Условия кредитного договора

Процентная ставка

Это плата по кредиту, которую обязывается нести заемщик за то, что пользуется деньгами кредитора. Она может быть как плавающей, так и фиксированной.

Первая означает, что она может изменяться под действием определенных факторов. Каких именно обязательно указывается в договоре. Вторая – же является стабильной до конца срока действия кредита.

На сегодняшний день плавающие процентные ставки по потребительским кредитам практически не используются. Кстати, банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. О повышении или снижении платы заемщика необходимо обязательно уведомить. Обычно банк присылает письма или же сообщает по телефону.

Банки обязаны указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку — то есть полную стоимость кредита с учетом всех комиссий. Эффективная ставка будет отличаться от номинальной, которую банки указывают в своих кредитных предложениях.

Закон обязывает размещать полную стоимость кредита (ПСВ) на первой странице в квадратной рамке, площадь которой должна быть не менее 5% площади страницы. Рамка должна быть в верхнем правом углу.  Буквы, указывающие размер ПСВ должны быть черными на белом фоне, читабельного шрифта максимального размера, используемого на данной странице.

Изменение договора

Когда текст заключенного договора не содержит упоминаний об одностороннем изменении его условий, кредитор не вправе самостоятельно их менять. Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке возможно только в случаях, которые предусмотрены федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в соглашениях право кредитора на изменение процентных ставок кредита предусматривается при изменении ставки рефинансирования Центробанка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов.

Договор можно изменить или расторгнуть лишь в связи с существенными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий производится в той же форме, что и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может:

• повлечь ущерб, который значительно превышает затраты, необходимые для выполнения договора на измененных судом условиях;
• противоречить общественным интересам.

Продление кредитного договора возможно с помощью внесения изменений в его текст (об изменении срока возврата кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты. То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств. Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

Виды кредитного договора

Данный документ может быть представлен в нескольких разновидностях, причем они обладают уникальными особенностями:

Открытие кредитной линии. В этом случае составляется документ, на основании которого банк передает заемщику деньги в пределах конкретного максимального лимита. Другим вариантом является возникновение задолженности у заемщика, не превышающей ранее установленного лимита задолженности.
Целевой договор. Он предусматривает, что выдаваемые средства заемщик должен потратить только на определенную цель, которая указывается в процессе составления соглашения. Такой кредит называется целевым, поэтому кредитор имеет право контролировать целевое расходование средств заемщиком. Если деньги используются не по назначению, то кредитор может отказаться от исполнения договора, поэтому может быть прекращено кредитование, а также нередко требуется досрочное полное погашение займа с процентами.
Ломбардные кредиты. Для них создается специальный договор, по которому ЦБ передает разным банковским учреждениям краткосрочные займы, причем в качестве залога используются государственные ценные бумаги. Такое кредитование схоже с деятельностью ломбардов, которые выдают средства под залог ценного имущества.
Бюджетный кредит. Он предоставляется разным публичным и правовым организациям, а для этого используются средства из государственного бюджета. Такой займ является целевым и возмездным. Однако если в качестве заемщиков выступают государственные предприятия, то нередко на заемные средства не начисляются проценты. Здесь кредитный договор предполагает наличие обеспечения, способное выражаться в виде банковской гарантии, залога или поручительства

Также заранее заемщик тщательно проверяется, поскольку важно, чтобы его финансовое состояние было положительным и стабильным. После выдачи средств обязательно проверяется использование их в соответствии с целью.
Потребительские кредиты

Считаются наиболее востребованными среди современных заемщиков, так как дают возможность приобретать на заемные средства любые товары. Они могут оформляться не только в отделениях банковских учреждений, но и даже в разных магазинах, сотрудничающих с банками.

Составление кредитного договора — это непременное условие выдачи официального займа. Он должен содержать большое количество информации о сторонах, участвующих в сделке, а также прописываются их права и обязанности. Именно на его основании осуществляется регулирование отношений между кредитором и заемщиком.

Кредитный договор

Кредитный договор – это документ, без которого не происходит ни одна выдача кредита. Он важен как для заемщика, так и кредитора. Именно на кредитный договор будут ссылаться стороны в суде, если появится такая необходимость.

