Как улучшить свою кредитную историю, если она испорчена

Причины плохой кредитной истории

Кредитная история может быть испорчена:

по вине кредитора;
по вине заемщика.

Банк способен подпортить кредитное досье заемщика по большей части путем передачи неправдивой информации о его кредитных обязательствах в БКИ. К примеру, может иметь место такой случай, когда заемщик согласовал получение займа, но, в конечном счете, решил его не брать, а излишне инициативный сотрудник банка уже передал данные в БКИ. Таким образом, в досье несостоявшегося заемщика может появиться незакрытый займ. Ошибки могут иметь и другой характер, но суть неизменна – на получение нового кредита заемщику не стоит рассчитывать, пока он не исправит положение.

Как говорят: “спасение утопающих – дело рук самих утопающих”, заниматься исправлением ошибок банка придется самому заемщику. Для этого потребуется обратиться в банк, откуда в БКИ поступила неправдивая информация, с заявлением о передаче в бюро данных об истинном положении дел. Именно по этой причине специалисты рекомендуют заемщикам интересоваться информацией своего кредитного досье перед тем, как подавать заявку на ипотеку или другой большой кредит. Тем более что один раз в год заемщик может сделать это бесплатно.

Что касается исполнения самим заемщикам обязательств по предыдущим кредитам, то испортить кредитное досье могут такие факты:

любая просрочка внесения ежемесячного платежа;
наличие регулярных или длительных просрочек;
погашение займа за счет реализации объекта залога и судебные разбирательства по кредитным договорам.

От того, насколько нехорошо завершились ваши взаимоотношения с предыдущим кредитором, будет зависеть перспектива получения вами нового кредита. Так при разовой просрочке платежа по кредиту не более чем на 5 дней при дальнейшем аккуратном и полном его погашении вероятность отказа в следующем кредите невелика. Регулярные или длительные просрочки гарантирую вам отказ в кредитовании в крупном банке на стандартных условиях, но возможно вам удастся получить займ под высокий процент у небольшого кредитора. А вот категорическое непогашение займа, закончившееся судебными разбирательствами, наверняка закроет вам доступ к новым займам в банках.

Как исправить плохую кредитную историю

Плохая история займов может значительно помешать определенному лицу оформить при желании любые другие займы или вовсе свести такую возможность на нет. В связи с этим рассмотрим способы, при помощи которых можно попытаться исправить ее:

1. В первую очередь необходимо осветить ситуации, при которых вы никогда не оформляли кредит, какой за вами числится. В таких случаях необходимо обращаться в правоохранительные органы для выяснения обстоятельств дела и снятия долговых обязательств по причине мошеннических действий других лиц. После выяснения всех обстоятельств в кредитной истории автоматически удалят все недостоверные данные.
2. Если ухудшение вашей истории произошло по причине невыплаты или задержек обязательных платежей, можно попытаться улучшить ее такими способами:

в срочном порядке выплатить все задолженности, которые имеются, и попросить внести уточненные данные в вашу историю;
попытаться реструктуризировать имеющиеся обязательства, чтобы иметь возможность погасить их в срок;
приобрести какой-либо товар в рассрочку и своевременно погашать обязательства – положительные данные также вносятся в историю;
взять кредит в банке регионального уровня (в других организациях с плохой историей это сделать гораздо сложнее) и вовремя погашать все необходимые выплаты;
оформить микрозайм с минимальными процентами и также своевременно его вернуть (подробнее о микрокредите с плохой кредитной историей – читать тут).

3. Если плохая история образовалась из-за технических ошибок или сбоев в программе, нужно обратиться в банк, в котором вы оформляли кредит, предоставить копии платежных документов и потребовать срочно внести изменения.

О том, как узнать свою кредитную историю и что делать, если имеются кредиты с просрочками, рассказывается в этом видео:

Итак, плохая кредитная история может образоваться из-за различных ситуаций, иногда даже не зависящих от самого заемщика. Максимальный срок хранения информации о займах физических и юридических лиц составляет 15 лет и при выполнении определенных действий можно попытаться очистить испорченные данные.

Какие ещё могут возникать проблемы?

