Знаток Финансов

Лучшие вклады с пополнением и высоким процентом

Самые выгодные вклады в банке на сегодня

Для приумножения личных накоплений россияне используют разные способы. Открывают индивидуальные инвестиционные или брокерские счета, вкладывают в золото или паевые фонды, покупают валюту и берегут деньги в ней. Но открыть вклад в банке  все равно наиболее востребованный продукт для сбережения и приумножения.

Что такое банковский вклад?

Вы решили выделить какую-то сумму денежных средств, чтобы получать от нее пусть небольшую, но стабильную прибыль — пассивный доход.

Первый вариант — одолжить для раскрутки бизнеса знакомым или родственникам с надеждой, что у них все получится, и вы будете получать какой-то процент от бизнеса.

А может, лучше сделать вклад в банк, практически ничем не рискуя? Периодически продлевая договор или оформляя новый, стать вкладчиком и жить на проценты, как мещане в начале XX века?

Размещение денежных средств в банковских структурах с целью получения прибыли в виде процентов рассматривается государством как частное предпринимательство! Банковский вклад — законодательно урегулированный вид дохода, с которого вкладчики платят налог.

Делая вклад, ориентируйтесь на собственные цели. Что вы преследуете, инвестируя финансы в банк?

Основные мотивы вложений:

  • накопление средств;
  • сохранение капитала;
  • кредитные вложения (займ под залог вклада);
  • инвестиции (доход от биржевых ставок).

Банки нуждаются во вкладчиках, поэтому постоянно изобретаются все новые и новые системы вкладов. Программы часто повторяются, и выбор из десятка существующих вариантов на практике означает выбор из двух-трех.

Помните, что банк никогда не сделает предложение в ущерб себе, и вкладывайте деньги, исходя из этого принципа.

Банки России – процентные ставки по вкладам

Как показывает анализ депозитов, самые выгодные процентные ставки по вкладам в банках России – у непополняемых депозитов сроком от полугода и выше. Интересными могут оказаться предложения небольших банков, которые активно пытаются привлечь новых клиентов:

  • «Солидный» – 10,5% на 550 дней от ГазТрансБанка;
  • «Максимальный» – 10,5% от 9 до 36 месяцев, банк «Долинск»;
  • «Верность традициям Премиум» – 10,25% (сумма от 2 000 000 руб. на 1 год от «Алеф-Банка»;
  • «По европлану» – 10% на год от БинБанк Столица;
  • «Сейф» – 10% на год от банка «Взаимодействие».

Ставки по вкладам в Сбербанке на сегодня

Средние процентные ставки по вкладам в Сбербанке редко превышают 8%, что компенсируется надежностью, широким распространением по РФ и качеством обслуживания.

  • «Память поколений» – минимальный депозит составляет 10000 руб. размер ставки – 6,4-7%, причем часть прибыли перечисляется в Фонд Помощи Ветеранам военных действий.
  • «Сохраняй Онлайн» – можно сделать в любой валюте. Небольшая минимальная сумма – всего 1000 р. – делает его доступным любым слоям населения. Максимальный процент дохода – 6,13 в рублях и 1,06 в долларах.

Еще популярные предложения:

  • «Управляй!» – пополняемый, есть возможность оформить его онлайн. Проценты составляют от 3 до 5,85.
  • «Подари жизнь» – частично доход жертвуется одноименному Фонду. Срок – 1 год, ставка – 5,3%, без пополнения.
  • «Сберегательный» — обычный счет с минимальным процентом 2,3 годовых. Есть пополнения и досрочное снятие.
  • «Сберегательный сертификат» – выгодное предложение с доходом в 8,45% годовых. Особенность – не подлежит системе страхования вкладов.

Банк ВТБ 24

В этом банке присутствует доля государственных денег, так что надежность его вполне оправдана. Процент по вкладу сегодня банк ВТБ 24 предлагает невысокий, что компенсируется выгодными условиями:

  • «Выгодный – Телебанк» с ежемесячной выплатой прибыли – 7,4% (онлайн 7,55%) годовых от 1,5 млн руб. на 3 месяца;
  • «Накопительный» – от 200000 руб. на 3 месяца и выше, процент – до 6,95, есть капитализация дохода;
  • «Комфортный» – 5,35% (при заказе на сайте 5,5%) – срок от полугода, минимальная сумма – от 200000 руб., есть возможность частичного снятия.

