Знаток Финансов

Планирование личного бюджета: как откладывать деньги с зарплаты?

А теперь аналитика!

За время эксперимента я собрал огромный массив данных по моему потребительскому поведению, на основе которого провел всестороннюю аналитику. График ниже — это структура расходов за весь период с разбивкой повседневных расходов на категории.

Структура расходов за 1000 дней эксперимента в разрезе по месяцам

Следующий график показывает динамику среднего значения расходов по каждой категории. Среднее значение считается по последним шести месяцам.

По некоторым категориям очень наглядно прослеживается периодичность. Например, категория «Подарки» достигает максимума в декабре и январе и минимума в сентябре.

Один из ключевых показателей на странице с аналитикой — «Динамика усредненного значения повседневных расходов». Главный ориентир на таком графике — линия тренда, розовая прямая. Если эта линия нисходящая, значит, общая тенденция моих расходов положительная — расход снижается. Если линия восходящая, значит закономерность обратная: в среднем я трачу больше.

У графика два варианта: усредненный расход рассчитывается за все время ведения бюджета и за последние шесть месяцев

Когда ведешь бюджет довольно долго, важно видеть не только общую картину, которую показывает первый график, но и картину на короткой дистанции — за последние полгода. Линия тренда на графике за все время нисходящая — то есть на длинной дистанции все хорошо, в среднем я уменьшаю расход

А вот за последние полгода линия тренда восходящая — значит, я начинаю тратить больше и нужно внимательней относиться к своим расходам.

Повседневные расходы зависят от месяца. Если усреднить значение по каждому месяцу, то хорошо просматривается, какие месяцы наиболее затратные, а какие нет. Больше всего я трачу в декабре и январе: там праздники и череда дней рождения. Меньше всего — в мае, там много выходных и поездки на дачу, где нет соблазна много тратить.

Таким образом, можно посчитать коэффициент трат для каждого месяца года. Он рассчитывается как средний расход конкретного месяца за годы эксперимента, деленный на средний расход в месяц на протяжении всего эксперимента. При планировании бюджета на следующий месяц я делаю поправку на этот коэффициент.

Сравнение повседневных расходов в разрезе месяцев по годам экспериментаКоэффициент степени расходов по месяцам года. Пока писал статью, добавил еще январь, февраль и март

Перейдем к аналитике пяти категорий расходов, составляющих 75% от всех повседневных трат, в разрезе подкатегорий. Эта аналитика, например, открыла мне глаза на мои предпочтения в алкоголе.

«Бары и рестораны» — по этой категории можно посчитать средний чек на каждый тип заведения и частоту их посещения. Оказалось, что примерно две пятницы в месяц я провожу в барах.

Суммарно расходы на алкоголь, бары и рестораны составили полмиллиона рублей! Полмиллиона, Карл!Больше всего из алкоголя я пью вино. «Прочее» — это всякие коктейли и шоты в барах

«Транспорт» — тут видно, как я постепенно пересаживаюсь на такси, расходы на которое растут из месяца в месяц. На графике также четко прослеживается момент, когда я пересел с автобусов на электрички, чтобы добираться до работы без пробок.

Половина расходов на транспорт — это такси. Всего потратил 260 000 РНа графике видно, как я постепенно все чаще и чаще езжу на такси. Мой средний чек за все время — 260 Р

«Обеды и ланчи» — тут аналитика помогает контролировать потребление сладостей и фастфуда. Если месячный лимит заканчивался, то я начинал сдерживать себя.

Интересно, как потребление сладкого совпадает с периодами стресса на работе или в личной жизни.

За время эксперимента я проел 340 000 Р, 60% из которых ушли на бизнес-ланчиЗаметил, что расходы на фастфуд и сладости резко растут, когда у меня стресс на работе или в личной жизни

«Подарки» — последняя категория, по которой я выделил отдельные подкатегории.

Для меня было открытием, что мои расходы на подарки сопоставимы с расходами на обеды и ланчи или на все путешествия за период эксперимента. Но каковы бы ни были затраты, эта статья расходов приятная для меня, и я не хочу ее оптимизировать.

Всего на подарки я потратил 335 000 Р, половина из которых — подарки членам семьи и родственникам

ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ Обновляем расходные и накопительные фонды

Фонды — это самое интересное. Это деньги, которые мы потратим на какие-то нужды, но точно не знаем когда. Я выделяю два вида фондов: расходные и накопительные.

