Понятие страхового риска и виды рисков

Расчет страховых рисков

При расчете стоит учитывать, что:

Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.

При оценке в страховании используются следующие методы:

Индивидуальный. Опытный работник страховой фирмы является аналитиком и актуарием одновременно. Он определяет, насколько велика вероятность наступления неблагоприятного события, которое может привести к реализации страхового случая. Если риск фактически не может быть осуществлен, продажа полиса является формальностью и не несет выгоды. Если риск наступления негативного явления превышает 50%, страховщик, вероятно, понесет убытки при выполнении финансовых обязательств. Поэтому стоимость полиса может вырасти в разы, либо клиенту будет отказано в продаже услуги.
Средние величины. Анализируется сумма по каждому выбранному параметру, например, частота пожаров в районе. Также учитываются дополнительные факторы: год постройки дома, тип здания, материалы. Метод средних величин выявляет отклонения от нормы, на основании которого производится оценка.
Процентный. В его основе – процентные надбавки к уже имеющимся значениям. Размеры надбавок формируются в зависимости от имеющихся данных и финансовых показателей, учитываемых страховщиками.

Риск носит вероятностный характер, но нельзя утверждать, что клиент не может спровоцировать его наступление. Спекулятивность, мошенничество со стороны физических и юридических лиц имеет место быть, поэтому компании не занимаются продажей экономически невыгодных полисов.

Понятие и классификация страхового риска

Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись. Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события. Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования. В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.

Законодатель выражает позицию, по которой страховым риском следует считать вероятное событие или совокупность событий, по поводу которых реализуется процедура страхования. Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования. Помимо этого, настоящий вид риска оценивается как опасность, грозящая застрахованному объекту, объект оценки и правовых отношений и величина ответственности страховой организации.

Страховые риски соответствуют определенным критериям, оценка которых позволяет идентифицировать рисковые явления. Рассмотрим основные признаки данных рисков.

Случайная природа риска. Эта характеристика основана на условии, что объект страхования заранее не позволяет определить или предположить местоположение, момент возможного неблагоприятного события и размер вероятного ущерба.
Обоснованность вероятности случайного проявления события. Суть страхования основана на однородности статистических данных по сопоставимым событиям. Оценка возникновения рисковых ситуаций позволяет выполнить расчет и адекватно устанавливать страховую премию.
Невозможность установления связи страхового случая с волеизъявлением любого заинтересованного лица. Данная характеристика исключает факт умысла страхователя или иного лица.
Страховое событие не может иметь масштабов катастрофы.
Ущерб и другие вредоносные последствия рискового события подлежат объективной оценке. Настоящая характеристика свидетельствует о существенности ущерба для страхователя.
Риск гипотетически возможен.

Основные признаки, на основе которых возможно выделить группы и виды страховых рисков в деловой среде, связаны с источниками опасности и возникновения, с объемом страхования и видами потерь. Классификация видов страховых рисков размещена ниже, некоторые задействованные в ней признаки и виды могут и далее разделяться на подвиды. Так, в частности, катастрофические риски подразделяются на эндемические риски (местные риски, связанные с метеорологическими факторами) и риски, связанные с качеством земли (вызванные эрозией почвы, например).

Классификация видов страховых рисков

Какие страховые риски бывают?

Страховая компания вправе самостоятельно избирать страховые риски, которые могут быть включены в конкретную страховую программу. Чаще, страхование от определенного вида страхового риска производится только после детального изучения целесообразности такого вида страхования. По состоянию на 2018 год российские страховые компании предлагают своим клиентам страхование от страховых рисков, представленных в таблице ниже.

Страховая компания вправе разделить один страховой риск на несколько составляющих. К примеру, застраховать имущество клиента только от повреждения молнией, а не от всех возможных природных явлений. В то же время, страховщик может предложить клиенту комплексное страхование от всех указанных рисков. Но чем меньше страховых рисков указано в договоре и чем конкретней они обозначены, тем меньше стоимость полиса. В то же время, существуют определенные риски, которые СК откажется страховать в любом случае. К таковым относится:

Повреждение имущества вследствие использования его не по назначению;
Повреждение имущества при использовании его в состоянии алкогольного и (или) наркотического опьянения;
Повреждение имущества вследствие естественных причин (коррозия, износ);
Повреждение имущества вследствие некоторых форс-мажорных обстоятельств (военные действия, ядерный взрыв, арест имущества по решению органов государственной власти).

Кроме того, есть некоторые пограничные ситуации, когда при фактическом наступлении страхового риска (страхового случая) СК откажется платить выгодоприобретателю возмещение. Например, в выплате наверняка будет отказано, если страхователь заранее знал о дефекте страхуемого имущества, но не сообщил об этом страхователю. Также, СК откажется платить, если обнаружится, что страхователь умышленно нанес вред собственному имуществу, чтобы получить страховое возмещение.

