Онкострахование

Факторов влияющие на появление рака

Учение выделили ряд факторов, которые влияют на появление рака:

• Химические факторы, такие как канцерогены, которые реагируют с ДНК клеток и провоцируют их злокачественную мутацию.
• Физические факторы, к ним относят разнообразные типы ионизирующего излучения, способны менять ДНК клеток.
• Биологические факторы, такие как вирус Эпштейна-Барр, который приводит к образованию лимфомыБеркитта, вирус папилломы человека может развить рак шейки матки, вирусы гепатита В и С ведут к образованию рака печени.
• Ряд гормональных факторов является причиной образования опухолей в половых органах.

Первые упоминания о раке относят к древнему Египту. В папирусах описаны случаи рака груди и то, что лечения этому недугу не существует. Название болезни «рак» было введено Гиппократом в Древней Греции, поскольку по форме онкологическое образование напоминает животное. Он же был основателем клятвы совести для докторов. Римские врачи ранние стадии рака лечили операбельно, а на поздних стадиях считалось, что всякое вмешательство бесполезно.

Каждый год 4 февраля весь мир отмечает день борьбы против рака, который был учрежден «международной ассоциацией по борьбе с онкологическими болезнями».

Современная медицина еще не добилась стопроцентной победы над раком, также до конца не исследованы все причины появления болезни. Природе нет дела до современных разработок и новейших исследований. Она не подчиняется нашим желаниям и определениям. До конца, с уверенностью сказать, что такое рак, невозможно. Поэтому в борьбе с неизвестным сложно сделать  единственно правильное решение. Точного прогноза протекания ракового заболевания не может дать даже самый талантливый онколог. Рак способен принимать различные формы и врачи стремятся атаковать его со всех возможных сторон. Вот поэтому-то советов врачей обычно довольно много.

• Симптомы рака

• Иммунитет против рака

Правила вашего онкострахования

1. Для начала хорошо хотя бы примерно представлять вашу вероятность заболеть раком. Например, если вы еще молоды, а среди ваших родственников никто им не болел, возможно, онкостраховка — не самая важная вещь для вашего здоровья.

Проверить, находитесь ли вы в группе риска, можно, к примеру, на сайте www.nenaprasno.ru/test.

2. Проверьте ваши кредитные договоры или другие сделки с банками и страховыми компаниями. Возможно, что у вас уже есть страховка, включающая онкологические заболевания. Тогда требуйте договор и внимательно читайте его. Если не удовлетворяют условия навязанного страхования — переходите к следующему пункту.

3. Определите тип страховки, который подойдет именно вам. Если выбираете денежные выплаты, помните, что такой полис не гарантирует наличия лекарств и доступ к нужным схемам лечения. Если же вы предполагаете лечиться в западных клиниках и выбираете ассистанс, то после разговора со страховым агентом наведите справки о компании, которая осуществляет сопровождение, и узнайте, в какие именно клиники и на каких условиях вы будете отправлены. Одно дело — получить направление в университетскую клинику в Западной Европе, и другое — в заведение, про которое нет никакой проверенной информации.

И помните, что услуги, которые вам предоставит клиника, зависят от суммы покрытия. По словам экспертов, ориентироваться лучше на сумму не менее 250 тысяч долларов.

4. Определите, сколько вы можете потратить на страховку и что за эту сумму можно получить у разных компаний. Цены на страховки отличаются в зависимости от возраста клиента, и возможность оформить полис часто ограничивается 50—60 годами, но есть и исключения. Также из страховки могут быть исключены определенные виды рака, поэтому лучше заранее понимать, от чего именно вы хотите быть застрахованы. Например, по одной из свой программ ВТБ страхует от рака на 500 тысяч за 5600 в год, но примерно на тех же условиях компания «Согласие-Вита» предлагает страховку от более чем десяти опасных заболеваний, включая онкологические.

Народный рейтинг страховых компаний можно посмотреть здесь http://www.asn-news.ru/rating

5. Сравните риск отказа от выплат у разных компаний. Это та часть договора, которую вы должны изучить особенно тщательно. Например, вирус Эпштейна — Барр, с которым вы давно живете и не знаете об этом, может служить причиной отказа в выплате. Или грудные импланты. Или тюремное заключение.

