Как накопить на пенсию без помощи государства

Введение — какие возможности есть у каждого

Как известно, в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили и возможно повысят еще. При этом размер пенсии не становится больше от того, что человек выйдет на неё позже. А здоровье к старости все хуже и хуже.

Чтобы выйти на пенсию пораньше за счёт своих сбережений стоит задуматься о её формировании еще в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своем будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей у Вас будет. Конечно, если до пенсии остается буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.

Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют. А зря. Каждый лишний год, дает солидную прибавку к полученному результату.

Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч с зарплаты в копилку (о ней мы поговорим далее).

У каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.

Когда начинать откладывать на пенсию

Специалисты по инвестициям говорят, что откладывать на собственную пенсию лучше всего с 30 лет. До 30 лет можно позволить себе тратить деньги, практически не заботясь о том, что будет завтра. Вы молодой, востребованный специалист, который может получить работу практически в любой компании. При своей доле везения.

Если вы начнете позже, то потеряете значительную часть доходов. Чем дольше вы инвестируете, тем больше в итоге получите. Все расчеты накоплений ведутся через сложные проценты. А это значит, что если вы начнете на 1 — 2 года позже, то вполне можете лишиться 300 — 500 тысяч рублей.

Накопим?

Вообще давать какие-то гарантии по будущей доходности дело неблагодарное.

Мы можем только предполагать, основываясь на прошлых показателях.

Озвученные 4-6% годовых (по акциям) — это примерные цифры. Они могут быть и выше и ниже.

В итоге у нас есть 3 варианта исхода событий.

1. Нам повезло. И все наши расчеты оказались верными. Точно в срок мы накопили нужную нам сумму. Ура! Пора на пенсию.
2. Нам ОЧЕНЬ ПОВЕЗЛО. Реальная среднегодовая доходность оказалась выше ожидаемой. В итоге получили пенсионный капитал гораздо раньше. И можно либо уже сейчас уходить на пенсию. Либо оставить деньги работать дальше (до конца установленного срока) и уже на пенсии мы можем спокойно тратить больше денег ежемесячно.
3. Нам не повезло. И прогноз по будущей доходности не сбылся. Получили меньшую сумму, чем рассчитывали.

Два из трех вариантов — положительные. Уже хорошо.

На негативный исход можно смотреть по разному:

• Полный провал. Все коту под хвост. Все зря.
• Ну у меня все равно скопилась какая-то сумма. Пусть она и меньше запланированной. Но это лучше, чем просто жить на одну гос. пенсию. В совокупности я все равно буду получать больше, чем большинство пенсионеров. И это тоже своего рода победа.

Удачных инвестиций в будущую пенсию!

Плюсы и минусы

Главный плюс инвестсчета по сравнению с ГПП — более высокая доходность, говорит гендиректор консалтинговой компании «Личный капитал» Владимир Савенок. По просьбе Forbes Савенок сравнил доходность накоплений через гарантированный пенсионный план и ИИС.

Если доход составляет 100 000 рублей в месяц, то, отчисляя 6% или 6000 рублей в месяц в течение 20 лет в ГПП, можно получить доходность в 5% годовых — такова средняя номинальная доходность инвестиций НПФ в негосударственном пенсионном обеспечении.

«Итого за 20 лет вы инвестируете 1,44 млн рублей. Накопленный капитал составит 2,476 млн рублей. Этот капитал даст вам прибавку к пенсии в 13 758 рублей в месяц в течение 15 лет», — говорит Савенок.

Если инвестировать через ИИС те же самые 6% от дохода в 100 000 рублей, тогда за 20 лет можно накопить 4,594 млн рублей, так как предполагаемая доходность инвестиций составит не менее 10% с учетом налогового вычета. «И тогда надбавка к пенсии составит 25 523 рубля в месяц», — добавляет эксперт.

ИИС позволяет забирать средства со счета в любое время, но с потерей налогового вычета. Из ГПП же вытащить все вложенные деньги можно только в течение первых шести месяцев после открытия счета или после выхода на пенсию, но только если человек серьезно заболел.

