Почему люди не берут микрозаймы

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

• условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
• срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
• можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
• 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
• микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

• драконовские условия;
• затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
• большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
• некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
• жесткие способы работы с неплательщиками.

Опасность потерять авто или недвижимость

 Если вы берете микрозайм в офисах, то есть off-line и у вас просят в качестве залога недвижимость или авто, то это не всегда мошенники. Когда вы берете микрозайм на небольшую сумму в пределах ста тысяч, то залог не нужен. Но если вы решили взять микрозайм в 500 т.р., то у вас обязательно попросят оставить в качестве залога авто или недвижимое имущество. Все это прописано на сайте компании которая выдает микрозайм. Существуют МФО которые специализируются на займах под обеспечение и работают только на таких условиях.

 Некоторые граждане до сих пор верят людям на слово и берут займы у частных лиц. Предупреждаем – никогда не берите займы у частных кредиторов, это может стоить вам всего вашего имущества и здоровья! Опасность займов от частных лиц вовсе не преувеличена, не совершайте ошибок за которые вы можете лишиться жизни!

 Опасность разглашения конфиденциальных данных

 Для того, чтобы не произошла утечка данных (паспортные данные, кредитные и дебетовые карты, пароли и т.д.) необходимо доверять свои конфиденциальные данные только сайтам защищенным по протоколу https. Данный сертификат HTTPS используют все лицензированные МФО, работа по обычному протоколу запрещена (HTTP) запрещена для сайтов МФО. Это можно посмотреть самим и убедиться, что введенные вами данные банковской карты паспортные данные не попадут мошенникам. В левом верхнем углу браузера в строке ввода url-адреса доменного имени указан протокол соединения с веб-сайтом:

Далее вы можете узнать подробности о защите:

Последствия «выгодного» микрокредитования

Рассмотрим типичную для многих ситуацию – до зарплаты еще 10 дней, а в кошельке или на карте осталось не больше 1000 рублей. Что делать? Первая мысль – занять денег. Знакомые могут отказать, поэтому ищем «выгодный» кредит в МФО. И создаем себе еще больше финансовых проблем, потому что в следующем месяце снова не будет хватать денег до зарплаты, а еще придется вернуть кредит с процентами. В результате имеем:

1. Головную боль от мыслей, где достать деньги на погашение долга перед МФО.

2. В случае просрочки платежа получаем высокие пени и штрафы.

3. При пролонгации договора просто отодвигаем проблему еще на некоторое время.

4. Если ситуация совсем печальная (понизили в должности, уволили с работы, не выплатили вовремя зарплату), имеем уже большой долг.

5. Берем займ в другой МФО, чтобы погасить только проценты и штрафы по предыдущему кредиту – на полное закрытие вопроса полученной суммы все равно не хватит.

За месяц-другой из одного кредита получается два-три, через полгода их будет штук пять. А поскольку платить снова нечем, займы уходят в просрочку, в работу вступают службы досудебного взыскания, а потом – коллекторы. О том, «Чем на самом деле грозит невыплата по микрозайму», мы поговорим в следующей статье. Таким образом «выгодное» кредитование становится долговой ямой, из которой не каждый человек может выбраться самостоятельно.

Поэтому, прежде чем открыть кредит в МФО, задайте себе вопрос: «Настолько ли сильно мне нужны эти деньги?» И если вы можете без них обойтись, не совершайте ошибку и не помогайте кредиторам получать сверхприбыли на проблемах людей. Учитесь жить по средствам.

Почему люди обращаются в МФО

Временные (или постоянные) затруднения – типичная ситуация для каждого человека. Вам элементарно может не хватить денег до зарплаты или понадобятся средства на ремонт, покупку мебели, бытовой техники, прочие крупные расходы. А поскольку хочется получить все и сразу, возникает непреодолимое желание взять деньги в долг. Друзья, соседи, родственники не всегда готовы выручить – самим бы кто занял. И вашими финансовыми трудностями с огромной выгодой для себя пользуются МФО. Тысячи заемщиков каждый день подают заявки на микрокредиты, рискуя попасть в долговую яму. Почему они это делают?

