Знаток Финансов

Что такое КБМ в ОСАГО

Как исправить КБМ

Полис с ошибочным значением КБМ – это не обязательно последний действующий.

Неточность могла проскользнуть в любом полисе. Чтобы исключить вероятность ошибки, стоит сверяться с калькулятором ОСАГО (на сайте РСА) при подсчёте КБМ ежегодно.

После установления неверного полиса придётся иметь дело с компанией, допустившей ошибку в оформлении документа:

  1. Составить заявление с описанием ситуации и указанием человека, которому надо восстановить КБМ, приложить копию полиса с неверным значением.
  2. Отнести два экземпляра в компанию, выдавшую страховку. Одно заявление – для секретаря, на другом поставят штамп страховой с датой принятия. При отказе поставить штамп – послать заказным письмом.
  3. Через 2-3 дня проверить свой класс. Созвониться с сотрудниками страховой, если КБМ всё ещё не восстановлен, узнать причину задержки.

Чаще всего данные быстро заносят в базу. Во-первых, это недолго, во-вторых, за просрочку с внесением информации страховую организацию ждут неприятные последствия, тем более после претензии или заявления от клиента. При действующем полисе можно смело претендовать на перерасчёт и настаивать на возврате уплаченного превышения страховой премии. Стоит прописать требование в заявлении, приложив банковские реквизиты собственника ТС.

Для сохранения КБМ в случае небольшого повреждения можно разобраться на месте. Например, один водитель на парковке случайно оставил царапину зеркалу соседа. Лучше сразу предложить 1000 р. – 2000 р. за ремонт, чем потом платить дороже за страховку при повышенном КБМ. Потерпевшему такой вариант тоже выгоден – не придётся ездить в страховую, писать заявление, предоставлять документы и показывать автомобиль. При серьёзном ДТП такой способ не сработает – дешевле будет потом оплатить полис. При очень серьёзном происшествии не исключено, что придётся доплачивать из своего кармана – страховые покрывают урон до 400 000 р. по ОСАГО.

При превышении лимита суммой ремонта, потерпевший может истребовать разницу с виновника или, если заключал такую страховку, отремонтироваться по КАСКО.

Понятие «бонус-малус»

Коэффициент «Бонус-Малус» играет активную роль в формировании страхового взноса при страховании транспортного средства (ТС). Он является одним из сомножителей в математической формуле, по которой рассчитывается взнос. Существует единая для всех страховщиков таблица, по которой определяется «бонус-малус» и соответствующий ему класс водителя. Эти показатели по каждому конкретному водителю заносятся в единую базу данных профессионального союза страховщиков (ст. 30 Федерального Закона (ФЗ) РФ №40 от 25.04.2002 г.).

Законодательное регулирование

Основным законом, регулирующим отношения «страховщик – страхователь» в целом, и регламентирующим применение коэффициентов и тарифов для проведения расчетов страховых взносов и страховых премий, является Федеральный Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. с изменениями и исправлениями от 25.09.2017 года. В пункте 2б статьи 9 данного нормативно-правового акта говорится о применении «бонус-малуса», входящего в состав страховых тарифов.  

Законодательство

Если речь идет об официальной расшифровке, то она будет выглядеть следующим образом «Коэффициент Малус-Бонус». Также его многие владельцы автомобильного транспорта и страх. агенты называют скидкой, которая предоставляется водителям за безаварийную езду. Этот показатель оказывает непосредственное влияние на процесс формирования страхового документа. Он был введен в действие соответствующим нормативно-правовым актом и задействуется страховыми фирмами с 2003г.

При разработке бонуса ставилась главная задача – материально поощрять владельцев автотранспортных средств за езду без аварий. В тоже время для водителей, спровоцировавших ДТП, этот параметр принесет дополнительные затраты, в виде повышения стоимости страхового док-та. Для автолюбителя, который впервые оформил страховку, присваивается 3 класс КБМ страхователя. За каждый год без аварий водителю будет начисляться по 5,0% скидки вплоть до ее максимального показателя 50,0%. На такой бонус могут рассчитывать граждане, которые за десять лет вождения ни разу не спровоцировали ДТП.

