Как рассчитать ипотеку по зарплате

Оформление ипотеки семьей

Чаще всего ипотека оформляется не одним человеком, а на семью. В таком случае доходы супругов, которые находятся в официально зарегистрированном браке, суммируются. Долговые обязательства и имущество делятся поровну между супругами, что позволяет им претендовать на большую сумму. 

Если ипотека оформляется супругам, то необходимо учитывать такие важные моменты:

При рассмотрении заявки банком учитывается суммарный доход на семью. 
Если один из супругов не работает, а находится на полном обеспечении второго супруга, то банк примет это во внимание и снизит максимальную сумму ипотеки.
Банковским учреждением учитываются все источники дохода семьи, в том числе пособия по уходу за ребенком и пенсии.
При наличии в семье детей банком учитываются затраты на их содержание. Из общего дохода супругов вычитается 10 тысяч рублей на содержание одного ребенка (это прожиточный минимум на содержание ребенка)

Например, если суммарный доход супругов составляет 40 тысяч рублей, но у них есть два ребенка, то банком будет учитываться семейный доход в 20 тысяч рублей.

Если доход у заемщика или общий на семью превышает 50-60 тысяч рублей, то наличие одного ребенка в семье не будет браться во внимание. Заемщик все равно сможет рассчитывать на ипотеку с ежемесячной выплатой до 25-30 тысяч рублей

Однако если при таком уровне дохода детей больше одного, то платежеспособность клиента снизится, и он уже не сможет рассчитывать на ту же сумму.

Необходимо понимать, что все расчеты ведутся при условии того, что семья не имеет открытых кредитов в других финансовых учреждениях. Если есть другие кредиты, то это, естественно, влияет на платежеспособность заемщика.

Простой способ проверить себя

1. Рассчитайте с помощью любого онлайн калькулятора ориентировочный ежемесячный платеж.
2. Попробуйте в течение хотя бы полугода пожить так, как будто вы уже выплачиваете ипотеку, каждый месяц переводя необходимую сумму на отдельный счет.

Это позволит вам убедиться в том, что вы справитесь с кредитной нагрузкой, а заодно – собрать необходимый первоначальный взнос или хотя бы его часть.

Если у вас не получится откладывать такие суммы, найдите оптимальный размер ежемесячного платежа и попробуйте найти вариант кредита, который будет укладываться в эти нормы. Возможно, стоит попробовать варианта с двойной покупкой (описанный выше), поискать недвижимость в более низком ценовом диапазоне или попробовать собрать более крупный первоначальный взнос.

Какой должна быть зарплата?

Не существует определенного уровня зарплаты, которого будет достаточно для 100% одобрения кредита. Дело в том, что цены на недвижимость в разных городах существенно отличаются, а значит, и уровень необходимой минимальной зарплаты тоже будет отличаться. 

В крупных городах, особенно если речь идет о Москве, где средняя стоимость однокомнатной квартиры составляет 6.5 миллиона рублей, для получения ипотечного кредита даже на длительный срок нужно иметь достаточно солидную зарплату. Если же говорить о небольших регионах, то будет вполне достаточно и небольшого дохода. 

В качестве примера возьмем Сбербанк, так как граждане чаще всего именно в этом банке оформляют ипотечные кредиты. Для получения ипотеки необходимо внести обязательный первоначальный взнос, который в среднем составляет 15% от стоимости квартиры.

В Сбербанке по данным на 2019 год базовая ставка составляет 9.5% годовых. Если добавить к этому еще 0.2% при внесении первого платежа менее 20%, а также 0.5% для тех, кто не является зарплатным клиентом банка, то ставка увеличивается до 10.2% годовых. При отказе от страхования ставка увеличивается еще на 1 процент. 

