Как выгодно и правильно погашать кредиты

Как правильно платить кредит? Точная инструкция

Правильность в этом отношении равна добросовестности и пунктуальности. Чтобы выгодно погашать кредит вам стоит соблюдать следующие правила:

• Оплата ежемесячных взносов раньше срока. В этом деле не стоит тянуть “до последнего”. Ведь даже задержка на 1 день является финансовой угрозой;
• Своевременное уведомление банка о финансовых трудностях. Большинство должников просто скрываются от банков, вместо решения проблем с долгом;
• Использование наиболее удобного способа оплаты. Не стоит лично являться в банк, если вы постоянно находитесь в интернете. Перечисляйте платежи так, чтобы выплаты не приносили лишних неудобств;
• Не пытайтесь обмануть банк. Все теневые схемы просчитаны заранее. И если вы взяли займ, то его точно придется вернуть;
• Внимательно читайте договор кредитования. Если вы не понимаете схемы погашения ссуды, то риск стать случайным должником существенно возрастает.

Прежде чем обратиться в кредитную организацию, рассмотрите условия выбранной кредитной программы. Также стоит обратиться за помощью к специалистам банка. От них вы получите наиболее подробную информацию.

Как правильно погасить кредит досрочно, частично?

Банк может установить только минимальные размеры платежей. Вы можете вернуть долг в любое время. Не стоит думать о том, как правильно погашать кредит раньше срока. Ведь согласно законодательству, это право каждого клиента финансовой фирмы.

В качестве досрочного погашение может выступать повышенные ежемесячные платежей или перечисления всей суммы кредита единовременно. Некоторые банки поощряют клиента за такой шаг. В большинстве случаев, при скором возвращении средств можно рассчитывать на пониженную сумму переплат. Но некоторые компании требуют выплаты полной процентной ставки. Об этом стоит осведомиться заранее, на стадии оформления кредита.

Стоит отметить, что при повышенных ежемесячных платежах можно рассчитывать на уменьшение оставшихся выплат и срока кредитования. Имеются фирмы, которые предоставляют “быстрым” заемщикам выгодные вклады. У каждого банка своя политика в этом отношении. Стоит ознакомиться с ней перед оформлением долга.

Несколько способов грамотно выплатить кредит

Современные стандарты дают возможность погашать любой займ разными способами. Вы можете перечислять в банк деньги при помощи:

1. Личного визита;
2. Почты России;
3. Доверенного лица;
4. Платежных терминалов;
5. Интернет банкинга.

На визит в банк уходит много времени. Этот вариант оптимален, если вы проживаете неподалеку от финансовой фирмы. При почтовом переводе придется заплатить за гос. услугу. А также, такой процесс занимает много времени. Данный способ подходит тем, кто оформил кредит в другом городе.

Погашать ваш долг по доверенности могут только сотрудники банка, если они являются вашими друзьями или родственника. Но полностью доверять таким посредникам не стоит. Оплачивая кредит через терминал, вы можете столкнуться с большими процентами. Так, платеж в банк поступает не полностью, и заемщик становится должником. Следовательно, стоит заранее ознакомиться с комиссией платежного устройства.

Оптимальным вариантом является интернет банкинг. Научившись один раз работать с услугами сайта, выбранного вами банка, можно не беспокоиться о своевременности платежей.

И напоследок, остается дать 2 важных совета, как правильно платить кредит:

1. Оформляя займ в валюте всегда следите за ее курсом и пытайтесь спрогнозировать заранее рыночные скачки;
2. Не берите слишком большие долги. Кредит считается оптимальным, если в любое время заемщик может выплатить единовременно 1/4 его суммы.

Погашение кредитов является простым делом. Этот процесс подробно разъясняют сотрудники банка. Остается только выбрать необходимый вариант оплаты и соблюдать установленные правила.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Иметь деньги «прозапас»

Это хорошее дело, поскольку часто бывает так, что кто-то подвел с деньгами, а близится дата оплаты кредита. В таком случае деньги из небольшой копилки будут как нельзя кстати. Для этого можно даже выделить стеклянную банку с плотной крышкой и в нее складывать свободные деньги, которые появляются каждый месяц. Правильно относясь к таким деньгам, пусть даже и небольшим, можно собрать довольно существенную сумму.