Но чтобы у заемщика не возникли в будущем проблемы  с погашением долга и поиском справедливости, ему обязательно нужно тщательно изучить договор перед подписанием. Поддаваться на уговоры менеджера, что «документ стандартный и все и так понятно» не стоит.

Лучше потратить больше времени на прочтение договора, чем потом удивляться появлению дополнительных расходов и обязательств.

Например, очень часто, с чем сталкиваются многие клиенты, которые не читают договор перед подписанием — это наличие не нужных платных услуг: страховка, выпуск карточек, открытие счета и т.д. Они повышает расходы по кредиту, уменьшая привлекательность его первоначальных условий. А от них же можно было отказаться, либо пойти в другой банк, где издержки были бы меньше.

Выделить самое главное в кредитном договоре невозможно

В этом документе на все необходимо обратить внимание. Следует отметить, что редко какой банк отвечает согласием на просьбы клиента взять договор для ознакомления домой

Обычно приходится читать его непосредственно перед подписанием, когда время и очередь из других клиентов поджимает.

Частично избежать неприятностей, связанных с появлением дополнительных комиссий и платежей можно путем подробного изучения расчета реальной процентной ставки и полной стоимости кредита, которые обязательно указываются в договоре. В них отображаются все расходы, которые несет заемщик при стандартном обслуживании кредита.

Поэтому, перед тем как оформлять кредит, необходимо провести мониторинг условий в нескольких банках, чтобы сравнить, где выгодней взять в долг. И кстати, в итоге может оказаться, что та программа кредитования, где самая низкая ставка, не очень-то и выгодная, за счет дополнительных комиссий и платежей.

Александр Бабин

Теоретический аспект кредитного договора

Кредитный договор является узаконенным соглашением между заимодателем и заемщиком. Правоотношения сторон регламентирует параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК) России. Понятие кредитного договора подробно описано в ст. 819 кодекса, форма – в ст. 820, а порядок отказа от предоставления и получения займа – в ст. 821.

При этом законодательно не определена четкая структура документа, поэтому каждый банк волен разрабатывать собственные условия для программ кредитования. Если типовой договор не противоречит нормам закона, он признается действительным.

Структуру кредитного договора обычно составляют:

1. Преамбула: наименование сторон-участников.

2. Предмет договора: вид и цели кредитования, сумма, сроки погашения.

3. Условия предоставления заемных средств: порядок выдачи кредитором; перечень предоставляемых заемщиком документов (указываются также банковские счета, которые будут использованы при выдаче денег).

4. Порядок пользования кредитом, условия возврата (в т.ч. досрочного погашения). Обязательно должны указываться:

• размер годовой ставки и порядок начисления процентов,
• схема погашения (аннуитетный способ либо дифференцированные платежи).

В этом же разделе должна быть зафиксирована эффективная ставка по кредиту, что позволяет заемщику видеть реальную переплату с учетом всех комиссий и платежей. Тут же обычно оговариваются размеры штрафов и пени, взимаемые кредитором при нарушении условий договора.

5. Способы обеспечения возврата заемных средств: с указанием номеров договоров поручительства и залогового имущества. Кратко описывается суть предоставленных документов (паспортные данные поручителей, предмет залога, его цена).

6. Права и обязанности сторон: в этом разделе кредитор указывает, при каких обстоятельствах он вправе потребовать досрочного возвращения ссуды; прописывает вероятность уступки прав требования иной организации (возможно, без предупреждения клиента). Заемщик в свою очередь наделяется правом получения кредитных средств в полном объеме, в указанный в договоре срок. Ему вменяется в обязанность:

• своевременное погашение платежей;
• предоставление залогового имущества для осмотра;
• ежегодная подача справок о доходах для переоценки финансового состояния;
• предоставление полисов страхования и т.п.

В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не в состоянии своевременно погасить долг, он обязан без промедлений поставить банк в известность.

7. Ответственность сторон: перечисляются обстоятельства, при которых с кредитора и заемщика снимается ответственность за несвоевременное исполнение обязательств (форс-мажор). Если пени и штрафы не были указаны выше, они также вносятся в данный раздел.