Главный минус инвестсчета — это отсутствие гарантий со стороны государства. В ГПП власти обещают страховать все взносы через АСВ, на инвестсчетах же средства не застрахованы. В Госдуме с 2017 года находится законопроект, который должен ввести систему страхования средств на ИИС на сумму до 1,4 млн рублей, но распространяться она будет только на случаи банкротства брокера или управляющей компании.

По инвестсчету можно получить налоговый вычет. Существует два вида вычетов. Первый — 13% от суммы взноса, но не более 52 000 рублей в год. Второй вид вычета — освобождение от налога на прибыль. Для длительных инвестиций, к которым относятся накопления на пенсию, лучше выбрать второй тип, советует директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Дмитрий Логинов. Первый вид вычета больше подходит для краткосрочных вложений, соглашается аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.

Также при выборе ИИС нужно решить, кто будет управлять этими деньгами. ИИС можно открыть через брокера, тогда человек будет сам или с помощью брокера работать с деньгами. А можно открыть ИИС в управляющей компании, говорит Антонов. Тогда УК займется управлением средствами, но возьмет за это комиссию — не более 2% в год, уточняет он.

Пошаговый план накопления на пенсию

Вы будете разочарованы, но возможно ничего нового я вам не открою.

Алгоритм действий:

1. Отложили часть заработанного (10, 20, 30% от дохода).
2. Вложили в доходные инструменты.
3. Всю получаемую прибыль реинвестируем.
4. На следующий месяц все заново.

И так месяц за месяцем. Год за годом. Десятилетие за десятилетием. Как дрессированная обезьянка. Пока не достигнете результата.

Правда здесь нет главных условий.

• А сколько времени для этого понадобится?
• Сколько нужно откладывать ежемесячно?
• На какую доходность можно рассчитывать?

Только зная ответы на эти вопросы — можно точно спланировать финансовый план формирования будущей пенсии.

Вложить в акции

Изучите фондовый рынок, откройте счет в брокерской компании и купите акции, которые покажут рост в долгосрочной перспективе. Забудьте о них на 2 года, потом скорректируйте стратегию, если понадобится.

Преимущество — высокая доходность.

Акции могут приносить и 200% прибыли, но я бы не стала на это рассчитывать. Подойдут вложения с минимальным риском, чтобы из-за одной ошибки не потерять накопления. А там, где минимальные риски, меньше доходность.

Недостаток — сложность.

Купить акции может любой, но, чтобы на них заработать, придется несколько месяцев разбираться в экономических терминах и показателях. Даже если вы купите голубые фишки, это не гарантирует доход. Газ и нефть росли последние 20-30 лет, но в 2015 году Газпром отчитался с убытками — перспективы у сырьевого рынка на 5−10 лет неопределенные.

Волшебной таблетки нет, и главная причина этого — краткосрочное мышление. Это у нас на всех уровнях: от президента и премьера до бомжа. О какой старости вообще можно говорить, если мы не знаем, чем будем заниматься через три года?

Решение одно — начать думать о долгосрочной перспективе. Учить этому детей и безжалостно стыдить тех, кто этого не делает. Нет никого, кроме нас, кто обеспечит нам в России спокойную старость.

Дыры пенсионного фонда

Катастрофа в пенсионном фонде РФ очевидна. Это очень просто понять, если произвести небольшие расходы.

Итак, на 2018 год, по данным статистики:

1. Количество пенсионеров составляет 45 миллионов человек (включая получающих пенсию по потере кормильца, инвалидов от рождения и т.д)
2. Количество официально работающих составляет 72 миллиона человек.

То есть на каждого пенсионера приходится 1,6 работающих плательщиков взносов в пенсионный фонд. Сумма их платежей составляет ежемесячно 10% от зарплаты в ПФ, 6% в солидарный фонд и 6% – в накопительную часть пенсии.