Это только некоторые из наиболее действенных советов, которые помогут быстрее погасить кредит. Умелое использование финансов убережет от долгов ─ как банку, так и физическим лицам. Если уже так случилось и долг образовался, стоит приложить все силы, чтобы погасить кредит. Помня об этих рекомендациях можно не попасть в ловушку долговой ямы и не приобрести дополнительных проблем с банком.

Если случилась неожиданная ситуация, и платить кредит нечем совсем, на помощь могут прийти антиколлеторские фирмы. Конечно, это вариант более нервный и сложный, но в безвыходной ситуации многие предпочитают воспользоваться именно им.

www.youtube.com/watch?v=MvqRshq5FJQ

Аннуитетный платеж: что это такое?

Для начала стоит разобраться в том, что же такое аннуитетный платеж и с чем его едят. Аннуитетный платеж – это такая система погашения кредитной задолженности, при которой ежемесячно заемщик должен вносить одинаковую сумму, в которую входит и процентная ставка. Проще говоря, в самом начале сотрудник банка Вам рассчитает сумму ежемесячного платежа, которую Вам нужно запомнить и оплачивать определенный период. В сумму ежемесячного платежа будет входить и процентная ставка, но каждый раз она будет рассчитана от оставшейся суммы долга. Многие говорят о том, что при такой системе погашения, заемщик переплачивает лишний процент. Но человеку, не посвященному в тонкости математической науки, разобраться в этом очень сложно, так как расчет аннуитетного платежа совершается с помощью нескольких формул, вот почему куда проще все рассчитать, воспользовавшись специальным калькулятором, которых достаточно много в сети.

Придерживайтесь графика выплат

Первым делом необходимо составить график выплат и стараться максимально его придерживаться.
Проведите подробный анализ своих доходов и расходов.

• Имеет смысл даже завести книгу учета и ежемесячно записывать результаты
• Или скачать приложение для смартфона для подсчета доходов и расходов

Больше о том как составить личный бюджет можно прочитать здесь

Любой из способов покажет, где можно сократить траты, чтобы эти деньги потратить с большей пользой, а именно на выплату по кредиту. Старайтесь не допускать случаев просрочки платежей по кредиту. Пропуск платежей портит кредитную историю, это может пагубно повлиять на возможность рефинансирования и на получение кредитов в будущем.

Новые источники доходов

Если вы хотите быстрее расплатиться с кредитами, то следует позаботиться об увеличении собственного заработка или найти подработку, которая будет полностью направлена на цели погашения кредитов. Есть ли у вас навык, который может приносить доход?

Также вы можете продать ненужные вещи. Проведите ревизию – у вас могут купить всё, что угодно – от старой стиральной машинки до детской коляски. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам дополнительно 20 000 – 40 000 тенге.

Пассивный доход – отличная возможность заработать дополнительные средства с вложением минимального количества времени. Ознакомьтесь с нашей статьёй Инвестирование для новичков, чтобы выбрать вариант, подходящий именно вам.

Сокращать размер платежа или срок кредита

Банки предлагают направлять платежи на сокращение срока или снижение ежемесячного платежа. Заемщику не всегда легко определиться, какой из вариантов для него выгоднее. Несложный математический расчет покажет, что сокращение срока кредита позволит сэкономить больше.

Пример. Клиент взял в кредит на 5 лет 1 млн рублей под 19% с ежемесячным платежом в 25 904,55 р. При погашении по графику он выплатит в виде процентов 555 714,13 р. Если ежемесячно клиент будет ежемесячно досрочно погашать по 10 000 р. и направлять их на уменьшение суммы платежа, то он переплатит уже только 399 354,62 р. и погасит долг за 51 месяц. Но если те же 10 000 р. ежемесячно будут направляться на уменьшение срока кредитования, то с долгом удастся рассчитаться за 37 месяцев, а общая переплата составит 328 303,51.

Но сокращение ежемесячного платежа также имеет ряд плюсов:

• Гасить задолженность меньшими платежами проще в плане психологии. Ведь отдавать-то приходится свои деньги.
• При уменьшении ежемесячного платежа снижается риск допустить дефолт по обязательствам при возникновении форс-мажора с финансами.
• После нескольких (например, 10-20) взносов с уменьшением суммы платежа она может стать совсем небольшой.

