Знаток Финансов

В какой валюте брать кредит?

Валютные риски.

Обращаясь в банк за ссудой, каждый из нас стремится найти вариант, предусматривающий наименьшую величину процентной ставки, от которой во многом зависят общий размер переплаты за пользование заемными денежными средствами и цена ипотеки. Именно по этой причине у многих потенциальных заемщиков возникает желание оформить займ не в рублях, а в долларах или евро. Судите сами: сегодня средняя ставка по рублевым ссудам находится на уровне 13% годовых, что существенно превышает размер процентов, начисляемых по займам в долларах или евро, ставки по которым составляют соответственно 9 и 6 процентов годовых.

Руководствуясь принципом «зачем платить в два раза больше» многие с радостью принимаю предложение банка оформить кредит не в рублях, а в долларах или евро, однако удовольствие от подобной экономии не всегда будет длиться так долго, как этого хотелось бы заемщику. Обусловлено это так называемыми валютными рисками, связанными с внезапным изменением курса национальных денежных средств по отношению к иностранным. Для простоты понимания приведем следующий пример:

Заемщик подписал ипотечный договор, согласно которому ежемесячный платеж равен 600 долларам США, при этом заработная плата заемщика составляла 40 000 рублей, а курс доллара равен 24 рублям. Для того чтобы осуществить платеж, заемщик покупает доллары, тратя на это 14400, что составляет 36% от его дохода. Далее наступает кризис 2008 года, после которого курс доллара резко вырос до 29 рублей. В результате при том же уровне заработка обладатель валютного кредита вынужден тратить 17400, что эквивалентно 43,5 % его бюджета. Таким образом, при казалось бы постоянном уровне платежа, кредитная нагрузка на такого заемщика значительно увеличилась. В результате не только не удалась экономия, но серьезно пострадал бюджет.

Как видно из вышеприведенного примера клиент планировал свои траты исходя из того, что курс доллара по отношению к рублю будет стабильным, а если и изменится, то не существенно. Однако он не учел возможные его колебания, что и привело к печальному результату.

Не стоит опрометчиво покупать недвижимость

Цена квартир, гаражей и дач чаще всего фиксируется в долларах. Шанс что-то выгодно купить за рубли перед самым обвалом курса конечно есть. Но когда кризис уже идет, у людей меньше уверенности, страшно вкладывать в бизнес, потому спрос и цены на недвижимость проседают. Этому свидетельствуют все предыдущие кризисы и падения цен квадратного метра в валюте как на жилую недвижимость, так и на коммерческую.

Источник данных: Realt.by

Поэтому никакого смысла в торопливой покупке может не оказаться, лучше дождаться ценового дна. К тому же квартиры, дома и даже гаражи – это дополнительные текущие расходы: коммуналка, налоги, ремонт и пр.

Фунт, швейцарский франк, иена

В обзорах можно встретить немало рекомендаций поискать кредит в валютах, свободно конвертируемых, но не резервных – британском фунте, швейцарском франке, японской иене. Действительно, в них можно найти кредит под 6-7% годовых.

Фунт можно отвергнуть сразу. Исследование динамики его курса дает почти 100% корреляцию с долларом США. Т.е., GBP – тот же USD, только по-иному напечатанный и несколько большей вместимости. Исключение – если зарплата в нем или к нему привязана.

Что касается CHF и JPY, то с ними ситуация примерно одинакова и на первый взгляд соблазнительна: стоят обе прочно, но несколько перепроданы, поэтому на год-два можно прогнозировать довольно устойчивую тенденцию к понижению. Но: за морем телушка – полушка, а здесь и сейчас?

Пониженный процент по не-резервным СКВ – не более чем банковская «замануха». Те же, что дают кредиты в CHF и JPY, банки, более чем компенсируют пониженный процент потерями при конвертации. Извернуться нереально: ну во многих ли банках даже в Москве та табло горят CHF и JPY? Так что – конвертируй там, где должен, а они уж охулки на руку не положат.

Можно ли извлечь выгоду из валютного кредита

Если у вас небольшой кредит сроком до трех месяцев, то из валютного кредита можно извлечь выгоду. Допустим, в том же ноябре 2012 года вы берете в кредит не машину, а Айфон — и не на три года, а на три месяца.

