Получить банковский кредит без заключения страхового договора на имущество, транспортное средство, жизнь, здоровье или от несчастного случая вряд ли у кого получится. Но о том, что заемщик имеет право на возврат страховки после выплаты кредита, мало кому известно.
Страхование, именуемое «тринадцатым платежом», представляет собой эффективный и полезный инструмент защиты только при ипотечном финансировании и автокредитовании, а в остальных случаях это лишние расходы, навязанные кредитором.
Возврат средств после досрочного погашения займа
Процедура относится к категории несложных операций, осуществить которые на самом деле совсем непросто. При досрочном погашении долговых обязательств клиент на законных основаниях имеет право на частичную компенсацию уплаченной страховой суммы при наличии прописанного пункта. Если подобная операция соглашением не предусмотрена, то придется обратиться к законодательству. Некоторые банки прямо налагается запрет, и в случае подписания документа заемщик должен будет доказать свое право на получение денежной суммы в судебном порядке.
Как отказаться от страховки?
При получении больших сумм, взятых в долг для покупки жилья или автомобиля, требование страхования имущества предусмотрено на законодательном уровне и здесь все усилия обречены на провал. Отказ от нее невозможен, выплата взносов осуществляется из заемного капитала. Если клиент настаивает на полном отказе от подобных услуг, то он должен быть готов к уплате более высоких процентов по кредиту, что связано с закладыванием в программу более высоких погрешностей, связанных с высокими рисками.
Если в планы гражданина страховка не входит в принципе, то ему следует обратить внимание на предложения крупных финансовых организаций, рассматривающих заявки автоматически в режиме скоринга.
При внесении дорогостоящего залогового обеспечения или крупного первоначального взноса производится снижение уровня риска, и руководство банка обычно соглашается на такой вариант.
Выбор страховой компании
Чисто теоретически клиент может попытаться решить вопрос страхования для минимизации потерь самостоятельно. Выбор страховой компании он может осуществить сам, но банк оставляет за собой право ее утверждения. Полагаться на мнение самих кредиторов не следует, так как при выдаче страховых полюсов они чаще всего руководствуются меркантильными соображениями. Лучше обратиться в компанию, где работают друзья или родственники. Если же такая возможность отсутствует, то можно попробовать решить проблему с помощью звонка на горячую линию, хотя результат и в этом случае сомнителен. При имеющейся договоренности финансовой группы со страховщиком можно попытаться уменьшить общую сумму дополнительных выплат, отказавшись от страхования на случай потери работы, жизни и здоровья.
Если такой вариант реализовать не удастся, то следует согласиться на оплату ежемесячных процентов, так как единовременное внесение взноса обойдется намного дороже за счет прибавления суммы к общей задолженности.
Как расторгнуть страховой договор?
Процедуру можно осуществить лишь через 5 дней с момента подписания соглашения с удержанием денег за этот период, хотя во многих заведениях срок увеличен до 30 дней. Форма заявления для скачивания доступна в Сети. Несмотря на существующий запрет навязывания услуг, прописанный в законе о защите потребителей, разорвать добровольно подписанный документ невероятно сложно. На рассмотрение заявки обычно отводится 30 дней, в течение которых услуга считается потребляемой. Если в тексте оговорено, что страховые взносы оплачиваются отдельно от кредитных выплат, то их погашение можно прекратить, убедившись предварительно в отсутствии пунктов о начислении штрафных процентов за односторонний разрыв соглашения. Учитывавшая множественность трактовок формулировок, рекомендуется этот шаг согласовать с юристом.
Влияние досрочного погашения кредита на размер страховки
Если в страховом договоре нет запрета на проведение такой операции, то проблем с досрочными выплатами быть не должно. Алгоритм действий заключается в следующих шагах:
- Подачи соответствующего заявления, посланного на юридический адрес компании заказным письмом или зарегистрированного делопроизводителем при личном посещении офиса. Бланк заявки также находится в Сети в свободном доступе.
- Погашения всей задолженности.
- Обращения в банк для письменного подтверждения факта окончательного расчета, который наступает не при обнулении счета, а при его закрытии. Учитывая, что итоговая калькуляция занимает продолжительное время, ответ может прийти лишь через несколько недель.
- В случае длительного затягивания процедуры подтверждения имеет смысл продублировать обращение или обратиться в Роспотребнадзор.
Советы специалистов
- Перед процессом инициирования возврата денег следует заранее рассчитать сумму, подлежащую компенсации. Это послужит весомым аргументом при предъявлении искового требования в выгодоприобретателю, в роли которого может выступать либо банк, либо страховщик.
- Следующий шаг заключается в подаче заявления в организацию с просьбой выполнить перерасчет и выплатить переплаченные средства.
- В случае получения отказа клиент должен обратиться с исковым требованием в суд. Вердикт выносится в соответствии со ст. 958 ГК РФ, предусматривающей досрочное расторжение договора, и у заемщика имеются все шансы на успех. Однако, существуют некоторые нюансы, которые служат камнем преткновения в достижении цели, например:
- В договоре имеется пункт о невозврате средств страховой компании в случае единовременной выплаты при получении кредита. Если клиент поставил свою подпись под соглашением, то это обстоятельство может стать причиной отказа в суде.
- При погашении всей задолженности в срок клиент может подать заявление о навязанной услуге и попытаться вернуть средства в полном объеме. Разумеется, банк и страховая компания рассматривать претензии не будут. Для оценки перспективы судебного разбирательства необходим скрупулёзный анализ имеющихся документов, фактов и доказательной базы. Этот вариант предусматривает признание недействительности договора страхования в целом, либо части общего соглашения, касающегося страхования. Однако, при отсутствии серьезных оснований бесперспективность таких действий вполне очевидна.
- Надежды могут вполне оправдаться при участии в процессе опытного юриста, который способен грамотно составить жалобу на банк и отправить ее в Роспотребнадзор, принимающий меры административного характера.
Перед обращением в суд рекомендуется внимательно изучить все пункту договора, объективно оценить вероятность победы и учесть все расходы на адвоката, оплату судебных издержек, потерю недополученной прибыли из-за неоплачиваемых отгулов.
Добавить комментарий