Знаток Финансов

Расчет процентов по займу: формула

Почему наилучший вариант получения денег в долг МФО

На сегодня наиболее популярными услуги среди населения принято считать онлайн кредитование от МФО. Под какие проценты предоставляется финансовая помощь? Средний размер процентной ставки составляет порядка 1,5 – 1,7% в сутки.

Несмотря на высокие процентные ставки, есть возможность погасить кредиторскую задолженность досрочно, тем самым существенно сэкономив на переплате.

Кроме того, наиболее весомыми преимуществами принято считать:

  • наличие встроенного калькулятора на сайте МФО, который предоставляет возможность перед формированием заявки на кредит вычислить сумму переплаты;
  • отсутствие прямого контакта с кредиторами;
  • при наличии временных финансовых трудностей, есть возможность продлить период кредитования, причем плата составляет не больше 1% от остатка задолженности;
  • ссуды постоянным клиентам предоставляются под минимальные процентные ставки, которые редко превышают 1,2% в сутки.

Необходимо отметить, что данный перечень является далеко не полным, чтобы оценить все достоинства, достаточно будет один раз взять кредит в МФО и понять, как правильно посчитать сумму переплаты его.

Начисление сложных процентов

Если вы неуверены в том, что заемщик вернет деньги вовремя, то можно использовать сложные проценты. В таком случае проценты насчитываться ежемесячное и в случае неуплаты в назначенный строк, сумма невыплаты додаётся к начальному займу и проценты уже насчитываться от новой суммы. То есть, проценты злостного неплательщика будут стремительно расти.

Если сравнивать сумму переплаты используя простые и сложные проценты, то можно заметить, что при сложных заемщик переплачивает больше. Это стимулирует вносить платежи вовремя. Но есть некоторые ограничения, указанные в федеральном законе. В нем говориться, что начислять сложные проценты имеют права лица, которые являются предпринимателями. Даже если одна сторона – просто физическое лицо, то уже не применяют начисление сложных процентов.

Формулы и примеры расчета процентов по договору займа

Определить проценты по договору займа можно двумя способами:

  • воспользоваться сервисом расчета процентов по договору займа онлайн;
  • самостоятельно произвести все вычисления.

Второй способ расчета хоть и сложнее, зато надежнее

К тому же можно учесть те факторы, которые не берут во внимание онлайн сервисы. Для начала рассмотрим способ подсчета процентов по займу при условии, что в документе ставка не указана

Если процентная ставка в договоре указана, используется та же формула, что и в предыдущем примере, только вместо ставки рефинансирования указываем нужное значение.

10000*2% = 200;

200*14 = 2800.

Простые

Суть простых процентов заключается в том, что ставка начисляется на одну и ту же денежную сумму. Например, если заемщик одолжил 30000 рублей, проценты будут начисляться на все эти 30000.

где:Кс – итоговая сумма, которую получает заимодавец по окончании периода начисления,С – начальная сумма долга,Т – период (в днях), в течение которого начисляются проценты,Тгод – количество дней в году,Пс – процентная ставка.

Для краткосрочных финансовых операций (например, займов на год или меньше) чаще всего используют метод исчисления простых процентов.

Это объясняется несколькими причинами:

  • во-первых, расчеты по простым процентам сделать намного проще, нежели производить вычисления с применением методики сложных процентов;
  • если рассматривать непродолжительные займы (до одного года), то результаты вычислений по простым и сложным процентам будут довольно близки (расхождения составляют до 1%). Данное правило справедливо при условии, что займ выдается под небольшие проценты (до 30%);
  • третья и самая главная причина заключается в том, что общая задолженность по займам менее года, подсчитанная с помощью «простой» методики, выходит больше, чем, если бы долг считали по формуле сложных процентов. Именно поэтому кредиторы отдают предпочтение первому варианту.

Сложные

Некоторые финансовые организации прибегают к методике начисления сложных процентов, которая заключается в следующем: проценты прибыли по истечении каждого периода складываются с исходной суммой, и полученный результат становится основой для подсчета новых процентов.

Если документ предусматривает выплату процентов каждый месяц, но клиент по какой-либо причине допускает просрочку, к сумме заемных средств прибавляются неуплаченные проценты.

Это означает, что к следующему платежу проценты будут рассчитываться по возросшей сумме основной задолженности. Таким образом, несколько нарушений подряд приводят к стремительному расширению базы для подсчета процентов.

Кредитор также имеет право потребовать выплату неустойки или полный возврат заемных средств со всеми начисленными процентами.

s – годовая или ежемесячная ставка,n – число истекших месяцев или лет.

Таким образом, если займ составил 10000 рублей, через 12 месяцев придется отдать 13600 рублей.

