Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Преимущества потребительских кредитов

При покупке автомобиля львиная доля граждан обращаются в банк с целью оформить заем. На этом этапе возникает дилемма – что лучше и выгоднее автокредит или потребительский кредит. Положительные и отрицательные стороны первого варианта были рассмотрены чуть выше. Теперь необходимо узнать, какие преимущества и недочеты есть у потребительского кредита. В чем разница между этими двумя продуктами кредиторов.

Потребительский кредит – заем, которые служит для покупки продукции длительного пользования. Такую программу активно используют и для приобретения транспортных средств. Вариантов тут два – продажа машины с отсрочкой платежа или передача наличных заемных денег на покупку. К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

• отсутствует обязательное условие – приобретение страховки КАСКО;
• возможность воспользоваться бонусами и скидками, которые за наличные деньги обычно предоставляет автосалон;
• выбрать машину можно в любом дилерском центре независимо оттого, какие транспортные средства они предлагают (новые или с пробегом);
• некоторые виды займов для физических лиц не нуждаются в обеспечении, что тоже является плюсом.

Потребительский кредит может быть предоставлен на долгосрочный или краткосрочный период. Такой заем предлагают не только крупные банки, но и другие финансовые организации. Получив денежные средства, гражданин может купить машину любым способом – обратившись в автосалон, ломбард, посетив рынок. Еще несколько вариантов – приобретение автомобиля с рук или ввоз его из-за границы.

Важно! При оформлении потребительского кредита КАСКО покупать не заставят, но есть страхование жизни и здоровья. Если не соглашаться на такое предложение банка, то вероятность отрицательного решения будет достаточно высокой

Поэтому следует взвесить все за и против, прежде чем подавать заявку на получение займа.

Минусы потребительского займа

Процент, который установлен на потребительский кредит, может превысить стоимость самого продукта, если она достаточно мала. Из-за того, что данный вид кредитования является очень популярным среди населения, не всегда можно получить средства в нужном объеме. Подразумевается, что на выданные деньги заемщик приобретет не самый дорогой товар: например, бытовую технику.

При покупке авто это весьма неудобно. К тому же чтобы взять большую денежную сумму, требуется наличие документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Из-за этого тратится много времени на оформление займа.

Люди, которые получают заработную плату в конвертах, а также пенсионеры вряд ли смогут рассчитывать на этот вид кредита. Покупая авто, лучше рассмотреть другой вид займа. Ссуда на приобретение машины сейчас предоставляется банками и государством.

Условия предоставления

Перед тем, как принять решение о том,

Условия	Потребительский кредит	Автокредит
Требования к заемщику Гражданство Возрастные границы Стаж работы Трудовое место	гражданство РФ 18-75 лет от 3-х месяцев постоянное	гражданство РФ 21-65 лет от 6 месяцев постоянное
Размер кредита (мин./макс. порог)	15 000-3 млн рублей (зависимость от официальных поступлений)	45 000-5 млн рублей (до 100 % от ценника на авто)
Годовой процент	15-24 %	10-17 %
Время погашения займа	до 84 месяцев	до 60 месяцев
Ограничения на машину	——	новый; подержанный в «возрасте» до 5 дет (российского производства), до 10 лет для иномарок.
Залог	——–	Купленный автомобиль
Перечень необходимых документов	Паспорт заемщика Справка о доходах Водительское удостоверение	Паспорт заемщика Справка о доходах Второй документ на выбор (водительские права, страховка, СНИЛС, военный/студенческий билет)
Дополнительные затраты	———-	КАСКО, страхование здоровья и жизни

Сравнение ключевых параметров потребительских кредитов и автокредитов

В таблице приведены основные характеристики программ кредитования, предлагаемых крупными российскими банками.

