Как выбрать банк для получения кредита?

На что обратить внимание, выбирая кредит

При выборе кредитного продукта следует учесть:

Зарплатным клиентам банк предлагает льготные условия кредитования, поэтому в первую очередь обратитесь в зарплатный банк. Сразу уточняйте полную стоимость кредита (эффективную ставку). Она включает в себя номинальную ставку и дополнительные комиссии за обслуживание займа.
Сравните несколько кредитных программ в разных банках, чтобы наглядно оценить разброс процентных ставок и выбрать выгодные варианты. Выбирайте максимально короткий срок, чтобы уменьшить переплату. Ежемесячный платеж не должен превышать 30-35% от суммы дохода — специалисты считают такой режим выплат наиболее комфортным. Кредит лучше брать в рублях, чтобы не зависеть от курса валюты. По возможности соглашайтесь на страхование, особенно при больших ссудах. Страховка увеличит стоимость кредита, зато снизит риски (в случае болезни или сокращения на работе). Не хотите переплачивать? Ищите займ без страховки и подавайте заявку в эти банки

Особое внимание уделите пунктам договора со знаком «*» с пояснениями в виде сноски мелким шрифтом. Если есть какие-то завуалированные расшифровки, требуйте разъяснений у кредитного менеджера

Не берите кредит в банке, где открыт депозит. В случае банкротства кредитор не выплатит страховку по вкладу, пока вы не закроете долг.

Особое значение имеют условия досрочного погашения. Согласно законодательству РФ банки не могут запретить заемщику вернуть долг досрочно, но вправе устанавливать в договоре ограничения по срокам. Например, для потребительских кредитов минимальный срок для досрочного возврата может составлять 3 месяца, для ипотеки — от полугода.

Как еще сэкономить на кредите и заплатить меньше ⇒

Как правило, о преждевременном погашении заемщик обязан заранее уведомлять кредитора. Любые дополнительные комиссии при досрочном возврате считаются незаконными. Клиент возвращает ровно ту сумму процентов, которая начислена за фактический период пользования заемными средствами.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Определитесь с целью кредита

Выбирайте кредитный продукт в соответствии с целью:

Для покупки мелкой бытовой техники целесообразно оформить товарный кредит в магазине (POS-кредит). Некоторые торговые точки проводят акции и предлагают рассрочку.
Для разовых покупок с безналичной оплатой подойдут кредитные карты с льготным периодом.
На оплату медицинских услуг, приобретение путевки или дорогостоящей цифровой техники — потребительский кредит на срок 1-2 года.
Для покупки жилья или автомобиля — долгосрочные ссуды от 3-5 лет.

При наличии нескольких кредитов с разными суммами, сроками и ставками обратитесь за услугой рефинансирования. Она дает несколько преимуществ:

снижение переплаты;
оптимальное распределение кредитной нагрузки;
удобный график погашения.

Условия кредитования

Размер процентной ставки остается основным критерием выбора кредитных продуктов для большинства заемщиков. Но «голый» процент, указанный в договоре, может существенно отличаться от общей стоимости кредита, полученной после суммирования всех комиссий и сборов. В некоторых случаях заявленная ссуда под 13-15% оказывается значительно дороже кредитов с процентом от 19-20% годовых.

ТОП банков с самыми низкими процентами по кредиту ⇒

Прежде чем обращаться в банк, рекомендуется подобрать несколько предложений и сравнить условия с помощью кредитного калькулятора. Онлайн-сервис не дает 100% точности в расчетах, поскольку конечная стоимость определяется индивидуально в зависимости от качества КИ, размера дохода и наличия других финансовых обязательств. Тем не менее, по размеру переплаты в разных банках можно примерно определить, где самые привлекательные условия.

По результатам оценки подайте онлайн-заявки в 2-3 банка и узнайте, какие тарифы они готовы предложить именно вам. Средняя ставка для трудоустроенных клиентов с высоким и средним кредитным рейтингом варьируется в пределах 17-21% годовых. Для постоянных заемщиков процент может быть снижен до 15%.

