Знаток Финансов

Как не платить кредит на законных основаниях?

Что будет, если не платить по кредиту?

Итак, к чему должен готовиться неудачливый заемщик, если нет денег для расчета с кредитором?

  1. Постоянные напоминания о просрочке кредита, звонки, СМС и другие попытки банка выйти на контакт. Одновременно начисляются штрафы согласно условиям договора.

  2. Привлечение коллекторского агентства. Банк может обратиться за услугами к коллекторам, которые будут выбивать долги в более жесткой форме. Заметим, что к коллекторской помощи прибегают и мелкие МФО, и крупные банки, вроде Тинькофф банка и Сбербанка. Методы борьбы с незаконными действиями коллекторов здесь.

  3. Получение судебного приказа. Если сумма долга не выше 500 000 рублей, банк может получить судебный приказ. Документ передается в ФССП, и начинается исполнительное производство. Приставы вправе арестовать ваши счета, списать деньги с карточки, ввести запрет на выезд за территорию России. Как общаться с приставом, если вам нечем платить кредит, читайте здесь.

  4. Обращение в суд для инициации полноценного производства. Такой вариант возможен, если долг составляет больше 500 000 рублей, или сумма не очевидна из документов. Судебное разбирательство продлится несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, далее – исполнительное производство в ФССП.

Как законно не платить кредиты банкам?

Когда человек сталкивается с неприятной ситуацией – с просрочками, ростом задолженности, претензиями от кредиторов, он теряется и выбирает ошибочную линию поведения – спрятать голову в песок. Должник прячется от кредиторов и не берет трубку, всячески избегает переговоров. Конечно, так ведут себя не все, но большинство. Первое, что нужно сделать в такой ситуации – обратиться за юридической консультацией к кредитному юристу. Только специалисты могут дать дельный совет и выработать совместный план действий.

Итак, как не платить кредит законно или хотя бы платить по кредиту меньше?

  1. Обратиться в суд. Вы можете подать иск в адрес банка с целью оспорить договор, какие-то отдельные положения договора или сумму, которую предъявляет кредитор. Также можно написать встречный иск, если банк подал в суд на взыскание кредита первым.

  2. Проверить страховой договор, если он оформлялся при подписании кредитного договора. Возможно, у Вас наступил страховой случай: длительное заболевание, увольнение с работы или другая ситуация, осложняющая материальное положение. Если Вам нечем платить кредит по причине страхового случая, тогда можно обратиться с соответствующими документами в страховую компанию и потребовать компенсации.
  3. Запросить рефинансирование кредитов. Вы можете обратиться в банк с целью взять один большой кредит и покрыть за счет этих средств остальные кредиты. Суть в том, что новый кредит по условиям будет выгоднее. Однако такой способ ослабить долговую нагрузку работает только в отношении добросовестных заемщиков, которые ранее не допускали просрочек по кредитам.
  4. Запросить реструктуризацию или кредитные каникулы. Реструктуризация кредита – это увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа. Кредитные каникулы – это срок, в течение которого должник не платит по кредиту, но выплачивает проценты. На практике такие услуги предоставляются в основном крупными банками вроде Сбербанка или Тинькофф банка, мелкие банки и МФО отвечают отказом. Также не стоит забывать, что кредитные каникулы предоставляются только ипотечникам.
  5. Запросить судебную реструктуризацию долгов. Процедура осуществляется через банкротство физлиц, и означает фиксирование суммы задолженности без дальнейшего роста процентов. Может проводиться даже в том случае, если у должника есть несколько кредитов в разных банках. Банкротство при этом не признается официально. По условиям это в разы выгоднее банковской реструктуризации, и подходит тем, у кого есть стабильный доход.
  6. Банкротство физических лиц. Это идеальный ответ на вопрос – как можно не платить кредит вовсе. Процедура подразумевает списание долга полностью после реализации собственности должника, если человеку нечем расплачиваться по взятым на себя обязательствам. Имеет смысл инициировать ее, если долги реально большие, и иного способа избавиться от них не существует. Банкротство граждан осуществляется только через Арбитражный суд.
  7. Истечение срока давности. Вы можете на законных основаниях не платить по кредитам, если истекло 3 года с момента Вашего последнего платежа и контакта с банком. Однако помните, что банк сделает все, чтобы найти должника и заставить заплатить хотя бы какие-то деньги. Это будут и контакты с родственниками, и с коллегами, и с друзьями.