Финансовая безграмотность

Вы на самом деле верите, что микрофинансовые организации хотят вам помочь из побуждений альтруизма? Вы думаете, что кредит в МФО выгоднее банковской ссуды? Процентная ставка по микрозайму составляет от 500% годовых, а в банке – от 10% годовых. Можно возразить – МФО дают займы на короткий срок, всего 20-30 дней, поэтому кредит обойдется недорого. Тогда посмотрите пример: 10000 рублей по базовой ставке 1% в день за месяц станут суммой в 13000 руб. Вы готовы делать такие щедрые подарки кредитору?

Важно! Некоторые МФО предлагают первый кредит новым клиентам под 0%. Строго в срок нужно вернуть деньги

При продлении займа или частичной оплате кредит будет пересчитан по базовой ставке.

Отсутствие времени

Чтобы взять кредит в МФО, не нужно никуда идти. Иногда времени действительно не хватает, но чаще всего просто лень, например, посетить банк, чтобы оформить кредитку или ссуду наличными. Это долго и хлопотно. Поэтому человек заполняет анкету на сайте МФО и подает заявку. В течение 15 минут приходит ответ (обычно положительный), и на карту, счет или кошелек заемщика после подписания договора мгновенно поступают деньги. За такое удобство вы отдаете МФО высокие проценты по займу.

Срочная покупка

Если честно отвечать на вопрос, почему люди берут микрокредиты, то многие пользователи это делают далеко не из острой потребности в деньгах. Ну правда же, занять n-ную сумму до зарплаты реально можно у знакомых. Но вы упорно, несмотря на абсолютную невыгодность экспресс-кредитов, подаете заявку и радуетесь одобрению запроса. Теперь можно себе позволить, например, дорогую покупку. Но ровно через 30 дней, такой товар вам будет стоить как минимум на 30% дороже, потому что придется вернуть сумму займа и проценты. Если платить нечем, «лояльный» кредитор предложит вам продлить договор. Три пролонгации подряд – и через 90 дней купленный товар обойдется на 100% дороже его изначальной стоимости.

На заметку! В редких случаях МФО – единственный выход достать деньги (болезнь, несчастный случай, траурные мероприятия). А занимать в долг на торжество, отдых, поездку на «моря» вообще глупо – без такого удовольствия можно обойтись.

Доступность микрокредитов

Предположим, что деньги на самом деле ну очень нужны. Можно обратиться в банк или в МФО. Но банк денег не даст, если вы не работаете официально, мало получаете, имеете другие кредитные обязательства, не можете подтвердить стаж и источник дохода или у вас в прошлом были просрочки. МФО раздают деньги всем – студентам, у которых нет дохода по определению, пенсионерам, которые получают минимальную пенсию, гражданам без официального трудоустройства, мамочкам в декрете и домохозяйкам, безработным лицам и должникам с плохой кредитной историей. Никто ничего не проверяет, не требует никаких документов, а первый займ еще и выдают под 0%, чтобы больше людей втянуть в долги. За доступность микрокредитов вы и платите по 1-2% в день.

Интересно! По данным Центробанка, средняя стоимость микрокредитов составляет почти 640% годовых. И, несмотря на эти астрономические цифры, спрос на быстрые займы продолжает расти.

Отсутствие сбережений

Можно обвинять президента, правительство и сами МФО в том, что вы вынуждены пользоваться невыгодными дорогими кредитами, платить заоблачные проценты и постоянно «сидеть в долгах». А что вы сделали, чтобы этого не случилось? Правильно, абсолютно ничего. Наш менталитет таков, что большинство граждан не умеют грамотно тратить деньги, планировать свои расходы и делать какие-нибудь сбережения «на всякий случай». Мы получаем зарплату, весело празднуем это событие, тратим ее за неделю часто на бесполезные покупки, а потом наступает кризис. И тогда нужны деньги прожить до следующей зарплаты, на оплату коммунальных услуг и кредитов. Этого и ждет кредитор в лице МФО.

Важно! Проанализируйте свои расходы за прошлый месяц. Исключите ненужные траты, постарайтесь на чем-то сэкономить и часть следующей зарплаты оставьте на карточке

Это ваш денежный резерв, небольшой, но бесплатный.

Как попасть в финансовую ловушку и чем это грозит

Некоторые люди берут микрозаймы с изначальной целью не возвращать долг. В эту категорию заёмщиков входят не только откровенные мошенники, но и несведущие люди. Они полагают, что МФО – это несерьёзные конторы, у которых можно занять денег и не отдавать их безо всяких для себя последствий, типа «про меня всё равно забудут». Но большинство клиентов МФО (мы в этом уверены) – добросовестные заёмщики, и те из них, кто набирает много микрозаймов и попадает в долговую западню, далеко не любители жить за чужой счёт.