Кредитный лимит

Клиенты с положительной кредитной репутацией практически в любом банке могут получить займ до 50-100 тыс. руб., независимо от уровня дохода.

Где еще взять кредит без справок о доходе ⇒

При запросе более крупной суммы финансовые организации в обязательном порядке запрашивают справки о доходах и ориентируются на размер ежемесячного официального заработка.

Займы под залог недвижимости не рекомендуется брать в маленьких и молодых банках, которые еще не успели подтвердить репутацию надежного кредитора — в отличие от обычных кредитов, займы с обеспечением несут для клиента двойной риск. При неисполнении обязательств должник может лишиться имущества.

Где можно взять кредит для безработных ⇒

Выбор схемы погашения

Большинство банков практикуют кредитование с аннуитетным погашением. Заемщик возвращает долг фиксированными платежами. В первые месяцы основная часть платежа приходится на проценты, а доля основного долга остается минимальной (повышается медленными темпами по мере погашения).

При дифференцированной схеме заемщик каждый месяц выплачивает одну и ту же часть от основного долга и проценты, начисленные на оставшуюся сумму долга. Максимальная нагрузка приходится на первую треть срока. Далеко не все заемщики могут справиться с такими кредитными обязательствами, в итоге берут новые ссуды, чтобы не допускать просрочек по текущему договору.

Что лучше: дифференцированная или аннуитетная схема погашения ⇒

Удобство погашения

Банки со слабой инфраструктурой вызывают массу сложностей у заемщика. Например, при сбоях в работе банкомата бывает проблематично найти другой терминал и вовремя внести платеж по кредиту. В результате клиент, у которого нет доступа к интернет-банку, выходит на просрочку или вынужден вносить оплату через банкоматы других организаций с дополнительной комиссией.

В каких банках дадут кредит с испорченной историей ⇒

Кредитор должен предусмотреть несколько способов мгновенного внесения платежей, в том числе через мобильное приложение или онлайн-сервис. Большим преимуществом будет возможность погашения долга через онлайн-кошельки.

Доверять рекламе?

Очень часто банки превозносят себя на рекламных плакатах, говоря о выгодных кредитных программах, тем самым заманивая потенциальных заемщиков в свои офисы. Нельзя сказать, что все рекламные плакаты и растяжки — это дезинформация, но на деле очень часто случается, что информация подана совершенно не в том виде, что есть на самом деле.

Вполне возможно, что когда вы придете в банк, вам скажут, что согласно вашей анкете вам выдадут кредит не под обещанные 15% годовых, а под 35%. Так что, не нужно пребывать в эйфории, всегда проверяйте договор перед подписанием и не верьте слепо обещаниям, верьте только цифрам.

Это несколько простых советов, которые помогут вам выбрать банк для кредита правильно. Обязательно воспользуйтесь ими, и ваш кредит будет самым выгодным.

Найдите лучший процент

Самый выгодный кредит с минимальной ставкой получают участники зарплатных проектов, а также постоянные клиенты. В первую очередь обращайтесь в банки, с которыми уже есть успешный опыт сотрудничества. Держателям зарплатной карты не придется подтверждать размер дохода и приносить копии трудовой книжки.

В каких банках сейчас самые низкие процентные ставки ⇒

В рекламе кредитной организации заявлены минимальные процентные ставки — от 10-12%. По факту реальная комиссия может достигать 20-30% годовых. Выберите 2-3 банка, внимательно изучите условия обслуживания, отправьте заявки и сравните реальные процентные ставки (в случае одобрения). Не рекомендуется отправлять запросы всем подряд — отказы от одобренных кредитов отображаются в кредитной истории.

