Открывать ли письма с неожиданно выгодными предложениями банков?

Какие документы предоставить в банк

Четкий перечень документов, который могут запросить банки, законом не определен. Каждое кредитно-финансовое учреждение вправе потребовать любые бумаги, в зависимости от конкретной ситуации.

Чаще всего, если банк просит предоставить документы о происхождении средств, достаточно принести:

• справку о доходах;
• договор купли-продажи;
• договор дарения;
• выписку из другого банка, если деньги были переведены из него и др.

Если никаких документов нет, например, вам подарили несколько сотен тысяч рублей на свадьбу, то можно предоставить письменную объяснительную. Иногда этого достаточно для снятия вопросов.

Знайте, что могут отказать

В основе ваших отношений с банком — договор. Никогда его не выбрасывайте и храните в какой-нибудь яркой папке с документами.

Если в договоре прописано, что выплачивать кредит клиент должен строго до 5 числа каждого месяца, устно передоговориться с сотрудником банка в телефонном разговоре не получится. Лучше объясните причину, по которой вы больше не можете платить в этот день. Если можно изменить дату платежа, банк пойдет вам навстречу. Если нет — увы, придется придерживаться стандартных дат.

Возможность смены даты зависит от условий кредитного договора, вида кредита и технических особенностей банка. К примеру, по потребительским кредитам смена даты платежа, скорее всего, будет невозможна, поскольку при выдаче такого кредита клиенту сразу выдают график платежей.

В договоре прописано все, что каждая из сторон может, обязана и вправе делать. Банк не имеет права ухудшать условия обслуживания клиента, например:

«По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Но в законе не сказано, что банк обязан проявлять лояльность к просьбам клиента и всегда их удовлетворять. Все зависит от условий кредитного договора и политики кредитора.

Вы пишете, что хотели изменить дату платежа. Дело в том, что не всегда кредитный договор разрешает изменение условий обслуживания. К примеру, если клиент оформил потребительский кредит, оплата по которому происходит согласно графику платежей. Более того, смена даты платежа может быть невозможна по техническим ограничениям.

Как быть, если кредитор отказал в отсрочке и не хочет снижать сумму платежа

Если банк отказал в реструктуризации, то в этом случае:

• Продолжайте платить кредит небольшими суммами. Даже если вы вносите всего 1000, злостным неплательщиком вас назвать нельзя. О том, как поступить, если невозможно выплачивать долг, читайте здесь.
• Сами подайте заявление в суд с требованием пересмотреть условия выплаты по кредитному договору. Велик шанс, что судья примет вашу сторону и снимет все штрафные санкции, если вы подтвердите согласие платить.
• При положительном решении банк будет вынужден реструктуризировать долг на ваших условиях. В случае отказа плательщику придется придерживаться текущих условий или поставить залоговое имущество на продажу.

Признак 1 Обезличенное обращение

Сложность: /

Неизвестный отправитель в сочетании с темой письма, которая вам не очень понятна, — повод настрожиться. Стоит с подозрением относиться к письмам от отправителей с иностранными или очень редкими именами — например, от Добрыни Пантелеймонова.

Если отправитель обращается к вам не по имени, а называет «дорогим другом», письмо лучше проигнорировать, и тем более не скачивать вложения из него.

Отнеситесь с сомнением к письму от знакомого человека, если текст не похож на вашу обычную переписку: например, если собеседник пишет, что попал в беду и срочно просит денег или предлагает перейти по ссылке, чтобы скачать что-то интересное. Сначала лучше позвонить знакомому: возможно, его аккаунт взломали.

Обезличенное обращение
Подозрительно большая сумма
Ссылка наверняка вредоносная

«Мой дорогой друг» — обезличенное обращение

«От 25 до 100 тыс» — подозрительно большая сумма

«Подробности здесь» — ссылка может быть вредоносной

Иногда мошенники играют на эмоциях: получатель якобы что-то натворил, но некий Fin Moksha все равно готов поделиться «полезной» ссылкой

Говорите правду

Всегда сообщайте только достоверную информацию в общении с банком

Это очень важное правило. Я рекомендую всегда железно его соблюдать

Хотите взять кредит, но работаете неофициально — сообщите банку. Эти данные — только для банка, их никто не разглашает.

Задержали зарплату, не можете в срок внести платеж по кредиту — сообщите банку.

Платите алименты — сообщите банку. Такую информацию могут спрашивать при оформлении крупных кредитов — например, ипотеки.

Собираетесь три месяца путешествовать по Индии — сообщите банку.

