Личные финансы и семейный бюджет в развитых странах

Учет доходов и расходов семейного бюджета. Домашняя бухгалтерия

Важнейшей составляющей семейного бюджета является домашняя бухгалтерия. К сожалению, большинство семей не ведут ее вообще, либо же не уделяют ей достаточного количества внимания. На мой взгляд, это является одной из причин низкого уровня жизни. Учет домашних финансов позволяет иметь полную картину того, откуда средства поступают в семейный бюджет и куда они уходят, что открывает возможности для их грамотного перераспределения и планирования. В неутешительном финансовом состоянии начало ведения домашней бухгалтерии становится важнейшим шагом к выходу из такого положения, а состоятельным людям помогает более эффективно использовать бюджет семьи не только в плане расходования, но и в плане приумножения.

Домашняя бухгалтерия может вестись разными способами. Самый простой и доступный каждому — это заведение отдельной тетради, в которую вы будете записывать все доходы и расходы, но это будет отнимать немало времени, особенно — на подсчеты и подведение итогов. Автоматизировать такие подсчеты можно при помощи классического редактора таблиц MS Excel, составив свою таблицу семейного бюджета и настроив те отчеты, которые вы хотели бы видеть.

Существуют также специализированные программы для домашней бухгалтерии, в алгоритм которых уже заложены различные функции, помогающие упростить ведение учета домашних финансов. Такие программы и онлайн-сервисы могут быть как платными, так и бесплатными. Перечень наиболее популярных бесплатных программ я приводил в статье Домашняя бухгалтерия бесплатно.

Планирование личного/семейного бюджета

Любой бюджет состоит из доходной и расходной частей: сколько вы планируете получить и сколько – потратить. Начинать планирование бюджета лучше с доходов – они ограничивают ваши траты.

Не планируйте потратить больше, чем зарабатываете
Вы, конечно, можете взять кредит или занять у друзей, но закладывать в бюджет займы «на покрытие дефицита» – плохая стратегия. Все занятое надо будет отдавать. Неизвестно, в каком состоянии окажется ваш бюджет к этому моменту, хватит ли вам денег на покрытие долга. Не говоря уж о том, что проценты по некоторым видам кредитов в разы перекрывают все возможные выгоды их использования.

Не рассчитывайте на случайные доходы
Вы избежите неприятных неожиданностей, если будете закладывать в бюджет только постоянные доходы (зарплата, доходы от сдачи квартиры в аренду и т. п.). Если позже у вас образуется разовый, случайный доход, распорядиться им будет несложно. Его стоит направить на досрочное погашение кредитов, долгосрочные сбережения и запланированные крупные покупки. Часть разовых доходов можно позволить себе потратить на отдых и развлечения.

Ранжируйте расходы по степени важности
Составьте список расходов, начав с обязательных платежей (платежи по кредитам, квартплата, налоги, плата за детский сад и т. п.) и расходов, без которых вы не сможете обойтись, – на питание, одежду и обувь, транспорт и т

п. Постарайтесь также оставить немного на непредвиденные расходы, а если у вас нет кредитов, включите в обязательную часть списка некоторую сумму на долгосрочные сбережения.

Ставьте долгосрочные цели
Если после формирования списка обязательных и неизбежных расходов что-то осталось, следует отложить хотя бы часть на будущие крупные расходы. Плановые (поездка в отпуск, покупка автомобиля, первый взнос по ипотеке и т. п.) или достаточно вероятные (например, замена бытовой техники). Если у вас есть кредиты, направьте эту часть денег на их досрочное погашение. Только после этого оставшиеся деньги можно распределить на необязательные траты: развлечения, покупку деликатесов и прочие радости жизни.

Не отступайте от намеченного плана
С непривычки следовать плану может оказаться непросто, но постарайтесь все же не смешивать статьи расходов. Не стоит тратить на красивую или полезную вещицу деньги, отложенные на еду или квартплату, уговаривая себя, что долг по квартплате вы погасите в следующем месяце. Залатать дыру в бюджете будет непросто. Ваши планы на месяц не должны меняться под влиянием спонтанных желаний.

