Знаток Финансов

Смешанное страхование жизни

Обязательные условия договоров смешанного страхования

Одним из обязательных условий договора страхования является срок. Застраховать свою жизнь страхователь может на период от одного дня, например, для поездки за границу. Максимальный период страхования может и не указываться в договоре, а обуславливаться наступлением страхового случая.

Также к обязательным условиям договора, без которых последний может быть признан недействительным, относят:

  • размер страховой премии;
  • страховые случаи;
  • предметы договора;
  • порядок осуществления выплат и т.д.

Отельного внимания страхователя заслуживает порядок выплаты страхового возмещения при наступлении случая, оговоренного в договоре. Страховая компания обычно настаивает о выплате в рассрочку или с отсрочкой платежа, однако клиент может выбрать ту компанию, которая гарантирует единоразовую выплату возмещения сразу после наступления страхового случая.

Зри в корень: изучаем договор

Прежде всего обратите внимание на два пункта:

  1. Каким образом выплачиваются страховые суммы при наступлении страхового случая:
  • сразу;
  • через определенный промежуток времени;
  • в виде единовременной премии.
  1. Срок, на который заключается договор. Выбирайте оптимальный относительно рисков и накоплений.

Правила смешанного страхования жизни – прежде всего грамотно заполненные документы. Форма договора должна отвечать требованиям действующих законодательных актов. В этом документе указываются в обязательном порядке следующие пункты:

  • предмет страхования;
  • страховые риски (случаи);
  • обязанности, ответственность и права сторон;
  • размер страховой премии, страховые суммы;
  • время действия договора;
  • порядок расторжения договора;
  • порядок разрешения споров;
  • дополнительные условия;
  • реквизиты и адреса сторон.

Такой тип договора накопительного страхования имеет ряд отличительных признаков. Если при обычной страховке договор подразумевает возмещение риска в размере всех произведенных взносов, то накопительный договор позволяет увеличить итоговую выплату. Именно поэтому такой тип договора очень выгодный и пользуется популярностью.

Перед тем, как заключить договор на смешанное страхование, обязательно выясните для себя следующие вопросы:

  1. Возможно ли досрочное расторжение договора? Как это повлияет на выплаты и с какого срока возможно это сделать?
  2. Можно изменить страховую сумму в большую или меньшую стороны?
  3. Можно ли менять график внесения платежей: пропустить 1-2 платежа?
  4. Можно ли под этот полис получить кредит?

Если внимательно изучить проект договора, таких вопросов может возникнуть много. Обязательно их все запишите и затем проясните у страхового агента.

https://www.insurance-liability.ru/straxovanie-sportsmenov-detej.html в статье описаны особенности полисов ДМС для детей-спортсменов.

Обязательно ли страхование жизни при получении ипотеки? Ответ читайте ТУТ.

Особенности договора

Как и любой другой вид страхования, комбинированные программы наделены своими особенностями, зная которые клиенты никогда не приобретут ненужный им продукт:

  • выгодополучателем по договору могут быть правопреемники страхователя либо сам страхователь;
  • страхователь сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму, которая должна накопиться к окончанию срока действия договора или к определенной дате;
  • проценты, начисляемые на страховую сумму, надежно страхуют выгодополучателей от инфляции.

К особенностям договора также можно отнести обязательное прохождение медицинского осмотра перед его подписанием. Ведь хорошее состояние здоровья рассматривается как объект страхования. Введение страховщика в заблуждение может привести к признанию договора недействительным.

Смешанную страховку может приобрести не только гражданин РФ, но и иностранцы, имеющие вид на жительство или постоянно проживающие на территории государства, а также лица без гражданства.

Условия

Если застраховать свою жизнь, инвестируя средства, то можно получить вполне достойную прибавку к пенсионному обеспечению.

Однако программа применяется на определенных обязательных условиях:

  • страхование оформляется лицам, возраст которых составляет 18-75 лет;
  • претенденты не должны быть больны тяжелыми видами заболеваний, таких как ВИЧ или онкологических;
  • страхователи не должны иметь инвалидность, болеть хроническими заболеваниями с угрозой смертельного исхода;
  • серьезные заболевания по заключению медицинского обследования должны отсутствовать.

