Автокредит: в автосалоне или в банке?

Требованию к заемщику

Оформить заявку на автокредит сможет физическое лицо, которое соответствует требованиям, предъявляемым кредитором. Риск столкнуться с отказом велик. Притом отрицательное решение может получить человек, который считает себя вполне успешным. Поэтому необходимо изучить требования банка, чтобы удостовериться, что он им отвечает:

• гражданство России и наличие паспорта с регистрацией по месту жительства;
• возраст от 21 до 55-60 лет (диапазон зависит от кредитора);
• официальное трудоустройство с минимальным стажем в 3 месяца;
• документы, подтверждающие получаемый доход (выписки со счетов, справка 2-НДФЛ).

При соблюдении этих условий гражданин может рассчитывать на одобрение кредита и комфортные для себя условия. Еще один важный показатель – первоначальный взнос. Для банка он является показателем благонадежности клиента, доказательством, что гражданин серьезно относится к приобретению автомобиля.

Важно! Некоторые кредиторы требуют предоставления водительских прав. Притом стаж вождения должен составлять не менее одного года

Клиенты, которые хотят оформить кредит без прав, должны сразу уточнять, есть ли у банка такие программы автокредитования.

Стоит ли брать машину в кредит?

Раз вы уже задумались о покупке транспортного средства в долг, то наверняка уверены в её необходимости.

Но хочу напомнить, что любой кредит подразумевает обязательства (например, ежемесячные взносы), которые вы обязаны выполнять, независимо от жизненных обстоятельств.

Поэтому перед таким серьёзным шагом обязательно задумайтесь, насколько вам необходимо приобрести машину немедленно, стоит ли попадать в эту долговую кабалу или нет.

Покупаете первый автомобиль. Получили права, и не терпится купить своё первое авто? Готовы переплатить любые проценты, лишь бы скорее оказать за рулём железного коня? А зря! Это один из тех случаев, когда такая покупка не совсем оправдана. На то есть несколько причин:

• Привычка обходиться без машины. Поскольку это будет первый автомобиль, то вы как-​то без него длительное время существовали. Значит, сможете подождать ещё немного, пока не накопите достаточную сумму для покупки или хотя бы большего первоначального взноса.
• Сложности в объективной оценке своих материальных возможностей. Хочу напомнить, что после покупки машины в кредит вам предстоит не только ежемесячно отдавать банку часть своих кровных заработанных денег, но и обслуживать любимый транспорт (заправлять, покупать страховку, выполнять мелкий ремонт, менять расходники). В результате, не рассчитав свои силы, можете оказаться в ситуации выплаты кредита за авто, которым не можете пользоваться, потому что денег на его обслуживание не хватает.

Надоело быть пешеходом. Этот вариант перекликается с предыдущим, поэтому подробно описывать недостатки такой покупки не буду.

Конечно, если авто это не просто прихоть или голубая мечта, а реальная необходимость для комфортного перемещения (например, живёте за городом далеко от работы и инфраструктуры), то, возможно, есть смысл рассмотреть автокредитование.

Хотите выгодно вложить деньги. Покупка автомобиля – одна из худших идей вложения денег, которая может прийти в голову, с точки зрения финансовой выгоды.

Дело в том, что покупая машину в кредит, вы и так переплатите сверх её стоимости. Помимо этого, авто с годами только дешевеет. И речь необязательно о длительном пользовании. Транспортное средство, покидающее автосалон, сразу же теряет в цене приблизительно 10%.

Объясню на примере. Вы купили новенький автомобиль стоимостью 1 млн руб. Сразу внесли, допустим, 500 тыс. руб., а остальную сумму выплачивали по кредиту в течение 5 лет. Сверх его стоимости вы заплатите, в среднем, больше 200 тысяч.

То есть теперь вы счастливый владелец машины стоимостью 1 млн 200 тыс. руб. Однако огорчу вас! На самом деле сейчас ваше авто стоит около 500 тыс. руб.