Долларовый долг сэкономил бы вам 2205 рублей или 7% от стоимости покупки:

Берете в долг Переплата Вернете банку
В долларах, под 8% 1 050 долларов по курсу 30 рублей = 31 500 рублей 2 520 рублей 34 020 рублей
В рублях, под 15% 31 500 рублей 4 725 рублей 36 225 рублей

В долларах, под 8%

Берете в долг
1 050 долларов по курсу 30 рублей = 31 500 рублей

Переплата
2 520 рублей

Вернете банку
34 020 рублей

В рублях, под 15%

Берете в долг
31 500 рублей

Переплата
4 725 рублей

Вернете банку
36 225 рублей

Впрочем, даже короткие долги в валюте могут стать сюрпризом.

Если бы вы сделали покупку не в ноябре 2012, а в августе 2014-го, то все равно бы потеряли деньги. Вспомните, что происходило с рублем в конце осени.

Банк не предупредит вас заранее о том, что валютный риск высок. Он этого не знает. Никто не может точно предсказать курс — слишком много случайностей, которые могут на него повлиять.

Поэтому для банка кредит в валюте — такой же риск, как и для заемщика. Если курс доллара снизится, банк недополучит прибыль. А если упадет рубль, банк рискует получить закредитованного клиента, который не вернет долг. То есть тоже убыток.

Когда может понадобиться оформление кредита в валюте

В 2019 году люди решались взять кредит в валюте по следующим причинам:

  • Отдых в другой стране. В таком случае это обоснованное решение, поскольку благодаря подобному займу не приходится платить комиссию за конвертацию денег, более того, не надо тратить время на поиск обменных пунктов с наиболее привлекательным курсом. А этого будет не избежать, поскольку все траты во время отдыха вне России будут происходить явно не в рублях.
  • Покупка жилья за границей. Гражданину РФ в разы проще обратиться за ссудой в финансовое учреждение в родной стране, чем за ее пределами. Тем более что есть вариант взять кредит в валюте того государства, где планируется приобретать дом или квартиру, а полученную сумму можно задекларировать на границе. Выплаты за недвижимость будут осуществляться не в рублях, поэтому подобный заем – отличное решение.
  • Приобретение машины в другой стране. В этом случае также целесообразно взять кредит в валюте, тем более можно поискать льготный курс.
  • Инвестирование в иностранный бизнес. Здесь причины те же, что и в случае с покупкой недвижимости, – несравнимо проще получить деньги в России, а затем вложить за границей.
  • Прочие вклады за рубежом.
  • Получение дохода в валюте. Тут и правда легче и выгоднее обратиться за ссудой в то учреждение, которое предоставляет такие услуги. Выплаты по займу просто спланировать, потому как они не зависят от скачков курса.

Но не все так однозначно в этом вопросе. Курс валютного обмена постоянно изменяется, а потенциальная выгода такого займа в том, что вы можете выиграть на разнице, выплачивая меньшую комиссию.

Когда брать в валюте

Еще раз: брать в долг в валюте можно только в двух случаях.

  1. Если у вас есть доход в долларах или евро. Тогда вы не будете зависеть от обменного курса и терять на конвертации валют.
  2. Если берете в долг деньги меньше чем на три месяца. Такая сделка сэкономит несколько процентов от суммы долга. Но все равно остается риск попасть под новый обвал рубля.

Чтобы меньше зависеть от курса, страхуйте валютный риск. Это когда заемщик и банк договариваются, что если колебания курса превышают оговоренные изначально границы, разницу компенсируют страховщики. Правда, оплачивать страховой сертификат будет заемщик. Кредит для него станет дороже.

Может ли валютный кредит быть выгодным?

Как мы уже отмечали, ипотечные ссуды в иностранной валюте могут быть выгодны в условиях общей экономической стабильности на государственном уровне: при благополучном развитии событий вам удастся значительно сэкономить, а рост вашего дохода будет соизмерим с незначительными изменениями в курсе. Кроме того, подобная схема полностью оправдает себя, если ваш заработок или накопления не ограничиваются исключительно национальной валютой.

Безусловно жилищный займ будет выгодным если ситуация будет противоположной, и национальная платежная единица страны укрепляться по отношению к зарубежной, но это скорее исключение, чем правило.

В какой валюте брать кредит сегодня?

Тем не менее, вопрос, в какой валюте брать кредит, на сегодняшний день решается неоднозначно даже для имеющих вполне валютные доходы. Причина проста – дефолтные кошмары позади, и новых не предвидится. Валютный кредит, тем не менее, может оказаться выгодным, но в каком случае? Попробуем разобраться по двум пунктам: условия кредитования и возможность выгадать на возврате.