Совет. Рекомендуется сначала делать взносы с уменьшением суммы платежа, а когда она будет уже относительно небольшой — переходить к сокращению срока выплат.

Что делать если нечем выплачивать кредит?

Если у вас в данный момент нет возможности выплатить долг, то вы можете оформить кредитную карту онлайн, с бесплатным периодом до трех месяцев. В этот период вам не будут начисляться проценты.

Заполните заявку на сайте банка и дождитесь одобрения, после чего сможете забрать вашу карту в любом ближайшем отделении или ее привезет курьер.

Банк	Процентная ставка	Описание/Условия	Оформить
	от 13,9% годовыхЛучшее предложение! – Снятие в банкоматах без комиссии; – Бесплатное обслуживание; – Без справки о доходе; – Пополнение с других банков без комиссии!	Кредитный лимит до 500 000 рублей; Возраст: 21-68 лет; Льготный период до 120 дней;	Оформить
	от 26,99% Первые 100 дней без %!	Кредитный лимит: до 600 000 р. Одобрение – 2 мин; Apple Pay и Samsung Pay.	Оформить
	27,5% до 99 999 31% от 100 000 до 299 999 До 120 дней без процентов!	Кредитный лимит: до 300 000 р. Срок: до 36 месяцев; Кешбэк 1% на все покупки.	Оформить
	от 0%Рассрочка! Беспроцентный период: до 12 месяцев!	До 300 000 р. Возраст: 18 до 65 лет; Срок действия карты: 5 лет.	Оформить
	от 0%Рассрочка! Беспроцентный период: до 12 месяцев!	До 350 000 р. Возраст: от 20 до 75 лет; Бесплатная доставка карты.	Оформить
	от 24.9% 0% на все покупки по карте до 55 дней	Сумма до 300 000 рублей; Без справок и визита в банк;	Оформить
	от 24,9% до 36,9% 0% на все покупки до 55 дней	До 150 тыс. р. Возраст: 24-65 лет Гражданство: РФ Доход: от 12 000 руб.	Оформить

Если же вам отказали (в связи с открытой задолженностью), то вы можете обратиться к МФО и получить нужную сумму без лишних проверок. Если деньги нужны срочно, то это отличный вариант, так как заявка заполняется онлайн, а процент отказов минимален.