Хотите купить авто, пока не подскочили цены. Подобное поведение цен на авторынке очень трудно предсказать с достоверностью 100%.

Но если вы счастливый обладатель достоверных источников, которые склоняются к выводу о скором резком скачке цен, то есть смысл задуматься о покупке авто в кредит здесь и сейчас по старой цене. Такая покупка может оказаться очень выгодной.

Планируете работать на купленном транспорте. Вот это, наверное, тот самый случай, когда можно с уверенностью сказать, что стоит взять автокредит.

Ведь здесь вы будете получать доход в процессе владения машиной. Который может не только покрывать выплаты по кредиту, но и приносить реальную прибыль. А её, кстати, можете начать откладывать на покупку следующего авто!

Страхование при покупке в кредит

Покупка машины в кредит – выгодное предприятие. Особенно если найти банковскую программу со специальными условиями, где проценты небольшие и выплаты комфортны. Однако каждый гражданин, который хочет воспользоваться таким предложением, не должен забывать о заключении договора страхования. Это условие выгодно для всех сторон. Банк минимизирует свои риски, а клиент может быть уверен в погашении кредита, если наступит случай потери трудоспособности.

Важно! По закону банк не имеет право требовать оформления страхования жизни. Однако без нее редко какой из кредиторов отвечает положительно на заявку. . Клиент может попробовать оформить автокредит без КАСКО

Для этого необходимо расторгнуть договор страхования после истечения определенного время. Обычно такой период указывается в документе. Еще один вариант – обратиться в суд с исковым заявлением. Чтобы не тратить свое драгоценное время необходимо внимательно относиться к выбору программы автокредитования и на всех предварительных этапах внимательно изучать требования кредитора, выдвигаемые к клиентам условия, в том числе и те, что касаются страхования

Клиент может попробовать оформить автокредит без КАСКО. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования после истечения определенного время. Обычно такой период указывается в документе. Еще один вариант – обратиться в суд с исковым заявлением. Чтобы не тратить свое драгоценное время необходимо внимательно относиться к выбору программы автокредитования и на всех предварительных этапах внимательно изучать требования кредитора, выдвигаемые к клиентам условия, в том числе и те, что касаются страхования.

Какую машину можно купить со скидкой

В 2020 году требования к машинам изменились.

Вот какие действуют сейчас:

1. Автомобиль должен быть российского производства. Необязательно Лада, это может быть и иностранная марка, главное — чтобы ее собирали в России.
2. Производитель должен заключить специальное соглашение с государством и получить сертификат на модель.
3. Полная масса машины — не больше 3,5 тонны. То есть это должен быть легковой автомобиль.
4. Стоимость — не больше 1 млн рублей. В 2017 и 2018 годах можно было купить машину и дороже, но в 2020 — только так. Причем это не сумма кредита, а именно цена машины по договору.
5. Автомобиль должен быть новым. Если он 2019 года выпуска, ПТС должен быть выдан не ранее 1 декабря. То есть машина с ПТС от 30 ноября 2019 года под программу не подходит.
6. Машина должна быть в залоге у банка.

Важное изменение с 2020 года — значительное уменьшение цены машины, которую можно купить со скидкой. Об этом снижении говорили еще год назад, но по документам оно случилось только сейчас

До ноября 2019 года в постановлении была указана сумма 1,45 млн рублей. Теперь господдержку дают только на машину ценой до 1 млн. Причем не на любую модель с такой ценой, а только на сертифицированную по особым правилам.

Разбираться в этих правилах нет никакого смысла. Нужно уточнять у конкретного дилера, какие машины продаются по госпрограмме. Это может быть Лада Гранта, Лада Веста, Киа Рио или Рено Логан. А вот Ниссан Террано или Киа Оптиму в средней комплектации купить со скидкой от государства не получится, хотя в 2018 году льготу на эти модели еще давали.