8. Юридические адреса сторон, их реквизиты и заключительные положения.

Это примерный шаблон кредитного договора. Каждый банк может иметь свою форму, но заемщику следует знать о нормах договора, к которым следует проявить повышенный интерес.

Неисполнение кредитного договора

Кредитный договор считается нарушенным в случаях неуплаты банку основной части долга либо процента в установленный срок, а также при обнаружении включения заемщиком в финансовые отчеты ложных сведений. Оперативный контроль за исполнением кредитного договора, целенаправленным и эффективным использованием заемщиком выданных банком кредитных средств, своевременным возвратом кредита осуществляется за счет постоянного контакта между банком-кредитором и заемщиком в течение всего срока действия кредитного договора. На основании условий договора банк-кредитор вправе проводить регулярный контроль за хозяйственной деятельностью заемщика и его финансового положения с проверкой отчетных бухгалтерских материалов и финансово-отчетных документов. В отношении заемщика, не исполняющего своих обязательств по кредитному договору, банк-кредитор вправе: 

• предупредить заемщика о возможности прекращения дальнейшего кредитования в случае неисполнения условий банка в определенный срок;
• приостановить дальнейшее кредитование, предусмотренное договором;
• предъявить ту часть долга, которая осталась на день платежа, к взысканию – в случае неуплаты заемщиком очередного взноса в счет погашения кредитного займа;
• истребовать с заемщика досрочного погашения ранее предоставленных кредитов в случаях систематического неисполнения заемщиком условий кредитного договора.

Если заемщик, не исполняющий обязательств по кредитному договору, является юридическим лицом, он может быть объявлен банкротом с извещением об этом других кредиторов, органов государственной власти, зарегистрировавших предприятие-заемщика, оповещением всех учредителей (в случае если предприятие – акционерное общество), и средств массовой информации. Если не исполняющий обязанностей по соглашению – физическое лицо, он несет полную имущественную ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.

Стороны кредитного договора

При заключении кредитного договора всегда имеются две стороны, одной из которых выступает кредитодатель, а другой кредитополучатель.

Кредитодатель (кредитор)

Что касается кредитодателя, то субъекты, которые могут выступать в данном лице, значительно ограничены законодательством. К субъектам относятся банковские учреждения, которые имеют  лицензии на осуществление данной кредитной деятельности, выданные центральным банком страны. А также кредитно-финансовые небанковские организации с соответствующими лицензиями.

Банк – это юридическое лицо, которое наделено правом на осуществление определенных операций:

• привлечение и размещение, а также возврат денежных средств на депозиты (вклады), счета как физических, так и юридических лиц;
• возвратность, срочность и платность размещенных денежных средств;
• организация открытия и ведения различного рода счетов для физических и юридических лиц;
• управление на доверительной основе банковским фондом управления на основании заключенного договора;
• эмиссия электронных денег;
• осуществление клиринговой деятельности, что включает в себя определение взаимных обязательств и их учет по поставляемым ценным бумагам и их расчету;
• операции с монетами (памятные, инвестиционные) и памятными банкнотами, которые выступают законным платежным средством.

При осуществлении кредитования банковские учреждения имеют право на создание филиалов. Это  обособленные подразделения банка, имеющие другое местоположение и осуществляющие банковские операции или часть их на основании лицензии банковского учреждения. Также могут создаваться удаленные рабочие места (структурные подразделения), не имеющие самостоятельного баланса. Структурными подразделениями могут являться центры банковских услуг (ЦБУ), дирекции, центры розничной продажи, расчетно-кассовые центры (РКЦ), приходно-расходные кассы (обменные пункты).

Банковским учреждениям также разрешено открывать свои представительства, которые не имеют права на осуществление каких-либо банковских операций.  В их функции входит защита интересов банковского учреждения, а также оказание информационных и консультационных услуг.

В кредитном договоре возможно указание на изменение кредитора путем уступки требования к кредитополучателю другому юридическому лицу или финансовой организации.

Кредитополучатель (заемщик)

Кредитополучателем может являться индивидуальный предприниматель, юридическое или физическое лицо.

