Знаток Финансов

Всё о накопительной пенсии

Досрочный переход

Менять страховщика можно ежегодно, но если делать это чаще одного раза в пять лет, потеряете весь инвестиционный доход, который накопился за время нахождения в вашем нынешнем фонде.

Это произошло со мной, когда меня обманом перевели в другой фонд. В 2015 году я заключил договор с НПФ. На тот момент на накопительном счете было 43 000 Р. Два года мой НПФ инвестировал деньги, а я получал доход. Когда в 2017 году мошенники перевели меня в новый НПФ, все заработанное сгорело, а на счете остались первоначальные 43 000 Р. За эти два года я потерял 3700 Р.

Потерянные деньги могли бы работать все время, которое осталось до пенсии. За 30 лет при доходности в 10% начальная сумма увеличивается в 16 раз.

Поэтому, перед тем как выбрать НПФ, проверьте, кто ваш текущий страховщик и как долго у него находятся ваши деньги. Проверить можно на сайте госуслуг, вам нужна услуга «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». В выписке вы увидите отчисления по своей пенсии, а также дату, когда договор со страховщиком вступил в силу. Выбрать новый фонд без потерь вы сможете только через пять лет.

Нажмите «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» → «Получить услугу» → «Показать сведения полностью»Мой последний договор с НПФ вступил в силу в 2018 году, значит, сменить фонд без потери процентов смогу в 2023 году. Подавать заявление о переходе в НПФ можно за год — в 2022 году

Досрочное расторжение и изъятие средств

Со вклада вам всегда вернут сумму ваших собственных средств. Проценты чаще всего банк пересчитает по пониженной ставке.

По НПО вам вернут так называемую выкупную сумму. Это часть суммы вашего взноса плюс полученный инвестиционный доход. Размер выкупной суммы зависит от срока, в течение которого деньги находились у конкретного НПФ. Некоторые НПФ требуют, чтобы деньги пробыли у них несколько лет, иначе удержат весь инвестиционный доход и часть вашего собственного взноса. Фактически вас штрафуют за досрочное расторжение договора.

Вы упомянули НПФ Сбербанка. Посмотрим условия досрочного расторжения договора на примере индивидуального пенсионного плана «Универсальный» этого фонда:

  1. Если расторгнуть договор в первые два года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.
  2. Если расторгли в срок от двух до пяти лет, 50% вашего инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч плюс 50% от полученной прибыли.
  3. Если расторгли после пяти лет — штрафов не будет.

Как распорядиться пенсионными сбережениями


Сбережения, формирующие нашу будущую пенсию, могут образовываться различными способами. В том числе инвестиционным путем. Пособие накопительного формата предусмотрено для родившихся не позже 1967 г., если они выбрали этот вариант пенсии. Из денег, перечисляемых в ПФР, 6%, можно направлять в НПФ/УК для последующего получения прибыли путем капиталовложений.

Работодатели отчисляют в ОПС 22% из зарплатного фонда. Где:

  1. 6% — солидарно (на фиксированные платы);
  2. 6% — на пенсионные сбережения;
  3. 10% — на страховое пенсионное пособие.

Россияне могут направить сразу 16% , чтобы сформировать свою страховую пенсию. У лиц не моложе 1966 г.р. пенсионные сбережения формируются лишь путем внесения сумм по госпрограмме софинансирования и посредством перенаправления средствМСК на накопительные выплаты.

Если будущий пенсионер трудоустроен, отчисления на ОПС направляют в СП.


Накопления возможны для мужчин 1953 — 1966 г.р. и женщин 1957 — 1966 г.р., в пользу которых в 2002 — 2004 гг. вносились деньги на накопительное пособие. С 2005 г. такие ассигнования прекращены из-за модернизации правовой системы РФ.

Рожденным не ранее 1967 г., до 31.12.2015 г. предоставлялся выбор своей вариации обеспечения в отношении сбережений:

  • формировать страховой тип выплат;
  • параллельно формировать накопительное и страховое пенсионное пособие.