Ведите учет расходов
Ни размер, ни структура расходов в личном бюджете не могут быть постоянной величиной – цены на разные товары и услуги растут по-разному, да и наша потребность в них тоже может меняться. Регулярно проводите ревизию расходов: если какая-то статья расходов стала «отъедать» слишком большую часть ваших доходов в ущерб остальным, следует подумать, можно ли как-то вернуть ее в привычные рамки.

Как экономить и приумножать семейный бюджет

Когда структура и план семейного бюджета готовы, остается самое главное – начать его соблюдать. Воспользуйтесь нашими лайфхаками – они помогут не потратить лишнее:

Что такое кэшбек-сервисы?

Кэшбек может составлять от 1 до 50%. Нужно только найти надежный сервис, который предложит максимальную ставку. Абонентам МТС стоит стать участником программы МТС Cashback. Ее партнерами являются десятки магазинов, в том числе и такие популярные сегодня Алиэкспресс, Айхерб, Озон, Читай-город. Деньги поступают в течение месяца на счет мобильного телефона.

Самым популярным сервисом в РФ и СНГ считается LetyShops, в базе которого более 800 магазинов. Нужно зарегистрироваться и совершать через него покупки. Кэшбек будет приходить на виртуальный счет, с которого деньги модно вывести на банковскую карту. Минимальная сумма вывода – 500 р.

Идеальный пример правильно спланированного семейного бюджета – расходы не превышают доходы, и каждый месяц с них часть средств отправляется в заначку, а лучше на вклад под высокий процент.

Когда только начинается семейная жизнь, желательно, сразу договориться, как вы будете тратить деньги

Реальность может внести свои коррективы в этот план (смена работы, декрет, серьезная болезнь), но важно, чтобы способ планирования бюджета не вызывал вопросов у обоих супругов. Чтобы договориться, не игнорируйте советы авторов книг по личным финансам, и тогда обязательно удастся найти компромисс и свою схему семейного бюджета

Сберегайте минимум 10 % от дохода

Откройте совместный накопительный счет (депозит) и откладывайте как минимум 10% от ваших доходов сразу после получения зарплаты.  Так вы избавите себя от траты денег не по назначению.

Допустим, вы получаете в месяц 150,000 тенге, а ваш партнер 100,000, откладывая ежемесячно по 10% от зарплаты, в конце года вы получаете внушительную сумму в 300,000 тенге. Это еще не считая процентов от банка. Если внезапно получили премию – отправляйте ее целиком на счет.

Лучше завести несколько накопительных счетов

Это необходимо, чтобы не было иллюзий, что у вас накопилась внушительная сумма и вы используете их одним махом, допустим на отпуск. Лучше открыть несколько депозитов и копить отдельно на образование, откладывать на машину или копить на ипотеку.

Другим важным шагом будет начать инвестировать. Инвестирование – пассивный доход, практически ничего не нужно делать для того, чтобы ваши деньги начали работать на вас. Чтобы ознакомиться с самыми простыми и недорогими способами инвестирования, прочитайте нашу статью Инвестирование для новичков.

Совместный бюджет

Посмотрите, как это смотрится в табличном виде.

В зависимости от того, кто зарабатывает и распределяет средства, совместный бюджет делят на четыре типа.

1	2	3	4
Супруги совместно пополняют и распоряжаются деньгами	Зарабатывает один супруг, а распределяют средства оба	Двое зарабатывают, а один распоряжается	Один зарабатывает и он же распоряжается

Давайте посмотрим, кому не подходит такой вариант организации финансов.

У супругов нездоровые отношения и ссора может возникнуть из-за любой мелочи

Один из супругов не может самостоятельно обходиться без финансов

Каждый член супружеской пары не привык экономить и слишком много тратит на себя

Вот схема типичной жизненной ситуации, когда могут возникнуть сложности с ведением совместного бюджета.

1. Супруги вместе зарабатывали, управляли финансами и не знали проблем.
2. Родился ребенок.
3. Жена перестала работать и муж начал делать ей замечания по поводу расходов, которые раньше были нормой.
4. Какое-то время устоявшаяся схема не менялась.
5. В результате многочисленных конфликтов муж начал прятать деньги и гармония в отношениях пошатнулась.

Давайте подытожим и рассмотрим плюсы и минусы совместного семейного бюджета.

