Знаток Финансов

Как потребительские кредиты влияют на экономику?

Девальвация рубля, можно ли брать кредит?

Финансисты считают, что даже из такого неприятного периода можно извлечь определённую финансовую выгоду. Для этого до ожидаемой девальвации и ли в моменте её начала, можно взять рублёвый кредит. Обязательное условие – фиксированная ставка. В связи с обесцениванием денег по причине девальвации возвращать такой кредит будет проще. Существенную выгоду, взяв в кредит бытовую технику, получить проблематично, а вот взять кредит для покупки автомобиля или квартиры сроком на 4- 5 лет — вариант весьма выгодный. Брать кредит имеет смысл только в рублях. В процессе девальвации дешевеет и сам рубль, и сумма кредита, поэтому досрочно погашать такой кредит невыгодно.

На заметку предпринимателям: проблемы кредитования малого бизнеса в России

В развитых странах 50–70 % ВВП сегодня составляет прибыль, которая получается в результате кредитования субъектов бизнеса (малого и среднего). Что касается России, то доля малых предприятий в структуре производства составляет всего 20 %, и объясняется это плохой поддержкой со стороны государства. А ведь именно от степени развития малого бизнеса зависят более глобальные показатели в экономике страны.

На сегодняшний день проблема финансирования в России является весьма актуальной, поскольку добиться налогообложения на льготных условиях в начале развития малого бизнеса достаточно сложно. Если же такое и есть, то нужно быть конкурентоспособным. Именно это и заставляет малые предприятия обращаться в финансовые учреждения за поддержкой в виде кредита.

Для банков перечисленные проблемы в области кредитования на сегодняшний день увеличивают риск потери прибыли, а также получения невозвратных кредитов, которые финансовому учреждению придется гасить собственными средствами, если они есть. Дело в том, что на практике функционирование данных организаций в России осуществляется именно за счет заемных средств.

Прежде чем кредитовать малый или средний бизнес, финансовые учреждения прибегают к скоринговой системе, благодаря которой определяют, может ли предприятие погасить долг в срок, а также пользуется ли спросом его продукция. Чаще всего, если товар не особо интересен покупателю, то кредит банк не выдает, поскольку все финансовые учреждения придерживаются позиции, что давать деньги для создания искусственного спроса нет смысла.

Как девальвация влияет на кредиты

В кризис растёт инфляция, и возрастает стоимость товаров, производимых в России, за счёт того, что растёт стоимость сырья, и комплектующих, которые по большей части производятся за рубежом. Так как кредиты можно считать одной из разновидностей товара, цены на них возрастают, цена рублёвых кредитов увеличивается быстрее, чем дешевеет национальная валюта. Те, кто выплачивают кредиты в валюте, будут испытывать финансовые трудности, особенно если получают зарплату в рублях.

Условия кредитования делаются жёстче, поэтому банки уменьшают сумму, выдаваемую заёмщикам, снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, отменяются преференции и льготы.

«Опасный вирус. Экономика»: как минимизировать последствия пандемии?

Пандемия коронавируса затронула все сферы жизни. Она обрушила мировую экономику, и сколько придется заплатить за ее реанимацию – не знает никто. Фильм Наили Аскер-заде «Опасный вирус. Экономика» рассказывает, что происходит сегодня в российской и мировой экономике, в чем особенность этого кризиса, кто будет спасать малый и средний бизнес в России и какие меры помогут выйти из сложившейся ситуации.

То, что сейчас происходит в мире, в МВФ уже назвали «Великим карантином». Это самый глубокий экономический кризис со времен Великой депрессии. По оценкам авторов прогноза, последствия будут страшнее, чем во времена кризиса десятилетней давности. Впервые со времен Великой депрессии в рецессии окажутся и развитые, и развивающиеся экономики.

Максим Орешкин, помощник президента РФ, рассказал, что у нынешнего кризиса можно отметить три ключевые особенности. «Первая – это синхронность. Он влияет практически на все страны мира. Вторая – это быстрота. Мы видим, с какой скоростью растет безработица в разных странах, что существенно влияет на динамику экономики за очень короткий период времени. Третья особенность – это глубина. Падение мирового ВВП будет гораздо глубже, чем оно отмечалось в кризис 2008-2009 года. По сути, это кризис таких объемов впервые со времен Второй мировой войны», – подчеркнул он.

Министр финансов РФ Антон Силуанов отметил, что с подобными ситуациями мы не встречались ранее. «На фоне пандемии происходит закрытие целого ряда отраслей. Еще добавился и ценовой шторм на рынке нефти и сырьевых ресурсов», – сказал он. Силуанов заметил, что запасы для преодоления этой ситуации у государства имеются. К слову, запасы – это прежде всего Фонд национального благосостояния, так называемая подушка безопасности, которую копили несколько лет. На 1 апреля объем ликвидных средств фонда превышал 11 триллионов рублей.

В России малый и средний бизнес – это почти шесть миллионов компаний, в которых занято больше 15 млн человек – и это без учета самозанятых. Игорь Бухаров, президент Федерации рестораторов и отельеров России, отметил, что уже закрылись некоторые рестораны, а отели, например, курортные, законсервированы. И даже то, что некоторые люди снимают отели в период самоизоляции, не спасает ситуацию. «Для того, чтобы отель, к примеру, нормально хотя бы гасил все свои издержки, ему нужна загрузка 30-35%, а если у него всего 15% – это просто убыток», – заметил он.