Юридическое лицо – это организация, у которой в собственности имеется обособленное имущество. Оно несет ответственность по своим обязательствам, может приобретать от своего имени как имущественные, так и неимущественные права, быть ответчиком или истцом в суде.

У юридического лица могут быть филиалы, но они не могут выступать кредитополучателем, так как не являются юридическим лицом. Однако кредитный договор может подписать уполномоченное лицо организации, к примеру, директор самого филиала, имеющий доверенность на совершение определенных операций.

Индивидуальный предприниматель – это лицо, которое зарегистрировано с учетом требований законодательства, не являющется юридическим лицом, и с момента осуществления регистрации наделено правом на осуществление коммерческой деятельности.

Для получения кредита банки устанавливают определенные правила, которые фиксируются в локальных нормативных правовых актах, включающих следующие моменты:

• условия предоставления денежных средств, срок, условия их возврата;
• описание процесса принятия решения о выдаче денежных средств (кредита);
• общий порядок определения платежеспособности кредитополучателя;
• список документов, необходимых для оформления заявки на кредит;
• порядок и правила оценки кредитоспособности кредитополучателя;
• оценка кредитуемых проектов (эффективность);
• порядок ведения контроля общего состояния заложенного имущества;
• контроль целевого использования денежных средств, предоставленных кредитополучателю;
• общий порядок оформления и хранения кредитного досье на каждого кредитополучателя;
• порядок предоставления финансовыми организациями микрокредитов.

Исполнение обязанностей кредитополучателя может возлагаться и на другое лицо (третье лицо) в соответствии с законодательством страны.

https://youtube.com/watch?v=CcHbvzxfpW4

Второстепенные условия кредитования

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия

Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

• график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
• штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
• способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
• наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
• описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
• правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
• порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
• дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
• способы обмена информацией между сторонами сделки.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Пример индивидуальных условий Сбербанка с пояснением

Описание полей индивидуальных условий кредитования:

1. Поле 1. Сумма кредита – сумма заемных средств, которые банк перечисляет заемщику в рамках кредитного договора. Например, 65 000 рублей (шестьдесят пять тысяч рублей).
2. Поле 2. Срок действия договора – число месяцев, в течение которых нужно вернуть задолженность по кредиту. Например, 24 месяца.
3. Поле 3. Валюта, в которой банк перечисляет кредит на расчетный счет заемщика. Например, рубли.
4. Поле 4. Процентная ставка – стоимость пользования кредитными средствами в год. Например, 17.5% годовых.
5. Поле 5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком. Если он применяется, то банк с его помощью устанавливает курс валюты, в которой переводится кредит. В нашем примере, это поле не применимо.
6. Поле 6. Количество, размер и сроки платежей заемщика. В этой графе указывается, сколько будет платежей, их тип и периодичность: 24 ежемесячных аннуитетных платежа, размер которых определяется по формуле, указанной в общих условиях кредитования.
7. Поле 7. Порядок изменения количества, размера и сроков платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита. Показывает, как изменится сумма, срок ежемесячных платежей и их количество, если заемщик погасит часть долга. В рассматриваемом договоре это условие определено следующим образом: при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетного платежа. При этом не меняются их количество и периодичность.
8. Поле 8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика. Перечисляются способы, с помощью которых можно погасить задолженность. Например, перечисление кредита производится путем перечисления с расчетного счета заемщика, открытого у кредитора.
9. Поле 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры. Содержит указание о том, должен ли клиент подписать дополнительные соглашения. Чаще всего это обязанность открыть расчетный счет в банке при его отсутствии.
10. Поле 10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств. Означает необходимость предоставления залога или привлечения поручителя. В этом поле указывается одно из двух значений: применимо данное условие или не применимо.
11. Поле 11. Цели использования заемщиком потребительского кредита. В графе указывается, для чего клиент хочет получить заемные средства: на цели личного потребления.
12. Поле 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно наличие штрафов и неустоек. В Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение платежа составляет 20% от суммы просроченного платежа.
13. Поле 13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав по договору. Означает возможность передачи требований погашения долга коллекторам. Сбербанк вправе уступить права по договору третьему лицу полностью или частично.
14. Поле 14. Согласие заемщика с общими условиями договора. Проставляется отметка о том, согласен ли клиент с общими параметрами кредитования, или нет. Например, с содержанием общих условий ознакомлен и согласен.
15. Поле 15. Услуги кредитора за дополнительную плату. В этом поле перечисляются услуги, оказываемые банком платно. В Сбербанке это условие не применимо.
16. Поле 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Какими методами банк информирует клиента. В Сбербанке это мобильные уведомления и сообщения на электронную почту заемщика.