Достоинства	Недостатки
Каждый из супругов принимает участие в планировании и полностью проинформирован о положении дел	Если зарабатывает один, а распоряжается деньгами другой, то существует высокая вероятность конфликтных ситуаций
Когда усилия пары объединены, семье удобно копить на крупные сбережения	Если разница в доходах супругов существенная, то практически неизбежны скандалы
Если в семье оба члена семьи зарабатывают и имеют примерно равный доход, то способствует укреплению отношений	Каждому члену семьи приходится отчитываться за все совершенные траты. Это крайне неудобно в период праздников, когда нужно втайне закупать подарки

Формирование семейного бюджета: финансовый план

Многие думают, что планирование бюджета — это бесполезная трата времени. Так, согласно статистическим данным, почти каждый второй житель Российской Федерации не ведёт учёта прихода и ухода денежных средств. Каждый десятый житель РФ не может назвать приблизительную сумму денег, которая будет потрачена за месяц.

Формирование семейного бюджета: как сэкономить до 50 тысяч рублей в год и более

Но, формирование семейного бюджета – это очень важно и иногда даже жизненно необходимо. Бывают ситуации в жизни, когда деньги заканчиваются гораздо раньше, чем приходят новые

В такие моменты может показаться, что прожить с таким доходом просто невозможно

Может быть дело не в доходе, а в неправильном его распределении? Тогда, вам нужно обратить своё внимание на составление семейного финансового плана. Благодаря ему вы точно сможете контролировать и отслеживать все семейные доходы и расходы

Это поможет не только увидеть целостную картину денежных потоков, но и сэкономить до 50 тысяч рублей (или даже более 50 тыс.) в год.

Финансовый план представляет собой приблизительный прогноз финансовых транзакций семьи на долгосрочную перспективу. То есть сколько денег за определённый срок ваша семья может заработать и какие будут источники расходов на тот же период.  Большинство ошибочно считает, что составление финансового плана нужно для того, чтобы экономить деньги. Это мнение ошибочно. Финансовый план не только позволяет тратить меньше, но и способствует дополнительному заработку.

Формирование семейного бюджета: вам нужен план

Составления финансового плана будет актуальным во всех случаях. Например, вашей семье нужно за шесть месяцев продать свой старый автомобиль и приобрести новый. Вы посчитали, что на покупку новой машины нужно ещё дополнительных 400 тыс рублей. Возникают различные вопросы. Где взять деньги? Удастся ли собрать всю сумму за полгода или для этой операции нужен более внушительный период времени?

С помощью финансового плана можно легко ответить на вышеперечисленные вопросы. Хорошая планировка позволит понять, как разделить свои доходы и расходы, чтобы по максимуму откладывать деньги, убрать ненужные траты и импульсивные покупки с повседневной жизни.

Кроме того, если же вам не нужно экономить и откладывать деньги на масштабные покупки, такие как покупка автомобиля, финансовый план так же будет уместен. Он позволит учесть все стратегические цели вашей семьи. Например, деньги «на старость» или на оплату вуза своим детям.

Цель и принципы планирования семейного бюджета

Цель семейного бюджета – рациональное использование имеющихся средств и рост доходов благодаря эффективному управлению личными финансами. Актуальным также будет планирование, когда семья оказалась в финансовой яме. Под этим понимается ситуация, когда долги существенно превышают доходы семьи.

Принципы планировки семейного бюджета:

1. Важный принцип планирования семейного бюджета – это кассовый метод учета: все фактические поступления денежных средств – доход, все потраченные собственные денежные средства — расход.
2. Следующий важный принцип представляет собой классификацию понесённых трат на первоочерёдные (необходимые) и посторонние (дополнительные). Первоочерёдные траты – это повседневно нужные вещи, другими словами это всё, без чего просто не обойтись:

• расходы на питание;
• коммунальные услуги;
• арендная плата за жилье;
• одежда и обувь (вид расходов по мере необходимости);
• расходы на лечение (вид расходов по мере необходимости).

Существуют ещё и посторонние траты. Эти расходы представляют собой все остальные издержки, которые нельзя отнести к первоочерёдным тратам. Кроме того, важным является тот факт, что к дополнительным расходам относятся также те издержки, которые по своим характеристикам относятся к первоочерёдным расходам, но по сути – это всего лишь посторонние траты. Например, согласно этому принципу, нерационально покупать себе новую юбку, если в вашем гардеробе их уже двадцать.