Какой доход учитывает банк

При рассмотрении анкеты на выдачу ипотечного кредита, все банковские организации уделяют пристальное внимание данным пунктов заявки «трудовая занятость» и «уровень доходов». Практически всегда, чтобы дать положительный ответ по кредиту, банк обозначает требования предоставить справку с места работы

К основному доходу принято относить:

1. Зарплату с основного места работы по трудовой или контракту;
2. Доходы от предпринимательской деятельности для ИП;
3. Пенсия для пенсионеров.

Что может быть учтено банками дополнительно к официальному заработку:

• Дополнительный доход при сдаче в наем недвижимости, подтвержденный документально;
• Совместительство;
• Доход от предпринимательской и иной деятельности, приносящей стабильные денежные поступления.

Сколько уходит на погашение кредита?

В скором будущем в России с большой долей вероятности будет введена норма законодательства, согласно которой банковские учреждения не смогут выдавать займы клиентам, у которых будет уходить более 50% дохода на погашение кредита. В расчет берется не только получаемый кредит, но и все займы, которые числятся на данном гражданине. Другими словами, на погашение кредитов у человека не может уходить больше половины дохода. Уровень дохода при этом не имеет значения.

Данная норма закона еще не принята и пока находится в разработке, но большинство банков уже давно ей руководствуются при выдаче кредитов. Например, получая зарплату 50 тысяч рублей, клиент не может оформить кредит, при котором ему придется каждый месяц отдавать 25 тысяч рублей и больше.

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:

• недвижимого имущества (загородного дома, дачи);
• автомобиля и гаража;
• собственного бизнеса или доходов от самозанятости;
• прибыли от инвестиций;
• земельного участка.

Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:

• возраст (старше 75 лет);
• плохое здоровье;
• трудовая занятость (недостаточный стаж работы);
• уровень дохода;
• множество иждивенцев.

Для «малонадежных» клиентов может быть предложен кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Соглашаться ли на такие условия – личный выбор каждого.

Как рассчитать ипотеку по зарплате

Чтобы рассчитать ипотеку по зарплате, банки используют специальный калькулятор. Его использование необходимо и заемщику, чтобы избежать отказа банка при выдаче ипотеки. Ипотечный калькулятор по доходам позволяет правильно рассчитать сумму выплаты за каждый месяц.. Самый простой калькулятор позволяет рассчитать, какую максимальную сумму может выдать банк на нужный срок. Более сложные варианты позволяют рассчитать сумму, учитывая еще и такие факторы, как количество членов семьи, привычный для региона прожиточный минимум, размер коммунальных платежей.

В ипотечном калькуляторе имеются специальные поля, которые нужно заполнить для того, чтобы получить результат. Он позволяет также увидеть переплату по кредиту.

Ипотечный калькулятор «Сбербанка»

Ипотечный калькулятор «Сбербанка» позволяет рассчитать срок выплат по ипотеке исходя из разных параметров. Чтобы рассчитать ипотеку по доходу, необходимы будут такие данные, как цель дохода, стоимость недвижимости, первоначальнй взнос, срок ипотечного кредита, а также процентная ставка по данному виду ипотеки и другое.

Ипотечный калькулятор банк «ВТБ»

Калькулятор от этого банка удобен, потому что позволяет рассчитать ежемесячную выплату по кредиту исходя из множества разных параметров. Можно указать при расчете, какое жилье планируется к приобретению — готовое или новостройка, какая площадь квартиры — больше или меньше 65 квадратных метров. Особые условия предлагаются заемщикам, которые получают зарплату на карту «ВТБ». Возможно взять ипотечный кредит, предоставив только паспорт и код. Это сразу указывается в калькуляторе. Расчет суммы ипотеки гораздо проще проводить с помощью калькулятора.

Ипотечный калькулятор в банке «Тинькофф»

Для того чтобы рассчитать возможности получения ипотеки в банке «Тинькофф», нужно предварительно знать точную стоимость жилья. От этого будет зависеть сумма первого взноса и срок погашения. Также от этого зависит процентная ставка. Возможно оформить первый взнос под 0%, Возможно взять кредит на 25 лет. Банк может выдать до 100 миллионов рублей.

