Как досрочно или частично погасить кредит в сбербанке?

Возможные недостатки досрочного погашения

Что касается вероятных недостатков:

1. Некоторые банки, запрашивая в бюро кредитных историй информациюо платежном поведении потенциальных клиентов, могут негативно принять факт (факты) досрочного погашения.

Пример: вы регулярно на протяжении нескольких лет брали кредиты и закрывали их раньше срока, тем самым лишая банки самого ценного – заветных процентов. Вероятность получения отказа при очередном обращении возрастает. Банкам не нужны такие клиенты, которые будут рассчитываться с долгами быстро.

2. При условии, что сумма досрочного погашения маленькая (к примеру, 500 рублей при суммарном остатке задолженности в 150 тысяч), она будет записана банком в счет снижения последнего платежа. При этом не изменится ни срок кредитования, ни величина обязательных платежей.

Есть и некоторые ограничения, создающие препятствия для досрочного покрытия долга.

Пример: условия договора. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока, например, на первые 6 месяцев действия кредитного договора. Хуже, если запрет действует весь период кредитования.

Пример: вернемся ко второму пункту, где некий заемщик пытался внести 500 рублей на кредитный счет с суммарным долгом в 150 тысяч. Слишком маленькая сумма может быть не принята банком в счет досрочки, что обусловлено политикой банка и положениями договора.

Совет: досконально изучайте все условия кредитования, прописанные в договоре.

Частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке в 2020 году

Наряду с иными банковским организациями Сбербанк, согласно с федерального закона No284 не вправе запрещать клиенту в стремлении выплатить свою задолженность раньше установленного срока. К тому же не имеет значение как производится погашение всей суммы или части задолженности, процедура осуществляется в дату следующего платежа после поступления денег на счет.

Исполнение долговых обязательств ранее срока, обозначенного в кредитном договоре, в основном осуществляется заемщиком для извлечения выгоды на процентах. Поскольку реальная переплата исчисляется лишь за время пользования финансами, но не на весь срок действия соглашения. В связи с чем с аннуитетной схемой погашения ситуация построена особым образом.

В связи с чем погашение кредита, по которому предусмотрена аннуитетная выплата, во второй части функционирования договора не так выгодна, как в самом начале. Проценты выплачены банку почти за все время, а размер основной задолженности ненамного уменьшился. Как следствие клиент возвращает всю сумму займа, но по факту средствами распоряжается не весь срок. Возвратить переплаченные средства возможно лишь при подаче искового заявления в суд, кроме процентов можно отсудить средства за страхование, которые не использовались.

Для совершения досрочного погашения кредита требуется заранее оповестить о предстоящей процедуре банковскую организацию. Сбербанк запрашивает оформление заявки не менее чем за 30 суток до закрытия, однако на практике, возможно оформить бумаги за 7 дней до даты списания.

Процедура выполняется разными путями:

• В персональном кабинете услуги онлайн-банка;
• Применяя функционал банкомата;
• В терминалах самостоятельного обслуживания;
• Оплата в кассе финансового учреждения либо иной платежной организации.

Частичная досрочная выплата ссуды выполняется в дату списания платежа и сопровождается пересмотром графика выплат. В связи с чем клиенту необходимо пойти в отделение для получения обновленного графика.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Расчёт займа при досрочных выплатах

Допустим следующие параметры предоставленного банком кредита:

• сумма 1000000 руб.;
• период кредитования – 5 лет;
• ставка по процентам – 10%.

При этом клиент в начальные три месяца сделал три платежа по 21247 руб. На четвёртый месяц было решено закрыть соглашение, выплатив остаточную сумму.

Сумма произведённых выплат 21247*3=63441 рублей. На 4-ый месяц была произведена выплата в 500000 руб., в связи с чем предварительно было предоставлено заявление. Как меняется ситуация с процентами? Смотрите таблицу ниже.

Таблица 1. Изменение процентов после внесения досрочного платежа.