Лицам не моложе 1966 г.р. выбирать вариант обеспечения пенсией не представляется возможным. Если человек отказывается от формирования накопительного варианта пенсии, все полученные сбережения перейдут в пользование 1-го из управляющих (НПФ или ПФР). Выплачены они будут в полном объеме при обращении лица за назначением пенсии. Застрахованные вправе распоряжаться сбережениями и выбирать, кому доверять управление ими.

Ранее правомочия будущих пенсионеров были более обширными. Но со временем правовая система вновь претерпела изменения и они были упразднены.

До 31.12.2015 г. застрахованным не старше 1967 г.р. можно было выбирать 1 из вариантов формировки их сбережений: отказ или участие в системе формирования накоплений.

  1. отказавшимся участвовать в формировке накоплений, все отчисления, начисленные и уплаченные страхователем, направляются в страховую часть,
  2. при участии в формировании страховые взносы по ОПС, распределяются на страховое и накопительное пенсионное пособие.

Внимание! Для ранее инвестировавших свои сбережения в НПФ, в частную или государственную Управляющую организацию, предусмотрен вариант: страховая часть 10% + накопительная часть 6%. Для не изъявивших желание вкладывать сбережения сохранился вариант: страховая часть 16% + накопительная часть 0%

Для не изъявивших желание вкладывать сбережения сохранился вариант: страховая часть 16% + накопительная часть 0%.

Получение накопительной пенсии

Получить пенсионные накопления можно несколькими способами (исключением является выплаты наследникам):

  • Почта России:
  • личное посещение отделения по месту проживания;
  • почтальоном на дом.

Для обоих вариантов устанавливается конкретная дата для осуществления выплат денежных средств.

Лицевой счёт.

Выплата проводиться через кассу отделения банка. Перечисление денег также может производиться и на счёт банковской карты, которую разрешается обналичить в любое удобное время.

Организация, специализирующаяся на доставке пенсии.

Доставка и сроки выплаты устанавливаются по аналогии с Почтой России: сами выплаты осуществляются в отделении компании либо её курьером.

Порядок формирования и выплаты

С 2015 года действует новая пенсионная формула. По ней работодатель производит страховые взносы из собственных средств (фонда оплаты труда) в размере 22% от зарплаты официально работающих граждан. 6% из них приходится на базовую часть (солидарный тариф) – фиксированные выплаты сегодняшним пенсионерам, 16% – на индивидуальный тариф, это лицевой счет трудящегося, номер которого указан в СНИЛС.

До 2015 г. гражданам дали возможность определиться, будут ли у них эти 16% разделены как накопительная и страховая часть пенсии или останется только последняя. У тех, кто выбрал обе части, 10% идут на страховую, а 6% – на накопительную. С 2014 г. на эти шесть процентов введен мораторий, который будет продолжаться до 2020 года. Возможно, этот срок будет продлен.

Такая необходимость была вызвана нехваткой денег на выплаты нынешним пенсионерам. Тем не менее, аккумуляционные суммы на счетах граждан номинально продолжают формироваться. Как только экономическая ситуация нормализуется, люди смогут вернуть эти деньги, которые снова будут накапливаться, просто сейчас они «заморожены» – не приносят прибыль и их нельзя забрать.

Категории лиц, у которых формируются накопительная часть:

  • Граждане, которые родились с 1967 г. и трудились после 2001 г.
  • Мужчины с 1953 по 1966 г. рождения и женщины – с 1957 по 1966 г. на основании 2-процентных отчислений с зарплаты в 2002–2004 гг. за счет работодателя.
  • Граждане, участвующие в программе государственного софинансирования. Их личные пенсионные отчисления дополняются бюджетными в соотношении 50/50 (в диапазоне от 2 до 12 тыс. р.).
  • Лица, распорядившиеся средства материнского капитала перевести в накопительную часть пенсии.
  • Индивидуальные предприниматели, делавшие страховые взносы в 2002–2005 гг.