Организация:	Сумма и способ получения:	Условия:	Заявка:
	до 30 000 р. Первый займ бесплатно всем!QIWI, VISA/Master Card, CONTACT, Яндекс.Деньги	от 7 до 21 дня;от 0% до 1%;от 18 лет.	Оформить
	от 1000 до 30 000 р. Заявка сразу в несколько банков! VISA/Master Card, на банковский счет	от 5 до 30 дней;от 0%от 18 до 75 лет.	Оформить
	от 3 000 до 50 000 р. (до 15 000 новым клиентам)VISA/Master Card/Мир, Яндекс.деньги,	от 7 до 168 дней;1%;от 21 до 65 лет.	Оформить
	до 50 000 р. Первый заем без процентов! VISA/MasterCard, Яндекс.Деньги,CONTACT и Юнистрим	от 5 до 126 дней;от 0% до 1%;от 18 лет.	Оформить
>	от 2000 до 100 000 р. 0% для новых клиентов!VISA/MasterCard/МИР, «Золотая Корона» ,CONTACT	от 7 дней до 1 года;от 0%;от 20 до 60 лет.	Оформить
	от 5 000 до 60 000 р. Первый займ без процентов!VISA/Master Card	от 5 дней до 5 мес.;1%;от 23 до 60 лет.	Оформить
	до 30 000 р. (до 15 000 новым клиентам)Без процентов для новых клиентов! VISA/MasterCard, CONTACT, Лидер	от 5 до 30 дней;от 0%;от 23 до 65 лет.	Оформить
	от 5 000 до 100 000 р.На карту VISA/MasterCard, на банковский счет	5 до 180 дней;от 0% до 1%;от 18 до 70 лет.	Оформить
	до 30 000 р. (до 7000 новым клиентам) Первые 5 дней – 0%!Карта VISA/MasterCard	до 30 дней;1% (5 дней — 0%);от 18 до 70 лет.	Оформить
	от 1 000 до 50 000 р. 100% одобрение! На карту VISA/MasterCard, CONTACT, QIWI,Yandex Деньги, Наличные	1 до 30 дней;1%;от 21 до 60 лет.	Оформить
	от 3000 до 15 000 р. Первый кредит до 10 дней – бесплатно!VISA/MasterCard, CONTACT, QIWI, Яндекс.Деньги	от 7 до 31 дня;от 0% до 1%;от 20 лет.	Оформить
	от 4000 до 10000 р.Первый займ на срок до 15 дней – 0%VISA/Master Card, CONTACT	от 5 до 20 дней;от 0%;от 19 до 63 лет.	Оформить
	от 3 000 до 30 000 р. Новым клиентам – без процентов!VISA/Master Card	от 7 до 30 дней;от 0,6% до 1%;от 21 до 65 лет.	Оформить
	от 2 000 до 70 000 р. 0% для новых клиентов!Наличные, QIWI, VISA/MasterCard, Contact,	от 10 до 168 дней;от 0% до 0.34%;от 23 лет.	Оформить
	до 30 000 р. (до 14 000 новым клиентам)VISA/Master Card/Maestro, CONTACT	от 5 до 30 дней;1%;до 70 лет.	Оформить
	от 500 до 30 000 р. 0% для новых клиентов!VISA/MasterCard, QIWI, Золотая Корона	от 6 до 60 lytq;1%;от 18 до 80 лет.	Оформить
	от 1 000 до 30 000 р. (первый заем – 0%)VISA/Master Card	от 7 до 30 дней;от 0%;от 18 до 75 лет.	Оформить
	от 1 000 до 30 000 р. VISA/Master Card	16 дней;1%;от 18 лет.	Оформить
	до 99 000 р. VISA/Master Card, QIWI, CONTACT, Лидер,Юнистрим	от 10 до 44 недель;1%от 21 года	Оформить
	от 2 000 до 70 000 р.VISA/MasterCard, Банковский счет	от 10 до 168 дней;от 0.5%;от 21 до 65 лет.	Оформить
	от 2 000 до 15 000 р.VISA/Master Card	от 16 до 30 дней;1%;от 22 до 60 лет	Оформить
	от 2 000 до 70 000 р.VISA/MasterCard, Банковский счет	от 10 до 168 дней;от 0.5%;от 21 до 65 лет.	Оформить
	от 3 000 до 10 000 р.Карты VISA/Master Card, банковский счет	от 15 до 180 дней;от 0,67% до 1%;от 18 до 75 лет.	Оформить
	от 2 000 до 30 000 р.VISA/MasterCard, QIWI, Яндекс.Деньги,CONTACT	от 7 до 30 дней;1%;от 18 до 75 лет.	Оформить

Последний платеж по кредиту: какие документы нужно взять у банка

Рано или поздно в жизни каждого заемщика наступает счастливый момент, когда выполнен последний платеж по кредиту. Но расслабляться еще рано. Выплата итоговой суммы в соответствии с графиком платежей, выданным банком-кредитором, еще не означает завершения кредитных отношений. 

Оформляя заем, люди обычно не вчитываются в пункты договора, напечатанные мелким шрифтом. А там часто кроются нюансы, которые могут оказать существенное влияние на дальнейшие взаимоотношения с банком. Например, в этих условиях может быть указано, что кредитору открыт специальный кредитный счет и/или выпущена карта для операций по кредиту. Если не отказаться от этих услуг при закрытии кредита, считается, что банк продолжает их оказывать и взимать за это плату. Через несколько лет может выясниться, что у бывшего заемщика накопилась внушительная задолженность.

Поэтому важно не только правильно взять кредит, но и закрыть его надлежащим образом — независимо от вида кредита. Нередки случаи, когда заемщик выплачивает кредит (вносит сумму, которую считает последней), и думает, то с банком он рассчитался полностью

В то время, как у него может остаться непогашенным незначительный платеж. Часто банк сообщает об этом лишь тогда, когда пропущенный платеж значительно увеличится за счет пеней и штрафов. Это выгодно банкам, которые не торопятся ставить должников в известность

При закрытии кредита клиентам следует обратиться в банк и потребовать официальный документ о погашении задолженности перед кредитным учреждением. Справка будет основным подтверждением.