Расходные фонды нужны, чтобы тратить оттуда деньги в течение месяца. Например, фонд «Маша + Женя» — на жену и ребенка. Он выставляется каждый месяц на 30 000 рублей. Столько денег супруга в месяц может тратить на свое усмотрение. Меня не интересует, на что идут деньги. Главное, что нужно знать, — это сколько осталось в этом фонде. Так же для меня выделен фонд «Я» — каждый месяц могу тратить на что захочу 15 000 рублей.

Накопительные фонды нужны как раз для достижения целей. Ради накопительных фондов и задумана вся бюджетная таблица. Деньги, распределенные в накопительные фонды, очень не хочется трогать. Чтобы сохранить отложенное, начинаешь придумывать самые разные способы, вплоть до отказа от регулярных трат или урезания расходных фондов. Это чистая психология.

Первым делом я обновляю расходные фонды, они в таблице отмечены светло-желтым. Заполняю только колонку «На начало месяца», колонка «Баланс» будет автоматически считаться по мере расходов.

Тут просто: по опыту у меня уже выведены определенные балансы, поэтому я просто выставил их на целевые уровни.

Регулярные фонды при планировании бюджета на май 2019

Затем, если вы заполняете таблицу впервые, нужно заполнить накопительные фонды — деньги, которые у вас уже отложены на что-либо.

Для каждой финансовой цели выделите свою строчку (имя цели внесите в колонку «Фонды»), сумму отложенных денег на эту цель занесите в колонку «На начало месяца». Я обычно просто копирую балансы фондов из предыдущего месяца в колонку «На начало месяца».

Мои накопительные фонды — перенес их из предыдущего месяца

Когда данные по накопительным и регулярным фондам заполнены, я смотрю вниз таблицы, на строку «Баланс» — это разница между всеми доходами и всеми расходами с учетом фондов.

Если баланс положительный, значит, у вас остались нераспределенные деньги — можно отложить их в накопительные фонды.

Если баланс отрицательный, значит, вы запланировали больше расходов, чем заработаете. Нужно урезать ежедневные расходы или сокращать фонды.

В идеале баланс в начале месяца должен быть близок или равен нулю. В моем случае баланс после внесения трат был равен 169 607 Р — это значит, что такая сумма осталась нераспределенной — можно отложить ее в накопительные фонды. Фокус у нас на покупке новой квартиры, поэтому эти деньги я просто распределил в фонд первоначального взноса — «ПВ на квартиру». Фонды пополняются с плюсом, расходы из фондов — с минусом.

Баланс мая 2019 после распределения в накопительный фонд «ПВ на квартиру»

После всех этих операций баланс стал равен нулю. Если май пройдет в соответствии с планом, то в накопительных фондах будут именно такие остатки.

Потом я скопировал этот лист под названием «Июнь 19 основа», чтобы при планировании июня у меня уже был стартовый лист. Также я скопировал этот лист под названием «Май 19» — это будет рабочий лист для учета исполнения бюджета, о чем расскажу ниже.

Ну и где обещанный час в месяц

Планирование бюджета я рекомендую делать в самом начале нового месяца. Если будете вести бюджет регулярно, то на планирование будет уходить минут 10—15.

Сколько денег откладывать на будущее?

10–30% здорового бюджета ежемесячно должно уходить на расходы из категории «Важные финансовые цели». Именно эта статья имеет право приоритета на получение средств из доходов и относится к категории наиважнейших расходов. При этом в большинстве случаев данную категорию расходов почти все забывают включить в свой бюджет и действуют по остаточному принципу или даже совсем не учитывают при распределении ресурсов, надеясь на то, что, когда подрастут доходы, тогда и появятся дополнительные средства на «вклад в будущее». Но у расходов есть интересная особенность: они будут расти ровно настолько, насколько вы им позволите.