Россельхозбанк России

Позиционирует себя Россельхозбанк как «народный банк» с выгодными предложениями для всех слоев населения. Проценты по вкладам физических лиц Россельхозбанка колеблются от 6 до 9% в зависимости от длительности и размера:

  • «Инвестиционный» – от 50000 р., 8,75%, выплата прибыли – в конце срока (полгода, год);
  • «Золотой премиум» – до 8,1% на срок от 3 мес. до 3 лет, минимальная сумма – 15000000 р.;
  • «Классический» – прибыль 7,95% годовых, выплата процентов – на выбор, минимальная сумма – 3000 р.

Вклад в Альфа-банке

Процентная ставка вклада в Альфа-банке сравнима с конкурентами, но популярность финансового учреждения велика. Сейчас клиентам предлагаются:

  • «Линия жизни+» – депозит на год со сложными процентами (до 7,1) и минимальной суммой 50000 р.;
  • «Победа+» – вклад на полгода, до 7,3% и суммой депозита от 50000 р.;
  • «Потенциал+» – с высокой минимальной суммой от 5000000 и прибылью 6,4%, срок – 245 дней;
  • «Премьер+» – на полгода, 6,8% с суммой от 5 млн рублей (выплата прибыли – по завершению договора).

Почта банк

Появился «Почта банк» на российском финансовом рынке совсем недавно, причем до 2016 года он именовался «Лето-банк» и являлся дочерней компанией крупного кредитного игрока ВТБ24. В прошлом году все отделения «Лето-банка» закрылись, а клиенты с удивлением обнаружили, что обслуживаются в «Почта-банке». Агрессивная рекламная компания с привлечением известных актеров делает свое дело, банк постоянно призывает воспользоваться его услугами для инвестиций накопленных средств.

Предлагаются выбрать следующие ставки по депозитам в Почта банке, причем все депозиты подлежат страхованию:

  • «Сезонный» – на год с суммой размещения от 50 000 руб. Ставка 8,25% с выплатой прибыли по истечению срока, пенсионеры получают 8,5% годовых.
  • «Капитальный» – на полгода или год до 8,25% плюс карта в подарок.
  • «Накопительный» – пополняемый депозит до 7,5% и минимальной суммой 5000 руб. возможно досрочное закрытие и капитализация процентов раз в квартал.
  • «Доходный» – годовой депозит с 7,75% годовых и суммой от 500000 руб., карта или личный счет идут в подарок.

Дополнительные критерии

С надежностью разобрались, теперь определимся что еще следует учитывать при выборе вклада.

Проценты. Для кого-то этот показатель будет стоять на первом месте, но его все же лучше рассматривать после выбора наиболее надежного банка. Так, среди лидеров рынка финансовых услуг, не так уж мало банков, готовых предложить своим вкладчикам довольно выгодный вклад. Хороший показатель процентов на сегодня колеблется в пределе 8-8,3%. Конечно, можно найти проценты и повыгодней, но и условия могут быть слишком жесткими для желающих инвестировать. Возможность досрочного частичного или полного снятия денег. Это еще один фактор, который сразу нужно учитывать. Как правило, наиболее популярные вклады предусматривают срок договора от полугода до года

Это наиболее прибыльные да и не слишком длительные программы, ведь всегда есть риски спада экономики и нежданного банкротства банка Однако, бывают случаи, что возможности дожидаться окончания срока депозита нет, и деньги нужны прямо сейчас, тогда нужно уточнить будет ли у вас возможность забрать свои кровные по первому требованию: Важно! Стоит также обратить внимание на величину упущенной выгоды в случае досрочного закрытия вкладного договора. Ведь некоторые банки практически полностью забирают накопленные проценты, даже если вклад вылежал почти весь оговоренный срок Капитализация полученной прибыли

Еще один важный показатель — возможность капитализации полученного дохода. То есть, договором может быть предусмотрено автоматическое объединение основной суммы вклада с положенными по сроку процентами, и начисление следующих процентов уже с учетом увеличения размера основного вклада. Это довольно выгодно, однако, чаще всего подобные вклады не отличаются достойными ставками процента или действует система ступенчатого начисления процентов. При таком варианте, проценты будут постепенно уменьшаться, при увеличении основной суммы вклада. Срок оформления вклада. Этот фактор тоже весом, ведь часто, банки предлагают весьма приличные проценты только на кратковременные депозиты. Для вкладов со сроком от года, процент становится немного ниже. Обязательная входная сумма. Большинство вкладчиков уверенны, что могут положить под проценты любую имеющуюся у них сумму. Однако, это далеко не так. Конечно, есть банки которым совершенно неважен размер ваших сбережений, которые вы хотите положить под проценты, а вот большинство устанавливает пороговое значение вклада. Причем чем сумма эта больше, тем больше процент вам может быть предложен. Причина в том, что чем больше приток вкладчиков, тем больше возможностей у банка оборачивать имеющиеся у него деньги. Соответственно от этого зависит их прибыль.