6. Сдайте необходимые анализы перед тем, как подписывать договор. Важный момент — выяснить, есть ли у вас состояния, которые можно квалифицировать как предраковые. Помимо упомянутых полипов в кишечнике для женщин, это еще и процессы, связанные с шейкой матки. Сегодня предраковым состоянием принято называть дисплазию, и, если у вас есть подобные проблемы, посмотрите, как они отражены в договоре.

Надеемся, что вы выберете лучший вариант страховки из возможных. И что она вам все-таки не пригодится.

Сохранить

Спасибо, что дочитали до конца!

Каждый день мы пишем о самых важных проблемах в нашей стране. Мы уверены, что их можно преодолеть, только рассказывая о том, что происходит на самом деле. Поэтому мы посылаем корреспондентов в командировки, публикуем репортажи и интервью, фотоистории и экспертные мнения. Мы собираем деньги для множества фондов — и не берем из них никакого процента на свою работу.

Но сами «Такие дела» существуют благодаря пожертвованиям. И мы просим вас оформить ежемесячное пожертвование в поддержку проекта. Любая помощь, особенно если она регулярная, помогает нам работать. Пятьдесят, сто, пятьсот рублей — это наша возможность планировать работу.

Пожалуйста, подпишитесь на любое пожертвование в нашу пользу. Спасибо.

ПОДДЕРЖАТЬ

Хотите, мы будем присылать лучшие тексты «Таких дел» вам на электронную почту? Подпишитесь

Основные показатели развития страхового рынка

Статистический анализ временного периода 2013-2017 года, для которого характерно развитие области страхования в сфере онкозаболеваний, показывает рост востребованности такой услуги. Динамику страхового рынка можно отследить по годовым итоговым показателям, занесенным в отчетную документацию. Она наглядно просматривается в крупных страховых компаниях, услуги которых были востребованы до внедрения нового продукта.

В Ренессанс-жизнь первые договоры были оформлены в 2014 году. По его итогам было заключено 519 контрактов общей стоимостью 5 139 000 рублей. Актуальность страховой услуги можно отследить по данным за последующие годы. В 2015 году было подписано 19 529 страховых договоров общей стоимостью в 215 064 000 рублей. За два года их количество было увеличено до отметки в 39 144 соглашений, стоимостью 519 990 000 рублей.

На сегодняшний день по количественным показателям оформленных полисов на рынке онкострахования лидирует ВТБ-страхование. В организации количество страхователей, желающих сотрудничества по онко-программе на 2017 год превысило значение в 160 000 человек. Страховая программа была внедрена компанией в 2013 году, и сразу же заняла в этой нише лидирующую позицию за счет сравнительно расширенной линейки страховых продуктов. По итогам 2015 года в ней было застраховано 64 000 граждан. На следующий год показатель увеличился до 155 000 страховщиков.

Виды онкострахования

Разные организации могут по-разному компенсировать выплату возмещения своим клиентам. Так, некоторые фирмы предлагают своим пациентам оплатить лечение (перечислить деньги медучреждению) в пределах указанной в полисе суммы, в то время как другие компании готовы перечислить необходимую сумму денег на банковский счет страхователя — в этом случае он сам сможет распоряжаться полученной страховкой.

Лечение и сопровождение

Внезапное обнаружение заболевания и последующая необходимость оперативной медпомощи может потребовать существенных финансовых вложений. Страхование от рака может покрыть стоимость базовой операции, лучевой терапии, химиотерапии и прочего лечения. У застрахованного человека не будет необходимости самостоятельно искать клинику, решать формальные и иные вопросы — все сделает страховщик.

Условия договора могут предусматривать оплату пребывания в стационаре, покупку современных лекарственных препаратов, проведение обследований и последующую реабилитацию. При наступлении страхового случая и обнаружении рака, застрахованный человек сможет получить профессиональную медицинскую помощь, лечение в лучших отечественных и зарубежных клиниках, профессиональные консультации по вопросам подбора клиник и программ лечения, поддержку уровня жизни семьи на прежнем уровне на протяжении всего лечения (в результате потери трудоспособности).

Только денежные выплаты

Если по условиям договора страхователю будут положены только денежные выплаты, то ему придется самостоятельно искать врача и медицинское учреждение для прохождения лечения, заключать договоры с клиникой и решать иные вопросы, касающиеся медпомощи. Обязательства страховщика по договору онкострахования будут исполнены в тот момент, когда деньги поступят на банковский счет застрахованного лица.