Ипотечный калькулятор «АИЖК»

Чтобы узнать максимальную сумму ипотеки, и ежемесячный платеж, который нужно будет вносить, нужно:

• выбрать, какая программа кредитования подходит;
• заполнить указанные поля;
• для расчета выбираются опции «Без подтверждения», «Справка по форме кредитора».

Результаты

Базовые условия

Срок кредитования	: 96 месяцев
Сумма кредита	: 400000 денежных единиц
Процентная ставка	: 14 % годовых (аннуитетная схема начисления)
Единоразовая комиссия	: %
Ежемесячная комиссия	: денежных единиц

Итоговые значения, денежных единиц

Ежемесячная сумма выплат	: 6948.60
Итого сумма выплат	: 667065.64
в том числе %	: 267065.64
тело кредита	: 400000.00
комиссии	: 0.00

Схема выплат по кредиту

Месяц	Задолженность по кредиту	Погашение кредита	Проценты по кредиту	Комиссии	Выплаты в месяц
1	400000.00	2281.93	4666.67	0.00	6948.60
2	397718.07	2308.56	4640.04	0.00	6948.60
3	395409.51	2335.49	4613.11	0.00	6948.60
4	393074.02	2362.74	4585.86	0.00	6948.60
5	390711.28	2390.30	4558.30	0.00	6948.60
6	388320.98	2418.19	4530.41	0.00	6948.60
7	385902.79	2446.40	4502.20	0.00	6948.60
8	383456.39	2474.94	4473.66	0.00	6948.60
9	380981.45	2503.82	4444.78	0.00	6948.60
10	378477.63	2533.03	4415.57	0.00	6948.60
11	375944.60	2562.58	4386.02	0.00	6948.60
12	373382.02	2592.48	4356.12	0.00	6948.60
13	370789.54	2622.72	4325.88	0.00	6948.60
14	368166.82	2653.32	4295.28	0.00	6948.60
15	365513.50	2684.28	4264.32	0.00	6948.60
16	362829.22	2715.59	4233.01	0.00	6948.60
17	360113.63	2747.27	4201.33	0.00	6948.60
18	357366.36	2779.33	4169.27	0.00	6948.60
19	354587.03	2811.75	4136.85	0.00	6948.60
20	351775.28	2844.56	4104.04	0.00	6948.60
21	348930.72	2877.74	4070.86	0.00	6948.60
22	346052.98	2911.32	4037.28	0.00	6948.60
23	343141.66	2945.28	4003.32	0.00	6948.60
24	340196.38	2979.64	3968.96	0.00	6948.60
25	337216.74	3014.40	3934.20	0.00	6948.60
26	334202.34	3049.57	3899.03	0.00	6948.60
27	331152.77	3085.15	3863.45	0.00	6948.60
28	328067.62	3121.14	3827.46	0.00	6948.60
29	324946.48	3157.56	3791.04	0.00	6948.60
30	321788.92	3194.40	3754.20	0.00	6948.60
31	318594.52	3231.66	3716.94	0.00	6948.60
32	315362.86	3269.37	3679.23	0.00	6948.60
33	312093.49	3307.51	3641.09	0.00	6948.60
34	308785.98	3346.10	3602.50	0.00	6948.60
35	305439.88	3385.13	3563.47	0.00	6948.60
36	302054.75	3424.63	3523.97	0.00	6948.60
37	298630.12	3464.58	3484.02	0.00	6948.60
38	295165.54	3505.00	3443.60	0.00	6948.60
39	291660.54	3545.89	3402.71	0.00	6948.60
40	288114.65	3587.26	3361.34	0.00	6948.60
41	284527.39	3629.11	3319.49	0.00	6948.60
42	280898.28	3671.45	3277.15	0.00	6948.60
43	277226.83	3714.29	3234.31	0.00	6948.60
44	273512.54	3757.62	3190.98	0.00	6948.60
45	269754.92	3801.46	3147.14	0.00	6948.60