Основные параметры кредитных программ

таблица скроллится вправо

Параметры	Банк ВТБ 24«Автостандарт»	ГазпромбанкПотребкредит«Крупный»	ГазпромбанкАвтокредит	ГазпромбанкПотребкредитбез обеспечения
Сумма кредита,рублей	от 150 тыс.до 5 млн	от 400 тыс.до 5 млн	до 4,5 млн	до 3,5 млн
Процентнаяставка	от 10,7%	от 15,5%	от 12,75%	от 13%
Первоначальныйвзнос	от 20%	–	от 15%	–
Сроккредитования	до 7 лет	до 5 лет	до 7 лет	до 7 лет

На первый взгляд, существенное отличие, подтверждающее тезис о более дорогом потребительском кредите, можно обнаружить лишь в процентных ставках предложений банка ВТБ 24. Но на самом деле программа потребительского кредитования Газпромбанка предполагает, что минимальная ставка (13%) доступна лишь для относительно краткосрочных кредитов (до 1 года), а для долгосрочных (от 5 до 7 лет) показатель увеличивается до 15%.

Если подходить к вопросу формально, то ответ на него очевиден: выгоднее автокредит, поскольку процентная ставка по нему ниже, чем по потребкредиту.

Однако это не всегда означает, что в итоге затраты по нему будут меньше. Как правило, чем ниже ставка, тем более жесткие условия содержит программа кредитования. Некоторые из этих условий связаны с дополнительными расходами. Например, предложение «Дай пять!» от ВТБ 24 (процентная ставка – 5% с господдержкой) предполагает не только оформление страховки КАСКО на приобретаемую машину, но и личное страхование заёмщика. Поэтому при выборе той или иной программы следует учитывать все условия и затраты, с которыми придется столкнуться.

Знаете ли Вы что:

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Воспользоваться самой востребованной услугой финансирования

Разница между двумя кредитами

Прежде чем решить, какой кредит будет выгоднее, необходимо точно представлять, что собой представляет каждый из них. От сделанного выбора будет зависеть все: срок кредита, процентная ставка, а также возможность решения дальнейшей судьбы автомобиля. Эти факторы стоит учесть еще до подачи в банк заявки.

Автокредит — прежде всего, целевой заем. Полученные по нему средства можно потратить исключительно на покупку автомобиля. Причем с банком оговариваются все условия, вплоть до производителя, марки и комплектации приобретения. Купленный автомобиль выступает обеспечением по кредиту, то есть сразу после оформления передается в залог банку, вплоть до полной выплаты долга.

Потребительский кредит выдается без указания целей использования. Сумма, которую просит в своем заявлении клиент просто перечисляется на счет или выдается наличными без предоставления какой-либо отчетности о дальнейших действиях. Даже в том случае, когда на полученные средства приобретается автомобиль, в залог банку он не переходит.

Плюсы и минусы автокредита для покупки авто

Это — целевой займ на приобретение конкретного автомобиля.

+’Преимущества такого вида кредитования:

• Возможность сразу приступить к эксплуатации автомобиля после оформления договора в автосалоне или банке.
• Такой займ получить проще: ваш автомобиль и становится залогом.
• Можно получить полный пакет страхования.
• Более низкие процентные ставки – 12-14 %.
• Доступность услуги. Сегодня, благодаря разнообразию условий, приобрести машину может практически любой гражданин РФ трудоспособного возраста.
• Воспользовавшись госпрограммой автокредитования, машину можно купить на более выгодных условиях.
• С учетом регулярного обновления модельного ряда, многие банки предлагают специальные программы по обмену ранее приобретенных машин на более новые их модификации.
• Кредит можно оформить прямо в автосалоне.