Как самому проверить свою КИ и улучшить ее ⇒

3.1. Не забываем про комиссии

Помимо базовой ставки учитывайте наличие дополнительных комиссий:

Страхование. По потребительским кредитам оформляется по желанию клиента. В течение 14 дней с момента заключения сделки заемщик вправе отменить страховку и вернуть деньги.
Комиссия за выдачу кредита. Обычно начисляется мелкими коммерческими банками. Как правило, ее сразу удерживают из суммы кредита.
Комиссия за годовое обслуживание карты (если ссуда зачисляется на карточку). Заемщик имеет право отказаться от услуги и забрать деньги в кассе.

При оформлении кредитной карты уточняйте наличие и размер комиссии:

за внесение и снятие наличных в банкоматах (банка-эмитента, его партнеров и других банков);
за перевод денег на счет;
за обслуживание в первый и последующие годы;
за расчетные операции в магазинах;
за СМС-уведомление;
штрафы за просрочку платежа.

ТОП лучших кредитных карт с выгодными условиями ⇒

Что такое потребительский кредит

Потребительским кредитом называют заем определенной суммы денег у финансовой организации на любые личные нужды, не связанные с предпринимательством. Возможно, заемщик хочет сделать ремонт в квартире, купить машину или ему нужна большая сумма на оплату обучения.

Потребительский кредит принято различать по разным категориям.

По срокам:

краткосрочный (меньше 1 года),
долгосрочный (больше 1 года).

Если брать максимум на данном этапе, то для РФ – это 7 лет.

По обеспечению:

необеспеченный,
обеспеченный.

Что такое обеспечение? Здесь можно выделить залог, поручительство, страхование, гарантии. Кредитная компания вполне правомерно может требовать такое обеспечение, чтобы в будущем себя обезопасить на случай, если человек не сможет выплатить свой долг. Так как для любой организации предоставление кредита всегда сопряжено с риском, она требует определенных гарантий, и если заемщик их не дает, организация вправе отказать ему в получении кредита.

По виду кредитора кредит может быть от:

банка или специализированной микрофинансовой организации;
торговой организации;
работодателя заемщика (чаще всего предприятие или компания);
небанковских организаций (ломбарды или кассы взаимопомощи);
частных лиц.

Как выбрать банк для ипотеки

При выборе банка для ипотечной ссуды следует учитывать несколько важных нюансов:

В первую очередь обращайтесь в зарплатные банки. К примеру, в Сбербанке при выдаче ипотеки зарплатным клиентам предъявляют минимальные требования к стажу (стаж на последнем месте снижен с 6 до 4 месяцев). В ряде финансовых организаций применяются понижающие коэффициенты по ипотечным ставкам (от 0,25 до 0,5%).
Не игнорируйте коммерческие банки. Большинство заемщиков предпочитают обращаться в государственные банки, считая их самыми надежными. При этом в коммерческих организациях условия кредитования более гибкие, и можно подобрать ссуду со сниженным %.
Воспользуйтесь программами для ИП. В некоторых банках частным предпринимателям доступны специальные программы с упрощенной системой рассмотрения заявок. Чтобы получить ссуду с 30-40% первоначальным взносом, под 10-11% годовых, заемщику нужно предоставить только паспорт и СНИЛС.
Ищите акции. Акции по ипотечным программам — распространенное явление. Так, в некоторых банках можно встретить сезонные предложения из категории «10/10/10» — ипотека на 10 лет, под 10%, с 10%-ым первоначальным взносом. Особого внимания заслуживают партнерские программы субсидирования с застройщиками, по которым предоставляются ссуды со сниженной ставкой на строящееся жилье.

При оформлении ипотечного кредита следует обращать особое внимание на условия досрочного погашения, наличие кредитных каникул и возможность рефинансирования или реструктуризации долга. Для детального изучения этих вопросов можно обратиться на тематические форумы и узнать опыт других заемщиков

Что такое ипотека и какие виды ее различают

Говоря простым языком, ипотека – это такая сделка между физическим лицом (или индивидуальным предпринимателем) и банком, когда подписывается договор ипотечного залога. По нему вы получаете деньги в необходимом объеме и обязуетесь ежемесячно выплачивать банку сумму, которая прописана в договоре. При этом под ипотеку попадает то недвижимое имущество, которое по договору передано в залог.

