Услуги кредитного брокера при оформлении ипотеки

Влияет ли ипотечный брокер на решение банка о выдаче ипотеки

Ответ – и да, и нет. Окончательное решение принимает кредитный комитет банка, в котором брокер, само собой, не состоит, а значит, он не имеет возможности напрямую влиять на их выбор. Если клиент имеет просроченную задолженность, высокую кредитную нагрузку по имеющимся займам, не соответствует требованиям банка, имеет низкий доход и т.д., то даже самый замечательный брокер не убедит банк выдать заём такому клиенту.

Тем не менее брокер способен повлиять массой косвенных способов – направить клиента в банк, который с наибольшей долей вероятности пойдёт навстречу, подсказать, какие собрать документы, помочь понять, что вызвало предыдущий отказ по ипотеке и т.д.

Поэтому на практике обещание гарантированного одобрения кредита и завлекающие фразы типа «Наличные уже завтра!» или «Квартира будет вашей уже завтра!» являются не только рекламной пустышкой, но и поводом усомниться в добросовестности брокера, как и требование внести стопроцентную предоплату до получения какого-либо решения от банка.

Кто такой ипотечный брокер?

Перед тем как поведать, какие услуги оказывает ипотечный брокер, уместно напомнить, кто он такой в принципе. Это посредник между продавцом и покупателем какого-либо товара, услуги или ценных бумаг.

В частности, он работает:

На различных товарно-фондовых биржах;
На рынке ценных бумаг;
В сегменте купли-продажи недвижимости;
В системе страхования;
Во внешнеэкономической деятельности (при декларировании и растаможивании товаров) и т. д.

Сам брокер ничего не производит и ничем не торгует, однако он помогает продавцу и покупателю найти друг друга и договориться о взаимовыгодных условиях сделки. За свою работу он получает комиссионные – как правило, исчисляемые в процентном отношении от суммы контракта.

В зависимости от содержания договора с заказчиком и готовности последнего платить за дополнительную помощь выполняет следующие функции:

Собирать пакет документов для ипотеки, которые требует предоставить банк-кредитор;
Решать спорные вопросы, возникающие при взаимодействии финансовой организации и заемщиком;
Подобрать наилучший вариант страховки (жизни, здоровья и недвижимости);
Сопровождать заказчика при заключении договора займа, контролировать чистоту сделки.

Справедливо считается, что хорошему посреднику в данной сфере необходимо обладать знаниями в различных областях. В нем должны сочетаться:

Юрист, знающий жилищное и банковское законодательство, а также ориентирующийся в гражданском праве (в частности, ему нужно понимать условия заключаемого с банком соглашения, последствия его невыполнения и прочие нюансы);
Банковский эксперт, способный оценить реальную выгоду рассматриваемых предложений, возможные риски для клиента;
Риэлтор, детально разбирающийся в современном рынке вторичного и первичного жилья;
Психолог, умеющий находить общий язык с любым заказчиком.

Услуги, которые оказываются таким специалистом, называются ипотечный брокеридж.

Его главными составляющими является:

Подбор целевых жилищных займов;
Способствование их получению;
Контроль (в интересах заказчика) за оформлением ипотечного соглашения с банком.

Не стоит рассчитывать, что брокер по умолчанию возьмет на себя все функции «под ключ»: от поиска выгодного варианта займа и квартиры до регистрации права собственности. Как правило, в сферу его деятельности входит взаимодействие с кредитными, оценочными и страховыми учреждениями, и только в том объеме, который прописан в соглашении между ипотечным брокером и клиентом.

На чем зарабатывает

Условия работы и доходы

У кредитного брокера, как правило, нормированные рабочий день и неделя, совпадающие с графиком обслуживания клиентов-физлиц банковскими компаниями.

Доход предпринимателя полностью зависит от количества новых клиентов, суммы каждого договора о предоставлении услуг, прочих результатов бизнес-деятельности.

Оплата труда наемного брокера состоит из оклада и процента от каждой успешной сделки.

Карьерный рост

Возможность вырасти от рядового специалиста до руководителя того или иного звена в профессии кредитного брокера такая же, как в любом сегменте юридической либо финансовой сферы.

Возможен переход на более высокую должность в финансовую или юридическую компанию.