Электронное ОСАГО

«Ладно» — подумал я, сейчас же начали применять электронный полис ОСАГО. Я человек прогрессивный с интернетом на «ТЫ», думаю легко и просто застраховаться. Но не тут-то было, практически все компании, только пролонгируют ОСАГО через официальные сайты, а вот речь о том чтобы заказать новый, для вновь обратившегося – ТАКОГО НЕТ! Просто жесть какая-то. Обидно до глубины души.

Поэтому у меня возник такой вопрос – вот правительство повысило цены в два с лишним раза на ОСАГО, а реально стало еще хуже. Раньше в 2008 – 2009 годах, застраховаться проблем не было! Пришел и уже через полчаса у тебя полис на руках! Сейчас что изменилось ТО? Ответьте мне пожалуйста, и почему нет в законе никакой статьи которая обрисовывала бы сроки оформления полиса, например не более 30 минут или в обязательном порядке через интернет. Получается это очередное ГИБДД, где можно ждать инспекторов до места аварии часами!!! Такое ощущение что — элементарную процедуру специально усложняют, ГДЕ КОНТРОЛЬ ВЛАСТИ???

Ладно, думаю с 1 января 2017 года, РЕАЛЬНО НАСТУПЯТ ПРОДАЖИ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ! То есть как вижу это я – зашел на сайт, заполнил форму на сайте, рассчитался с карты или электронных денег и распечатал полис у себя дома! Если остановит инспектор ГИБДД, то проверка в базе «РСА» (Российский Союз Автостраховщиков) и если нет подделки, поедете дальше. ДУМАЮ, ЛЮДИ ПРОСТО СКАЖУТ СПАСИБО И УЙДУТ ЭТИ НЕ ОБОСНОВАННЫЕ ОГРОМНЫЕ ОЧЕРЕДИ!

А пока нет НОРМАЛЬНЫХ калькуляторов на сайтах компаний, давайте будем пользоваться калькулятором на сайте РСА, все же это контролирующая организация.

Какие аварии учитываются?

При однозначном толковании этого вопроса, сам напрашивается такой же и ответ — все! Но это только поверхностный взгляд на проблему. Авария, официально-деловым языком, языком страховых компаний и ГИБДД трактуется как дорожно-транспортное происшествие. А вот здесь и выясняется, что не всякая авария приравнивается к ДТП.

Следует учесть, что дорожно-транспортным считается происшествие, произошедшее с транспортным средством:

  1. Во время процесса его движения.
  2. При вынужденной или преднамеренной его остановке не более чем на 5 (пять) минут. Процесс остановки автомобиля более чем на пять минут считается стоянкой.

Подобное толкование сразу же выводит некоторые случаи аварий из разряда ДТП. Например, если на крышу авто во время движения или его остановки упала сосулька и повредила крышу, можно смело обращаться за страховой компенсацией по полису ОСАГО. При подобном случае во время стоянки, как ДТП это классифицировать нельзя.

Классификация дорожно-транспортных происшествий

Дорожно-транспортным происшествием считается следующее:

  1. Столкновение. Во время процесса движения автотранспортное средство столкнулось с другим либо в результате внезапной остановки последнего. Столкновение ТС с подвижным железнодорожным составом либо столкновение последнего с остановленным или оставленным на дороге автомобилем.
  2. Опрокидывание. Опрокидывание ТС произошло во время движения или его остановки.
  3. Наезд на стоящее автотранспортное средство. Авто наехал на стоящий ТС, прицеп или полуприцеп.
  4. Наезд на препятствие. Автотранспортное средство наехало или ударилось о дорожный знак, столб, ограждение или другой неподвижный предмет.
  5. Наезд на пешехода. Машина во время движения наехала на человека либо последний сам столкнулся с движущимся автомобилем.
  6. Наезд на велосипедиста. Движущийся транспорт наехал на велосипедиста, или тот сам столкнулся с первым.
  7. Наезд на гужевой транспорт. Автомобиль, находясь в движении, наехал на упряжных животных, их повозку, домашнее животное либо они столкнулись или ударились об автомобиль сами.
  8. Падение пассажира. Падение пассажира произошло либо во время движения транспортного средства в результате резкого изменения скорости либо во время его остановки. ДТП считается выпадение как из транспортного средства наружу, так и падение внутри салона.
  9. Иной вид дорожно-транспортного происшествия предусматривает падение груза на человека с движущегося автомобиля или попадание какого-либо предмета, отброшенного колесом в пешехода.

Два последних пункта нуждаются в более подробном разъяснении. Например, брошенный человеком из салона или кузова автомобиля тяжелый предмет и нанесший ущерб здоровью пешехода или его имуществу считается орудием хулиганства и не приравнивается к ДТП.

Также если пассажир выпал из транспортного средства или упал в салоне во время стоянки, нарушением процесса движения этот факт не считается. Водителям транспортных средств, включая автобусы, троллейбусы и трамваи, для посадки и высадки пассажиров предоставляется не более 5 минут. В случае превышения лимита времени, остановка будет считаться стоянкой.

Уважаемые страхователи!

С 1 декабря 2015 года осуществляется, упрощенный алгоритм рассмотрения обращений граждан при их несогласии с примененным значением коэффициента, влияющего на страховую премию по договору ОСАГО (повышающего или понижающего в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в предыдущие периоды) (далее – КБМ) или значением КБМ, который планируется к применению при заключении нового договора ОСАГО.

При получении соответствующего заявления страхователя страховая организация обязана проверить корректность данных, необходимых для определения КБМ. 

При заключении договора ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения АИС ОСАГО о предыдущих периодах страхования для подтверждения обоснованности применения КБМ. 

Обращаем Ваше внимание, что история страхования, необходимая для определения КБМ, может быть утрачена по причине изменения данных лица, в отношении которого запрашивается КБМ (например, при смене фамилии или замене водительского удостоверения), если страховая организация не была своевременно уведомлена о таких изменениях. 

Таким образом, при несогласии с примененным страховщиком (или предлагаемым при заключении нового договора ОСАГО) значением КБМ рекомендуем обращаться непосредственно в страховую организацию, с которой Вы заключили или собираетесь заключить договор ОСАГО. Ваш запрос будет обработан в кратчайшие сроки при минимальных усилиях с Вашей стороны. 

По запросу страховой организации РСА проводит проверку правильности расчета КБМ. В соответствии с ее результатами страховая организация вносит корректное значение КБМ в систему АИС ОСАГО, которое будет учитываться при расчете страховой премии по действующему договору ОСАГО либо по договору, который Вы планируете заключить (при условии отсутствия заявленных впоследствии убытков).

Вы можете обратиться в РСА или Банк России с соответствующей жалобой, которая будет рассмотрена в установленные действующим законодательством сроки.

Если проверка КБМ привела к изменению КБМ в меньшую сторону, а договор ОСАГО еще действует, Вы можете обратиться к страховой организации с требованием о возврате излишне уплаченной части страховой премии, при условии, что в договор ОСАГО не вписаны лица с большим значением КБМ.

Если страховая организация отказывается от добровольного удовлетворения Ваших требований о возврате излишне уплаченной части страховой премии в связи с необходимостью применения меньшего значения КБМ по сравнению с примененным в действующем договоре ОСАГО, Вы вправе обратиться в РСА, Банк России и к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании суммы переплаты.

От чего зависит

Прежде всего, на коэффициент влияет безаварийность, которая исследуется из года в год по каждому водителю. Присвоение коэффициента всегда осуществляется по предыдущему полису (договору страхования) ОСАГО, но только тому, который уже закончился более года назад.