Изъять пенсионные накопления до выхода на пенсию (страхового случая) нельзя. Как исключение они предоставляются досрочно вместе со страховой частью льготным категориям: работники Крайнего Севера, локомотивных бригад, шахт, судов рыбной промышленности, пассажирских маршрутов, гражданской авиации, учреждений образования, здравоохранения, многодетным матерям, инвалидам и т. д. (№ 400-ФЗ от 28.12.2013, ст. 30 и 32).

Как распорядиться накопительной частью пенсии

Если вы хотите увеличить свою пенсию, то сделать это можно за счет накопительной части. Выше мы уже писали, какими тремя способами ее можно сформировать. В этом разделе мы поговорим про первый способ, то есть про то, куда можно направить деньги работодателя.

Накопительной частью может заниматься негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющая компания (последняя в обязательном порядке имеет договор с Пенсионным фондом)

Читайте также:  Налоговая отчетность: состав, порядок представления

Важно знать, что государственная индексация производится только на страховую часть пенсии и не распространяется на накопительную. Последнюю инвестируют в ценные бумаги или кладут на депозиты в банках, так что точную доходность здесь невозможно предсказать – можно как получить прибыль, так и понести убытки

По этой причине на накопительную часть выделяется всего 6% – это снижает риск потерь, но даже если все проходит удачно, денежный прирост не слишком увеличивает итоговую цифру пенсии.

Но несомненный плюс накопительной пенсии в том, что ее можно наследовать. В случае смерти владельца, все средства, а также полученные по ним проценты (кроме материнского капитала), переходят к ближайшим родственникам. Страховой же пенсии это не касается.

Если вы готовы заниматься активным накоплением (а также перечислять к установленному 6%-му тарифу дополнительную часть своего дохода), тогда есть смысл делить страховую пенсию. Если нет, лучше вложить все 16% в страховую часть – в этом случае вы получите больший индивидуальный коэффициент.

Поговорим о преимуществах и недостатках разных вариантов инвестирования. Кому же можно доверить заниматься накоплениями?

  • ПФР. Минусом этого варианта является то, что государство так или иначе консервативно, а значит, надеяться на большую прибыль нет смысла. Однако этот способ надежен – Пенсионный фонд самостоятельно инвестирует средства, прибегая к услугам управляющих компаний.
  • НПФ. В случае выбора негосударственного пенсионного фонда ваш доход потенциально будет больше, но и риски возрастают.

Как лучше поступить? Если вы все же разделили пенсию на два типа, выбирайте проверенный НПФ. Пенсионный фонд менее выгоден, так как на накопительную часть управляющая компания так или иначе будет начислять меньше баллов. На ПФР можно остановиться, если вы планируете получать полностью страховую пенсию.

Остается вопрос с правильным выбором НПФ для формирования пенсионных накоплений

Чтобы принять грамотное финансово-инвестиционное решение, вам стоит обратить внимание на следующее:

  • Год основания – можно выбирать фонды, основанные до 1998 года, т.е. те, которые пережили несколько финансовых кризисов в России;
  • Кто является учредителем – это должны быть стабильные корпорации, например, «Сбербанк» или «ВТБ»;
  • Какую позицию занимает фонд в независимых рейтингах и какую репутацию заработал у клиентов;
  • Доходность – чем выше, тем лучше, но не забывайте о перечисленных выше критериях.

Накопительную пенсию можно получить несколькими способами:

  • Единовременная выплата – все накопления вы получаете по запросу. Этот пункт актуален не всегда, для этого вы должны попасть под конкретные условия. Например, вы можете получить сумму сразу, если она составляет 5% или меньше от страховой пенсии.
  • Срочная выплата – в этом случае вы можете сами выбирать, сколько времени ее будут выдавать, но этот период не может быть менее 10 лет.
  • Накопительная пенсия – выдается каждый месяц и до конца жизни.

Другие способы увеличения пенсии

В ваших силах позаботиться не только о накопительной части пенсии, но и о страховой.

Официальный стаж

Когда вы работаете официально, вы получаете возможность откладывать себе на пенсию. Эту обязанность берет на себя работодатель. Официальное трудоустройство также дает стаж – чем он больше, тем выше будущая пенсия. Согласно новому закону, пенсия по старости может быть назначена, если вы работали не менее 15 лет. Иначе вы получите только социальную пенсию, которая ниже страховой и к тому же выдается позже – женщинам в 65 лет, мужчинам в 70 лет.