Классификация и виды рисков

Существует множество различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех или иных рисков.

По роду опасности:

техногенные риски. По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);
природные риски. Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.

По характеру деятельности:

финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);
политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);
профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);
транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);
экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.

По объектам, на которые направлен риск:

риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);
имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);
риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

Методы оценки

Существует несколько способов оценки системы страхового риска. Наиболее востребованными среди них считаются

Процентный метод. При расчете учитывают усредненные коэффициенты, которые включают в себя предоставленные льготы, скидки и другие пункты, что применялись при страховых происшествиях. Такой метод используют при средней вероятности наступления события.
Средние величины. Всевозможные опасности разделяются по объектам страхования. В результате накапливается информация по средней сумме ущерба, типу события и возможности его возникновения.
Индивидуальные расчеты. Используется в тех случаях, если предыдущие два невозможно применить. Такие расчеты рисков страховой компании базируются на субъективной информации, которая ложится в основу определения возможной опасности. Такую систему применяют в космических рисках, при оформлении ответственности за грандиозные объекты, уникальные проекты.

Для получения наиболее приближенного к реальности результату страховые компании объединяют методы оценки. В своей деятельности профильные организации учитывают возможные наиболее распространенные опасности, которые можно взять на страхование.

Экспортные риски

Опасность возникновения таких угроз связана с политической ситуацией в государстве. Договора страхования экспортных рисков востребованы только международными корпорациями или многонациональными организациями. На профильные компании перекладывается ответственность за имущественные объекты, которые могут быть национализированы. Также страхуются финансовые риски за несвоевременное, некачественное или неполное выполнение банковских договоренностей и гарантий. Нередко в договоре прописываются и возможные политические изменения, которые напрямую повлияют на выполнение условий заключенных контрактов и международных договоров.

Классификация страховых рисков

Классификация страховых рисков позволяет определить, к какой группе событий относится застрахованный случай. При покупке полиса это позволяет клиентам выбрать случаи, вероятность наступления которых максимальная. Их необходимо страховать в первую очередь.

По принципу обязательности риски в страховом деле бывают 2 видов:

Добровольные. Клиент сам проявляет инициативу застраховать ответственность. Навязывать добровольную страховку запрещено.
Обязательные. Это ОМС, ОПС, залог, ОСАГО и иные виды защиты, отказаться от которых при определенных обстоятельствах страхователь не имеет права. Осуществление деятельности без покупки полиса может не только повлиять на вероятность наступления события, но и является нарушением законодательства РФ. Страхователь имеет право приобрести дополнительную защиту, например, чтобы увеличить размер компенсации, если покрытие по обязательному договору не удовлетворяет финансовым потребностям.

По характеру наступления страховые риски бывают:

Природные. Это все явления, возникающие по причине резкого ухудшения погодных условий (ураган, обильные осадки, скачки температуры) или стихийные бедствия (смерч, тайфун).
Техногенные (пример – катастрофы на энергетических станциях).
Связанные с человеческой деятельностью. Любые события, произошедшие непосредственно по вине людей, например, противоправные деяния третьих лиц, которые повлекли причинение финансового ущерба объекту или застрахованному лицу.

По отношению к объектам страховой защиты выделяют:

Индивидуальные. Это страхование одного лица, объекта собственности.
Коллективные. Например, страхование всех работников по ДМС или собственности юридического лица.

Классификация опасностей

Размер страхового риска зависит от многих факторов. Так, если договор заключается на одноразовую сделку или имеет индивидуальный характер, то возможность наступления непредвиденной ситуации крайне мала. К примеру, страхование некоторый «выдающихся» частей тела Дженнифер Лопес имело скорее рекламный характер, а не ожидание наступления страхового события. В то же время классические договора защиты несут за собой реальную возможность получения возмещения при несчастном случае или неправомерных действиях третьих лиц, стихийные бедствиях.

При определении вида риска, следует их разделять на две условные группы. К первой нужно отнести тот вид опасности, который связан непосредственно с действиями или бездействием человека: кража, взрыв, несоблюдение правил безопасности, нарушение правил дорожного движения. Вторая группа включает в себя угрозы природного характера: наводнение, землетрясение, потоп.

Методология обзора «Карта рисков бизнеса российских страховых компаний»

Карта рисков российских страховых компаний была построена на основе анализа финансового положения 32 компаний:

8 универсальных компаний федерального уровня, принадлежащих к 1 или 2 размерным классам;
8 средних и небольших универсальных компаний с центральным офисом, расположенным в Москве;
8 кэптивных компаний;
8 региональных компаний.