Важно вести учет деньгам!

Заведите учетную запись вашего бюджета

Есть много способов учитывать ваши финансы: можно записывать в блокноте или вести учет  в Excel. Есть более продвинутые шаблоны ведения семейного бюджета – например разные приложения, специально созданные для этого. Такие приложения позволяют пользоваться одним профилем на нескольких устройствах, а также позволяет сделать запись сразу после покупки.

Общие счета, учет не только общих расходов, но и отдельных трат каждого, а также сводная аналитика подскажут, куда уходят деньги. Следите за мелкими тратами — с них набегает крупная сумма, поэтому ведите ежедневную учетную запись. Самое сложное, это учет мелких расходов. Крупные траты запомнить несложно. А вот мелкие, скорее всего вы будете забывать часто. Именно эти мелкие траты, в конце месяца, составляют те самые 10-30%, которые утекают через “дыры” ваших карманов.

Почему мы начали вести бюджет

В 2012 году мы взяли ипотеку, затеяли небольшой ремонт, стали планировать покупку мебели. Через некоторое время появились две кредитные карты и потребительский кредит. Очень быстро расчеты усложнились до такой степени, что мы уже не могли понять, а хватит ли денег в текущем месяце, чтобы внести ежемесячные платежи по кредитам, погасить кредитки, внести платежи за коммуналку и страховку, оплатить ТО машины.

В общем, своевременное погашение ипотеки и накопления на путешествия оказались под угрозой из-за непрозрачной структуры финансов. Появилась необходимость управлять бюджетом.

Чтобы чем-то управлять, надо это что-то научиться измерять и контролировать. Идея простая: если записать все поступления денег и все траты, то можно узнать их соотношение, то есть баланс. Если при этом регулярно в течение месяца отслеживать, сколько поступлений совершилось и сколько трат осталось, то можно этот баланс контролировать. Если баланс отклоняется от нормы, можно реагировать и исправлять ситуацию.

Для такого ведения бюджета есть разные программы, при этом каждая навязывает свою модель работы. Мне это не нравится, поэтому я попробовал вести бюджет в гугл-таблице. По таблице можно быстро понять, что происходит с семейными финансами, есть ли у нас долги, сможем ли мы закрыть кредиты, что будет, если задержат зарплату и так далее.

При ведении бюджета я преследовал три главные цели:

1. Фокусироваться на финансовых целях. Ведение бюджета должно помогать откладывать деньги.
2. Не заниматься финансовым учетом, то есть не записывать каждый день, сколько я потратил на еду, проезд, на другие нужды. Это отнимает массу времени и решает другую задачу: я бы фиксировал траты, если бы мне было нужно понять, куда уходят мои деньги.
3. Не тратить много времени на ведение бюджета — максимум час-полтора в месяц.

Цель – подкопить

Макаров советует начать откладывать хотя бы по 10% от доходов на отдельный депозит. Чтобы ускорить накопление, можно не просто ежемесячно откладывать часть регулярных доходов, но и направлять определенный процент – 30-70% от разовых нерегулярных вознаграждений – от подработки, премии, бонусы и даже денежные подарки.

При этом Макаров предлагает не экономить, а оптимизировать расходы, то есть покупать только то, что нужно (“включая личные “хотелки”), и при этом не переплачивать.

По его словам, надо задать вопрос – “где мы тратим больше и не замечаем?” “Например, при походе за продуктами мы можем купить на 30% больше, чем нам нужно только потому, что взяли большую тележку вместо корзинки. Покупая подарки перед праздниками, мы переплатим в 2,5 раза. Питаясь вне дома, потратим еще в три раза больше, чем могли бы”, – рассказал Макаров. Текущая ситуация с самоизоляцией, по его словам, четко показала, какие расходы действительно жизненно необходимы, а какие совершаются спонтанно и неосознанно. По данным банков, напомнил он, расходы в начале апреля автоматически снизились на 30%

То есть, отметил эксперт, важна привычка не экономить, а осознанно расходовать деньги. “Каждый раз, совершая покупку, задумайтесь: насколько вам нужно прямо сейчас то, что вы собираетесь купить. И как, насколько это отдалит вас от цели, например, накопить на финансовую “подушку безопасности”. И еще в этом поможет ведение бюджета”, – сказал Макаров.