Условия

На сегодняшний день 20 ведущих банков России предлагают рублевые кредиты на сумму до 1 млн. руб. сроком на год по ставкам от 9 % до 12,9 % годовых. А ставки по валютным в USD и евро – от тех же 9 % до 10,5 %. Выгода уже иллюзорная: на конвертации теряем больше. Потери при конвертации составляют от 1,5 % в банке Легион до 4,4 % в ЮниКредите. Вот если бы можно было взять валютный кредит в одном банке, а отдавать другому…

Но так не бывает. По правилам экономики. Если банк, назначая свою разницу купли-продажи, проигнорирует LIBOR, его мгновенно разорят другие. Поэтому, увидев соблазнительную разницу, нужно внимательно присмотреться к прочим условиям.

И тогда наверняка обнаружится комиссия за конвертацию. С точки зрения здравого смысла и законов экономики – абсурд. Но действующим законодательством не запрещено, и позволяет привлечь легковерных клиентов, получив в результате свои 3–3,5 % с валютного оборота.

А что тогда значит завышенная продажная разница? То, что в этом банке не хватает валюты. Большой разнице сопутствует и повышенная цена покупки. Поэтому клиентам, желающим сдать валюту, сюда идти выгоднее. Цена продажи их не волнует, и банк своего не теряет, даже если кто-то по неразумию пойдет к ним покупать.

Тогда, может быть, попробуем по-другому? Возьмем, к примеру валюту под 10,5 % Если брать ипотеку, ежемесячные платежи в рублях уменьшатся, для средней по РФ ипотеки, на 2000–3000 руб. Что на хозяйстве не лишне. А рубли для выплат будем менять в банке с потерями поменьше. 12,9 % – 10,5 % = 2,4 %. Если найти банк с потерями, скажем, в 2 %, то общая выгода выходит 0,4 %, что при 5 млн. ипотеке даст 20 000 руб.

На вид – да, но ведь это в перспективе на несколько лет. И за эти годы многое может измениться. Что именно? Вот тут-то и нужно разобраться обстоятельнее. В том числе и в явлениях, к валюте, на первый взгляд, отношения прямого не имеющими.

Как легче отдать

Если здравомыслящему дикарю объяснить, что такое деньги, и затем провести его по улицам, он воскликнет: «Что за бред? Почему вот здесь, в этом обменнике, доллар стоит столько-то, а в том, за 50 метров через дорогу, цена другая? На картошку на базаре разница меньше бывает. Хотя все картофелины одного сорта и урожая с одного огорода разные, а доллар должен быть и в Африке долларом!»

Дело в том, что деньги давно потеряли свой истинный смысл мерила человеческого труда. Едва ли не за единственным исключением, о котором речь еще пойдет. Еще совсем недавно по историческим меркам на советских банкнотах печаталось: «Обеспечиваются всем достоянием государства». О золоте и тогда уже речь не шла, нет его на Земле столько, чтобы обеспечить всю требуемую для оборота денежную массу.

Необходимое замечание

В азартной игре, как известно, стабильно выигрывает только тот, кто умеет подтасовывать, передергивать, прятать туза в рукаве. Или – как-то влиять на движение игральных костей, шарика рулетки. Попросту говоря – шулер.

Но крупные легальные казино по мелочи не жульничают. Если вы играли в таком, то знаете – фишки сдаются в кассу с взиманием комиссии. Кто-то выигрывает, кто-то проигрывает, но казино свое имеет. Если пошел стабильный недобор комиссионных – в зале орудует шулер. Дальше – дело службы безопасности.

Так работают «белые», честные казино. «Серые» дополнительно применяют косвенные способы организации игры в свою пользу. Причем «серые» могут быть очень крупными и знаменитыми. Применительно к деньгам – это я о Форексе.

Какое все это имеет отношение к кредитам? Самое непосредственное. При стабильном укреплении/падении какой-то валюты менее чем на 4% в год затевать кредитно-валютную игру нет смысла: куш в одном месяце будет съеден «пролетом» в другом, и в лучшем случае останешься при своих. Если же шулерничать – вычислят со всем вытекающим.

Весь же этот параграф нужен, чтобы подойти к вопросу: найдется ли сейчас в мире свободно конвертируемая валюта, которая в перспективе на несколько лет даст такой рост/падение? Если да, то можно на этом сыграть. Нет – однозначно берем кредит в валюте заработка: случайный, пусть и крупный выигрыш уйдет, да еще и с лихвой, на потери конвертации. Также не касаемся валют не конвертируемых: юаня, северокорейской воны и т.п.

пСАКХ ХКХ БЮКЧРЮ?