Получается, что через год нужно будет вернуть уже 14258 рублей (если первоначальная сумма составила 10000 рублей). Разница между 14258 и 13600 рублями небольшая, но все же она есть.

Иногда кредиторы применят комбинированную схему начисления процентов, однако, для краткосрочных займов такой способ расчета практически не используется.

Что надо знать о процентной ставке?

Процентная ставка по займу – это плата за пользование кредитом, которая является одним из основных критериев при определении материальной выгоды как для кредитора, так и для заемщика. Исходя из ставки, и рассчитываются проценты за весь период пользования кредитом.

Процентную ставку за пользование займом рассчитывают банки и микрофинансовые организации. На формирование ставки по займу влияет много факторов:

  • анализ экономической ситуации в стране;
  • ставка рефинансирования;
  • конкуренция между банками и МФО;
  • инфляционные процессы;
  • уровень жизни населения;
  • финансовые затраты кредитующей организации;
  • анализ рисков при выдаче кредитов.

Лучшие предложения по кредитам и займам:

Это далеко не полный список обстоятельств, оказывающих непосредственное влияние на расчет процентной ставки. Основным критерием исчисления процентной ставки по займам, выдаваемым банками и МФО, является ставка рефинансирования. Не используя сложные экономические и банковские термины, можно сказать, что ставка рефинансирования – это ставка, по которой Центральный Банк России выдает кредиты банкам и финансовым организациям.

Например, если ставка рефинансирования составляет 8% годовых, то, соответственно, кредитная организация, профинансированная Центробанком, не может выдавать кредиты по ставке 7% годовых, поскольку окажется в убытке. Конечно, многие кредитные организации имеют свой запас капитала, из которого можно выдавать займы, но тем не менее ориентиром все равно является ставка рефинансирования.

Виды процентной ставки:

  • Фиксированная ставка – это ставка, которая на весь срок займа остается неизменной.
  • Плавающая ставка – это ставка, которая может изменяться в зависимости от определенных обстоятельств, например, от ставки рефинансирования. Состоит плавающая ставка из двух частей: базового постоянного процента и изменяющейся части.

Проведя сравнительный анализ, можно сделать вывод, что плавающая ставка ниже фиксированной, но при этом заемщик не может предвидеть заранее свои расходы по кредиту, так как ставка в любой момент может измениться в большую сторону.

Как делать расчет?

Если вы составляете договор займа, то нужно быть хорошо ознакомленным с Гражданским кодексом, за которым размер переплаты начисляется от суммы, взятых в долг. В случае если заемщик не выплатил вовремя одолженную сумму, то проценты насчитываться и на ту часть денег, которую не вернули. В договоре займа точно указан срок его погашения и если он уже вышел, а деньги так и не вернули, то все равно будут начисляться. В целом они насчитываются с момента, когда заемщик получил деньги и ко дню, возврата всей суммы.

А точнее:

  • Можно установить переплату в виде одной, четко установленной выплате. Это не очень выгодно человеку, или предприятию, которое дает деньги взаймы, потому что, через неустойку невозможно получить дополнительное вознаграждение. И заемщик не очень будет спешить возвращать долг, так как проценты не растут.
  • Согласно договору займа, можно прописать, что заемщик будет выплачивать ежемесячно четко установленную сумму. Например, каждую неделю, месяц или квартал платить определенное количество денег, до того момента, пока весь долг не будет полностью погашен.
  • Можно установить размер переплаты, который начисляется от начальной суммы займа, не учитывая ее погашения. В принципе, это такой же случай, что и выше наведенном пункте.
  • Абсолютно иная ситуация, когда участники договора займа занимаются предпринимательской деятельностью, то будет уместным начисление сложных процентов, это когда в случае неуплаты долга в точно установленный срок, сумма неуплаты добавляется к начальной сумме займа, и в следующем месяце, проценты будут насчитаны от этих денег. Даже если одна из сторон является физическим лицом, то начисление такого типа считают неуместным.
  • Если вы, составляя договор займа (суммой более 5000 рублей), не прописали размер переплаты, то его устанавливают согласно ставкам рефинансирования Центрального Банка России. Узнать точную ставку можно на официальном сайте банка, последние изменения вносились в сентябре 2012 года. С того момента, отдавая деньги, взятые в долг, вы переплатите 8,5% от изначальной суммы.

Говоря по-простому, то если вы добрый человек, и дали кому-то деньги взаймы, не прописав размера переплаты, то вы абсолютно законно можете требовать возврат финансов в придачу с 8,5% от одолженных денег. Например, вы одолжили 10 000 рублей. Вернуть вам должны 10850 рублей.

В 809 статье гражданского кодекса упоминается, что если деньги не вернули в четко указанный строк, то проценты и далее будут насчитываться, до тех пор, когда весь долг не будет выплачен.