46	265953.46	3845.81	3102.79	0.00	6948.60
47	262107.65	3890.68	3057.92	0.00	6948.60
48	258216.97	3936.07	3012.53	0.00	6948.60
49	254280.90	3981.99	2966.61	0.00	6948.60
50	250298.91	4028.45	2920.15	0.00	6948.60
51	246270.46	4075.44	2873.16	0.00	6948.60
52	242195.02	4122.99	2825.61	0.00	6948.60
53	238072.03	4171.09	2777.51	0.00	6948.60
54	233900.94	4219.76	2728.84	0.00	6948.60
55	229681.18	4268.99	2679.61	0.00	6948.60
56	225412.19	4318.79	2629.81	0.00	6948.60
57	221093.40	4369.18	2579.42	0.00	6948.60
58	216724.22	4420.15	2528.45	0.00	6948.60
59	212304.07	4471.72	2476.88	0.00	6948.60
60	207832.35	4523.89	2424.71	0.00	6948.60
61	203308.46	4576.67	2371.93	0.00	6948.60
62	198731.79	4630.06	2318.54	0.00	6948.60
63	194101.73	4684.08	2264.52	0.00	6948.60
64	189417.65	4738.73	2209.87	0.00	6948.60
65	184678.92	4794.01	2154.59	0.00	6948.60
66	179884.91	4849.94	2098.66	0.00	6948.60
67	175034.97	4906.53	2042.07	0.00	6948.60
68	170128.44	4963.77	1984.83	0.00	6948.60
69	165164.67	5021.68	1926.92	0.00	6948.60
70	160142.99	5080.27	1868.33	0.00	6948.60
71	155062.72	5139.53	1809.07	0.00	6948.60
72	149923.19	5199.50	1749.10	0.00	6948.60
73	144723.69	5260.16	1688.44	0.00	6948.60
74	139463.53	5321.53	1627.07	0.00	6948.60
75	134142.00	5383.61	1564.99	0.00	6948.60
76	128758.39	5446.42	1502.18	0.00	6948.60
77	123311.97	5509.96	1438.64	0.00	6948.60
78	117802.01	5574.24	1374.36	0.00	6948.60
79	112227.77	5639.28	1309.32	0.00	6948.60
80	106588.49	5705.07	1243.53	0.00	6948.60
81	100883.42	5771.63	1176.97	0.00	6948.60
82	95111.79	5838.96	1109.64	0.00	6948.60
83	89272.83	5907.08	1041.52	0.00	6948.60
84	83365.75	5976.00	972.60	0.00	6948.60
85	77389.75	6045.72	902.88	0.00	6948.60
86	71344.03	6116.25	832.35	0.00	6948.60
87	65227.78	6187.61	760.99	0.00	6948.60
88	59040.17	6259.80	688.80	0.00	6948.60
89	52780.37	6332.83	615.77	0.00	6948.60
90	46447.54	6406.71	541.89	0.00	6948.60
91	40040.83	6481.46	467.14	0.00	6948.60
92	33559.37	6557.07	391.53	0.00	6948.60
93	27002.30	6633.57	315.03	0.00	6948.60
94	20368.73	6710.96	237.64	0.00	6948.60
95	13657.77	6789.26	159.34	0.00	6948.60
96	6868.51	6868.51	80.13	0.00	6948.64
Итого		400000.00	267065.64	0.00	667065.64

Необходимый доход для получения ипотеки в Сбербанке

Ведущее финансовое учреждение России, жилищные программы которого пользуются высоким спросом. Банк рассматривает каждую заявку на ипотеку индивидуально, но действует общее правило для всех заемщиков: их ежемесячный доход должен быть больше ежемесячных выплат по ипотеке как минимум в 2 раза. В идеале – когда платежи не превышают 40% от официальной прибыли. Сумма остатка определяется после вычитания обязательных затрат:

• алименты;
• аренда жилья;
• другие долги;
• прочие обязательства.

Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода,минимальная зарплата для ипотекине подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, Сбербанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.

Поскольку ипотечные программы Сбербанка выбирает большинство клиентов, рассмотрим условия для среднестатистических заемщиков, не пользующихся услугами учреждения (зарплатными проектами, депозитным счетом и др.).

Тот, кто планирует взять квартиру в новостройке, должен сначала накопить минимум 15% от стоимости жилья для первого взноса. Базовая процентная ставка составляет 7% (при использовании зарплатной карты Сбербанка сокращается до 6,5%). Но:

• при отказе от страхования жизни она увеличивается до 8%;
• а если квартира выбрана не у определенных застройщиков, аккредитованных банком, ставка повышается еще на 2,2%.

В итоге мы вышли на ставку 10,2%. При невозможности подтверждения дохода справкой она возрастает до 10,5%. Максимальный срок ипотечного кредитования – 30 лет.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?

Среднестатистический банк выдаст ипотечный кредит только в случае, если заемщик сможет документально подтвердить достаточный для погашения доход. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не принимаются.

Тем не менее, некоторые финансовые учреждения (в т.ч. Сбербанк) все чаще предлагают ипотечные программы, которые дают возможность оформить кредит по двум документам, без справки о доходах. Для этого нужен:

• паспорт;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность.

При этом процентная ставка будет выше, а кредитная история клиента должна быть безупречной.

Вариант выхода из ситуации, как и в случае оформления ипотеки с маленькой официальной зарплатой – внести первый взнос в размере более 50% от стоимости жилья, а остальную половину оформить в ипотеку, что предлагает Сбербанк. В результате сумма ежемесячных выплат будет относительно небольшой, и подтверждение доходов не понадобится.

Другими словами, при оценке платежеспособности клиента банк отталкивается от официальной «белой» зарплаты, однако принимает в расчет наличие других незадекларированных доходов, в числе которых может быть «серая» зарплата.

С другой стороны – лучше обратиться в банк, где изначально предусмотрены программы без подтверждения зарплаты. Например, есть учреждения (ВТБ), предлагающие ипотеку «без формальностей» и доказательств платежеспособности.

Сколько нужно зарабатывать

Чтобы вам дали кредит нужно не только отработать на последнем месте определенное время по требованиям банка, но и знать какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. Дело в том, что необходимо учесть требование банка к соотношению доход/расход. В каждом банке оно свое, но принято выделять три:

1. Консервативный (60/40) – поданному соотношению платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% дохода. Данный подход безопасен для заемщиков т.к. позволяет подобрать оптимальную нагрузку на бюджет, но в реалиях Российской экономики такие требования банка не очень конкуренты из-за того, что сумма ипотеки получается наименьшая среди остальных конкурентов, а реальный заработок заемщика обычно всегда выше официального.
2. Стандартный (50/50) – достаточно много банков именно так оценивают доход заемщика. Платеж по кредиту должен быть равен половине зарплаты или менее.
3. Оптимальный (40/60) – самый нормальный вариант оценки платежеспособности, которого придерживаются большинство банков — лидеров ипотечного бизнеса. По этому подходу платеж по ипотеке может достигать 60% от дохода.

Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.

Кредитные карты также приравниваются к кредитам. В зависимости от банка в расчет платежеспособности берут от 5 до 10% от лимита кредитки. Так, если у вас карта лимитом 50000 рублей, то из общего дохода у вас вычтут 2500 – 5000 рублей.

Общий совет: закройте все карты перед подачей заявки на ипотеку и возьмите справку из банка на фирменном бланке, где будет указан лимит карты, дата открытия и закрытия и то, что карта сдана.