Оценка проводилась на основе данных за четыре периода: 2007 год, 1 полугодие 2008 года, 2008 год, 1 полугодие 2009 года.

Анализ финансового состояния страховых компаний основывался на методике присвоения рейтинговых оценок, разработанной рейтинговым агентством «Эксперт РА».

При построении карты рисков финансовое состояние российских страховых компаний было оценено по следующим параметрам:

Размерный фактор (величина активов, собственных средств и взносов компании);
Положение компании на рынке (специализация компании, положение компании в отдельных сегментах рынка, брэнд и репутация, кэптивность);
Внешние факторы устойчивости (собственники компании, изменение состава владельцев за год, отношения с надзорными органами, стратегия компании, качество аудита, наличие опыта крупных выплат и прочие);
География деятельности (для компаний федерального уровня – уровень географической диверсификации, эффективность и убыточность филиалов, динамика филиальной сети, для региональных компаний – положение компании на региональном рынке и экономический потенциал региона);
Страховой портфель в разрезе видов деятельности (убыточность по видам страхования, структура и значение технического результата, уровень диверсификации страхового портфеля, наличие нерискового страхования и механизмов налоговой оптимизации и прочие);
Страховой портфель в разрезе клиентов (размер и структура клиентской базы, прирост числа заключенных договоров, каналы распространения страховых продуктов, наличие постоянных клиентов, доля расторгнутых договоров и прочие, для кэптивных страховщиков, кроме всего перечисленного, – надежность основного клиента компании, его значимость для российской экономики);
Перестраховочная политика (качество и уровень диверсификации перестраховочной защиты компании, эффективность перестраховочной политики, уровень зависимости деятельности компании от операций по перестрахованию);
Сбалансированность финансовых потоков (значения коэффициентов текущей и уточненной страховой ликвидности, размер дебиторской и кредиторской задолженности, наличие займов и кредитов, покрытие страховых резервов, уровень достаточности собственных средств, выполнение норматива по марже платежеспособности);
Рентабельность и убыточность (рентабельность активов и собственных средств компании, убыточность страхового портфеля в целом (комбинированный коэффициент убыточности), доля расходов на ведение дела;
Инвестиционная политика (ликвидность, надежность, уровень диверсификации и рентабельность инвестиционного портфеля компании, доля аффилированных контрагентов и дочерних структур в инвестиционном портфеле, стабильность инвестиционного портфеля – наличие признаков оптимизации инвестиционного портфеля на отчетные даты).

По каждому из параметров была выставлена итоговая оценка, принимающая значения от -1 до 1:

-1, если оцениваемый параметр представляет существенную угрозу финансовой устойчивости страховой компании;
1, если оцениваемый параметр позитивно влияет на финансовую устойчивость страховой компании.

Средние и небольшие универсальные страховщики федерального уровня

Исчезающие виды: в составе этой наиболее неоднородной группы выделяются три типа страховщиков:

компании, в деятельности которых по-прежнему существенную долю занимают налогооптимизирующие операции (основной риск – отзыв лицензии);
компании, стремящиеся активно нарастить розничный портфель за счет демпинга, высокой комиссии и значительных расходов на рекламу и продать свой бизнес (основной риск – высокая убыточность);
страховщики, занимающие узкие рыночные ниши и находящиеся в состоянии стагнации (основной риск – потеря рыночных позиций и полный уход с рынка).

Риски, характерные для всех трех типов средних и небольших страховщиков, приведут к тому, что класс средних страховщиков федерального уровня в долгосрочной перспективе прекратит свое существование: неудачники превратятся в страховых «маргиналов» и постепенно уйдут с рынка, «середняки» продадут свой бизнес и будут поглощены крупными страховыми группами, и лишь несколько наиболее успешных компаний смогут привлечь стратегического инвестора и перейти в категорию крупных универсальных страховщиков.

Страхование предпринимательских рисков – суть, объекты, страховые случаи

Суть страхования состоит в том, чтобы бизнесмен получил выплату и мог стабильно продолжить свою работу в случае наступления непредвиденного события. Факторов, которые влияют на деятельность предпринимателя множество. Так, к страховым случаям относят:

Природные и техногенные катастрофы;
Преступные действия третьих лиц – мошенничество, хищение, грабеж;
Негативные политические события, приведшие к терактам, безработице, забастовкам и митингам;
Аварии на производстве;
Несчастные случаи, включая гибель персонала, возгорание производственного помещения;
Нарушение условий поставки товаров контрагентами;
Вынужденные простои оборудования;
Различные расходы, связанные с техногенными факторами и потерянными инвестициями;
Резкое падение спроса на товары;
Банкротство фирмы, плачевные финансовые результаты деятельности.