№	Дата платежа	Сумма платежа	Основная задолженность	%%	Досрочные погашения	Остаток по долгу
1	12.2020	21247,04	12913,71	8333,33	0,00	987086,29
2	01.2020	21247,04	13021,33	8225,72	0,00	974064,96
3	02.2020	21247,04	13129,84	8117,21	0,00	960935,13
4	03.2020	521247,04	13239,25	8007,79	500000	447695,87
5	04.2020	21247,04	17516,25	3730,80	0,00	430179,63
6	05.2020	21247,04	17662,21	3584,83	0,00	412517,41

Мы видим, что в марте платёж составил 500000 рублей. Эта сумма полностью отнимается от суммы основного долга. При этом проценты не покрываются. В апреле взнос стандартный, но проценты резко снижаются (их денежный эквивалент). Сумма выплачиваемого главного долга возрастает.

Итого расчёт досрочного покрытия по аннуитету можно выразить такой общей формулой: Платёж=Основной долг Платёж, приближенный к текущей дате.

Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Если вы желаете быстрее избавиться от долга, необходимо предварительно рассчитать схему досрочного погашения, приняв решение: выгодно это делать или нет.

Процедура досрочного погашения предполагает два варианта действий:

1. Досрочное частичное погашение кредита.

В этом случае можно вносить досрочные платежи маленькими суммами или большими, при этом количество ежемесячных платежей или срок кредита будут меняться. Это зависит от политики погашения банка или выбора заемщика, если кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность выбирать.

Плюс аннуитетных платежей в данном контексте – приблизительно равномерное снижение и тела кредита, и начисляемых процентов (если погашение идет в счет уменьшения величины ежемесячных платежей). Если же речь об уменьшении срока кредитования, очевидных плюсов нет. Экономии на досрочках в таком случае добиться не удастся.

Пример: берем 100 тысяч под 16,9% на год. Имеем 12 одинаковых платежей по 9,1 тысячи рублей. Если ежемесячно вносить по 2 тысячи сверх платежей по графику, делать это в счет снижения их величины, к концу срока обязательный платеж снизится до 2,7 тысячи рублей (плюс 2 тысячи, которые регулярно уплачивались). Сумма переплат станет меньше на 5-6 тысяч рублей.

Если дело касается уменьшения срока кредитования, все иначе: внеся, скажем, 9,1 тысячи рублей в день выдачи кредита, мы просто снизим срок до 11 месяцев. Сумма переплат останется неизменной. Единственное преимущество – возможность быстро погасить кредит.

Итак, первый – самый выгодный способ досрочного погашения.

Рассмотрим еще один интересный вариант действий.

2. Полноедосрочноепогашение.

Пример: те же 100 тысяч, сроки и ставка. Решившись на досрочное погашение долгов, вместо 108 тысяч рублей заемщик суммарно выплатит только 104-105 тысяч. Экономия небольшая.

Таким образом, аннуитет выгодно гасить досрочно. Особенно если сроки кредитования достигают нескольких лет: начисленных на тело кредита процентов будет больше.

Для сравнения пример: 100 тысяч, 36 месяцев, 16,9% годовых. Суммарная переплата — 28 тысяч рублей (против 8-9 для 1 года).

Выгодно или нет

Несомненно, ответ на вопрос, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, положительный. В любом случае если вы оплатите ссуду раньше установленного срока – это выгодно. Ведь вы платите проценты за каждый месяц пользования заемными средствами, а если вы вернете долг раньше срока, то соответственно переплата будет меньше.

Другой вопрос в том, что обойдется вам дешевле – снижение размера ежемесячной выплаты или сокращение срока кредитования. На самом деле разумнее сократить срок. Почему? Потому что вы выплачиваете проценты за каждый месяц пользования кредитными средствами, соответственно, чем меньше срок, тем меньше вы переплатите банку. Но если семейный бюджет едва выдерживает финансовую нагрузку, то вам уменьшить сумму ежемесячной выплаты.

Таким образом, вы можете без особых препятствий досрочно выплачивать кредит, только обязательно с письменного заявления, в противном случае, средства пойдет не на выплату основного долга, а ежемесячного платежа следуя графику. Далее, вы сами можете решить, что вам выгоднее уменьшить платеж или сократить срок.