Другой случай, когда происходит неисполнение денежного обязательства.

В расписке или договоре займа могут быть предусмотрены проценты за просрочку возврата займа (неисполнение денежного обязательства), а могут быть, и не предусмотрены.

Если в договоре или расписке указаны проценты за просрочку, то рассчитывать надо исходя из этой процентной ставки.

Если же проценты за просрочку возврата долга не предусмотрены, но вам не отдают деньги, тогда вновь прибегаем к ставке рефинансирования ЦБ РФ, о которой говорилось выше и рассчитываем, исходя из ее размера, действующей на день предъявления иска в суд или на день вынесения решения (решать вам).

Другими словами, в случае неисполнения заемщиком денежного обязательства, на сегодняшний день вы имеете право на прибавку к размеру вашего займа 8,25% от суммы займа в год.

Об этом нам говорит статья 395 Гражданского кодекса РФ:

Калькулятор процентов по займу, для расчета процентов за неисполнение денежного обязательства http://upjobs.ru/395gk-calculator/

Пользуйтесь калькулятором с учетом НДС, так как без учета НДС неправильно. Об этом уже много думали, спорили, выносились постановления Высшего Арбитражного суда, и все-таки решили, что расчет суммы задолженности за неисполнение денежного обязательства следует считать именно с НДС.

Давайте разберем расчет процентов за пользование займом на цифрах:

Например, сумма займа составляет 300.000 (триста тысяч) рублей под 8,25% годовых.

Чтобы рассчитать проценты по займу, нам нужно высчитать, сколько же в рублях составляет 8,25% от суммы займа.

Для этого сначала посчитаем, сколько в рублях составляет 1%, а потом умножим все это на 8,25.

300.000 рублей разделим на 100% и получаем, что 1% = 3000 рублей.

Теперь 8,25% * 3000 рублей = 24750 рублей.

То есть 8,25% от 300.000 рублей составляет 24750 рублей.

Таким образом, при таком займе и таком размере процентов, за пользование займом в год мы можем требовать с заемщика +24750 рублей к общей сумме долга.

Если поделить 24750 рублей на 12 месяцев, то получим, что за один месяц проценты составляют 2062,5 рублей.

Анализ преимуществ и недостатков при разных формах внесения платежей

Сумма задолженности обладает своей структурой, состоящей из «тела» займа и процентов. От того, как выстроена очередность гашения внутри структуры, и зависит материальная выгода кредитора или заемщика.

При аннуитетной системе платежей деньги должника в первую очередь направляются на погашение процентов, и только примерно к середине срока кредитования начинается списание суммы основного долга.

При дифференцированной системе основной долг гасится равными частями, а сумма процентов в денежном выражении все время сокращается, поскольку ставка применяется к уменьшенной сумме задолженности.

Анализируя формулы расчета платежей, можно утверждать, что банк или другая кредитная организация получает наибольшие материальные выгоды при аннуитетной системе, в которой используется формула сложных процентов. При этом финансовая нагрузка на должника в этом случае распределена равномерно, что очень выгодно для крупных займов.

Пусть заемщик взял ипотечную ссуду 1 млн р. под 20% на 20 лет. Какие результаты даст вычисление:

  1. Аннуитет: месячный платеж – почти 17 тыс. р., сумма процентов за весь срок – чуть больше 3 млн р.
  2. Дифференцированный метод: месячный платеж в начале 21 тыс. р, в конце меньше 5 тыс. р., сумма процентов за весь срок – 2 млн. р.

Как показывают расчеты, дифференцированная схема платежей более экономна – общая переплата на 1 млн р. меньше, но не каждый заемщик сможет погашать по 21 тыс. р. в месяц. Сумма в 17 тыс. р. окажется под силу большему количеству заемщиков, но в итоге общая переплата будет значительно выше.

Расчеты по долгосрочным кредитам и займам дают наибольшую разницу в сумме переплаты. Микрозаймы в силу короткого срока действия не приносят такого преимущества кредиторам, и это еще одна из причин повышенных ставок на микрозаймы.

Варианты начисления процентов и гашения займа

Различия в начислении процентов связаны с длительностью периода, принимаемого за базовый (день, месяц, год), а также с количеством дней в году (360, 365 или 366). Некоторые кредиторы используют статистические 360, другие – фактическое количество дней.

При среднесрочных микрозаймах и кредитах важно обращать внимание не только на процентную ставку за пользование займом, но и на способы внесения платежей, которые могут быть:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

Например, при одинаковой ставке по ссуде итоговая сумма денег к оплате для аннуитета будет выше аналогичной при дифференцированном методе.