22% при средней зарплате в 20000 рублей составляют примерно 60000 рублей в год. Мы берем очень усредненные цифры. То есть за год все российские трудящиеся отчисляют в «кассу взаимопомощи» ежегодно 72 млн × 60 тыс = 1 триллион рублей.

Делим триллион на количество пенсионеров и получаем, что каждый российский пенсионер может рассчитывать в год лишь на 22200 рублей. Разумеется, к этой цифре добавляются и другие государственные средства, но общая тенденция ясна – пенсии брать неоткуда, и те, кто сейчас выплачивает страховые пенсионные взносы, на самом деле не создает себе пенсионный капитал, а лишь слегка подлатывает существующие дыры пенсионного фонда.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это очень распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, и всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё. Но этот вариант не самый выгодный: например, в 2017 году доход от сдачи квартир в аренду составлял около 5%. Это меньше, чем доход от депозитов или НПФ. Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Совет 4. Покупайте валюту

На этот совет хочется дать антисовет – не покупайте валюту. Накопления на старость должны быть в безопасности в долгосрочной перспективе. Валютные накопления не обеспечивают требуемую безопасность по следующим причинам:

1. Курс соотношения валют устанавливается государством в зависимости от своих потребностей и не соответствует реальному курсу.
2. Всегда возможен запрет на операции с валютой физическим лицам. Тогда ваши валютные накопления будут изъяты по установленному искусственному курсу. Скорее всего 1:1.
3. Любая валюта не вечна, как и страна ее происхождения. С развалом ЕС умрет евро, с проблемами в США умрет доллар, с расцветом Китая укрепится юань, а с развитием какой-нибудь сверхтехнологии мировой валютой станет болгарский лев. Предусмотреть риски невозможно.

ПАММ счета

ПАММ счета представляют собой счета, в которых взаимодействует две стороны, первая представляется инвесторами, которые вкладывают свои кровные средства, вторая – трейдерами, которые грамотно ими распоряжаются, имея нацеленность на получение прибыли.

Данная схема является максимально прозрачной, поскольку вы всегда сможете просмотреть статистику, включающую состояние счёта и все финансовые операции, проводимые на данный момент. Выбор трейдера задача не сложная, поскольку вам предоставляется рейтинг, анализ доходности и вся возможная информация об интересующем счёте.

• Покупка акций
• Куда вложить 200 тысяч рублей
• Куда вложить 30 тысяч рублей
• Зачем люди вкладывают свои деньги?

С чего начать — первые шаги к пенсии

Большиство обычного населения далеки от инвестиций и фондового рынка ценных бумаг. Они знают только два основных способа накопления денег:

1. Банковские вклады
2. Инвестиции в недвижимость для сдачи в аренду

Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые растут в 2-3 раза быстрее.

В нашей стране только начинает зарождаться “культура инвестирования”. На западе все население уже давно копит себе на пенсию самостоятельно покупая акции.

Относительно недавно была надежда на НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались как надежные способы сохранения платежеспособности денег. Но их результаты работы сильно проигрывают фондовому рынку и даже простому вложению на вклад. Поэтому надеяться на НПФ не стоит. Тем более деньги лежат у них и Вы даже не можете ничего с ними сделать. Гораздо лучше самостоятельно ими управлять. Тем более, что все можно сделать дистанционно.

С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: “как копить, если нет лишних денег”? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Откладываемая сумма влияет на то, как быстро Вы накопите.

Даже, если у Вас есть действующие кредиты или ипотека, то все равно откладывайте.

Важнейшие факторы успеха в любых накоплениях:

1. Время. Чем раньше начнем, тем больше заработаем на процентах.
2. Сумма вложений. Чем больше инвестируем вначале, тем лучше.
3. Вкладываем в максимально доходные инвестиции.

Есть так называемый эффект сложных процентов. Когда наши накопления со временем начинают расти все быстрее и быстрее за счет реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше времени мы реинвестируем, тем больший эффект получаем. Например, на 2 годах Вы его почти не заметите. А на горизонте 10-30 лет проценты будут составлять основную часть накопления.