Отличие кредитных договоров от договоров других видов

Чтобы понять отличие кредитного соглашения от других контрактов, разберем каждый вид в отдельности. Итак, среди договоров займа можно отделить договор товарного и коммерческого кредита.

Товарный кредит. Такой вид займа, в отличие от денежного, выдаваемого только банками и кредитными учреждениями, может предоставляться как юридическими, так и физическими лицами. Эти отношения регулируются ст. 822 Гражданского кодекса РФ, в которой сказано, что на контракт товарного кредита распространяются общие правила и нормы, применяемые ко всем займам, если иного не указано в договоре. Это соглашение может быть возмездным и безвозмездным.

Коммерческий кредит. Этот вид соглашения может быть предоставлен в денежном и товарном виде, где кредитором может выступить как покупатель, так и продавец. Одним из случаев, когда кредитором является покупатель, является внесение аванса за приобретаемый товар или услугу. Продавец-кредитор предоставляет покупателю рассрочку или отсрочку платежа.

Сравним особенности этих видов кредитования в таблице ниже:

Товарное кредитование

Коммерческое кредитование

• Самостоятельный контракт. • Предметом соглашения является товар или вещь, которую одна сторона должна предоставить другой. На нее распространяются нормы, применяемые к купле-продаже. • На этот вид контракта распространяются нормы и правила кредитного договора, если другое не предусмотрено соглашением товарного кредита. • Кредит может предоставить любое физическое и юридическое лицо, кроме банков и кредитных учреждений.

• Является следствием или условием другого договора, например купли-продажи или оказания услуг. •Предметом контракта является сумма рассрочки, отсрочки или предоплаты для покупки товара или за предоставление услуг. • Здесь работают общие правила и нормы о займе, если другое не указано в контракте коммерческого кредита. • Носит безвозмездный характер, то есть без начисления процентов.

Основные положения

Договоры должны быть подписаны обеими сторонами, участвующими в сделке

Перед подписанием важно уделить внимание тщательному изучению всех условий и требований, прав и обязанностей сторон. Основными факторами выступают:

• срок, в течение которого должны быть возвращены денежные средства;
• денежная сумма, предоставляемая в кредит;
• проценты, начисляемые на заемную сумму.

Данные условия должны заблаговременно оговариваться обеими сторонами. Особенно много внимания уделяется сроку, в течение которого возвращаются деньги с процентами. Срок может означать и срок действия самого соглашения.

Однако когда составляются договоры, учитывается, что срок является промежутком времени между датой выдачи денег и датой их полного возврата с начисленными процентами. Не допускается не соблюдать сроки, поскольку это непременно приводит к начислению штрафов или пени.

В пределах установленного срока выполняются следующие действия:

• денежные средства, полученные заемщиком, используются им по назначению в соответствии с целью оформления займа;
• производится начисление процентов на заемную сумму, причем они оговариваются заранее;
• к концу срока все деньги возвращаются кредитору;
• уплачиваются проценты за использование заемной суммы.

Именно кредитный договор регулирует отношения, возникающие между двумя сторонами. При этом имеются прямые участники и второстепенные. Прямыми являются непосредственные заемщики и кредиторы. В качестве второстепенных участников выступают разные лица, которые обеспечивают гарантию возврата денег для банка, поэтому сюда относятся поручители или созаемщики. Именно их наличие минимизирует риски банковского учреждения от невозврата заемных средств. Поручители заинтересованы в том, чтобы заемщик исполнял свои обязательства перед банком, а иначе они станут ответственны за возврат денег.

Что такое кредитный договор

Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.

Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.