Если банк получит информацию не от вас, это может обернуться отказом в получении желаемой услуги. Во время путешествия банк может заблокировать карту в самый неожиданный момент, потому что не будет знать, что это вы снимаете деньги со своей карты далеко в другой стране. Для банка это мера безопасности.

Имеет ли право банк спрашивать, откуда появились деньги

Спрашивая, откуда у вас появились деньги, банк исполняет Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ. Согласно ст. 1, целью этого закона является выявление незаконного получения денежных средств и предотвращение финансирования преступной деятельности.

Поэтому да, банк вправе запрашивать документы о финансовой сделке, если она кажется ему подозрительной. Более того, банк имеет полное право заблокировать счет до выяснения обстоятельств или расторгнуть с вами договор.

Распространено мнение, что под обязательный контроль попадают только операции на сумму 600 тыс. рублей и более. Это не совсем так — список операций, подлежащих обязательному контролю, гораздо шире. Этому моменту посвящена 6 ст. 115-ФЗ.

Условия закона о кредитных каникулах

За предоставлением каникул в банк могут обратиться люди, чей доход за месяц, предшествующий обращению, оказался на 30% ниже, чем среднемесячный заработок за 2019 год.

В законе также ограничена максимальная сумма займов, которые попадают под его действие. Кредитные каникулы будут предоставляться только гражданам с низким и средним доходом (то есть тем, кто не имел возможности оформить займы на повышенные суммы). Так, по ипотечным кредитам максимальная сумма займа, подпадающая под каникулы — 4,5 миллиона рублей для жителей Москвы, 3 миллиона — для жителей Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, 1,5 миллиона — для жителей остальных регионов РФ.

По потребительским займам за отсрочкой платежа в банк можно обращаться, если сумма кредита составляет не более 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч рублей для ИП.

По автокредитам максимально возможная сумма займа для получения льготных условий — 600 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей.

За получением послабления по данному закону заемщик должен обратиться в банк не позднее 30 сентября 2020 года. Для принятия решения по заявке кредиторам отводится 5 дней. Максимально возможный срок кредитных каникул — 6 месяцев.

Обращаем ваше внимание, что пропущенные платежи с заемщика не списываются. Их необходимо будет внести в банк равными частями после окончания срока основного договора

Чек-лист

Что сделать, чтобы подстраховаться от чарджбэков:

1. Понятно и подробно описывать заказ, условия покупки и возврата. Особенно если покупателю нужно что-то доплачивать, есть дополнительная комиссия, стоимость повышается из-за срочной доставки или что-то еще.
2. Оставлять контакты, по которым можно связаться относительно проблем с заказом. И стараться быстро отвечать на запросы.
3. Работать так, чтобы у вас всегда были доказательства — вы все сделали, как обещали. Например, подписанная накладная, что покупатель принял заказ и его все устраивает.

Что сделать, если банк прислал сообщение о чарджбэке:

1. Как можно быстрее написать в свой банк, согласны вернуть деньги покупателю или нет.
2. Если не согласны с покупателем, соберите доказательства своей правоты и отправьте в банк. Нужны документы, скриншоты, записи CRM — все, что поможет обосновать вашу позицию.
3. Если не знаете, какие документы пригодятся, попросите банк вам помочь.

Центральный банк Российской Федерации

Самый эффективный способ пожаловаться на незаконные действия финансовых организаций — это обратиться в Центробанк России. Данный орган регулирует деятельность банков (вплоть до отзыва лицензии у нарушителей закона), и кредиторы предпочитают с ним не ссориться.

Отправить обращение в ЦБ можно удаленно на сайте этой организации, на специальной странице «Интернет-приемная». Внизу данной страницы есть нужная нам клавиша «Подать жалобу». К своему обращению человек должен будет приложить документы, подтверждающие его правоту (справки о текущих доходах, о доходах за 2019 год, кредитный договор с банком). Если финансовая организация вынесла по вашему обращению официальный отказ, то нужно приложить и его.

На незаконные действия банкиров можно пожаловаться в ЦБ по телефону горячей линии 8-800 300-30-00. Однако телефонная линия этой организации постоянно перегружена, и редко удается дозвониться с первого раз. К тому же в ходе телефонного разговора вы не сможете подтвердить свои претензии документально. Поэтому для решения своего вопроса мы рекомендуем вам направлять в Центробанк письменные обращения.

Администрация Президента

Пожаловаться на неправомерные действия банка можно будет и в Управление Президента по работе с обращениями граждан и организаций. На сайте этой организации подробно описано, как правильно составлять такие жалобы.