Кто регулирует деятельность ипотечных брокеров в России

Сегодня в России отсутствует надзорный орган, регулирующий эту деятельность. Даже полномочия финансового мегарегулятора – ЦБ РФ – на посредников между кредиторами и заемщиками не распространяются.

Отсутствует и федеральный закон о понятии кредитного брокериджа, правах и обязанностях участников рынка. Соответствующий законопроект был разработан, но впоследствии остался непринятым.

Посему в России свободно работают как белые, так и черные брокеры, чья деятельность не нарушает Гражданский, Уголовный и другие кодексы. Белые чтут законы, черные умело их обходят, пользуясь юридической неграмотностью или просто наивностью тех, кто верит их обещаниям, дает предоплату, остается ни с чем.

Заемщикам лучше выбирать добропорядочного поставщика услуг из списка членов АКБР – Ассоциации кредитных брокеров России. АКБР в меру своих возможностей содействует развитию цивилизованного рынка в стране.

Особенности ипотечного брокериджа в России

В ответственном вопросе приобретения жилья необходим помощник, который разбирается не только в юридических аспектах, но и в бюрократической схеме по сбору документов. В процессе оформления займа на недвижимость возникает понятие ипотечного брокериджа, включающее не только консультационное, но и юридическое сопровождение.

В нашей стране к подобным услугам прибегают около 5 % из всех жилищных кредитов, когда в западноевропейских странах показатель колеблется в пределах 40-60 % и работа брокера не является диковинкой.

Обязанности кредитного специалиста в России могут выполнить:

Застройщик;
Агентства поиска недвижимости;
Дочерние фирмы банков-кредиторов;
Частные брокеры;
Специализированные агентства.

Профессиональные услуги ипотечного брокера в Москве

Не каждый человек имеет возможность оформить кредит без помощи посредника в получении ипотеки. Это связано с получением отказов, которые связаны с недостаточным доходом, низким кредитным рейтингом, высоким риском при сотрудничестве для банка. Если лицо является юридически грамотным и не имеет проблем с доходом, у него отсутствуют текущие обязательства перед кредиторами, помощь ему не нужна.

Однако некоторым клиентам для получения ипотеки может потребоваться полноценное консультационное сопровождение, помощь в выборе наиболее подходящего банка, который предъявляет не слишком жесткие требования для плательщиков, предлагает ссуду с низкой процентной ставкой.

Кто такой кредитный брокер

Брокер является посредником между банком и заемщиком. Его основная задача – помощь клиенту в получении займа – ипотеки, автокредита, потребительской ссуды и т.д. Посредник осуществляет консультирование, подбирает подходящие клиенту варианты, помогает со сбором документов, сопровождает при совершении сделки.

Брокер имеет актуальные сведения о требованиях банков к заемщикам, условия выдачи ссуды. Этот фактор значительно повышает шансы одобрения займов с первого раза.

Какая польза

Брокер подбирает предложения банков, при подписании договора об ипотечном кредитовании указывает нюансы, касающиеся оплаты последующих взносов.

Плюсы:

Помогает получить заем лицам с испорченным досье в БКИ.
Представляет интересы клиентов в банках.
Может оспорить содержание кредитного договора.
Помогает выбрать вариант кредитования.

Часто обращение к брокеру является единственной возможностью получить ипотечный кредит. Особенно их услуга актуальна для лиц с плохой историей, а также с низким доходом, из-за чего банки не могут одобрить заем.

Стоит ли доверять

Чтобы сотрудничество с посредником было плодотворным, следует тщательно отнестись к выбору брокера. Сейчас на рынке услуг работает множество мошенников, которые ведут незаконную деятельность. Работа с ними может привести к потере денег, проблемам с законом.

Вознаграждение выдается брокеру после того, как его работа выполнена. Сумма гонорара обсуждается заранее и вносится в договор, он должен быть заключен в письменном виде и находиться у обеих сторон.

Если работать с профессионалом, можно добиться цели и получить ссуду без денежного ущерба. Специалист сможет проконсультировать клиента относительно содержания договора, подсказать наиболее хороший вариант, предлагаемый банком.