При наступлении таких случаев, договор страхования предпринимательского риска предполагает выплату страховой суммы бизнесмену. Эти средств должны помочь компании справиться с возникшей ситуацией, вернуть работу в прежнее русло.

Объектом в данном случае являются имущественные интересы, направленные на получение финансовой выгоды, выраженной в материальном и денежном виде. Соответственно, при возникших потерях и наступает страховой случай.

Страхование рисков как отрасль деятельности

В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Ее развитие происходит под пристальным контролем государства, поэтому деятельность эта лицензируема, а «входной билет» на рынок страховых услуг весьма дорог. Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования. В широком понимании эта процедура является синонимом предохранения от возникновения нежелательных и опасных событий. В методологии управления рисками страхование относится к способам минимизации по методу передачи рисков.

Под страхованием мы будем понимать договорной акт, соглашение между страховщиком и страхователем о возмещении последнему за определенное вознаграждение убытков или части их, возникших в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором. Вознаграждение именуется специальным термином – «страховая премия». Событие заключения соглашения не завершает процесс страхования риска, действие договора длится в течение всего страхового периода. Для целей настоящей статьи мы рассматриваем обе стороны соглашения: страховщика и страхователя.

Выписки из Главы 48 ГК РФ и Закона о страховании (№ 4015-1 от 27.11.1992 г.)

Предприниматель в сделке страхования, заботясь о минимизации своих рисков, всегда стоит на стороне страхователя. За более чем двадцатилетнюю практику я так и не научился мгновенно идентифицировать стороны договора по наименованию участника соглашения и часто путаюсь в понятиях «страхователь», «страховщик». Поэтому я привел определения этих понятий, данные законодателем. В 1992 году вышла первая редакция Закона о страховании, а во Второй части ГК РФ данному вопросу посвящена 48 Глава, выписка из них размещена выше.

Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают. Нам нужно четко понимать, что страховой риск – это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком (страховой компанией), чем страхователем (предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски). Поэтому вопрос стороны в соглашении о страховании в данном контексте весьма важен. Помимо этого, виды рисков с позиции страховщика соответствуют определенным видам делового риска со стороны страхователя.

Страховое событие и страховая премия являются существенными условиями соответствующего договора. Страхование, как правило, носит комплексный характер и включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности. Два последних вида широко распространены в системах передачи экономических рисков. Классификация видов страхования имеет значение для деления страхового риска на виды, поскольку косвенно определяет структуру признаков данного типа рисков. Данная классификация приведена на схеме ниже.

Классификация видов страхования деловых рисков

Резюме

Риски возвращаются: отошедшие в 2006–2007 годах на второй план риски вновь стали актуальны. В основном они связаны с отзывом лицензии в связи с проведением налогооптимизирующих операций при активизации борьбы регулирующих органов со схемами и с высокой долей фиктивных активов в структуре инвестированного капитала. На фоне падения собираемых взносов обострились риски, напрямую связанные с основной деятельностью страховых компаний: осознанный демпинг, выражающийся как в занижении тарифов, так и в завышении агентской комиссии, стремительный рост убыточности ОСАГО, рост уровня расходов на ведение дела, связанный с построением системы бизнес-процессов.

Страховое покрытие, тарифы и риски

Страховые риски влияют на размер покрытия и стоимость тарифа. Страховки, включающие в себя максимальное количество застрахованных единиц, случаев и с большим покрытием будут стоить дороже, чем защита, направленная на компенсацию по одному случаю.

На размер покрытия влияет количество указанных в полисе рисков и размер премии. Чем выше доход страховщика, тем больше клиент может получить при наступлении страхового случая.

Стоимость тарифа варьируется, исходя из вероятности наступления риска, количества включенных в список событий, размера компенсации и прерогативы страхователя. Если риск минимален, полис будет дешевым, и наоборот.

ОСАГО и КАСКО;
ипотечного страхования;
страхования путешественников (для поездки).

Личный риск-менеджер

В ряде случаев при отсутствии собственных систем риск-менеджмента на предприятиях страховщики могут выступать в качестве консультантов в этом вопросе.

Станислав Шелохаев: «Нам достаточно часто приходится выступать в качестве консультантов при работе с нашими клиентами. Зачастую клиент понимает необходимость страхования, но не знает, как правильно застраховаться. В таких случаях мы можем посоветовать необходимый набор страховых продуктов для реальной защиты имущественных интересов нашего клиента. Вопросы могут быть различными, начиная с анализа подверженности рискам, выбора необходимого объема покрытия, установления лимитов ответственности и заканчивая консультациями в области законодательства и документооборота».

