Реструктуризация долга (кредита)

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация долга – это не единственный способ уменьшить финансовую нагрузку на должника. Еще одним не менее распространенным и часто применяемым на практике вариантом решения проблемы выступает рефинансирование кредита. Несмотря на схожесть целей, мероприятия имеют несколько существенных различий. Главное из них заключается в следующем: рефинансирование – это получение нового кредита, а реструктуризация – это изменение условий существующего. Можно выделить и несколько других значимых отличий:

• основание для применения. Рефинансирование осуществляется заемщиком при наличии выгодного предложения и в большинстве случаев в рамках оптимизации расходов собственного бюджета. Реструктуризация, как правило, становится вынужденной мерой по восстановлению платежеспособности должника. При этом его тяжелое финансовое состояние обычно имеет четко выраженную причину;
• механизм реализации. Суть рефинансирования – снижение процентной ставки по кредиту. Реструктуризация предусматривает использование разнообразных инструментов, в числе которых не только уменьшение процента, но и кредитные каникулы, увеличение продолжительности кредита, другие льготы и преференции для должника;
• участник сделки — банк. В подавляющем большинстве случаев рефинансирование предполагает получение нового кредита в одном банке и направление заемных средств для погашения обязательств в другом, хотя допускается реализация мероприятия и внутри одной финансовой организации. В свою очередь, реструктуризация всегда проводится в рамках одного банковского учреждения, выступающего в качестве кредитора;
• участник сделки — должник. Рефинансирование – популярный способ привлечения новых клиентов или стимулирования добросовестных заемщиков. Реструктуризация применяется по отношению к проблемным должникам, нередко имеющим плохую кредитную историю и текущие просрочки;
• необходимость дополнительных расходов. Рефинансирование предполагает стандартный набор затрат, которые обычно сопровождают оформление любого нового кредита. Обычно они связаны с получением документов, страхованием и регистрацией залога, другими подобными действиями заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев проводится бесплатно, так как не имеет смысла дополнительно нагружать должника, и без того испытывающего серьезные финансовые проблемы.

Приведенный перечень отличий наглядно показывает существенную разницу между реструктуризацией и рефинансированием долга. Она должна обязательно учитываться при выборе наиболее подходящего варианта снижения финансовой нагрузки заемщика.

Как придется платить после каникул?

До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей.

Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул.

Но во время льготного периода вам начислят проценты на сумму основного долга — ведь вы продолжаете пользоваться деньгами банка, МФО или КПК. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.

По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами.

По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

Как ещё можно себе помочь?

Если у вас есть возможность погашать долг даже во время «каникул», сделайте это. Вносите платежи небольшими «порциями», чтобы уменьшить сумму задолженности. Это поможет вам снизить финансовую нагрузку после того, как вы выйдете с «каникул».

Самый оптимальный выход — рефинансирование долга по взаимному согласию банка и клиента.  Попробуйте договориться с банком: для кредитора тоже невыгодно, чтобы ваша задолженность стала «плохой» и добавила организации лишние проблемы.

Ипотечные заёмщики могут воспользоваться нормами закона 2019 года об «ипотечных каникулах». Условиях отсрочки более жёсткие, чем у новых поправок, зато сумма кредита ограничена 15 000 000 рублей. По нормам нового законе нельзя пользоваться двумя видами каникул. Однако документ 2020 года не запрещает пользоваться старыми типами отсрочки. Подробнее — в материале «Ипотека выходит на каникулы».

«Старый» закон об «ипотечных каникулах» поможет получить острочку по кредиту до 15 000 000 рублей. Фото: moogos.ru.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Для получения реструктуризации займа нужно:

1. Собрать документы подтверждающие необходимость реструктуризации.
2. Обратиться к кредитному менеджеру банка: в большинстве случае вопрос будет решен непосредственно с ним. Но иногда клиента могут перенаправить в отдел по работе с задолженностями.
3. Обслужить со специалистами банка условия и форму реструктуризации займа.
4. Написать заявление по форме банка, приложить к нему собранные документы. Если подаете заявление в Сбербанк, то можете использовать следующий образец.
5. Дождаться решения банка, затем подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

>

Многие кредитные организации предлагают оформление реструктуризации без посещения офиса. К примеру, в Почта Банке можно оформить реструктуризацию онлайн — услуга называется «Уменьшаю платеж».