Помощь государства

Государство всячески старается поддержать граждан, помогая им получать ипотеку с минимальной ставкой. Есть программы для молодых, многодетных семей и лиц, нуждающихся в социальной защите. При покупке жилья сделка облагается налогом, но можно оформить вычет, и получить часть денег или всю сумму обратно. Эти меры направлены на предоставлении возможности быстро погасить займ. У многих получается это сделать досрочно. При таком погашении расходы по ипотеке минимальны.

Оформление налогового вычета

Процедура предполагает частичное возмещение средств, затраченных на приобретение жилья. Если быть точным, сбор взимается с полученной от банка суммы. Максимальный налог с тела кредита – два миллиона рублей. С процентов – до трех миллионов. Возврату подлежат суммы до 260 и 390 тыс. руб. соответственно. В пункте 3 статьи 210 в Налоговом Кодексе говорится, что при определении размера вычета руководствуются официальным заработком заемщика. Чтобы узнать, сколько можно компенсировать, пользуйтесь специальным онлайн-калькулятором.

Материнский капитал

Использование средств, выделяемых государством на рождение ребенка, предполагает погашение тела ссуды и процентов, а также использование денег в качестве первоначального взноса. Штрафы и пени гасить нельзя. В качестве досрочной оплаты сертификат также подходит. Необходимо обратиться в Пенсионный Фонд и предоставить справку, где указан остаток долга по ипотеке и банковские реквизиты по договору о кредитовании покупки жилья. После этого из бюджета деньги переведут на счет в сбербанке.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

Государственное субсидирование доступно для:

1. Молодой семьи. Предполагается погашение до 35% цены недвижимости.
2. Многодетной семьи. Это специальная региональная программа для родителей двух и более детей. Оплачивается до 100 тыс.
3. Людей, страдающих от форс-мажорных обстоятельств. Допускается досрочная выплата 10% от невыплаченной суммы.

В последнем случае конечная цифра погашения определяется заработок заемщика снизился на 30% по сравнению со средним показателем за последние 12 месяцев.

Сбербанк: частичное досрочное погашение кредита в 2020 году

Сбербанк, как и другое финансовое учреждение, согласно федеральному закону No284-ФЗ, не имеет права препятствовать желанию заёмщика исполнить долговые обязательства раньше оговорённого срока. При этом нет разницы частичную или полную уплату долга хочет сделать клиент, это возможно со следующего месяца после получения средств.

Возврат средств раньше запланированного срока, как правило, выполняется клиентом для экономии на процентах, так как фактически переплата рассчитывается только за срок пользования средствами, а не весь период, на который заключён договор. Исходя из этого с аннуитетными платежами ситуация складывается особым образом.

Поэтому закрытие кредита, выплата которого выполняется аннуитетными платежами, во второй половине срока действия договора становится невыгодным. Проценты получены банком практически за весь период, а сумма основного долга уменьшилась на минимальное значение. В итоге пользователь отдаёт полную стоимость кредита, но фактически пользуется деньгами меньше. Вернуть сумму переплаты можно только при обращении в суд, причём там же можно отсудить деньги за период страхования, который был не востребован.

Чтобы осуществить выплату долга раньше срока необходимо предварительно уведомить об этом кредитора. Сбербанк просит клиентов писать заявление за 30 дней до момента осуществления платежа, однако, практика показывает, что достаточно написать бумагу за неделю до дня «ИКС».

Осуществить процесс можно несколькими способами:

• в личном кабинете сервиса интернет-банкинга;
• используя возможности терминала самообслуживания;
• через банкомат;
• внесение средств через кассу банка, в том числе стороннего учреждения.

Частичное досрочное внесение средств производится в день планового платежа и предусматривает пересчёт последующего графика. Поэтому заёмщику следует обратиться к кредитору и получить новый график.

Как платить, чтобы погасить кредит быстрее и выгоднее?