Что нужно учесть при выборе ипотечного брокера

Деятельность ипотечного брокера основана на работе с кредитными организациями, непрерывном анализе рынка недвижимости, изучении предложений банков. Насколько качественными будут оказанные услуги, зависит от профессионализма посредника.

Что важно учесть при выборе:

Исполнитель должен быть ориентирован на клиента. Он учитывает интересы заказчика, его пожелания. Брокер предлагает разные варианты кредита, подробно рассказывает о плюсах и минусах каждого, не навязывает свое мнение.
Положительная репутация – посредник долгое время работает в этой сфере, имеет положительные отзывы, лицензию.
Стоимость работы обговаривается заранее. Оплата не должна быть слишком низкой.

Не рекомендуется сотрудничать с лицами, которые не могут предоставить разрешения на осуществление деятельности, требуют предоплату, предлагают подделку документов.

Подводные камни при работе с ипотечным брокером

Привлечение посредника не служит гарантом одобрения ипотечного займа на необходимую сумму. Мелкие компании с услугами брокериджа могут скрывать взаимодействие с банком, откуда получают процент за привлечение новых заемщиков. Обращение к самостоятельному специалисту (который выступает отдельно, без официальной коалиции) не дает объективных знаний об ипотечных продуктах и новшествах в банковской сфере на 2020 год.

В заключение: кроме детального изучения информации по клиенту и подбора ипотечного продукта, брокер станет полноценным представителем заемщика до окончательного заключения сделки на требуемую сумму. Для деловых людей брокеридж в России – отличное подспорье, освобождающее от сбора справок и хождения по отделениям банков.

Почему так востребованы ипотечные брокеры?

У кого-то может возникнуть вопрос: а почему услуги ипотечного брокера настолько востребованы? Неужели люди сами не в состоянии оформить на себя кредит? Оказывается, есть множество причин, по которым гораздо эффективнее доверить всю работу с ипотечным займом именно специалисту, а не пытаться всё делать самостоятельно.

Только при заключении договора с профессиональным брокером человек способен обеспечить для себя по-настоящему индивидуальный подход при решении всех вопросов. В банке клиентов достаточно много, поэтому там работа с заёмщиками представляет собой своеобразный конвейер. Брокер же работает с клиентом за отдельный гонорар, для него заёмщик более индивидуализирован. Специалист ипотечных кредитов готов учесть все пожелания заёмщика.
Даже достаточно дальновидный заёмщик просто физически не сумеет в краткие сроки определить наиболее оптимальный банк, чтобы взять ипотеку на максимально выгодных условиях. Брокер уже знает все тонкости, условия ипотечного кредитования в разных банках.
Зачастую взятие ипотечного кредита связано с целым рядом сложностей. Например, человек не может предоставить справку о доходах, желает обойтись без первого взноса или хочет использовать с максимальной выгодой материнский капитал. Во всех случаях, даже самых сложных, оптимальные решения найдёт профессиональный ипотечный брокер.
Нередко получить ипотеку на обычных условиях бывает практически невозможно. Так называемые «общие основания» кредитования достаточно часто вообще ставят потенциальных заёмщиков в тупик. Это связано как с недостатком документов, так и с недостатком средств. И именно брокер способен способствовать тому, чтобы банк-кредитор пошёл навстречу и всё-таки выдал желаемый заём.
Есть и очень сложные случаи, когда тоже практически невозможно самостоятельно добиться выдачи ипотечного кредита. Например, заёмщик хочет взять кредит на приобретение комнаты в коммунальной квартире, при этом остальная жилплощадь находится в собственности у третьих лиц. При таких условиях банки традиционно отказывают в выдаче кредита. Однако профессиональный ипотечный брокер способен даже в такой сложной ситуации найти хороший выход.

Ипотечный брокер – профессиональный помощник в получении кредита

Кто же такой ипотечный брокер, чем конкретно он занимается? Дадим определение.

Брокер выполняет весь комплекс работ, связанных с получением ипотечного кредита. Отлично, если вы обратились к профильному специалисту, который оказывает помощь в получении ипотеки. Именно он знает все тонкости, имеет соответствующие связи с банками, прекрасно ориентируется во всех доступных на рынке займов предложениях.

Осветим некоторые нюансы.