По каким причинам у человека оказывается много невыплаченных займов? Отметим основные из них:

• решение о заимствовании принималось недостаточно взвешенно, без точного учёта финансовых возможностей;
• возникла непредвиденная и неблагоприятная ситуация (увольнение, внезапная болезнь и т.п.);
• каждый новый заём брался для погашения долгов по предыдущим.

В итоге на заёмщике «повисает» много микрозаймов, по которым платить нечем.

Надеяться на то, что проблема сама собой рассосётся, не следует.

Человек получил деньги в долг, принял на себя обязательства, и от их исполнения увильнуть просто так не получится. МФО, выдавшая микрозаём, обязательно будет предпринимать меры по возврату задолженности.

Если клиент допускает просрочку платежа (и тем более прямо отказывается платить), то МФО может в зависимости от степени запущенности проблемы:

• начислять пени;
• «бомбить» должника звонками, смсками и письмами с требованием произвести платёж, попытаться встретиться с ним для урегулирования проблемы;
• привлечь коллекторов для взыскания долга или переуступить (продать) его;
• обратиться в суд.

Пролонгация микрокредита

Самый простой и доступный способ отсрочить выплату – оформить пролонгацию микрокредита. Такую услугу для заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, предоставляют практически все МФО.

Правила продления микрозайма в каждой МФО могут различаться – точные условия прописываются в официальной документации на сайте и в персональном договоре займа:

1. В большинстве МФО услуга пролонгации предоставляется бесплатно, при условии, что заемщик предварительно погасил уже начисленные проценты.
2. В других компаниях с клиентов дополнительно взимается единовременная комиссия за продление (1-3% от суммы долга).
3. Есть и третья категория МФО, которые при пролонгации автоматически увеличивают ставку кредитования – т.е. комиссия взимается за каждый день продления микрокредита.

Допускается неоднократное продление срочных микрокредитов. Максимальное количество пролонгаций ограничено законодательно – не более семи в 2018 году, и не более пяти – начиная с 2019 года.

• выбрать опцию «Продлить займ» в личном кабинете заемщика;
• указать удобный вариант оплаты начисленных процентов (с карты, через терминалы самообслуживания, со счета эл. кошелька и пр.);
• оплатить начисленные проценты (сумма рассчитывается автоматически);
• подтвердить операцию в ЛК.

Для клиента отсрочка платежа – оптимальный вариант временного решения проблемы задолженности. Пролонгация дает человеку дополнительную возможность найти нужную сумму, избежать просрочки и не испортить свою кредитную историю.

Пролонгацию микрокредитов выгодна и кредитору, поскольку клиент в этом случае добровольно уплачивает проценты за все дни использования заемных средств. К тому же, проявляя лояльность к заемщикам, МФО стимулируют их обращаться в этот сервис снова.

Должник будет вынужден оплачивать проценты, но при этом не сможет погасить займы полностью. В этом случае ему придется искать другой выход из положения.

Микрозайм – опасный зверь?

Такие быстрые кредиты стали набирать большую популярность. Микрофинансовую организацию легко узнать: если встречается небольшой офис с вывеской на подобие «Займы за 5 минут», то, скорее всего, это МФО. У микрозаймов есть свои плюсы и минусы, о чем и пойдет речь.

Условия:

• Ставка – до 1% в день.
• Срок – до 30 дней с возможностью пролонгации.
• Сумма – до 60 000 р. Иногда сумма кредита бывает и больше.

Основной плюс микрозайма в том, что его легко получить. Микрофинансовые организации почти никогда не просят справку о доходах. Не требуются поручители и залог. Даже на кредитную историю здесь не обращаются внимания. Поэтому микрозайм часто берут люди, у которых имеются текущие непогашенные займы, а банки им отказывают в кредитовании.

Может возникнуть вопрос, почему МФО соглашаются выдавать займы практически всем подряд без проверки платежеспособности. Свои риски микрофинансовые организации закладывают в ставку. Доля возвратов все же больше. А так как ставка очень высокая, то МФО всегда в плюсе. Если же заемщик не возвращает деньги, то это ему придется сделать в любом случае, пусть даже после решения суда.