яМЮВЮКЮ МСФМН ПЮГНБПЮРЭЯЪ, ВРН КСВЬЕ – МЮЖХНМЮКЭМЮЪ БЮКЧРЮ ХКХ БЮКЧРЮ ДПСЦНИ ЯРПЮМШ. нРБЕР МЮ ЩРНР БНОПНЯ ДНБНКЭМН ОПНЯР: РЮЙ ЙЮЙ ПСАКЭ ОНЯРЕОЕММН ЯКЮАЕЕР, БШЦНДМЕЕ АПЮРЭ ЙПЕДХР ХЛЕММН Б МЮЖХНМЮКЭМНИ БЮКЧРЕ. хМЮВЕ ГЮЕЛЫХЙ Б ЯКСВЮЕ ПЕГЙНЦН ОЮДЕМХЪ ПСАКЪ ПХЯЙСЕР НВЕМЭ ЯХКЭМН ОЕПЕОКЮРХРЭ ХКХ ДЮФЕ МЕ ЯЛНВЭ ОНЙПШРЭ ЯБНЧ ГЮДНКФЕММНЯРЭ.

йЮЙ МЕ АЕЯОНЙНХРЯЪ Н ЙСПЯЕ?

дКЪ ЩРНЦН МСФМН ОНМЪРЭ, ВРН ДЮФЕ ЯЮЛШЕ НОШРМШЕ ХЦПНЙХ МЮ БЮКЧРМНЛ ПШМЙЕ ВЮЯРН МЕ ЛНЦСР СЦЮДЮРЭ РЕМДЕМЖХЧ ХГЛЕМЕМХЪ ЙСПЯЮ, Ю СФ ОПЕДЯЙЮГЮРЭ БМЕГЮОМШИ ЯЙЮВНЙ ХКХ ОЮДЕМХЕ МЕ ЛНФЕР ОПЮЙРХВЕЯЙХ МХЙРН. рЮЙХЕ ЯЙЮВЙХ ЛНЦСР АШРЭ ЯБЪГЮМШ Я ОЕПЕЛЕМВХБНИ ОНКХРХВЕЯЙНИ ЯХРСЮЖХЕИ, МЕЯРЮАХКЭМНЯРЭЧ ЩЙНМНЛХЙХ ХКХ МЕЯРЮАХКЭМНЯРЭЧ ЖЕМ ЙКЧВЕБШУ ДКЪ ЦНЯСДЮПЯРБЮ РНБЮПНБ. оНЩРНЛС ЯПЕДХ ТХМЮМЯНБШУ ЮМЮКХРХЙНБ ЕЯРЭ МЕЦКЮЯМНЕ ОПЮБХКН, ЙНРНПНЕ ЦКЮЯХР, ВРН КСВЬХИ ЙПЕДХР – ЩРН ЙПЕДХР Б МЮЖХНМЮКЭМНИ БЮКЧРЕ. хЯОНКЭГНБЮМХЕ РЮЙНЦН ЙПЕДХРЮ ОНГБНКХР БЮЛ ДЕИЯРБХРЕКЭМН ЛХМХЛХГХПНБЮРЭ ПХЯЙХ, Х ОНЩРНЛС БШ ЯЛНФЕРЕ «ДНРЪМСРЭ» ЕЦН ДН ЙНМЖЮ.

мН С ЙПЕДХРЮ Б ДНККЮПЮУ ХКХ ЕБПН ЕЯРЭ НДМЮ ЯСЫЕЯРБЕММЮЪ НЯНАЕММНЯРЭ, ЙНРНПЮЪ ВЮЯРН ОПХБКЕЙЮЕР ГЮЕЛЫХЙНБ. щРН ГМЮВХРЕКЭМН АНКЕЕ МХГЙЮЪ ЯРНХЛНЯРЭ ХЯОНКЭГНБЮМХЪ ЙПЕДХРМШУ ЯПЕДЯРБ. еЯКХ Б яАЕПАЮМЙЕ РЮЙЮЪ ПЮГМХЖЮ ЯНЯРЮБКЪЕР 2-3% РН Б ЙНЛЛЕПВЕЯЙХУ АЮМЙЮУ НМЮ ЛНФЕР АШРЭ НВЕМЭ ЯСЫЕЯРБЕММНИ Х ОНЩРНЛС РЮЙНИ ЙПЕДХР АСДЕР ЙЮГЮРЭЯЪ НВЕМЭ БШЦНДМШЛ. оНЩРНЛС, ЕЯКХ БШ ОНКСВЮЕРЕ ГЮПОКЮРС, ЙНРНПЮЪ ОПХБЪГЮМЮ  Й БЮКЧРЕ, ХКХ ХЛЕЕРЕ ДНОНКМХРЕКЭМШИ БЮКЧРМШИ ДНУНД, ЛНФМН БГЪРЭ Х РЮЙНИ ЙПЕДХР. оПХ ЩРНЛ БШ ЯЩЙНМНЛХРЕ Х МЮ ЙНМБЕПРЮЖХХ БЮЬХУ ДНУНДНБ Б ПСАКХ.