Почему пенсионный вопрос действительно важен

Многие люди не задумываются о своей пенсии. Когда они закончат работать, у них уже будут деньги, достойная старость и возможность жить как пенсионеры Германии, которые катаются по всему миру и тратят деньги направо и налево в поисках туристического счастья. Но не все так просто.

Наша пенсионная система — огромная финансовая пирамида. Нынешним пенсионерам платят деньги за счет взносов тех, кто работает. А когда мы выйдем на пенсию, будет ли следующее поколение обеспечивать нас так же?

Но это еще не вся проблема. Наш государственный Пенсионный фонд хранит деньги:

• В валютных счетах Центрального Банка.
• На счетах ВТБ (а по факту инвестирует во внешнеэкономические операции).
• На счетах крупных частных компаний (по факту, денег нет).
• В ценных бумагах Украины (в дефолте).

Примерно 1/3 средств, которые обычные граждане перечисляют в Пенсионный фонд, просто уходит в руки частных инвесторов и на улучшение международных отношений.

Открытие вклада

По мнению экспертов, проще всего накопить на пенсию самостоятельно поможет открытие нового депозитного вклада. Однако стоит учесть, что такие вклады должны предусматривать штрафы, если вкладчик решит расторгнуть договор раньше оговоренного срока. Оформив депозит, денежные средства будут ежемесячно накапливаться, а забрать хотя бы часть из них вкладчик, согласно договору, не сможет.

Для открытия депозита нужно выбрать проверенную и надежную банковскую структуру, прийти в офис для подписания необходимой документации и основного договора. Далее останется просто вносить деньги на счет самому или перечислять определенную сумму из заработной платы. Так как вклады действуют установленный срок, после окончания его действия нужно просто открыть новый, удержавшись при этом от соблазна забрать накопленные денежные средства.

Чтобы депозит приносил больший доход, специалисты советуют хранить сбережения ни в одной, а сразу в трех валютах.

Чем накопительная часть отличается от страховой

Страховая и накопительная части пенсий отличаются друг от друга способом формирования, формой, индексацией и правом наследования.

Способом формирования. Страховую пенсию государство считает по своим правилам при помощи коэффициентов, а накопительная растет по аналогии с банковским вкладом — за счет инвестиционной доходности.

Формой. Страховая часть формируется в баллах — пенсионных коэффициентах, накопительная — в деньгах. Когда приходит время для назначения пенсионных выплат, накопленные баллы умножаются на стоимость одного балла и превращаются в деньги.

До этого момента баллы — это просто обязательства государства перед будущим пенсионером. Взносы, которые работодатель платит на страховую часть, идут на выплаты нынешним пенсионером. Поэтому страховую пенсию называют еще солидарным компонентом пенсионной системы.

Стоимость пенсионного балла устанавливает государство. С каждым годом она меняется. В 2020 году 1 пенсионный балл стоит 93 Р, в 2024 году будет стоить 116,63 Р. Дальше — неизвестно.

Накопительная часть — это всегда рубли, она копится на специальном лицевом счете в ПФР или негосударственном пенсионном фонде. Она не идет на выплаты нынешним пенсионерам, выплачивать ее будут вам по достижении пенсионного возраста.

Способом индексации. Пенсионные сбережения увеличиваются на процент, который устанавливает государство или зарабатывает пенсионный фонд.

Страховая пенсия индексируется по правилам, которые установило государство в зависимости от демографической ситуации. На накопительную пенсию начисляют доходность, которую дает управляющая компания Пенсионного фонда России или НПФ.

Правом наследования. Накопительную часть можно наследовать, страховую — нет.

