Знаток Финансов

Поручительство по кредиту

Законодательство

Поручительство по кредиту регулируется ст. 361-367 ГК РФ. Но на практике у юристов часто возникают споры о правомерности привлечения гаранта. Согласно ст. 361, поручитель обязуется перед кредитором должника отвечать за исполнение обязательств полностью или частично. Договор является консенсуальным. Обязательства возникают только у гаранта. Он не может в одностороннем порядке от них отказаться, если это не предусмотрено в документе. В случае необходимости поручитель обязан возместить основной долг, проценты за его использование, судебные издержки. Ответственность гаранта носит дополнительный характер, то есть наступает только в том случае, если должник не выполнил свои обязательства.

Один из спорных вопросов — привлечение гаранта к ответственности после ликвидации должника. Пример: заемщик – организация, которая не выполнила обязательств по кредиту, была признана банкротом и ликвидирована. Должен ли поручитель отвечать перед банком? В судебной практике неоднократно встречаются случаи, когда суд удовлетворял такие требования. Но насколько данное решение правомерно?

Согласно ст. 419 ГК РФ, с ликвидацией организации прекращаются все ее обязательства. Требования взыскать с гаранта денежные средства не могут быть удовлетворены судом. Исключения составляют случаи, когда правовыми актами исполнение обязательства возлагается на другое лицо (требование о возмещении вреда, причиненного здоровью или жизни).

Поручитель не является солидарным должником перед кредитором. Он несет ответственность за исполнение основным должником обязательств в полном объеме или частично. Из-за такого акцессорного характера ответственность гаранта не может существовать отдельно от основного обязательства. Если его не существует, то, в соответствии со ст. 367 ГК РФ, прекращается и поручительство. Поэтому утверждение, что гарант остается обязанным до тех пор, пока не выплачен долг, противоречит закону.

Когда прекращается поручительство?

ГК РФ предусматривает несколько оснований:

— банк в одностороннем порядке внес изменения в договор;

— кредитное учреждение не получило письменного согласия поручителя;

— истек срок исковой давности;

— заемщик, который является юридическим лицом, был ликвидирован;

— должник умер.

Однако обязанности по договору поручительства могут перейти по наследству. Но в данном случае имеются послабления. Преемники обязаны погасить долг, если его объем не превышает стоимости полученного имущества.

По наследству переходят обязанности:

— из гражданско-правовых договоров;

— по возмещению материальных убытков;

— компенсация морального вреда;

— по выплате неустойки, штрафа или пени;

— затраты на захоронение наследодателя.

По наследству не переходят обязанности из гражданско-правовых договоров, выполнить которые мог только наследодатель.

Отказ от поручительства по кредиту может быть инициирован самим гарантом, если у него возникают сомнения в платёжеспособности партнера. В таком случае нужно найти другого кандидата, обратиться в банк и составить приложения к договорам. Это сработает, если заемщик еще выполняет свои обязательства. Если должник не захочет переподписывать договор, то расторгнуть его можно в судебном порядке. Предварительно гаранту стоит переоформить все имущество на родственников.

Оспорить поручительство по кредиту в Украине (равно как и в России) можно, если:

— банк обратился позднее 180 дней после задержки платежей;

— поручитель — член семьи, а залоговое имущество является совместным;

— гарант лично не подписывал договор;

— поручитель — недееспособное лицо;

— 70% доходов гаранта направляются на алименты детям;

— поручитель безработный и не владеет имуществом.

Как всё происходит на самом деле

На роль поручителя чаще всего приглашаются лица из близкого окружения соискателя заемных средств. «Осчастливленным» такой просьбой гражданам целесообразно

  • убедиться в способности заемщика своевременно платить по займу;
  • ознакомиться с кредитной историей персонажа;
  • оценить собственные финансовые возможности на случай форс-мажора;
  • учитывать собственные потребности в заемных средствах (в случае обращения за кредитом в момент действия договора поручительства, банк может отказать в удовлетворении заявки);
  • скрупулезно изучить условия предлагаемого банком договора поручительства на предмет выявления заведомо кабальных условий;
  • отказаться от «почетных» обязанностей гаранта по займу при наличии рисков для собственного благосостояния.