Чтобы отправить обращение президенту, нужно будет кликнуть по синей кнопке «Написать письмо», расположенной внизу страницы. Далее в специальной электронной форме следует указать свои личные и контактные данные, изложить суть претензии, прикрепить к сообщению файлы с подтверждающими документами.

Естественно, президент не станет читать ваше письмо лично. С обращениями граждан работают сотрудники его администрации. После получения письма работники аппарата президента перенаправят его в региональный орган, который уполномочен заниматься соответствующими вопросами. К поступившему обращению от гражданина будет приложено сопроводительное письмо от сотрудников администрации Президента.

Все поступившие от жителей обращения в аппарате президента ставятся на контроль. Местные чиновники должны будут отчитаться перед вышестоящими о принятых ими мерах. Ответить гражданину на его обращение тоже должны представители местной власти.

28 мая «Жёсткий разбор» коммерческого предложения одного банка

Опубликовано: 11:57
В категории: Коммерческие предложения, письма, презентации
Опубликовал:

Перед нами абсолютно реальное коммерческое предложение одного банка. Именно такие предложения рассылаются клиентам с целью привлечения их в банк. Давайте сейчас посмотрим, насколько грамотно оно составлено, и что нужно обязательно изменить.

1. Первое, что бросается в глаза — логотип банка. Он почему-то занимает достаточно большую часть первого листа. Я бы даже сказал — он занимает лучшее место на листе. Не цепляющий и интересный заголовок, после которого клиент захочет дочитать письмо до конца, а именно логотип! Видимо, при составлении предложения предполагалось, что клиент, увидев логотип банка, растает и сразу захочет ознакомиться с полным перечнем услуг.

2. Второй момент — стандартная нумерация для исходящих писем и справа канцелярское «КОМУ». Я всегда задавался вопросом, нужно ли это указывать в коммерческом предложении, какую ценность это несет, помогает ли это клиенту принять взвешенное решение в пользу банка? То, что это добавляет в письмо официальности — сомнений нет. Но нужно ли это клиенту?

3. Заголовок. Яркий и цепляющий — где он? Единственный заголовок в этом коммерческом предложении который я вижу, это «Уважаемый Сергей Иванович«. Как думаете, какое первое впечатление будет у Иван Ивановича, когда он возьмет это предложение в руки (если конечно, это вообще произойдет)? Поймет ли он сразу о чем это предложение? Максимум, что он поймет — «опять очередной банк что-то предлагает».

4. Дальше интереснее. Филиал такого-то банка выражает Вам свое уважение и надеется на сотрудничество. Стандартное начало большинства банальных банковских предложений.

Я искренне не понимаю, почему используется этот оборот практически всеми банками. Такое чувство, что все предложения пишутся под копирку. Некоторые мои клиенты, давая обратную связь, говорили, что такое начало вызывает у них желание пропустить «воду», а это почти половина письма, и начать читать с середины:) но так быть не должно — в эффективном предложении клиент должен получать конкретику в каждом предложении.

5

Внимание! Целых два абзаца про историю банка!

Когда банк создан, сколько у банка отделений и офисов, когда зарегистрировал центральный банк! Видимо составители предложения думали, что именно этого ждал клиент, не так ли?! Какие выгоды и ценности для клиента? Где они? Половина листа уже занята информацией, которая абсолютно не интересна и формальна! И самое главное — она не решает никаких проблем клиента! Я напоминаю, что это реальное предложение, которые используется в банке!

6. Далее идет небольшой абзац, что банк имеет честь предложить Вам все и сразу!

Интересно, что именно должно зацепить клиента? Где наши преимущества? Почему клиент должен выбрать именно наш банк?

7. Следующий абзац, размером в пол-листа, даже не хочется читать. Коммерческие предложения должны быть просты и наглядны. Только так есть шанс, что оно будет действительно прочитано и понято. В этот же набор цифр и сплошной текст даже нет желания вникать.

Очень много цифр, ставок, сроков, но нет никаких выгод для клиента

Зачем это ему! Даже если у Вас лучшие ставки на рынке, клиенту важно обозначить не это, а ценность ваших продуктов для него лично и для его бизнеса. Особенно порадовала завершающая фраза в этом огромном абзаце — «льготные условия не распространяются на операции по снятию наличных за счет кредита«

Видимо, логика была такая — зачем писать выгоды, если можно написать предупреждение?

8. И в завершении: «надеемся, что вы заинтересуетесь и рассмотреть возможность взаимовыгодного сотрудничества«… Да-да-да! После такого письма это неизбежно.