Стандартного бланка справки нет, поэтому вид документа у каждого банка свой. В ней указывается:

• данные кредитной организации (полные реквизиты);
• номер документа;
• сведения о заемщике (ФИО, паспортные данные)
• номер кредитного договора, в отношении которого выдана справка;
• полная сумма займа и дата планового погашения;
• дата выдачи справки.

Справка о закрытии кредита не является подтверждением факта платежей. Для этого есть чеки или квитанции об оплате.

Как правильно погашать кредит?

Для того чтобы разобраться с тем, как снизить платежи по кредитам законно, необходимо изучить основные принципы погашения задолженностей перед банками

Итак, первое, что важно тщательно рассмотреть заемщику – это именно кредитный календарь, который составит инспектор финансовой организации. Так же желательно иметь полное представление о том, как и на каких условиях можно закрыть долг досрочно, а так же, что будет ожидать заемщика в случае просрочки

Ежемесячный кредитный платеж может быть начислен двумя способами:

1. Аннуитет, то есть назначение ежемесячных выплат в равных размерах, и через определенные, равные периоды. Такой платеж включает в себя погашение и тела самого кредита, и процентных начислений за использование кредитных средств, причем в равном количестве.
2. Дифференцированный платеж. Его сложнее рассчитать, чем аннуитет, особенно если делать это самостоятельно. Обычно в начале срока кредитования сумма ежемесячного платежа больше, впоследствии. Это объясняется тем, что начисление процентов за использование кредитных денег происходит только на ту часть долга, что остается не выплаченной. То есть чем больше кредитных денег возвращает заемщик, тем меньше становится процент.

Если и другие схемы сотрудничества, но чаще всего ими пользуются в случае выдачи коммерческого кредита. Например, бывают случаи, когда ежемесячные платежи назначаются не сразу после оформления займа, а спустя определенный период, да и выплаты не всегда идут на понижение, иногда происходит наоборот. Расчет идет на повышение источника платежа, ведь такие кредиты берут с целью вложить деньги в оборот и приумножить их.

Условия досрочного погашения

Законодательство устанавливает, что заемщик может вернуть кредит досрочно. При этом правила и условия регулируются договором между банком и клиентом. Перед закрытием всего долга или его части раньше установленного срока рекомендуется внимательно изучить документы. Это позволит избежать ошибок и неприятных ситуаций.

В условиях по договору надо уделить особое внимание следующим моментам:

• Наличие моратория. Это период времени, в течение которого нельзя делать досрочное погашение кредита. Раньше банки часто предусматривали условия о нем в договорах по ипотеке и автокредитам, чтобы исключить ситуации потери прибыли при очень быстрой выплате задолженности. Длиться мораторий может по-разному от 3 до 12-24 месяцев.
• Необходимость уведомления кредитора. Большинство банков в соответствии с законом просят направить сообщение о своем желании заблаговременно. Необходимость его предусматривается и законодательством. Лишь некоторые финансовые учреждения допускают возврат долга в любой момент без уведомления.
• Сроки подачи уведомления. Закон устанавливает, что о желании погасить кредит или его часть досрочно заемщик должен уведомить банк не меньше, чем за 30 дней. Некоторые банки сокращают этот период до 1-15 дней.
• Порядок подачи уведомлений. Иногда банки принимают их исключительно в бумажном виде в офисе. Это объясняется тем, что любое досрочное погашение для кредитной организации невыгодно. Но некоторые банки все же стали допускать подачу уведомлений через интернет или по телефону.
• Даты, в которые допустимо это сделать. Нередко в условия предусмотрено, что полное досрочное погашение можно делать в любой удобный день, а частичное — только в даты ежемесячных платежей. Если попробовать провести операцию в другой день, то она не будет выполнена и деньги не будут зачислены в счет досрочной оплаты долга, а будут списываться со счета в размере ежемесячных платежей, при этом на сумму долга проценты будут начисляться, хотя фактически деньги внесены в банк.
• Минимальная сумма. Они указаны в старых договорах ряда банка. В этом случае внести меньше оговоренной суммы для досрочного погашения нельзя. Операция просто не пройдет.