Налог со скидки по льготному автокредиту платить не нужно. Хотя это выгода, ее официально исключили из списка налогооблагаемых доходов.

Где взять кредит: в банке или автосалоне

У граждан, которые заинтересованы в оформлении кредита на покупку машины, возникает вопрос о том, где выгоднее взять заем – в банке или салоне. Выбор оптимальной для себя программы – залог комфортных условий по выплатам. Поэтому необходимо определить, какой из двух вариантов будет подходить идеально.

Автокредит в банке – возможность подобрать оптимальную программу, в том числе воспользоваться льготными условиями с государственной поддержкой

Обращаясь в банки, необходимо уделять внимание ряду показателей:

• валюта кредитования;
• размер процентной годовой ставки;
• необходимость в первоначальном взносе;
• условия погашения;
• страхование транспорта.

Оформление автокредита в банке дает заемщику ряд преимуществ. Речь идет о возможности выбрать оптимально подходящий автосалон, с которым сотрудничает кредитор. Еще одно достоинство – моментальность принятия банком решения. Ведь пакет документов физическое лицо предоставляет лично.

Важно! Если у заемщика нет документов, которые подтверждают доход, а также он не может привлечь поручителей, то шансы на получение автокредита сводятся практически к нулю. С такой же ситуацией может столкнуться граждан с плохой кредитной историей

Выход – оформление нецелевого потребительского кредита наличными. Такие заемные денежные средства могут использоваться для приобретения новой машины, б/у автомобиля, грузового транспорта.

Автокредит в салоне характеризуется рядом положительных качеств. Гражданин, заинтересованный в покупке автомобиля, можно выбрать одну из наиболее удобных программ, которые предлагает продавец. Через представителя банка физическое лицо подает требуемые документы. После их проверки и согласования заключается договор кредита и залога. Минус такого способа – более высокие проценты. Преимущество – есть возможность получить автокредит по 2-м документам, например по паспорту и правам.

На что нужно обратить внимание, когда вы берете автокредит

Планируя обратиться в банк, обязательно проверьте, имеет ли он лицензию Банка России, чтобы не стать жертвой аферистов. Часто цель таких мошенников — заставить клиента допустить просрочку и отнять у него автомобиль.

Когда вы определились с тем, где взять автокредит, то обязательно изучите все документы. Внимательно прочитайте общие и индивидуальные условия автокредита, в том числе положения о страховании. Также детально изучите договор купли-продажи. Проверьте все без исключения характеристики автомобиля — цвет, номер и так далее — и то, как в договоре прописан вопрос регистрации транспорта в ГИБДД. Лучше сразу уточните все, что вас интересует и не включены ли в договор какие-нибудь платные услуги.

Это значит, что без согласия банка машину нельзя будет продать или обменять. Если вы перестанете платить по кредиту или будете задерживать платежи, банк вправе забрать автомобиль и продать его для погашения долга.

Поэтому трезво оценивайте свои возможности по выплате кредита.

И не забывайте про первоначальный взнос. Обычно, чем он больше, тем меньше проценты. Есть программы и без первоначального взноса, но в таком случае банку потребуются доказательства вашей платежеспособности — справка о доходах и тому подобное.

Автокредит в банке дает большой выбор, а автосалон — выгодные условия

Мнение эксперта

Борис Гальцев

эксперт по кибербезопасности ГУ Банка России по ЦФО

— Автокредит можно оформить как в банке, так и в автосалоне, который, в свою очередь, сотрудничает с определенными банками. Если вы возьмете деньги на авто в банке, то сможете потратить их в любом автосалоне или даже купить автомобиль с рук.

Однако покупка подержанного автомобиля в кредит обходится дороже за счет повышенных ставок. К тому же часто требуется купить каско и застраховать жизнь: оформление страховки — в большинстве случаев обязательное условие выдачи любого автокредита.