У специалиста можно получить подробную консультацию относительно ипотечного кредита, актуальных в 2020-м году требований, процентных ставок, правил.
Брокер способен найти самые выгодные предложения.
Кредитный специалист учтёт все конкретные пожелания каждого клиента, выберет оптимальный в данных условиях вариант.
Брокер даст точные рекомендации, чтобы заёмщику было легче собрать необходимые бумаги.
Специалист может сам подготовить документы, подать их в банк.
Опытные брокеры идеально ориентируются в сотнях предложений от разных банков, поэтому готовы быстро найти самые выгодные. Это экономит время, деньги.
В особенно трудных случаях, когда самостоятельно взять ипотечный кредит практически нереально, брокер тоже способен помочь. Это бывает связано с недостатком средств у заёмщика, отсутствием важных документов, спецификой кредитования.

Кроме того, специалист помогает с оформлением страховки, регистрации права собственности.

Правовой аспект деятельности ипотечных брокеров

Большинство брокеров используют собственные программы для поиска выгодного займа. Как работают брокеры в России не прописано в законе, поэтому правовой аспект их деятельности имеет много специфических нюансов.

При заключении договора человек получает профессиональный и индивидуальный подход к решению проблемы кредита с предоставлением разного спектра услуг от агентства или частного брокера.

Обращаются к кредитным посредникам не только потому, что заемщик не в состоянии самостоятельно оформить кредитный договор, а с целью квалифицированной помощи и разрешения возможных проблем ипотечного займа.

Ипотечный брокер – суть деятельности

В достоинствах ипотечных специалистов – посреднические услуги с определенным опытом в кредитах по ипотеке, необходимыми связями с банками и другими кредитными учреждениями. Брокеры предоставляют полный спектр услуг, начиная с подбора программы, заканчивая получением документов на новое жилье.

В перечне преимуществ обращения к ипотечному брокеру:

индивидуальная работа с заемщиком для подбора недвижимости, удовлетворяющей по выдвинутым критериям;
полное сопровождение сделки с организацией-кредитором от момента подачи заявки до заключения договора купли-продажи;
быстрый подбор наиболее привлекательного предложения по ипотечным займам с детальным информированием по пунктам договора;
помощь в сборе документов, уменьшение количества подаваемых справок.

Ипотечные брокеры подскажут, как максимально выгодно вложить средства материнского капитала, получить под невысокий процент жилье для военнослужащего или заключить договор под невысокие проценты без первоначального платежа.

Важно! Брокеридж предполагает наличие большого количества связей с государственными и коммерческими структурами, задействованными в сфере финансов и юриспруденции. Это позволяет максимально быстро подбирать привлекательный кредитный продукт для покупки жилплощади в ипотеку.. Без помощи третьего лица нельзя обойтись в сложных и нестандартных ситуациях

К примеру: у заемщика нет собственной недвижимости, но есть необходимость купить комнату в общежитии или коммунальной квартире. В таком случае банки неохотно идут на сделку. Брокер по ипотеке поможет быстро получить необходимую сумму на лояльных условиях

Без помощи третьего лица нельзя обойтись в сложных и нестандартных ситуациях. К примеру: у заемщика нет собственной недвижимости, но есть необходимость купить комнату в общежитии или коммунальной квартире. В таком случае банки неохотно идут на сделку. Брокер по ипотеке поможет быстро получить необходимую сумму на лояльных условиях.

Как правильно выбрать брокера для получения кредита

При выборе нужно соблюдать осторожность, узнать всю информацию, начиная от его лицензии на право заниматься конкретной деятельностью и заканчивая списком банков, с которыми сотрудничает

Как отличить мошенников от легальных брокеров

Репутация кредитного брокера, отзывы о нем клиентов, участие в белых списках помогут выбрать правильного посредника. Профессиональные посредники не дают никаких обещаний без предварительных консультаций, анализа документов.

Не давать номера карт и банковских счетов посреднику, вся эта информация может быть доступна только работникам банка.

Рейтинг самых надежных кредитных посредников России

МБК Кредит, сайт mbk-credit.ru.
Кредит Консалтинг Брокеридж, creditcb.ru.
ЦФК-Финанс, cfk-finans.com.
Royal Finance, royal-finance.ru.
Финанс Кредит, finanskredit.ru.
МСК кредит, mskcredit.ru.
СЦК (Столичный цент кредитования), clc-credit.ru.
ПрофФинанс, pfcredit.ru.
Премиум-финанс, premium-finance.ru.
ССК (Служба Содействию Кредитования), 1sibkredit.ru.

