Знаток Финансов

Заключение и прекращение договора имущественного страхования

Участники договора имущественного страхования

Страхование имущества регламентируются ст. 929 Гражданского Кодекса РФ. Согласно типовым условиям программ, предлагаемых страховщиками, страхователь вправе рассчитывать на компенсацию расходов, связанных с повреждениями застрахованного имущества.

Основными сторонами имущественного страхования выступают страхователь и страховщик. Страхователь – это физическое или юридическое лицо, которое желает застраховать свое имущество. Страхователь – юридическое лицо, имеющее лицензию на выполнение страховых операций (ст. 938 ГК РФ).

Еще одной стороной при заключении соглашения может выступать выгодоприобретатель. Это физическое или юридическое лицо, которому выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая.Часто выгодоприобретателем является страхователь.

Сущность и значение договора страхования

Страхование – это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности.

Виды страхования:

    1. добровольное,
    2. обязательное (например, страхование автогражданской ответственности) и
    3. обязательное государственное (страхование за счет средств соответствующего бюджета).

По юридической природе договор страхования:

    • возмездный;
    • двусторонний;
    • реальный, но может, в виде исключения, быть консенсуальным;
    • может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Порядок заключения

На сегодняшний день, существует лишь два способа заключения имущественных договоров страхования:

  1. Составление юридического документа, который обговаривают и подписывают две стороны – страховщик и страхователь. В данном документе обе стороны согласовывают ряд условий, а именно: объект, вид страхового договора, определенная сумма соглашения и соответственно срок действия данного соглашения.
  2. Страховой полис, который выражается в письменной форме. Данный полис является официальным подтверждением факта заключения соглашения. В полисе должны присутствовать следующие графы: полное название документа, юридический адрес и банковские реквизиты компаний обеих сторон, все непосредственные данные каждого субъекта, полное описание страхового риска, сумма взноса, подписи каждого клиента и остальные немаловажные составляющие страхового документа.

Чтобы избежать разнообразных казусов при составлении документа, необходимо:

  1. При окончательном подписании документа, проверить правильность и соответствие внесенных данных.
  2. Проверить наличие официального документа у второй стороны, на право заниматься данным родом деятельности.
  3. Сверить реквизиты на копиях документа.
  4. Как потенциальный клиент, не ограничивать себя в правах. Поскольку вы имеете полное право потребовать наличие подтверждающих документов.

Условия договора страхования

При составлении ДИС должны быть вписаны следующие пункты:

  1. Объект страхования, принесение материального ущерба (порча или потеря определенного имущества).
  2. События, согласно которым страховщик обязуется производить выплату, например: угроза жизни или причинение вреда здоровью. Также, изменение условий определенной предпринимательской деятельности по независящим от самого предпринимателя обстоятельствам, что приводит к несоблюдению конкретных условий о доходах предприятия (Неполучение ожидаемых результатов).
  3. Размер компенсации конкретного имущества страхователя или события.
  4. Срок действия договора, по истечении которого страховщик освобождается от ответственности за конкретное имущество страхователя.

Важно, все пункты ДИС должны быть не только соблюдены, но и составлены в определенном правильном порядке

Выбор страховой компании

На первом шаге рекомендуется выбрать страховую компанию и ознакомиться с правилами страхования.

При знакомстве с компанией и её услугами у гражданина, планирующего заключить договор страхования, как минимум, должна появиться информация о:

  • перечне осуществляемых страховой компанией видов страхования;
  • рейтинге страховой компании;
  • особенностях деятельности компании, опыте её работы по видам страхования.

Для оформления отношений со страховой заключается договор, в который включаются условия, необходимые для осуществления имущественного страхования. Кроме того, при согласовании условий страхования используются правила страхования, принимаемые и утверждаемые страховой компанией или объединением страховщиков. Эти правила содержат информацию и документы, необходимые для:

  • оценки страховых рисков;
  • определения размера убытков или ущерба;
  • установления сроков и принятия решения об осуществлении страховой выплаты;
  • правильного заключения договоров страхования.

С учетом вышеизложенного рекомендуется заранее изучить правила страхования и тарифы страховщика (напомним, что ознакомиться с этим всем можно непосредственно в страховой компании или на сайте компании). При необходимости по просьбе страхователя представители компании обязаны разъяснить условия и положения, содержащиеся в договоре и правилах страхования.

Виды договора имущественного страхования

Договор имущественного страхования делится на четыре основных вида:

Страхование имущества

Договор страхового имущества представляет собой отдельный вид документа, объектом которого является страхование исключительно имущества (пользование, распоряжение и владение). В основном, данный вид договора заключается добровольно

Также, важно отметить, что существуют и исключения, например: государственное имущество, которое выдается исключительно в аренду

Имущество, которое соответствует данному договору: частная собственность, арендованная. Также, в отдельных случаях данный договор может содержать в себе как отдельные объекты, так и конкретные группы имущества.