Те полисы или договорные сроки, действия которых ограничились менее 12-ти месяцев, не будут засчитываться. На этот случай существует так называемый «дежурный» коэффициент, который одинаков для всех водителей и равен он единице.

Такой коэффициент будет присваиваться тем водителям, чьи полисы или договора имели срок действия менее года или были иные причины, почему нельзя было определить КБМ.

Также на КБМ будет влиять классность водительского опыта. Причем, рассматриваться будет отдельно собственник авто и водители, которые допущены к вождению данного автотранспортного средства.

Для ее увеличения придется заключить новый договор и не попадать в аварию. Скидка в виде КБМ может сохраняться при продлении, как в своей страховой компании, так и при продлении полиса путем заключения договора с другой компанией.

Когда применяется и не применяется

«Бонус-Малус» применяется при заключении договоров автострахования сроком на 1 год или при внесении в такие соглашения различных изменений. Собственники и водители автомобильного транспорта имеют право претендовать на получение скидки в том случае, если на момент вступления в юридическую силу нового соглашения закончился период действия безаварийной автогражданки (без просрочек).

Когда гражданин, не вписанный в документ, осуществлял управление автотранспортным средством в течение года, имея на руках страховой документ без ограничений по количеству водителей, а также он не является владельцем машины, то для него будет задействоваться бонус приравненный к 1.

«Малус» будет приравнен к 1 или не будет вовсе применяться в следующих случаях:

  1. При выписке транзитных полисов, период действия которых не превышает 20-ти суток. Как правило, такие документы нужны для транспортирования автомобиля к месту прохождения технического осмотра либо регистрации.
  2. При выписке полисов для автотранспортных средств, имеющих зарубежную регистрацию. При исчислении стоимости свидетельства для таких машин применяется скидка, равная единице.
  3. «Малус-Бонус» не используется при оформлении полисов на автомобильные прицепы.

Как восстановить бонус малус — основные ситуации

А вот теперь еще более интересный момент — восстановление своего КБМ, который может быть неактуальным в общей базе страховщиков. Он возникает тогда, когда автолюбитель рассчитывает на скидку, полагающуюся ему за безаварийную езду. Водитель обращается к сайту РСА и с удивлением замечает, что в базе указан не тот коэффициент. Из-за чего это может иметь место:

  • произошла техническая опечатка или сбой, связанный с человеческим фактором. В итоге Вы видите не тот размер скидки, который ожидали. Достаточно ошибиться в одной букве фамилии либо имени страхователя;
  • Вы были вписаны в полис того водителя, по вине которого произошло ДТП, и КБМ был повышен сразу обоим участникам полиса.

Чтобы восстановить свой реальный бонус малус, необходимо предоставить действующий страховой полис гражданской ответственности. Могут потребоваться и другие документы, например, копия водительского удостоверения или справка о непричастности к дорожно-транспортным происшествиям, информация о которых попала в общероссийскую базу страховщиков.

На помощь может прийти онлайн сервис электронного страхового сервисного центра. В нем мы регистрируем соответствующее обращение, которое и отправляем на рассмотрение. Вот так друзья, функционирует система учета страховых событий, которая влияет на стоимость ОСАГО. Если Вы еще не являетесь постоянным подписчиком блога, рекомендую сделать это прямо сейчас. Всех с наступающими новогодними праздниками и до встречи.

Как пользоваться таблицей для расчета КБМ

Работать с таблицей предельно просто:

  1. Первая графа — это уровень водителя, который присваивается застрахованному лицу. Проверьте класс водителя на сайте РСА. Информацию о классе уточняйте в страховом договоре. Некоторые компании прописывают такие сведения отдельно. А вот остальные источники считаются недостоверными.
  2. Вторая графа — это непосредственное значение КБМ. Определяется в зависимости от присвоенного уровня водителя.
  3. Третья графа определяет размер скидки или надбавки к конечной стоимости полиса. Исходя из этого значения, можно рассчитать бонус-малус и стоимость полиса.
  4. Четвертая графа — это значение класса, который присваивается при определенном количестве страховых случаев при следующем заключении договоров.

