Знаток Финансов

Страхование риска неплатежа

ЖУРНАЛ РЕГИСТРАЦИИ ЗАЯВЛЕНИЙ И АКТОВ О НЕПОГАШЕНИИ КРЕДИТА

NN п/п. Страхователи (наименование учреждения банка) Дата поступления заявления о непогашении кредита Дата составления акта и его номер Дата выплаты страхового возмещения Сумма выплаченного страхового возмещения, руб. Дата высылки извещения об отказе в выплате Причина отказа в выплате страхового возмещения
1 2 3 4 5 6 7 8
               

Приложение 12 к правилам Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 г. N 65

                                                     Форма N 115-к
                            АКТ N __________              от "____" ________________ 19___г. о непогашении кредита, выданного _________________________________ __________________________________________________________________                (наименование учреждения банка) __________________________________________________________________        (наименование организации-заемщика и его адрес) 
    Составлен ___________________________________ органа госстраха                       (должность работника) по _______________________________________________________________       (городу, области, краю, АССР, союзной республике) __________________________________________________________________                   (фамилия, имя, отчество) на  основании  заявления  страхователя от "___"___________ 19___г. при участии: руководителя (представителя) учреждения банка ____________________                                                 (должность, __________________________________________________________________                    фамилия, имя, отчество) руководителя (представителя) организации-заемщика ________________   __________________________________________________________________              (должность, фамилия, имя, отчество) и приглашенных специалистов ______________________________________                                 (специальность, должность, __________________________________________________________________                    фамилия, имя, отчество) 
    Проверкой в _______________________________________ документов                     (наименование учреждения банка) по кредитованию __________________________________________________                    (наименование организации-заемщика) установлено, что _________________________________________________                    (наименование организации-заемщика) не погасил своевременно к ___________________________задолженность по выданному кредиту в сумме _____________________________________                                            (прописью) _________________________________ руб.                                                          Форма N 115-к                                                (оборотная сторона)  
    Причины непогашения кредита___________________________________ __________________________________________________________________ __________________________________________________________________ __________________________________________________________________ Был ли предупрежден страхователь о вероятности страхового  случая. Если да, то указать, кем, когда, какой об этом имеется документ __________________________________________________________________ 
    Какие меры были приняты страхователем по обеспечению погашения задолженности ____________________________________________________ __________________________________________________________________ __________________________________________________________________                  Расчет ущерба и страхового возмещения   
    1. Сумма   непогашенного   в  срок  кредита  и        процентов по нему                           ___________руб. 
    2. Страховое     возмещение,     причитающееся        страхователю  (строка  1  х  %  /100),  где        процент  -  предел          ответственности        страховщика,    обусловленный     договором        страхования                                 ___________руб.   
    Руководитель органа госстраха      ___________________________                                               (подпись) 
    Главный бухгалтер                  ___________________________                                              (подпись) 
    М.П. 
    "____" _____________ 19___г.                Отметка бухгалтерии органа госстраха   
    Страховое возмещение в сумме ____________________________ руб.                                              (прописью) перечислено платежным поручением N ______ от "___" ________19___г.     Главный бухгалтер                 ______________________________                                               (подпись)  

За что несет ответственность страховщик?

Договор страхования обязывает страховщика взять на себя ответственность по неисполнению обязательств заемщиком перед банком-кредитором при наступлении страхового события. Страховым событием является убыток, понесенных страхователем ввиду невозврата заемщиком суммы кредитных средств, а так же неуплаты причитающихся процентов за время использования кредита.

Страховщик несет ответственность по компенсации страхового возмещения с момента возникновения страхового случая и до признания заемщика банкротом, но не более пяти лет после истечения срока по исполнению кредитных обязательств заемщиком. 

Страховое событие считается наступившим, после того как банк в течение двадцати дней после наступления срока погашения кредита не получил платеж (вместе с процентами) от заемщика.

Процедура страхования риска непогашения кредита

Чаще всего инициатором и организатором страхования является банк, который и выбирает страховую компанию. Но и сам заемщик может обратиться к страховщику за оформлением документа, который застрахует его финансовые риски и позволит осуществить выплаты по кредиту.