Банковские платежи по кредитам подразделяют на два вида: дифференцированные и аннуитетные. При дифференцированных платежах тело кредита делится на равные части в течение всего срока кредита, а проценты начисляются на остаток. Сумма ежемесячных выплат разная и уменьшается с каждым платежом.

Из-за очень высокой стоимости в начале выплат дифференцированные платежи не используются в ипотечных кредитах.

Аннуитетные платежи – это метод расчета, при котором сумма ежемесячных выплат с учетом начисленных процентов на все время кредита одинаковая. Благодаря этому можно планировать свой бюджет на длительное время.

О том, какие виды платежей лучше выбрать, мы писали в отдельной статье.

Существует несколько схем выплат ипотеки при аннуитетных платежах:

• Уменьшение размера ежемесячного платежа. Когда уменьшается размер ежемесячного платежа, тогда срок ипотечного кредита не меняется. Данный способ подойдет тем людям, для которых сумма ежемесячной выплаты очень высока, и благодаря уменьшенным ежемесячным платежам они смогут стабилизировать свой бюджет. Такой способ не ускорит выплату по ипотеке, но вернет уверенность в завтрашнем дне и сохранит прежний уровень жизни.
• Уменьшение срока кредита. Способ, когда уменьшается срок кредита, является самым выгодным. В данном случае заемщик быстрее освобождается от бремени ипотеки и существенно экономит на выплате процентов по кредиту, особенно если досрочное погашение выплачивается в начале срока ипотеки, т.к. при аннуитетных платежах начисляемые проценты на начальном этапе составляют большую часть от размера ежемесячного платежа.
• Досрочное погашение кредита в день поступления денежных средств на счет заемщика. При данной схеме кредит пересчитывается в тот момент, когда деньги поступают на счет, и заемщик сможет сэкономить на процентах. В разных кредитных организациях по данному случаю прописаны разные условия, нужно очень внимательно ознакомиться с договором или проконсультироваться в банке. Бывают случаи, когда при такой схеме проценты при пересчете графика могут увеличиться.
• Досрочное погашение в день платежа по графику. При досрочном погашении в день платежа по графику денежные средства, поступившие на счет заблаговременно, спишутся со счета и уменьшат основной долг только в дату, прописанную в договоре, вместе с платежом, который платится ежемесячно.

Условия

Чтобы досрочно погасить ипотеку, необходимо соблюдение условий, прописанных в кредитном договоре. Если данные условия не обозначены в договоре, тогда досрочное погашение возможно, если у заемщика:

• отсутствует просроченная задолженность;
• все платежи вносятся в полном размере и в срок.

Советы для ипотечных заемщиков

Внимательно зачитывайте договор перед визированием. Еще лучше, предоставьте документ для профессионального юридического, финансового мониторинга. Это позволит избежать скрытых, невыгодных условий. Подписывая, еще раз убедитесь, что все пункты являются приемлемыми. По возможности оформляйте досрочное погашение с сокращением срока кредитования. Тогда переплата будет минимальной. Уменьшать ежемесячный взнос имеет смысл, если планируется снижение уровня дохода или когда нужны деньги на другие цели.

Наличие депозита увеличивает уровень безопасности плательщика. Доход, сформированный процентами по вкладу, используйте в качестве досрочных выплат. Погашение займа за счет депозита не рекомендуется.

Ошибки заемщика при досрочном погашении

Некоторым приятнее держать деньги в руках, и потому для погашения имеющиеся суммы не используются. Итог – большая переплата. Другие не отделяют понятия обязательного платежа и досрочного. Если вносится 60 000 при обязательном взносе в 40 000, всего 20 тыс. идут на досрочное погашение. Не нужно собирать большую сумму. Гасите по мере возможности. Пока накопится желаемое количество, переплата по процентам будет расти. Однако последние деньги не стоит нести в банк. Держите в доме или на карте сумму на случай болезни, утраты работы и т.д.