Какие семьи имеют право на выплаты

Пособие назначается семьям, которые нуждаются в материальной поддержке. Его получает один из родителей. Например, в семье грудничок и два дошкольника, а отец зарабатывает 30 тысяч рублей. Или женщина одна воспитывает двоих детей и не может выйти на хорошо оплачиваемую работу, потому что младший пятилетний часто болеет, — допустим, она подрабатывает удаленно и семья живет на 20 тысяч рублей.

Право на выплату возникает у одного из родителей ребенка при таких условиях:

1. Ребенок — гражданин РФ.
2. Ему уже исполнилось 3 года, но еще не исполнилось 8 лет.
3. Родитель тоже с гражданством и живет в России.
4. Среднедушевой доход семьи не больше одного прожиточного минимума, установленного в регионе на второй квартал предыдущего года.

Например, прожиточный минимум для Белгорода — 10 039 Р, для Архангельска — 14 294 Р, для Москвы — 20 195 Р, а для Анадыря — 23 082 Р. Вам необязательно искать минимумы для своего региона: мы скоро сделаем калькулятор, который сам все посчитает. К тому моменту, когда можно будет подавать заявления, он заработает.

Учет доходов супругов при расчете ипотеки.

Супруги автоматически становятся созаемщиками по ипотечному кредиту, независимо от финансового положения. Другими словами, даже если муж/жена безработные, то они будут признаны созаемщиками. Такое можно встретить, когда один из супругов являются обеспеченными людьми или представителями бизнеса – дохода одного заемщика полностью хватает, чтобы обеспечивать выплаты, себя и семью.

Если дохода одного из супругов не хватает до нужной суммы кредита, то доход другого тоже будет учитываться в расчете. Например, при з\п в 30 т.р. банк может одобрить только сумму в 1 млн.р. на 10 лет, а вот вместе со вторым супругом совокупный доход достигает 80 т.р. и им одобряют на 10 лет сумму в 2,5-3 млн.р.

Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить

1. С постоянного места работы гражданин может предоставить справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, либо справку по форме государственного учреждения, если нет возможности выписать документы 2-НДФЛ, содержащую основные сведения о должности, заработной плате работника, длительности его нахождения в организации. Может быть также обязательна к предоставлению справка по установленной банком, где оформляется кредит, форме.
2. Пенсионные и другие доходы:

• Назначенная досрочно, либо по достижении пенсионного возраста пенсия, пенсия по инвалидности или выслуге лет;
• Ежемесячные пожизненные выплаты судьям и определенным категориям граждан;
• Ежемесячные выплаты (ЕДВ), проводимые через отделение банка;
• По доходу на дополнительном рабочем месте денежные средства подтверждаются, равно как и по основному, в случае невозможности представить справку или копию трудовой книжки, гражданин может принести копию трудового договора с обозначенными в нем сроками начала работы и уровня заработной платы;
• Налоговая декларация – для ИП – за 1 или 2 налоговых года.

1. Денежные средства, полученные от сдачи недвижимости в наем, подтверждаются не только копией договора, но и декларацией 3-НДФЛ, либо справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.
2. Вознаграждения по договорам гражданско-правового характера и от пользования интеллектуальной собственностью заемщика подтверждаются копией составленных документов, при наличии декларации 3-НДФЛ или справки 2-НДФЛ – ими.

Что не может быть зачтено в качестве источника дохода в Сбербанке:

• Купонные доходы и от ценных бумаг;
• Полученные страховые денежные выплаты;
• Доходы от участия в деятельности ООО и от акций акционерных обществ;
• Полученные денежные средства от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг и/или движимого имущества;
• Выигрыш в лотерее или казино;
• Взысканные в пользу заемщика неустойки и штрафы;
• Полученные выплаты по алиментам и стипендиям;
• Премии и вознаграждения, полученные вне основного места работы;
• Иные источники доходов, запрещенные банком.

Кто учитывается в составе семьи

Для расчета среднедушевого дохода учитывают таких членов семьи:

1. Родитель, усыновитель или опекун ребенка в возрасте от 3 до 7 лет.
2. Супруг такого гражданина.
3. Несовершеннолетние дети.