Как реструктуризации влияет на кредитную историю, расскажем далее.

Что ждет заемщика после реструктуризации

Немалое число должников интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю — это один из наиболее популярных вопросов касательно последствий применения этой банковской услуги. Здесь вариантов несколько:

• если просрочек не было, то реструктуризация на кредитную историю никак не влияет;
• если были серьезные просрочки, то они обязательно отразятся в кредитной истории.

Однако, на практике бывают исключения: нередко после реструктуризации возникают сложности в получении кредита в том же самом банке. Но если крупные игроки (ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа Банк) часто не обращают внимания на факт реструктуризации в прошлом, то такие организации, как Русский стандарт, ОТП, Хоум Кредит могут занести заемщика в список неблагонадежных клиентов.

Что делать, если вам отказали в реструктуризации?

Если ваша кредитная история не сильно испорчена, то можно попытаться оформить в другом банке рефинансирование кредита. Это позволяет попутно решить другие проблемы:

• уменьшить долговую нагрузку, заодно уменьшив размер долга за счет применения пониженной процентной ставки;
• объединить все ваши займы в один кредит, итоговый платеж по которому будет меньше суммарного размера всех платежей;
• высвободить залоговое имущество — но это зависит от банка, предлагающего рефинансирование.

Если банк откажет вам рефинансировать кредит, то вам не останется ничего другого, кроме как добиться реструктуризации через суд. Существуют 2 основных схемы:

Прекращение всех платежей по кредитному договору. Когда финансовая организация обратится в суд за принудительным взысканием долга, представьте доказательства вашей невозможности выплаты кредита на прежних условиях и потребуйте введения судебной реструктуризации.
Подача в суд заявления о признании вас банкротом. В этом случае нас интересует первая процедура банкротства, а именно: реструктуризация задолженностей

Но важно понимать, что это затронет все ваши кредитные обязательства — даже те, по которым вы исправно платите банку.

Виды реструктуризации кредита — 7 основных видов

Можно выделить несколько видов реструктуризации долга по кредиту. Чаще всего выбор из них определяется по согласованию между заёмщиком и кредитной организацией. Гораздо реже право выбора предоставляется клиенту.

Ниже представлены самые распространённые типы реструктуризации, которые применяются в большинстве кредитных организаций России.

Вид 1. Кредитные каникулы

При оформлении кредитных каникул заёмщику разрешается в течение определённого промежутка времени не вносить платежи по займу. Возможность не платить кредит может быть предоставлена на срок от нескольких месяцев до года.

Причинами оформления такой реструктуризации чаще всего служат:

• рождение ребёнка;
• потеря места работы;
• призыв на срочную службу в армии.

Кредитные каникулы являются оптимальным для заёмщика вариантом. За время отсутствия необходимости вносить платежи должник успевает наладить финансовую ситуацию. Он может устроиться на работу, найти иные источники дохода.

Одна из разновидностей кредитных каникул предполагает отсутствие выплат по основному долгу при условии ежемесячного внесения процентов. В этом случае придётся продолжить оплату части задолженности. Но в любом случае удастся получить передышку и на время избавиться от претензий со стороны банка.

Вид 2. Сокращение ставки

Одним из видов реструктуризации является уменьшение процента по займу. Такой вариант возможен для должников с чистой кредитной историей. О том, как исправить кредитную историю, читайте в одной из наших статей.

Вид 3. Списание пени и штрафов

Некоторые кредитные организации в качестве реструктуризации списывают с заёмщиков неустойку, которая представляет собой общую сумму штрафов и пени. Иногда этот тип предполагает отсрочку на внесение таких платежей.

Вид 4. Пролонгация кредитного договора

Пролонгация может стать отличной возможностью получить отсрочку на окончание займа. В этом случае платежи не отменяются. Увеличивается лишь временной период.