Правильные шаги заемщика для досрочного погашения

При оформлении досрочного погашения пользуйтесь инструкциями, приведенным ниже. Контролируйте, чтобы после внесения средств банк сократил срок выплаты, а не снизил обязательный платеж. Как только в руках окажутся ликвидные 99% от следующего взноса, оплатите ипотеку, изменив условия договора. Не пренебрегайте налоговым вычетом. Подавайте декларацию в первый месяц года, чтобы как можно раньше вернуть часть затраченных средств. Воспользуйтесь рефинансированием, реструктуризацией, кредитными каникулами.

В любых непонятных ситуациях обращайтесь за бесплатной консультацией к специалистам. Это можно сделать по телефону, электронной почте, в режиме онлайн.

Мне нравится3Не нравится

Перерасчет суммы долга

Прежде чем перейти к досрочной выплате займа, необходимо изучить кредитный договор. Многие банки ограничивают минимальную сумму внесения. Есть такие финансовые организации, которые принимают преждевременное погашение только в определенные дни. Желательно заранее сделать расчет при помощи онлайн-калькулятора, чтобы знать, к чему готовиться. Сумма оставшегося долга перед Сбербанком рассчитывается, исходя из составляющих:

• размера кредита;
• формы платежей;
• величины начисленных процентов;
• штрафов и неустоек;
• страховых взносов;
• возможных комиссионных сборов.

Если заемщик решил полностью погасить кредит, сумму лучше узнать в банке с точностью до копеек.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

Государство с помощью средств Пенсионного фонда частично финансирует программы жилищного кредитования. Так на льготы могут рассчитывать следующие категории граждан:

• стоящие в очереди на получение жилплощади;
• нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
• имеющие квадратные метры жилой площади меньше установленной нормы (для каждого региона – своя);
• специалисты “бюджетной” сферы.

В рамках данной программы Вы можете рассчитывать:

• на дотирование процентной ставки: она будет снижена за счет региональных выплат;
• на субсидирование части стоимости вашего будущего жилья: вы можете получить средства для уплаты первоначального взноса или для частичного погашения до 35% для бездетных семей и до 40% для остальных.

Чтобы получить средства для частичного погашения ипотеки или для уплаты первоначального взноса, Вам необходимо собрать следующие документы:

• оригиналы и копии паспортов, свидетельства о браке, свидетельства о рождении, справка о составе семьи;
• сведения о доходах по форме, установленной Банком (45% от ваших доходов должны перекрыть сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту);
• другие сведения по требованию Банка.

Частично погасить кредит

Частичное досрочное погашение выполняется только с сокращением суммы последующих ежемесячных платежей. Для сокращения срока кредита с сохранением суммы ежемесячных платежей необходимо оформить заявление на частичное досрочное погашение в отделении Сбербанка.

Для частичного досрочного погашения кредита выполните следующие действия:

На вкладке Досрочное погашение нажмите кнопку Частично погасить кредит. В результате откроется страница Частичное досрочное погашение.
Укажите параметры частичного досрочного погашения кредита

Для этого выполните следующие действия:
В списке Счет списания выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.
В поле Дата платежа введите или выберите в календаре дату платежа.

Внимание! Зарегистрировать заявку на частичное досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн можно только в рабочий банковский день. Ближайшим днем возможного досрочного погашения кредита является следующий от текущей даты рабочий банковский день.

В поле Сумма введите сумму погашения кредита

Минимальная сумма платежа для введения в поле Сумма рассчитывается системой и отображается ниже данного поля. Если Вы хотите досрочно погасить кредит в меньшем объеме, обратитесь в отделение Сбербанка.

Внимание! Для осуществления досрочного погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы погашения на счете к дате платежа.

Нажмите кнопку Оформить заявку.
Проверьте параметры частичного досрочного погашения и для подтверждения нажмите кнопку Подтвердить по SMS.

Внимание! Перед вводом пароля убедитесь, что реквизиты операции совпадают с текстом сообщения, полученного на мобильный телефон. Будьте осторожны, если данные не совпадают, ни в коем случае не вводите пароль и никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.

В появившемся окне Подтверждение частичного досрочного погашения в поле Введите SMS-пароль введите одноразовый пароль из сообщения, полученного на мобильный телефон, а затем нажмите кнопку Подтвердить. В результате Ваша заявка на частичное досрочное погашение кредита будет отправлена в банк.