Например, если женщина с детьми состоит в гражданском браке, то у нее может быть право на выплату: учитывается только ее доход. При этом отец может хорошо зарабатывать, но брак не зарегистрирован.

Если такая же семья оформит официальный брак, доходы отца уже будут учитываться для расчета и право на выплату может пропасть. Это не значит, что стоит отказываться от брака или специально разводиться ради пособия. Но это стоит учитывать. Такая же ситуация с путинскими выплатами.

Не учитываются доходы членов семьи, которые:

1. находятся в местах лишения свободы;
2. служат в армии;
3. лишены родительских прав;
4. находятся на полном гособеспечении.

Делаем расчеты

Итак, потенциальный заемщик может оформить в Сбербанке ипотеку под 10,5% годовых (именно столько указывает ипотечный калькулятор). На какую сумму он может рассчитывать, получая разную заработную плату:

В крупных городах стоимость жилья традиционно выше, чем в небольших. Но и зарплаты в Москве или Санкт-Петербурге больше

• если чистый доход заемщика — 20000 рублей ежемесячно. При наличии такого невысокого дохода в кредит может уйти сумма не больше 850000. При сроке в 15 лет ежемесячный платеж составит 9400 рублей. Если выбрать срок в 20 лет, тогда банк может рассмотреть возможность выдачи до 970000 руб., платеж составит около 9800 ежемесячно;
• зарплата — 30000 рублей. В этом случае и возможная сумма ипотеки увеличивается. Если выбрать срок в 15 лет, то в кредит может уйти сумма до 1300000 рублей, ежемесячный платеж составит примерно 14100. Если установить срок в 20 лет, тогда взять в долг можно около 1500000 рублей, платеж будет примерно 15000 руб. ежемесячно;
• зарплата — 40000 рублей. В этом случае, выбрав срок кредитования в 15 лет, можно рассчитывать на получение до 1,75 млн. рублей с платежом в 19800 рублей. Если выбрать оформление на 20 лет, тогда в долг можно получить до 1,95 млн. с платежом в 19500;
• доход — 50000 рублей. В этом случае на 15 лет можно взять уже до 2,25 млн., платеж составит примерно 24900. Если с таким доходом выбрать срок в 20 лет, тогда в кредит может уйти сумма до 2,5 млн. рублей с платежом в 25000 каждый месяц;
• доход — 70000 руб. При таком уровне дохода уже реально рассчитывать на сумму жилищного кредита в 3,15 млн. рублей. При сроке в 15 лет платеж составит 34800 руб. Если выбрать период в 20 лет, тогда сумма увеличивается до 3,5 млн. с платежом в 35000;
• доход — 100000 рублей. Если вы столько получаете, банк без проблем выдаст вам в кредит до 4,5 млн. рублей, ежемесячно нужно будет платить по 49800 руб. при сроке 15 лет. Если выбрать период 20 лет, в кредит могут уйти все 5000000 рублей, платеж составит около 50000.

Обратите внимание, что указывается возможная сумма с учетом того, что у клиента будет 15% первоначального взноса. То есть если в кредит может уйти сумма в 5000000, то с учетом личных средств заемщика он может купить квартиру за 5750000 рублей

Расчеты примерные, проведены с условием, что заемщик будет отдавать банкам не больше 50% дохода. Кроме того, у него нет иждивенцев и других долговых обязательств.

Правила расчета ежемесячных платежей по кредитам

Вам нужна цифра из последнего блока результатов расчета(она обведена в красную рамочку.

Данный показатель уже посчитан на нашем калькуляторе согласно формуле из положения ЦБ РФ. Однако оно посчитан без учета просроченной задолженности, которую мы не знаем. Ее нужно ввести справа от среднемесячного платежа по кредиту.
Формула расчета согласно ЦБ РФ выглядит так:
где:ПСК — полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых;

СрЗ — сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ПрЗ — сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

Т — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.
В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.