Следует отметить, что последние два принципа не используются в нецелевых потребительских займах без залога, остальные же можно увидеть во всех кредитных договорах:

• возвратность — означает срок кредитного договора, имеется в виду конкретная дата, до наступления которой клиент должен выполнить все обязательства перед банком.
• срочность – предусматривает пользование кредитными деньгами в течение определенного периода.
• платность – это размер процентной ставки и дополнительных комиссий, которые согласен оплачивать заемщик за пользование деньгами кредитора.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть составлен в письменной форме, в противном случае он считается ничтожным или недействительным.

Количество экземпляров соглашения при заключении договора обычно два, по каждому из сторон сделки.

Виды кредитных договоров в гражданском праве

Нормы Гражданского кодекса РФ распространяются на все виды кредитных договоров. Но, несмотря на это, такое соглашение имеет много разновидностей.

Как правило, валюта, в которой предоставляется кредит, влияет на процентную ставку. Таким образом кредитор защищает себя от потерь из-за разницы курсов. Соответственно, чем больше риск, тем больше размер ставки.

Валютные ссуды подпадают под действие закона о валютном регулировании и некоторых норм Гражданского кодекса РФ. В этом случае заемщик сможет получить средства только по безналичному расчету. Процентную ставку рассчитывают, исходя из данных о среднем банковском проценте по краткосрочным валютным займам по местонахождению кредитора.

Кредит с обеспечением предполагает обязательное наличие залога либо поручителей, что влечет за собой заключение соответствующих акцессорных (дополнительных) контрактов. Это может быть договор поручительства, залога и т. д.

Различные реквизиты.

В договоре могут быть указаны данные как организации, выдающей заем, так и самого заемщика. Все их лучше сверить и уточнить, чтобы впоследствии не получить ненужных проблем.

Также есть такая вещь, как целевой кредит, то есть кредит, выдаваемый для определенной цели. Наиболее известным типом таких кредитов является ипотека. В этом случае прямо в договоре указывается, на что должны быть потрачены деньги. В случае с ипотекой следует обязательно проверить адрес объекта, на покупку которого выделяются средства. Если он не совпадет с реальным, то зарегистрировать жилье и получить налоговый вычет в ФНС будет невозможно.

Способ получения денег.

Рано или поздно банк одобрит ту или иную сумму. Останется вопрос, каким образом перечислить ее клиенту. Деньги могут быть отданы наличными или переведены на счет или карту клиента. Также, в случае с ипотечным кредитом, деньги могут переводиться напрямую на счет продавца после смены владельца его жилья на покупателя и заемщика.

Важно, чтобы все эти моменты были отражены в договоре. Проценты начинают высчитываться с момента выдачи денег клиенту тем или иным способом

Потому способ должен быть четко указан в договоре, а дата выдачи должна легко проверяться впоследствии.

Помимо прочего, есть такое понятие, как срок доступности денежных средств. Это – период времени, в течение которого заемщик может получить свои деньги из банка.

«Ловушки» кредитного договора

Обязательно надо обратить внимание на условия начисления процентов. По кредиту наличными или по займу с обеспечением они должны «капать» не с момента подписания договора, а со дня выдачи денег заемщику (перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет, фактического получения в кассе)

Также стоит оценить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). По закону, в договоре это должно быть прописано. При отсутствии цифр, необходимо настоять на внесении данных о стоимости заемных средств. Также следует сверить указанный в договоре график и тип погашения (аннуитетный или дифференцированный) с распечатанным в виде приложения.

При невыполнении обязательств в срок, помимо штрафных санкций, банк может списывать средства с открытых у него счетов заемщика, если это прописано в условиях. Большинство кредитных договоров содержат также норму о праве на имущество заемщика, при отказе последнего от выполнения финансовых обязательств.

Не лишним будет изучить условия досрочного погашения займа. Законодательство запрещает банкам применять санкции к клиенту, решившему вернуть средства раньше окончания срока кредитования. Заемщикам разрешается частично либо в полном объеме погашать ссуды, но зачастую банки требуют предупреждать об этом заранее (минимум за 30 дней).

Кроме перечисленных «кредитных ловушек» имеются и другие пункты, вызывающие опасения у заемщиков. К таким относятся вероятность повышения кредитной ставки и требование досрочного погашения долга.