Для оформления страховки понадобятся документы:

  • письменное заявление от заемщика;
  • копия кредитного договора;
  • выписка с графиком платежей по кредиту;
  • план целевого использования кредитных средств.

Выгодоприобретателем по страховому договору выступает кредитная организация.

Основные положения

Страхование от невыплаты кредита – сложный договор, имеющий ряд специфических черт. Несоблюдение некоторых условий страховки, приведет к тому, что страховая откажет в выплате банку. Исковой порядок тоже не принесет результата и банк обратит взыскание на заемщика. Выделим основные специфические черты страховки:

  • страховой случай – невыплата оговоренной кредитным договором суммы;
  • о наступлении страхового случая заемщик должен оповестить страховщика;
  • особо отмечается обязанность целевого использования кредитных средств заемщиком;
  • выплата должна быть произведена через 15 дней после просрочки платежа. Просрочкой признают невыплату средств по договору сроком более 20 дней;
  • в договоре определяется страховая сумма. Она может составлять от 50 до 90 % от невыплаченной части кредита (включая сумму процентов за его использование). Некоторые договоры предусматривают страховое возмещение в размере 100 %;
  • в договоре можно предусмотреть постоянный или понижающийся размер суммы выплат.

Отметим, что страховая премия, может меняться в зависимости от различных факторов: срока страхования и параметров страхуемого кредитного обязательства, личности страхователя. Например, если у страхователя уже есть страховые договора в этой компании, ему может быть предоставлена персональная скидка. Наоборот, если у него существуют иные непогашенные или просроченные долги – в страховке могут отказать или установить очень высокую страховую ставку.

Наступление страхового случая

При наступлении страхового случая, начинается процедура рассмотрения и возмещения по страховке. Процедура состоит из этапов:

  1. Заемщик должен подать письменное заявление в страховую о наступлении страхового случая, приложив кредитный договор. Срок извещения – три дня.
  2. Стороны составляют Акт о непогашении кредита. В составлении участвуют: должностное лицо банка, представитель страховой, заёмщик и приглашенные эксперты.
  3. Отказ или осуществление выплаты по договору.

Очень важным моментом, о котором часто забывают страхователи, является переход права регресса к страховой компании. Страховщик, после выплаты страховой суммы банку, получает право обратиться с иском к заемщику на всю выплаченную им сумму.

Если материальное положение заемщика в период кредитных отношений существенным образом улучшается, часть кредита может быть выведена из-под страхования. Это решается тремя сторонами: банком, заемщиком и страховой.

Возврат суммы

Для страховых договоров, которые заключаются на добровольной основе, предусматривается возможность отказа. С 2018 года ЦБ РФ устанавливает «период охлаждения», в течение которого можно отозвать свою волю на заключение страхового договора. Этот период составляет 14 дней.

Как это происходит:

  • подается заявление об отказе в течение 14 дней со дня подписания страховки;
  • заявление подается страхователю и все вопросы по возврату решаются с ним;
  • получение денег происходит по истечению десяти дней.

Отметим, что многие банки стали хитрить и заключать коллективные договора страхования, в которых участвует сам банк и заемщик одновременно. По таким договорам отказ от страхования в период охлаждения не предусмотрен законом.

Кроме того, вернуть часть суммы по страховке можно в случае, если заемщик досрочно выполнит свои обязательство перед банком в полном объеме. В этом случае заявление подается в банк, который либо самостоятельно решает вопрос о возврате части страховки, либо направляет заявителя в страховую.

Договор страхования рисков, которые возникают при заключении кредитных договоров, относится в добровольному страхованию. Страхователем может выступать как банк, так и заемщик. Выгодоприобретателем по договору является банковская организация. Все споры, которые возникают между сторонами по поводу кредитного или страхового договора, подлежат рассмотрению в судебном порядке: для физических лиц в гражданском суде, для юридических – в арбитраже.

Возврат страховки по кредиту возможен, об этом расскажет видео ниже:

Добавить комментарий