Ставка и вклад.

Основной целью вклада является накопление. Это значит, что вкладчик будет ориентироваться, прежде всего, на ставку. В зависимости от банка, ставки отличаются прилично. Если Сбербанк предлагает 5% годовых по вкладу без дополнительных опций, то Бинбанк может предложить 8%. Выбор вкладчика будет очевидным.

Банковская ставка по вкладу зависит от ключевой ставки ЦБ, которая на апрель 2018 года составляет 7,25%. Именно она является ориентиром при выборе ставки по вкладу. Если банк предлагает ставку гораздо выше, то это является поводом насторожиться. Банк агрессивно привлекает деньги с помощью высоких ставок (выше ключевой)в случае плохой финансовой ситуации и нужды в деньгах. Ни к чему хорошему это не приводит.

Опять же, при страховом случае вкладчики ничего не теряют – им возместят сумму до 1,4 млн.р. и проценты.

Сумма вклада, руб. 10 000 руб. 50 000 руб. 100 000 руб. 250 000 руб. 500 000 руб. 1.4 млн. руб.

Срок вклада, мес. 3 мес. 6 мес. 12 мес. Ставка по вкладу, % годовых

Капитализация процентов Причисление процентов каждый период Да Нет Период начисления процентов В конце срокаЕжедневноЕженедельноЕжемесячно на дату вложенияЕжемесячно в последний день месяцаЕжемесячно в первый день месяцаРаз в три месяца на день депозитаЕжеквартально в последний день кварталаРаз в полугодиеРаз в годЧерез заданный интервал

Вы вложите ХХХ ₽ Сегодня 22 дек Через xxx мес. вы получите доход YYYY ₽ Общая сумма вклада к выплате 22 марта = ZZZZ ₽ Эффективная ставка r% Для более точного расчета можно воспользоваться версиями для мобильных телефонов: Калькулятор вкладов PRO Калькулятор для расчета вклада

Ставка по вкладу, значительно выше ключевой, дает повод насторожиться. В этом случае банк может формировать «финансовую пирамиду», когда проценты первым вкладчикам выплачиваются за счет последних, а по факту банк ничего не зарабатывает. Банк привлекает деньги себе в убыток, чтобы покрыть текущие расходы. Финансовая «дыра» растет и вскоре покрыть ее становится невозможным.  Начинают портиться показатели ликвидности и прочие, ЦБ требует исполнения предписаний. Как правило, банк этого выполнить не может, поэтому ЦБ принимает решение приостановить деятельность банковской организации.

Таким образом, при выборе ставки стоит ориентироваться не только на ее размер, но и иные показатели, такие как, рейтинг банка, упоминания в прессе, отзывы, состоит ли банк в системе страхования вкладов. Если рейтинг стабильный, негативных новостей о банке нет, то можно размещать свои накопления. Слишком высокая ставка – не повод вкладывать все накопления в один банк, даже если хочется на ней заработать. Надежный и стабильный банк всегда будет придерживаться ключевой ставки, поэтому ее можно считать индикатором при выборе вклада.

От чего зависит процентная ставка в банках?

После резкого повышения ставки ЦБ доходность по банковским вкладам подскочила в несколько раз, однако помимо ставки на процент по вкладу влияет ряд факторов:

  • текущая инфляция в России;
  • прирост по депозитным счетам и размещению средств от физлиц и бизнеса;
  • конкурентная среда;
  • ситуация с притоком/оттоком инвестиционного капитала из-за рубежа;
  • законодательство и его изменения;
  • валюта для размещения – наибольшую доходность традиционно показывают рублевые вложения (20-25%) при размещении на 3 месяца, но долларовые депозиты на 6 месяцев также показывают многократный рост доходности с повышенной процентной ставкой в 5-8%;
  • размер вклада – самые выгодные условия для крупных вкладчиков;
  • срока — обычно, прибыль выше для долгосрочных продуктов, но в условиях нехватки средств ли массового оттока капиталов могут повысить доход с краткосрочной перспективой;
  • наличие доп опций – пополнение или снятие средств полностью или частично, возможность досрочного снятия без потери процентов.

Иногда банк предлагает особо выгодные условия отдельным категориям граждан, например пенсионерам, владельцам личных кабинетов или клиентам зарплатного проекта.

Повысить доходность помогает отказ от снятия процентов в пользу их капитализации, и выбор программ без возможности снятия или пополнения. Максимальные ставки по состоянию на март 2022 года действовали по депозитам на 3-6 мес., однако окончательное решение о ставках принимает ЦБ на основании анализа текущей ситуации.