Списание денег со счета будет проведено автоматически в выбранную дату.

Информацию об операции частичного досрочного погашения кредита Вы можете посмотреть на вкладке Досрочное погашение в информационном блоке История досрочных погашений, а также в разделе История операций Сбербанк Онлайн в личном меню.

Об аннуитетной системе

Аннуитетная система расчета имеет одну особенность – по ней все платежи по кредиту делятся на равные части на весь период выплаты кредита. Дифференцированные платежи уменьшаются каждый месяц по мере выплаты основного долга, за счет снижения суммы процентов, а тело кредита делится на весь срок кредитования.

Несомненно, для банка данная система довольно выгодна, с финансовой точки зрения, потому что общая переплата будет больше, нежели при дифференцированных платежах. Но есть и другая причина выгоды кредитора: в первой половине графика ежемесячных платежей заемщик платит в основном проценты, а только в конце тело кредита, соответственно банк сначала приобретает выгоду, а только потом возвращает свои средства.

Клиенты выбирают данную систему по другим причинам:

• нет путаницы в ежемесячных платежах, ежемесячная сумма к оплате одинаковая;
• она дает возможность взять в долг большую сумму при низком уровне ежемесячного дохода.

Но в большинстве случаев банки не оставляют потенциальным заемщикам выбора. Именно у клиентов встает вопрос, выгодно ли для них досрочное погашение аннуитетного кредита, постольку, поскольку, далеко не все понимают, как провести эту операцию и какие особенности она имеет.

Пошаговая инструкция действий

Если намерены досрочно погасить задолженность по взятому в Сбере займу, алгоритм ваших действий должен быть следующим:

1. Внимательно прочитайте контракт, который заключили со Сбербанком, особенно пункты, посвящённые досрочному закрытию долга. Изучите выданный менеджером график.
2. Произведите самостоятельные расчёты, чтобы прикинуть, готовы ли закрыть кредит.
3. Сверьте полученные цифры с цифрами, которые предоставит банковский менеджер при обращении в учреждение или онлайн калькулятор.
4. Заполните бланк заявления о том, что намереваетесь осуществить досрочное погашение.
5. Ближе к сроку выплат перечислите на счёт необходимое количество денег.
6. Придите в офис учреждения, чтобы получить новый график, если погашали часть долга, и справку о закрытии кредита, если внесли всю сумму.

Не забудьте поинтересоваться, какую сумму сэкономили в результате своих действий.

Плюсы и минусы

Заемщик существенно экономит на выплате процентов. Если ипотека берется на очень длительный срок от 10 до 25 лет, то переплата процентов по кредиту может составлять почти полную стоимость жилья, на покупку которого ипотечный кредит был оформлен, а в некоторых случаях и превышать ее.

Также заемщик, уменьшая долг по кредиту, уменьшает и страховые выплаты, которые обязательны при ипотечных займах. А с объекта недвижимости снимается обременение, и тогда собственник будет являться полноправным владельцем и сможет осуществлять сделки с этим объектом. Однако заемщик теряет возможный налоговый вычет по выплаченным процентам, который он может получить.

Здесь нужно просчитать, что будет выгоднее: выплачивать проценты в полном объеме и потом получить налоговый вычет, или все-таки лучше сэкономить на процентах. В некоторых случаях, когда у заемщика появляется свободная сумма денег, ее бывает выгоднее вложить в какой-либо проект, чем гасить ипотеку досрочным платежом.

Формула для расчёта выплат

Формула для расчета аннуитетных платежей выглядит следующим образом:

х = S * (Р /1-(1+Р)-N), где:

• х – это сумма ежемесячного платежа;
• S – сумма займа;
• N— период кредитования;
• Р – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка делится на 12 месяцев).

