Страховой способ возмещения ущерба

Нарушение общих положений договора

Страховщик, заключая договор, возлагает на себя денежное обязательство, выраженное в страховой защите страхователя. Страхователь, подписывая соглашение, обязуется предоставлять страховой компании достоверную информацию, своевременно уведомлять об обстоятельствах, которые могли бы стать причиной изменения условий сотрудничества, а также осуществлять страховые платежи. Ответственность сторон возникает при неисполнении добровольно возложенных на себя обязательств, а также при несвоевременной их реализации.

Ответственность сторон договора страхования имущества формируется их правами и обязанностями, о которых мы подробно рассказывали здесь. Страхователь и страховщик могут быть к ней привлечены в случае невыполнения ими регламентированных соглашением требований, а также при совершении действий, которые стали причиной ухудшения финансового положения одной из сторон. Законом определена необходимость указания в договоре соглашения перечня мероприятий, которые будут расценены как противоправные.

Законом предусмотрена не только ответственность, обусловленная прямыми действиями одной из сторон, но и за отдельные условия соглашения, нарушение которых может быть осуществлено намерено, ввиду невнимательности или по причинам, не зависящим от участников страхового договора. Это может быть связано с увеличением рисков страховщика ввиду неуведомления его страхователем об обстоятельствах, увеличивающих вероятность наступления страхового случая, которые стали актуальными после оформления соглашения. Своевременное извещение о таком событии могло бы стать причиной изменения условия сотрудничества или поводом для его прекращения. Получение информации после наступления страхового случая может стать причиной привлечения страхователя к ответственности и лишения его страховой защиты.

Виды ответственности и ее законодательное регулирование

В страховых отношениях ответственность наступает при нанесении одной из сторон финансового вреда другой. Она выражена в виде компенсации убытков, морального ущерба, уплаты неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами. Убытки могут быть выражены не только в отказе страховщика в выплате, но и в проведении платежа не в полном объеме. К категории убытков также можно отнести расходы на проведение экспертных работ в случае, если они необходимы для доказательства несоответствия произведенных страховых выплат реальным показателям. К отдельному виду ответственности относится компенсация неполученной прибыли. Ниже приведен пример судебного разбирательства, где одним из исковых требований является возмещение процентов за несвоевременную выплату страховой суммы.

Пример судебного разбирательства по имущественному страхованию

По договору имущественного страхования организацией «Стройпрогресс» в 1998 году было застраховано транспортное средство (КАМАЗ). По условиям договора страховая компания была обязана в случае кражи транспорта возместить владельцам ущерб в 3-дневный срок после получения всех необходимых документов. За каждый день просрочки выплаты страхователю должен выплачиваться штраф в соответствии с действующими Правилами страхования. Машина была украдена в 1999 году в ночное время из гаража. Владельцы обратились в правоохранительные органы, но через несколько дней расследование (уголовное дело) было приостановлено. Страхователь уведомил страховую компанию о событии, предоставил весь перечень необходимых документов. Страховщик длительное время не выполнял свои обязанности по выплате компенсации стоимости имущества, поэтому организация «Стройпрогресс», являющаяся собственником КАМАЗа обратилась в Арбитражный суд г. Москвы с целью взыскать со страховщика 70 000 рублей убытка (возмещения) и 31 927 рублей в качестве процентов за просрочку платежа. Суд удовлетворил иск частично, отказав в части взыскания процентов, мотивируя это тем, что у страховщика нет денежного обязательства перед страхователем. Президиум Высшего Арбитражного суда данное решение отменил, мотивировав это тем, что в соответствии со статьей 929 ГК РФ выплата страхового возмещения и есть денежное обязательство страховой компании, неисполнении которого влечет наложение ответственности согласно статье 395 ГК РФ. Таким образом, ЗАО «Стройпрогресс» были получены и страховое возмещение и сумма процентов, указанные в первоначальном иске.