Кто такой поручитель и какую роль он играет при получении кредита

Поручитель — чаще всего физическое лицо, согласное возложить на себя обязанность выплатить долг перед кредитором в случае непредвиденных обстоятельств. Большинство воспринимает оформление поручительства как некую формальность, схожую с рекомендательными письмами. На самом деле, отношения между кредитором и поручителем закрепляются договором, который предусматривает ответственность за погашение долга.

Порядка 20-30% всех займов на украинском рынке оформляется по поручительству. Особенно часто данное требование устанавливается для потребительских кредитов, по ипотеке, в случае отсутствия у заемщика высокого или официально подтвержденного дохода.

Наличие человека, готового исполнить кредитные обязанности, существенно увеличивает шансы на одобрение заявки и выступает для банка дополнительной гарантией своевременного погашения долга. Согласно ст. 546 ГК Украины, на поручителя может быть переложено выполнение долговых обязательств заемщиком. При таких обстоятельствах банк может быть уверен, что даже в случае неплатежеспособности заемщика или его смерти, получит свои деньги с процентами обратно.

Следует также разделять понятия поручитель и гарант. В первом случае договор содержит множество нюансов и условий, при которых наступает ответственность для поручителя. Гарант же обязуется вернуть долг в случае, если заемщик этого сделать не сможет. Гарантом, как правило, выступает юридическое лицо, например, страховая компания.

Очевидно, что самый лучший вариант получения займа – без привлечения поручителей. Полный список организаций, готовых выдать кредит без поручителей вы можете найти на нашем сайте.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.

Но если все же суд…

Даже если требование пришло вовремя, паниковать не стоит. Даже банкиры признаются, что основная цель беседы с поручателем — психологически повлиять на него, чтобы заставить заемщика платить. В таких случаях юристы советуют еще раз внимательно пересмотреть договор. Иногда существует возможность в судебном порядке обязать банк подписать допсоглашение с нужными поручителю условиями, ссылаясь на то, что старые положения противоречат закону.

Любители экстрима могут попытаться подать иск от имени родственников на признание поручителя недееспособным. Тогда все споры будут решаться в присутствии опекунского совета, который не позволит отобрать имущество у их «пациента». Но даже если такие экстремалы найдутся, банк может потребовать провести судебную экспертизу, чтобы подтвердить диагноз.

Законодательные основания для прекращения договора поручительства

  • завершение прописанного в соглашении срока поручительства (при отсутствии конкретных цифр, договор поручительства считается прекращенным в случае отсутствия претензий от банка в течение 24 месяцев со дня подписания соответствующего документа);
  • перевод суммы долга на третье лицо без уведомления (согласия) поручителя;
  • изменение условий договора в невыгодную для поручителя сторону без его письменного на то согласия (в этом случае степень ответственности поручителя определяется на основании первоначального договора);
  • погашение кредита на прописанных в договоре условиях.

Минимизировать ответственность по договору поручительства (или избежать ее вовсе) можно в случае

наличия в договоре поручительства пунктов или условий, идущих вразрез с нормами отечественного законодательства (подтвердить факт несоответствия отдельных положений договора российским законам можно исключительно по решению суда);
нахождения на иждивении у поручителя несовершеннолетних детей и/или нетрудоспособных родителей (под содержанием таковым подразумевается перечисление свыше 50% официального дохода поручителя на нужды означенных категорий родственников);
отсутствия у поручителя доходов и имущества на момент предъявления требований (при этом важно понимать, что обязанность исполнения обязательств возобновится при появлении у поручителя доходов и ликвидного имущества).

Кроме того, нормы отечественного законодательства предусматривают возможность замены поручителя. Для этого потребуется направить письменное уведомление в банк о добровольном расторжении договора поручительства. В случае одобрения кандидатуры нового поручителя заимодавцем и заемщиком, стороны подписывают новый договор поручительства. Действие старого соглашения, соответственно, прекращается.

Как смягчить ответственность

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

  • Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
  • Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
  • В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?

Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.

Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?

Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.

Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут

Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает

Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.

Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.

Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.

Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда
. Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков
для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.

При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.