Если кредитополучатель прекращает соблюдать договор, то собственником имущества, которое предоставлено в залог, становится кредитная организация. Недвижимость можно продать, чтобы финансовое учреждение не терпело убытки. Это основополагающие условия ипотечного рынка в России. Главный документ, которому следуют финансовые учреждения при составлении договора на ипотеку, является Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятый в 1998 году.

Недвижимость, которая предоставлена в качестве залога, принадлежит заемщику, но до полного погашения кредита никаких прав на распоряжение этим имуществом он не имеет. Если возникают проблемы с погашением долга, то кредитная организация имеет право выбрать способ использования этого имущество по своему усмотрению.

Между финансовыми организациями существует конкуренция. Чтобы привлекать к себе клиентов, кредитные учреждения разрабатывают и внедряют различные ипотечные программы, названия которых отражают цель или способ получения ипотечного кредита.

В повседневной жизни под ипотекой принято называть деньги, которые банк дает в залог, а затем их нужно возвращать, иначе вас лишат заложенного имущества.

Ипотеку можно выбрать:

Ипотеку можно классифицировать и по другим критериям:

Социальная ипотека Выбирает ее малоимущая категория населения, которая стоит в очереди на получение жилплощади:
- молодые семьи с двумя и более детьми;
- семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 года;
- работники культуры, спорта, соцзащиты;
- ветераны;
- работники научных центров с государственным статусом;
- сотрудники оборонно-промышленного комплекса.
Для этих категорий населения государство осуществляет финансовую поддержку по выполнению обязательств по договору ипотеки перед банком.

Все нюансы по социальной ипотеке решаются с привлечением региональной власти.
Ипотека для молодой семьи По сути это такая же социальная ипотека. Такую форму кредита могут выбрать молодые семьи, которые хотят обзавестись собственным жильем. Максимальный возраст молодоженов, при котором они могут воспользоваться социальной ипотекой, – 35 лет. Льготы не предоставляются, но государство может субсидировать часть ипотеки, а также есть возможность использовать материнский капитал для погашения долга.

Молодые семьи могут рассчитывать на помощь государства, даже если будут оформлять стандартный ипотечный кредит. Если та жилплощадь, где проживают молодожены, не отвечает минимально допустимым нормам в расчете на одного человека, то государство может выделить субсидию на погашение 30–35 % от нормативной стоимости приобретаемого жилья.
Военная ипотека Такой вид ипотеки выбирают военнослужащие-контрактники, которые участвуют в специальной накопительной программе ипотечного кредитования для военных. В пределах этой программы на счет военнослужащего систематически поступают и индексируются положенные суммы. После того как заканчивается контракт, военнослужащий может потратить накопившуюся сумму на приобретение жилья. Эта сумма может быть внесена в качестве первоначального взноса или частичного погашения долга по ипотечному кредиту.

Срок ипотечного кредита не превышает 25 лет. К моменту погашения долга военнослужащему должно быть не более 45 лет. Процент по кредиту в среднем равен 12,5 %, при этом максимальная сумма кредита – 2 400 000 рублей.

Долг можно частично гасить за счет материнского капитала либо льготного потребительского кредита, который заемщик может брать дополнительно.

Нужно ли подтверждение дохода?

Многие банки одобряют ссуды только при наличии официально подтвержденного дохода. Платежеспособность клиента оценивается на основании справки 2-НДФЛ. Официальная форма, утвержденная Федеральной налоговой службой, содержит точные сведения о зарплате заемщика. Документ не декларирует зарплату, полученную «в конверте».

