Закон об ипотечных каникулах

Порядок оформления каникул. Как взять законную отсрочку

В банк следует представить заявление, ряд документов

Важно сделать все правильно, чтобы уменьшить риск отказа. Ниже представлена подробная инструкция: как получить льготу, какие документы для ипотечных каникул потребуются, и где их взять

2. Подготовить пакет документов.

Какие документы потребуются в банк? Те, которые подтвердят сложное положение заемщика:

• заключение органов опеки о назначении заемщика опекуном;

• свидетельство об усыновлении или о рождении детей;

• лист нетрудоспособности (выдается и матерям/отцам в декрете);

• заключение комиссии МСЭ об инвалидности заемщика;

• выписка из Центра занятости о постановке на учет.

Могут потребоваться дополнительные документы:

• документ, устанавливающий личность заемщика;

• согласие залогодателя на оформление отсрочки, если им выступает 3 лицо;

• согласие созаемщика на предоставление каникул (например, супруга).

3. Составить заявление.

Как правило, банки самостоятельно публикуют формы заявлений на разные случаи. Нужный шаблон можно найти на сайте банка, в котором бралась ипотека. В документе должны быть заполнены:

• личность должника;

• договор кредитования;

• просьба о предоставлении каникул;

• точные сроки предполагаемых каникул;

• сумма взносов в период отсрочки или условие об отсутствии взносов;

• обстоятельства, в результате наступления которых возникла необходимость в каникулах;

• другие данные по запросу.

4. Подача пакета документов.

Отправить пакет можно несколькими способами:

• посетить отделение лично, сотрудник сделает отметку о приеме заявки;

• отправить дистанционно в электронной форме через личный кабинет на сайте банка;

• послать почтой – заказным письмом.

5. Ждать решения.

По закону, банк должен рассмотреть документы в течение 5 рабочих дней с момента поступления пакета. Далее клиент уведомляется о результате. Если решение положительное, заемщику направляют новый график для погашения ипотеки. В других случаях банк делает запрос на дополнительные документы.

Получить решение можно следующими способами:

• по электронной почте;

• посредством СМС;

• в банковском приложении;

• в личном кабинете банка.

Если решение по вопросу не поступило, уточните в банке, когда и куда оно отправлено. Банк обязан дать письменный ответ в течение 10 дней с даты получения заявки – возможно, письмо выслано Почтой России. Если срок истек, а ответ не отправлен, заявка считается одобренной – ваши каникулы начались.

Наши услуги

Итак, банк принял положительное решение. В течение заданного периода, когда вступит в силу ваш запрос, банк не вправе требовать оплаты. При отсрочке не начисляются дополнительные проценты или другие комиссии. Если вы запросили полное освобождение от уплаты, ни за что платить не нужно. До конца льготного периода вы можете заняться улучшением финансового состояния.

Еще один интересный бонус – заемщик освобождается от выплаты НДФЛ на экономию на процентах. Соответственно, человек может в конце налогового года вернуть часть внесенных процентов по кредитному договору через налоговый вычет. Таким правом обладают все заемщики по ипотечным договорам.

Что дают ипотечные каникулы

Согласно принятому закону, ипотечные каникулы – это некий льготный период, который предоставляется заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение. В течение этого времени должнику будут доступны четыре вида льгот, которые банк может предоставить в зависимости от ситуации:

• Отсрочка платежей – позволяет в течение периода каникул не погашать долг;
• Частичная выплата ежемесячного платежа – дает возможность клиенту банка вносить лишь часть суммы по договору;
• Погашение процентов – когда заемщик осуществляет только платежи по процентам;
• Увеличение срока ипотеки – распределение суммы долга на более длительный период.

Но, при кажущихся плюсах этих льгот, стоит внимательно изучить все условия их предоставления. Для этого обращаемся к самому закону.

В первую очередь, установлен срок льготного периода в 6 месяцев. Со стороны банка не должны применяться штрафы и санкции, например, конфискация залогового имущества. Заемщик может использовать максимальный период льгот, но при улучшении финансового положения он вправе досрочно прекратить каникулы и приступить к прежним условиям исполнения долговых обязательств.