Белая зарплата

Получая деньги частично или полностью в конверте, вы облегчаете жизнь работодателю, но точно не себе. Выплаты в пенсионный фонд идут именно с белой части, поэтому чем она выше, тем лучше это сказывается на итоговой пенсии. Это также касается других социальных выплат – больничного, декретного отпуска.

Срочные пенсионные платежи


На срочные платежи рассчитывают, когда появились правомочия на возрастное пособие и накопления формировались путем дополнительных отчислений.

К примеру:

  • дополнительные платежи от работодателей помимо обязательных отчислений;
  • средства МСК, (если мать направила деньги на формирование своей накопительной пенсии), инвестиционная прибыль;
  • деньги по госпрограмме софинансирования.

Срочные платежи — ежемесячные выплаты из части накоплений, состоящих из вышеуказанных средств.

Важно! Длительность получения данных платежей выбирается гражданином, но быть меньше 10 лет она не может. Поэтому ежемесячно можно получать большую сумму, чем при назначении пожизненных платежей, и условно можно сказать, что выплаты таких средств могут начаться раньше

Какой из перечисленных способов более выгоден для конечных получателей — покажет лишь практика

Поэтому ежемесячно можно получать большую сумму, чем при назначении пожизненных платежей, и условно можно сказать, что выплаты таких средств могут начаться раньше. Какой из перечисленных способов более выгоден для конечных получателей — покажет лишь практика.

Вычет по НДФЛ на дополнительные взносы в накопительную часть пенсии

Уплата дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию означает, что Вы заботитесь о своем будущем и стараетесь увеличить размер своей пенсии. Государство в этом случае может помочь Вам предоставлением социального налогового вычета.

Что такое дополнительный страховой взнос на накопительную пенсию? Это платеж, уплачиваемый в Пенсионный фонд человеком за счет собственных средств. Либо по просьбе работника работодатель может перевести нужную сумму из его заработной платы. Дополнительные страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии включаются в состав пенсионных накоплений — так увеличивается размер будущей пенсии. Для того, что бы начать платить дополнительные страховые взносы на накопительную часть пенсии, человеку нужно не только быть зарегистрированным в системе обязательного пенсионного страхования, но и подать соответствующее заявление в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ.

Данные страховые взносы уплачиваются согласно Федеральному закону от 30.04.2008 N 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений», а сам вычет предоставляется в размере фактически понесенных расходов, но не более 120 000 руб. в год в совокупности с другими видами социальных налоговых вычетов:
1) на обучение налогоплательщика (его братьев (сестер));
2) на медицинские услуги, лекарственные препараты и страховые взносы по договорам добровольного личного страхования;
3) на негосударственное пенсионное обеспечение и добровольное пенсионное страхование.

При этом налогоплательщик самостоятельно определяет, какие именно расходы и в каком размере он заявит для получения вычета. Если вычет не удалось полностью использовать в текущем году, то на следующий год его остаток не переносится, он так и останется неиспользованным (Письмо ФНС России от 16.08.2012 N ЕД-4-3/13603@).

При применении вычета необходимо учитывать, что средства, которые дополнительно направляет на накопительную пенсию работодатель налогоплательщика или государство в виде софинансирования в соответствии с Федеральным законом от 30.04.2008 N 56-ФЗ, в сумме вычета не учитываются. Это связано с тем, что согласно пп. 5 п. 1 ст. 219 НК РФ вычет предоставляется налогоплательщику исключительно в размере уплаченных им за счет собственных средств указанных дополнительных взносов.