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности “Федеральный Центр Банкротства Граждан”

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство – единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.

Миф про кредит без процентов

В завершение надо сказать еще об одном моменте, который нередко преподносят как реальный способ уйти от уплаты процентов по кредиту. Речь — о займе по кредитной карте.

Там действительно в течение 30-55 дней не начисляются проценты, и если вовремя погасить основной долг, то ничего банку не будешь должен.

Но, во-первых, это не льготное кредитование, как нам объясняют банкиры, а обычный маркетинговый ход, такая «замануха» клиента на один раз. А во-вторых, никто не предупреждает, что малейшее движение по кредитной карте, даже простое ее активирование, сможет открыть начало кредита, даже если ты не намеревался его брать. О том, сколько «набежало», сможешь узнать совсем нескоро, и это не будет приятным сюрпризом.

Способ 5: Рефинансирование кредита

Процедура рефинансирования кредитов имеет немало общего с реструктуризацией. Но несколько отличается от нее механизмом исполнения. Так, если при реструктуризации просто меняются условия текущего кредитного договора, то рефинансирование кредитов подразумевает оформление нового целевого займа для погашения текущих кредитных долгов. В жизни эта схема выглядит следующим образом:

  1. Заемщик собирает справки из банков и МФО обо всех открытых кредитах. В документах должна быть отражена сумма к погашению и реквизиты для перевода средств.
  2. Заемщик обращается в финансовую организацию, предлагающую программы рефинансирования. Весьма неплохие и выгодные предложения есть у ВТБ, Альфа Банка, Тинькофф Банка.
  3. Далее оформляется новый кредитный договор, на основании которого заемные средства перечисляются предыдущим кредиторам заемщика.

Рефинансирование кредита позволяет объединить все займы и сделать более выгодными условия их погашения. За счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки можно существенно снизить кредитную нагрузку, а благодаря досрочному погашению старых займов — списать немалую часть задолженности.

Кроме того, в некоторых случаях участие в программе рефинансирования позволяет высвободить залоговое имущество.

Конечно, когда совсем нечем платить кредит, вариант с рефинансированием не поможет избавиться от проблемы. В этом случае могут потребоваться кардинальные решения. Рассмотрим их ниже.

Что делать, если нечем платить кредит

В жизни иногда случаются чрезвычайные обстоятельства, такие как болезнь или пожар, которые резко опустошают семейный бюджет и не оставляют средств даже на обязательные траты вроде ежемесячного платежа по кредиту. В таком случае наиболее рационально одолжить денег у родных или на работе. Если такой возможности нет, следует договориться об отсрочке в Банке

Принципиально важно не допускать нарушения обязательств по кредиту, выноса на просрочку и начисления пени. Если траты носят разовый характер и доходы не изменились, ответственному заёмщику обычно удаётся наладить домашнюю бухгалтерию в течение двух месяцев, не испортив кредитной истории

Хуже, когда должник теряет работу или на него ложится бремя дополнительных денежных обязательств. Например, рождение ребёнка или смерть родственника могут серьёзно подорвать платёжеспособность заёмщика. Нужно в первую очередь сообщить Банку о сложившейся ситуации. Банк заинтересован в возврате денег и обычно предлагает индивидуальную программу реструктуризации или рефинансирования. В некоторых случаях финансовая организация может пойти навстречу и прекратить начисление процентов.