Вид 5. Изменение валюты займа

До кризиса многие заёмщики оформляли кредиты в иностранной валюте. Однако в последнее время курс существенно вырос⇑. В итоге большинству должников стало практически невозможно вносить платежи по таким займам.

Конвертация задолженности в рубли оказывается выгодной для заёмщиков. Для банка это означает потерю части прибыли. Именно поэтому рассматриваемый тип используется крайне редко.

Вид 6. Сокращение размеров платежа

Этот вариант очень похож на пролонгацию, то есть увеличение срока. Отличаются эти два типа только принципами оформления процедуры.

Вид 7. Комбинированный

Этот вариант предполагает сочетание в себе элементов нескольких видов реструктуризации. Процедура такая является достаточно сложной и оформляется не во всех в банках. Для использования такой реструктуризации требуются серьёзные причины.

Таким образом, существуют различные варианты реструктуризации кредита. Отличаются они условиями оформления и сложностью процедуры.

5 последовательных этапов реструктуризации кредита

Реструктуризация по соглашению или через суд

Согласно судебной практике, за должником признается следующее:

1. сумма основного долга;
2. проценты за пользование деньгами;
3. штрафные санкции частично (иногда списываются полностью).

Судебное разбирательство не выгодно заемщикам, которые предоставили залог. Есть риск, что объект будет реализован для погашения просрочки. Также от суда лучше отказаться в случаях, когда клиент планирует дальше активно оформлять ссуды. В остальных случаях можно смело соглашаться на судебное разбирательство или самому подавать в суд при наличии весомых обстоятельств.

К весомым обстоятельствам относятся:

• снижение доходов на 40% и более;
• сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию);
• инвалидность;
• заболевание, которое требует дорогостоящего и незамедлительного решения;
• увеличение числа иждивенцев в семье.

Суду потребуется предъявить документы, подтверждающие снижение дохода или увеличение расходов. Тогда банк обяжут изменить условия, за счет которых увеличится срок действия договора. Процентная ставка обычно снижается, но может остаться неизменной.

Реструктуризация в судебном порядке обычно происходит по инициативе клиента, если сотрудники банка отказывают в оформлении продукта, несмотря на объективные причины, которые мешают производить плановые платежи в полном объеме.

Часто банки идут навстречу своим клиентам, когда они не могут производить платежи по графику. Если кредит просрочен, то кредитор обязан полную сумму остатка задолженности из активов перевести в резерв, снижая возможности для заработка. Поэтому сотрудники отдела взыскания заинтересованы в улучшении качества проблемного кредитного портфеля.

Для оформления реструктуризации по соглашению необходимо:

• написать заявление;
• предоставить документы, подтверждающие факт снижения доходов или увеличения расходов по объективным причинам;
• указать желаемую сумму планового платежа.

В течение 30 дней банк будет рассматривать заявление. Если будет решение в пользу заемщика, то ему потребуется прийти в офис обслуживания и подписать новый договор. Согласно соглашению, сумма платежа будет снижена в результате увеличения срока кредитования.

Если решение принято отрицательное, то не стоит сдаваться: существуют программы рефинансирования от сторонних банков, а это лучше, чем реструктуризация долга по кредиту через суд. Последнее снижает вероятность получения кредита в будущем.

Существует несколько видов реструктуризации, которые прописаны в ФЗ-127:

• пересмотр срока действия кредитного договора, в результате чего размер планового платежа уменьшается;
• пересмотр процентной ставки для снижения размера планового платежа;
• предоставление кредитных каникул сроком до 12 месяцев, во время которых клиент будет вносить только сумму процентов без учета основного долга;
• оформление рефинансирования, что означает выдачу нового кредита в счет погашения старого с уменьшением процентной ставки.

Обычно реструктуризация кредита в банке носит комплексный характер: увеличивается срок действия договора и снижается процентная ставка. Но необходимы весомые причины для оформления продукта.