По закону перечень трудных жизненных обстоятельств заемщика строго регламентирован:

1. Потеря работы и постановка на учет в органах занятости в качестве безработного;
2. Приобретение статуса инвалида 1 или 2 группы;
3. Нетрудоспособность свыше 60 календарных дней;
4. Падение дохода заемщика на 30% и более. Ежемесячный платеж по кредиту при этом должен быть больше 50% от месячного дохода. Сопоставление доходов происходит за последние 12 месяцев;
5. Увеличение числа иждивенцев в семье у заемщика, например, несовершеннолетних детей или инвалидов 1 или 2 группы. Одновременно с этим должен снизиться на 20% доход заемщика, а разовый платеж по кредиту вырасти до 40% от ежемесячного дохода.

Существуют и прочие условия получения ипотечных каникул:

• Льготы касаются только ипотечного кредита, на любые другие виды займов закон не распространяется;
• Воспользоваться каникулами заемщик имеет право лишь один раз в течение действия кредитного договора;
• Каникулы могут быть даны заемщику, который не имеет больше никакой недвижимости, кроме той, на которую взят ипотечный кредит. Данное требование распространяется даже на долю в собственности, если она превышает норму на человека, установленную в регионе;
• Сумма ипотечного кредита для предоставления льгот не может превышать 15 млн рублей.

Каникулы по действующему кредиту

До подписания кредитного договора заемщик должен ознакомиться со всеми условиями. Вообще, по своей сути кредит устанавливает обязательства заемщика своевременно вносить платежи по графику, за просрочки начисляются штрафы, а это дополнительная прибыль для банка. Кредитор изначально не заинтересован в том, чтобы заемщик пропускал платежи и тема отсрочек, реструктуризации и каникул в подписанном договоре, обычно не оговаривается.

Если существует серьезная угроза относительно неуплаты кредита, то банк может пойти на некоторые уступки заемщику, но причины ухудшения финансового положения должны быть существенными. Причем обязательно требуется документальное подтверждение. К примеру, при увольнении с работы, предоставляют трудовую книжку, если обнаружено заболевание, то нужна справка от врача. Сбербанк практикует заключение кредитных каникул на 12 месяцев, при рождении ребенка.

Каникулы по ипотеке – это вид дополнительного соглашения между банком и заемщиком, при котором стороны согласуют порядок погашения долга без начисления штрафных санкций и порчи кредитного портфеля.

Виды ипотечных каникул:

1. Полная отсрочка. Этот вариант применяется крайне редко в 1 случае из 100. Сроки будут небольшими 3-6 и в крайней ситуации 12 месяцев. Полностью освободить от выплат могут, но срок кредитования должен быть увеличен, за счет того, что конкретный период пропущен.
2. Погашение процентов. Банк дает определенную отсрочку, но в этот период клиенту нежно будет гасить начисленные проценты. Тело по кредиту разбивается между будущими платежами.
3. Разбивка платежей, это не полная отсрочка, оформляется она, как правило, на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Клиент должен погашать частично тело кредита и проценты, а остаток будет разбросан по последующим платежам.
4. Увеличение срока кредитования. Такое возможно, в случае если заемщик оформил займ не на максимальный срок. К примеру, по условиям программы ипотека дается на 20 лет, а заемщик заключил договор на 10 лет, банк может осуществить пересчет на более длительный срок.

Только кредитор может принять решение предоставлять клиенту кредитные каникулы или нет. Вердикт в каждом случае принимается индивидуально. В первую очередь заемщику не стоит дожидаться просрочки, следует обращаться в банк заранее. Для рассмотрения заявки заемщик должен написать заявление в свободной форме. Если принято положительное решение, то клиент обязан подписать допсоглашение к кредитному договору и новый график платежей.

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

А40-9939/2019

Посмотреть дело

Было долга – 749 217 руб.

Москва

Завершено:

27.03.2020

Этапы:

15.01.2019

Поступило в работу

28.01.2019

Подача заявления

30.05.2019

Признан банкротом

Списано долга:

749 217 руб.

А41-73813/2019

Посмотреть дело

Было долга – 494 346 руб.

Московская область

Завершено:

24.03.2020

Этапы:

14.08.2019

Поступило в работу

27.08.2019

Подача заявления

03.10.2019

Признан банкротом

Списано долга:

494 346 руб.

А40-180371/2019

Посмотреть дело

Было долга – 2 161 756 руб.

Москва

Завершено:

27.02.2020

Этапы:

02.07.2019

Поступило в работу

16.07.2019

Подача заявления

04.09.2019

Признан банкротом

Списано долга:

2 161 756 руб.