При невозможности оплачивать обязательства важно пересмотреть семейный бюджет и снизить расходы. Говорят, что сэкономленные деньги — это заработанные деньги

Отказавшись от необязательных трат, часто удаётся вовремя выплатить долг.

Реализация личного имущества – крайний, но стопроцентный способ рассчитаться с долгами. Должник может выставить на продажу бытовую технику, автомобиль или недвижимость. Если кредит обеспеченный, реализация залога производится с разрешения кредитора.

Чем грозит неоплата

Каждый раз, когда над вами нависла угроза невыплаты положенных денежных сумм по договору с банком, вы должны быть осведомлены заранее, чем же это грозит вам.

Последствия невыплаты кредита можно разделить в общей сложности на следующие варианты:

  1. Банк может начать действовать на вас через суд, а затем, влиять на вашу зарплату. Без решения суда, конечно же, банку не удастся урезать ваш заработок на законных основаниях. А основанием будет являться именно решение судебного органа.
  2. Банковское учреждение может продать ваше долговое обязательство коллекторам. Тогда проблем не оберешься:
    • начнутся звонки с угрозами;
    • так называемые сотрудники коллекторских служб могут залить замок в квартирной входной двери клеем;
    • они прокалывают шины на автомобиле и совершают иные хулиганские преступления для устрашения.

Когда бы срок давности вашего долга не истек, банк все равно может жаловаться на вас в суд, хоть через 100 лет – такие действия законом не ограничиваются.

На основании решения суда банк может начать взыскивать с клиента принудительно не только через зарплату, но и другие источники дохода или финансирования (например, урезать часть суммы из пенсионных выплат).

Хотя здесь есть некоторые ограничения, с каких именно социальных пособий никто не будет иметь право законно отчислять суммы в уплату долга. Например, с материнского капитала еще можно попытаться проделать такую операцию.

А вот уже с пособий по беременности и родам, вряд ли получится – суд не решится такое назначить по закону. В тех ситуациях, когда коллекторы совершенно откровенно наглеют и пытаются вами манипулировать, всячески запугивать, вы имеете полное прав подать заявление с жалобой на хулиганов в прокуратуру.

Для этого вам, безусловно, может понадобиться своя доказательная база, которая бы подтвердила, что вас беспокоят именно коллекторские службы. Это:

  • фото;
  • видеосъемка частного порядка;
  • показания очевидцев, свидетелей в письменной форме;
  • ваши неоднократные письменные жалобы в местную полицию и т.д.

В случае, когда на вас подали в суд, вам нужно в судебный орган написать заявление о том, что сроки исковой давности уже прошли, и вы просите суд учесть это. Если, конечно же, это имеет место в вашей ситуации.Когда срок еще не прошел, тогда сделайте попытку, обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации вашего долга.

Тогда кредитор должен вам пересчитать и уменьшить сумму платежей по месяцам. Старайтесь максимально не допускать полного игнорирования ситуации и ничего неделания. Как бы там ни было, но с банком всегда можно найти решение в каждой индивидуальной ситуации, и не доводить дело до суда.

Как уйти от уплаты кредита законно и начать спокойно жить: ТОП-5 советов

Сложная финансовая ситуация — не повод для отчаяния и самоустранения от проблемы. Всегда есть варианты, чтобы решить ее:

  1. Прежде всего, нужно знать свои права. Сотрудники финансовой организации или коллекторного агентства не могут применять методы давления и угроз (по телефону или адресно), затрагивать родственников (они не обязаны оплачивать чьи-либо займы) и отбирать собственность (кроме приобретенной на заем или заложенную под него, и то по решению суда).
  2. Тщательно изучить документы на предмет прав со стороны заимодавца. Нарушение прав потребителя и злоупотребление ими кредитора – веское основание для обращения в судебные органы или прокуратуру.
  3. Не прибегать к сомнительной помощи и рекомендациям, особенно к тем, что ведут по скользкой дорожке.
  4. Держать руку на пульсе и не увеличивать размер задолженности.
  5. Воспользоваться законными методами, способными решить данную проблему.