Попробуйте начать месяц со взноса в свое будущее. Вложите деньги в реализацию личных финансовых планов. Поверьте, бюджет чаще всего не заметит изменений и крайне быстро адаптируется к новым условиям, при этом новые границы позволят вам уверенно двигаться к тому будущему, которые вы сами себе выбрали. Важными условиями успеха данного мероприятия являются:

  • постепенное вхождение. Если вы никогда раньше не урезали свой ежемесячный бюджет, то начните отщипывать небольшими порциями по 3–5%, постепенно увеличивая нагрузку;
  • умеренная нагрузка. Помните, что изъятие 50% и более из ежемесячного бюджета ведет к существенным изменениям условий жизни, потому лучше не переходить эту границу;
  • регулярность. Позитивные изменения и оздоравливающий эффект от этого простого действия можно заметить, если вы проделываете его регулярно. Примерно через 6 месяцев с начала эксперимента по «приручению бюджета» на счету накопится весьма приличная сумма. Вы сократите маршрут до своих финансовых целей, а бюджет привыкнет к новым правилам поведения.

Почему мы начали вести бюджет

В 2012 году мы взяли ипотеку, затеяли небольшой ремонт, стали планировать покупку мебели. Через некоторое время появились две кредитные карты и потребительский кредит. Очень быстро расчеты усложнились до такой степени, что мы уже не могли понять, а хватит ли денег в текущем месяце, чтобы внести ежемесячные платежи по кредитам, погасить кредитки, внести платежи за коммуналку и страховку, оплатить ТО машины.

В общем, своевременное погашение ипотеки и накопления на путешествия оказались под угрозой из-за непрозрачной структуры финансов. Появилась необходимость управлять бюджетом.

Чтобы чем-то управлять, надо это что-то научиться измерять и контролировать. Идея простая: если записать все поступления денег и все траты, то можно узнать их соотношение, то есть баланс. Если при этом регулярно в течение месяца отслеживать, сколько поступлений совершилось и сколько трат осталось, то можно этот баланс контролировать. Если баланс отклоняется от нормы, можно реагировать и исправлять ситуацию.

Для такого ведения бюджета есть разные программы, при этом каждая навязывает свою модель работы. Мне это не нравится, поэтому я попробовал вести бюджет в гугл-таблице. По таблице можно быстро понять, что происходит с семейными финансами, есть ли у нас долги, сможем ли мы закрыть кредиты, что будет, если задержат зарплату и так далее.

При ведении бюджета я преследовал три главные цели:

  1. Фокусироваться на финансовых целях. Ведение бюджета должно помогать откладывать деньги.
  2. Не заниматься финансовым учетом, то есть не записывать каждый день, сколько я потратил на еду, проезд, на другие нужды. Это отнимает массу времени и решает другую задачу: я бы фиксировал траты, если бы мне было нужно понять, куда уходят мои деньги.
  3. Не тратить много времени на ведение бюджета — максимум час-полтора в месяц.

10 советов для вашего семейного бюджета: управляйте личными финансами грамотно

1. Распределяя средства, помните: все зависит от ваших отношений.

С этого правила мы начинали. Если у вас проблемы с распределением денег – вероятно,есть проблема в самих отношениях., Не ищите универсальное решение всех ваших бед. Изучите себя и свою вторую половину, поймите природу вашей проблемы и осознанно подойдите к ее решению.

2. Финансами не должен распоряжаться кто-то один.

Семья состоит как минимум из двух людей. Так почему один должен решать судьбу второго? Принимайте решения вместе, обсуждайте предстоящие траты и не берите на себя слишком много ответственности.

Финансовое планирование семейного бюджета слишком ответственное дело, чтобы браться за него в одиночку.

3. Оба партнера должны приносить семье пользу.

Задумайтесь, что дает вам право распоряжаться общими деньгами? Ваши заслуги перед семьей могут состоять не только в самом заработке, но поддержке и даже в разумном распределении средств.

4. Муж и жена должны занимать те роли в отношениях, в которых им комфортнее всего.

Если мужчина полностью погружается в работу, взваливая на вас всю ответственность за семейный бюджет, соглашайтесь на это лишь при уверенности в том, что вы справитесь.

Что нельзя допускать при планировании семейного бюджета, так это неуверенность в своих решениях.

Прислушивайтесь чаще к зову сердца. Если вы плохой работник, то можете оказаться прекрасной домохозяйкой, мамой или даже бизнес-вумен.

5. Недостаточно пополнять семейный бюджет, нужно уметь им правильно пользоваться.

Можно зарабатывать миллионы, но в старости умереть в нищите и забвении. Тогда уже будет поздно задумываться о том, что гора денег не принесет пользы. Финансы должны работать на вас, а не наоборот.

Оставшиеся полезные советы будут более практичны, потому если вы навели порядок в отношениях и семейном бюджете – возьмите на вооружение парочку следующих лайфхаков.