дНККЮП ХКХ ЕБПН?

лМНЦХЕ, ЙРН ПЕЬХК НТНПЛКЪРЭ ЙПЕДХР МЕ Б МЮЖХНМЮКЭМНИ БЮКЧРЕ, ГЮДЮЧРЯЪ ЕЫЕ НДМХЛ БЮФМШЛ БНОПНЯНЛ; ЙЮЙСЧ БЮКЧРС БШАПЮРЭ? нВЕБХДМН, ВРН ОНВРХ БЯЕ БШАХПЮЧР ЛЕФДС ДНККЮПНЛ Х ЕБПН. оПХ ЩРНЛ ЯОЕЖХЮКХЯРШ СРБЕПФДЮЧР, ВРН ЙПЕДХР Б ДНККЮПЮУ БЯЕ ФЕ БШЦНДМЕЕ. щРНР БШБНД ЯБЪГЮМ Я АНКЭЬЕИ ЯРЮАХКЭМНЯРЭЧ ЩРНИ БЮКЧРШ, ЙНРНПЮЪ ОПНБЕПЕМЮ ЦНДЮЛХ. рЮЙЮЪ ЯРЮАХКЭМНЯРЭ НАЕЯОЕВЕМЮ РЕЛ, ВРН жЕМРПЮКЭМШИ АЮМЙ яью ХЛЕЕР Б ЯБНЕЛ ПЮЯОНПЪФЕМХХ НЦПНЛМНЕ ЙНКХВЕЯРБН ХМЯРПСЛЕМРНБ ДКЪ ПЕЦСКХПНБЮМХЪ ЯБНЕИ БЮКЧРШ, РЮЙ ЙЮЙ, ОН ЯСРХ, ТХМЮМЯНБЮЪ ЯХЯРЕЛЮ БЯЕЦН ЛХПЮ НОХПЮЕРЯЪ ХЛЕММН МЮ МЕЕ.

йЮЙНИ ФЕ ЯКЕДСЕР ЯДЕКЮРЭ БШБНД ГЮЕЛЫХЙС?

еЯКХ МСФЕМ ЙПЕДХР МЮ МЕАНКЭЬСЧ ЯСЛЛС Х МЕАНКЭЬНИ ЯПНЙ – КСВЬЕ БШАПЮРЭ ЙПЕДХР Б ДНККЮПЮУ, РЮЙ ЙЮЙ ОПНЖЕМРМШЕ ЯРЮБЙХ ОН МЕЛС ГМЮВХРЕКЭМН ЛЕМЭЬЕ. щРН ФЕ ОПЮБХКН ЙЮЯЮЕРЯЪ РЕУ, С ЙНЦН ДНУНД МЮОПЪЛСЧ ОПХБЪГЮМ Й ЙСПЯС ДНККЮПЮ. еЯКХ ФЕ БЮЛ МСФМЕЕ ЙПЕДХР МЮ АНКЭЬНИ ЯПНЙ Х АНКЭЬСЧ ЯСЛЛС (МЮОПХЛЕП, ХОНРЕЙЮ) – ГЮАСДЭРЕ Н ЙПЕДХРЕ Б ХМНЯРПЮММНИ БЮКЧРЕ. кЧАНЕ ЙНКЕАЮМХЕ ЩЙНМНЛХЙХ АСДЕР ЯРНХРЭ БЮЛ АНКЭЬХУ ОЕПЕОКЮР ХКХ ДЮФЕ ОНРЕПХ ГЮКНЦНБНЦН ХЛСЫЕЯРБЮ. бЮПХЮМРНБ ЙПЕДХРНБ ЛЮЯЯЮ – ЦКЮБМНЕ, МЕ ПЮЯРЕПЪИРЕЯЭ ОПХ БШАНПЕ ОПНЦПЮЛЛШ Х ОНДАЕПХРЕ ДКЪ ЯЕАЪ ЯЮЛШИ НОРХЛЮКЭМШИ БЮПХЮМР.