Простые советы помогут в непростой ситуации.

7 схем как не уплачивать кредит банку самыми законными способами: пошаговая инструкция.

Что будет, если платить кредит не полностью

При частичном платеже в любом случае считаются просрочки с начислением пени, штрафов и т.д.

Через какое-то время с вами обязательно свяжется сотрудник кредитной организации и поинтересуется, в чем причина задержки.

Плюсы хотя бы частичных платежей:

  • пени и штрафы меньше, чем если совсем не платить
  • меньше риски передачи долга коллекторскому агентству – пока кредитор понимает, что получает с должника некую «отдачу», он еще задумается, стоит ли передавать долг стороннему лицу (ведь безнадежные обязательства выкупаются по заведомо меньшей стоимости)

Минусы частичных платежей:

  • штрафы/пени в любом случае капают
  • кредитная история портится
  • если ситуация продолжительное время не решается (особенно если должник не выходит на связь и не вступает в диалог) долг в любом случае будете передан коллекторскому агентству

ПОДЫТОЖИМ
 
Если платить кредит не полностью, ситуация измениться незначительно. Конечно, это лучше, чем не платить совсем. Но оптимальная стратегия остается прежней – при возникновении финансовых затруднений, свяжитесь с кредитором и попробуйте найти компромисс:
 

  • подайте заявление на реструктуризацию
  • запросите кредитные каникулы
  • попробуйте вариант с рефинансированием

3 способа избавиться от кредита

Способ № 1. Минимум и еще чуть-чуть. Итак, у вас существует ежемесячное бремя в виде платы по нескольким кредитам. Определите для себя, какую сумму вы сможете отдавать сверх нормируемых платежей и от какого из ваших кредитов вы хотели бы избавиться в первую очередь.

Естественно, правильнее будет выбрать самый невыгодный для вас кредит, по которому процентная ставка выше, чем по остальным. Например, из вашего бюджета вы сможете ежемесячно выделять по 2 000 рублей на погашение кредитных обязательств дополнительно. Закрыв таким образом один кредит, теперь вы сможете направлять на оставшиеся кредиты те же 2000 рублей плюс платеж по погашенному договору.

Способ № 2. Этот способ подойдет для кредитов, для которых предусмотрена дифференцированная система погашения. Для нее характерно постепенное уменьшение планового платежа по займу. Если у вас нет денег платить кредит, то этот вариант вам не подойдет. Суть этого решения кредитных проблем заключается в том, что вы выплачиваете каждый месяц одну и ту же сумму, несмотря на то что согласно графику погашения задолженности сумма ежемесячного бремени уменьшается.

Таким образом, вы прилично сэкономите на процентах по кредиту. Уточнить, какая схема выплат имеет место быть в вашем конкретном случае, можно в своем кредитном договоре или в отделении банка, в котором вы брали деньги. А как можно сэкономить на кредитной карте? По обычному кредиту никто не станет у вас принимать деньги по несколько раз в месяц, а вот что касается кредитной карты, тут вы хозяин барин, сколько хотите, столько и ходите к банкомату.

Если гасить платеж по такому виду займа несколько раз в месяц, вы будете экономить на процентах больше, нежели закидывая на карту те же деньги, но уже раз в месяц. Это происходит за счет того, что платеж по кредитной карте рассчитывается ежемесячно исходя из суммы долга на момент расчета. Соответственно, если дата внесения платежа приходится на конец месяца, то, положив на карту часть денег в начале того же периода, вам не придется платить проценты с внесенной ранее суммы.

Способ № 3. Если вам нечем платить кредит, если ваше кредитное бремя доставляет вам кучу хлопот или же вы с ним просто не справляетесь, тогда пришло время взять новый кредит. Например, всем известно, что процентная ставка по потребительскому займу ниже, чем ставки по кредитным картам. А это значит, что, взяв новый кредит и погасив им кредитную карту, вы уменьшите ежемесячное бремя и сэкономите на процентах.