Иногда в договоре могут быть оговорены и другие условия. Например, часто в нем фиксируется, что все суммы частичного досрочного погашения направляются на сокращение размера ежемесячного платежа. Это также надо учитывать, т. к. сократить срок кредитования в этом случае не удастся, и выгода будет меньше.

Как не платить кредит коллекторам в Украине

Когда начинают звонить сотрудники коллекторской компании, начинаешь думать о том, насколько законны их действия и стоит ли им платить? Имеет ли банк право «подключить» к работе 3-х лиц, если процесс взыскания станет эффективнее?

Взыскание долгов с должника может проходить в двух вариантах:

• Внутренним коллекторским отделом банка;
• Независимой фирмой.

Куда попадет проблемный кредит, зависит от организации работы кредитора, суммы долга и количества дней просрочки.

Как правило, проблемные кредиты, где нет оплаты в течение 3-12 месяцев, даже с минимальной суммой долга (менее 1000 грн), передают коллекторским фирмам.

Чтобы избавиться от коллекторов, есть один вариант – заплатить долг. Все другие «хитрости» (не отвечать на звонки, не реагировать на СМС и письма, поменять номер мобильного или заблокировать всех номера фирмы) не помогают – контакты все равно найдут и позвонят с совершенно нового для клиента номера.

Платить кредит частями или не платить совсем?

При первом же звонке следует узнать, на каком основании вам звонят, продан ли долг полностью или передан только на обработку.

Если при звонке сотрудник представляется от имени, банка, значит, шанс наладить ситуацию еще есть.

Тогда следует сразу обратиться в банк, узнать актуальную сумму долга и продолжать оплачивать долг, указанный в кредитном договоре. Реструктуризация долга может быть выходом из ситуации.

Довольно часто кредитор идет на уступки и предлагает вернуть хотя бы тело кредитора взамен на списание пени и штрафов. Но такой информации можно верить, только если она представлена в официальном документе или письме с подписью кредитора.

Как аргументировать неплатежеспособность?

Если кто-то посоветовал, как не платить кредит коллекторам в Украине, поймите, единственный вариант – платить банку, если он еще является законным кредитором.

В любом случае нужно будет поднимать вопрос о рассрочке платежа (если сумма большая) и пытаться аргументировать причины неоплаты, чтобы избавиться от коллектров и просроченного кредита.

Причины могут быть разные, главное, чтобы все они сводились к желанию заплатить долг:

• Проблемы со здоровьем;
• Невыплата зарплаты;
• Сокращение на работе;
• Банкротство в бизнесе;
• Отсутствие в Украине;
• Ликвидация банка, где был депозит (источник дохода);
• Арест имущества по судебному решению с 3-м лицом и т.п.

Как защитить себя и свое имущество?

Никаких угроз бояться не стоит, пока не придет повестка из суда. Могут ли выселить из квартиры за долги представители коллекторской фирмы? Нет, только по решению суда можно забрать имущество, арестовать счета, даже если речь идет о залоговом кредите. Только государственный исполнитель имеет право прийти домой и провести опись. Попытки сделать это другими лицами будут незаконными.

А зачем платить, если банк лопнул?

Все активы банка, который проходит процесс ликвидации, переходит в Фонд Гарантирования Вкладов и Национальный Банк Украины. По сути, происходит замена кредитора, а сам долг не исчезает. Как избавиться от долгов по кредитам в банке, который закрылся? Только узнать новые реквизиты и счета и продолжать платить на них.

Как не платить кредит по закону?

Невозврат кредитных средств должен быть предусмотрен либо законом, либо договором. По закону невыполнение обязательств должником допустимо только по обстоятельствам, которые произошли не его вине.

Но те или иные трудности, перечисленные выше – временные и выплатить долг – обязанность должника.

Поэтому законно ссылать только на договор страхования (если он был заключен) в случае наступления страхового случая (инвалидность, потеря трудоспособности, стихийные бедствия, военные действия и т.п.).

Подведем итоги

От задолженности нельзя избавиться, единственный вариант – оплатить ее.

Поэтому если начали звонить коллекторы, банк, не отказывайтесь от оплаты, пытайтесь найти решение, получить отсрочку и хотя бы частично оплачивайте долг.