9. Опс! Но это еще не все! Оказывается, первый лист не смог вместить все. Часть информации перенеслась на второй лист: приложение, список банкоматов и подпись управляющего. Невероятно!

Друзья! Скажу честно, такие предложения без улыбки разбирать просто невозможно. Столько очевидных ошибок, которые убивают эффективность подобных писем.

Я надеюсь, такой (возможно, немного жесткий) разбор реального коммерческого предложения одного банка, поможет Вам увидеть ошибки в своих текстах и сделать их более эффективными!
Искренне надеюсь на это и желаю удачных продаж!

P.s. В завершении статьи небольшой совет — коммерческое предложение должно вызывать интерес, формировать желание для дальнейшего общения, а не вывалить на клиента какие-то цифры, историю банка и другую информацию, которая не мотивирует клиента на сотрудничество с Вами!

Письмо-отказ от сотрудничества

Если вам потребовалось сформировать письмо-отказ от сотрудничества, посмотрите его образец и комментарии к нему.

В начале письма напишите, для кого оно предназначено: укажите название организации, должность и ФИО ее представителя, на имя которого составляете ответ

Используйте вежливую форму обращения, поблагодарите за проявленного внимание к вашей компании и после этого переходите к сути послания.
Обязательно сошлитесь на то письмо, в ответ на которое вы пишете отказ, укажите обстоятельства, которыми вызвана отрицательная реакция. Если вашим оппонентом к его предложению были приложены какие-то дополнительные бумаги, обозначьте то, что вы с ними ознакомились.
При возможности, выскажите в письме выражение надежды на то, что сотрудничество все же состоится, не преминув внести условия, которые для этого должны быть выполнены.
В заключение подпишите письмо и датируйте.

Оформление письма-отказа

Письмо можно написать от руки (такой формат будет говорить об особом, теплом отношении к адресату) или напечатать на компьютере.

При этом допустимо использование простого листа бумаги или же бланка с фирменными реквизитами и логотипом компании.

Письмо-отказ формируется в единственном оригинальном экземпляре, обязательно датируется и нумеруется (в соответствии с документооборотом предприятия). При этом информацию о нем следует включить в журнал исходящей корреспонденции, отметив его дату, номер и кратко — содержание. В дальнейшем этот журнал может стать свидетельством создания и отправки послания.

Общие сведения о деловом письме

Вся официальная корреспонденция подчиняется определенным правилам составления. Прежде всего, необходимо помнить о том, что, несмотря на то, что содержание письма может быть абсолютно произвольным, его структура и состав должны соответствовать нормам, принятым в оформлении деловых бумаг, т.е. условно поделены на три части: начало (обращение и заголовок письма), основной раздел и заключение (подпись и дата).

Стиль письма должен быть сдержанным, лаконичным, без излишне «нагруженных» предложений, сложной специфической терминологии. Отказ следует делать максимально корректным, в нем недопустимы грубость, ненормативная лексика и прочие крайние проявления. При формировании письма нужно обязательно учитывать нормы русского языка в плане культуры речи, лексики, грамматики, орфографии и стилистики.

Отказ может быть немотивированным, но все же лучше, если в письме будет указана его причина.

В случае, если ответ подробный и обстоятельный, то следует поделить его на абзацы или пункты – так восприятие текста существенно облегчается.

При отказе не надо рубить сплеча и «сжигать мосты» желательно оставить пути к отступлению, то есть поблагодарить за оказанное внимание и выразить надежду на возможность дальнейшего сотрудничества. Для этого можно указать условия, которые получатель может выполнить для установления деловых отношений

Если есть возможность посоветовать предприятие, которое также согласилось бы на сотрудничество или иные предложения, высказанные в первоначальном послании, то пренебрегать ею не следует – это оставит хороший след в памяти адресата.

Реструктуризация долга

И что в итоге?кредитная историяКак поступить?

1. Соберите документы, удостоверяющие снижение дохода, и приложите их копии к заявлению.
2. Напишите в банк отзыв своего согласия на обработку данных, чтобы усложнить продажу долга коллекторам.
3. Составьте заявление о невозможности погашать задолженность с предложением оформить реструктуризацию.

Важно! Пересмотреть график взносов и получить отсрочку смогут только клиенты с хорошей кредитной историей. Поэтому не стоит пропускать дату очередного платежа, а быстро обратиться в банк с уведомлением, что не сможете внести средства своевременно.

Проявляйте терпение

Банки дорожат своими клиентами. Любой держатель банковского продукта — источник дохода для банка.