Возмещение убытков по страховому договору регулируется Гражданским Кодексом РФ. Статьей 15 предусмотрено их возмещение в полном объеме. Статья нормативно-правового источника определяет порядок расчета компенсации с учетом расходов, понесенных лицом на восстановление нарушенного права и упущенной выгоды. Еще одной формой ответственности является уплата неустойки. Порядок ее взыскания должен быть предусмотрен в договоре. В судебном порядке страхователь вправе требовать страховое возмещение в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Отказ в выплате компенсации

Компания, выдавшая полис, вправе отказаться от выплаты возмещения в следующих обстоятельствах:

если врач причинил вред пациенту умышленно или сознательно, понимая при этом высокую вероятность возникновения страхового риска;
если врач осуществлял деятельность, требующую специальной квалификации, не имея подтверждающих документов (диплом, лицензия, сертификат и пр.);
если страховое событие наступило в период военных действий, чрезвычайного положения в стране, диверсии и т. п., без указания в договоре подобных обстоятельств;
если ошибка была допущена врачом в условиях, способных существенно повысить степень риска, причем страховая компания о них не была уведомлен заранее;
если врач действовал с нарушением закона, инструкций или иных нормативных актов, которыми он должен был руководствоваться во время своей работы.

Страховая компания принимает на себя ответственность за выплату возмещения, начиная с принятия судом решения о виновности застрахованного лица в причинении вреда или ущерба другим людям.

Страховая компания также может отказаться возмещать причиненный ущерб, если его причиной стали следующие факторы:

алкогольное/наркотическое опьянение врача во время оказания им медицинских услуг пациентам;
нарушение инструкций по хранению и использованию медицинских препаратов;
распространение СПИДа, венерических или других заболеваний вследствие нарушения врачом гигиены, санитарных или противоэпидемических предписаний;
заражение пациента при процедуре переливания крови;
выполнение врачом манипуляций, не входящих в перечень его обязанностей, не относящихся к направлениям деятельности, подтвержденным его личной лицензией, не соответствующих его квалификации;
оказание врачом услуг медицинского характера третьим лицам не по месту его работы;
ведение деятельности во время военных и гражданских волнений, термоядерного взрыва, отсутствия электроснабжения, воды, отопления и при других экстремальных обстоятельствах;
документально оформленный отказ потерпевшего лица от медицинской помощи;
наличие требований, предписаний, указаний властей, конкретных компетентных органов относительно выполнения страхователем его профессиональных обязанностей.

Метки: материальный, ответственность, страхование

Ответственность страховщика

В случае причинения страхователем вреда жизни либо здоровью пациента страховая компания будет обязана возместить ущерб пострадавшему лицу. Сумма компенсации рассчитывается в пределах суммы, указанной в полисе и предусмотренной российским законодательством.

Страхование ответственности медработника имеет одну отличительную особенность. Ответственность по такому полису распространяется не только на срок действия, указанный в полисе, но также на последующие полгода после его окончания.

Если здоровье пациента ухудшилось или наступила его смерть в течение шести месяцев после того, как страховой период закончился, то компенсация все равно будет выплачена пострадавшей стороне.

Страховое покрытие

Виды деятельности бывают разными, значит, риски страхования профессиональной ответственности тоже различаются между собой.

Страховщики выделяют 4 основные группы:

физические: нанести вред жизни/здоровью способны медработники, фармацевты, водители различных транспортных средств и многие другие;
материальные: такой ущерб можно получить от работников ремонтных служб, строительных компаний, конструкторских бюро, проектировщиков и т. д.;
финансовые: риск потери капиталов возникает при взаимодействии с банковскими работниками, биржевыми брокерами, аудиторами и т. п.;
моральные: ущерб можно получить от представителей самых разных профессий, тесно контактирующих по работе с людьми.

Например, врач или адвокат предоставляет необходимые людям услуги, а конструктор или архитектор стремится получить конечный результат — построенное здание или другое сооружение.

Выбрав подходящую компанию, клиент имеет право оформить договор страхования профессиональной ответственности с указанием любого срока: от нескольких месяцев до нескольких лет.

Также в заявлении надо указать факты наличия у застрахованных лиц судебных исков гражданской ответственности, если таковые имелись в последние 5 лет.

Прописываемая в полисе страховая сумма может устанавливаться в любом размере и согласовывается обеими сторонами при заключении договора. Это лимит, в пределах которого страховщик будет выплачивать компенсации по искам в течение всего страхового срока.

В эту же сумму включаются судебные издержки, если данное условие отдельно будет прописано в договоре страхования.

В полисе будут указаны лимиты ответственности. Они могут устанавливаться следующим образом:

на один иск,
на один страховой случай,
на один вид риска:
возмещение ущерба, вызванного причинением вреда здоровью/жизни,
компенсация расходов на ведение судебного разбирательства по страховому событию.