Причем банк, как правило, не предоставляет клиенту свободы в выборе страховой компании и часто включает страховку в стоимость кредита. Но тогда вы переплатите за полисы — ведь на их цену тоже будут начисляться проценты. Так что лучше оплачивать страховку за счет собственных средств.

Если вы берете кредит в автосалоне, то вам, скорее всего, предложат выбрать банк из определенного списка партнеров. Или вовсе один конкретный банк. Но зато вы сможете рассчитывать на выгодные условия при покупке определенных моделей или комплектации.

Так автоконцерны стимулируют покупателей приобретать именно их машины.

Порядок погашения автокредита

Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.

Выполнять свои обязательства перед банком – обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:

• гасить долг следует в соответствии с установленным графиком платежей;
• допускать просрочки по выплатам, перечислять деньги не в полном объеме недопустимо;
• на основании заявления можно досрочно погасить автокредит;
• после окончания срока действия договора страхования следует его перезаключить.

Выплата последнего платежа – не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».

Список необходимых документов

Теперь стоит подробно разобраться, какие документы для автокредита необходимо предоставить заинтересованному в заемных средствах гражданину. Здесь все зависит от кредитора. Если клиент обращается в банк, то следует подготовить документы:

• анкету заемщика, заполненное заявление;
• паспорт и водительское удостоверение;
• копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
• справку о доходах (установленной формы).

Если транспортное средство уже выбрано, то следует передать ПТС. Возможно, список документов будет дополнен другими позициями. Здесь все зависит от требований, которые действуют в банковском учреждении. Некоторые организации размещают всю информацию на своих официальных сайтах. Используя интернет, можно в онлайн режиме заранее ознакомиться со всеми условиями.

Если клиент обращается в автосалон с целью приобрести автомобиль за счет кредитных средств, то понадобится паспорт, права, заполненная анкета. Далее все зависит от магазина. Автосалоны, которые сотрудничают с банками, имеют право затребовать разные документы. Некоторым организациям нужно будет подтверждение права владения частной собственностью.

Покупка автомобиля в автосалоне

В автосалон лучше обратиться при желании купить новую машину определенной марки или бренда. Как происходит покупка:

1. Делается предоплата. На руках нужно иметь сумму, достаточную для внесения первоначальной суммы. Она обычно составляет от 10 до 15% от стоимости авто.
2. Потребуется оплатить страховку по КАСКО.
3. Затем салон предлагает вам список банков-партнеров, из которых возможно выбрать любой на ваше усмотрение. Отдельные автосалоны могут иметь собственные кредитные организации.
4. Подается заявка на получение кредита в банк. Если автомобиль дорогой, потребуется привлечь супруга или другого родственника в качестве созаемщика.

Банк может предоставить экспресс-кредит, при котором заявка рассматривается всего 1 день и список документов ограничен. Но ставка по такому кредиту значительно выше.

Стандартный срок рассмотрения составляет 7 рабочих дней. Если банк отказывает, можно обратиться в другой из предоставленного салоном списка.

Самые лучшие условия для получения автокредита существуют в Москве, так как в столице сосредоточены главные участники этого рынка, хотя и в других регионах представлен широкий выбор автосалонов, автодилеров, которые сотрудничают с банками.

Для того, чтобы определить, где лучше оформить автокредит, рассмотрим список самых выгодных автосалонов, которые имеют широкую сеть филиалов по всей стране:

1. Автомир. Заявка рассматривается в течение 30 минут и более.
2. Независимость. Решение принимается в течение 1 часа.
3. Дженсер. Первоначальный взнос 10%. Срок рассмотрения заявки 1-3 дня.
4. Рольф. Срок рассмотрения 1-3 дня.
5. Мейджор. Срок рассмотрения 1-4 дня.

Предложения этих салонов почти не отличаются. Ставка кредитования во всех из них начинается от 0%, срок кредитования составляет 7 лет, в «Мейджоре» – 6 лет, а «Независимость» оформляет договор на 10 лет.