А41-48952/2019

Посмотреть дело

Было долга – 893 591 руб.

Московская область

Завершено:

20.02.2020

Этапы:

07.06.2019

Поступило в работу

21.06.2019

Подача заявления

11.09.2019

Признан банкротом

Списано долга:

893 591 руб.

А41-51186/2019

Посмотреть дело

Было долга – 5 590 815 руб.

Московская область

Завершено:

05.02.2020

Этапы:

03.06.2019

Поступило в работу

17.06.2019

Подача заявления

22.07.2019

Признан банкротом

Списано долга:

5 590 815 руб.

А41-53168/2019

Посмотреть дело

Было долга – 531 956 руб.

Московская область

Завершено:

05.02.2020

Этапы:

04.06.2019

Поступило в работу

19.06.2019

Подача заявления

30.08.2019

Признан банкротом

Списано долга:

531 956 руб.

А40-14733/2019

Посмотреть дело

Было долга – 1 224 870 руб.

Москва

Завершено:

21.01.2020

Этапы:

15.01.2019

Поступило в работу

28.01.2019

Подача заявления

13.06.2019

Признан банкротом

Списано долга:

1 224 870 руб.

А41-48279/19

Посмотреть дело

Было долга – 1 373 687 руб.

Московская область

Завершено:

24.12.2019

Этапы:

23.05.2019

Поступило в работу

07.06.2019

Подача заявления

22.07.2019

Признан банкротом

Списано долга:

1 373 687 руб.

А40-68748/19

Посмотреть дело

Было долга – 2 409 297 руб.

Москва

Завершено:

23.12.2019

Этапы:

06.03.2019

Поступило в работу

21.03.2019

Подача заявления

22.05.2019

Признан банкротом

Списано долга:

2 409 297 руб.

А40-52617/19

Посмотреть дело

Было долга – 851 322 руб.

Москва

Завершено:

25.11.2019

Этапы:

01.03.2019

Поступило в работу

14.03.2019

Подача заявления

29.05.2019

Признан банкротом

Списано долга:

851 322 руб.

Что такое трудная жизненная ситуация

В законе есть четкий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами.

Ситуации и документы для льготного периода

Заемщик зарегистрировался как безработный. То есть нужно официально стоять на бирже труда	Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщика признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся	Справка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд	Листок нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца	Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода	Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Заемщик зарегистрировался как безработный. То есть нужно официально стоять на бирже труда

Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости

Заемщика признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся
Справка об инвалидности

Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд
Листок нетрудоспособности

Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца
Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы

У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода
Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Других ситуаций в законе нет. Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Причину для обращения за льготным периодом нужно указывать в заявлении. И сразу приложить подтверждающие документы. Никаких дополнительных документов банк требовать не может. Только выписка из ЕГРН и справки из перечня в законе.

Условия нового закона 2019 года

Основные условия закона об ипотечных каникулах 2019 года выглядят следующим образом:

• отсрочка платежа имеет место только если ипотечное жилье — единственное у заемщика;
• в течение всего срока кредитования воспользоваться преимуществом можно лишь однократно;
• отсрочка по платежам доступна только для тех клиентов, у которых сумма долга не превышает 15 миллионов рублей;
• заемщик ранее не прибегал к ипотечным каникулам;
• максимальная длительность таких каникул не может превышать полугода;
• новый законопроект относится и к тем ипотекам, которые были взяты вплоть до 2019 года;
• банковская организация не может отказать клиенту в предоставлении отсрочки;
• заемщик вправе самостоятельно выбрать вид ипотечных каникул;
• клиент может попросить о прекращении каникул досрочно;

Законопроект вступит в силу лишь 1 августа 2019 года. До этого времени банки не могут принимать заявления на предоставление отсрочки.

Кто может взять отпуск

На кого распространяется льгота?

1. Прежде всего, действие ипотечных каникул затрагивает граждан, попавших в тяжелое финансовое положение. А значит, что основной аудиторией законопроекта станут временно безработные заемщики. Причем клиент банка должен находится на учете в Центре занятости.
2. Также закон касается и граждан, получивших инвалидность первой или второй степени.
3. Сюда же относится и временная нетрудоспособность заемщика.
4. Каникулы предоставляются и в том случае, если доход клиента банка за последние пару месяцев упал более чем на 30%. При этом кредитные обязательства должны превышать половину месячного заработка заемщика.
5. Еще одной причиной предоставления отсрочки является увеличение количества иждивенцев. Одновременно с этим должно выполняться еще одно условие: доход заемщика должен снизиться не менее, чем на 20% по сравнению с предыдущими месяцами, а долговые обязательства — составлять не меньше 40% от ежемесячной заработной платы.