По желанию налогоплательщика данный вычет может быть предоставлен либо налоговым органом, либо работодателем (пп. 5 п. 1, п. 2 ст. 219 НК РФ). Если налогоплательщик выбрал налоговый орган, то по истечении календарного года, в котором были понесены соответствующие расходы, он должен предоставить туда следующие документы:

1) налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;

Читайте также:  Госпошлина на получение водительских прав

2) справку о доходах по форме 2-НДФЛ;

3) копии документов, подтверждающих фактические расходы на уплату взносов (чеки, платежные поручения, кассовые ордера);

4) справку от работодателя (налогового агента) о суммах удержанных им и перечисленных по поручению работника (налогоплательщика) дополнительных страховых взносов (абз. 2 пп. 5 п. 1 ст. 219 НК РФ). Форма такой справки утверждена Приказом ФНС России N ММ-3-3/634@ от 02.12.2008;

Если налогоплательщик решает получить данный вычет через работодателя, то он может сделать это до окончания того календарного года, в котором были понесены соответствующие расходы. Вычет в этом случае предоставляется только по суммам, которые работодатель удержал из выплат работнику и перечислил в Пенсионный фонд РФ (абз. 2 п. 2 ст. 219 НК РФ, ст. ст. 3, 4 Закона N 56-ФЗ, а также Письмо Минфина России от 01.07.2013 N 03-04-06/25031). Для получения вычета через работодателя целесообразно обратиться к нему с письменным заявлением.

Анна Макарова

Варианты распоряжения пособием

На основании действующих законов, граждане обладают правом в самостоятельном порядке распоряжаться финансами из страховой части пособия. Это возможно с помощью выбора одного из вариантов управления пенсионными накоплениями.

Как формируется накопительное пособие в НПФ

Делая выбор в пользу НПФ, физлицо, по сути, отказывается от услуг ПФ РФ. Таким образом, Негосударственный ПФ будет заниматься выплатой этого вида пособия. Вести самостоятельное инвестирование фонд не может, согласно ФЗ № от 7 мая 1998 г. Поэтому он без предварительного уведомления застрахованного лица, выбирает частную УК.

Формирование накоплений в УК

Государственные УК обладают полномочиями заниматься инвестированием финансов населения из страховых взносов. ФЗ № от 18 июля 2009 г. регламентирует управляющим компаниям делать вклады в соответствующие портфели.

Осуществляется это на основании заявки, поданной в ПФ России. На 2020 год существует базовый и расширенный портфели.

Инвестиции за счет пенсионных накоплений

Выбирая метод управления средствами на накопительную часть пенсии, гражданин приумножает будущий доход в старости. В качестве распорядителя пособия и страховщика можно выбрать один из следующих вариантов:

  1. Государственные УК по умолчанию заключают договор по расширенному портфелю;
  2. Частные УК предлагают делать вклады в государственные ценные бумаги. Для этого требуется написать заявление;
  3. НПФ в соответствии с заявлением гражданина о переходе и договору по обязательному страхованию, оказывают услуги по инвестированию накопительной части пособия.

В соответствии с новой реформой, теперь НПФ обладают расширенными возможностями по вкладам, нежели ПФ РФ. Соответственно, граждане могут рассчитывать на высокую прибыль.

Доверительное управление

Доверительное управление пенсионными накоплениями — это предписание от физического лица на распоряжение средствами в соответствии с заключенным договором. ФЗ № указывает, что таким правом наделены исключительно УК, а госфонды лишены этих полномочий.

Какой НПФ выбрать для оформления НПО

О том, как выбрать НПФ, мы ранее уже писали. Ключевые пункты для контроля:

  1. Лицензия ЦБ.
  2. Рейтинги: самые надежные фонды обладают заветными буквами ААА.
  3. Срок работы фонда: лучше, если НПФ основан до 2005 года или он правопреемник таких фондов.
  4. Размер: чем крупнее, тем лучше. В идеале — входит в топ-10.

С моей точки зрения, лучше, если НПФ тесно связан с государством или крупнейшими окологосударственными компаниями. Это существенно повысит его шансы на выживание. Ключевую информацию о каждом НПФ — наименование, номер лицензии, юридический адрес, структура акционеров — можно посмотреть на сайте ЦБ.