Прочие расходы по ипотеке

Нужно помнить и о различных банковских комиссиях: за перевод денег, снятие наличных, аренду ячейки. Некоторых подобных трат можно избежать, просто заранее проконсультировавшись со специалистом банка. Аренду ячейки, конечно, не отменят, но тарифы банка часто предусматривают отмену или снижение комиссии за снятие наличных, если снимается сумма не выше определенной. Или комиссия будет существенно ниже, если деньги пролежали на счете месяц.

Зная такие особенности, можно хорошо сэкономить на оплате лишней комиссии лишь за то, что сняли деньги на день раньше или не разбили сумму снятия на два дня.

Какие еще могут быть расходы при оформлении ипотеки?

К прочим расходам, которых не удастся избежать, можно отнести нотариальные. Часто банки просят нотариального заверения:

договора купли-продажи;
согласия супруги или супруга на сделку;
копий документов;
доверенностей.

Эти расходы стоит учесть на стадии подачи заявки на ипотечный кредит. При прочих равных условиях, выгоднее работать с банком, который не требует обязательного порядка нотариального заверения множества документов.

Можно хорошо сэкономить на услугах брокеров и риелторов, но лишь в том случае, если вы сами хорошо ориентируетесь по рынку недвижимости и готовы самостоятельно разбираться в условиях разных банков. В ситуации, когда средства ограничены, может иметь смысл заниматься сделкой самостоятельно и сэкономить на услугах посредников от 4% до 12% от суммы кредита.

Важно знать, что если приобретаемый объект нестандартен (дом, доля, комната), или заемщик имеет проблемы с подтверждением дохода (ИП, серая зарплата), обойтись без посредников будет сложно. Прочими расходами можно считать и комиссии за внесение изменений в кредитный договор, и взимание платы за выдачу банком справок и выписок

Рассчитать все возможные расходы практически нереально, поэтому при оформлении ипотеки стоит рассчитывать свой бюджет и включать в него небольшие непредвиденные траты даже, если кажется, что абсолютно все уже учтено

Прочими расходами можно считать и комиссии за внесение изменений в кредитный договор, и взимание платы за выдачу банком справок и выписок. Рассчитать все возможные расходы практически нереально, поэтому при оформлении ипотеки стоит рассчитывать свой бюджет и включать в него небольшие непредвиденные траты даже, если кажется, что абсолютно все уже учтено.

Плюсы и минусы оформления ипотеки через посредника

Профессиональную помощь по ипотеке может оказать специалист-посредник, работа с которым имеет свои плюсы и минусы:

Плюсы	Минусы
Минимальная затрата времени на общение с банком и сбор документов.	Стоимость услуги за работу такого специалиста-посредника нужно платить, а сумма может быть самой разной.
Экономия времени по изучению выгодных предложений.	Фактическая оплата проводится даже в случае неблагоприятного оформления займа.
Оформление в максимально сжатые сроки.	Риск обращения к недобросовестным кредитным помощникам
Подбор наиболее выгодного сопровождения.	–
Меньшая вероятность получения отказа при выдаче кредита.	–
Удобное и безопасное формирование ипотечной сделки по покупке объекта недвижимости.	–
Грамотное и юридическое оформление документов без обращения к другим специалистам.	–

Запомнить

Выбирая жильё, оцените свои потребности и возможности. Дешево — не значит выгодно.
Потратьте время на самостоятельный поиск и сравнение лучших условий по ипотеке.
Ипотечная сделка происходит не на словах, а на бумаге. Внимательно читайте договор и ставьте подпись только под теми условиями, которые вам ясны и на которые вы согласны.
Перед ипотекой проведите двухмесячную тренировку: откладывайте сумму, которую вам придется платить каждый месяц. Так вы поймете, можете ли скорректировать свой бюджет, и на 100% проверите, насколько вы готовы к ипотеке.
Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.

Чем может навредить плохой специалист?