• Страхование – обязательный пункт. Что, конечно, в итоге бьет по карману покупателя. Покупка КАСКО требуется на весь срок страхования (30000-10000 рублей/год в соответствии с годом выпуска машины и маркой). Правда, и плюс в этом есть: заемщик будет уверен, что в случае аварии взятая ссуда его не разорит.
• КАСКО будет нужна в любом случае, но здесь данная страховка будет дороже. Почему? Страховую компанию вам придется выбирать из того списка, что предложит банк.
• Ссуду дают на короткий срок.
• Одним из требований банка может стать ограниченное число пользователей, которых указывают в страховке.
• В большинстве своем, акционные и льготные программы «привязаны» к определенным моделям – это ограничивает выбор авто для покупателя.
• Банк контролирует выданные в заем средства. То есть, при несоответствии автомобиля тому, что было оговорено в соглашении, покупателя может ждать серьезный штраф. Опять же, штраф будет и за просрочку платежей.
• Первоначальный взнос, как правило – обязательное условие.
• Продать автомобиль, купленный через этот заем, не получится до момента полного погашения задолженности.

)

Плюсы и минусы автокредита

Для начала разберем стандартную программу автокредитования. Это целевой кредит, который направляется строго на приобретение авто, то есть на руки заемщик денег не получает, банк переводит средства непосредственно продавцу на его банковский счет.

Плюсы классического автокредита:

• ставка по автокредитам часто оказывается немного ниже, чем по кредиту наличными. Это связано с тем, что при выдаче автокредита приобретаемое авто остается в залоге у банка;
• возможность участвовать в различных государственных программах субсидирования, которые периодически появляются на рынке. Автокредит по госпрограмме предполагает сниженные ставки или иные льготы;
• регулярные акции от производителей для покупателей, которые оформляют автокредит, возможны даже предложения о рассрочке.

Минусы автокредита:

• ограничения в выборе авто. В основном банки выдают автокредиты только на новые транспортные средства. Если банки и готов предоставить кредит на подержанное авто, то обычно оглашаются требования к возрасту авто (например, не старше 5-7-ми лет). Автокредит на бу авто возможен, но только через салоны, специализирующиеся на этом направлении;
• невозможно оформить кредит на автомобиль, продаваемый частным лицом;
•  большинство банков требуют оформление полиса КАСКО, а его стоимость достигает 10% от покупаемого авто и выше. Полис нужно покупать ежегодно, пока автокредит не будет выплачен. Если банк и предполагает возможность отказа от КАСКО, то это ведет к увеличению процентной ставки;
• обязательное наличие собственных средств для внесения первоначального взноса, а это минимум 10-30% от цены машины. Автокредит без первоначального взноса не оформить;
• более долгий процесс оформления.

Плюсы и минусы потребительского кредита для покупки нового автомобиля

Этот вид займа может быть целевым и нецелевым. Во втором случае, как правило, подразумевается выдача наличных (чаще всего на карту) для траты на свое усмотрение.

+’Преимущества потребительского кредита на новое авто:

• Срок погашения зависит от условий договора – краткосрочный, долгосрочный или же среднесрочный.
• Выдать этот заем может и банк, и финансовая организация.
• Можно брать на любые цели.
• С помощью средств, полученных по займу, можно приобрести своего железного коня любым удобным способом – с рук, через салон, через автоломбард и пр.
• Позволяет приобрести ту машину, которую вы хотите, а не ту, которую получится, исходя из условий на момент покупки.
• Не нужен вступительный взнос.
• Отсутствие обязательного требования о покупке КАСКО.
• Возможность досрочного погашения ссуды без штрафов.
• Стоимость КАСКО в дальнейшем (после покупки авто) будет ниже, чем при автокредите. Выбирать страховую компанию вы сможете самостоятельно.
• Продать автомобиль вы можете в любой момент.
• Покупая авто за наличные, можно получить скидку в автосалоне.