Что такое КБМ

Ценообразование полиса обязательного автострахования находится под жестким контролем Центробанка РФ, который устанавливает определенные тарифы и диапазон значений корректирующих коэффициентов. Все значения КБМ храняятся в базе РСА, как мы уже знаем эта база единая, поэтому скидка КБМ от компании к компании одна и та же. Ниже вы можете видеть таблицу изменений коэффициена КБМ, в зависимости от безаварийного или, наоборот, аварийного стажа вождения.

Коэффициенты в свою очередь учитывают несколько факторов: стаж водителя, территорию регистрации автомобиля, срок страхования, мощность двигателя и др. Но основным показателем, который существенно сказывается на цене ОСАГО, является коэффициент, учитывающий стаж безаварийного вождения. Называется такой показатель – коэффициент бонус-малус или КБМ.

С одной стороны, КБМ учитывает риски организации, которая продает полисы – вероятность компенсационных выплат водителям, регулярно нарушающим ПДД, существенно выше. С другой стороны, данный механизм призван финансово мотивировать владельцев автомобилей к долгому и аккуратному вождению.
Стоимость полиса обязательного автострахования разная для каждого водителя. Когда представитель страховой компании калькулирует цену, он в единой базе РСА уточняет количество ДТП, виновником которых Вы стали и только после этого производит расчет коэффициента бонуса-малус. В зависимости от ситуации, стоимость полиса меняется — увеличивается или уменьшается до 50% от базового значения.

Стоит отметить, что дорожно-транспортные ситуации, в которых страхователь не был признан виновником происшествия, не оказывают влияния на КБМ, и цену полиса ОСАГО.

Виды

Сегодня действуют следующие виды коэффициентов:

  1. Шофера. Определяется для каждого гражданина, который был допущен к управлению автомобильным транспортом. Задействуется при оформлении ОСАГО с ограниченным списком лиц. Проверить КБМ можно в специальной таблице.
  2. Владельца. Определяется для каждого владельца автотранспортного средства, подлежащего страхованию. Задействуется при оформлении неограниченной автогражданки.
  3. При оформлении договора гражданской ответственности, расчет коэффициента осуществляется по таблице.
  4. Начальный. Определяется для собственника или для шофера при заключении первичного документа. При оформлении последующих соглашений при проведении исчислений задействуется таблица «Малусов».
  5. Расчетный. Задействуется при исчислении итоговой премии, в соответствии с условиями договора. Как правило, страховщиками применяется специальный калькулятор ОСАГО КБМ.

Как узнать свой КБМ?

Чтобы рассчитать свое значение, необязательно обращаться к сотрудникам фирмы. Это можно сделать самому с помощью той же таблице на сайте РСА.

Точкой отсчета будет ваш нынешний КБМ. Во второй колонке «коэффициент» находите приуроченный к вашему классу бонус-малус, к примеру, он равен 0,8

Затем переносите внимание на следующие пять колонок справа «Класс по окончании годового срока страхования…». В них приведено количество выплат в расчете на одного держателя полиса ОСАГО — 1, 2, 3, 4 и более

Допустим, вы являетесь виновником одного дорожно-транспортного происшествия. Тогда класс снизится с 7 до 4, что произведет повышение КБМ до индекса 0,95. При наличии двух компенсаций, разряд понизится до 2, а стоимость базового тарифа возрастет больше чем наполовину.

Три аварии сведут все мастерство на нет, к рангу М, с повышающим значением 2,45. Спасти может только одно — наличие высокого класса от 9 по 13. Страховщик сделает снисхождение и даст значение равное 1,55.

К тому же, если вам менее чем 22 года и стаж за рулем насчитывает не более 3-х лет, присваивается индекс со значением 1,8.

