Денежные активы человека: резервы, сбережения, капитал

Хранение сбережения в иностранной валюте

Этот способ хранения сбережений пользуется не меньшей популярностью, а может даже и большей. У многих людей почему-то в подсознании заложено, что национальная валюта — это плохо, а иностранная — хорошо, поэтому на вопрос «в чем хранить сбережения?» от многих можно услышать однозначный ответ: «конечно в долларах!». Однако это далеко не всегда так: иностранная валюта может точно так же обесцениваться по отношению к национальной, и даже если есть общая тенденция к росту, то именно в тот момент, когда сбережения понадобятся для использования, ее курс может упасть, пусть даже временно. Особенно это касается такой валюты, как евро и других ведущих мировых валют (кроме доллара США). Лично я постоянно наблюдаю, как любители инвалюты, в т.ч. и долларов, сдают ее дешевле, чем покупали, и при этом радуются, что «зато у нас все надежно!».

Преимущества:

Сбережения будут защищены от риска обесценивания национальной валюты;
Этот вариант может быть удобен тем, кто зарабатывает деньги в инвалюте или собирает сбережения для совершения крупной покупки за инвалюту (например, приобретение недвижимости);
Производя пополнение сбережений, можно выбирать дни с наименьшим курсом покупки валюты, таким образом, приобретая ее максимально выгодно. Однако, это требует определенных навыков анализа и прогнозирования валютных курсов.

Недостатки:

Сбережения в инвалюте также подвержены валютным рискам, только в обратную сторону;
Обменивая национальную валюту на иностранную, вы потеряете на разнице курсов купли-продажи, особенно, если операцию придется совершать дважды (купили валюту — подержали какое-то время — продали валюту);
Ставки по вкладам в инвалюте существенно ниже, чем по вкладам в национальной валюте;
Всегда существует риск, что государство введет какие-либо ограничения на хождение иностранной валюты, что может нарушить ваши планы.

Формы денежных сбережений

Функция денег как средства сбережения имеет несколько форм:

наличная – хранение денег в бумажном виде дома, в сейфовых ячейках;
безналичная (электронная) – деньги на банковских счетах, электронных кошельках;
вклад – инвестиционная форма накопления, когда финансы переводятся на счет в банке и на них начисляется процент;
некоторые виды ценных бумаг (например, облигация), также относится к инвестиционному накоплению.

Все их объединяет одно – они равны номиналу и не дорожают, как например, недвижимость или золото. Облигации и вклады приносят процент, наблюдается денежный прирост, но, вложив на депозит 1 000 рублей, сумма вклада и через год будет равняться этому сумме, увеличенной только на размер начисленных процентов. Облигации также могут быть реализованы по номиналу, за исключением случаев, когда в силу изменений в экономике, на них растет спрос. Хранение денег на счетах или дома в бумажном виде дохода не принесет, равно как чеки или векселя.

Существует еще одна форма накопления – иностранные деньги. К ней прибегают в условиях гиперинфляции, когда национальная валюта нестабильна и ежедневно дешевеет, выбор останавливается на более устойчивой. Например, в 90-х годах в России люди приобретали доллары, а рубли являлись мерой стоимости и средством обмена (выполняли только платежную функцию, хотя доллары также были в обиходе).

Корректировки

Причина различий между балансовой и рыночной стоимостью компании – невозможность оценить в денежном эквиваленте многие нематериальные активы:

деловые связи;
репутацию;
опыт и навыки сотрудников.

Поэтому для анализа прибыли от инвестированного капитала применяются различные методы. Кроме этого, выполняются корректировки:

наращенной стоимости средств с учетом индекса инфляции;
прогнозируемого курса валют;
рост цен во времени, а также налоговых ставок, сборов и пошлин;
с учетом содержания забалансовых счетов.

Различные методики расчета становятся причиной ошибок в показателях организаций. Поэтому предприятия, не применяющие классическую формулу, добавляют к названию определение «скорректированный», например: скорректированный EBIT, EBITDA, OIBDA.

Забалансовые резервы

Учет долгов и ценностей, не принадлежащих компании, выполняется на забалансовых счетах. Здесь отражаются следующие объекты:

арендованные основные средства, оборудование для монтажа;
имущество, принятое на ответственное хранение;
материалы в переработке и на комиссии;
списанная просроченная задолженность;
полученные в пользование по договорам.