• Проценты по займу могут превысить итоговую сумму за автомобиль.
• Многие банки скрывают истинный размер процентов по кредиту. Сумму заемщику придется считать самостоятельно и сразу, что понять – какая переплата в итоге его ждет.
• Для большой суммы потребуется залог, серьезный пакет документов или поручители.
• Взять серьезный займ, не имея официальной зарплаты, практически невозможно.
• Сумма займа, скорее всего, будет ниже, чем та, которой вам не хватает на определенный автомобиль.
• Процентная ставка будет выше – 16-22 %.
• Если кредит будет получен на карту, а вам нужны именно наличные (например, для покупки авто у частного продавца), то сразу следует учитывать и комиссию за обналичку, которая может стать весьма существенной.

)

Плюсы и недочеты потребительского кредитования

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее сейчас? Самое время побеседовать о преимуществах и минусах потребительского займа. Начнем с положительных моментов.

Плюсы:

• Заемщик имеет право избрать полностью хоть какой кар, реализуемый как авторизованным салоном, так и личным торговцем. Новейший или подержанный. Ни марка, ни стоимость, ни год выпуска значения не имеют.

• Наибольший период кредитования больше, чем у автокредита.
• Сходу опосля покупки тс вы получаете возможность распоряжаться им по собственному усмотрению. Это обычно очень принципиальный аспект для тех, кто отыскивает варианты, как лучше приобрести кар в кредит. А именно, такую машинку можно будет реализовать и из приобретенных средств выплатить кредитную сумму. К примеру, если вдруг вы оказались не в состоянии платить по займу. Или если, напротив, возникла возможность приобрести модель лучше.
• Обычно, не надо тратиться на страхование по КАСКО и на полисы страхования жизни. Кроме, естественно, тех случаев, когда на долгий срок берется весьма большая сумма. Если стоимость приобретаемой машинки довольно умеренная, то подобные расходы будут не очень оправданы.

Без негативной стороны тоже не обошлось, потому решать, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, любому придется все таки без помощи других:

• Сумма кредита, на которую можно рассчитывать, зависит впрямую от денежной состоятельности клиента. Если размер вашей официальной заработной платы не дотягивает до установленных банком минимумов, то заем одобрен не будет. Если же банк средства все-таки даст, то нет гарантии, что их хватит на покупку подходящего для вас ТС, потому что размеры займа на потребительские цели обычно ниже, чем по автокредиту.
• Чтоб иметь возможность получить огромную сумму, необходимо будет завлекать поручителей или оформлять залоговое обеспечение в какой-то иной форме. Это процедура не самая обычная и приятная.
• Размеры процентных ставок по потребительским кредитам выше, чем по автокредиту.

Расчеты: Что выгоднее – лучше автокредит или потребительский?

   А теперь перейдем к практике, к конкретным цифрам и расчетам, которые станут объективными аргументами в пользу потребительского кредита, либо автокредита. А помощником и беспристрастным арбитром, который окажет услугу по расчету, станет кредитный калькулятор для потребительского предложения и автокредит калькулятор соответственно для автокредита. Для своих расчетов вы сможете воспользоваться этими функционалами на нашем сайте.

   Первым сделаем расчет по потребительскому кредиту. Предположим, что авто мы купим за 1000000 рублей, нас интересуют условия без поручителей и залогов. При таком варианте, потребительский кредит по ставке, меньше чем 22-24% нам никто не предложит. Для расчета возьмем среднеарифметическое значение ставки – 23%. Ну а срок кредита возьмем равным – 36 месяцев.

Расчет потребительского кредита

   А теперь сделаем расчеты по программе автокредита, а за основу возьмем все те же данные, с той лишь разницей, что ставка по автокредиту, исходя из среднестатистических предложений будет примерно на уровне 17%.

Расчет автокредита

   В таком варианте, выгодным с экономической точки зрения, естественно, получился автокредит в сравнении с потребительским. Но здесь представлен расчет, не учитывающий оплату ежегодных страховых премий по КАСКО, поэтому учтите это обстоятельство при подсчете своих общих расходов и платежей по кредиту.