Чтобы понять, какой из вкладов окажется более выгодным, используйте сервисы подбора на площадках агрегаторах и депозитные онлайн-калькуляторы. Они сэкономят время поиска наилучших вариантов размещения денежных средств.

Что выгоднее: накопительные счета или срочные депозиты?

«Накопительные счета сегодня предлагают многие банки. Их особенность в том, что срок вложения средств не ограничен. Если вклады оформляются на определенный срок: 3, 6 месяцев, 1 или, например, 3 года, то накопительные счета открываются «до востребования». А проценты начисляются исходя из минимальной суммы, находящейся на счету в течение целого месяца. Часто доходность зависит от расходов по банковской карте», — говорит эксперт по сберегательным программам агентства Top-RF.ru Виктор Давиденко.

Надо отметить, что накопительные счета в некоторых банках сегодня имеют более высокие проценты, чем срочные депозиты. Однако у них есть серьезный минус.

Банк может в любой момент изменить процентную ставку накопительного счета, в то время как доходность обычного вклада фиксированная и записана в договоре.

Почему сегодня многие переводят деньги со вкладов на счета

Проценты по вкладам сейчас снижаются, и в банках обратили внимание на возросший спрос клиентов на накопительные счета. Спрос на этот продукт повышается в связи с падением ставок по депозитам и необходимостью искать новый способ безрискового сбережения средств

«На текущий момент население считает, что лучше держать средства под рукой: картой можно и расплатиться в магазине, и совершить покупку в интернете, и снять наличные средства при особой необходимости», — поясняет руководитель бизнеса «депозиты» департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Наталья Матвеева.

Будут ли расти проценты в ближайшее время

В последнее время доходность депозитов сильно упала. Это связано со снижением ключевой ставки Банком России. Могут ли ставки по вкладам снова пойти в рост?

Эксперты считают, что снижения процентов уже не будет, но и рост окажется постепенным.

Дело в том, что глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что потенциал для смягчения денежно-кредитной политики «исчерпан». То есть в ближайшее время понижения ключевой ставки ждать не надо. А, возможно, даже на оборот. В ближайшие пару лет ставка может вырасти до 5-6%.

«На прогнозном горизонте, который у нас трехлетний, мы будем возвращаться к нейтральной ставке. Напомню, что сейчас оценка нейтральной ставки —это 5 — 6 процентов», — сказала Набиуллина.

По мере роста ключевой ставки Банка России будут увеличиваться и проценты по вкладам. Но когда именно ЦБ начнет повышать ставку, Набиуллина не уточняет.

+ В случае некоторого повышения ключевой ставки во второй половине года и в ответ на повышенную инфляцию ставки по вкладам могут вырасти — но незначительно, отмечает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.

+ О том, что ставки вкладов начнут немного расти, говорит и гендиректор агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. Основной причиной может стать прогнозируемый ЦБ рост кредитования.

«При росте кредитования депозиты населения становятся банкам нужны, чтобы фондировать растущий портфель», — пояснил Самиев.

То есть, чтобы просто сохранить имеющиеся пассивы населения, банкам нужно стимулировать россиян пролонгировать депозиты. Сделать это можно с помощью повышения ставок.

+ Гендиректор Frank RG Юрий Грибанов также отметил, что банкам нужно уравновесить активы и пассивы, в том числе за счет повышения ставки. Однако он не ждет значительной корректировки. По его прогнозу, она не превысит 0,5 процентного пункта.

Застрахованы ли пополняемые вклады для физических лиц

Да. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных. Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Вклады МФО.

В последнее время стали популярным вклады микрофинансовых организаций. Они предлагают ставки намного выше банковских. В МФО,  в отличие от банков, рисков вложений больше, хотя ЦБ принялся за их регулирование. Основные отличия:

  • Вклады банка страхуются АСВ, а МФО – нет. Застраховать свои вложения можно самостоятельно за отдельную плату в страховой компании.
  • Минимальная сумма вклада в банке – от 1 т.р., а в МФО – от 1,5 млн.р.
  • ЦБ регулирует банки строже, чем МФО, а значит вероятность противоправных действий меньше, чем в МФО.
  • Среди МФО более высокая доля мошенников.

Таким образом, если выбирать между банком и МФО, то лучше остановится на банке, особенно, если речь идет о большой сумме. В попытке «взять куш», можно потерять свои накопления полностью, если МФО вдруг решит самоликвидироваться.

Рейтинг банков страны по вкладам для физлиц

В текущем году ТОП банков страны по вкладам физлиц, составленный Регулятором, по сравнению с прошлым годом практически не изменился.