Новости по теме

09 мая 2020 Нефтяной оптимизм и кредитный пессимизм. Пресс-конференция главы ЦБ

8 мая Эльвира Набиуллина выступила с традиционным анализом ситуации в экономике из-за коронавируса.

08 мая 2020 Кредиты для бизнеса в Сбербанке: программы, требования к заёмщику, обеспечению и оформление

Если надоело сидеть в песочнице малого бизнеса, то пора брать кредит и расти. Как проходит кредитование бизнеса, какие бывают программы и каковы требования к бизнесу мы покажем на примере Сбербанка, потому что он самый крупный, обладает большим количеством программ и дополнительных сервисов для бизнеса.

Все новости банков

Второй миф. Микрокредитование – дорогая услуга

Клиенты пугаются высоких процентных ставок. Некоторые отзывы приводят в пример опыт, при котором взяли в долг 10 тысяч рублей, а отдавать нужно 20. Но следует учитывать то, что МФО предлагают краткосрочные кредиты, а, чтобы предупредить риск невыплат, повышают процентную ставку до 2.5% в сутки. Если взять деньги на месяц, переплата будет большой, поэтому рекомендуется брать деньги не более, чем на неделю. При наличии просрочек предполагаются большое штрафы, которые накладываются на процент. Это влечет за собой серьезные переплаты, которые в несколько раз превышают тело кредита. У заемщика более выгодное положение, если он берет небольшую сумму на короткий срок

Важно помнить, что при оформлении кредита каждый заемщик должен реально оценить свое финансовое состояние, что на 100% сможет вернуть взятый микрокредит

Чего не следует делать, если набрал много микрозаймов

В ситуации, когда заёмщику нечем платить микрозаймы, категорически не рекомендуется бездействие. Если ничего не делать, то проблема будет только усугубляться, на манер болезни. Кроме того, противопоказано и «самолечение», когда заёмщик принимает не согласованное с МФО решение погашать долг по своему усмотрению в части сроков и размеров выплат.

Оба варианта будут иметь негативные последствия, поскольку за нарушение обязательств предусматриваются штрафные санкции, да и проценты продолжат начисляться. В результате  долги будут нарастать, и разрулить ситуацию окажется сложнее. Поэтому правильным будет взвесить и использовать возможности, которые имеются к услугам должника. И не все из них требуют обращения в МФО.

И государство ничего не делает, чтобы это предотвратить?

Попытки ограничить размер долгов предпринимаются. Так, сначала ограничений для роста задолженности не было. С 29 марта 2016 года переплата по микрозайму сроком до года не должна была превышать четырёхкратного размера долга.

С 1 января 2017 года переплату ограничили трёхкратным О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» размером долга. А проценты на просрочку при этом начисляли только на непогашенный остаток. Но и они не могли превышать задолженность более чем в два раза. Эти правила действуют для тех, кто взял микрозайм с 1 января 2017 года по 27 января 2019 года.

Для договоров, действующих с 28 января 2019 года введены новые Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ограничения. Для потребительского кредита сроком до года, в том числе для микрозайма переплата не может превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза. Как только общий долг достигает этой цифры, закон запрещает начислять проценты, штрафы, пени, неустойки.

Если вы взяли в долг 10 тысяч, то вернуть должны будете не более 35 тысяч.

С 1 июля 2019 года ограничение будет равно двухкратной сумме займа, а с 1 января 2020 года оно не сможет превысить размер кредита более чем в 1,5 раза. Ограничивается и процентная ставка: не более 1,5% в день с 28 января, не более 1% — с 1 июля.

Какая опасность кроется в договоре микрозайма

 Все ваши отношения в качестве заемщика с МФО регламентируются в договоре микрозайма. Самые “скользкие мометы” которые и опасны для заемщика завуалированны множеством терминов и написаны мелким шрифтом. Договоры всегда скучные и нудные, не каждый хочет их читать и проще доверять улыбчивому сотруднику МФО. Все неприятное в отношениях с микрозаймами было прописано в договоре, который вы обязаны были прочесть и подписали. На этом этапе винить можно только себя. У вас нет имущества в собственности; работы, богатых знакомых и друзей, плохая кредитная история и куча долгов в банках и других МФО? Но вы счастливы, что очередная МФО вам дала займ? Почитайте комментарии таких как вы к статье рефинансирования микрозаймов и судебной практики по микрозаймам. Теперь вы поймете, что риск быть должным большие суммы скует ваш привычный уклад жизни.