Любые другие причины, например, болезнь близкого родственника, развод или отпуск, рассматриваться банками не будут.

О понятии “единственное жилье”

Выше мы уже писали о том, что льгота доступна только тем гражданам, у которых это жилье является единственным. Что это значит? Помимо кредитной квартиры, на заемщика не должна быть оформлена никакая другая квартира.

Это же касается и просто доли в квартире. Но только если она равна или превышает норму квадратных метров на человека.

Порядок оформления

Теперь обсудим, как получить ипотечные каникулы. Предоставление льготы осуществляется в несколько этапов. Для начала заемщику необходимо подать заявление об отсрочке в кредитующий его банк. Далее потребуется предоставить кредитору пакет документов. Затем на протяжении 5 дней банковская организация будет рассматривать заявление. В случае положительного ответа банк удовлетворяет требования клиента и выдает ему на руки обновленный график платежей.

Если кредитор не согласен на предоставление отсрочки, он обязан предоставить заемщику письменный отказ в течение 10 рабочих дней с момента подачи заявления. Если этого не произойдет, ипотечные каникулы вступят в силу.

Какие документы понадобятся

Какие документы нужны для ипотечных каникул? Для получения льготы от заемщика понадобятся следующие данные:

• выписка из Единого государственного реестра недвижимости, подтверждающая, что ипотечное жилье — единственное у заемщика;
• справка о постановке на учет в Центр занятости;
• справка о получении инвалидности, если именно ограничения по здоровью являются причиной отсрочки;
• лист нетрудоспособности;
• свидетельство о рождении ребенка или его опеке;
• справка о доходах за последние 2 года по форме 2-НДФЛ.

Какие банки дают

Если ранее ипотечные каникулы были доступны только в крупных банках: Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, Уралсиб и прочих, то теперь под действие закона попадает любая банковская организация. Помните о том, что любой отказ без объяснения причин является неправомерным.  

В каких случаях в ипотечных каникулах отказывают?

Кредитор не обязан оглашать обратившемуся заёмщику, почему ему предоставлен отказ в оформлении ипотечных каникул. Но знать примерно какие причины могут быть желательно, чтобы была возможность заранее учесть все нюансы:

1. Если на основании проведённых расчётов банк решит, что доходов человека вполне хватит на погашение ипотечного долга, если он, например, откажется от затрат, которые не являются первой необходимостью (скажем, поездка на море или путешествие в другую страну).
2. Если кредитор знает, что заёмщик продаёт недвижимость, находящуюся в залоге, и у него скоро будут деньги на внесение платежей.
3. Если владелец ипотеки запрашивает каникулы 2 или 3 раз и более. В таком случае банк понимает, что в прошлые льготные периоды трудная финансовая ситуация не была поправлена и увеличение срока кредита ничего не даст.
4. Если ипотечный договор был подписан менее 3 месяцев назад.

Пример расчёта: Отсрочку просить семья из Москвы, состоящая из двух человек. Жена не работает вообще, а муж получает в месяц 50 тыс. руб. ипотечный месячный платёж составляет 20 тыс. руб. Прожиточный минимум для Московского региона с начала 2019 года составляет 17560 руб. Значит, на двоих человек в месяц должно уходить 17560*2=35120 руб. Если отнять эту сумму от месячного дохода мужа, то получится, что денег не хватит на ипотечный платёж. В таком случае банк предоставит каникулы. А вот если бы он зарабатывал 100 тыс. руб., но после расчётов решил, что на погашение долга не хватает денег, так как планируется поездка за границу, то надеяться на каникулы не было бы смысла.

Отказы обычно предоставляются в письменном виде. Но на уровне законодательства не предусмотрено регламента подачи искового заявления в судебный орган для оспаривания решения кредитора о предоставлении отсрочки.

Если действующий ипотечный кредит уже хотя бы с одной просрочкой, то банк тоже откажет в каникулах, поэтому рекомендуется не затягивать с оповещением кредитора о трудной жизненной ситуации и сразу в тексте описать всё подробно,  иначе можно «пролететь» со льготным периодом и выплачивать штрафы или вовсе лишиться жилья.

