Жить в современном мире без системы кредитования достаточно сложно, особенно молодым людям. Им необходимо приобрести свое жилье, автомобиль, бытовую технику и многое другое, но купить все сразу на свою зарплату не представляется возможным. И единственным выходом в этой ситуации является получение кредита. Но препятствием к получению займа может стать просроченный когда-то платеж. И тогда нуждающиеся в финансировании люди задаются вопросом, где взять кредит с плохой кредитной историей (КИ). Прежде, чем получить на него ответ, следует разобраться, что такое КИ, и какие ее огрехи могут быть прощены финансовыми учреждениями, а какие нет.
Из чего складывается и где хранится КИ
Банки, работая со своими клиентами, которых они предполагают кредитовать, собирают все данные о регулярности платежей, о просрочках по выплатам, о не выплаченных полностью либо частично займах. Эти сведения и составляют кредитную историю.
КИ оказывается плохой если:
- просрочка по выплатам составляет 1- 5 дней;
- просрочка – более 5-ти дней;
- полученная сумма не возвращена полностью/частично;
- ошибка, испортившая КИ, допущена самим банком либо бюро кредитных историй;
- кредит под именем клиента взял мошенник, это было не сразу обнаружено и привело к просрочке выплат.
Таких бюро в РФ несколько десятков, и каждое финансовое учреждение хранит КИ своей клиентуры в нескольких БКИ, заключивших с ним договор. Поэтому банковская организация, у которой человек хочет взять деньги под проценты, не всегда знает его КИ, чем иногда можно воспользоваться. БКИ хранят эти сведения 15 лет, потом они удаляются из базы данных.
Какие нарушения КИ могут простить финансовые учреждения, а какие – нет
Нарушения, перечисленные выше, разные по степени тяжести. Некоторые из них (пп.1-3) допущены по вине заемщика, а некоторые (пп.4-5) произошли по вине других лиц либо сбоя в системе.
Если человек не чувствует своей вины в просрочке или невыплате займа, он должен постараться доказать свою непричастность к ухудшению своей КИ.
Это потребует много времени, но ее исправление будет залогом дальнейшего успешного сотрудничества с финансовой системой.
Банковская система при рассмотрении заявки на кредитование руководствуется следующей логикой:
- небольшая просрочка по выплатам не всегда свидетельствует о недисциплинированности кредитуемого лица, а может быть связана со вполне понятными обстоятельствами;
- даже при большой просрочке клиент должен иметь хотя бы один шанс исправиться;
- банковская система не может функционировать без кредитования, а людей с безупречной КИ достаточно мало;
- выдавая под проценты малую сумму, финансовое учреждение не сильно рискует, но это даст возможность клиенту исправиться, и он сможет в дальнейшем брать здесь более крупные суммы;
- недобросовестным заемщикам можно предложить более высокую процентную ставку.
Практически всегда для выдачи решения о возможности кредитования используется система «Скоринг», которая сама исследует КИ заявителя и решает вопрос положительно либо отрицательно в соответствии с суммой набранных им баллов.
Повлиять на ее решение банковские сотрудники не могут. Это касается экспресс-кредитования, выдачи кредитных карт, кредитования без обеспечения до 5 тыс. долларов. А вот заявки о выдаче денег на ипотеку рассматриваются по результатам собеседования, и добиться положительного решения возможно.
Как получить заем с «плохой» КИ
Хотя большинство финансовых учреждений не любит работать с должниками и недобросовестными плательщиками, но шанс получить у них деньги под проценты все-таки имеется. И чем меньше провинность, тем больше вероятность положительного решения этого вопроса.
Перед подачей заявки таким заемщикам следует:
- полностью погасить все имеющиеся задолженности;
- улучшить свою КИ. Чаще всего учитываются только ее последние два года. Поэтому, если оформить кредит при покупке, например, бытовой техники в магазине, а затем выплатить его в полном соответствии с договором, без просрочек, а также досрочных выплат, то это значительно улучшит имидж потенциального заемщика. Здесь могут помочь специализированные банковские продукты, целью которых также является улучшение КИ физического лица;
- постараться исправить ситуацию, если просроченные выплаты произошли не по вине будущего заемщика. Каждый гражданин РФ может один раз за год бесплатно ознакомиться со своей КИ, зарегистрировавшись на сайте своего БКИ. Он может узнать, когда образовалась задолженность, что поможет ему доказывать свою непричастность к этому нарушению;
- собрать максимальное количество документов, подтверждающих платежеспособность в данный момент. И хотя банковские сотрудники не всегда охотно их просматривают, нужно проявлять здесь некоторую настойчивость, стараясь донести до них выгодную информацию о заемщике;
- обратиться за кредитованием в банк, где соискатель получает зарплату на зарплатную карточку;
- заручиться поручительством благонадежных лиц либо организаций;
Кроме того, лицам с «плохой» КИ можно:
- получить кредитование под залог имущества (квартиры, автомобиля, земельного участка);
- взять экспресс-кредит, который предполагает более высокий процент, но при этом требования к клиенту упрощаются;
- обратиться за микрозаймом в МФО, где вообще не учитывается КИ, но берется при этом огромный процент.
Можно также обратиться за помощью к кредитным брокерам и просто частным лицам, предлагающим свои услуги в улучшении КИ и получении займа. Однако здесь нужно поступать крайне осторожно и взаимодействовать только с проверенными, хорошо зарекомендовавшими себя лицами.
Какие банки могут осуществить кредитование недобросовестных в прошлом плательщиков
Большинство банковских учреждений избегает кредитовать физических лиц, имевших в прошлом задолженности перед финансовыми организациями. Но конкуренция в этом секторе очень велика, а выдача кредитных сумм является неотъемлемой частью такого бизнеса. Поэтому некоторые из них готовы идти на уступки клиентам, чьи провинности относительно невелики. Выдать кредит таким физическим лицам могут:
- молодые, недавно открывшиеся банки, которые нуждаются в собственной клиентуре. Они предоставляют самые льготные условия и могут вообще не учитывать предыдущие займы обратившихся к ним лиц;
- давно работающие банковские организации, не занимающие ведущие позиции. Они, как правило, сотрудничают только с несколькими БКИ, поэтому у них может не быть информации именно о данном клиенте. Обращаясь в разные банки, относящиеся к этой категории финансовых учреждений, можно найти именно такой.
А вот ведущие банки страны проверяют своих потенциальных клиентов очень тщательно, и вероятность получения кредита у лиц с подпорченной КИ невелика. Хотя на небольшие просрочки, особенно произошедшие не по вине заемщика, они могут не обратить внимания.
Вот банки, к которым следует обратиться:
Добавить комментарий