Причины, по которым вам откажут

Обычно страховки вступают в силу после полугодовой франшизы, чтобы человек, который подозревает у себя болезнь, не мог воспользоваться ситуацией. Тот, кто уже болеет раком или находится в состоянии ожидания анализов, не имеет права покупать страховку, и, в случае выявления обмана, ему будет отказано в выплатах. Но иногда в перечне исключений и наличие в семейной истории более одного близкого родственника, заболевшего раком до 50 лет.

Лена СальвиФото: Елена Ростунова

«Если вам уже что-то врач говорил про так называемый предрак, это еще не значит, что вам нельзя брать страховку», — возражает Лена Сальви, больше трех лет проработавшая в благотворительном фонде “Подари жизнь”, помогающем детям с онкозаболеваниями. У Лены тоже есть онкостраховка.

«На самом деле мы все находимся в предраковом состоянии, только у некоторых этот рак случится, а у некоторых нет… И как раз в моей семье есть такая история: у меня дед умер в 90 лет от рака прямой кишки, и теперь мы все регулярно проверяемся на полипы и, в случае обнаружения, удаляем. И я просто знаю, что если у тебя полипов нет, то заболеть раком прямой кишки невозможно. Поэтому этот пункт в страховке меня абсолютно не пугал — эту тему я контролирую сама, а на страховку при возникновении другого вида рака мои полипы не повлияют. В результате я выбрала страховку ВТБ “Управляй здоровьем +”, она стоит 29 тысяч рублей в год и включает и денежные выплаты в размере полутора миллионов рублей, и покрытие лечения за рубежом на определенную сумму. Около трех месяцев я все изучала, потом сдавала анализы, потом общалась с агентом. В результате на все ушел почти год и только в августе я купила страховку. Пока у меня срок франшизы».

Комментарий эксперта:

Михаил ЛасковФото: Таня Рябова

А вот как договор по этой страховке прокомментировал Михаил Ласков: «В документе написано, что страховым случаем не является рак “первой степени”. Что такое “первая степень”, я не понимаю: первая стадия или что-то другое? Также я не понимаю формулировку “меланома без инвазии в нормальную ткань”. Она что — в воздухе висит? И почему вообще какие-то виды рака составляют исключение? Мне также не нравится, что исключены люди с ВИЧ-инфекцией — это откровенная дискриминация тех, кто и так неслабо дискриминирован. И почему нельзя покупать страховку тем, у кого уже был рак? Например, был рак щитовидки, но я вылечился 10 лет назад, хочу застраховаться от другого. Воспалительные заболевания кишечника, упомянутые в исключениях, тоже могут дать большое поле для творчества».

В России вылечат не хуже, чем в Израиле?

Недавно на российском рынке страхования появился еще один «онкологический» продукт – программа «Управляй здоровьем!» от компании ВТБ Страхование. В число покрываемых рисков этой страховки входит не только рак, но и другие напасти – инфаркт, инсульт, терминальная почечная недостаточность, паралич и др. Но главное отличие «Управляй здоровьем!» от аналогов – даже не в расширенном списке заболеваний. Эта программа должна явить собой пример государственно-частного сотрудничества в медицине. Застрахованному такой альянс дает гарантию качественного лечения в России, а государственному здравоохранению – приток финансов и перспективу сделать лечение рака достойным и доступным у нас, а не в Израиле или Германии. Как это будет реализовываться на практике, Сибмедпорталу рассказал первый заместитель генерального директора ВТБ Страхование Олег Меркулов:

– Продукт «Управляй здоровьем!» обеспечит человека оперативной финансовой помощью (от 1,5 млн рублей в первый год и до 2,4 млн рублей на 10-й год страхования) в случае подтверждения диагноза, а также даст возможность получить профессиональную помощь в организации его лечения. Причем перепроверку диагноза, подбор клиники, рекомендации по лечению, осмотры у лучших врачей федерального уровня мы обеспечиваем клиенту абсолютно бесплатно. Получается, права страхователя расширяются: клиент получает бесплатный сервис по организации лечения и сам решает, как ему распорядиться страховой выплатой.