Как работает валютная ипотека

При ипотечном кредитовании размер ставки зависит от следующих параметров:

  • стоимость привлекаемых банком денежных средств;
  • операционные затраты кредитора, связанные с оформлением, выдачей и обслуживанием ипотеки;
  • риски, учитывающие потенциальные убытки;
  • доход банка.

На международных рынках финансирование в иностранной валюте дешевле, чем в рублях. За счет более низкой ставки стоимость привлеченных денег для банка ниже, а значит, он может предложить клиенту выгодный процент по кредиту. Разница с рублевыми ставками составляет от 2% и более.

За счет разницы заемщик может не только сэкономить на переплате, но и получить большую сумму кредита, чтобы купить квартиру большей площади или в более престижном районе. В 2006-2008 годах именно по этой причине банки советовали оформлять валютную ипотеку тем заемщикам, кто не проходил по сумме в рублях из-за низких доходов.

Что же тогда делать?

Если бы на этот вопрос были однозначно работающие советы, то вместо кризисов случались бы безболезненные структурные перестройки.

Из прошлого опыта можно посоветовать:

  • Тщательнее планировать свои расходы. То, что обязательно понадобится – лучше покупать сразу и по самой выгодной цене. То, что не особенно нужно, не покупать даже дешево.
  • Внимательно подходить к крупным покупкам. Возможны интересные варианты, но главное, чтобы хватило денег на текущие расходы.
  • Оставаться человечным. Если для спасения бизнеса или личного дохода вам придется подвергать людей смертельной опасности, например, призывами на массовые мероприятия во время эпидемии, то потом от статуса «жирующих на крови» будет очень сложно избавиться до конца жизни.

И не стоит забывать, что в каждом кризисе кто-то находит новые возможности. Чаще всего те, кто первым занимает освободившиеся рыночные ниши; иногда те, кто сумел «перетерпеть, когда другие упали».

Доллар США

Кредит в долларах США в определенных кругах до сих пор считается едва ли не престижным: вот, мне «фанера» побоку, я все на баксы считаю. Но посмотрим, можно реально что-то здесь для себя извлечь? Вот динамика курса рубля к доллару за последние несколько дней:

  • 27.05.14 – 34,2571 +0,1800
  • 26.05.14 – 34,0771 ?0,2368
  • 24.05.14 – 34,3139 +0,0337
  • 23.05.14 – 34,2802 ?0,2276
  • 22.05.14 – 34,5078 ?0,0929
  • 21.05.14 – 34,6007 ?0,1387
  • 20.05.14 – 34,7394 ?0,0400
  • 17.05.14 – 34,7794 +0,0789
  • 16.05.14 – 34,7005 ?0,0085

В целом USD за 9 дней упал на 0,4519 рубля. Средняя его стоимость за тот же период – 34,4729 рубля. В процентах долларовый пузырь спался на 1,31 % Вопрос: в году, грубо считая, 360/9 = 40 девятидневок. Вероятно ли падение доллара на 1,31 %х40 = 52,4 % в год? Вопрос, ясное дело, риторический.

Долларовый пузырь вынуждены пока гонять все игроки. Время его замены на настоящий, прочный и туго надутый мяч сочтено. Но не днями – годами и десятилетиями. Иначе игра внезапно прервется, и взбесившиеся фэны-ультрас просто втопчут игроков в землю. А этого не хочет никто, в том числе и болельщики. Будет ли в следующем мире вселенский коп, дело другое. Но пока, даже если США сами и захотят обвалить доллар, остальным придется его поддержать.

За океаном это обстоятельство используют для выживания без стеснения и без зазрения совести. Но рублевым заемщикам на доллар пока ориентироваться не стоит. Разве что берешь ипотеку лет на 20–30. Однако тут есть огромный риск: вдруг USD рухнет быстрее, чем планировалось, национальные регуляторы пойдут на крайние меры, вплоть да насильственного рефинансирования займов. Я, во всяком, случае, доллар буду иметь в виду, только если вздумаю съездить в Америку. Для наличных расчетов на месте.

Как поступить, если уже оформлен валютный кредит

Если уже имеется взятый кредит, а при этом имеются сложности с его погашением, то решить такую проблему можно разными способами:

  • использование рефинансирования;
  • применение реструктуризации;
  • пролонгация кредита;
  • использование поддержки государства.

Особенно много сложностей может возникнуть у ипотечных заемщиков, а они теперь могут пользоваться разными программами от государства для улучшения условий кредитования.

Нюансы пролонгации

Реструктуризация может предполагать увеличение срока кредита, причем одновременно с этим заемщики предпочитают изменить валюту кредита, если курс валюты значительно вырастает. Такая возможность имеется как в банке, где изначально брался валютный кредит, так и в других банковских учреждениях.