В случаях, когда страхователю обременительно выплачивать взносы страхования с той страховой суммы, на которую заключается договор, ему может предоставляться право на снижение объема суммы страхования. С разницы между новой и прежней суммой страхования за период, который оплачен взносами, вычисляется сумма выкупа, по желанию страхователя отдается ему на руки либо зачисляется в выплату будущих сниженных взносов.

Так и не нашли ответна свой вопрос?

Просто напиши с чем тебенужна помощь

Порядок получения страховой суммы

Получить положенные деньги можно на основании предоставления необходимого пакета документов:

  • заявление;
  • страховой полис;
  • квитанция с датой внесения последнего взноса при условии, что выплаты производятся наличными деньгами.

Если страхователь умер до момента окончания действия договора, то заинтересованное лицо, имеющее право на накопления, обязано ознакомить страховщика с копией свидетельства о смерти клиента, своим паспортом либо свидетельство о наследовании страховой суммы.

В случае, когда произошёл несчастный случай, из-за которого человек получил травмы, важно как можно быстрее связаться со страховщиком и уведомить его об этом. Страхователь должен сообщить важные сведения:

  • данные полиса;
  • характер необходимой помощи;
  • проблемы со здоровьем.

Страховую выплату возможно получить, предоставив всё необходимое:

  • паспорт;
  • медицинское заключение с информацией о пострадавшем (фамилий, инициалы, диагноз и пр.);
  • документы, подтверждающие происшествие несчастного случая.

Учитывая тот факт, что мы либо доживём, либо не доживём до итоговой даты действия полиса смешанного страхования, не стоит отказывать себе в возможности накопить солидную сумму лично для себя или своих близких. Не менее важным остаётся и тот факт, что данный полис защищает клиентов от непредвиденных случаев.

Страховое свидетельство

Страховое свидетельство по смешанному страхованию жизни – это документ, который выдается на руки застрахованному лицу и подтверждает факт заключения договора. В нем указывается вся основная информация, которая приведена в договоре: тип страхования, ФИО страхователя и застрахованного лица, дата начала и дата окончания страхования, срок страхования, страховая сумма, первый страховой взнос. Также указываются место заключения договора и выдачи свидетельства. Этот документ может понадобиться, когда наступает страховой случай. Его копия вместе с заявлением и другими документами передается на рассмотрение в страховую компанию.

Смешанное страхование жизни позволяет учитывать сразу несколько рисков, что обеспечивает экономию средств и времени. Такое страхование позволяет накопить существенную сумму, которую застрахованное лицо может использовать лично или передать третьим лицам.

Страхуйтесь, и пусть с вами ничего не случится!

Достоинства смешанного страхования

Смешанное страхование имеет ряд достоинств:

  • возможность объективной актуарной оценки как количества людей, которые смогут умереть на протяжении определенного периода времени, так и численности тех, кто может дожить до определенного возрастного уровня;
  • абсолютно устраняются неудобства, присущие заключению замедленного страхования без возмещений премии, потому как в случае смерти застрахованного лица ранее завершения срока действия договора в дело вступит временное страхование, таким образом, гарантируя обретение страховой суммы. Это обстоятельство абсолютно невозможно в случае заключения только замедленного страхования без премиального возмещения, потому как в нем утрачивается право на компенсацию;
  • сочетание временного страхования, капитал которого непрерывно понижается, и сбережения, или резерва, которые непрерывно растут таким образом, что общность двух компонентов уравнивается страховой сумме;
  • предоставление гарантированных прав (уменьшение, выкуп, залог).

Лень читать?

Задай вопрос специалистам и получи ответ уже через 15 минут!

Что такое смешанное страхование жизни?

По своему содержанию смешанное страхование жизни – это комплексная защита, состоящая из нескольких видов личного страхования (далее — ЛС). В статье 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» упомянуты следующие виды ЛС:

«… на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

… пенсионное…;

… с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

… от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование…»

Таким образом «смешанный» договор соединяет в себе три популярные группы ЛС – это страховка жизни, несчастный случай и дожитие. Очевидно, что после подписания договора ССЖ у страхователя или выгодополучателя возникает право на компенсационные выплаты при наступлении одного из следующих страховых событий:

  • дожитие до определенного возраста, оговоренного договорными условиями;
  • несчастный случай, повлекший за собой нетрудоспособность (временную или постоянную) страхователя;
  • смерть страхователя.

Договор смешанного страхования жизни

В некоторых компаниях страховая сумма уплачивается сразу, в других оплата производится по истечению некоторого времени. Крайне редко на практике осуществляется выплата единовременной премии.