Инвестированное имущество гарантирует выполнение обязательств по сделкам с контрагентами, но учитывается за пределами баланса.

Забалансовые активы

Любое имущество, которое выступает в качестве залога – транспорт, недвижимость, оборудование либо банковские гарантии – относят к забалансовым активам. В эту категорию входит:

производственное оборудование, выделенное заказчиком для использования подрядчиком;
средства, полученные брокером для инвестирования в ценные бумаги либо деньги, вырученные от их продажи;
гарантии оплаты долгов других компаний или частных лиц.

Крупные инвесторы осуществляют финансовый консалтинг на основе различных схем с применением балансовых и забалансовых счетов.

Активы, предназначенные для продажи

Объекты, удерживаемые для продажи, предполагают реализацию в ближайшее время. Балансовая стоимость этого имущества возмещается после сделки, а не при эксплуатации. Международные стандарты IFRS 5 предполагают, что к данной категории могут быть отнесены и нематериальные либо финансовые активы.

Результаты переоценки имущества и перемещения его из одной категории в категорию «Предназначенные для продажи» отражаются в прибыли либо убытках деятельности текущего периода.

В отношении этих объектов должны выполняться такие условия:

готовность к немедленной продаже в нынешнем состоянии;
высокая вероятность быстрого совершения сделки;
начат активный поиск покупателя и выполнение плана продажи.

Если критерии не соблюдены, имущество не включается в категорию «Для продажи».

Списание активов

МСФО 10 указывает на то, что инвесторами ежегодно должны пересматриваться критерии контроля в отношении объектов инвестиций. Активы, которые не соответствуют таким параметрам, подлежат списанию.

Отложенные компенсационные выплаты

Из суммарного денежного потока при просчете инвестированного капитала исключаются следующие расходы:

выплаты кредитов, займов и проценты по ним;
выплаты дивидендов;
денежные компенсации, связанные с характером выполняемой работы.

Эти выплаты учитываются при оценке доходности инвестированного капитала.

Отложенные налоговые активы и обязательства

Разные правила признания одинаковых хозяйственных операций в бухгалтерском и налоговом учете – это причина расхождений в расчете прибыли. Она и называется отложенным налоговым активом. Для верных расчетов отложенного налога применяется бухгалтерский метод.

Что это такое?

Общая сумма финансирования, вложенная в основную деятельность компании, называется инвестированным капиталом. Частные лица, предприниматели и предприятия, использующие только собственные средства, ограничивают оборот примерно в 2/3 рентабельности.

Привлекая внешние инвестиции, можно значительно увеличить доходность собственных. Как в России, так и за рубежом для поддержания коммерческой деятельности либо начала бизнеса собственники применяют заемные средства.

Это могут быть краткосрочные или долгосрочные займы от частных лиц, организаций, иностранных инвесторов. Порядок финансирования устанавливается законом, а займы выдаются с соблюдением следующих принципов кредитования:

возвратности и платности инвестированного капитала;
срочности и обеспеченности;
использования только под указанные цели.

Чтобы непомерно высокие займы не привели к поглощению бизнеса, необходимо определить рациональный источник заимствования, а от потери вложений защитит точный расчет рентабельности инвестиций.

Кто может инвестировать средства

Надежность и ликвидность инвестированного капитала характеризуются возвратностью, а также увеличением его реальной стоимости. Инвестировать могут как отечественные, так и иностранные физические лица и организации, среди них:

Частные инвесторы. Средства вкладываются в производственную сферу либо для решения собственных задач.
Государственные. Финансируют сферу науки, развитие высоких технологий, военно-промышленный комплекс и другие цели социально-экономического характера.
Институциональные. Страховые и инвестиционные компании, коммерческие банки, негосударственные пенсионные фонды. Это посредники, аккумулирующие средства частных инвесторов.

Сферы деятельности для вложения капитала

Сферы деятельности для инвестирования условно подразделяются следующим образом, начиная с наименее рискованных:

банковские вклады и драгоценные металлы;
паевые инвестиционные фонды, ценные бумаги, деривативы, корпоративные права и другие финансовые инструменты;
формирование новых навыков у персонала либо руководства;
капитал, инвестированный в недвижимость и бизнес, интернет-проекты;
оборудование, механизмы, машины;
целостные имущественные комплексы, производственные здания и сооружения.