Одна из сложностей, мешающих кредитованию – так называемые «исторические» просрочки платежей. Если прошло менее года с момента последнего просроченного платежа, а задержка выплаты составила более месяца, ваши шансы на успех при обращении в банки снижаются. Чтобы исправить подобные негативные записи, можно взять кредит на технику и успешно его выплатить либо оформить кредитку в любом российском банке. Главное – показать потенциальным кредиторам свою платёжеспособность.

Также в базах данных, которыми оперирует банк, отображается количество отказов, полученных вами ранее. Разберёмся в их вероятных причинах:

Особенности кредитной политики.
Низкое доверие в силу негативной КИ клиента.
Большое количество долгов.
Информация, предоставленная заёмщиком, не соответствует действительности.

Как исправить кредитную историю?

Для того чтобы исправить свою кредитную историю необходимо после закрытия неудачного займа взять еще несколько кредитов и вовремя, а также аккуратно их погасить. Таким образом, общее впечатление от досье заемщика улучшится. Кроме того, если наличию просрочек по кредиту есть логическое объяснение, то помимо иных документов стоит приложить доказательства того, что проблемы в кредитной истории вызваны объективными или независящими от заемщика обстоятельствами. К примеру, это может быть тотальная задержка заработной платы во время кризиса или серьезное заболевание кого-то из близких родственников. Так вы покажете банку, что сами по себе являетесь достаточно дисциплинированным и ответственным должником, но в данном случае роль сыграли независящие от вас факторы.

Помимо оправданий негативных моментов в кредитной истории вы можете передать в банк счета на оплату коммунальных услуг или услуг связи, которые продемонстрируют вашу высокую финансовую дисциплину. Если имела место небольшая просрочка по техническим или иным причинам вы можете попытаться сразу же договориться с представителями банка о том, чтобы они не передавали эти сведения в БКИ (хотя шансы, что они пойдут вам на встречу невысоки).

Существуют и нелегальные способы очищения кредитной истории. Отдельные организации берутся сделать это за достаточно приличные деньги. Также ряд кредитных брокеров предлагает улучшить кредитную историю заемщика за процент от суммы сделки с банком. Однако обращаясь к таким организациям, помните, что любые незаконные действия рано или поздно рискуют выясниться и тогда банк не просто откажет вам в выдаче займа или потребует его досрочного возвращения (если правда выяснилась уже после получения займа), но и внесет вас в банковский черный список, что закроет для вас возможность брать вообще какие-либо займы в любых кредитных организациях.

Можно ли исправить кредитную историю?

Мнение эксперта

Александра Легкова

заместитель начальника управления надзора за рынком микрофинансирования ГУ Банка России по ЦФО

— Для начала выясните, какая информация содержится в вашей кредитной истории. Это можно и даже нужно делать регулярно по нескольким причинам.

В истории встречаются ошибки. К примеру, вы уже погасили микрозаем или кредит, но организация не внесла соответствующие изменения. Если вы проверили свою историю и обнаружили неточность, сразу же пишите письмо с требованием исправить. Самый простой способ узнать свою кредитную историю — воспользоваться сервисом на едином портале государственных услуг в разделе «Налоги и финансы».

Если ваше кредитное досье испорчено по вашей вине, не следует верить обещаниям недобросовестных участников рынка исправить плохую кредитную историю. Такая компания может обещать, что выдаст клиенту фиктивный заем, отражая в кредитной истории, как будто человек его погасил. И обещают взять только комиссию.

Больше по теме
Как взять ипотечные каникулы?

Некоторые организации предлагают еще одну услугу заемщикам с «подмоченной» кредитной репутацией — помощь в получении денег. Эти финансовые консультанты обещают 100% одобрение кредита, кроме того они обычно просят предоплату за свои услуги и даже говорят, что готовы вернуть комиссию, если не добьются одобрения кредита. Однако зачастую никакой реальной помощи такие компании не оказывают, и если одобрения кредита не получают, то и комиссию не возвращают. Обычно в договоре с клиентом прописаны все детали — следует только внимательно прочитать его.

Конечно, лучший способ исправить кредитную историю — платить по долгам вовремя. Нужно грамотно рассчитывать кредитную нагрузку и если платежи составляют более половины дохода, остановиться и рассчитаться с имеющимися долгами.