Если же вы злостный нарушитель абсолютно всех правил процесса дорожного движения и участвовали в 4 и более ДТП, машину лучше не иметь. Хронического аварийщика переводят в категорию М без всякой там оглядки на его образцовое прошлое. Ему придется раскошелиться, приобретая полис автогражданки на следующий год.

А теперь немного о хорошем. Если вы не имеете нареканий со стороны страхового предприятия, ваш бонус автоматически понижается на 0,5%.

КБМ при ограниченном ОСАГО

Автогражданка предоставляет своим клиентам на выбор два продукта:

  • ограниченное обязательное страхование;
  • неограниченное или открытое обязательное страхование.

В полис ограниченного ОСАГО вносятся фамилии всех лиц, которые будут управлять автомобилем. Сколько человек можно вписать в ограниченную автогражданку?

Да сколько угодно! Их перечисление может занять дополнительные листы полиса, а документ получит только один человек.

Выгода налицо! Управляет толпа, а платят за одного.

КБМ при неограниченном ОСАГО

Открытая автогражданка допускает к управлению автомобилем неограниченное количество лиц. Такое положение практикуется на предприятиях различной формы собственности, где закрепление за ТС определенного круга водителей, не гарантирует их постоянное управление этим авто.

А если руководитель фирмы предвзято относится к подчиненным и меняет водителей как перчатки? Каждый день переоформлять договор и покупать новый полис? Выход есть. В документ вписывается сам директор предприятия, и бонус-малус всех водителей этой машины будет равен индексу владельца авто. Это позволит не повышать стоимость полиса, если даже у кого из водителей КБМ будет выше, чем у хозяина ТС.

Услуга хороша еще и тем, что в случае перехода автомобиля в частную собственность руководителя предприятия, ему оставляют существовавший ранее коэффициент. Правда, если новичок не испортил его своими действиями.

Как определить КБМ, если в ОСАГО вписано несколько водителей?

Коэффициент нескольких водителей ограниченного ОСАГО будет равен самому высокому КБМ водителя с самым низким разрядом. Заслуги более зрелых его коллег в этом случае в расчет не принимаются.

КБМ при досрочном расторжении договора

При досрочном расторжении договора, по каким-либо причинам, даже за один день до его окончания и при удачном стечении обстоятельств за прошедший период, водителю все равно не понизится существующий бонус. И наоборот. Если у вас есть выплаченные компенсации, это обязательно примется к сведению во время заключения следующего договора.

Сколько действует после окончания договора

После окончания сроков страхового договора КБМ в своем действенном состоянии может продержаться по закону только год. После этого его значимость и показатели обнуляются, и восстановлению они будут подлежать только после обращения в страховую компанию или в РСА самим водителем.

Коэффициент безаварийности «бонус-малус» может действовать как на понижение стоимости полиса ОСАГО, так и на его повышение.

Применять его законодательно стали с целью – простимулировать всех водителей в России, чтобы они стремились заработать скидку на покупку следующего полиса, если будут ездить год без попадания в какие-либо ДТП.

Разобраться в схеме действия такого бонуса не сложно, главное изучить все нормы и правила его начисления и использования в тех или иных случаях.

Как определяется

Для определения класса КБМ и получения скидки нужно получить справку о безаварийной езде. Этот документ получают бесплатно в офисе-компании-страховщика, где заключен договор. Его можно получить:

  • при только что закончившемся договоре;
  • в течение 5 дней после обращения запроса в компанию-страховщик.

Такая справка понадобится в случае конфликтных ситуаций с компанией-страховщиком.

Коэффициент не начисляют для страхования автомобилей, зарегистрированных в другом государстве.

Водителем

КБМ для водителя – это значение, определяемое для каждого из людей, допускаемых к управлению автомобилем. Самостоятельно определить класс по Бонус-малус поможет информация Российского союза автостраховщиков. Этой организацией разработана специальная таблица для определения класса КБМ и соответствующего ему значения коэффициента.

