Сейчас банки жёстко конкурируют между собой, ведь их сотни, и все стремятся увеличить свою долю рынка. В сфере потребительского кредитования эта конкуренция особенно сильна, в результате чего все финансовые организации стремятся, не забывая о своей выгоде, предложить привлекательный вариант для клиентов. Не так-то просто выбрать лучший потребительский кредит из большого количества предлагаемых разными учреждениями вариантов, и немало людей задаются вопросами – в каком банке лучше взять потребительский кредит? по каким параметрам выбрать наилучший? На них мы и ответим в этой статье.
Кому-то может показаться – что тут сложного, достаточно лишь посмотреть, где ниже процент, да и всё! Однако на деле есть ещё большое число различных параметров, которые тоже следует рассмотреть. Чтобы сделать это было проще, сначала нужно очертить круг собственных требований к займу.
Для этого следует ответить на несколько вопросов:
- Что я хочу от него?
- На какой срок он мне понадобится?
- Готов ли я отдать в залог имущество, чтобы получить более выгодные условия?
- Есть ли у меня поручитель?
После того, как ответы на все эти вопросы получены, можно приступать к выбору оптимального. При этом нужно уточнять несколько важных нюансов:
- Какой вид ежемесячных выплат вам предлагают. Это может быть аннуитетный или дифференцированный способ. Первый предполагает одинаковые платежи каждый месяц, всё начисленное просто делится на равные части. Во втором же со временем выплаты уменьшаются. Второй способ при одинаковых процентах выгоднее.
- Предоставляется ли возможность досрочных выплат, работает ли интернет-банкинг.
- Если вы берёте целевой кредит, то следует искать специальные программы – ставки по ним ниже. Это, например, автокредитование, ипотека, рефинансирование, образовательный займ.
Полная стоимость кредита
Это новый термин, появившийся в законодательстве. В полную стоимость входят все платежи, которые будут взяты с клиента. Исчисляется полная стоимость в годовых процентах. Сюда входят комиссии за заключение договора и выдачу займа, проценты, комиссии за его обслуживание, оплата услуг по оформлению, в случае варианта с залогом – оплата услуг по оценке недвижимости и прочих связанных с залогом расходов, страховые суммы. Словом, все суммы, связанные со ссудой, и узнав полную стоимость вы сможете получить точную картину того, во что вам обойдётся кредитование, а не красивые цифры, которые рисуют в некоторых банках, стараясь вынести как можно большее число расходов в дополнительные статьи и как бы не считать их. В эту сумму не входят только штрафы, связанные с просрочкой выплат и другими нарушениями со стороны заёмщика. Словом, это те деньги, которые вы выплатите, если будете добросовестно соблюдать договор.
Советы специалистов
Перед тем, как сделать выбор, нелишним будет прислушаться также к советам специалистов в финансовой сфере – благодаря их учёту можно будет получить ссуду без лишней возни с документами и при этом заплатить меньше. Это не универсальные рекомендации, однако кому-то они помогут.
1. Стать постоянным клиентом
Если организация, в которой вы трудитесь, сотрудничает с банком, и вашу заработную плату начисляют именно с его помощью, то в первую очередь целесообразно обратиться именно в него. В некоторых банках есть специальные программы и льготы для постоянных клиентов, так что вы сможете рассчитывать на сниженные ставки. К тому же вам не потребуется собирать справки, ведь вы и так уже являетесь клиентом банка, так что он уже знает об уровне вашей платёжеспособности. Скажем, в Сбербанке участникам зарплатных проектов предоставляются весьма низкие процентные ставки, доходящие до 15,5% годовых для потребительских нецелевых займов.
3. Акционные предложения
Следите за акциями, поскольку по ним зачастую предоставляются займы с серьёзно сниженными процентами. Правда, и требования к клиентам могут быть выше. Нередко финансовые организации проводят акции, связанные с автокредитами, или программы по приобретению жилья в новостройках. Иногда можно получить ссуды по таким акциям со ставкой в 10% годовых. По автозаймам действуют и государственные программы с пониженными ставками.
3. Государственные программы
Попадание в специальные программы с государственной поддержкой.
Существуют различные варианты: для молодых семей, военнослужащих, пенсионеров и т.д., позволяющие получить хороший займ.
4. Программы с высоким порогом входа
В первую очередь следует рассматривать предложения, требующие большого количества различных документов. Чем более тщательно вас проверяют, тем больше будет уверены в вашей серьёзности и смогут снизить ставку.
5. Залог и поручительство
Здесь всё просто – если вы предоставляете залог, то риски заимодавца снижаются, ведь в случае неуплаты он будет в состоянии конфисковать залог, и потому финансовое учреждение может снизить взимаемый процент и увеличить размер. Если найти платёжеспособного поручителя – то же самое, риски банка снижаются, соответственно, его благосклонность к клиенту увеличивается.
6. Страховка
Всё тот же аспект снижения рисков. Однако, этот способ выгоден не всегда – часто затраты на страховку оказываются больше, чем экономия от снижения ставки. Тем не менее, в некоторых случаях и он принесёт выгоду (кроме того, не следует забывать, что это, собственно, страховка на случай непредвиденной ситуации).
Основные параметры
Срок
Лучше всего, чтобы он был гибким, не предъявляя клиенту жёстких требований из серии «ровно на год, полная выплата – ни раньше, ни позже». Лучше всего, если минимальный срок будет меньше года, на случай если вы сможете выплатить его быстро, а максимальный составит три, а то и пять лет.
Ставка
На неё влияют различные факторы, из-за которых она иногда серьёзно различается даже в рамках одного тарифного плана. Что это за факторы?
В какой категории вы находитесь – если вы уже работали с этим банком и стали его постоянным клиентом, то процент для вас может быть ниже, могут также иметься специальные льготы для пенсионеров и другие нюансы.
Срок и сумма – как правило здесь зависимость самая прямая – чем больше то и другое, тем выше и взимаемый процент.
Обеспечение – если вы готовы предоставить залог или поручительство, то получите более низкую ставку, поскольку риски заимодавца таким образом будут снижены. Кроме того, при наличии поручителя со стабильным доходам, выдаваемая сумма может быть увеличена.
Также важно
Насколько развиты сервисы банка. Это удалённая оплата, варианты погашения займа, какую комиссию взимают при оплате, расположение и тому подобное. Важно убедиться, что здесь нет никаких подводных камней.
Если взимаются дополнительные комиссии, следует посчитать, сколько вы переплатите из-за них, и соответствующим образом подкорректировать процентную ставку при расчётах того, где брать ссуду выгоднее.
Наконец, перед тем как обращаться в банк, следует обзнакомиться с отзывами о нём. Конечно, часть негативных отзывов может быть связана не с недочётами банка, а с просчётами самого должника, но если негативных отзывов немало или тем более если они превалируют – ни в коем случае не связывайтесь с этим учреждением!
Сравнение банков
Теперь перейдём к практической части и рассмотрим эти параметры на примерах конкретных банков. Следует оговориться, что они постоянно меняются, и следует уточнить их нынешнее состояние на сайтах финансовых учреждений. Также отметим вариативность ставок: они рассчитываются исходя из рисков, а потому вам могут предложить куда более высокие.
Добавить комментарий