Последствия просрочки

Если появляются просрочки, то это приводит к начислению штрафов и пеней, причем они рассчитываются так же в зависимости от валюты кредита. Если растет при этом курс валюты, то это приводит к значительной кредитной нагрузке, с которой нередко не могут справиться заемщики.

При появлении первых просрочек рекомендуется обращаться в банк для оформления реструктуризации, чтобы предотвратить рост долга.

Какая валюта выгоднее всего для кредита, расскажет это видео:

Евро

Евро обеспечивается прежде всего товарной массой и услугами. Основа вроде бы не очень прочная. Так не рухнет ли евро в ближайшем будущем, тогда кредит в евро при заработке в рублях окажется выгодным? Если Россия по экспорту газа и нефти переключится на Китай, а это дело решенное, в течение 5 лет, у евро вроде бы почва из-под ног уходит.

Так кажется только на первый взгляд. Я как-то взялся подсчитать, сколько раз предрекали закат Европы. И сбился со счета. А она живет, импортируя ресурсы, между прочим, уже несколько сот лет.

Истинная основа евро – огромный культурный и научный потенциал Европы. Более половины ученых-теоретиков, рождающих жизненно важные фундаментальные открытия, миру дала Европа. США, кстати, всего одного – Джозию Уилларда Гиббса. Проекты, предназначенные дать человечеству источники дешевой, чистой и безопасной энергии и тем самым вывести его из социально-экономического тупика – ИТЭР, сверхбольшой 100-км коллайдер – реализуются всем миром, но в Европе.

По результатам близких к завершению выборов в Евросоюзе, «обезбашенных» гей-либералов в Еврокомиссии сменят умеренные радикалы левого толка и консерваторы. И, раз уж и те и другие, решили работать вместе, Европа и евро не повалятся. Поморщатся и отплюнутся, переваривая бородатых «женщин» и «50 оттенков серого», но выстоят.

Показательный случай

В небольшом немецком городе (Ромитэне, насколько помню) 9 мая неонацисты осквернили могилы советских воинов на местном кладбище. Власти решили их восстановить за свой счет. Для консультаций пригласили представителя МО РФ. А тот возьми и предложи: «А давайте, раз уж так вышло, на памятники вместо красных звезд двуглавых орлов поместим!» Бундесверовец ему отвечает: «Если нам с вами придется воевать, и мы вас убьем, то вам на могилу лично я орла закажу. А им пусть будет так, как было. Хороший солдат достойного противника уважает. И мы уважаем». И восстановили со звездами.

Расчет ипотеки в рублях и в валюте

Заемщик оформляет ипотеку на квартиру на сумму 100 000 долларов США под 9%. Курс на момент выдачи составляет 28 рублей. Ежемесячный платеж –1 266 $ или 35 469 рублей. Если бы он оформил кредит в национальной валюте под 12%, платеж бы составил 40 171 рубль. Допустим, курс останется стабильным. Тогда за 10 лет валютный заемщик сэкономит 564 000 рублей.

Третий сценарий – заемщик выплатил за пять лет половину кредита по курсу 28 рублей, получив выгоду порядка 280 000 рублей. После этого курс увеличивается до 64 рублей, а ежемесячный платеж становится 81 072 рубля – в два раза больше, чем по рублевой ипотеке, который нужно платить оставшиеся пять лет. В итоге, вместо того, чтобы сэкономить, заемщик переплатит банку 2 170 000 рублей.

Краткосрочные кредиты

Как уже упоминалось чуть ранее, если доход заёмщику поступает в долларах или условных единицах, а кредит берётся на непродолжительное время, то лучше всего в целях экономии средств семейного бюджета прибегнуть ко взятию кредита в валюте.

Данное утверждение правильное, но и здесь есть свои исключения.

Дело в том, что в настоящее время валюта подвержена всевозможным скачкам, поэтому есть прямая угроза, что даже за год, на который был оформлен краткосрочный кредит, произойдёт скачок курса. В итоге вся экономия сведётся к нулю.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно быть подкованным в тенденциях валютного рынка, а также нужно обладать хотя бы некоторыми финансовыми знаниями, чтобы грядущие изменения спрогнозировать.

Если подобных навыков у заёмщика нет, то стоит воспользоваться советами специалистов. Если же принимать решения самостоятельно, то взятие валютного кредита будет являться, по сути, лотереей.

