равно нет механизма для закрытия вклада или счета. Та процедура, которая описана в гражданском кодексе, не всегда подходит: для суда нужна вторая сторона, а тут ее как бы не будет. Подать иск к умершему человеку нельзя, а наследников нужно еще найти.

Про конец потребительского бума

— Что будет с банковской системой в этом году?

— Банковскую систему ждут трудные времена. Это затронет все отрасли и все направления банковского бизнеса. Это затронет кадры, уже начались сокращения в банках.

— Кого начали сокращать?

— Как обычно: PR и HR — тех, кто не приносит, а тратит деньги. Аналитиков сокращают, но далеко не всех. Вообще, любой экономический кризис начинается с сокращений в банковской сфере. Ещё стало ясно, что 2015-й совершенно точно не будет годом розничного кредитования.

— Про потребительские кредиты можно забыть?

— А какой смысл о них думать при таких ставках? Это бессмысленно — платить по 30 % годовых за кредит. У нас сейчас ипотека — 20−25 %. Пока ключевая ставка Центробанка не снизится, про кредитования в широком масштабе на выгодных для людей условиях можно забыть. Первый зампред ЦБ Ксения Юдаева сказала, что они готовы снизить ставку, если инфляция будет 8 %. У нас по итогам года инфляция 11,4 %, и предпосылок к тому, что инфляция быстро снизится, нет.

— Объясните, пожалуйста, что значит «ставка Центробанка» в обывательском понимании.

— В обывательском понимании эта ставка означает стоимость денег. Когда ставка высокая, они стоят дорого, поэтому очень сложно получить деньги, например, на развитие бизнеса. Когда хотят стимулировать экономический рост, ставку снижают, чтобы деньги были дешёвыми. А когда хотят сбить инфляцию, деньги должны дорожать. Соответственно, ставка повышается.

Про судьбу рубля

— Интервенции — это что значит?

— Интервенция — это вмешательство. В данном случае это означает, что ЦБ может продавать или покупать валюту на ежедневных торгах, чтобы скорректировать курс. Например, курс рубля к доллару снижается. Это значит, что на доллары высокий спрос, а предложение — значительно меньше. ЦБ продаёт валюту, то есть увеличивает предложение, и доллары дешевеют.

— А зачем они в кризис отпустили рубль?

— Рубль был переоценён. Это данность. Можно пинать спекулянтов (мощные спекулятивные атаки на рубль, безусловно, были), но при нынешней экономической ситуации и ценах на энергоресурсы рубль не может стоить 35 рублей за доллар, это факт.

Почему россияне перестали нести рублевые накопления в банки?

Главная причина оттока рублевых вкладов заключается в продолжительном падении доходов населения, считает зампред правления «Локо Банка» Андрей Люшин. У россиян просто не остается средств для накоплений. Об этом свидетельствует статистика ЦБ, по данным которой россияне направили на сбережения всего 2,5% своих доходов в 2018 году. Это минимальное значение за последние 20 лет. Меньше было только в «дефолтном» в 1998-ом.

Аналитики Альфа-банка считают, что тенденция на падение интереса к сбережениям в рублях берет свое начало еще в прошлом году. По данным ЦБ за 2018 год, приток денег на розничные депозиты составил 1,7 трлн рублей. Но на самом деле, 1,1 трлн из этой суммы пришлось на капитализацию процентов, начисленных банками на счета вкладчиков. Еще 300 млрд – это доход от конвертации валютных депозитов в рубли.

В результате, реальный приток новых денег в систему составил лишь 300 млрд рублей. Это в три раза меньше значений за 2017 год, заключили в Альфа-банке.

По мнению Люшина, отказ населения от рублевых депозитов также объясняется потерей доверия к российской валюте из-за ее сильной волатильности. Кроме того, на имидж вкладов могли повлиять новости об их блокировках банками под эгидой борьбы с отмыванием денег.

В Альфа-банке пока не видят предпосылок для притока новых средств на счета граждан. Ужесточение налоговой нагрузки, рост цен и падение реальных располагаемых доходов населения пока говорит о продолжении негативной динамики. Аналитики уверены, что прирост рублевых депозитов будет по-прежнему осуществляться за счет капитализации процентов.

Как можно лишить человека частной собственности?

Право частной собственности гарантировано Конституцией, и никто не может просто так забрать чужое имущество или деньги. В некоторых случаях это все-таки возможно, но для этого должно быть решение суда и веские основания. Например, можно забрать деньги со счета или вклада коррупционера, если его вина доказана и так решил суд. Тогда эти деньги могут пойти на выплату пенсий: для этого есть федеральный закон.

Еще есть законы, по которым можно списать деньги со счета за долги, забрать у госслужащего дорогой подарок в пользу государства или выселить семью из единственного жилья. Но тогда тоже должно быть решение суда: с забытыми вкладами так не получится.

Добавить комментарий