Для ограниченного ОСАГО как правило, применяется начальный либо расчетный тип коэффициента. При этом водитель, претендующий на получение КБМ должен быть вписан в полис с самого начала. Если он вписан в полис не в начале периода, коэффициент в следующем году учитываться не будет. Собственник транспортного средства имеет право на получение скидки с начала нового периода.

Если предыдущий договор был по неограниченному ОСАГО, но выплаты не начислялись, коэффициент для ограниченного автоматически понижается. Но он будет начислен только владельцу авто.

Несколькими водителями по одному полису

Если автомобилем управляет много людей, понадобится неограниченная форма ОСАГО. Бонус-малус при этом считается по таким правилам:

  • класс коэффициента начисляется только владельцу автомобиля;
  • коэффициент определяют по последнему завершившемуся договору.

Присвоение классов КБМ

Повышенный коэффициент начисляют только водителю, допустившему аварийный случай. Предыдущий договор не должен иметь ограничений, а собственники нового и старого средств совпадают. Что собой представляет расширенная страховка читайте тут. Если владелец поменялся, применяется начальный тип коэффициента.

Страховщиками

Во время приобретения нового полиса компания-страховщик берёт информацию о страховой истории клиента из базы данных Российского союза автостраховщиков. Это единственный официальный ресурс, на котором размещена достоверная информация. Если нет, компания-страховщик устанавливает начальный коэффициент третьего класса. Если в автоматической информационной системе (АИС) союза автостраховщиков были внесены ошибочные данные, стоит использовать такой алгоритм:

  1. Заключить договор по указанному в базе данных коэффициенту.
  2. После при необходимости рекомендуется подать запрос в РСА, с просьбой рассчитать верное значение.

Для этого понадобится такой перечень документов:

  • заявление;
  • копия действующего и всех предыдущих полисов;
  • копия водительских прав.

Запрос будет рассматриваться в течении 3 – 4 месяцев, после чего они обязаны дать ответ в письменном виде.

Виды КБМ

Под понятием коэффициент бонус-малус подразумевается специальная система расчета стоимости, учитывающая аккуратность водителей на дорогах и количество лет без ДТП. Данный бонус начисляется за безаварийную езду. Чтобы научиться определять свой показатель коэффициента, необходимо знать основные его виды и способы определения в единой базе. Существует несколько основных категорий, о которых будет сказано дальше.

КБМ водителя

Коэффициент водителя необходим для определения его класса по специальному тарифу. Исходя из существующих критериев оценки водителю может быть присвоена категория от 1 до 13. Это свидетельствует об общем количестве ДТП за все время страхового периода. А в случае отсутствия аварийных ситуаций и обращений за выплатами водителю начисляется снижающий коэффициент по 0,05 за один год без аварий.

КБМ собственника (автомобиля)

В данном случае речь идёт о собственнике автомобиля, на который оформляется страховка. При этом собственник имеет право отдавать автомобиль для пользования третьим лицам по договоренности. В таком случае процентная ставка будет рассчитываться для собственника с учётом всех аварий и обращений в страховую компанию за выплатами.

Начальный КБМ

При первичном оформлении страховки каждый водитель получает стартовое значение, которое равняется 3 классу. Это соответствует умножающему коэффициенту со значением 1, то есть владелец авто будет выплачивать полную стоимость по оформленной страховке.

Расчетный КБМ

После каждого года КБМ изменяется в зависимости от наличия аварийных случаев и их количества за годовой период страхования. При этом процентная ставка может повыситься или понизиться, все зависит от аккуратности и внимательности водителя на дорогах. Коэффициент, который ставится в конце страхового года, называется расчетным, для его вычисления существуют специальные таблицы.

Где указывается в полисе ОСАГО

В настоящее время Федеральное законодательство не обязывает страховщиков указывать в оформленных полисах использованные коэффициенты. Но, если в страховой фирмы внутренней распорядительной документации был утвержден такой порядок, то агенты обязаны будут делать соответствующие отметки. Как правило, «Малус» проставляется рядом с фамилией каждого вписанного в страховой документ шофера. В том случае, когда оформляется ограниченный ОСАГО (при условии, что к управлению автомобильным транспортом допускается неограниченное количество физических лиц), то коэф. БМ вписывается в графу, выделенную для особых отметок.