Сфера вложений выбирается исходя из размера инвестированного капитала и целей инвестора.

Формы инвестирования

Кроме деления по форме собственности, уровню риска и срочности, инвестиции распределяются следующим образом:

реальные, финансовые и нематериальные;
прямые и косвенные;
индивидуальные, инвестиционные проекты и портфели инвестиций;
начальные, экстенсивные, реинвестиции и брутто-инвестиции.

Риски

Каждая форма вложений сопряжена с рисками, полностью избавиться от их влияния невозможно. Но можно принять меры и снизить возможных потерь:

Одновременное применение различных классов активов: разных валют, безрисковых либо с фиксированным доходом снизит системные риски.
Инвестиции в долгосрочные и среднесрочные проекты, а также диверсификация вкладов минимизирует несистемные риски.
Спекулятивные риски не страшны для средне- и долгосрочных вложений, в иных ситуациях при управлении инвестированным капиталом необходимо применить анализ изменения цен активов.

Формула

Перед тем как рассчитать прибыльность инвестированного капитала и доходность объекта по формуле, важно учесть денежные потоки за весь период – это чистые денежные поступления, вложения, налоги, регулярные кредитные выплаты и по заработной плате. Существует несколько формул коэффициента инвестирования (КИ):

Существует несколько формул коэффициента инвестирования (КИ):

стр. 1300 + стр. 1400 / стр. 1200

собственный капитал + долгосрочные обязательства / внеоборотные активы

Если КИ более 1, предприятие признается платежеспособным, если КИ менее 1 – собственных средств недостаточно.

Проблема сохранности сбережений

Когда речь заходит про накопление сбережений, то сразу возникает проблема рисков. Наименее опасный способ – это помещение денег в банк, хотя там все равно остается риск потери вкладов, но он незначителен. Нужно распределять свои кровные в нескольких банках, чтобы не превышать гарантированно застрахованную государством сумму. Гораздо более серьезными являются инфляционные риски, которые могут минимизировать или вообще уничтожить прибыль от вложений. Поэтому нередко люди задумываются об инвестициях. Но в этом случае риски значительно возрастают. Можно вложить деньги в недвижимость, но нет гарантии, что через какое-то время она не упадет в цене, то же самое относится и к ценным бумагам, драгоценным металлам. При выборе места инвестирования нужно обязательно консультироваться со специалистами, чтобы избежать необоснованных рисков.

Функция денег как средства накопления

Одна из основных функций денег – это использование их в качестве средства накопления или сбережения. Финансы откладываются, создавая некий запас на будущее. Высокая «свободная» ликвидность позволяет использовать деньги в любой момент, моментально обменяв их на товары, услуги или для оплаты различных сборов.

Средством накопления выступают не только деньги, им являются:

драгоценные металлы;
ценные бумаги;
недвижимое имущество;
инвестиционные монеты;
предметы старины, искусства, антиквариат.

Но у денег есть преимущество – ликвидность. Для получения товаров и услуг наличные или безналичные финансы используются сразу, в то время как облигации или антиквариат нужно сначала продать – обменять на деньги.

В странах с прогрессирующей инфляцией накопление денег в любом виде – наличном, безналичном, невыгодно. Они быстро обесцениваются, теряя покупательскую способность. В такой экономической ситуации оптимальный вариант – инвестирование денег в иной ликвидный актив, не подверженный инфляции.

Денежные активы человека. Что это?

В отличие от организаций, у человека денежные активы можно разделить на 4 составляющие: денежные средства на основные текущие нужды, резервы, сбережения и капитал.

Рассмотрим подробнее каждый из них.

Деньги на расходы и текущие нужды.

У большинства людей это часть денег составляет основную часть дохода. Это деньги на ежемесячные обязательные и необязательные (желательные) расходы. К первым относятся коммунальные платежи, оплата услуг связи, телевидения, еда, выплата кредитов, расходы на ГСМ, и так далее. Ко вторым относятся расходы на одежду, модные гаджеты, поездки на отдых и так далее.

Эти деньги имеют самое широкое целевое назначение – т.е. могут использоваться для чего угодно. Обладают высокой доступностью – так как хранятся или дома, или в кошельке, или на кредитных карточках. У них отсутствует доходность – за исключением тех средств, что находятся на пластиковых картах, но доходность там незначительная – от 1 до 2 % годовых. И учитывая, что эти деньги, как правило, заканчиваются в течение 1 месяца – то и доходность на практике равна нулю. Немаловажным фактором является риск потери этих денег, который равен нулю (при условии, что Вы не азартный человек и не проигрываете все средства в казино сразу по их получению).