В таблице EXCEL есть функция расчета аннуитетных платежей ПЛТ. Расчет можно произвести по формуле:

=ПЛТ(Р;N;S)

В установленный срок

Ипотечный кредит в размере 1000000 рублей на 15 лет под процентную ставку 12% годовых. Расчет кредита без досрочного погашения:

Р=12%/12 мес=0,01 N=15лет*12 мес=180 мес. х=1000000*(0,01/1-(1+0,01)^-180).

После всех вычислений получается, что ежемесячный платеж равен 12001,68 руб. Переплата за весь срок кредита составит 1160302,40 рублей.

Формула для расчета аннуитетных платежей подходит и для расчета выплат после досрочного погашения, единственным условием для этого является – расчет суммы остатка долга. Остаток долга после каждого ежемесячного платежа будет уменьшаться. Чтобы определить остаток по ипотеке, необходимо знать размер начисляемых процентов ежемесячно.

Проценты вычисляются по формуле:

Tn = SnxT/12, где:

• Tn – начисленные проценты;
• Sn – остаток долга;
• Т – годовая процентная ставка.

В случае из примера первый платеж по процентам составит: 1000000*12%/12= 10000 руб. Теперь можно вычислить первый платеж в счет погашения ипотеки:12001,68-10000=2001,68 руб. Исходя из выше перечисленных расчетов, можно определить остаток суммы долга: 1000000-2001,68=997998,32 И так последовательно каждый месяц.

Месяц	Общий платеж	Выплата %	Тело кредита	Остаток долга
Январь 2019	-12001,68 ₽	10000	-2001,68 ₽	997998,32 ₽
Февраль 2019	-12001,68 ₽	9979,98 ₽	-2021,70 ₽	995976,62 ₽
Март 2019	-12001,68 ₽	9959,77 ₽	-2041,91 ₽	993934,71 ₽
Апрель 2019	-12001,68 ₽	9939,35 ₽	-2062,33 ₽	991872,37 ₽
Май 2019	-12001,68 ₽	9918,72 ₽	-2082,96 ₽	989789,42 ₽

Для удобства можно составить таблицу в EXCEL или воспользоваться кредитным калькулятором.

Раньше срока

Если в марте 2019 внести досрочный платеж в размере 50000 рублей, то платежи изменятся следующим образом:

Месяц	Общий платеж	Выплата %	Тело кредита	Остаток долга
Январь 2019	-12001,68 ₽	10000	-2001,68 ₽	997998,32 ₽
Февраль 2019	-12001,68 ₽	9979,98 ₽	-2021,70 ₽	995976,62 ₽
Март 2019	-12001,68 ₽	9959,77 ₽	-2041,91 ₽	993934,71 ₽
Март 2019			-50000,00 ₽	943934,71 ₽
Апрель 2019	-12001,68 ₽	9 439,35 ₽	-2562,33 ₽	941372,37 ₽
Май 2019	-12001,68 ₽	9413,72 ₽	-2587,96 ₽	938784,42 ₽

Таким образом, сделав всего один раз досрочный платеж, заемщик экономит на переплате 261824,33 рубля, а на уплаченных процентах 211824,33 рубля, и сокращает срок ипотеки на 21 месяц, больше чем на 1,5 года. Но если заемщик решит уменьшить ежемесячный платеж, то тогда картина будет выглядеть следующим образом:

Месяц	Общий платеж	Выплата %	Тело кредита	Остаток долга
Январь 2019	-12001,68 ₽	10000	-2001,68 ₽	997998,32 ₽
Февраль 2019	-12001,68 ₽	9979,98 ₽	-2021,70 ₽	995976,62 ₽
Март 2019	-12001,68 ₽	9959,77 ₽	-2041,91 ₽	993934,71 ₽
Март 2019			-50000,00 ₽	943934,71 ₽
Апрель 2019	-11397,93 ₽	9439,35 ₽	-1958,59 ₽	941976,12 ₽
Май 2019	-11397,93 ₽	9419,72 ₽	-1978,17 ₽	939997,95 ₽

В данном случае платеж уменьшится не намного, срок кредита сохранится, а экономия на процентах составит лишь 56863,03 рубля.