Экономия семейного бюджета

Одно из главных направлений планирования бюджета семьи — экономия. Многие неправильно относятся к этому понятию, полагая, что экономия сродни жадности, что экономить — означает «сидеть, жаться и во всем себе отказывать». На самом деле это абсолютно не так: синонимом слова «экономия» выступает понятие «бережливость», то есть экономить — значит, бережливо относиться к личным финансам, семейному бюджету.

Если всерьез задуматься и грамотно подойти к этому вопросу, то экономия семейного бюджета вскоре позволит высвободить не мене 20% денежных ресурсов, которые можно будет направить в более полезное русло, например, на создание сбережений или капитала. На чем можно сэкономить? Да буквально на всем! Изучайте материалы, предложенные на сайте и учитесь грамотно экономить без ущерба для семьи, высвобождая дополнительные финансовые ресурсе в бюджете семьи.

Совместный семейный бюджет

Совместный семейный бюджет предполагает сбор всех доходов обоих членов семьи в так называемый «общий котел», из которого оплачиваются все расходы семейного характера и личные расходы каждого из супругов. Этот тип ведения домашних финансов традиционно использует большинство семей в странах постсоветского пространства, однако его популярность в последнее время снижается в пользу двух других вариантов.

Этот тип семейного бюджета может иметь несколько разновидностей, в зависимости от того, кто является главным источником формирования бюджета (назовем его «добытчиком») и кто принимает решения о расходовании средств (назовем его «распорядителем»).

1. В семье 2 добытчика и 2 распорядителя. Каждый член семьи принимает участие в формировании семейного бюджета и распределении его средств.

2. В семье 1 добытчик и 2 распорядителя. Доходы семейного бюджета состоят из заработка только одного члена семьи, но распоряжаются ими обе стороны.

3. В семье 2 добытчика и 1 распорядитель. Оба члена семьи формируют семейный бюджет, но распоряжается им кто-то один из них.

4. В семье 1 добытчик и 1 распорядитель. Источником формирования семейного бюджета выступают доходы одного члена семьи, и распоряжается бюджетом тоже кто-то один. Причем, это может быть как один и тот же член семьи, так и разные ее члены.

Преимущества:

• Полная «прозрачность» домашних финансов, каждый из супругов всегда будет точно осведомлен о финансовом состоянии семьи;
• Удобнее создавать сбережения на крупные покупки или крупные совместные траты;
• Совместный бюджет еще больше сплачивает супругов, делает их единым целым.

Недостатки:

• При неравных заработках могут возникнуть разногласия по поводу распределения семейного бюджета;
• Если в семье 2 распорядителя, то при разногласиях очень трудно прийти к единому мнению, т.к. каждый из них имеет равный «вес»;
• Супруги не имеют возможности делать друг-другу крупные подарки-сюрпризы, т.к. не могут самостоятельно накопить для этого необходимую сумму.

Суть семейного бюджета

Итак, первое, что необходимо знать и понимать, это то, что семейный бюджет в принципе должен быть. По аналогии с бюджетом государства или предприятия, но на своем уровне, в своих масштабах. То есть, нельзя подвергать личные финансы бесконтрольному и хаотичному использованию. Нужна некая система, формирующая доходы и контролирующая расходы — именно эту функцию берет на себя семейный бюджет.

По своей структуре бюджет семьи, конечно, проще, чем бюджет предприятия, но зато сложнее, чем личный бюджет, поскольку в его формировании и распределении участвуют уже, как минимум, два человека, а не один. Да и количество направлений получения доходов и распределения расходов в семейном бюджете тоже больше, чем в личном: для семьи с детьми есть, как правило, не менее двух источников доходов (доходы мужа и жены) и не менее четырех направлений расходования (общесемейные расходы, расходы на детей, личные расходы мужа и жены). Подробнее об этом я писал, говоря про формирование семейного бюджета.

Семейный бюджет, как и личный бюджет, состоит из доходной и расходной части или из активов и пассивов. Пассивы семейного бюджета — это источники его формирования, а активы — направления расходования средств. Всегда, при любых обстоятельствах активы должны быть равны пассивам, другими словами, семья никак не может тратить больше средств, чем привлекла в свой бюджет. От этого важнейшего принципа ведения любой бухгалтерии и отталкиваются все методы и способы планирования семейного бюджета.