Как создать для себя безбедную старость

Многих людей, причем даже молодых и энергичных, пугает наступление старости, а именно не сам процесс, а бедность, которая чаще всего преследует пенсионеров. Ведь в нашей стране крайне редко можно увидеть людей преклонного возраста, отдыхающих в кафе или тех, кто отправляется в путешествие за границу на самолете. А все из-за чего? Конечно, из-за обычной для нашей страны ситуации – нехватки денежных сбережений

Чтобы в будущем избежать такой ситуации, аналитики рекомендуют начинать самому откладывать денежные средства и принимать во внимание действенные советы, которые помогут жить в старости намного лучше

По мнению психологов, если в этот жизненный период начинать откладывать деньги на достойную пенсию, то профессиональная карьера может серьезно пострадать. Поэтому в этом возрасте лучше вносить денежные сбережения в собственное профессиональное развитие:

• проходить обучающие курсы для повышения квалификации;
• приобретать обучающие книги и литературу;
• обмениваться опытом с коллегами по работе.

Создать индивидуальный пенсионный план в НПФ

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) позволяют не только сохранить деньги, но и заработать на вложениях. Когда вы вкладываетесь в НПФ, фонд покупает ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. Не у всех фондов прибыль выше инфляции, но, например, у клиентов НПФ Сбербанка она достигает 9% годовых.

Такой способ копить на пенсию удобен тем, что не надо прилагать особых усилий: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Скажем, если вам 35 лет, вы получаете 45 000 рублей в месяц и по 3000 будете вносить на пенсию, то в 60 лет сможете получать больше 50 000 рублей. Разумеется, это ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать по наследству, а вот отсудить при разводе — нет.

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно, через налоговую инспекцию, а можно с помощью специального сервиса Сбербанка.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

Вкладывать деньги под проценты

Получение процентов от имеющейся суммы является наиболее выгодным пассивным доходом. Существует несколько вариантов вложения денег под проценты. Так, например паевые фонды отличный способ отложить на пенсию, но они не всегда дают гарантию получения прибыли.

Если вы готовы то к взлётам, то падениям. То вполне можно сделать выбор в пользу ПИФов.

Что существенно отличается от банковских депозитов в несколько раз. Доходность облигаций стоит на одной ступени с банковскими вкладами.

Преимущество стать акционером заключается в возможности получения дивидендов.

Банковские депозиты

Данному вопросу стоит отвести отдельный абзац, поскольку львиная доля решений откладывать на пенсию решается именно путём обращения в банк и открытия депозитного счёта. Банковские депозиты, к сожалению, не могут принести существенной прибыли и могут считаться только способом сохранения денежных средств от инфляции.

Если выбрать банк с более привлекательными процентными ставками, можно пострадать в результате очередного финансового кризиса. Ведь завышенный процент предлагают те банки, которые только появились на финансовом рынке или чьё экономическое «здоровье» оставляет желать лучшего. Подробнее о вложении денег в банки

Поможет ли государство

Нельзя сказать, что государство ничего не предпринимает в сложившейся ситуации. К сожалению, принимаемые меры, в большинстве своем, приводят лишь к ухудшению ситуации. Мы понимаем, что кому-то наши выводы ниже покажутся циничными или крамольными, но истина остается истиной.

1. Учреждение программы материнского капитала не привело к желаемым результатам. В среднем по-прежнему на каждую российскую семью приходится по полтора ребенка. Неблагополучные семьи рожают, сколько получится. Дети попадают в детские дома и интернаты, то есть оказываются на попечении государства. Дети, рожденные от потомственных алкоголиков, пополняют ряды инвалидов, которых содержит пенсионный фонд.
2. Программа переселения соотечественников из стран СНГ буксует на месте. С одной стороны, может быть, это к лучшему, поскольку переселившаяся семья чаще всего привозит с собой двух пенсионеров-родителей, двух работоспособных и одного ребенка. На улучшении демографической ситуации это не сказывается никак.
3. Упрощение предоставления гражданства РФ лицам, давно проживающим и работающим на территории России, то есть вывод их из зоны «черных зарплат», вряд ли способно улучшить ситуацию. Гастарбайтеры, в 90 процентах случаев, возвращаются домой.