Но, к сожалению, не каждый потребитель кредитного продукта исполняет свои обязанности, обговоренные договором с банком или другой кредитной организацией. Причины неуплаты платежей по договору могут быть разнообразны: кто-то может взять кредит и не платить его осознанно, у кого-то форс-мажорные ситуации. Есть категория заемщиков, которые попросту не догадываются о займе. Например, обманутые мошенниками граждане, которые узнают об оформлении кредита только после звонка с просьбой погашения задолженности.

Что произойдет, если не платить кредит вообще

В трудной финансовой ситуации заемщики иногда предпочитают вообще не платить взносы по кредиту, игнорируют звонки и сообщения из банка, стараются скрыться, поменять контактную информацию.

Давайте рассмотрим поэтапно, к чему приводит такое поведение:

  1. 1. После первой просрочки платежа по кредиту банк начинает «волноваться», активно напоминает о необходимости оплатить кредит. Сотрудники банка звонят заемщику, выясняют причину неоплаты, интересуются дальнейшими намерениями заемщика. Штрафные санкции на этом этапе чаще всего не применяются. Ведь банки заинтересованы в возврате кредита. Поэтому они не будут пугать санкциями, а, наоборот, постараются всячески мотивировать заемщика продолжать внесение платежей без задержек.
  2. 2. При неоплате взносов более 3 раз банки применяют более активную тактику. Предлагают возможные решения, озвучивают последствия неоплаты кредита, назначаются штрафы за просрочку и начисляется пеня.
  3. 3. Если предыдущие меры не подействовали на заемщика, банк начинает психологическую атаку: постоянные звонки клиенту и его родственникам, контакты которых указаны в договоре, работодателю. На этом этапе к процессу возвращения долга могут подключиться коллекторы, и они уже не будут с вами вежливыми и обходительными. Они могут наведаться в гости и быть весьма угрожающими. Несмотря на то, что по закону они не имеют права запугивать, оскорблять и применять физическую силу к заемщику, они нередко прибегают именно к таким методам.
  4. 4. Банк подает на заемщика в суд. Теперь отвечать за неисполнение обязательств придется по закону. Такие дела чаще всего решаются в пользу кредитора (если договор составлен юридически правильно и есть собственноличная подпись заемщика). Уголовная ответственность за невыполнение обязательств по кредиту предусмотрена только в случае доказательства мошеннических действий заемщика и злостной неуплаты (более 2 млн. 250 тыс. руб.).
  5. 5. Решение суда передается приставам, которые на законных основаниях арестуют счета должника, заберут все ценное имущество, драгоценности, предметы искусства. Эта собственность будет продана, чаще всего, по сильно заниженной стоимости, а вырученные средства – зачислены на счет кредита. Если сумма не покроет долга, то будет вынесено постановление работодателю, удерживать некоторую сумму из зарплаты заемщика и зачислять ее на кредитный счет до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Если долг взыскать невозможно (нет имущества или дохода), исполнительное производство временно прекращается, но будет возобновлено, при изменении финансовой ситуации заемщика.

Как видите, избежать оплаты кредита не получится. Банк все равно постарается забрать свои деньги назад, попутно потрепав вам нервы.

Если долговые обязательства стали для заемщика непосильной ношей, он вправе объявить себя банкротом.

Поиск «лазеек» в кредитном договоре

Если платить нечем, можно досконально изучить содержание кредитного договора, найти места, противоречащие действующему законодательству и оспорить их. Реализация этого способа – трудоемкий, но реальный процесс: банки, как и заемщики, не застрахованы от просчетов и ошибок. При отсутствии нужных знаний и навыков к изучению текста соглашения рекомендуется привлечь квалифицированного юриста.