Вот так выглядит основная информация о НПФ «Газфонд пенсионные накопления» на сайте ЦБ

Размер пенсионных накоплений застрахованного лица

На размер накопительной пенсии застрахованного лица влияет сумма средств, внесенных на ее формирование и учтенных на его индивидуальном лицевом счете (ИЛС) в ПФР или на его пенсионном счете в НПФ.

Размер пенсионных накоплений ежегодно 1 августа корректируется исходя из сумм средств, поступивших на ее финансирование, которые не были учтены в расчете при назначении или в предыдущей корректировке.

Расчет накопительной выплаты производится по формуле:

где:

  • НП — размер накопительной пенсии;
  • ПН — сумма средств пенсионных накоплений получателя на день назначения выплаты;
  • Т — ожидаемый период выплаты пенсии (количество месяцев). Он ежегодно устанавливается законодательно и в 2020 году составляет 258 месяцев.

В случае обращения за назначением накопительной пенсии позже срока, когда у получателя наступило на нее право, ожидаемый период выплаты сокращается за каждый целый год отсрочки ее назначения на 12 месяцев, но не может быть меньше 168 месяцев.

Как выбрать НПФ: рейтинги доходности и надежности

Для размещения средств пенсионных накоплений гражданин должен выбрать управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Один раз в пять лет НПФ можно поменять на другой, либо перевести формирование средств в УК. Это возможно сделать и раньше (досрочно) — один раз в год, при этом может произойти потеря дохода от инвестиций.

Существует ряд основных критериев, по которым выбирать НПФ лучше всего:

Рейтинг надежности

Стоит обратить внимание на фонд, имеющий наиболее высокую и стабильную степень надежности. Для ее определения можно использовать данные рейтинговых агентств, например «Эксперт РА» или «Национальное рейтинговое агентство»

Не стоит доверять НПФ, у которого рейтинг был отозван.

Возраст. Чем старше фонд, тем больше его опыт инвестиций, накоплений, резервов, пенсионных выплат. Желательно, чтобы фонд начал работать в докризисное время 1998 года. Если его деятельность была эффективной в сложных финансовых условиях, возможно, он сможет успешно управлять средствами накоплений в подобных ситуациях и в будущем.

Доходность фонда. Этот критерий несет информацию о том, насколько успешны финансовые операции фонда. Ее можно увидеть на сайте НПФ, рейтинговых агентств, определить по данным Федеральной Службы по Финансовым рынкам (ФСФР).

Учредители. Лучше всего, если учредителями фонда являются крупные промышленные предприятия. Такие фонды считаются более надежными, по сравнению с теми, которые учреждены частными лицами или малоизвестными маленькими компаниями.

Для справки

У каждого уважающего себя фонда должен быть свой сайт, который содержит всю необходимую информацию о себе, изложенную в доступном для понимания виде. Плюсом будет наличие личного кабинета, чтобы застрахованное лицо могло отслеживать движение средств на своем лицевом счете.

Кроме информации представляемой фондом, стоит почитать отзывы о нем, размещаемые его клиентами на сайтах в интернете, соц. сетях. Если фонд малоизвестен и информация о нем ограничена, возможно, он новичок на рынке и такому фонду доверять не стоит.

Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Выбранный НПФ обязательно должен иметь лицензию на осуществление пенсионного страхования и должен быть включен в систему гарантирования сохранности накоплений. Список НПФ, отвечающих требованиям законодательства можно посмотреть на сайте Банка России. Для перевода пенсионных накоплений в НПФ нужно:

  • Обратиться в НПФ и заключить с ним договор на обязательное пенсионное страхование.
  • Подать в территориальный ПФР заявление о переходе в НПФ.

После рассмотрения обращения пенсионный фонд направляет застрахованному лицу уведомление. Если негосударственный пенсионный фонд соответствует законодательным требованиям, ПФР уведомит о положительном решении, если у фонда отозвана лицензия, в уведомлении будут сообщены причины отказа.

Досрочное получение пенсионных накоплений


Ввиду того что накопительный вариант пенсии выступает платой по ОПС, назначаемой при возникновении страхового случая — просто снять его со счета нельзя.