Поручительство по кредиту: ответственность

В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это означает, что если должник не хочет или не может выплачивать кредит, то его будет погашать поручитель или поручители. Следует отметить, что банк вправе требовать погашения кредита, как от заемщика, так и от поручителя или одновременно от обоих (ст. 323 ГК РФ). Заемщик и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока полностью не погасят кредит. Солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. В итоге может получиться, что поручитель будет выплачивать банку часть кредита больше, чем сам заемщик.

В свою очередь, поручитель становится кредитором должника. Согласно ст. 365 ГК РФ , он вправе требовать от заемщика в полном объеме возмещения своих расходов, понесенных в ходе погашения кредита, в том числе уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью должника. Также поручитель через суд может требовать исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Поручительство прекращается после полного погашения кредита или в случае увеличения размера обязательства по нему (процентной ставки, суммы кредита) банком без согласия на то поручителя.

Следует обратить внимание и на тот факт, что если заемщик по кредиту не выполнил свои обязательства, то у него формируется отрицательная кредитная история, а вместе с ним автоматически — и у поручителей, не осиливших такие обязательства

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

На каких основаниях возможно прекращение поручительства

Условия, на которых прекращаются обязательства поручителя, описаны в статье №367 ГК РФ. Главной причиной остановки действия соглашения является выполнение в полном объёме обязанностей, которые связаны с основным долгом. Другим важным условием прекращения действия договора может быть инициатива сторон.

В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.

Этот момент объясняется тем, что согласно законодательству, лица, ставшие поручителями должника, освобождаются от принятых ими обязательств при возникновении следующих ситуаций:

√  Прощение долгов;

√  Полная уплата кредита;

√  Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;

√  Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;

√  Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;

√  Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;

Должник и кредитор являются одним лицом.   

Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!

Прекращение поручительства

Иногда возникают ситуации, когда поручитель хочет отказаться от своих обязательств в качестве лица, поручившегося за должника по кредиту. Статья №367 ГК РФ предусматривает такую возможность. В ней указываются перечень обстоятельств, при появлении которых поручитель вправе отказаться от выполнения своих обязанностей, взятых при заключении договора.

Существуют случаи, когда возможно отказаться от бремени поручительства.

Это происходит в двух случаях:

1)        заёмщик скончался до выплаты кредита;

2)        произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.    

При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.

Внимательно читайте договор, собираясь стать поручителем

Обратите внимание, какие именно обязательства вы собираетесь принять.. Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.

Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.

Перечень оснований для прекращения поручительства исчерпывающе дан законодателями, но при составлении соглашения можно облегчить положение поручителя. Это можно сделать, если внести в договор пункт, снижающий его ответственность. Например, исключить субсидиарную ответственность за должника, предусматривающую выплату его долга, если он не может сделать это сам. В реальности банки редко одобряют такие предложения, но поручитель имеет право попробовать прекратить свои обязанности раньше срока либо совсем отказаться от поручительства.

Риски, с которыми может столкнуться

Как уже было сказано чуть выше, от поручительства выигрывает как банк, так и заёмщик. При этом он сам ничего кроме рисков не получает, а рисков немало и выглядят они следующим образом:

• В случае невыплаты задолженности обязанности переходят на поручителя;

• Существует риск лишиться движимого и недвижимого имущества;

• Долги могут обрасти штрафами/пенями и увеличиться в несколько раз, и придётся выплачивать двойную сумму;

• Негативная кредитная история заёмщика при выплате кредита автоматически отразится и на поручителе, поэтому это может стать препятствием при оформлении им своего собственного кредита;

• Неудачный опыт поручительства приводит к конфликтам в семье вплоть до развода;

• Есть риск никогда не вернуть свои деньги, например, в случае смерти заёмщика;

• Если дойдёт до суда, расходы по судебным процессам в самом худшем случае могут лечь на его плечи.

Кто такой созаемщик и отличия от поручительства – в отдельной статье.

Риск может быть меньше, если поручителем выступают родители или взрослые дети. В случае непредвиденных ситуаций приобретённое в кредит имущество в таком случае всё равно останется в семье.

В случае погашения долга за заёмщика обязательно нужно сохранять все квитанции собственных выплат. Тогда ещё будет возможность вернуть свои деньги через суд в порядке регресса.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Изменение обязательств либо их частичное исполнение

При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств.

Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.

Даже после смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются.

Ликвидация, банкротство организации-должника

Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.

Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством. Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства

В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.

Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления

Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы.

В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.

Для определения его размеров обычно применяется график, согласно которому погашается долг. Соглашение по поручительству прекращается при опережении графика выплат, если должник погасил долг раньше установленного договором времени. Однако банковские организации зачастую требуют от участников договора уплаты дополнительных штрафов за досрочное погашение долга.

Здесь важно подтвердить факт сохранения прежних обязательств поручителя и после замены основного должника. Для получения таких сведений нужно обращаться к сотрудникам банка, которые предоставят выписки со счёта для ознакомления с ними.    

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын

В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Поручительство по кредиту: ответственность

Гарант и созаемщик — не одно и то же. Во втором случае оба участника договора поровну делят права на приобретенное имущество и обязанности. Главное отличие заключается в максимальной сумме сделки, которую банк будет рассчитывать по суммарному доходу должника и созаемщика. Денежные поступления гаранта увеличить кредитный «потолок» не могут, но их размер должен быть выше, чем ежемесячные выплаты.

В ипотечном кредитовании чаще используется солидарная ответственность. Это означает, что банк может требовать исполнения обязательств с заемщика и поручителя, причем как в полном объеме, так и частично. Кредитная организация может переложить ответственность на гаранта. Реже заключаются договора с субсидиарной ответственностью. В таком случае право взыскать неуплаченную сумму у банка появляется только в том случае, если заемщик не может вернуть ее самостоятельно. Сначала требования предъявляются основному должнику. При этом банк обязан убедиться в том, что заемщик не может сам погасить кредит: собрать все доказательства, получить соответствующее решение суда, выждать определенный срок и только после этого обращаться к поручителю. Проблема заключается также в том, что основной должник может бесследно пропасть. Тогда доказать его неплатёжеспособность будет невозможно. Претензии к поручителю исчезают вместе с должником. Поэтому такие договора заключаются крайне редко.

Новости по теме

08 мая 2020 Кредиты для бизнеса в Сбербанке: программы, требования к заёмщику, обеспечению и оформление

Если надоело сидеть в песочнице малого бизнеса, то пора брать кредит и расти. Как проходит кредитование бизнеса, какие бывают программы и каковы требования к бизнесу мы покажем на примере Сбербанка, потому что он самый крупный, обладает большим количеством программ и дополнительных сервисов для бизнеса.

08 мая 2020 Бизнес уполномочен заявить: банки отказываются сотрудничать

Пока правительство собирается дать стране третий пакет мер по поддержке граждан и бизнеса, граждане хотят иметь дистанционный доступ к банкам. Причин обратиться в банк много: взять кредит, оформить ипотеку, сохранить накопленное на депозите.

Все новости банков

Заключение договора поручительства

К заключению договора поручительства профильное законодательство выдвигает определенные требования. Следует отметить, что с одобренным поручителем заключается отдельный договор, имеющий соответствующее наименование. В кредитном договоре должен быть раздел, указывающий на наличие в правоотношениях третьего лица, с отсылкой к договору поручительства.

Дополнительный договор может заключаться одновременно с основным, или после заключения основного договора. Первый вариант применяется чаще – сразу после заключения кредитного договора заключается и дополнительный договор поручительства. Текст документа выдерживает следующую структуру:

  • реквизиты поручителя – полные данные, с указанием инициалов и места постоянного проживания;
  • наименование договора, по которому предусматривается поручительства – информация с суммами, сроками, штрафными санкциями;
  • информация о банке и о заемщике – приводится выдержка из основного договора;
  • степень ответственности привлекаемого поручителя;
  • случаи, при которых кредитор выдвигает требования к поручителю;
  • ответственность сторон;
  • ссылки на дополнительные документы.

Как и любое другое соглашение, договор поручительства заключается только при свободной воле потенциального поручителя. Заключение предусматривается только в письменной форме. При несоблюдении письменной формы дополнительное соглашение считается ничтожным. В случае признания недействительности кредитного соглашения, недействительным автоматически признается и договор поручительства.

В обратном направлении данное правило не работает. Если договор поручительства признается недействительным, это может не предполагать недействительность основного соглашения. В большей степени здесь в расчет берется позиция самой кредитной организации.

Добавить комментарий