Чтобы добиться своего, необходимо:

  • Проанализировать условия кредитного договора на предмет соответствия нормам закона и сложившейся правовой практике.
  • Располагая собранными доказательствами, обратиться с иском в суд.

Далее возможно два варианта развития событий: судебный орган признает соглашение недействительным полностью (гражданин на легальных основаниях сможет отказаться от уплаты процентов) или частично (объем долга уменьшится). При наличии грамотно выстроенной доказательной базы и существенных «лазеек» в договоре можно добиться взыскания с банка или коллекторов возмещения причиненного морального вреда.

Как законно не платить кредиты банкам: способы, которыми пользуются юристы

Банки добровольно долги не списывают. Но существуют способы действовать законно в разных ситуациях.

  1. Добиться реструктуризации кредита в банке.

    Безобидный способ, который работает лишь в определенных ситуациях:

    • просрочка кредита не больше 2 месяцев;
    • кредитная история ранее была положительной.

    Реструктуризация предполагает растягивание кредита на более длительный срок при уменьшенном ежемесячном платеже. Способ подходит должникам, у которых уменьшился ежемесячный доход. Но за счет дополнительного срока в итоге вы заплатите больше.

  2. Добиться судебной реструктуризации.

    • слияние всех долгов в единую долговую массу (иными словами, вместо пяти кредиторов у вас будет один);
    • фиксирование суммы долга без роста процентов и пеней;
    • составление адекватного вашим доходам графика погашения долга;
    • срок выплаты – до 3 лет;
    • статус банкрота не признается.

    Судебная реструктуризация подходит физ. лицам, чей официальный доход (от 35 000 рублей) позволяет не только рассчитаться с долгом, но обеспечить прожиточный минимум себе и иждивенцам.

  3. Рефинансирование кредитов.

    Рефинансирование предполагает слияние кредитов в разных банках в один единственный, и на более выгодных условиях. Такая услуга предлагается во всех солидных банках – например, в Сбербанке, Тинькофф, ВТБ. Опять же, способ подходит только тем, у кого есть деньги.

  4. Подать иск в суд.

    Для этого потребуется хороший кредитный юрист, который не только грамотно подготовит заявление, но и поможет отстоять свои интересы в суде. Процесс позволит скостить проценты и неустойки, но не надейтесь полностью избавиться от долга.

    В редких случаях суд признает договор недействительным. Как правило, это договоры с МФО – у организации нет лицензии на финансовую деятельность или условия противоречат закону. Но все равно придется вернуть первоначальную сумму, которую получили на руки или на карту.

  5. Воспользоваться страховым полисом.

    При получении кредитов обычно предлагают оформить страхование рисков — увольнение по сокращению или лишение трудоспособности. Если вы купили полис, и произошел страховой случай, вы вправе требовать компенсацию для закрытия долга.

  6. Оформить банкротство физ. лиц.

    Вы вправе инициировать признание несостоятельности на всех этапах:

    • кредитов и микрозаймов слишком много (вы перезанимаете деньги, чтобы покрыть очередной платеж);
    • угрожают и названивают коллекторы;
    • банк шлет претензии или подал в суд на взыскание кредита;
    • приставы начали исполнительное производство и взыскание.

Если у вас серьезные проблемы с кредиторами, вы не знаете, каким будет завтрашний день – обратитесь за профессиональной помощью! Мы поможем отстоять ваши интересы, обратиться в суд, а также списать долги, если нет возможности их отдать!

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ) — 45 KB
Заполненное заявление о банкротстве — 3 MB
Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве) — 308 KB
Заполненная опись имущества гражданина — 2 MB
Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве) — 281 KB
Заполненный список кредиторов и должников гражданина — 2 MB
Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющему — 26 KB
Ходатайство о возврате денежных средств с депозита суда — 19 KB
Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массы — 37 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Москвы — 18 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской области — 15 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Москвы — 79 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской области — 18 KB

Добавить комментарий