Как правильно составить качественный бизнес-план, который одобрят в банке

Что такое бизнес-план и зачем он нужен?

Бизнес-план – это по сути тот документ, в котором данные ответы будут формализованы. В нем описывается идея для бизнеса, пути ее реализации, анализ проблем, с которыми он может столкнуться и их решение. В общем, бизнес-план должен давать четкое представление, как будет работать бизнес.

Прежде всего этот документ нужен владельцу бизнеса, чтобы он имел четкий план его построения. Ведь стратегия «сегодня захотел своё дело, завтра открыл его», увы, не работает: от идеи до реализации могут пройти месяцы и даже годы. Нужна долгосрочная программа, обычно бизнес-план делают на 5 лет вперед.

Помимо этого, если вы соберетесь брать деньги для бизнеса в банке или у инвестора, у вас также потребуют бизнес-план. Чтобы понимать, на что именно вы просите средства.

— Существует постановление Министерства экономики, которое регламентирует, как должен составляться бизнес-план. Именно такой документ нужно предоставить в банк для получения кредита. Там указаны основные требования, однако глубокой проработки рынка он не включает

Банку важно понять, что именно вы будете делать, ваша логика. Он получает документ, который будет являться одним из факторов принятия решения, — объясняет директор минского офиса инвестиционной компании Capital Times Илья Солодухо

— Если мы говорим про бизнес-план, который вы будете предоставлять инвестору, он более реальный

Инвестор будет скрупулёзно и долго изучать его, акцентировать внимание на блоках, которые для него важны. Например, маркетинговые исследования, конкуренция на рынке, рынок конкурентов, уникальность и масштабы продукта и прочее

Кредит в банке – отличный вариант для тех, у кого недостаточно стартового капитала. Многие банки открыты к начинающим бизнесменам и предлагают выгодные условия. В МТБанке, например, есть Start-up кредит в белорусских рублях для вновь созданного бизнеса, с максимальной суммой до 2,5 млн. рублей, под 9,5% годовых, а также кредит «Бизнес-экспресс» с упрощенной процедурой рассмотрения и возможностью получить кредит до 10 000 долларов в эквиваленте без залога!

Государственная поддержка

В нашей стране развитие предпринимательской деятельности приветствуется, поэтому государство оказывает некоторую поддержку начинающим индивидуальным предпринимателям. Наверное, не все знают, но в центре занятости населения можно получить субсидию под бизнес-план для начала собственной деятельности. Денежные средства выделяются только при условии предоставления и презентации бизнес-плана безвозмездно, но за полученные денежные средства нужно будет отчитаться в будущем.

Максимальная сумма государственной поддержки составляет 58800 рублей – это сумма определена за счет того, что она составляет максимальное пособие по безработице за один календарный год. Воспользоваться такой возможностью могут только индивидуальные предприниматели, для юридических лиц такой способ финансирования недоступен.

Для того чтобы получить помощь со стороны государства, нужно будет составить стандартный бизнес-план для комиссии, которая будет его в будущем оценивать. Предприниматель, в свою очередь, должен быть обязательно предоставить справку о доходах по предыдущему месту работы, документально подтвердить наличие собственных средств на предпринимательскую деятельность и прочие личные документы.

Если подвести итог, как получить кредит по бизнес-плану, то на практике сделать это не всегда так просто, как кажется постольку, поскольку бизнес-плана лишь выступает дополнительным документом, подтверждающим целевое использование полученного займа. Кроме всего прочего, такой документ зачастую требуется банку, если займ оформляется на развитие бизнеса, на начальном этапе с нуля получить банковскую поддержку невозможно за исключением того случая, если индивидуальный предприниматель оформляет банковский займ как физическое лицо.

Моменты, на которые следует обратить внимание

При составлении кредитного плана важно обратить внимание на 2 момента:

• выбор системы налогообложения;
• необходимость получения дополнительных разрешений для запуска предприятия.