Иногда банк может раздражать. Например, когда сотрудники звонят, настойчиво предлагают какие-то продукты или отказывают в желаемой услуге, игнорируют просьбы о каких-то изменениях в обслуживании.

Не раздражайтесь. Иногда один некорректный разговор может привести к отметке в деле клиента, которая в дальнейшем может выступить стоп-фактором для новых продуктов или каких-то бонусов.

Не ругайтесь и не угрожайте

Какая бы ситуация ни была, в разговоре с банком важно избегать нецензурной лексики и угроз в адрес банка или конкретного сотрудника. Не звоните и не переписывайтесь с банком в состоянии алкогольного опьянения

Некоторые банки практикуют блокировку номеров за подобные разговоры на сутки или даже больше

Не звоните и не переписывайтесь с банком в состоянии алкогольного опьянения. Некоторые банки практикуют блокировку номеров за подобные разговоры на сутки или даже больше.

Что говорить банку

Если возникли финансовые трудности — как можно раньше предупредите об этом банк. Могут помочь документы, которые подтвердят финансовые трудности, например, официальное письмо о задержке зарплаты с вашего места работы.

Банк рассмотрит вашу ситуацию и, возможно, поможет ее решить без потерь: предложит снизить размер платежей или остановить проценты по кредиту. Но при этом банк не обязан входить в положение клиента. Снова все зависит от политики банка.

Если не поступил платеж. Если вы пополняли счет, но оплата не поступила, не спешите звонить в банк и обвинять его в мошенничестве на повышенных тонах. Я работаю в банке, на моей практике чаще всего деньги не поступают на счет из-за ошибки в реквизитах. Внимательно проверьте внесенные данные для оплаты — это обязанность клиента, а не банка.

Если данные верны, обратитесь в точку оплаты вместе с чеком. Если из-за не поступившего платежа возникла просрочка, сообщите о ситуации банку. Предоставьте копию чека о внесении средств в качестве подтверждения. Возможно, банк сможет помочь или даст консультацию, как лучше действовать для возврата. При этом банк может рекомендовать произвести оплату повторно, чтобы вы не переплачивали штрафы и проценты.

Если звонят по поводу чужих кредитов, крики и угрозы в сторону банка вряд ли помогут решить ситуацию. Чтобы вас перестали беспокоить, предоставьте в банк документы, подтверждающие, что этот номер принадлежит вам, а не другому человеку. Специалисты проверят полученные документы, позвонят для последнего уточнения и звонки вам прекратятся.

Чем отличается возврат через банк и компанию

Процесс. Банк помогает покупателю только вернуть деньги, но не участвует в возврате или обмене покупки. А компания как раз может предложить замену, например платье другого фасона.

Сроки возврата. Если покупатель хочет вернуть деньги за покупку без брака и обращается напрямую в компанию, у него на это есть до 7 дней для онлайн-покупок и до 14 дней для офлайн-покупок.

При чарджбэках у клиента больше времени на обращение в банк. В «Мастеркарде» и «Визе» максимальный срок, в течение которого можно обратиться за возвратом денег — 120 дней, в «Мире» — 180, срок считается с даты оплаты. Но этот срок может быть больше. Например, если компания написала в договоре, что заказ выполнит через год, то срок обращения в банк будет год + 120 дней. Но обычно покупатели обращаются в первые несколько дней.

Способ оплаты. Чарджбэк возможен, если клиент оплатил покупку картой. Если перевел деньги со счета на счет, даже через приложение, это не считается. Если покупка оплачена не картой, то вернуть платеж можно только через компанию.

Кто принимает решение о возврате денег. Когда клиент обращается в компанию, они договариваются и вместе принимают решение. Например, организация может дать бонус на следующую покупку, и покупатель не будет скандалить и требовать деньги.

Если покупатель обратился за чарджбэком в банк, то решение остается за банком покупателя. Банк компании может помочь оспорить отмену, но он только помогает. При этом все банки ориентируются на правила платежных систем, сами ничего не придумывают.

Способ для возврата денег выбирает покупатель. По нашей оценке, если с компанией легко связаться и она быстро отвечает, покупатель сначала обратится к ней. Если решить проблему не удалось, покупатель идет в банк.

Главное, что нужно знать — покупатель не получит деньги только потому, что об этом попросил. Сначала пройдет небольшое расследование, где компания сможет отстоять свою правоту. Этот процесс называется «претензионная работа», и в ней помогает ваш банк — там, где у вас эквайринг.