Как видно, почти во всех этих автосалонах можно купить машину без первоначального взноса. Заявки рассматриваются быстро, займы выдаются на достаточно продолжительный срок.

Приводим перечень официальных дилеров, которые привлекают банки для оформления кредитов:

Наименование автосалона	Сумма кредита	Размер ставки
Volkswagen	6,5млн руб.	10-16,5%
Kia	6,5млн руб.	9,1-17%
Honda	до 6,5 млн руб.	от 9 до 17,5%
Mitsubishi	6,5млн руб.	от 9 до 19,5%
Hyundai	6,5млн руб.	от 9 до 17,5%
Audi	7 млн руб.	от 8 до 16%

Важно! Договор подписывается сроком на 7 лет в каждом из них. Нельзя выделить, в каком из этих салонов лучше брать автомобиль в кредит, так как они предлагают примерно равные условия

В этой ситуации лучше всего исходить из собственных предпочтений в отношение марки автомобиля.

Какие бывают автокредиты

Целевой заем на покупку машины – автокредит. Выбирая такую программу, клиент должен понимать, что транспортное средство будет являться банковским залогом до полного погашения займа. Преимущество – меньше проценты по кредиту. В 2020 году банки предлагают физическим лицам несколько видов целевой ссуды. С наиболее популярными программами стоит ознакомиться подробно:

• Экспресс-кредит. Это популярный вариант, оформляемый на короткий срок. К его преимуществам относится небольшое количество документов, которые необходимо подать заинтересованному лицу, а также оперативность рассмотрения заявки банком. Обычно такой автокредит оформляется на новую машину. Для получения денежных средств заемщику необходимо подготовить первоначальный взнос;
• Кредит без первоначального взноса. Это выход для граждан, у которых нет необходимого платежа, изначально требуемого банком для приобретения машины. Недостаток – достаточно высокие процентные ставки при выплатах;
• стандартный автокредит. Такое предложение действует во всех банках. Кредит выдается в тех салонах, с которыми работает организация. Комфортные проценты по платежам – преимущество варианта;
• Trade-in. Используя такой автокредит, заемщик в качестве первоначального взноса предоставляет старое транспортное средство. Стоимость машины определяют эксперты, которые проводят диагностику. Сумма кредита – разница между ценой старого и нового автомобиля. Преимущество – нет необходимости самостоятельно заниматься реализацией подержанного транспортного средства;
• Кредит без обязательной страховки. Это не очень популярный вариант, который обычно используется для приобретения недорогих или подержанных автомобилей. Сумма кредита небольшая, а проценты по выплатам высокие. Положительное качество – покупатель имеет полное право сам решить, когда и где ему застраховать машину.

Если тщательно изучать предложения, то можно узнать, что есть автокредит без процентов. Эти акции, где процентная ставка небольшая или вообще отсутствует, устраивают салоны и банки. Условия для заинтересованных лиц будут жесткими. Так, требуется первоначальный взнос, который в некоторых случаях составляет 50% от стоимости транспортного средства.

Важно! Независимо от выбранного варианта автокредита условия для заемщиков будут разные. Ведь банки учитывают ежемесячный доход клиента, его трудоустройство, суммы первоначального взноса

Подведём итоги

В заключение можно сказать, что теперь вы знаете, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Поэтому подобрать идеальный для себя банковский продукт будет намного проще. Также не следует забывать изучать отзывы, что выгодней – автокредит или потребительский кредит в зависимости от ситуации. Комментарии в сети помогут сориентироваться и даже больше, возможно, покажут, в каком салоне выгодней взять автокредит, или же всё-таки потребительский. Запомните, что переплачивать деньги – это удел ленивых. Современные технологии и открытый доступ к информации позволяет тщательно изучить все нюансы кредитования от разницы до подводных камней того или иного варианта. Поэтому можно подготовиться к данному процессу на максимуме, чтобы точно решить для себя, что взять лучше и проще – автокредит или кредит потребительского типа.