На частичное закрытие или полное (если сумма небольшая), можно взять кредит срочно, например в Майкредит. Здесь всего за 15 минут можно получить кредит без справки о доходах до 3000 грн и решить проблемы уже сегодня.

Нао «пкб»

Как правильно платить долг коллекторам по кредиту?

Передача проблемного кредита коллекторам позволяет банку избавиться от сложностей судебного разбирательства, а клиенту-должнику найти выгодные способы погасить задолженность. В большинстве случаев платить долг коллекторам удобнее и быстрее, но вначале нужно разобраться, на каких основаниях они требуют оплаты и законны ли эти требования.

Законна ли передача долга коллекторам?

Право кредитора привлекать третью сторону для взыскания задолженности определено в главе 24 Гражданского кодекса РФ. Поводом может стать просрочка по займу, превышающая 90 дней, и нежелание клиента добровольно возвращать средства, а также мошенничество.

При этом коллекторы могут не выкупать долг, а работать на принципах аутсорсинга по агентскому договору, представляя интересы банка.

Если была осуществлена переуступка права требования долга, то коллекторская компания должна предоставить договор цессии и новые реквизиты для внесения платежей.

Способы работы коллекторов

Работа коллекторов ведется строго в рамках Федерального закона № 230 других нормативно-правовых актов, а главным их оружием являются переговоры и юридическая работа. Оба метода работы можно разделить на два этапа:

1. Досудебный. Собирается информация о клиенте, после чего работа с ним ведется по телефону, через СМС, визиты домой и на работу в установленное законом время.
2. Судебный. Кредитор (теперь им может являться и коллектор) подает в суд с требованием взыскать задолженность принудительно, посредством конфискации имущества, ареста банковских средств и других активов.

Коллекторы имеют право подавать в суд только в случае заключения договора цессии или заверенного права представительства банка в судебных инстанциях. Но даже в таком случае их работа сводится к передаче данных и подготовке документов на этапе искового производства, после чего возможно начало искового производства в отношении неплательщика.

Избежать принудительного возврата долга по исполнительному листу можно, если идти на контакт с коллекторами и попробовать изменить условия погашения кредита.

При наличии уважительных причин они готовы пойти на уступку и предоставить отсрочку, провести реструктуризацию или даже списать часть долга.

Но прежде чем договариваться с юристами коллекторского бюро и платить по новым реквизитам, заемщику нужно получить:

• копию договора цессии;
• сертификат ФССП;
• копию кредитного договора.

Кредитор обязан предоставить эти сведения самостоятельно в течение нескольких дней после заключения договора цессии.

Как оплатить кредит коллекторам

Погашение задолженности коллекторской компании предполагает разные способы оплаты с возможностью выбрать наиболее удобный и выгодный. Возможны следующие способы оплаты:

1. Отделение коллекторской компании. Если филиал организации находится недалеко от места жительства, то клиент может вносить платежи наличными, что предусмотрено кредитным договором. После внесения средств обязательно нужны чек или квитанция.
2. Терминал самообслуживания (QIWI). Для оплаты клиенту нужно выбрать раздел «Услуги» и найти там название фирмы, после чего указать номер договора (или ID ПКБ — уникальный идентификатор каждой задолженности, внесенной в базу) и внести средства для оплаты.
3. Приложение «Сбербанк Онлайн». Большинство коммерческих организаций являются клиентами Сбербанка, поэтому для оплаты задолженности клиент может использовать его приложение, выбрав раздел «Переводы и платежи».

«Первое коллекторское бюро» предлагает своим клиентам оплатить долг по кредиту прямо на сайте:

С платежей не взимается комиссия, а для оплаты потребуется подключение к Интернету и несколько минут свободного времени.

Получение справки об отсутствии задолженности

После погашения долга заемщику обязательно нужно получить справку об отсутствии задолженности, которая подтвердит выплату кредита и избавит от необоснованных претензий со стороны кредитора в дальнейшем. Документ не имеет установленного образца, а поэтому может отличаться в разных компаниях. Несмотря на это, в нем обязательно должны присутствовать:

• данные о клиенте;
• официальное название коллекторской компании;
• данные договора, дата оформления и номер;
• подтверждение отсутствия задолженности;
• дата выдачи или оформления;
• печать и подпись уполномоченного сотрудника.