Контроль

Искусственно уменьшать или увеличивать КБМ никто не вправе, но при ошибке в общей базе корректная скидка может не выйти на автоматический расчёт. Тогда при собственноручном подсчёте коэффициент оказывается ниже, и полис должен быть дешевле. Так происходит из-за бездействия агентов, они не заносят информацию в базу РСА (Российского Союза Автостраховщиков) с целью продать услугу дороже. Хотя доказать это сложно – возможно, ошибки происходят из-за невнимательности. Первое, что должен сделать страховщик, увидев КБМ, визуально не соответствующий водителю (например, 1,0 при стаже вождения более 4 лет) – поинтересоваться, попадал ли клиент в аварии, был ли виновником, а затем указать на неточность в расчёте скидки, если она была допущена.

Сейчас вся информация хранится в электронном виде. Водитель может сам всё прояснить, если подозревает, что указан неправильный коэффициент.

Выяснить свой коэффициент возможно следующим образом:

  • посетить сайт РСА, открыть раздел «ОСАГО», там будет ссылка на сведения для страхователей и потерпевших, перейти по ней;
  • выбрать строку, где будет информация для определения КБМ (для страхователей) – третья сверху;
  • согласиться на использование личных данных (поставить галочку);
  • выбрать кто собственник ТС – физлицо или организацию;
  • указать вид предпочитаемого договора страхования (есть ли ограничение);
  • заполнить ФИО, водительское удостоверение, выбрать дату включения в договор.

Стоит иметь в виду – скидка «сгорает», если водитель весь год не фигурировал в страховом полисе. Возвращается класс к значению 3, как у новичка.

При получении неограниченной страховки только собственник получает КБМ. Более того, уменьшение цены или удорожание завязываются на ТС. После приобретения нового автомобиля отсчёт начнётся как при «сгоревшей» скидке – 3 класса водителя, с КБМ = 1.

Мне нужно перегнать машину из другого города. Как рассчитать цену временного полиса ОСАГО?

Если вы купили транспортное средство в одном городе, а ставить на регистрацию будете в другом, вам нужно приобрести транзитный полис ОСАГО. Он действует 20 дней, и для расчета его цены используется коэффициент периода страхования (КП) – 0,2. При этом коэффициент территории (КТ) и коэффициент нарушений (КН) не учитываются.

Все остальные коэффициенты рассчитываются по стандартным правилам. При этом страховая компания использует базовый тариф того региона, где зарегистрирован владелец машины. Для легковых автомобилей частных лиц стоимость полиса рассчитывается по формуле:

БТ х КВС х КБМ х КО х КМ х КП = цена транзитного полиса.

Формулы расчета цен транзитных полисов для других транспортных средств и для юридических лиц можно посмотреть в правилах Банка России.

Предположим, что Иван и Сергей купили свои автомобили в Санкт-Петербурге и привезли их на регистрацию в Ярославль. Посчитаем, во сколько им обошлись транзитные полисы ОСАГО.

Иван молод и неопытен (КВС – 1,63), однажды попал в аварию (КБМ – 1,4) и при этом выбрал мощный автомобиль (КМ – 1,6). Полис он оформлял только на себя (КО – 1).

Цена транзитного полиса для Ивана: 4000 х 1,63 х 1,4 х 1 х 1,6 х 0,2 = 2921 рубль.

Сергей приобрел легковой автомобиль средней мощности (КМ – 1,2). Он аккуратный водитель с 7-летним стажем (КВС – 1,01; КБМ – 0,9). Как и Иван, машину он перегонял без помощников.

За транзитный полис Сергей заплатил: 4000 х 1,01 х 0,9 х 1,2 х 0,2 = 873 рубля.

Добавить комментарий