Способы реструктуризации кредитов

Пролонгация кредитного договора	Предусматривает продление сроков возврата. Клиент платит меньше, но дольше. В результате переплата выходит за счет процентов.
Изменение валюты кредита	Предусматривает пересчет остатка долга из иностранной валюты на рубли. В основном клиентами являются люди, взявшие кредит до 2015 года.
Списание комиссий, начислений и пеней	Представляет интерес для заемщиков, у которых длительная просрочка. Условия: заемщик представил документы об уважительных причинах просрочки; заемщик обратился в суд для признания банкротства физического лица.
Снижение процентных ставок	Представляет интерес для заемщиков по ипотекам и других длительных и объемных кредитов. Предполагает снижение процентной ставки до рыночной — например, с 17% до 12%.
Рефинансирование	Выкуп действующих кредитов, объединение долга в единый кредит на более выгодных условиях.
Кредитные каникулы	Введение периода до 6 месяцев, в течение которого клиент оплачивает либо % по кредиту, либо ничего не платит.

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

Своевременная реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента, если не допущены просрочки:

1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией и получили одобрение. Кредитная история не пострадала, получить кредит после реструктуризации не составит проблем.
2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. Кредитная история испорчена.
3. Вы обратились за судебной реструктуризацией, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб.

Если возникли финансовые сложности, и платить по кредиту нечем, или скоро начнутся просрочки, . Мы подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

Наша команда

Маргарита Холостова
Финансовый управляющий

Александр Макаров
Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев
Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров
Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев
Юрист по банкротству физлиц

Полина Животова
Юрист по банкротству физических лиц

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ) — 45 KB
Заполненное заявление о банкротстве — 3 MB
Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве) — 308 KB
Заполненная опись имущества гражданина — 2 MB
Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве) — 281 KB
Заполненный список кредиторов и должников гражданина — 2 MB
Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющему — 26 KB
Ходатайство о возврате денежных средств с депозита суда — 19 KB
Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массы — 37 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Москвы — 18 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской области — 15 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Москвы — 79 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской области — 18 KB

Возможные схемы реструктуризации кредитной задолженности

В зависимости от обстоятельств, в которых оказался заемщик, банк предлагает разные схемы реструктуризации долга. Ниже приведены основные схемы.

Пролонгация кредитного договора

Увеличение срока возврата задолженности является наиболее распространенной схемой реструктуризации. Клиенту снижают размер ежемесячных платежей за счет увеличений срока кредитования. Главным недостатком данной схемы является то, что клиент переплачивает проценты по кредиту. Размер ежемесячного платежа может быть уменьшен до 25% в зависимости от банка и сложившихся обстоятельств. Срок кредитования банк может увеличить на несколько месяцев или лет, учитывая сумму долга.

Кредитные каникулы

При возникновении временных финансовых трудностей реструктуризация кредитной задолженности может быть проведена в виде кредитных каникул. На определенный срок заемщик освобождается от выплаты кредита. Он вносит только проценты. По другому сценарию банк может предложить на время полностью освободить клиента от ежемесячных платежей с последующим увеличением процентной ставки.

Смена валюты кредита

В периоды девальвации заемщик может попросить о смене валюты кредита. К примеру, если кредит взят в долларах или евро, при падении национальной валюты его можно перевести в рубли. Не всегда банки поддерживают данную схему. Чтобы исключить возможность убытка, могут предложить свои условия (увеличение процентной ставки и так далее).

Изменения схемы начисления процентов

Существует два основных вида платежей по кредиту в зависимости от начисления процентной ставки:

• аннуитетный – кредит разбивается на равные платежи;
• дифференцированный – выплата долга производится неравными платежами (проценты начисляются на остаток задолженности).

Заемщик может попросить о смене вида кредитных платежей, если посчитает, что так будет выгоднее.

Анкета для реструктуризации долга в Сбербанке

В случае финансовых проблем реструктуризация долга по кредиту (что это такое, вам теперь известно) поможет избежать просрочек и иных трений с кредитором

Обратите внимание, что реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю

Порядок оформления реструктуризации долга

Реструктуризация в рамках банкротства проходит в качестве одного из обязательных этапов процедуры. Мероприятие проводится арбитражным управляющим под непосредственным контролем судьи по правилам, четко прописанным в №127-ФЗ и не нуждающимся в дополнительном разъяснении.