6. Откладывайте часть прибыли.

Не важно на что – летний отдых или новый автомобиль – откладывая деньги вы увеличиваете семейный капитал. Живя «в ноль» вы никогда не измените что-то в своем окружении к лучшему

Ведите учет прибыли и кладите на депозит в надежном банке около 10% каждый месяц. Спустя годы у вас накопится сумма, которая вам поможет максимально повысить качество жизни.

7. Создайте финансовою подушку.

Никто не застрахован от несчастных случаев или внезапных катастроф. Пожар, увольнение, тяжелая болезнь – все это на время отрезает нас от постоянного дохода и во много раз увеличивает траты.

Живя «в ноль», вы ощутите настоящую трагедию, заставив себя на всем экономить и брать кредиты. Но имея финансовою подушку в размере хотя бы четырехмесячного дохода, вы будете себя чувствовать более комфортно в любой ситуации.

8. Имейте общие цели

Не знаете, как правильно расходовать семейный бюджет? Живя одним днем и беспокоясь лишь о мелких проблемах, вы никогда не сможете максимально увеличить размеры вашего семейного достатка.

Ставьте цель и идите к ней. «Следующий Новый год мы будем отмечать в Египте» – такие слова, записанные где-то на доске у вас дома, будут мотивировать и вдохновлять на достижение еще больших целей.

9. Составляйте четкие списки покупок

Общие деньги подразумевают повышенную ответственность. Если у вас нет времени ходить по магазинам вместе. составляйте список продуктов и не соблазняйтесь тем, чего в списке нет.

Современные технологии помогут вам в разумной экономии. Скачайте одно из многих приложений для составления списков покупок – так они точно не затеряются в в вашей сумке.

Те же технологии помогут вам рассчитать семейный бюджет на месяц, полгода или даже год.

10. Инвестируйте в детей

Если размеры вашего семейного бюджета недостаточно велики для инвестиций в бизнес или недвижимость, лучшим вложением станут дети. Их счастье, полученные возможности и амбиции станут знаком того, что вы поступили верно.

Мы верим в то, что эти секреты семейного бюджета действительно сделают вашу жизнь лучше. Достаток семьи – это ее безопасность и уверенность в завтрашнем дне. Помните это при следующем планировании семейного бюджета на месяц.


Команда Фаза Роста, Фаза Роста

Остальные статьи расходов

50–70% — «На все остальное». В эту категорию входят самые частые статьи расходов: жилье, питание, одежда, отдых, транспорт, связь, обучение, подарки, в том числе себе, и прочее. Хорошо, если вы сможете определить границы каждой из статей. Это позволяет легче контролировать расходы и выбирать товары и услуги, отвечающие индивидуальным возможностям бюджета, например, найти точный ответ на вопросы: сколько могут стоить мои новые весенние сапоги или сколько я могу потратить на отпуск в этом году?

Пример. Так, Елена (32 года, Москва) зарабатывает 100 000 рублей в месяц — весьма приличные деньги, — и ранее единственным ограничением бюджета на покупки во время шопинга было количество пакетов, которые могли уместиться в ее руках. При наличии кофточек ценой в 3000 рублей или 1000 (точно такая же, но без модного лейбла), выбор всегда отдавался первому варианту, ведь она хорошо зарабатывает.

Но когда Лена рассчитала границы своего бюджета, в основу которого были положены планы по покупке квартиры, смене машины, подготовке к рождению ребенка, помощи родителям, планы на ежегодный отпуск, уход за собой и пр., то на статью «шопинг» осталось 5000 рублей в месяц. Теперь Елена внимательно относится к возможности купить «такую же кофточку» за 1000 и эффектно дополнить ее шарфом из своей коллекции. Но при этом ее перестали мучать тревоги по поводу будущего, и она с уверенностью движется к исполнению своих заветных желаний.

Статистика, только статистика

Если у вас нестабильный доход, сможете ли вы с ходу ответить, сколько зарабатываете: за день, за неделю, за месяц, за последние 3 месяца?  Вы удивитесь, но многие люди, работающие не на окладе, зачастую затрудняются назвать конкретную сумму, а приблизительные цифры почти всегда разительно отличаются от реальности в ту или иную сторону. Имея фиксированный доход, трудно понять, как это — не знать размер своей зарплаты.