Центробанк выделяет банки в своем списке по:

  • размерам процентных ставок депозитов;
  • кредитоспособности финансовых организаций.

Топ банков по вкладам меняется по мере изменения различных показаний финучреждений.

В сегодняшнем обзоре мы представляет 10 наиболее надежных российских банковских организаций, вклады которых защищены государством и предполагают для вкладчика безопасное получение прибыли.

Сбер Банк

Финансовая организация лидирует среди российских банков практически по всем показателям.

Вклады, размещенные на депозитных счетах Сбербанка, составляют чуть ли не половину всех вкладов физических лиц на территории страны.

В банке в качестве клиентов обслуживается более 110 млн человек.

Более половины акций финучреждения принадлежат Центральному Банку России. Ставки депозитов Сбербанка нельзя называть высокими.

Самая высокая ставка стандартного вклада составляет 3,56% годовых. Ставки повышенных вкладов финансовой организации достигают 4,3%.

ВТБ

Финансовая организация по всем показателям идет в рейтинге второй после Сбербанка. ВТБ называют универсальным банком, предоставляющим услуги физическим лицам и корпоративным клиентам.

Ставки вкладов для физических лиц в ВТБ немного выше, чем в Сбербанке. Максимальной ставкой депозитов является 6,25%, которую можно получить, оформив вклад «Перспектива».

Газпромбанк

Третью строчку в нашем ТОПе банков по вкладам занимает Газпромбанк. Он является одним из наиболее крупных финансовых учреждений страны.

Банк обслуживает более 4 млн клиентов, являющихся физическими лицами.

Самым доходным вкладом в Газпромбанке считается депозит «На вершине». Его максимальная ставка составляет 6,5% годовых.

Альфа-Банк

Финансовая организация идет четвертой в рейтинге банков по вкладам. Альфа – крупнейший частный банк страны. Не так давно банк обновил условия своих вкладов.

Все депозиты Альфа делятся на срочные и долгосрочные.

Максимальная ставка по вкладам для физлиц достигает 9,5% годовых. Такая ставка предусматривается для депозита «Прибыльный».

Россельхозбанк

В банке обслуживается более 14 млн клиентов. Среди них как частные, так и юридические лица. Профиль банка – агро-промышленная сфера.

Банковская организация предлагает физическим лицам оформить как стандартные, так и премиальные депозиты с повышенными ставками.

Максимальная ставка депозитов составляет 5,50% годовых. Такие условия предлагает новый вклад банка «Растущий доход».

Открытие

Банк «Открытие» – один из крупнейших коммерческих банков страны. По размерам активов входит в десятку лучших банков страны.

Финучреждение предлагает достаточно выгодные условия по вкладам для физических лиц. Максимальную ставку предлагает депозит «Надежный промо» – до 4,6% годовых.

Райффайзенбанк

Финучреждение является частью австрийской холдинговой группы. Появилось на российском банковском рынке в 1992 году.

В России действует более пяти десятков филиалов банка. Банк имеет высокий уровень надежности, что не раз отмечалось международными рейтинговыми агентствами.

Банком разработано несколько выгодных депозитных программ для частных клиентов. Наиболее высокую ставку предлагает вклад «Свежий взгляд» – до 5% годовых.

МКБ

Московский Кредитный Банк считается универсальной финансовой структурой, предоставляющей все необходимые услуги и продукты для физических лиц и корпоративных клиентов. МКБ был основан в 1992 г.

Наиболее интересным вкладом банковской организации называют депозит «Все включено». Максимальная ставка составляет 6,5% годовых.

При открытии счета вкладчик может самостоятельно выбирать условия депозита.

Совкомбанк

Совкомбанк является универсальной банковской организацией с Центральным офисом в городе Кострома.

Филиалы и отделения банка размешены в девяти сотнях региональных центров страны.

Самую высокую ставку можно получить по вкладу «Щедрая осень с Халвой». Максимальная ставка депозита достигает 5,8% годовых.

Тинькофф

Единственный онлайн-банк Российской Федерации Тинькофф, работающий без филиалов, также предлагает клиентам открытие депозитов на выгодных условиях.

Поначалу финансовая организация специализировалась на дистанционном оформлении кредитных карт. Позже банк расширил перечень ассортимент услуг.

Финансовое учреждение предлагает оформить только один депозитный вклад. Минимальная сумма для открытия счета составляет 50 тыс. ₽.

Максимальный срок действия депозитного договора – 24 месяца. Базовая ставка составляет 4,5%, при капитализации процентов можно получить 4,6% годовых.

Добавить комментарий