В то же время, порядок проведения реструктуризации кредитных обязательств заемщика перед банком определяется правилами финансового учреждения. Несмотря на некоторые различия, в большинстве организаций действует примерно одинаковая схема, состоящая из 4 основных этапов.

Этап №1. Оформление и подача заявления/анкеты

В зависимости от внутреннего распорядка конкретного банка, запуск процедуры реструктуризации требует предоставления заемщиком заявления или анкеты. В большинстве случаев бланк документа доступен для скачивания с сайта финансовой организации. Подача заполненного заявления или анкеты осуществляется либо в ходе визита в офис банковского учреждения, либо с помощью функционала личного кабинета на сайте.

Стандартные требования к оформлению документа заключаются в предоставлении следующих сведений:

• реквизитов заключенного с банком кредитного договора;
• причин возникновения финансовых проблем;
• уровня текущих возможностей и ресурсов клиента;
• предлагаемой схемы реструктуризации.

В интересах должника предоставить как можно больший объем информации о своем финансовом состоянии и доказательств объективного характера возникших трудностей. При необходимости к заявлению или анкете прикладываются подтверждающие документы.

Этап №2. Обсуждение возможности и условий реструктуризации

Время, которое требуется для рассмотрения заявления заемщика, обычно указывается на сайте банка в разделе, отведенном для описания правил проведения реструктуризации кредитов. По истечении указанного срока клиент приглашается в офис финансового учреждения. Намного реже происходит дистанционное собеседование с должником.

Темой разговора становится получение от клиента дополнительной информации, необходимой для принятия решения о целесообразности проведения мероприятия. Кроме того, специалисты банка составляют собственное впечатление о добросовестности заемщика и его желании выполнить собственные финансовые обязательства.

При наличии достаточных аргументов в пользу одобрения сделки обсуждаются ключевые условия реструктуризации кредита. Главное из них – перечень конкретных мер, направленных на облегчение финансовой нагрузки на должника с указанием основных числовых параметров. Кроме того, до заемщика доводятся требования, выполнение которых необходимо для оформления дополнительного соглашения к кредитному договору.

Этап №3. Предоставление пакета документов

Основным требованием для реализации процедуры реструктуризации кредитной задолженности выступает формирование и подача в банк комплекта документов. В его состав обычно входят:

• заявление на реструктуризацию долгов клиента;
• документ, удостоверяющий личность должника;
• договора с банком, обязательства по которому пересматриваются;
• документальные подтверждения объективного характера финансовых проблем заемщика.

Большая часть серьезных российских банков предоставляют возможность подать необходимые документы при помощи онлайн-сервисов, размещенных на официальном сайте организации

Такой вариант намного проще, удобнее и, что немаловажно, быстрее для заемщика

Этап №4. Документальное оформление реструктуризации

После получения комплекта необходимых документов специалисты банка повторно рассматривают обстоятельства дела. Затем на основании собранной информации принимается решение о проведении реструктуризации кредита или отказе от реализации мероприятия. При одобрении сделки осуществляется оформление дополнительного соглашения к существующему кредитному договору с банком или составление нового контракта.

В любом случае после подготовки документов заемщик снова приглашается в банк для их подписания. Естественно, перед этим необходимо внимательно изучить содержание дополнительного соглашения или договора и, прежде всего, указанные цифры. Как правило, в качестве отдельного приложения составляется и подписывается новый график ежемесячных выплат по кредиту, в котором содержатся ключевые параметры сделки. Подписания документов означает согласие сторон с условиями реструктуризации кредита и необходимость дальнейшего выполнения финансовых обязательств в соответствии с ними.

Мнение юристов о нежелании платить кредит из-за корнавируса

Управляющий партнер московской коллегии адвокатов «Александр Добровинский и партнеры» призывает россиян не игнорировать свои обязательства и не искать лазейки, чтобы избавиться от платежей.