Следующим денежным активом человека являются резервы.

Сюда можно отнести небольшие накопления, которые отложены на непредвиденные обстоятельства, так называемые незапланированные расходы. Потоп в доме и мелко срочный ремонт, поломка автомобиля, лекарства на излечимую болезнь. Такие деньги так же, как правило, лежат или дома или на отдельных пластиковых картах и обладают высокой доступностью. Доходность и риски потерь, также на практике, отсутствуют.

Сбережения.

Тут уже речь идет о более серьезных суммах денег, целевое назначение которых довольно-таки узкое. Например, люди копят на обучение детей, свою старость, определенные крупные покупки, например автомобиля или дачи. Т.е. то, что нет возможности оплатить единоразово из-за большой стоимости предмета или услуги, а получение в кредит нежелательно. Самым распространённым способом накопления сбережений является банковские депозиты. В зависимости от целей и сроков планируемой покупки – депозит размещают на сроки на 3, 6 или 12 месяцев, с автоматической пролонгацией. Главное условие – возможность пополнения депозита по мере своих финансовых возможностей. Так как на банковские депозиты уже идут проценты, то и доступность данного вида активов низкая. Ведь приходится ждать окончания срока депозита, для его снятие без потерь дополнительных начислений дохода. Преимущество: на текущий момент все банковские вклады в России до 1.4 миллиона рублей страхуются государством, а значит риск потерь актива минимальная.

Капитал.

Самый интересный для нас из денежных активов человека. Целевое назначение, очень конкретное. Эти деньги вкладывают в самые разные проекты, с единственной целью – получение дохода. Процесс вложения этих самых денежных активов, также называют инвестированием. И тут нельзя забывать об очень важных и фундаментальных правилах инвестирования. В первую очередь – это диверсификация рисков, так как любое инвестирование, несет в себе большие риски потерь капитала. При этом не всегда уровень планируемого дохода, пропорционален уровню риска. Также нужно помнить, что инвестирую свой капитал обычно на большие сроки, а значит доступность этих вложенных средств минимальная.

Грамотное формирование и инвестирование капитала, основное условие на пути к финансовой независимости. Поэтому, изучайте, думайте, взвешивайте свои планы, но главное – действуйте. Не ждите лучших времен.

Ниже видео, интересный взгляд на то, что является главным активом человека.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика. –М.: Издательство «Дело и Сервис», 2013. – 448 с.

2. Агапова, Т. А. Макроэкономика: учебник / Т. А. Агапова. С. Ф. Серегина. – Москва: Маркет ДС, 2012. – 413 с.

3. Зубко, Н. М. Основы экономической теории: учеб.пособ. / Н. М. Зубко, А. Н. Каллаур. – Минск: Вышэйшая школа, 2012. – 427 с.

4. Ивашутин, А. Л. Макроэкономика: учеб.пособ. / А. Л. Ивашутин. Минск: Амалфея, 2012. – 339 с.

5. Ивашковский С.Н. Макроэкономика: Учеб. – М.: Дело, 2012.- 472 с.

6. Кузнецов, Б. Т. Макроэкономика. / Б. Т. Кузнецов. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 463 с.

7. Курс экономической теории: учебник / М. Н. Чипурин ; под общ.ред. М. Н. Чепурина, Е. А. Киселёвой. – Киров: АСА, 2012. – 874 с.

8. Лемешевский, И. М. Макроэкономика: мировой опыт и белорусская практика: учеб.пособ. / И. М. Лемешевский. – Минск: ФУАинформ, 2012. – 701 с.

9. Матвеева Т.Ю. Введение в макроэкономику/ Т.Ю.Матвеева– М.: ГУ ВШЭ, 2011.-510 с.

10. Новая экономика / под ред. Е. Ф. Авдокушина, В. С. Сизова. Москва: Магистр, 2012. – 542 с.

11. Селищев А.С. Макроэкономика. – СПб.:Питер, 2012. – 448 с.

12. Экономика: университетский курс / П. С. Лемещенко ; под ред. П. С. Лемещенко, С. В. Лукина. – Минск: Книжный дом, 2012. – 703 с.