Итак, улучшения ситуации не предвидится. Повышение пенсионного возраста лишь ненадолго задержит коллапс системы. Те, чей выход на пенсию сдвинут на 5-8 лет, в скором времени начнут пополнять ряды пенсионеров по инвалидности. Возраст и здоровье не подчиняются пенсионной реформе.

И именно сейчас будущим пенсионерам стоит задуматься о накоплениях.

Все виды накоплений, за исключением обязательных платежей в пенсионный фонд, называются «накопления на старость». Они не регламентируются законодательно, не имеют государственных гарантий и формируются по личному усмотрению и желанию людей. Попытаемся более детально рассмотреть те способы накоплений, которые рекомендуются тем, кто желает обеспечить себе спокойную старость.

Советы из книг

Похожие советы можно прочесть и в умных книгах, посвященных бизнесу и личным финансами. Об этом же пишет бизнесмен Максим Батырев, автор книги «45 татуировок личности». Чтобы обеспечить себе достаток на пенсии, заботиться об этом нужно, пока есть и силы, и средства.

Батырев приводит пример двух пожилых людей, которых он увидел за границей. Парочка шла в обнимку, любуясь морем. Тогда Максим подумал, что в этой стране пенсионеры получают достойную пенсию, позволяющую отдыхать на недешевых курортах. Однако на деле все не совсем так.

Местные рассказали, что здешние пенсионеры тоже тратят много денег на питание, коммуналку, налоги, лекарства, транспорт. Да, пенсии там повыше российских. Но и цены тоже выше! Так что на достойную пенсию большинство копит самостоятельно.

Всю жизнь они откладывают себе «на старость» сравнительно небольшие суммы. В этом и заключается практически отсутствующая у нас «культура инвестирования». Люди ежемесячно откладывают часть своего дохода, пользуясь помощью личного финансового консультанта. Зато на старости они могут позволить себе поездки по курортам.

Здесь можно сделать простые выводы:

• Первое — копить нужно постоянно. Если каждый месяц удается отложить совсем немного, за несколько лет набежит приличная сумма.
• Второе — используйте для накоплений разные финансовые инструменты. Тогда вы не будете зависеть от колебаний курса рубля.
• Третье — ваши сбережения должны работать. Они должны приносить доход, как минимум перекрывающий уровень инфляции.

Три наивных вопроса Марии Кулагиной

— А что делать тем,у кого маленькая зарплата?

— Нужно исходить не из средней зарплаты,а из чистого денежного потока. Если 21 тыс. рублей зарабатывает студент(молодой,без детей,без кредитов и болезней), то это одна стратегия. Если это глава семьи в возрасте 40 лет с тремя иждивенцами и заболеваниями — то другая.

Нужно помнить,что из одной овчины семь шапок сшить нельзя,поэтому если откладывать не получается совсем — нужно работать над увеличением своих доходов.

Личная финансовая стратегия,как правило,строится по такой схеме:

• Погашение кредитов и долгов(по ним процент всегда выше,чем по большинству активов).
• Формирование резерва(на депозите) в размере не менее 6 среднемесячных зарплат.
• Инвестиции.

Но в реальности все индивидуально.

— А если я ничего не понимаю в финансовых инструментах?

 — В них реально разобраться,начав с нуля,начать с консультаций и обучающих семинаров,затем практические шаги по инвестированию(нужно быть готовым к финансовым потерям). Времени для этого всем нужно разное количество.

— Можно ли в старости жить на накопления?

— Это агрессивная стратегия(брать деньги из суммы). Вы не знаете сколько вы лет проживете,а также всех рисков. Из самой суммы деньги можно брать только в случае форсмажоров(болезни,потопы,пожары,кражи,суды,войны,катастрофы и так далее) Консервативная же стратегия предполагает минимизацию рисков. Выбор стратегии делает сам человек. Главное чтобы выбор был осознанным.

Когда начинать копить: психология

Желательно это делать как можно раньше. И напрочь отбросить вопрос: «А если не доживу до 55, 60 или 65 лет?».