Большинству данные платежи назначаются при достижении ими общеустановленного возраста (55 или 60 лет — соответственно) вместе с страховой. Это имеет отношение и к гражданам, получающим инвалидные выплаты. Пособие им могут установить раньше положенного срока и получить накопленные средства они смогут вместе с ней.

До достижения требуемого возраста капитал могут получить те, кому положено досрочное (льготное) пособие. Это льготники, указанные в ст. 30 и 32 ФЗ-400:

  • педагоги;
  • медики;
  • «северяне»;
  • железнодорожники;
  • геологи;
  • члены летных экипажей.
Читайте также:  Перечень дополнительных документов для получения налогового вычета на лечение. Таблица

Скачать для просмотра и печати:

Если застрахованное лицо умерло


Пенсионный капитал в некоторых ситуациях могут наследовать правопреемники застрахованных. Человек вправе заблаговременно определять круг лиц, имеющих правомочия получения таких сбережений из наследственной массы.

Важно! Для определения правопреемников необходимо обратиться в заявительном порядке в ПФ (или в НПФ, если деньги в нем), указать правопреемников и передаваемые им доли. При отсутствии такого заявления — получить сбережения могут родственники 2-х первых очередей:

При отсутствии такого заявления — получить сбережения могут родственники 2-х первых очередей:

  • дети (включая усыновленных), законный супруг и родители;
  • сестры/братья, внуки, дедушки/бабушки.

Скачать для просмотра и печати:

Деньги могут выплачиваться наследникам, если собственник умер:

  • до установления ему платежей из пенсионных накоплений или до пересчета с учетом дополнительного пенсионного капитала,
  • после установления ему срочных выплат. Правопреемники смогут получить невыплаченный остаток накоплений;
  • после установления, но невыплаты единовременных сумм из накоплений. Их могут получить члены семьи умершего (при условии совместного проживания), и его нетрудоспособные иждивенцы (вне зависимости от совместного проживания) в 4-месячный срок со дня смерти пенсионера.

Внимание! Если пенсионеру была назначена выплата пособия (бессрочно), в случае его кончины пенсионный капитал наследникам не выплачиваются.

При выходе застрахованного на пенсию


Россияне, у которых есть такого рода капитал, при имеющемся основании (досрочное послетрудовое пособие или по достижению требуемого возраста) могут подать заявку на установление и выплату таких накоплений в ПФР или НПФ.

Сроки выплат:

  1. Единовременные платежи из накоплений происходят в 2-месячный срок со дня принятия решения об установлении данных выплат.
  2. А срочные и пожизненные выплаты — в порядке, который назначен для начисления всех послетрудовых выплат в период, непревышающий 1 месяц.

Лицам, планирующим обратиться в ПФР за установлением пенсии из накоплений, будет производиться по их заявкам с назначением страхового пособия одновременно.

Ввиду чего для получения платежей из накоплений необходимо чтобы совпадало 2 обстоятельства:

  • гражданин должен являться пенсионером или иметь возможность для оформления страхового пособия;
  • иметь деньги на индивидуальном счете застрахованного.

Способы инвестирования

Кроме заключения договора обязательного пенсионного страхования вкладчик может самостоятельно перечислять средства в НПФ. Лучший способ увеличить накопления – подключиться к ИПП.

Пенсионный план позволяет клиенту самостоятельно определиться с размером, периодичностью отчислений и выбором НПФ. Допускается оформлять договор ОПС в одном негосударственном фонде, а подключиться к программе ИПП – в другом.

После выхода на пенсию вкладчик должен обратиться в обе компании. Там, где был заключен договор ОПС, он получит надбавку к основной части пенсии. В НПФ, предложившем услуги по договору ИПП, взносы будут выплачены либо в качестве надбавки к основной части пенсии, либо как отдельный вид пенсионных отчислений (в зависимости от того, что прописано в договоре).

Одним из альтернативных вариантов увеличения инвестиций является смена частного фонда. Не все НПФ в РФ имеют лицензию на осуществление деятельности. Отсутствие лицензии вынуждает фонды присоединяться к более крупным финансовым компаниям, либо приводит к ликвидации. Чтобы этого избежать, рекомендуется внимательно изучить условия, предлагаемые финансовым страховщиком.