   Размер ставок по КАСКО находится в примерном диапазоне от 4% и до 10%. Представим, что нам посчитали уплату КАСКО в размере 7% в год от стоимости авто. Это значит, что наша эффективная ставка по автокредиту автоматически из 17% годовых вырастает до 24%. И что же получается, что в этом случае такой автокредит дороже? С одной стороны да, но вы же не просто заплатили, а приобрели страховку от фактически всех возможных рисков с вашим авто и в случае чего, вам не о чем беспокоится. В отличии от ситуации с потребительским кредитом. Не дай бог, что-то произойдет с машиной и все, вы останетесь с долгом по кредиту и без машины, вот так вот.

   Итак, в результате неопровержимых аргументов, коими являются расчеты, лидерство досталось автокредиту по критерию наиболее выгодный с финансовой точки зрения. Но не забывайте обо все плюсах и, конечно, минусах, указанных в этой статье, которые не имеют финансовой оценки, но могут создавать серьезные неудобства для вас. В связи с чем, рекомендуем оценивать вам с сравнивать предложения с учетом всего комплекса факторов.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Государственное субсидирование автокредитов

Выяснение того, что лучше: авто кредит либо кредит наличными, имеет смысл при покупке отечественной или недорогой импортной машины. Поскольку государство субсидирует только автозаймы, они априори будут выгоднее: за счёт субсидирования ставки заёмщикам удаётся сэкономить несколько десятков тысяч рублей на процентах. Кредиты наличными и потребительские ссуды по этому параметру проигрывают целевым займам. Ведь схем дотирования процентной ставки по ним нет.

Однако, по госпрограмме можно приобрести далеко не каждую машину. Если ТС не соответствует перечисленным в ней требованиям, вопрос о том, что лучше – автокредит или потребительский займ – окажется бессмысленным. Придётся получать обычную ссуду или оформлять кредитную карту.

Условия предоставления автомобильного и потребительского кредитов

Не все знают, что перечень условий, на которых банки предоставляют деньги гражданам, определён законодательно.

Независимо от того, какой именно кредит берёт клиент, его обязаны проинформировать о следующих факторах:

• Наименовании, месторасположении, реквизитах кредитора.
• Требованиях к заёмщику.
• Сроках рассмотрения заявки.
• Видах, суммах, валюте кредита.
• Способах предоставления (наличными, безналично).

• Процентной ставке, полной стоимости кредита.
• Наличии сопутствующих комиссий.
• Сроках, способах, порядке погашения ссуды.
• Наличии санкций за неисполнение условий договора.

Только знание всех перечисленных факторов даст гарантию того, что вы правильно определите, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. Внимательное изучение информации об условиях кредитования позволит не переплачивать за услуги банка, не обременять себя непосильными обязательствами.

Плюсы и минусы автокредита

К несомненным достоинствам автокредита стоит отнести сниженную процентную ставку. Для большинства программ она в 2, а то и в 2,5 раза ниже, чем для потребительского и составляет от 12 до 17%. Конкретная величина зависит от срока кредита и размера начального взноса. Получая в залог автомобиль, банк снижает риск от сделки, что позволяет ему предложить заемщику более выгодные условия.

Второй плюс автокрелита — возможность выбора наиболее выгодной программы кредитования. Автосалоны заинтересованы в покупке, поэтому предлагают различные акции и удобные условия от банков-партнеров. По программам экспресс-кредита покупка оформляется за один день.

Из недостатков целевого займа можно отметить необходимость внесения части стоимости автомобиля в качестве начального взноса. Банк не оплачивает покупку полностью, а только в определенной части. Минимальная величина начального взноса составит около 20% от стоимости выбранного автомобиля.

Второй существенный минус — передача машины в залог. Это значит, что при возникновении просрочки есть вполне ощутимый шанс лишиться своего приобретения. Кроме того, по условиям кредитного договора, банк требует обязательного страхования заложенного автомобиля. Стоимость ежегодной страховки КАСКО составит от 10 до 15% цены автомобиля. Это дополнительные траты помимо выплаты долга банку.