Наталья Карпова: «На средних и малых предприятиях страховщики почти всегда выступают как консультанты по вопросам риск-менеджмента, на крупных – иногда. Таким образом, мы помогаем клиенту выявить основные риски и опасности, которым подвержен бизнес, и подобрать оптимальную страховую программу для их минимизации, отвечающую его индивидуальным пожеланиям и потребностям. Наиболее актуальные вопросы – что нам надо застраховать, какие у нас есть риски, как выбрать страховую компанию».

Однако полная передача функций по риск-менеджменту страховщикам может привести к ряду негативных последствий – злоупотреблениям со стороны страховщика и увеличению соответствующего бюджета у компании (проблема «агента-принципала»), с одной стороны, и игнорированию нестраховых рисков, с другой.

Более оправданным при построении системы риск-менеджмента считается использование услуг страховых брокеров, не только представляющих интересы клиента во взаимоотношениях со страховыми компаниями, но и оказывающих консультационные услуги по вопросам управления рисками. На Западе роль страховых брокеров как экспертов в области риск-менеджмента постоянно возрастает. В число прочих услуг страховых брокеров входят консультации по альтернативным способам управления рисками (alternative risk management advice), в том числе созданию кэптивных страховых компаний (captive management), слияниям и поглощениям (merger and acquisition advice), услуги по управлению активами, стратегическому планированию, управлению персоналом. Крупные страховые брокеры участвуют в разработке компьютерных систем по управлению рисками (risk-management information system) для различных предприятий.

Как рассчитать страховые риски?

В предыдущем разделе мы рассмотрели признаки объективной случайности и вероятности, которые в значительной степени определяют сущность страхового риска. Оба они лежат в основе так называемого принципа эквивалентности, исполнение которого предопределяет смысл услуги страхования. Суть данного принципа состоит в том, что страховые взносы в своей совокупности должны быть эквивалентными сумме страховых выплат премии страховщика. На этом должен быть основан любой расчет страховых премий, у каждой из которых есть своя экономически обоснованная цена.

Актуарный расчет – это специальная расчетная процедура, в результате которой выявляется размер себестоимости и возможная стоимость страховой услуги. По существу речь идет о целой системе экономико-математических и статистических методов вычисления тарифных ставок и определения уровня финансовых отношений между контрагентами по страховому соглашению. Существует даже такая профессия – актуарий, высококвалифицированный специалист по техникам расчетов в страховании.

Специализированный актуарный расчет своей целью имеет получить тарифную ставку, которая представляет собой не что иное, как цену страхового риска и ряда других расходов страховой организации. В тариф включаются две расчетные позиции: нетто-ставка и так называемая нагрузка. Нетто-ставка может быть рассмотрена как тождество цены страхового риска. Процедура определения нагрузки в свой состав включает следующие элементы:

расчет расходов на организацию деятельности (формируемые при учреждении страховой компании);
оценка инкассационных издержек;
расчет ликвидационных расходов, оценка которых учитывает ликвидацию ущерба;
определение управленческих расходов (фонд оплаты труда сотрудников и содержание офиса);
учет налогового бюджета;
оценка и назначение обязательных отчислений в запасные фонды;
оценка прибыли страховщика.

Формула расчета нетто-ставки страхового тарифа

Оценка и расчет величины, условий и методов страхового возмещения зависят от системы ответственности страховщика (по договорам имущественного страхования). Подобная система предопределяет степень компенсации возникающего по договору ущерба. Кратко система ответственности оператора страховых услуг включает следующие варианты.

Выплата возмещения по действительной стоимости объекта страхования на момент заключения соглашения.
Выплата по системе пропорциональной ответственности.
Возмещение по системе восстановительной стоимости.
Выплата возмещения по системе первого риска.
Возмещение по системе предельной ответственности.

В настоящей статье мы выяснили, что такое страховой риск и чем он отличается от деловых рисков. Нами не только актуализирована классификация страхования рисков, но и рассмотрена типология видов страховых рисков, связанных с соответствующими договорами. Для руководителей бизнеса и менеджера проектов такая информация представляется весьма полезной, потому что приоткрывает «занавес» особой среды, именуемый страховым бизнесом. Для успешных переговоров со страховщиками на предмет страхования предпринимательских и имущественных рисков менеджменту компании нужно знать, каковы пределы тарифов партнеров. Все это зовет более глубоко погрузиться в заявленный предмет. Поэтому к данной теме нам предстоит еще вернуться.

Страховой риск