Схема налогообложения

Важно определиться с одной из трех схем налогообложения и описать выбранный метод в кредитном бизнес-плане. В России действуют три системы налогообложения:

В России действуют три системы налогообложения:

• общий режим;
• упрощенная схема;
• единый налог на временный доход.

Необходимость получения разрешений и лицензий

В бизнес-плане нужно указать, когда для реализации бизнес-идеи необходимы:

• лицензия;
• разрешение от компетентных органов.

Это могут быть такие виды соглашений:

• с коммунальными службами — на слив воды при организации автомойки;
• с СЭС на открытие точки общепита;
• лицензия на осуществление грузовых перевозок.

Бизнес-план для центра занятости

В случаях, когда кредитором выступает не банковское учреждение, а Центр занятости, понадобится выполнение таких условий:

• регистрация только как частный предприниматель;
• расчет стартовых вложений не должен превышать 58 800 рублей;
• расходы в бизнес-плане нужно составлять с учетом пошлины при регистрации и прочих мелких затрат;
• поставщики должны находиться максимально близко к компании;
• рабочий процесс должен быть детально описан.

Центр занятости выдает безвозмездную помощь, если малый бизнес организован в следующих отраслях:

• сельское хозяйство;
• внедрение новых технологий;
• оказание услуг.

Зачем банку бизнес-план?

Если говорить простым языком, банк – это тоже бизнес-компания, только продаёт она деньги. Для банка важна возвратность средств, иначе в работе нет смысла. Бизнес-план отражает намерения заёмщика, рассказывает, куда он потратит деньги, и как они окупятся. Особенно важная часть бизнес-плана – финансовый план, в котором нужно рассчитать рентабельность бизнеса на период кредитования, а также предусмотреть возможные риски. Кстати, о том, как составить финансовый план, вас бесплатно могут проконсультировать сотрудники АТФБанка, если решите брать кредит под бизнес там.

Стандартный бизнес-план должен включать такие разделы:

1. Резюме проекта

В резюме нужно кратко прописать цель кредита, сумму, необходимую для реализации, срок окупаемости, привести таблицу освоения средств.

2. Исполнитель проекта

Рассказ о компании: характеристика предприятия, основные виды деятельности, руководство предприятия.

3. Цель и суть проекта

Важно описать преимущества реализации проекта (экономические и социальные выгоды), сделать SWOT-анализ. 4

Маркетинг

4. Маркетинг

В этом разделе важно указать, какое место на рынке занимает ваша компания, описать производимый продукт, рассказать о цене реализации и структуре ценообразования, описать общую стратегию продвижения, объём и обоснование рекламного и PR-бюджета. 5

Производственная программа

5. Производственная программа

Здесь нужно представить схему производства и производственные мощности компании, технические характеристики продукта, обеспеченность кадрами, а также производственный план реализации проекта.

6. Институциональные аспекты

Раздел, который содержит полное наименование предприятия, форму организации предприятия (государственное/частное),структуру предприятия (штабная, линейная),краткую характеристику управленческого персонала (резюме руководителей – президент, финансовый директор, технический директор, коммерческий директор, главный бухгалтер), общую характеристику потенциала предприятия.

7. Финансовое обоснование

Или финансовый план, о котором шла речь выше. Он должен включать: расчёт общих затрат, предполагаемое финансирование проекта, расчёт производственных издержек, финансовый анализ проекта, описание текущего финансового состояния компании.

Если вы берёте кредит для пополнения оборотных средств, из бизнес-плана можно исключить описание маркетинговой стратегии, производственной программы и институциональных аспектов.

Бизнес-план обязательно заверяется печатью и подписью первого руководителя. Для ускорения работы необходимо предоставлять электронную версию бизнес-плана и расчётов.