Лучшие банки для потребительского кредита

Решая, оформить автокредит или кредит наличными, многие граждане делают свой выбор в пользу обычного кредита наличными. Предложений много, и чтобы вам было проще сделать выбор, я собрал лучшие программы банков

Собираясь оформлять простой потребительский кредит на автомобиль, обратите внимание на продукты популярных среди заемщиков в 2016 году

1. Совкомбанк

Для покупки автомобиля можно использовать предложение Совкомбанка «Стандартный плюс». Это классический нецелевой кредит наличными, который выдается даже гражданам пенсионного возраста (максимальный возраст заемщика) — 85 лет. По этой программе можно получить до 200 000 рублей. Предложение актуально для граждан, которые не могут предоставить справки с работы, они при оформлении не нужны, но и ставку банк назначает повышенную.

2. Райффайзенбанк

В этом банке можно получить кредит наличными, по сумме достигающий 1,5 миллиона рублей, на срок до пяти лет. Есть ограничение по минимальной сумме выдачи — 90000 рублей. Райффайзенбанк кредитует граждан возраста 25-65 лет, справки о доходах обязательны. Банк серьезный, крупный и требовательный, поэтому ставки предлагает низкие.

3. ОТП Банк

ОТП Банк специализируется на выдаче кредитов наличными, предлагая гибкие условия оформления. Требуемый пакет документов зависит от суммы кредита: при сумме кредита до 200 000 рублей справки не нужны, при сумме 200 000 — 400 000 рублей нужна заверенная работодателе трудовая книжка, при сумме свыше 400 000 рублей нужна справка о доходах (максимальный лимит кредита — 750 000 рублей). Ставка зависит и от предоставленных документов, без наличия справок ставка повышенная. Банк работает с гражданами возраста 21-65 лет.

4. Ренессанс Кредит

Банк отличается своей лояльностью и минимальными критериями к заемщикам, в этом банке можно получить экспресс-кредит наличными или оформить ссуду без справок. Максимальный размер кредита — 500 000 рублей, есть специальные предложения для пенсионеров (лимит — до 200 000 рублей). Банк работает с гражданами возраста 24-70 лет. Ставки нельзя назвать самыми выгодными, но зато вероятность одобрения очень большая.

5. ВТБ

Крупный банк, который предлагает серьезные и выгодные кредитные программы. Его кредит наличными может достигать 3-х миллионов рублей, в итоге можно оформить кредит на новый автомобиль повышенного класса. Минимальный размер выдачи — 100 000 рублей, ставки банк устанавливает низкие, срок предоставления ссуды — до 7-ми лет (остальные банки предлагают кредитование на срок до 5-ти лет).

6. Ситибанк

Ситибанк предлагает гибкие условия получения кредита наличными. При запросе суммы до 600 000 рублей можно обойтись без предоставления справок, но их отсутствие сказывается на ставках. В целом, в этом банке можно получить до 2-х миллионов рублей по средним процентным ставками.

Сравнение автокредита и потребительского кредита.

Первый взносжелателен, с ним лучше одобряютне требуется

	Автокредит	Кредит наличными
Срок кредита	до 5ти лет	до 7ми лет
Процентная ставка	6% (субсидирование) -24%	12-25%
Вероятность одобрения	выше	ниже
Залог	приобретенный автомобиль	не требуется
Размер кредита	до 100% стоимости автомобиля	до 5 000 000 руб.
Возраст автомобиля	5 лет-РФ/10 лет-иномарки	нет ограничений
Необходимость страховки	КАСКО (часто обязательно)Здоровье (можно отказаться)	Здоровье заемщика (можно отказаться)
Статус машины	В залоге банка, продажа только с разрешения	полная собственность, ограничений нет

Как видите, автокредит по большинству параметров уступает потребительскому кредиту, но получить его легче.