Иностранные граждане и лица, не имеющие российского гражданства, тоже могут заключить его при условии постоянного проживания на территории страны.

Оформляется договор по смешанному страхованию на различные сроки с разнообразной их продолжительностью, но в основном страхователи стремятся выбрать срок с оптимальным сочетанием выгод по сбережению и рискам.

В нем содержатся обязательные условия соглашения сторон, которые служат основанием для страхования и предусмотрены параграфы:

  • предмет договора;
  • страховые случаи.
  • права и обязанности сторон;
  • страховая премия;
  • выплаты страховой суммы;
  • ответственность сторон;
  • изменения, внесенные в договор;
  • срок действия и расторжения договора
  • конфиденциальность;
  • разрешение споров;
  • дополнительные условия и заключительные положения;
  • адреса и реквизиты сторон.

В «шапке» договора описываются официальные данные страховщика, личные данные лица, желающего его заключить. Он подписывается сторонами, его заключающими и заверяется печатью страховщика.

Договор смешанного страхования жизни вступает в силу после внесения первого взноса по нему. Он считается утратившим силу, если клиент перестал по каким-либо причинам производить оплату. Как правило, многие страховщики идут навстречу своим клиентам, и если те испытывают временные финансовые затруднения, они могут попросить об отсрочке и заплатить взнос позже. В этом случае договор остается в силе.

Благодаря тому, что такое страхование предусматривает несколько страховых случаев, выплаты предусмотрены при наступлении следующих событий:

В данном случае застрахованный вправе рассчитывать на получение всей суммы выплат на следующий день после того, как срок действия страхового договора истек. Здесь есть одно обязательное условие. Это происходит только тогда, когда клиент добросовестно соблюдал свои обязанности и уплатил все страховые взносы по договору. Как правило, выплаты производятся в 100% размере, даже если во время действия полиса клиент уже получил какие-либо страховые компенсации. Срок исковой давности получения таких денег составляет три года.

Утрата здоровья в результате несчастного случая или болезни.

Размер компенсаций зависят от степени тяжести болезни или травмы. Расчет производится согласно установленному договором порядку. Нужно оговориться, что страховщик защищает свои интересы. Поэтому страховка будет недействительной, если клиент умер от сердечно-сосудистых или онкологических заболеваний в течение полугода, после заключения контракта. Также не относится к оговоренным случаям самоубийство, умышленное причинение вреда своему здоровью и все действия, совершенные в состоянии алкогольного опьянения. Во всех остальных случаях клиенты получают денежные компенсации, причитающиеся им в полном размере (при наступлении оговоренного события).

Гибель.

Выплата компенсаций производится лицу  или лицам, указанным в качестве наследников, или родственникам. Такие денежные выплаты будут хорошим подспорьем близким, особенно если погибший был главным кормильцем в семье.

Какие бывают программы

 Наименование компании  Предлагаемые программы  Отличительные свойства
«ППФ Страхование жизни» Премиум Уникальное соглашение на рынке услуг по страхованию, позволяющее получить финансовую защиту в результате долгосрочного накопления денежных средств. Он предоставляет возможность получать пассивный доход благодаря инвестированию средств в отдельные проекты. Страховой полис программы «Премиум» гарантирует сформировать крупные сбережения, обеспечивая достойную старость застрахованному лицу.
«Альянс-Жизнь» Крепкое здоровье Страховой полис, оформляемый сроком длительностью до 10-20 лет. Страховые взносы производятся систематически до истечения срока, согласованного сторонами. Страховая сумма позволяет покрыть риски, связанные со смертью страхователя и дожития его до оговоренного сторонами срока, расходы за услуги по излечению тяжелых форм болезней и телесных повреждений, полученных в результате воздействия несчастных случаев.
«Ингосстрах — Жизнь»  Семья  Программа дозволяет скопить денежные средства, которые страхователь получает еще при жизни. Продолжительность действия соглашения составляет от 5 до 40 лет, при этом регулярно каждый месяц производится уплата взноса равного 10-15 тыс. рублей. Если страхователь доживет до конца срока, то получить около 1 млн. рублей. Полис позволяет получить добавочные выплаты, если возникают осложнения со здоровьем либо наступает инвалидность.