Где взять кредит по 2 документов без справки 2-НДФЛ ⇒

Если вы получаете серую зарплату, обращайтесь в компании, выдающие деньги без подтверждения дохода или готовые принять справку по форме банка. Документ содержит в себе всю сумму зарплаты (в том числе и неофициальную) и подписывается руководителем организации-работодателя.

Кто выдаст ссуду безработному только по паспорту ⇒

Документы для оформления ипотеки

Стоит ознакомиться с перечнем документов для получения ипотечного кредита. Основной список выглядит так:

Заявление. Заполняется в банке или дома. Бланк можно скачать с официального сайта кредитного учреждения.
Анкета банка — форма анкеты у банков может отличаться.
Копия паспорта заявителя (для сверки надо будет предъявить оригинал).
Копия свидетельства ИНН.
Ксерокопия СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании – зеленая ламинированная карточка).
Для мужчин призывного возраста — копия военного билета.
Если заявитель состоит в браке — свидетельство о браке, а также брачный контракт при его наличии.
Свидетельства о рождении детей, если таковые есть.
Документы об образовании заявителя — дипломы, сертификаты и так далее.
Бумаги, которые подтверждают уровень доходов по месту работы и из других источников — алименты, средства от сдачи недвижимости, финансовая помощь и прочее.

Единичные финансовые учреждения ограничиваются таким списком. В основном просят предоставить еще ряд документов. Они могут повысить шансы на получение кредита.

Возможные варианты запрашиваемых документов:

Паспорта всех ближайших членов семьи, а также свидетельства о смерти тех родственников, которых уже нет в живых.
Копии пенсионных удостоверений, а также справки, подтверждающие размер пенсионных выплат на нетрудоспособных пожилых родственников (родители, бабушки и дедушки).
Справка из паспортного стола о регистрации по месту жительства.

Если у заявителя есть ценное имущество (другая недвижимость, автомобиль или иное транспортное средство и т. п.), то это значительно повышает шансы предоставления нужной суммы кредита. Стоит только включить в список предоставляемых документов свидетельство о владении имуществом. Также положительное влияние окажет передача выписки движения средств на счету в банке, если такой имеется. Кредитная организация, скорее всего, сможет выбрать именно вас в качестве своего клиента.

Бывает, что финансовые учреждения просят приложить к пакету документов чеки об оплате коммунальных услуг. Так оценивают платежеспособность клиента. Для индивидуальных предпринимателей подтверждать свою платежеспособность нужно путем предоставления определенных документов: уставные документы, бухгалтерский баланс, выписки и другие бумаги, которые подтверждают, что бизнес развивается и приносит прибыль.

Помните, если в одном из банков вам отказали, это не значит, что отказ будет везде. Это не так. Обратиться за ипотекой можно в несколько финансовых учреждений, выбрав для себя оптимальный вариант. Цель приобрести свое жилье вполне осуществима. Главное внимательно изучить всю информацию, проанализировать и четко обозначить для себя все условия ипотеки.

Скорость оформления

Чтобы получить кредит максимально быстро, рекомендуется обращаться в те банки, где вы уже брали ссуды (кредитки) или на чьи карты вы получаете зарплату. Личные данные и сведения о доходах уже есть в базе кредитора, поэтому необходимость в повторном сборе документов отпадает сама собой. Заявки постоянных клиентов обрабатываются гораздо быстрее, чем при первичном обращении, а вероятность одобрения повышается в разы.

Какие банки готовы выдать срочный кредит точно в день обращения ⇒

Если скорость оформления является для вас основным критерием выбора, то лучше всего обратить внимание на классические потребительские продукты — они доступны в любом банке. Лимит по таким кредитам редко превышает 30-50 тыс

руб., зато заявка обрабатывается в течение пары часов. Денежные средства можно получить уже в день обращения. Процентная ставка достигает 28-30% в год. А если еще быстрее, то займ за 5 минут можно получить в любой МФО.

Как выбрать банк для кредита?