Если вашим основным источником дохода является фриланс, разовые услуги, продажи, конечно,  у вас имеется своя формула расчета предполагаемого дохода, зависящая от специфики действия. Само собой, если вы продажник, вам не обойтись без показателей конверсии, для копирайтеров важна производительность труда — у них буквально «время-деньги«.

Прежде всего, надо завести блокнот или файл, в котором фиксировать общую сумму ежемесячного дохода, которые вы получаете за свою работу. Это даст вам срез по статистике , минимальным горизонтом для работ, не зависящих от сезона, возьмите 3 месяца. Для сезонных, соответственно, придется считать средний годовой заработок.

Как устроены финансы в нашей семье

Наша семья — это я с женой и дочка-школьница 11 лет. Дочка увлекается эстрадными танцами, почти все свободное время проводит на тренировках в шоу-группе при школе. Мы с женой оба работаем в ИТ-сфере в Москве. Получаем белую зарплату. Зарплата приходит на карты два раза в месяц: аванс 20-го и расчет до 10-го. Наличными и деньгами на зарплатных картах мы практически не пользуемся — для всех трат стараемся использовать кредитную карту.

Всю задолженность по кредитке мы закрываем в беспроцентный период, чтобы не платить проценты

Поэтому очень важно иметь деньги для покрытия текущего долга по кредитке в любой момент. Ипотеки и потребительских кредитов у нас уже не осталось, мы их закрыли досрочно — во многом благодаря грамотному планированию бюджета

Финансами занимаюсь я: планирую бюджет, учитываю его исполнение, составляю долгосрочные финансовые планы и придумываю, как их достигнуть. У меня нет склонности к спонтанным тратам, я люблю размеренность и предсказуемость.

Из больших финансовых целей у нас — новая квартира. Хотим продать нынешнюю, добавить денег и купить жилье поближе к центру. Еще мы любим путешествовать по Европе, поэтому копим и на отдых.

Как вести семейный бюджет?

Допустим, я вас убедил, и вы решили на собственном опыте узнать, что же такое домашняя бухгалтерия. Тогда у вас наверняка возник ряд вопросов. Как вести семейный бюджет? Какие конкретные действия для этого необходимы? Как технически лучше осуществлять учет домашних финансов? Постараюсь на них ответить.

Весь процесс ведения семейного бюджета я предлагаю разбить на 4 этапа:

Этап 1. Сбор и анализ имеющихся данных

На этом этапе необходимо проанализировать имеющуюся финансовую ситуацию у вас в семье, так сказать, собрать исходные данные. К примеру, выписать следующие цифры:

  • Среднемесячные доходы каждого члена семьи;
  • Среднемесячные расходы семьи;
  • Сумма долгов семьи (задолженность по кредитам и другим платежам, вплоть до долгов родственникам);
  • Сумма сбережений (накоплений).

Чем более подробные данные вы соберете — тем лучше, поэтому каждую из этих цифр, а особенно — расходы, желательно разбить на составляющие категории.

Этап 2. Постановка финансовых целей

Теперь, когда данные собраны, вы проанализировали их и можете сказать, что в этих данных вас не устраивает, следует поставить финансовые цели: определить те направления, в которых вы будете двигаться, ради которых и затеваете ведение семейного бюджета. Например:

  • Полностью избавиться от долгов;
  • Накопить 30000 рублей для покупки нового телевизора;
  • Начать откладывать сбережения на старость, не менее 1000 рублей ежемесячно;
  • И т.д.

Финансовые цели должны быть сформулированы четко и максимально конкретно. Ведь вы должны ясно представлять себе, к чему именно вы стремитесь.

Этап 3. Составление персонального финансового плана

После того, как вы обозначили финансовые цели, необходимо составить личный финансовый план, в котором вы определите тактику и стратегию достижения этих целей. Другими словами, персональный финансовый план должен описывать все запланированные действия с личными финансами, которые позволят вам осуществить то, что вы наметили.

Этап 4. Планирование семейного бюджета на месяц

Такого рода кратковременное планирование семейного бюджета можно считать тактикой выполнения личного финансового плана. На этом этапе вы должны наметить действия по управлению домашними финансами на ближайший месяц:

  • Запланировать доходы семейного бюджета по категориям;
  • Запланировать расходы семейного бюджета по категориям;
  • Запланировать погашение долгов при их наличии;
  • Запланировать создание сбережений и/или семейных инвестиций.