 Когда вы твердо решили, что без микрозайма вам не обойтись, обязательно полностью прочтите договор микрозайма и если, что-то не понятно – спросите у сотрудника МФО! Пусть это понимание договора займет час-два, это ваши деньги и снижение рисков по микрозайму!

Многие уверенны, что если они не подписывали договор собственной рукой и брали займ онлайн, то и договор не действителен. О как они ошибаются, электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и договор займа подписанный собственной рукой. Для тех кто не знает, давайте разберемься, что такое электронная подпись в договоре микрозайма. Опасно не брать микрозайм а опасно быть не грамотным с МФО.

Снижайте риски при займе:

• Вы можете обратиться в несколько МФО и сравнить условия займов;
• Вы можете посмотреть заверенную копию свидетельства о регистрации МФО в ЦБ РФ;
• По закону у вас есть 5 дней для изучения договора по микрозайму, никто не заставляет подписывать договор сразу (мало кто это знает).

 Электронная подпись

 Как дают микрозаймы онлайн через интернет; вы выбираете сроки займа, сумму, регистрируетесь на сайте МФО. Если вам одобрили займ на определенных условиях, вы должны подписать электронный договор с микрофинансовой компанией, можете назвать это онлайн договором микрозайма. Это происходит следующим образом:

1. МФО высылает вам онлайн договор микрозайма который подписан микрофинансофой компанией, теперь подпись нужно поставить только вам;
2. Высылается SMS сообщение со специальным индивидуальным кодом на ваш номер телефона;
3. Вы внимательно читаете договор микрозайма и в случае согласия подписываете его, указав код в специальном окошечке на сайте МФО.

Сразу после подписания договора, нужная сумма должна поступить вам на банковский счет, карту или платежную систему, зависит от того какой способ получения вы выбрали.

 Микрозайм оформил а деньги не пришли

 Такое тоже случается, вы подписали договор микрозайма через интернет а деньги так и не поступили на ваш счет. МФО никогда не будет рисковать лицензией и нарушать договор, им это крайне не выгодно. Деньги могут не придти только из-за технического сбоя в системе. На сайтах всех уважающих себя микрофинансовых компаний есть специальный раздел помощи, так называемый FAQ, вопрос-ответ и т.п.. Чаще всего вам нужно позвонить в МФО и сообщить о том, что микрозайм одобрили а деньги не пришли и сразу все исправят.

Кто он, идеальный заёмщик

Самые привлекательные клиенты для МФО – платёжеспособные люди, ответственно относящиеся к своим обязанностям и имеющие стабильный доход.

В круг таких заёмщиков входят работники бюджетных организаций и сотрудники «надёжных» компаний со стажем, а также пенсионеры.

Клиент, у которого имеется в собственности движимое и недвижимое имущество, более предпочтителен, чем «безлошадный», проживающий на съёмной квартире. Привлекательный заёмщик – это человек с высшим образованием, положительной кредитной историей и аккаунтом в социальной сети, где отражены его семейное и социальное положение, круг интересов.

Получается портрет какого-то супер-человека. И зачем только состоятельному, с высшим образованием, квартирой, машиной и неиспорченной КИ клиенту обращаться в МФО? И мы не знаем.

Знаете ли Вы что:

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа

Отправить заявку на кредит в известные и хорошо обслуживающие банки

Тогда чем микрозаймы отличаются от обычных кредитов?

В первую очередь, процентной ставкой — по микрозаймам она значительно выше, и связано это вот с чем. Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы — микрофинансовые организации. Эти учреждения имеют разный статус, и их деятельность регулируется разными законами. К банкам требования гораздо строже: их деятельность лицензируется Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 .

В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО же предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

Если деньги не возвращают, кредитору будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

Геннадий Локтев, юрист Европейской юридической службы

Сравним среднерыночные значения Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

Кредиты	Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита	Микрокредиты	Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита
Нецелевой кредит до 30 тысяч рублей сроком до года	28,803% годовых	Микрозайм без обеспечения до 30 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней	144,599% годовых
Нецелевой кредит от 30 до 100 тысяч рублей сроком до года	16,469% годовых	Микрозайм без обеспечения от 30 до 100 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней	150,868% годовых

Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

К примеру, вы возьмёте по 80 тысяч на год в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть больше 93 тысяч, во втором — 200 тысяч. Это грубые расчёты, так как нет дополнительных вводных, но и они красноречивы.