Всегда есть люди, которые из последних сил будут платить. И всегда есть люди, которые будут находить лазейки, чтобы этого не делать, – отмечает Александр Добровинский. – если человек действительно заболел, лишился работы, то это очень серьезное оправдание и ему стоит помочь.

А вот к тем, кто просто ищет оправдание снисхождения быть не может. Финансовые учреждения не должны страдать из-за таких заемщиков.

Другой юрист, Алина Абдрахимова

Дляя того, чтобы не платить кредит во время пандемии, необходима совокупность нескольких факторов. Режим повышенной готовности к ЧС должен быть признан форс-мажором.

3 фактора должны совпасть, чтобы снять с вас ответственность по кредитам:

1. Режим, введенный властями в регионе из-за коронавируса, должен быть признан форс-мажором.
2. Банк необходимо своевременно уведомить о форс-мажорных обстоятельствах.
3. Невозможность оплаты и форс-мажор должны быть связаны друг с другом.

Только в этих случаях банк может пойти клиенту навстречу и дать недолгую отсрочку по платежам.

Понятие реструктуризации и ее инициатор

Для того чтобы помочь выбраться заемщику с глубокой долговой ямы, банк может предложить ему реструктуризацию долга. Реструктуризация – это комплекс действий кредитора, направленных на изменение условий договора. Основная их цель – снизить долговую нагрузку на семейный бюджет клиента.

Высокий уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю отрицательно влияет на финансовое состояние банка

Поэтому для него, как и для заемщика, важно восстановить выплаты по кредиту.  Инициатором проведения реструктуризации может выступать, как сам клиент, так и банк

В каждом финансовом учреждении есть специальный отдел по сбору просроченных кредитов. Его сотрудники отслеживают возникновение задолженности и предлагают клиенту возможные варианты ее реструктуризации.

Что такое реструктуризация долга? Фото:myshared.ru

Какие документы нужны для проведения реструктуризации

Реструктуризация предоставляется только тем клиентам, которые действительно в ней нуждаются. Банк оставляет за собой право отказать в ее проведении и потребовать погасить долг в полном объеме. Заемщику пойдут навстречу только в том случае, если просроченная задолженность возникла по уважительным причинам.

Именно клиент должен собрать документы, которые подтверждают его тяжелое материальное положение. Так, заемщик предоставляет в банк:

• заявление на проведение реструктуризации;
• гражданский паспорт;
• кредитный договор;
• график выплаты займа;
• документы, подтверждающие причину возникновения просроченной задолженности.

Если клиент не погашал кредит из-за длительной болезни, то он должен предоставить соответствующую справку из лечебного учреждения. В том случае, если он потерял работу – трудовую книжки с записью об увольнении, снизились доходы – справку о среднем заработке за последнее полугодие.

Как правильно составить заявление

От того насколько правильно составлено заявление на предоставление реструктуризации, во многом зависит будет ли она предоставлена заемщику

 Очень важно не затягивать с обращением в банк и не ждать пока возникнет просроченная задолженность

Если вы знаете, что не сможете в этом месяце оплатить кредит, то в срочном порядке подавайте заявление на реструктуризацию долга. Данный документ имеет следующую структуру:

Адресата данного обращения. Как правило, заявление пишут на имя управляющего отделения банка, в котором был оформлен кредит.
Персональные и паспортные данные клиента.
Суть обращения

Очень важно подробно расписать причину возникновения просроченной задолженности и невозможность вносить ежемесячные платежи в прежнем размере.
Перечень действий, которые заемщик будет предпринимать для улучшения своего финансового состояния.
Размер платежа, возможный к оплате клиентом на данный момент.
Срок, на который клиент просит предоставить кредитные каникулы (при их необходимости).
Подпись заемщика и дата составления заявления.
Перечень документов, приложенные к заявлению (справки, трудовая книжка).

Весь пакет бумаг предоставляется в отделение банка. Заявление сотрудник учреждения должен зарегистрировать в журнале входящей корреспонденции. Копия обращения с датой ее принятия банком выдается на руки клиенту.

Пакет документов также можно отправить и заказным письмом с уведомлением. В течение одного месяца банк обязан дать ответ на обращение клиента.