Действительно, очень сложно думать о пенсии, когда тебе 20/25/30 лет (далее под словом «пенсия» не госвыплата, а собственные накопления – Прим. авт.). Привычка думать о своем будущем только-только зарождается в российском менталитете

Но важно понимать, что кроме самого человека о нем никто больше не подумает

Никто не знает, что будет через 20, 30 или 40 лет. Но большинство людей совершенно точно хотят, чтобы это будущее было финансово обеспеченным. Поэтому самое лучшее время создавать это будущее – сейчас. Как, какими суммами и с помощью каких инструментов – задачи индивидуальные. Лучше обсуждать их со специалистом.

Зарабатываем хорошую пенсию сами

Не очень радужная перспектива. Поэтому лучше не надеяться на государство, а начать копить на пенсию самому. И не просто копить, а инвестировать в финансовые инструменты, дающие доход. Плюсов масса.

Во-первых, вы сможете размещать деньги в более выгодные инструменты, с доходностью в несколько раз превышающей доходность пенсионного фонда.

Во вторых, вся прибыль будет ваша. К слову сказать, на функционирование самого пенсионного фонда уходит немалая часть наших с вами средств, по различным источникам от 20 до 30% от получаемой прибыли от размещения пенсионных накоплений.

В-третьих, это будут именно ваши деньги, которыми вы можете свободно распоряжаться, а не надеется (и верить), что государство в очередной раз не проведет новую «эффективную» реформу с вашими пенсионными накоплениями.

Поэтому, если вы не хотите работать в перспективе до 70 лет и потом получать мизерную пенсию, начинать нужно сейчас. И чем раньше тем, лучше. В этом вам поможет время и магия сложных процентов. С помощью сложных процентов можно увеличить капитал просто до невероятных размеров, так как он будет расти не линейно, а экспоненциально, когда прибыль получаемая в этом году, становиться капиталом в следующем, на который также начисляется прибыль. В итоге с течением времени ваш капитал начинает расти в геометрической прогрессии.

На конечный результат оказывают очень сильное влияние три вещи:

• длительность ваших инвестиций, время в течение которого они работают
• количество денег, внесенных на формирование будущей пенсии
• доходность ваших инвестиций

Любое незначительное отклонение по любому из вышеперечисленных пунктов, способно изменить конечный результат в разы (как большую так и меньшую сторону), а то и в десятки раз. И как раз эта разница и  будет определять: будете ли вы жить в комфорте или в нищете в будущем.

Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, как эти факторы помогут накопить на достойную пенсию. Но для начала определимся с некоторыми параметрами, напрямую влияющими на формирование и доходность ваших будущих накоплений.

Купить квартиру

Это сработает, если купить жилье в мегаполисе или в развивающемся регионе: Новой Москве, Дальнем Востоке. Арендная плата за однушку покроет ⅔ ежемесячных расходов — если добавить государственную пенсию, хватит на жизнь.

Преимущества — надежность и радость для внуков.

Квартира никуда не денется, не исчезнет из-за девальвации. Последние 30 лет цена на недвижимость в крупных городах растет.

Недостатки — долго окупается и много возни.

Арендная плата окупает квартиру за 15-20 лет, с ипотекой — дольше. Если вы всю жизнь откладывали на квартиру, то за время старости не успеете вернуть потраченные деньги. В таком случае проще не копить на квартиру, а просто складывать деньги на депозит. Разве что квартира не закончится, как деньги на депозите, а останется внукам.

Из-за нового налога на недвижимость квартира обойдется дороже. Сейчас налог на двухкомнатную квартиру в центре Москвы — 400-500 рублей, а в 2021 году он превысит 5 тыс. рублей.

Возиться с жильцами — работа, я бы приравняла ее к неполной занятости. Придется постоянно ремонтировать квартиру; следить, чтобы жильцы ничего не ломали и платили вовремя; решать конфликты с соседями и бюрократические вопросы. Если вы просто отдадите квартиру жильцам, через несколько месяцев придется оплачивать ремонт, разбираться с налоговой и искать новых жильцов.