Как экономить каждый день

1. Платите картой

Если у вас карта с кешбэком в рублях, расплачиваясь ей, вы можете за несколько месяцев отбить стоимость годового обслуживания. К тому же многие банки дают дополнительные скидки или бонусы, когда вы покупаете что-то у магазинов-партнёров.

2. Готовьте дома

Так дешевле, чем каждый день ходить на бизнес-ланч с едой сомнительной свежести. Сделайте запас полуфабрикатов: порежьте говядину на рагу, натрите морковь для зажарки в суп, сварите кастрюлю бульона и разлейте её по контейнерам. Всё это прекрасно хранится в морозилке, а в нужный момент надо просто достать, разморозить и использовать по назначению.

3. Не покупайте полиэтиленовые пакеты

Заведите специальную сумку для покупок или разберите наконец пакет с пакетами (мы знаем, он у вас есть) и используйте их.

4. Планируйте покупки и поездки заранее

Собираетесь в отпуск в апреле — присматривайте выгодные предложения авиакомпаний уже сейчас. Сезонную одежду покупайте на распродажах, чтобы не переплачивать, когда наступят холода, а у вас внезапно не окажется тёплой куртки.

5. Продавайте ненужные вещи

Гитара, на которой вы так и не научились играть, степпер, что три года пылится в углу, соковыжималка, которой вы пользовались от силы пару раз, — сейчас это хлам, но он может превратиться в реальные деньги.

6. Ищите в магазинах товары собственных торговых марок

Замороженное тесто, томатная паста, жидкое мыло или губки для мытья посуды, выпущенные под маркой магазина, ничем не отличаются от других. Только цена приятнее.

7. Пользуйтесь списками покупок

Создайте в Google Keep специальный список, где будете отмечать, что нужно приобрести в ближайшее время, и расшарьте его для членов семьи. Перед походом в магазин проверяйте домашние припасы и вносите в список всё, что закончилось или почти закончилось, чтобы ненароком не купить лишнего.

8. Следите за здоровьем

Выпала пломба — идите к стоматологу, не дожидаясь, пока зуб развалится окончательно. Да, страшно, но если запустить это, от итогового счёта будет ещё страшнее. Бросайте курить и сократите употребление алкоголя — сэкономите и на сигаретах, и на походах по барам, и на лечении последствий весёлого образа жизни.

9. Не покупайте дорогие вещи сразу

Дайте себе на раздумья хотя бы несколько дней. Если по-прежнему хочется, посчитайте, сколько дневных бюджетов уйдёт на покупку этой вещи. Готовы на некоторое время отказаться от свободных денег? Вперёд, покупайте. И нет, потрошить подушку финансовой безопасности нельзя.

10. Следите за скидками

Хотите узнать больше о том, как управлять деньгами в семье, — приходите 17 октября на бесплатную лекцию «Тайная жизнь семейного бюджета: планирование и оптимизация». Чтобы вам точно хватило места, зарегистрируйтесь заранее.

Как начать и не бросить?

Чтобы начать контролировать расходование личных финансов и семейного бюджета, нужно понять, для чего вам это нужно. Вам вечно не хватает денег и приходится одалживать у друзей за неделю до зарплаты? У вас неплохие доходы, но не получается скопить деньги на отдых? Ваш ребенок хочет поступить в престижный вуз, а денег на его обучение нет? Вам тесно жить в «двушке» и пора улучшать жилищные условия..? Во всех этих случаях необходимо начать планирование семейного бюджета.

С первого числа месяца записывайте все доходы и расходы и уже через несколько недель вы увидите, на что уходят деньги. Можно сразу сократить некоторые траты – перестать брать кофе навынос, пересесть с такси на общественный транспорт, брать с собой на работу еду.

После этого нужно расписать статьи доходов и расходов семейного бюджета и стараться не выходить за рамки запланированных трат. Если бросите, достижение финансовой цели отодвинется на неопределенный срок.