Как получить кредит под бизнес-план

Итак, мы ответили на вопрос, зачем банку нужен бизнес-план, это своего рода гарантия возврата заемных средств. В том случае, если документ составлен правильно, в нем произведены точные расчеты, то можно уже рассчитывать на положительное решение. Однако, бизнес-плана для банковской организации будет недостаточно, в первую очередь, если речь идет о крупных суммах, то наверняка потребуется дополнительное обеспечение в виде залога имущества юридических лиц. Для предпринимателей банк проверяет кредитную историю, поэтому от нее также будет зависеть успех данного мероприятия.

Какие именно банки дают кредит, мы разберем чуть позже. Для начала следует описать, что потребуется предоставить в банк для оформления займа, это:

• личные документы учредителя;
• выписка из Единого государственного реестра юридических лиц или индивидуальных предпринимателей;
• свидетельство о государственной регистрации;
• документы, подтверждающие доход;
• документ, подтверждающий наличие собственного капитала;
• документы на предмет залога.

После того как бизнес-план подготовлен, документы собраны, придется определиться с кредитной организацией. Кредит на развитие бизнеса представляет практически каждый банк, поэтому рассмотрим всего лишь несколько примеров.

Банк	Программа	Ставка в год	Максимальная сумма в рублях	Срок, лет
Сбербанк	Бизнес-старт	11,8%	До 200 млн рублей	10
Росбанк	Инвестиционный кредит	11,8%	До 100 млн рублей	7
АК Барс	Развитие	10%	До 150 млн рублей	8
Запсибкомбанк	Программа 6,5	9,6%	1 млрд рублей	3

Кстати, нельзя не сказать о том, что в каждом банке есть ряд требований к заемщику, и среди них – это положительный опыт предпринимательской деятельности, то есть прежде, чем брать займ в банке следует приобрести какой-либо опыт и получить первый доход, чтобы кредитор смог убедиться в целесообразности собственных инвестиций. А это говорит о том, что на начальном этапе получить кредит по данным программам будет невозможно.

Основные пункты бизнес-плана, которые помогут вам получить кредит

Как вы думаете, что в первую очередь интересует кредитора в вашем бизнес-плане? Ему важна стратегическая перспективность вашего бизнеса? Надо ли ему в деталях раскрывать те дальние горизонты ожидаемого вами светлого будущего?

Чтобы ответить на эти вопросы, вам надо спросить у себя: «А на какой срок я хочу взять кредит?» Как правило, бизнес берёт краткосрочные кредиты, а потому:

Кредиторов не интересуют все эти глобальные стратегии развития компании и ваша святая вера в светлое будущее.

Для них важно убедиться в том, что:

1. Компании нужны деньги именно на определённый период времени. Никому не интересно иметь дело с неудачниками и банкротами. Если предприятию нужен кредит для «проедания», то ему лучше свернуть свою деятельность и не клянчить деньги у банков.

Совсем другое дело, когда требуются финансы для осуществления выгодной сделки, или, например, когда владелец фермерского хозяйства берёт кредит на закупку топлива для своей техники, чтобы своевременно убрать урожай. В обоих случаях, предприниматели без труда смогут убедить банк в том, что их интересует финансирование на определённый срок под реальные прибыльные проекты.Надо указать в бизнес-плане, что потребность в деньгах носит сезонный характер (как в примере с фермером) или краткосрочный (на период осуществления сделки).

Кредиторы должны быть уверены, что вы способны своевременно вернуть долг.

2. Предприниматель сможет заработать на полученном кредите. Как вы думаете, фермер заработает на продаже собранного им урожая? Вот он прилагает к бизнес-плану все свои контракты с покупателями, готовыми немедленно рассчитаться с ним за его продукцию. Также у него есть подтверждающие документы по объёмам продаж урожая в прошлом году. Ему нужна лишь солярка для уборочной техники. Есть смысл дать ему кредит на закупку топлива? Думаю, да. И если он будет так же убеждать банкиров, то и они придут к такому мнению.