Продумайте, как вести семейный бюджет так, чтобы было удобно планировать, учитывать и анализировать данные, например, составьте для себя таблицу семейного бюджета.

Этап 5. Учет домашних финансов

Теперь, когда все необходимые планы поставлены, можно начинать непосредственное ведение семейного бюджета — ту самую домашнюю бухгалтерию, о которой я говорил в начале статьи. Это можно делать разными способами, преимущества и недостатки каждого из них вы можете узнать в публикации Домашняя бухгалтерия.

По истечению месяца все перечисленные этапы повторяются, за исключением второго и третьего, если глобальные финансовые цели пока не достигнуты. То есть, вы должны проанализировать, насколько точно выполнили месячный семейный бюджет, учесть все ошибки и недочеты предыдущего месяца при планировании бюджета семьи на следующий. Если же поставленные финансовые цели достигнуты — необходимо просто поставить следующие, откорректировать персональный финансовый план, и продумать, как вести семейный бюджет дальше, для достижения уже новых целей.

На этом, пожалуй, все. Я рассказал вам, что представляет собой ведение семейного бюджета и как вести семейный бюджет. Вся процедура ведения бюджета семьи может показаться сложной только изначально, на самом деле, она достаточно проста и не отнимает много времени, но при этом позволяет оптимизировать финансовые потоки внутри семьи и, как следствие, улучшить семейное финансовое состояние, привести семью к финансовому благополучию.

Оставайтесь на Финансовом гении — сайте, который поможет вам повысить уровень своей финансовой грамотности и наладить эффективное управление личными финансами.

Неделя 4: 20—26 мая

Обновляю блок «Остатки». На неделе пришли авансы по зарплате. Закинул их на счет в ВТБ. Еще были мелкие траты наличными и основные траты по кредитке — обновил соответствующие позиции.

Записываю траты по расходным фондам. Закинул денег на карту «Тройка» — списания из фонда «Проезд». В секции танцев попросили перевести деньги на кубки, грамоты и празднование окончания сезона — списания из фонда «Женя (ДР, поездки)».

Блок «Фонды» к концу четвертой недели мая

Разбираю позиции из блока «Ежедневные расходы». Уделил время и нашел несколько проектов, куда можно пожертвовать деньги — наконец закрыл позицию «Благотворительность».

Остальные позиции в основном регулярные, поэтому их даже не разбирал. Просто удалил и забыл.

Блок «Ежедневные расходы» к концу четвертой недели мая

Контролирую баланс. Баланс ушел глубоко в минус: −12 661. Главная причина — день рождения друга. Я совсем забыл зарезервировать на это деньги при планировании — ну хоть про сам день рождения вспомнил.

Дефицит бюджета стал равен 3,1%. Мне это уже не нравится. Для борьбы с дефицитом есть три метода:

  1. Урезать фонды.
  2. Занять у самого себя.
  3. Отказаться от всех регулярных ежедневных трат на определенный срок.

Решил применить методы 1 и 2. Третий метод я применяю только в запущенных случаях, он самый неприятный.

Итак, мне нужно каким-то образом пополнить бюджет на 12 тысяч рублей. С урезанием фондов все просто: списываю из фонда «Поездка на море» 6000 рублей. То есть по факту получилось, что в мае этот фонд немного «сдулся». Но, по крайней мере, для меня это прозрачно и под контролем.

Нужно вернуть на свой баланс еще 6000 рублей. Возьму в долг сам у себя. 5000 расходов на день рождения друга я занес в блок «Займы». Чтобы это было не бесплатно для меня, накинул еще тысячу в качестве процентов — занял сам себе под 240% годовых. Эти 6000 рублей увеличивают входящий остаток в мае и через него увеличивают баланс. Это деньги из будущего, я их как бы взял из будущих поступлений июня.

При планировании июня я просто удалю эти 6000 из блока «Займы» и погашу тем самым образовавшийся кредит. Если бы сумма кредита была значительной, например 20 000 Р, то тогда погашение можно было бы «размазать» на несколько месяцев: в июне от займа оставить 10 000, а в июле уже удалить его полностью.

Корректировка баланса: урезал фонд поездки на море на 6000 рублейКорректировка баланса: взял сам у себя взаймы 6000 рублей на четвертой неделе мая

Добавить комментарий