Как досрочно гасить кредит, чтобы не переплачивать

Ранее банки вводили штрафные санкции и комиссии за кредиты, выплаченные раньше указанного в договоре срока. Но с 2011 года это право закреплено законом. Теперь закрывать свои долги можно досрочно, без ограничений и последствий. И это еще один способ, как не переплачивать по кредиту, – чем меньше тело кредита, тем меньше начисление процентов на него. Это рентабельно на любом этапе.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Рассмотрим пример: гражданин Петров имеет заем, выданный банком на 5 лет, на сумму 300 000 руб. под 21 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 8 116 руб. Через год у него появилась возможность погасить часть долга перед банком на 50 000 рублей. К тому времени остаток без учета процентов был 262 004 руб. После внесенного платежа он составил 212 004 руб., а ежемесячный платеж снизился до 6 564 руб. Очень выгодное решение.

Приведенный пример показывает, как правильно платить кредит, чтобы не переплачивать. Он относится к частичному погашению ссуды, когда тело кредита уменьшается на внесенную сумму. И возможно это двумя способами:

• досрочный платеж взимается вместе с очередным платежом. В этом случае на счету должна быть сумма, равная сумме очередного и дополнительного платежа;
• досрочный платеж сокращает размер тела кредита, после этого сотрудники банка делают перерасчет суммы ежемесячного платежа, который вносится в день оплаты.

Способы и условия досрочного платежа, сокращающего общую сумму займа, обычно прописывают в договоре.

Другой вид – полное погашение кредита полностью лишит вас необходимости переплачивать. Заемщик вносит на счет весь остаток долга по телу кредита, а также проценты, начисленные за текущий месяц. Например: чистый остаток 240 000 руб., ежемесячный взнос – 8 000 руб., из них 3 500 составляют проценты. При полном погашении кредита сумма на счету должна быть 243 500 руб. Этот остаток можно узнать в графике платежей и предварительно рассчитать сумму, которая должна будет поступить на счет. Пожалуй, это самый простой способ, как не переплачивать по кредиту, но и самый затратный.

При досрочном погашении обязательно получите в финансовой организации соответствующую справку. Она поможет вам избежать непредвиденных ситуаций, как, например, начисление пени за непогашенные 2 копейки.

Защитит ли закон, в случае сокращения на работе или болезни?

По ипотечному кредиту, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже при самых критичных сценариях (потеря кормильца, болезнь, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на заемщика. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется возвращать в любом случае.

Советы, как правильно закрыть кредит, чтобы избежать возможных неприятностей

Внесение последней суммы по займу вовсе не означает, что заемщик правильно закрыл кредит.

Для этого нужно последовательно выполнить следующие действия: 

1. В банке, где оформлялся кредит, получить график выполненных платежей, а также полную выписку по кредитному счету. Этот документ должен быть подписан уполномоченным банковским специалистом и заверен печатью отделения. 
2. Проверить правильность данных, сопоставив их со своими (чеками, квитанциями об оплате и т.п.). В случае разночтений, сразу указать на это работнику банка и выяснить причины разницы в сведениях. 
3. Получить на руки справку о закрытии кредита.
4. Отказаться от сопутствующих услуг (мобильный банк-клиент, сервис уведомлений по смс об операциях и т.п.)
5. Заблокировать кредитный счет.
6. Письменно отказаться от перевыпуска кредитной карты, вернуть старую карту в банк и проследить, чтобы сотрудник банка ее уничтожил, разрезав таким образом, чтобы повредилась магнитная лента. 
7. Если при оформлении кредита заключался страховой договор, следует написать заявление о желании его расторгнуть в связи с прекращением кредитного договора.

 Не стоит доверять устным заверениям работников банка о полном закрытии кредита и обещаниям, что все будет в порядке. Лучше требовать выдачи документального подтверждения, чтобы у банка через некоторое время не возникло дополнительных необоснованных требований к заемщику. В справке обязательно должно быть указано, что кредитор не имеет к заемщику финансовых претензий. 

Документы о закрытии кредита нужно хранить три года: это стандартный срок давности по искам, связанным с кредиторскими задолженностями.