Аналогично и с коммерческими сделками. Если есть контракт с поставщиком на поставку 100 вагонов туалетной бумаги по 50 копеек за рулон, и подписан такой же контракт с сетью ресторанов «Диарея» на продажу этого же объёма по полтора рубля за рулон, то не будет никаких сомнений в прибыльности такой сделки.

3. Предприятие платежеспособно. Я не устану повторять, что бизнес – это деятельность, связанная с риском. Идеально спланированная сделка может сорваться по вине одной из сторон, а урожай может быть уничтожен непогодой. В общем, как говорится: «Человек предполагает, а Бог располагает».

Кредиторы – меркантильные люди, они не любят рисковать, а потому, чтобы получить от них деньги, надо доказать свою платежеспособность

Причём, есть один интересный момент:Банку плевать на то, каким будет ваше финансовое состояние, ему важно одно – вернуть свои деньги с запланированными процентами. Именно поэтому, банкиры предпочитают кредитовать бизнес под залог его активов и под гарантии поручителей

В принципе, всё очень просто: банк зарабатывает на том, что даёт деньги в долг. Естественно, он не заинтересован иметь дело с неудачниками и банкротами. Никому не интересно таскаться по судам, заниматься продажей активов и «выбиванием» долгов. Именно потому и происходит активная работа по первым двум пунктам. Однако, этого мало – ведь, может возникнуть форс-мажорная ситуация. Вот на этот случай оформляются в залог активы и привлекаются поручители. Всё продумано так, чтобы даже в самых печальных ситуациях, банк мог вернуть свои деньги с процентами.

Бывают случаи, когда, несмотря на идеально составленные «три главных пункта бизнес-плана», предпринимателю отказывают в кредитовании его проекта. В чём же причина?

Есть ли какой-то минимальный обязательный пакет документов, который точно попросят в банке?

За консультацией следует этап первичного сбора документов. Процесс кредитования бизнеса требует индивидуального подхода. В зависимости от сферы деятельности и цели кредита список необходимых документов может дополняться, но есть и универсальный список:

1. Заявление и анкета на получение кредита (по форме банка)

В анкете-заявлении необходимо указать паспортные и контактные данные, а также краткие сведения о компании (номера расчётного и валютного счетов, вид деятельности, количество сотрудников). В анкете также нужно обозначить цель, размер и метод погашения кредита и описать предыдущую кредитную историю компании.

2. Согласие на получение отчётов из Первого кредитного бюро (по форме банка)

В Согласии значится полное наименование компании, место её нахождения, регистрационный номер в соответствии со справкой или свидетельством о государственной регистрации юридического лица, бизнес-идентификационный номер. Этим документом предприниматель подтверждает, что информация о его финансовых обязательствах может быть передана в Первое кредитное бюро или запрошена оттуда при необходимости.

3. Учредительные документы, определяющие правовой статус компании

К ним относятся свидетельство о гос. регистрации, патент, лицензия, устав, учредительный договор. Эти документы – аналог удостоверения личности компании.

• Свидетельство о государственной регистрации выдают в ЦОНе, когда вы открываете бизнес.
• Устав – свод правил, которые регулируют организацию деятельности (каждая компания пишет самостоятельно).
• Патент – охранный документ, который удостоверяет исключительное право на пользование каким-либо изобретением или полезной моделью.
• Лицензия – документ, который разрешает заниматься определённым видом деятельности. Есть целый список лицензируемых видов деятельности, получить лицензию можно онлайн и делать это, как и в случае с патентом, нужно, когда вы только открыли бизнес. Вести бизнес без лицензии незаконно.
• Учредительный договор заключается между учредителями юридического лица при его создании. В учредительном договоре определяется порядок совместной деятельности, условия и порядок распределения между участниками прибыли и убытков, управления деятельностью юридического лица, выхода учредителей из его состава. Если вы индивидуальный предприниматель и управляете бизнесом самостоятельно, учредительного договора в банке от вас не потребуют.