При этом программа будет ориентирована на лечение в российских специализированных центрах, а схема лечения – подбираться с учетом всего, что положено пациенту в рамках ОМС. Получается такое софинансирование: человек не теряет то, что гарантировано государством, но по финансовым причинам «задерживается», и оперативно получает все необходимое по страховке – современные лекарства, высокотехнологичное дорогостоящее лечение. Тогда колоссальные деньги, которые сегодня вывозятся «онкологическими» пациентами за рубеж, будут оставаться в российском здравоохранении.

Варианты программ

На сегодняшний день на внутрироссийском страховом рынке существует немного компаний, предоставляющих возможность онкострахования. Связано это с невыгодными условиями приобретения полиса как для простых граждан, так и для страховых агентов. Вторые пытаются обезопасить себя от больших финансовых потерь, для чего они либо создают ужесточенные условия проверки клиента по личным медицинским показателям, либо устанавливают высокие цены на полисы, либо отказываются от такой формы страхования вообще. На данный момент приобрести полис для лечения онкологии можно в российских компаниях:

• «ERGO» сотрудничает с международными онкологическими центрами и предлагает финансовые выплаты до 250 тысяч долларов США в случае, если болезнь была диагностирована во время действия полиса. Компания предоставляет застрахованным гражданам возможность лечения в Швейцарии и других европейских клиниках. Также есть вариант получить деньги без направления на лечение заграницу, а пройти его в любой российской больнице. Срок действия договора — 3-10 лет; возраст потенциального застрахованного гражданина в пределах от 18 до 55 лет. Ежегодный взнос — от 380 до 3400 долларов США;
• «Ренессанс Жизнь» активно сотрудничает с организацией «Best Doctors» по лечению тяжелых заболеваний. Общая сумма покрытия — 500 тысяч евро. Ежегодный взнос — 10 тысяч рублей. Договор заключается на 1 год с правом продления на 85 лет. Оформить полис имеет право как физическое лицо, так и организация;
• «ВТБ страхование» и «Онкострахование» предлагают общую программу, которая предусматривает широкий спектр клиник в России. Стоимость покрытия — 1,5 млн рублей. Ежегодный взнос 6-15 тысяч рублей. Договор заключается бессрочно;
• «АльфаСтрахование» предоставляет бюджетную программу онкострахования с ежегодным взносом в размере 8 000 рублей и с покрытием около 300 тысяч долларов США. Действие договора 1 год с правом продления до 75 лет;
• ЗАО «Макс» является организацией, специализирующейся на особо тяжких заболеваниях, включая рак. Общая сумма покрытия по полису составляет 2 млн рублей, ежегодный взнос от 6 до 92 тысяч рублей;
• «Жасо Лайф» предлагает покупку полиса сроком на 1 год с правом продления до 5 лет. Страховая сумма варьируется от 300 тысяч до 7 млн рублей. Воспользоваться полисом могут люди от 3 до 64 лет.

Таким видом страхования занимаются в России лишь единицы, а согласно статистике каждые сутки в государстве регистрируют порядка 1500 граждан, у которых выявлены онкологические заболевания. И чаще всего рак диагностируют на последней 4 стадии, что дает только 12% вероятности выздоровления. Но выживаемость во многом зависит от неупущенного времени, медицинской и финансовой грамотности. Так, граждане, застрахованные от критических заболеваний, обязаны в установленное время проходить соответствующую диагностику, а значит, шанс обнаружить болезнь на ранней стадии повышается, что дает 92% вероятности выздоровления при правильном и своевременном лечении.

Стадии рака

Рак обычно протекает в трех стадиях: возникновение, активизация и прогрессирование.

На стадии возникновения в организме появляются раковые клетки. Мутация таких клеток происходит под действием совокупных факторов окружающей среды. Мутация клеток идет в двух направлениях: приобретается «бессмертие», затем она становится узкоспециализированной – недоразвитой. Если бы клетка подвергалась изменению однократно, то она была бы не столь опасной. Ведь в нашем организме имеются и другие клетки с мутациями, но в них закладывается программа самоуничтожения и отсутствует способность к делению.

На второй стадии клетка-мутант клонируется, сохраняя такой же сбой в системе. Эта стадия зависит от благоприятности условий: наличия воспалительных процессов, иммунитета организма, питательной среды. Активизация является обратимой и подчиняется условиям, в которых рак питается. Как семя не приживется в неблагоприятной почве, так и рак не сможет развиться  в борющемся с ним организме.