13. Экономическая теория: курс интенсивной подготовки / И. В. Новикова ; под редакцией И. В. Новиковой, Ю. М. Ясинского. – Минск: Тетрасистемс, 2012. – 399 с.

14. Экономическая теория: учебник / В. С. Артамонов ; под ред. В. С. Артамонова, С. А. Иванова. – Санкт-Петербург: Питер, 2012. – 528 с.

15. Экономическая теория. / А. В. Бондарь ; под общ.ред. А. В. Бондаря, И. В. Воробьёва. Минск: БГЭУ, 2011. – 477 с.

16. Экономическая теория: учебник / Е. Н. Лобачёва ; под редакцией Е. Н. Лобачёвой. – Москва: Высшее образование, 2012. – 515 с.

17. Экономическая теория (политэкономия): учебник/ В. И. Видяпин ; под общ.ред. В. И. Видяпина, Г. П. Журавлёвой. – Москва: ИНФРА-М, 2012. – 639 с.

18. Экономическая теория. Общие основы: / М. И. Ноздрин-Плотницкий ; под ред. М. И. Ноздрина-Плотницкого. – Минск: Современная школа, 2013. – 390 с.

СРЕДНЯЯ И ПРЕДЕЛЬНАЯ СКЛОННОСТЬ К СБЕРЕЖЕНИЮ

Склонность к сбережению бывает средней и предельной. Средняя склонность к сбережению (APS) – это выраженная в процентах доля любого конкретного дохода, которая идет на сбережения. Данная величина отражает отношение величины сбережений к величине данного конкретного дохода. Зависимость дохода и средней склонности к сбережению такова: с увеличением уровня дохода растет и показатель APS. Этим количественно подтверждается вывод о том, что потребляемая доля дохода после уплаты налогов снижается и возрастает по мере его увеличения. Но на практике, так как доход после уплаты налогов или потребляется, или сберегается, сумма потребляемой и сберегаемой частей поглощает всю величину дохода любого уровня.

Предельная склонность к сбережению выражается отношением любого изменения в сбережениях к тому изменению в доходе, которое его вызвало.

Предельная склонность к потреблению – изменение в потреблении вследствие изменения дохода:

где: ΔC – прирост потребления; Δу – прирост дохода; MpC– предельная склонность к потреблению.

Предельная склонность к сбережению – изменение в сбережении вследствие изменения дохода:

где ΔS – прирост сбережений; Δу – прирост дохода; MPS– предельная склонность к сбережению.

Величины MPC и MPS всегда колеблются в пределах прироста дохода – в этом проявляется их взаимосвязь и взаимозависимость.

а) MPC + MPS = 1;

б) 1 – MPC = MPS;

в) 1 – MPS = MPC

Корректирующее воздействие на МРС и помимо дохода, оказывают:

– уровень цен;

– налогообложение;

– накопленное имущество и т. д.

Показатели «предельная склонность к потреблению» и «предельная склонность к сбережению» показывают, какую часть дополнительной единицы дохода домашние хозяйства потребляют, а какую – сберегают.

Обобщая индивидуальные стремления отдельных людей, можно перейти к расчету МРС и MPS на макроэкономическом уровне.

Валютные

Не каждый клиент банков интересуется продуктами в российских рублях. Таким людям финансово-кредитные учреждения предоставляют возможность сделать вклад, номинированный в иностранной валюте. На практике в большинстве случаев это евро или американские доллары.

Некоторые инвесторы считают, что депозиты в иностранной валюте намного выгоднее тех, что открываются в рублях. Однако это не соответствует истине.

Дело в том, что доходность валютных депозитов ниже на несколько порядков. При этом далеко не всегда российская валюта дешевеет по отношению к доллару или евро.

Ярким примером является 2017 год. На фоне системного подорожания нефти российский рубль укрепился по отношению к американским и европейским деньгам. Учитывая же низкие процентные ставки по сберегательным валютным вкладам, инвестиции в них стали неудачными.

Депозит в банке для сбережения капитала.