Деньги на вашу финансовую цель целесообразно хранить на счете в банке. Изучите предложения и найдите самое выгодное – с самым большим процентом. Лайфхак для тех, кто не может удержаться от соблазна снять со сберегательного счета тысячу-другую – выбирайте вклады, рассчитанные на определенный срок. К примеру, вы не сможете снять ни копейки с вклада целый год или более.

Сегодня банки предлагают следующие виды вкладов:

• Вклад до востребования – деньги можно снять когда угодно. По ним начисляются самые маленькие проценты.
• Срочный – такой вклад вы можете разместить на 3, 6 и 12 месяцев. Банки начисляют по нему уже более высокие проценты, но только если вклад пролежал весь установленный срок. В некоторых случаях вы можете снять деньги и раньше, но тогда процент по ним упадет.

Срочные вклады делятся на накопительные, сберегательные и расчетные. В первом случае вы можете добавлять деньги в течение установленного срока вклада. Деньгами с расчетного вклада можно пользоваться свободно. В случае со сберегательным счетом нельзя ни снять с него деньги, ни положить в течение установленного срока. Как правило, проценты по нему самые высокие. Однако лучше всего такие типы вкладов подходят для крупных сумм.

Варианты ведения семейного бюджета

В зависимости от характера отношений и благосостояния в семьи, выбирается один из вариантов ведения семейного бюджета. Их существует всего четыре.

2.1. Раздельные деньги

Раздельный бюджет — это далеко не редкость в семьях 21 века. Чаще всего эти случаи встречаются, если у молодых людей разные взгляды на траты, либо доход одного сильно превышает доходы другого члена семьи.

Рассмотрим плюсы и минусы раздельного бюджета между мужем и женой

• Отсутствие ссор в семье из-за трат;
• Отсутствие споров на имущество при разводе;
• Каждый доволен, что у него есть его личные деньги;
• Каждый чувствует уверенность и самостоятельность;

• Крупные покупки оплачиваются не поровну, что может стать поводом для конфликта;
• Если совершается большая покупка, то необходимо договариваться о том, кто сколько скинет на ее приобретение;
• Если есть дети, то необходимо скидываться им на отдельные покупки;
• Необходимо работать каждому члену семьи;
• Возможен сильный перекос в сторону высокого благосостояния одного из супругов;

Подводя итог, можно сделать вывод, что это не самый лучший вариант для семьи. Однако он хорошо подходит, когда зарплата одного из супругов гораздо больше другого. Лучше все-таки иметь хотя бы небольшую общую часть денег, которая тратилась бы на общий быт. Следующий вариант как раз подразумевает такой подход.

2.2. Смешанный

Смешанный бюджет гораздо лучше предыдущего, поскольку сохраняет в себе плюсы раздельного бюджета и одновременно убирает его минусы.

О сумме, который каждый должен отложить договариваются заранее. К примеру, это может быть относительная сумма выраженная в процентах от зарплаты (например, 50%), либо же сумма в абсолютном выражении (например, 30 тыс. рублей).

• У каждого есть свои личные деньги;
• Наличие общих денег, что скрепляет семью;
• Меньше споров касательно общих трат, ведь у каждого есть еще своя часть денег;

• Необходимо работать каждому члену семьи;
• Возможное умалчивание супруга о своих доходах;
• Возникновение споров о том, на что тратить семейные деньги;
• Могут возникнуть конфликты о том, сколько каждый должен класть в общую копилку;

2.3. Общий

Полностью общий семейный бюджет встречается в 21 веке не так часто. Это раньше было принято отдавать все деньги жене. Сейчас другое время. В современном мире появилось множество доступных товаров. Поэтому мужчине также нужны траты на личные нужды. Не будет же он их просить у супруги каждый раз.

• Полное доверие между мужем и женой;
• Кто не работает или получает маленькую зарплату чувствует себя гораздо увереннее;
• Нет споров о том, на что что-то купить;

• Сложно определить на что или на кого необходимо тратить больше. Например, супруга хочет себе новый телефон за 20 тыс. рублей, а супруг хочет себе новый костюм за эти же средства, а денег всего лишь есть на одну покупку.
• Психологически сложно делить что-то с другим, несмотря на то, что это твоя семья.
• Не подойдет для тех, у кого разные миропонимание на траты. К примеру, если супруг не тратит ни копейки на себя, а жена тратит практически все.
• У Вас не будет “своих” желаний на покупки. Теперь все покупки общие.