Страхование ответственности за причинение вреда

Такой вид страхования предусматривает и возлагает ответственность на конкретного страхователя, за порчу и причинение вреда. Это означает, что страхователь несет личную ответственность за порчу имущества и обязуется выплачивать обговоренную сумму компенсации. Согласно подобному документу в список могут попасть следующие субъекты: владельцы личного транспорта; разнообразные компании по перевозке; многие другие.

Страхование ответственности по договору

Данный вид договора включает в себя обязательный и полный перечень всех возможных страховых случаев. К возмещению материальных убытков приводят поджоги, удары молнии, пожары, наводнение, снегопады и другие

Важно отметить, что в основном, данный вид документа принуждает выплачивать компенсации в тех случаях, когда не соблюдается условия безопасности имущества или объекта в целом

Стоит отметить, что сумма компенсации согласно договору должна компенсировать все расходы на транспортировку, демонтаж и стоимость самого имущества. Также, субъект обязан возместить ущерб недвижимости только в том случае, который был детально обговорен и подписан в самом соглашении.

Согласно договору, страховая ответственность не распространяется на такие ситуации, как:

  1. Нанесение ущерба в ходе производственного процесса, полученная от внешних факторов (естественный износ или коррозия).
  2. Порча имущества, полученная в результате термической обработки.

Страхование предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска подразделяется на два отдельных вида:

  1. Страхования потенциальной угрозы порчи или потери имущества.
  2. Неполучение ожидаемых финансовых результатов.

Предпринимательский риск может произойти и в таких случаях, как: стихийные бедствия, войны, теракты и тому подобные происшествия. В основном, объектом данного вида договора выступает имущественный в финансовом плане интерес субъекта, в предпринимательской деятельности.

Порядок расторжения договора страхования

По ряду причин, в том числе по взаимному соглашению сторон, имущественный договор страхования может быть расторгнут и признан недействительным. Расторжение соглашения может быть совершено при наличии весомых причин, подтвержденных документально.

К законным основаниям для расторжения договора имущественного страхования одной из сторон относятся:

  • завышение страхователем реальной стоимости объекта страхования;
  • рост страховых рисков по сравнению с ранее оговоренными в договоре;
  • умышленное инициирование клиентом наступления страхового случая;
  • неверное оформление страхового договора;
  • невыплата или просроченная оплата клиентом страховых взносов;
  • наступление события, не являющегося страховым для данной страховки, но повлекшее за собой полное или частичное уничтожение застрахованного имущества. Например, если объект сгорел при пожаре, а был застрахован от затопления;
  • прекращение деятельности фирмы-страховщика;
  • смерть страхователя.    

Процедура расторжения договора

Если инициатором расторжения договора выступает страхователь, то он обязан подать письменное заявление о своих намерениях в адрес страховщика. В заявлении следует указать причину расторжения и приложить подтверждающие документы, после чего страховщик обязан рассмотреть заявление и вынести решение об осуществлении или отказе в выплатах. При положительном ответе действие соглашения обычно прекращается, недействительный полис аннулируется, а страховщик выплачивает часть страховых взносов, если это прописано в договоре. При отрицательном ответе страхователь вправе подать исковое заявление в суд.

Советуем почитать:
Страхование жилья и имущества от пожара

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Заключение договора о страховании имущества

Главная особенность договора страхования (в том числе, страхования имущества) состоит в том, что самого договора в классическом понимании может и не быть. Закон требует обязательной письменной формы договора. Но при этом допускается, что письменная форма может быть в виде подписанного страховой компанией страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции.

Главное, чтобы в документе, оформляемом в виде полиса, свидетельства и т.п., присутствовали существенные условия, предусмотренные для договора страхования имущества.

При заключении договора имущественного страхования страхователь должен сообщить компании известные все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Правда, это надо сделать только в случае, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховой компании.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, к существенным условиям договора страхования имущества относятся:

  • объект страхования;
  • страховой случай;
  • срок действия договора страхования;
  • размер страховой суммы.

Рассмотрим перечисленные условия более подробно.

Объект страхования. При имущественном страховании объектом страхования является имущественный интерес страхователя. Этот интерес связан с риском утраты или повреждения имущества, принадлежащего страхователю.

Страховой случай. Это — событие, при наступлении которого осуществляется страхование. Оно включает в себя опасность и факт причинения вреда, а также причинную связь между опасностью и вредом. Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности.

Срок действия договора. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а заканчивается в день, предусмотренный условиями договора. Договор вступает в силу, как правило, после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Но может быть предусмотрен и иной момент вступления в силу. Действие договора распространяется на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия после вступления его в силу.

Размер страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Как правило, такая сумма не превышает страховую стоимость имущества, если договором не предусмотрены другие условия.

Договор страхования может предусматривать франшизу. В этом случае страховое возмещение не выплачивается, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая, не превышает определенного договором размера убытков (этот размер убытков и называется франшизой). Более подробно о франшизе при страховании можно ознакомиться в другой нашей статье.

Добавить комментарий