Популярным в недалеком прошлом средством сохранения капитала было открытие в банке депозитного счета. Сейчас-же в условиях финансового кризиса это довольно-таки рискованное предприятие. Во первых, самые высокие ставки имеет национальная валюта, а в ней нежелательно хранить свои сбережения. Во-вторых – банки в условиях кризиса могут в любой момент лопнуть как мыльный пузырь, и тогда может возникнуть проблема с возвратом вложенных на депозитный счет средств. Поэтому главным критерием для такого способа сохранения капитала является правильный выбор банка для вложения туда своих средств. Самым простым и известным каждому человеку способом хранения средств является открытие депозитного счета в банке. Очень важным моментом является выбор. К вопросу определения подходящего банка нужно подойти всесторонне. Самым основным показателем является его надежность, величина предполагаемой доходности является второстепенным фактором. Если вы все-же решились открыть депозитный счет, то, как советуют эксперты, лучше всего поделить свои средства в равных долях на несколько частей: национальная валюта, доллары и евро используя для их хранения разные банки.

Деньги как средство накопления

Высокая и свободная ликвидность наличных или безналичных денег делает их привлекательными для личных накоплений либо капитала. Существующие способы доступны каждому – и физическим лицам, и юридическим. Чтобы накопить деньги, достаточно положить их на счет в банке или дома, в сейф.

Финансовые средства, выполняющие функции накопления, временно не участвуют в обороте. В зависимости от формы сбережения они могут приносить доход или убыток. На данный фактор влияет способ хранения, а также экономическая обстановка. Иными словами, простое накопление служит финансовым резервом на экстренный случай или для приобретения дорогостоящих товаров, инвестиционное – для увеличения денежной массы и сохранения покупательской способности.

Роль накоплений в экономике

Накопление сбережений – это важное экономическое явление, здесь сходятся интересы населения, государства и организаций, предоставляющих различные услуги по обслуживанию накапливаемых ресурсов. Сбережения являются важнейшим показателем реального уровня жизни населения в стране, а также они представляют собой мощный инвестиционный ресурс, который способен влиять на экономическое развитие государства

Накопления граждан могут быть источником инвестиций и кредитования хозяйственной деятельности экономических субъектов. Вследствие преобразования этих средств в инвестиции происходит приток финансов в экономику, что оживляет ее и создает дополнительные стимулы для роста. Поэтому важно, чтобы население доверяло свои деньги финансовым организациям, а не хранило ресурсы дома. Обслуживание сбережений граждан является основной деятельностью целого ряда организаций, их работа в целом благоприятно воздействует на активность экономики.

Норма сбережений

Понятия «норма сбережения», «норма накопления» могут рассматриваться в двух аспектах:

1. Микроэкономический, т. е. в рамках одного домохозяйства. В этом случае норма накопления – это сберегаемая часть дохода по отношению ко всему доходу, получаемому семьей.

2. Макроэкономический подход определяет норму накопления как часть вложений во внутренний валовой продукт страны. Это маркер, сигнализирующий о состоянии экономики. Чем выше норма сбережений, тем лучше состояние экономики.

Также понятие «норма накопления» применяется в рамках распределения доходов предприятий разной формы собственности. В зависимости от разных факторов она может варьироваться от 10 до 40 % общего дохода семьи, предприятия, страны. На нее влияют размер процентной ставки ссуды в стране, объем национальной прибыли, налоговая политика, норма дохода внутри национальной экономики или общий объем сбережений населения. Для отдельного домохозяйства норма сбережения определяется, исходя как из внешних, макроэкономических факторов, так и из внутренних, например целей. Так, в слабых экономиках с неблагоприятными прогнозами обычно есть тенденция к уменьшению норм сбережения, и наоборот, в стабильных государствах люди легче откладывают деньги.

Понятие сбережений

Здравомыслящий человек понимает, что необходимо иметь определенный финансовый запас на непредвиденный случай. Это понимание приводит к тому, что люди начинают откладывать деньги. Так появляются сбережения. Накопление сбережений – это отложенное потребление. Человек или организация не тратит ресурсы в данный момент, а собирает средства, чтобы израсходовать их в определенной ситуации. Мотивацией к сбережению обычно служат следующие четыре фактора:

Предосторожность. В этом случае человек или государство стремится подстраховаться на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств, снижения доходов или повышения расходов.
Обеспечение старости и случаев нетрудоспособности

Для многих людей это является главным мотивом для накопления сбережений. На объем этих отложенных средств влияет общая экономическая ситуация в государстве, уверенность человека в судьбе своих “кровных”, продолжительность жизни в государстве.
Накопление с целью передачи по наследству. При достижении определенного уровня благосостояния человек может начинать задумываться о материальном обеспечении своих потомков, что приводит к необходимости продолжать копить средства и после выхода на пенсию.
Отложенный спрос. Для совершения крупных покупок человек готов откладывать деньги, отказываясь от какого-то потребления сегодня.