Спасать малый и средний бизнес от краха государство в том числе привлекает банки. Они должны давать предпринимателям отсрочку и беспроцентные кредиты. Герман Греф, президент и председатель правления ПАО «Сбербанк», отметил, что кредитные каникулы обойдутся российским банкам в 160 миллиардов рублей. «Реструктуризация кредитов для физических лиц пользуется огромной популярностью, и у нас уже сотни тысяч заявок на нее. Такая же ситуация и с реструктуризацией кредитов малым и средним предприятиям. Уже выдано более полутора тысяч кредитов. Шесть месяцев каникул, которые предоставляются по ипотечным и потребительским кредитам, по кредитным картам, не принесет банкам обслуживания процентов, и эта сумма не компенсируется, поэтому для банков это болезненная мера», – рассказал он.

Греф отметил, что необходимо как можно скорее принять пакет по поддержке  системообразующих предприятий, потому что многие из них оказались в очень сложной ситуации. «Там большая занятость, и от их работоспособности зависят цепочки в экономике. Нужно, может быть, смелее отменять налоговые платежи. Посмотреть все, что связано с платежами за государственное имущество, и предоставить льготы для арендодателей», – подчеркнул он.

Как повысить шансы на получение кредита

Банки проверяют кредитную историю заемщика, чтобы узнать, насколько ответственно он относится к своим долговым обязательствам. Кроме того, в обязательном порядке банками требуется справка о доходах, которая дает представление о платежеспособности заемщика. Это может быть документ по форме 2-НДФЛ или по форме самого банка. В этом плане сложнее будет тем, кто работает неофициально или по так называемой серой схеме – когда официальный доход составляет незначительную сумму, а остальная часть зарплаты выдается «в конверте». Следует отметить, что чем больше клиент предоставит документов, тем выше будет шанс на одобрение заявки банком. Высока вероятность получить кредит и у тех, кто получает зарплату или пенсию на пластик той организации, в которую обращается в качестве потенциального заемщика.

Если не все гладко с кредитной историей, нет возможности предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, в качестве дополнительной гарантии клиент может предложить банку залог ценного имущества или поручительство.

Как эпидемия коронавируса уже влияет на экономику?

Глобальных перемен в экономике из-за эпидемии не случалось очень давно. 

Масштабный прецедент был 14 столетии, когда чумы погибла половин Европы, а после болезни обнаружилась острая нехватка рабочих рук. В Восточной Европе выросли разного рода подати, ухудшилось положение трудящихся. А Западной Европе наоборот – кризис дал толчок будущему развитию хозяйства, росту оплаты труда и большей свободе населения.

Даже испанка, 100 лет назад унесшая от 20 до 50 миллионов жизней на всех континентах, не изменила мировую экономику. 20 годы были периодом роста, а кризис 30-х произошел по другим причинам.

Однако эпидемия коронавируса уже влияет на экономику, т.к. стала пусковым механизмом для накопившихся противоречий. 

  • В последние годы шла быстрая глобализация. Из Восточной Азии доставляли даже мелочи, которые раньше производили на месте. 
  • Выросла роль Китая в мировой экономике: в 2003 году (период «птичьего гриппа) Китай представлял 11% мирового объема конечных производств, в 2019 году – 25%. 
  • Производства и потребители по всему миру стали больше зависеть от китайских поставщиков. 

При такой зависимости любой сбой поставок, причем не только на территории Китая, но в любом месте логистической цепочки, грозит дефицитом товаров и остановкой производств.

9 главных проблем ипотечного кредитования в России и пути их решения

Ипотека появилась в России совсем недавно, но довольно быстро развивается. Однако при этом в данной области кредитования постоянно возникают определенные ограничения и проблемы, связанные с демографическим, экономическим, социальным развитием, а также нюансами регулирования на законодательном уровне.

Ипотечный кредит представляет собой довольно длительное взаимоотношение банка и заемщика. При этом одним из главных условий для надлежащего выполнения обязательств по оформленному займу является стабильность, как внешняя, так и внутренняя, которой в действительности добиться достаточно сложно.

Таким образом, из-за отсутствия стабильности в период переменчивости на фоне многочисленных кризисов, потребительское кредитование в России имеет немало проблем, о которых кратко пойдет речь далее.

На практике и согласно статистическим данным относительно объемов ипотеки нельзя сказать, что государство на сегодняшний день в достаточном объеме участвует в получении кредита на покупку жилья гражданами РФ.

Существующие в ипотечном кредитовании проблемы значительно тормозят его развитие в России и проявляются в виде того, что большинство населения не в состоянии оформить заем на покупку жилья, а также в тяжелой кредитной нагрузке.

Для того чтобы решить проблемы банковского кредитования в России, связанные с ипотекой, необходимо использовать комплексный подход, включающий в себя меры и задачи, касающиеся политических, экономических, строительных, миграционных и социальных сфер. Чтобы добиться стабильности в экономике, потребуется не один год, поскольку это длительный и сложный процесс.

Заключение

Использование той или иной программы банка зависит от той задачи, которую вы планируете решить. При этом цель, указанная в заявке на потребительский кредит, может быть формальной. Если вы получаете займ наличными, банку будет затруднительно проконтролировать, на что были потрачены выданные средства.

Во многом вероятность положительного ответа зависит от состояния вашей кредитной истории и платежеспособности. Если вы берете потребительский кредит, чтобы повысить шанс на одобрение, вы можете указать в заявке ту цель, для достижения которой банк охотнее предоставит заемные средства.

Добавить комментарий