Слишком высокий процент не всегда гарантирует, что НПФ надежный. Следует выбирать между лидерами рынка. Средний доход НПФ в РФ превышает 9%, что всегда покрывает уровень инфляции в стране. Если НПФ, в котором вкладчик держит средства, по итогам нескольких периодов убыточный, или размер инвестирования едва покрывает рост цен, лучшим вариантом для клиента станет смена фонда.

Доход, начисляемый НПФ, сгорает, если с момента перехода в другую компанию прошло менее 5 лет. Правило действует и при возврате в ПФР. Воспользоваться накопительной частью пенсии по договору ОПС вкладчики могут только при достижении пенсионного возраста. По другим программам, например, ИПП, предусмотрено досрочное расторжение без потери процентов у некоторых НПФ. Клиент может увеличить накопления, подключившись сразу к нескольким программам софинансирования.

Пенсионные накопления и вклад в банке — как получить наибольший доход?

У банковских вкладов физлиц и пенсионных накоплений много общего. Так же, как и вклады населения, пенсионные накопления застрахованы государством. Работать с пенсионными деньгами граждан могут только те НПФ, которые были приняты в систему гарантирования накоплений.

Если вы откроете вклад на 3 года под 8% годовых, а через год пойдете его досрочно снимать, то лишитесь процентов. Банк начислит вам доход по ставке «до востребования» — 0,1% вместо обещанных 8% годовых, потому что вы не выдержали срок вклада.

То же самое с пенсионными накоплениями. По закону, переводить накопления без потери дохода можно раз в пять лет. В этом случае все средства сохранятся: весь доход, который ваш фонд заработает за 5 лет, зафиксируется на вашем счете и будет гарантирован государством.

А если накопления были переведены до истечения пятилетнего срока, то вы лишитесь дохода.

Рассмотрим на примере: в 2015 году вы перевели накопления (200 тысяч рублей) в один из НПФ. Фонд три года вкладывал ваши деньги и заработал 40 тысяч рублей дохода. Но в 2017 году вы заключили договор с другим фондом. Что вы получите? В 2018 году старый фонд переведет в новый ту же сумму, с которой вы к нему пришли, — 200 тысяч рублей. А заработанные 40 тысяч рублей оставит себе — старый фонд, в котором вы не усидели, имеет на это право по закону.

Важно понимать, что у каждого человека отсчет «пенсионной пятилетки» начинается в разные годы. Поэтому дату, когда можно без потерь переводить средства в другой НПФ, нужно отслеживать самостоятельно

В этом году срок истекает у тех, кто держит накопления в одном пенсионном фонде с 2013 года.

«Перед тем как принимать решение о переходе в НПФ, проверьте, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом. Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС, звоним клиентам, предоставляем им информацию о том, какой доход мы им заработали

Это очень важно — человек должен принять осознанное решение, если он захотел перевести пенсионные накопления в другой фонд, и знать, сколько он может потерять», — объясняет руководитель НПФ «Сафмар» Денис Сивачев

Информация о том, в каком пенсионном фонде находятся сбережения, какой на них заработан доход, сколько взносов за вас заплатили работодатели, содержится в выписке с пенсионного счета. Запросить выписку можно в территориальном подразделении ПФР, многофункциональном центре госуслуг «Мои документы» (МФЦ) или получить все сведения дистанционно, зарегистрировавшись на сайте госуслуг gosuslugi.ru.

Какие льготы и вычеты дают за перевод накопительной пенсии

Никаких. Вероятно, вы спросили об этом потому, что слышали про программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это вторая пенсия, мы про нее тоже скоро напишем статью. Она формируется так же, как государственные пенсионные накопления, но взносы делаете вы, а не работодатель. Накопительная пенсия входит в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС), а НПО — дело добровольное.

Существуют корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы пополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС.

За участие в таких программах действительно делают налоговый вычет, но перевод накопительной пенсии здесь ни при чем.

Добавить комментарий