Последняя стадия – прогрессирование ведет к появлению опухоли и образованию метастаз. Характер развития опухоли здесь зависит от методов лечения.

Мнение о том, что онкологию можно приобрести по наследству, является великим заблуждением. Это подтверждает ряд исследования. А вот образ жизни, согласно экспериментам, влияет на образование рака: район проживания, питание, занятие спортом и психологические установки. Для того чтобы абсолютно здоровая клетка стала раковой, всегда необходимо внутреннее либо внешнее воздействие.

Особенности программы «AlfaSynopsis»:

Различные варианты программ «AlfaSynopsis» компании «АльфаСтраховние» обеспечивают оплату лечения застрахованного в случае выявления онкологии в ведущих онкологических центрах России, Израиля, Южной Кореи и Испании. Программы отличает доступная стоимость, сокращенный до 4 месяцев период ожидания и возможность защитить родственников от 0 до 60 лет. Более 200 прямых договоров с лечебными учреждениями и круглосуточный медицинский пульт компании «АльфаСтрахование» обеспечивает оперативное обслуживание застрахованных в любых ситуациях. Застрахованному доступны все самые современные методы лечения доступные в зарубежных медицинских центрах.

Варианты программ

Организация качественной медицинской помощи в случае диагностирования заболевания, требующего лечения в России или за рубежом. Программа представлена в 2 вариантах:

Вариант №1 – AlfaSynopsis (АнтиОнко) в России

Покрывает оплату лечение онкологических заболеваний в России в пределах 6 млн. рублей:

• Покрытие по полису 6 000 000 рублей в год (при выявлении заболевания и последующем продлении полиса покрытие на новый период обновляется 6 000 000 рублей)
• Партнер программы – международная ассистантская компания MADANES
• Договор заключается на срок 1 год с правом продления до 75 лет
• Возраст застрахованного лица может быть от 0 до 60 лет
• Возможно страхование детей от 0 до 17 лет – 1 000 рублей
• Ежегодные взносы для взрослых от 18 до 45 лет составляют 3 000 рублей
• Ежегодные взносы для взрослых от 46 до 60 лет составляют 10 000 рублей
• Период ожидания – 4 месяца (срок вступления договора в действие после подписания)
• Страхование доступно для физических и юридических лиц.

Вариант №2 – AlfaSynopsis (АнтиОнко) за рубежом

Покрывает оплату лечение онкологических заболеваний в России, Израиля, Испании и Южной Кореи в пределах 300 000 долларов США:

• Покрытие по полису 300 000 долларов США
• Партнер программы – международная ассистантская компания MADANES
• Договор заключается на срок 1 год с правом продления до 75 лет
• Возможно страхование детей от 0 до 17 лет – 3 000 рублей
• Ежегодные взносы для взрослых от 18 до 45 лет составляют 8 000 рублей
• Ежегодные взносы для взрослых от 46 до 60 лет составляют 30 000 рублей
• Период ожидания – 4 месяца (срок вступления договора в действие после подписания)
• Страхование доступно для физических и юридических лиц.

Важно! Декларация застрахованного

Акцептом Полиса-оферты Страхователь/Застрахованный подтверждает, что:

1. Ему никогда не было отказано в принятии на страхование или он никогда не был принят на страхование на специальных условиях другими страховщиками жизни и здоровья.
2. Его профессия не связана (и не была связана в прошлом) с повышенным риском для здоровья, а именно: отсутствует (отсутствовал) контакт с радиацией и токсичными материалами.
3. У него не было необъяснимой потери веса более чем на 4 (четыре) кг. за последние 6 (шесть) месяцев.
4. Он не употребляет наркотики.
5. Он не употребляет алкоголь более 5 единиц в день (1 ед. = 300 мл. пива или 100 мл. вина или 20 мл. крепкого алкоголя).
6. Он выкуривает не более 20 сигарет в день.
7. У его кровных родственников первой степени родства (родители, дети, родные братья и/или сёстры) не были диагностированы онкологические заболевания до достижения ими 60 (шестидесяти) лет.
8. За последние 10 (десять) лет у него не были диагностированы состояния или симптомы, по которым он вынужден обратиться за медицинской помощь, а именно:
   • любой тип злокачественных заболеваний (опухоли, лимфома, лейкоз) или любой тип опухоли головного мозга;
   • любые предраковые состояния (включая карциномы in situ, меланомы in situ, патологический ПАП-тест или CIN-тест, колоректальные полипы и т. д.);
   • диабет любого типа, пищевод Барретта, изъязвление желудка, болезнь Крона, язвенный колит, цирроз печени, алкогольная болезнь печени, хроническая обструктивная болезнь легких (ХОБЛ)/хронический бронхит, увеличение предстательной железы, истинная полицитемия, крипторхизм, системная красная волчанка, синдром Дауна, хронический панкреатит, амилоидоз;
   • операция по увеличению груди, трансплантация органов, трансплантация костного мозга;
   • инфекционные и/или венерические заболевания, а именно: туберкулез, ВИЧ, СПИД, длительная лихорадка, гепатит, вирус Эпштейна-Барр (ВЭБ).
9. Страхователь/Застрахованный, подтверждает, что его возраст на момент начала срока страхования не старше 60 лет (включительно).

Подводные камни

Например, в договоре компании «ВТБ страхование» прописано, что застрахованный за всю свою жизнь не должен был находится в местах лишения свободы. Страховщики связывают это с повышенным риском — тюрьма истощает человеческий организм и делает его более уязвимым к различным недугам.

В «Ренессансе жизнь» и в «Росгосстрахе» есть пункт о том, что, если среди близких родственников есть те, у кого до 50 лет был рак, договор также может быть признан недействительным. 

Консультанты «Росгосстраха» в разговоре упоминают о запрете страхования при на наличии ишемической болезни сердца. В анкете же есть вопрос о том, поднималось у вас давление выше 150/100 мм рт.ст., что расценивается как склонность к гипертонии и, как следствие, к развитию инсульта и прочих проблем с сосудами. 

Если вы за своим давлением не следите, то можете и не знать о наличии гипертонии (повышенного артериального давления). Однако при обращении за страховкой вас наверняка направят на обследование в клинику, с которой работает страховая компания. И, если выяснится, что давление у вас высокое, появится реальный повод признать договор недействительным. И тут уже не будет иметь значения, указали вы этот пункт при заключении договора или нет.

Именно поэтому эксперты рекомендуют внимательно читать условия договора и максимально честно заполнять анкету. 

— По сути, это андерайтинг — оценка риска. Если человек, например, уже обладает каким-то серьёзным заболеванием, но он это утаил, то это будет поводом для отказа в выплате, — объяснил президент Ассоциации страховщиков жизни России, глава страховой компании «Метлайф» Александр Зарецкий. — Компания может принять на страхование человека с какими-то хроническими заболеваниями, просто для него стоимость страховки будет выше. Но так вы хотя бы не потеряете деньги, если ваш обман вскроется. 

На самую недорогую страховку могут рассчитывать только здоровые люди. 

Но на этом уловки страховых компаний не заканчиваются. 

— Часто страховщики пользуются невозможностью доказать, когда онкологическое заболевание возникло, — рассказал юрист Константин Трапаидзе. — Например, у человека находят рак, а врач из клиники, которая работает со страховой компанией, пишет в заключении: «Невозможно определить время возникновения заболевания». И тогда страховщики могут повернуть всё так, что у человека уже был рак на момент заключения договора. А это уже станет поводом признать этот договор недействительным. 

Получается, онкостраховка может, по сути, действовать только на рак на самых ранних стадиях, а купить её, чтобы потом воспользоваться, по тем ценам, которые распространяет страховая компания (не выше), может фактически только абсолютно здоровый человек. Времени на развитие болезни страховщики не отводят — во всех компаниях договор на онкострахование заключается максимум на год. 

— Если вы решили приобрести такой полис, вы должны быть уверены, что он возобновляемый и будет действовать долго — 5, 10, 20 лет — при условии ежегодной оплаты вами страхового взноса, — говорит Александр Зарецкий

— Важно, чтобы эта пролонгация была безусловной — чтобы через год у вас снова не запрашивали подтверждение того, что вы ничем не болеете. Покупать такой полис на один год не имеет смысла

Наш организм потихонечку изнашивается в течение какого-то времени, а не моментально. Иначе вы просто выбросите деньги на ветер.