2.4. Единоличный

Единоличный семейный бюджет предполагает, когда деньгами полностью распоряжается один человек. Такое бывает когда один человек является полным лидером или доверяет другому.

• Все вопросы решает один человек, поэтому конфликтов быть не должно
• Для кого-то это является оптимальным вариантом

Как устроены финансы в нашей семье

Наша семья — это я с женой и дочка-школьница 11 лет. Дочка увлекается эстрадными танцами, почти все свободное время проводит на тренировках в шоу-группе при школе. Мы с женой оба работаем в ИТ-сфере в Москве. Получаем белую зарплату. Зарплата приходит на карты два раза в месяц: аванс 20-го и расчет до 10-го. Наличными и деньгами на зарплатных картах мы практически не пользуемся — для всех трат стараемся использовать кредитную карту.

Всю задолженность по кредитке мы закрываем в беспроцентный период, чтобы не платить проценты

Поэтому очень важно иметь деньги для покрытия текущего долга по кредитке в любой момент. Ипотеки и потребительских кредитов у нас уже не осталось, мы их закрыли досрочно — во многом благодаря грамотному планированию бюджета

Финансами занимаюсь я: планирую бюджет, учитываю его исполнение, составляю долгосрочные финансовые планы и придумываю, как их достигнуть. У меня нет склонности к спонтанным тратам, я люблю размеренность и предсказуемость.

Из больших финансовых целей у нас — новая квартира. Хотим продать нынешнюю, добавить денег и купить жилье поближе к центру. Еще мы любим путешествовать по Европе, поэтому копим и на отдых.

С чего начать формирование финансового плана

1. Для того, чтобы начать вести финансовый план своей семьи, нужно сначала все свои покупки и траты (условно или записывая данные) разделять на два класса – активы и пассивы.

Актив подразумевает под собой те средства, которые так или иначе способствуют увеличению вашего дохода. Пассив же — это то, что приводит к оттоку капиталов с бюджета. Деньги – это финансовый актив, но активом могут быть и другие средства.

Например, покупая автомобиль для работы и более быстрого исполнения своих служебных обязанностей, вы обеспечиваете себе с помощью него дополнительный заработок. В такой ситуации автомобиль является материальным активом. Но, если автомобиль вам нужен всего лишь для поддержания своего статуса, то он окажется пассивом вашего финансового плана.

Квартира, в которой вы не живёте сами и не сдаёте в аренду – это ваш пассив, так как за неё вы оплачиваете ЖКХ, но взамен не получаете никаких денежных средств. Но, если же вы будете её сдавать, то она послужит активом

Стоит отметить, что важно понимать этот принцип оценки доходов и расходов, уметь им пользоваться и стараться увеличивать свои активы, путём перевода с пассивной категории

Формирование семейного бюджета: финансовый план

1. Начните вести учёт своих доходов и расходов.

Наиболее простым вариантом составления учётных записей является использования таблиц программы Excel. Кроме того, можно применять специализированный пакет прикладных программ. Или просто можно записывать данные в отдельный блокнот. Конечно, это трудоёмкая и времяёмкая работа, но это того стоит.

Буквально за пару месяцев вы сможете точно понять, сколько денег в среднем вы зарабатываете и сколько тратите. При этом, какими являются ваши источники доходов и расходов. Составлять учёты нужно ежедневно, записывая каждую покупку.

Лучше всего это делать по категориям. Например, расходы на квартплату, продукты питания, медицину, развлечения, путешествия. Это поможет проанализировать частоту этих затрат и возможность более рационально распределять деньги на их приобретения.

Прочие советы для формирования семейного бюджета

Распределив и проанализировав свои доходы и расходы, составьте план цеей

Что вы хотите приобрести в краткосрочной и долгосрочной перспективе и сколько денег на это нужно.
Далее составляйте план накопления денег, ежемесячных расходов по категориям, при этом важно детально прописывать каждую покупку, чтобы предотвратить импульсивные и ненужные траты. Точно укажите сумму ваших сбережений.
Следуйте плану

При этом, заметив небольшие отклонения план нужно корректировать.
Упростить этот механизм можно с помощью специальных программ по планировке бюджета. Они помогут рационально по дням распределить ваши доходы и расходы.