4. Финансовые данные за последние три отчётных периода

Бухгалтерский баланс, отчёт о прибылях и убытках, отчёт о движении денежных средств. Эти данные предоставляет бухгалтер.

5. Бизнес-план

Его нужно будет составить самостоятельно. Как правило, у банков нет единой формы для составления бизнес-плана, потому что деятельность и цели каждой компании индивидуальны. Подробнее о бизнес-плане читайте ниже.

6. Документы на залоговое имущество (если вы собираетесь взять залоговый кредит)

Чтобы оформить кредит под залог, нужно предоставить документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество. Для объектов недвижимости – любые правоустанавливающие документы на недвижимое имущество, для автотранспорта – копии технического паспорта транспортного средства.

На основании этой информации кредитный менеджер составляет экспертное заключение. Кредитный комитет анализирует его и принимает индикативное решение: одобрить заявку или нет.

Форма бизнес плана для получения кредита имеет следующую структуру:

Резюме.

  По своей сути, этот раздел является кратким описанием все концепции, он должен в лаконичной форме дать представление о планируемом бизнес-проекте, его ликвидности, сроках окупаемости. Т.е. в данном разделе нужно сделать небольшое описание каждого из разделов, самую их суть. В ряде случаев, дальше этого раздела потенциальные кредиторы или инвесторы и не продвигаются при прочтении бизнес-плана. Это значит, что информация, изложенная в резюме, должна побудить к дальнейшему изучению нюансов вашего проекта.

Маркетинговая часть.

  В этом разделе нужно показать свою маркетинговую стратегию, дать анализ потенциального рынка сбыта и клиентской базы. Другими словами, в этой части бизнес-плана необходимо поведать о том, кто будет приобретать ваши товары или услуги, являться заказчиками работ. Вы должны убедить кредитора в том, что сможете найти каналы сбыта. Очень неплохо будет, если уже на этом этапе будут присутствовать предварительные договоренности с покупателями, составлены соглашения о намерениях сотрудничества.

Инвестиционный раздел.

  Здесь следует рассказать об объемах необходимого финансирования, показать график траншей денежных потоков. Также необходимо представить информацию о том, на что будут направлены финансовые потоки. В этой части бизнес план для получения кредита в банке должен четко изложить кредитору, на что и в какие сроки он должен представить финансирование.

План получения и возврата средств.

  В данном разделе излагаете свои соображения, как и когда необходимо получать средства, а также как и когда планируете их возвращать.

Анализ рисков и управление ими.

  Бизнес-сфера всегда предполагает наличие рисков, никогда нельзя предусмотреть абсолютно все. Наличие четкого плана не означает, что в реальных условиях он сможет превратиться в жизнь  с точностью в 100%. Для этого и существует данный раздел, в котором вы должны спрогнозировать возможные риски и разработать стратегию по управлению ими.

План доходов.

  Теперь планируйте ваши доходы от бизнес-проекта. Естественно, что должны быть предоставлены необходимые расчеты, дано обоснование всем указанным цифрам, т.е. свои предположение нужно подкреплять фактами.

План расходов.

  В общем, все по той же стратегии, что и в предыдущем разделе, с той лишь разницей, что речь идет о расходной части проекта.

Расчеты достижения точки безубыточности.

  Здесь вам надо составить план выхода на самоокупаемость проекта, т.е. когда расходы будут покрыты доходами. Еще очень часто такой промежуток в бизнес-деятельности называют выходом на «ноль»: прибыли еще пока нет, но уже и убытков вы не несете.

Кадровый план.

  Здесь вы должны изложить свою кадровую стратегию: представить штатное расписание, организационную структуру, источники кадровых ресурсов, указать сведения о специалистах, с которыми договорились о сотрудничестве (здесь речь идет о важных и ключевых кадровых решениях, от которых во многом зависит конечный результат, если будущая деятельность имеет непосредственную зависимость от кадровых решений).