Прежде всего, удорожанием кредита. Основная цель обращения к специалисту — экономия при выплате долгосрочных займов, к которым относится ипотечный кредит. Предложение, предполагающее меньшую процентную ставку на 0,25% при среднесрочном погашении (от 10 до 15 лет) будет выгодно заказчику даже с учетом оплаты услуг брокера-агента. Если же агентство или частный специалист лоббирует интересы нескольких банков, программы которых нельзя считать оптимальными, то переплата заемщика может составить солидную сумму. Еще один фактор — обеспечение клиента справками и документами, которые не отражают реального состояния дел.

Уголовный кодекс в статье 327 предусматривает наказание не только за изготовление, но и за использование фальшивых бумаг. Как следствие — начисление штрафа клиенту недобросовестного брокера, внесение заемщика в «черный список», после чего рассчитывать на получение любого кредитного продукта не приходится. Если же обман будет обнаружен после оформления кредита, то кредитор вправе аннулировать договор и забрать недвижимость, даже если заемщик погасил текущие платежи. Возврат средств не предусмотрен.

Как работает

Белые брокеры по ипотеке умеют отказывать лицам, обратившимся за помощью в получении заемных банковских денег. Если по итогам опроса обратившегося (в офисе либо по телефону) специалист приходит к выводу, что этому лицу ни один банк не даст жилищный заем, то сразу сообщает об этом.

Многие добросовестные компании отказывают лицам, не имеющим крупной официальной зарплаты, подтверждаемой по форме 2-НДФЛ. Не стоит рассчитывать на ипотечный кредит заемщикам с безнадежной кредитной историей.

Я не привожу списка случаев, когда банки стопроцентно отказывают, но профессионалам брокериджа они (случаи) известны, и порядочные посредники не вводят клиентов в заблуждение невыполнимыми обещаниями.

Если помочь потенциальному ипотечнику возможно, специалист предлагает ему подписать договор.

Посредник может взять на себя заполнение заявки на ипотечный заем, но собирать остальные документы приходится заемщику, брокер лишь консультирует, какие бумаги нужны, как они должны быть оформлены.

Виды услуг

Брокер по ипотеке:

выбирает кредитную программу;
помогает заемщику собрать и заполнить документацию, требуемую для обретения заемных средств;
подбирает подходящий недвижимый объект, под залог которого банк согласиться выдать заем;
делает все возможное для одобрения кредитором заявки на ипотеку;
сопровождает процесс заключения ипотечного соглашения банка с ипотечником.

Также посредник способен помочь заемщику с оформлением нецелевого займа наличными (потребительского кредита), который будет использован в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Какими знаниями должен владеть

Специалист по ипотечному брокериджу знает:

специфику обслуживания заемщиков банками;
свойства кредитных банковских продуктов;
юридические тонкости оформления ипотечных договоров;
характеристики жилых недвижимых объектов;
характер работы посредника.

Заключение

Поняв кто такой ипотечный брокер, можно безо всяких опасений обращаться к нему, чтобы быстро и максимально выгодно выбрать способ покупки недвижимости.

Эти специалисты-посредники помогают разрешить и кредитные сложные случаи, которые возникают по неопытности или в результате первого опыта получения займа.

Оплачивать работу ипотечного брокера предпочтительно частями в виде предоплаты 50 % и 50 % после заключения и выполнения договора.

Большинство банковских учреждений сотрудничают с брокерами, которые плодотворно и добросовестно выполняют работу как посредника.

Обращаясь к опытному специалисту, даже у клиентов с негладкой кредитной историей есть шансы оформить жилье под выплату. А сам заемщник прежде чем ставить свою подпись, должен внимательно осмотреть кредитный договор, в котором грамотно и юридически правильно оформляется каждый пункт, повышающий шансы получения займа на жилье.

Рекомендуем к просмотру:

Если вы потерялись в разнообразии, какой МКО кредит оформить, то не стоит испытывать судьбу, особенно в безвыходных ситуациях – обращайтесь за помощью квалифицированных брокеров с хорошей репутацией и положительными отзывами.

Интересы заемщика на этапе сотрудничества кредитный брокер будет отстаивать как перед агентствами недвижимости, так и перед банками. Помните, что лучше обращаться к профессиональным и опытным посредникам, которые часто предлагают свои услуги при конкретном застройщике или при агентстве.

Зачем нужен ипотечный брокер