Документы, порядок и сроки оформления каникул

Теперь непосредственно перейдем к вопросу о том,  как оформить и получить ипотечные каникулы.

Первое, что нужно сделать – это обратиться в банк, где открыта ипотека. Туда  следует направить требование (именно так оно именуется в законе) о предоставлении ипотечных каникул. В требовании следует указать дату начала и общего срока каникул (не больше 6 месяцев). Если образца указанного требования в банке не окажется, то его придется составить собственноручно.

В требовании также необходимо будет указать, как именно вы желаете поступить с платежами во время каникул – не платить их вовсе или платить в уменьшенном виде.

Заявление (требование) в банк можно подать лично, либо по почте с уведомлением (либо иным способом, предусмотренным договором). После того, как заемщик сдаст необходимые документы, у финансовой организации есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть заявление и дать ответ.

Добавим, что в течение двух рабочих дней банк может запросить у заёмщика недостающие документы. В этом случае пятидневный срок рассмотрения заявки будет исчисляться с момента предоставления запрошенных документов.

После того как, банк примет решение о назначении ипотечных каникул, представители финансовой организации сообщают об этом заёмщику. И с даты, указанной в заявлении, временно прекращается обязанность вносить платежи по жилищному кредиту (либо размер таких платежей будет уменьшен, в зависимости от того, какой из вариантов вы указали в своем заявлении).

Если в течение десяти рабочих дней с момента получения заявления от заемщика банк вообще никак не отреагировал (не прислал ни уведомление о предоставлении/отказе в предоставлении каникул, ни запроса на документы), то льготный период считается установленным автоматически. Датой начала каникул будет считаться день получения банком заявления, либо иная дата, указанная заемщиком в тексте заявления.

Одновременно с оформлением ипотечных каникул рекомендуем вам ускорить получение налогового вычета. О том, как быстро вернуть НДФЛ, а также значительно увеличить размеры его возврата мы рассказали в статье  «Как ускорить получение налогового вычета?»

Для оформления каникул потребуются следующие документы:

• паспорт;
• выписка из ЕГРН, подтверждающая, что взятое в ипотеку жилье является единственным;
• ипотечный договор.

Кроме этого, в зависимости от ситуации вам потребуются:

*При оформлении каникул внесение изменений в регистрационную запись по ипотеке и (или) в закладную относится к обязанностям кредитора.

Краткое резюме статьи

С одной стороны, ипотечные каникулы — это именно то, что нужно было добавлять в российскую юриспруденцию в срочном порядке. Ведь законодательного регулирования в этой области очень не хватало как обычным заемщикам, так и банкам. С другой стороны, теперь эта область жестко регламентируется, что несколько затрудняет получение услуги некоторыми категориями граждан.

Благо, что закон прописан достаточно лояльно по отношению к людям, покупающим жилье впервые в ипотеку — получить в таком случае отсрочку не составит труда. А это значит, что закон выполнил поставленную Правительством и Президентом РФ задачу.

Основная цель закона

Главной задачей, которую решает 76-ФЗ, стала помощь и поддержка ипотечных заемщиков, финансовое положение которых изменилось в худшую сторону. Данные поправки позволят гражданам снизить кредитную нагрузку и помогут оплачивать заем без просрочек, негативной истории и возможных последствий по отчуждению залогового имущества.

Смысл помощи заключается в том, что за время действия ипотеки клиент банка сможет обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении так называемых “ипотечных каникул”. Воспользоваться подобным послаблением в условиях договора можно единоразово. На время действия клиент:

• платит сниженный размер ежемесячной суммы, посильный для его бюджета;
• получает перерыв в графике платежей.

В отличие от реструктуризации, которую банки предлагают надежным клиентам, предоставление каникул является обязанностью банков, а не правом.

Срок снижения требований по договору не может превышать шести месяцев. Если же заемщик устранит проблемы, препятствующие нормальным выплатам ранее полугода, то он сообщает об этом банку и возвращается к платежам, установленным изначальным соглашением сторон.

На время действия каникул должник не освобождается от выплаты процентной ставки за пользование средствами банка. То есть процентная ставка продолжает начисляться на остаточную сумму общего долга. Договор продлевается на период длительности послаблений, а проценты оплачиваются заемщиком в конце ипотечного периода.