Раздел налоговых выплат.

  В этой части бизнес план для получения кредита должен содержать информацию о выбранной системе налогообложения, должны быть представлены расчеты по налоговой нагрузке по каждому из необходимых к уплате налоговых платежей.

Отчет о прибылях и убытках.

  В общем, само название красноречиво говорит о том, какая информация должна быть представлена в разделе, ведь получение прибыли – это основная задача любого бизнес-проекта.

Финансовый анализ эффективности проекта.

  Здесь все в соответствии с требованиями такой науки, как финансовый анализ: расчет всех финансовых показателей проекта.

Анализ на предмет инвестиционной привлекательности проекта.

  В данном разделе должна быть представлена информация для потенциального инвестора, убеждающая его в целесообразности вложения средств в ваш проект. Вы должны убедить его, что именно финансирование вашего проекта для него менее безопасно и более выгодно.

  Как вы видите, бизнес-план предполагает серьезную работу, всестороннее изучение бизнес-проекта. Только его наличие может убедить инвестора в серьезности ваших намерений, как  и качественное его содержание.

Структура документа

Структура бизнес-плана помогает оценить суть разрабатываемого проекта и его целесообразность. Чем масштабнее идея (например, производство сыров или внедрение новой услуги), тем подробнее нужно составлять описание. Тщательный анализ рынка выявит проблемные точки проекта, что существенно снизит риск для бизнесмена.

Стандартный шаблон документа может быть дополнен разделами для лучшего раскрытия идеи.

Резюме

В данном разделе важно четко и кратко описать такие моменты:

• актуальность бизнес-идеи;
• цели бизнеса;
• экономические расчеты;
• размер необходимых инвестиций и срок их погашения;
• технические и организационные аспекты;
• окупаемость.

Описание предприятия

В этом разделе необходимо указать:

• название;
• юридический адрес;
• состав учредителей;
• ликвидный залог.

В раздел может быть включена и другая общая информация на усмотрение составителя. Главное — конкретизировать ее, указывая только суть, без ненужных предложений.

Продукция или услуги

Описываем деятельность предприятия:

• какие товары планируется выпускать;
• какие услуги будет оказывать компания.

Нужно подробно описать то, что планируется продвигать.

Маркетинговый анализ

Маркетинговая оценка включает следующий анализ:

• рынка сбыта;
• конкурентов и своих преимуществ перед ними;
• целевой аудитории;
• рекламной кампании;
• динамики развития рыночной ниши и доли в ней.

Производственный план

В данном разделе описываем:

• технологию процесса;
• оборудование;
• инвентарь;
• материалы.

Указываем, будет ли оборудование приобретаться, на каких условиях произойдет аренда. Рассчитываем его срок эксплуатации и прописываем мероприятия для улучшения рабочего процесса.

Финансовая часть

Финансовая часть включает все расчеты, которые потребуются для запуска бизнеса. Начиная от взноса за регистрацию, заканчивая оплатой труда сотрудникам. Учитывать нужно все необходимые затраты, если допустить ошибку, средств не хватит и бизнес не запустится.

Здесь же нужно расписать:

• доходы по месяцам;
• ежемесячные затраты;
• объем первоначальных вложений.

Календарный план

В разделе «Календарный план» нужно составить таблицу с описанием деятельности по месяцам. Например, 14 дней уйдет на получение лицензий и регистрацию, еще 2 недели на обучение сотрудников. Такое планирование необходимо для понимания сроков запуска проекта.

Оценка рисков и расчет окупаемости

Важно указывать риски, потому что кредитор обязательно отдельно промониторит этот момент. Если попытаться схитрить, получить ссуду уже не получится

Расчет окупаемости может занять от 3 месяцев, но, если период составляет несколько лет, переживать не стоит. На выдачу финансовых средств это не повлияет.

Подробная видео-инструкция составления бизнеса-плана. Взято с канала Полный Бизнес.