Сбережения – важный экономический феномен, который связан с целой цепью инструментов и явлений в экономике.

Совершать крупные покупки

Не стоит поддаваться панике и бездумно вкладывать накопленные сбережения в недвижимость. Особенно если её продают по «максимально сниженной цене». Может случиться так, что после кризиса её ценность упадёт ещё больше.

Дмитрий Монастыршин
Главный аналитик «Промсвязьбанка».

Крупные покупки во время кризиса, например автомобиля или недвижимости, могут быть целесообразны при одном условии. Если есть возможность приобрести активы по низкой стоимости, когда рыночные цены уже выросли. Такие сделки действительно могут быть выгодными, если вы уверены, что инфляция съест сбережения, а подушка ликвидности не понадобится.

К крупным покупкам стоит подходить осторожно: это может быть заморозкой средств на длительный период. Кроме того, такие вложения могут потребовать сопутствующих расходов

Продать недвижимость, автомобиль или технику в кризис и навариться на этом достаточно тяжело.

И совершенно точно неправильно брать на себя обязательства в виде дорогого кредита на покупку.

Финансовая независимость

Финансовая независимость (или финансовая свобода) — это высшее финансовое состояние человека. Его название говорит о том, что человек не зависит от денег. Доходы финансово-независимого человека существенно превышают его расходы. Финансовая независимость отличается от финансовой стабильности двумя важнейшими факторами:

Доход преимущественно пассивный.
Помимо резервов и сбережений присутствует капитал, обеспечивающий этот пассивный доход.

Человеку, находящемуся в состоянии финансовой независимости, уже нет необходимости заниматься активными заработками, он может работать при желании в свое удовольствие, а не ради денег. Такой человек получает пассивный доход из нескольких источников, поэтому вероятность его возврата на предыдущий уровень практически равна нулю.

Именно по этой причине вопрос «как достичь финансовой независимости?» волнует такое огромное количество людей.

Но, как вы видите из иллюстрации, из состояния финансовой ямы перейти к финансовой свободе нереально. Путь к финансовой независимости — это очень долгий, трудоемкий процесс, требующий немалых усилий. Описать этот путь и помочь людям его преодолеть — одна из основных задач, которые ставит перед собой проект Финансовый гений. Оставайтесь с нами, и вы узнаете много интересного.

А в заключение я предлагаю вам, исходя из прочитанного материала, самостоятельно определить свое финансовое состояние.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги можно отметить следующее.

Сбережения – это неиспользованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи, элемент оборота денежных доходов населения.

Доход, потребление и сбережение взаимосвязаны.

Домашние хозяйства стремятся к повышению своего потребления. Однако они вынуждены исходить из имеющихся возможностей. Другими словами, потребление людей ограничено уровнем их доходов, или бюджетным ограничением.

Являясь отложенным потреблением, текущий прирост сбережений и накопленная сумма денежных активов образуют инвестиционный потенциал государства, привлеченный капитал коммерческих банков – резерв роста экономики и развития банковской системы

Цели, причины, размеры, формы накопления, хранения и реализации сбережений зависят от экономических, социальных, демографических и психологических факторов. Важным участником процесса перераспределения сбережений населения в современных условиях выступает не только государство, но и совокупность субъектов финансового и кредитно-денежного рынков, призванных в соответствии с законами экономического развития через механизм спроса и предложения трансформировать сберегательный потенциал в кредитный.

Внутренняя государственная политика в области сбережений должна исходить из целей нормального течения процесса образования и использования сбережений.

В мировой практике государственного регулирования сберегательного процесса широко используются как меры прямого воздействия на сберегательный процесс, так и, в большей степени, элементы косвенного регулирования.

Тенденции социально-экономического развития России свидетельствуют об изменении структуры доходов и расходов, повышении роли сбережений, как источника инвестиций в реальный сектор экономики.

В то же время рост сбережений способствует увеличению объема инвестиций, что позволяет расширить рынок товаров и услуг, рынок недвижимости, что влечет за собой снижение цен на недвижимость и, следовательно, помогает решению национальной программы обеспечения жильем.

Модель трех капиталов