На приведенных выше примерах можно сделать вывод, что уменьшать срок ипотеки при досрочном погашении гораздо выгоднее. Заемщик в данном случае убивает двух зайцев: экономит на выплате процентов и сокращает срок выплат. Делать выплату при досрочном погашении лучше в тот же день, что и по графику кредитного договора. Тогда сначала спишутся проценты, потом сумма в счет погашения по графику и уж потом сумма досрочного погашения, которая уменьшит основной долг.

Досрочное погашение лучше вносить в начале срока ипотечного кредита, т.к. при аннуитетных платежах максимальный размер процентов начисляется в первые годы.

Аннуитетные платежи

Если при дифференцированных платежах у клиента каждый месяц будут разные суммы взносов, то при аннуитетных их размер будет одинаковым. Если сравнивать оба варианта, то есть значительная разница. Банк охотнее даст крупную сумму именно по аннуитетной системе, так как она снижает риски в случае невыплаты всего долга. Дифференцированная схема подходит клиентам с высоким материальным положением. Только они смогут в первые месяцы отдавать крупные суммы, выплачивая сразу большую часть самого кредита и уменьшая её под конец срока задолженности.

Аннуитет позволит сохранить неизменную оплату на протяжении всего срока, что позволит клиенту контролировать свои расходы и выстраивать графики самостоятельно. В первые месяцы выплат погашается основная сумма процентов, к концу периода они значительно снижаются. Тело кредита будет погашаться медленнее, при краткосрочном займе величина переплаты меньше, чем при использовании дифференцированной схемы. Но для длительного кредитования — ипотеки — такой способ расчётов не подходит.

Кредиторы могут по-разному относиться к клиентам, которые заранее вернули свою задолженность. Обычно такая процедура не должна сказываться на кредитной истории заёмщика. Сбербанк рассматривает досрочную оплату как положительный аспект, ведь это говорит об ответственности и платёжеспособности клиента.

Но некоторые банки могут отказать в последующем кредитовании, так как заранее закрытый заём лишает их прибыли из-за снижения процентной ставки и уменьшения переплаты. Для выполнения плана банковские сотрудники привлекают новых заёмщиков, отрабатывая средства, которые потеряли на предыдущем клиенте. Это связано с желанием компании получить максимальную выгоду.

Если клиент желает оформить незначительную сумму, но при этом предоставляет документы о стабильном трудоустройстве и высоком доходе, то банк может ему отказать. Это поможет организации избежать преждевременного возврата средств. Но если у заёмщика есть достаточное количество закрытых в сроки задолженностей, то ему дадут положительный ответ.

Погашение в сумму или срок – что выбрать?

Согласно Федеральному Закону №284, банки не имеют права ограничивать клиентов в досрочной выплате ипотечного кредита. Если же такой пункт был внесён в договор, он не будет иметь юридической силы.

Как известно, получив от банка займ, мы обязуемся выплачивать ему проценты по этому займу. График выплаты задолженности может составляться в двух видах: аннуитетными платежами или дифференцированными платежами.

1. Если выбрана схема дифференцированными платежами, то проценты равномерно распределены по всей сумме выплаты. Большая выплата уменьшит как общую сумму выплачиваемых процентов, так и последующие платежи. При таком виде выплат целесообразно будет вносить большие суммы и в конце, и в начале выплат, поскольку всё это уменьшает общую сумму выплат: дополнительная сумма гасит основной долг, снижая переплату на остальные платежи.
2. Если оплата производится аннуитетными выплатами, Вы погасите проценты в первой части выплаты ипотеки. Исходя из этого, досрочное погашение кредита будет не таким уместным, поскольку главной его целью является уменьшение общих выплат путём снижения выплат по процентам.

Тем не менее, при аннуитетных платежах погашение может быть на особых условиях:

1. Сохранение суммы ежемесячных выплат, но снижение срока выплаты кредита. Сокращение срока выплаты ведёт к уменьшению размеров выплачиваемых процентов;
2. Сохранение срока выплаты, но уменьшение суммы ежемесячного платежа. Меньше выгоды, но сокращение финансовой нагрузки на семейный бюджет.