И в заключении надо отметить, что экономические условия страны в развитии отличаются быстротой, поэтому практически оценить риски не предоставляется возможным.

Но основным критерием выбора страховщика для граждан должна стать надежность и безупречность страховой компании, ее устойчивое финансовое положение на ближайшие годы.

Разнообразие форм смешанного страхования

Комбинированное страхование жизни производится на добровольной основе. Любые принуждения страхователя к дополнительным видам страхования незаконны, и влекут за собой наказание. Как и любой другой вид страхования, обсуждаемый вид подразделяется на подвиды исходя из преимуществ, получаемых страхователем или выгодоприобретателем и особенностей его заключения:

  • договор с постоянной страховой суммой, который не предусматривает участие клиента в получаемой прибыли страховой компании;
  • договор с постоянной страховой суммой плюс проценты, полученные в качестве прибыли, которые выплачиваются и в случае смерти страхователя;
  • множественные договоры с небольшими страховыми взносами и общей страховой суммой, которые «перекрывают» друг друга;
  • редукционный договор, когда страховая сумма уменьшается при непоступлении очередных взносов, но договор тем не менее продолжает свое действие;
  • инвестиционный договор, в котором страховой взнос делится на две части: одна для осуществления будущих выплат, другая для получения прибыли;
  • страховая рента, где подразумевается создание фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев.

Каждый страхователь в зависимости от потребности может подобрать себе подходящий договор. Смешанный договор страхования жизни может быть как краткосрочным, так и долгосрочным. Чаще всего клиенты заинтересованы в заключении именно долгосрочных договоров, так как те приносят больше выгоды.

Виды договоров страхования жизни

Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов).

Временное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату.

Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.

Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием).

Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет).

Страховая компания при подписании договора учитывает три важных фактора:

  • возраст клиента;
  • его состояние здоровья;
  • гражданство или постоянное место жительства.

Договор подписывается на основании оформленного клиентом заявления требуемой формы. В документе прописываются важные пункты:

  1. Указывается лицо, которое получит выплаты в случае непредвиденной смерти клиента.
  2. Устанавливается страховая сумма (может ограничиваться страховщиком).
  3. Определяется срок действия договора.
  4. Выбирается периодичность внесения взносов (единожды, каждый месяц, квартал, год).
  5. Прописывается способ оплаты (наличный или безналичный).

Клиент на руки получает полис, в котором прописана вся необходимая информация:

  • временные рамки действия договора;
  • размер страхового взноса (зависит от тарифной ставки, страховой суммы, периода действия договора, возраста клиента);
  • величина страховой суммы;
  • лицо, которое получит выплаты в случае смерти клиента.

Если страхователь решил заранее прервать действие договора, то он имеет право на получение накопленной суммы, установленной на основании размера внесённых взносов и периода действия полиса. К этим накоплениям добавляются инвестиционные проценты.

Актуальные программы страхования

Практически каждая российская страховая компания предлагает смешанное страхование личных интересов клиентов от всех возможных рисков. На тарифы полисов влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.

Компания Программа Особенности договора страхования
Ингосстрах «Горизонт» В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» и «дожитие». При условии доплаты можно включить риски: «критические заболевания», «инвалидность», «освобождение от взносов» и т.д.
Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя, например, детей или родителей.
Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 15 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 50 000 рублей, после окончания периода страхования возмещение составит 751 055 рублей. Если причина выплаты – гибель страхователя, то возмещение получит ребенок по достижении совершеннолетия.
Альянс «Крепкое Здоровье» В стандартный страховой пакет входят риски «смерть», «несчастный случай», «первично диагностированные заболевания» и «дожитие».
Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя.
Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 21 000 рублей, после окончания периода действия договора возмещение составит 1 000 000 рублей.
Необходимо учитывать, что многие факторы могут влиять на конечную стоимость страхования.
ППФ «Премиум» В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» (кроме несчастного случая) и «дожитие». Действуют дополнительные программы страхования, расширяющие список рисков.
Программа предоставляет 60 дней отсрочки платежа без штрафных санкций и учитывает индексацию.
Данная программа подойдет для тех, кто хочет к старости не только накопить определенную сумму, но и заставить денежные средства работать на себя.
Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет и платившего страховой взнос в размере 14 000 рублей, страховая выплата составит около 1 000 000 рублей. Однако, множество факторов может влиять на конечную стоимость страхования.

Добавить комментарий