Долгосрочные кредиты

Несложно представить простую ситуацию: человек работает в престижной фирме, получает неплохой доход в долларах и принимает решение оформить ипотеку. Логично в таком случае валюту долгосрочного кредита выбрать такую же, в которой получает доход.

Однако подобное предложение более актуально для краткосрочных и среднесрочных кредитов. Если же речь идёт о долгосрочном кредитовании, в частности, о взятии ипотеки, то здесь лучше выбрать национальную валюту. Почему? Ну тут всё крайне просто.

Дело в том, что долгосрочная ипотека оформляются на срок минимум от 5 лет и максимум до 25-30 лет. Никто не даст гарантии, что за это время заёмщик останется работать на своем месте. Особенно учитывая, что настоящее время – это время сокращений и модернизации.

Более того, есть масса примеров на практике, когда заёмщики, получая зарплату в долларах или условных единицах, брали в такой же валюте ипотечные кредиты. В итоге, когда в период кризиса их рабочие места сокращали, им не оставалось ничего другого, кроме как кусать локти, поскольку денег на погашение ипотеки просто не было.

Поэтому, как бы соблазнительны не были процентные ставки по валютным ипотечным кредитам, лучше оформлять заём в рублях.

Мало ли что может произойти за то время, на которое выдан кредит.

Может ли кредит в валюте быть выгодным

Многие люди желают оформить кредит в валюте, чтобы получить определенную выгоду. Такая затея считается рискованной, так как на изменение курса влияют разные факторы. В определенных ситуациях получение такого кредита считается выгодным. К ним относится:

  • оформление кредита для путешествия в страну, где будет использоваться полученная валюта;
  • оформление краткосрочного кредита, поэтому срок кредитования не превышает трех месяцев, что позволит построить правильный прогноз;
  • заемщик получает доход в иностранной валюте, поэтому изменения курса никаким образом не сможет повлиять на него.

При вышеуказанных условиях оформление кредита в валюте считается выгодным и оптимальным решением.

В какой валюте лучше брать кредит? Фото:money24.kharkov.ua

Как минимизировать риски

При оформлении займа в валюте можно пользоваться разными способами для снижения риска. К ним относится:

  • рекомендуется оформлять сразу несколько займов, что позволит создать мультивалютный кредитный портфель;
  • все валютные риски надо страховать, поэтому не следует экономить на покупке страховки;
  • оформление кредитов на короткий промежуток времени;
  • постоянное отслеживание тенденций изменений курсов.

Если заемщик получает информацию о том, что будет расти курс валюты, то желательно сразу заняться оформлением реструктуризации, предполагающей изменение валюты кредита.

Золотые правила

В кредитном деле есть негласное, но незыблемое правило: кредит нужно брать в той валюте, в которой получаешь доход. Иначе вероятность прогореть по-крупному куда выше ее же получить незначительный выигрыш. Поэтому, если зарплата привязана, скажем, к доллару, то и кредит в общем и в целом легче окажется долларовый. Но! Решая конкретный вопрос о конкретном займе, нужно учесть еще массу мелочей. О чем, собственно, и эта статья.

Второе, но уже относительное правило валютного кредитования – если доход поступает в сильной, твердо стоящей валюте, и есть возможность взять кредит в слабой, подверженной девальвации, то следует рассмотреть возможность ею воспользоваться. Опять-таки, в общем и в целом тело долга в слабой валюте по мере ее падения будет обесцениваться, а индексировать соответственно процентную ставку и размер обязательных выплат до спекулятивных значений банки-кредиторы не имеют ни права, ни реальной возможности в обход оного. Им в таком случае лишь бы взять свое. Заемщик же, продавая сильную валюту по свободному рыночному курсу, может серьезно облегчить себе долговое бремя.

Но что значит – рассмотреть возможность? Учесть скорость «обвала» долговой валюты и курсовую разницу купли-продажи. Если «обвал» не дефолтный, скажем, всего 2 % в год, то разница курсов купли-продажи составит никак не менее этой величины. Причина проста: в противном случае валютчикам, как «черным», так и легальным, придется понести убытки. А заемщику что за смысл выгадывать 2 % в сумме выплаты, если при этом придется потерять 3–4 %, сдавая «доходную» валюту? Уж лучше тогда кредит в ней и брать. По крайней мере, не прогадаешь.

Но вот если долговая валюта падает хотя бы на 0,25–0,5 %, но в месяц, то здесь получится явная выгода: банки-кредиторы рассчитывают следующий платеж на месяц вперед и доходная валюта к тому времени укрепится. Сдав ее накануне срока выплаты, получим существенную экономию.

Добавить комментарий