Расчеты по долгосрочным кредитам и займам это самый сложный вариант, поэтому человеку нужно знать:

  • формулы вычислений;
  • как правильно сравнить дневную ставку с годовой;
  • указаны важные нюансы анализа.

Теперь подробнее о каждом из методов.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж позволяет заемщикам вносить регулярные платежи в постоянных суммах. Чтобы определить размер взноса, годовую ставку переводят в месячную, деля на 12, и определяют коэффициент аннуитета по следующей формуле.

Обозначения:

  • K – коэффициент аннуитета;
  • r – месячная процентная ставка;
  • n – число месяцев.

Полученный коэффициент умножается на размер кредита, что соответствует сумме ежемесячного платежа.Расчеты по долгосрочным кредитам и займам также могут проводиться по формулам аннуитетных выплат, если именно такой график платежей предусмотрен договором.

Дифференцированный платеж

Этот способ оплаты рассчитывается из суммы:

  • размера погашения «тела кредита»;
  • начисленных процентов.

Чтобы понять, сколько денег нужно оплатить, полученные значения суммируются.

В этом случае за счет постепенного уменьшения основного долга сумма погашения в начале максимальная, к концу срока уменьшается. Наибольшее значение это приобретает, когда производят расчеты по долгосрочным кредитам и займам.

Обозначения:

  • К – погашаемая часть основного долга;
  • S – размер изначально выданного займа;
  • n – количество периодов (недель, месяцев, кварталов, лет).

Обозначения:

  • P – сумма процентов;
  • Sост – непогашенный остаток ссуды;
  • Pr –ставка;
  • d – количество дней в периоде (обычно месяц);
  • 365 – количество дней в году.

В подавляющем большинстве случаев используется фактическое количество дней в году. Если ставка используется дневная, то на 365 делить не нужно.

Как самому рассчитать проценты по кредиту

Какие данные нужны для вычислений

Для проведения точных расчетов нужно знать:

  • дату выдачи займа;
  • дату окончания срока кредитования;
  • сумму долга;
  • ставку процента;
  • периодичность внесения платежей.

Нюансы при подсчете процентов по кредитам

При составлении индивидуального графика платежей важно учитывать:

  • факты досрочного погашения – суммы и даты платежей;
  • количество дней в месяце;
  • для точного расчета определяется дневная ставка процента, то есть годовая, поделенная на 365 или 366 дней, если год високосный. Данную корректировку нужно учитывать при вычислениях;
  • число дней между платежами. Чем короче этот период, тем меньше сумма процентов к оплате, и наоборот;
  • продолжительность периода учитывается в днях, начиная с того, что идет после внесения очередного платежа;
  • если ставка процента меняется, это следует отразить в расчетах соответственно дате корректировки;
  • если допускаются просрочки, платеж будет увеличен, а график обновлен.

В каждом кредитном договоре подробно расписывается способ исчисления платежа, указывается формула. Именно на эти данные и следует ориентироваться.

Как составляется график платежей

График платежей – есть совокупность месячных платежей, объединенных в таблицу. Легче всего это сделать либо в онлайн-калькуляторе, либо в Excel.

Как найти сумму процентов

Сумму процентов, что будет уплачена за весь срок кредитования, определяют путем вычитания из итоговой суммы платежей величину первоначально задолженности.

Законодательная база

Если заимодавец действительно желает предоставить беспроцентный займ, это должно быть четко прописано в документе.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ указывается, что стороны договора заема сами устанавливают размеры и способы исчисления процентов.

В п. 3.9 Положения ЦБ РФ № 39-П как раз об этом и говорится: процентные ставки определятся по простым или сложным формулам, а также с применением фиксированной или плавающей ставки.

Это означает, что заемщик и заимодавец могут определить другой порядок расчета процентов, например, использовать «сложную» методику. Свобода сторон в выборе способов исчисления процентов по договору заема ограничивается ст. 10 ГК РФ.

Несвоевременное внесение платежей является нарушением обязательств со стороны заемщика, и заимодавец имеет право требовать выплаты дополнительных процентов с момента возникновения просрочки.

Величина дополнительных процентов определяется договором, в иных случаях их исчисление осуществляется в соответствии с ст. 395 ГК РФ.

Проценты – оплата за пользование заемными средствами предусмотрена законом (ст. 809, п. 1 ГК РФ), однако размер и порядок начислений определяется договором займа.

Возможны применения любых схем оплаты займа, включая изменяемую ставку, которая зависит от условий, оговоренных и зафиксированных в договоре. Это определяется в Положении ЦБ № 39, пункт 3,9.

Однако кредитор не может «выжать» из одолженных денег столько, сколько ему хочется – есть ст. 10 ГК РФ, которая несколько ограничивает его предприимчивость. В случае чрезмерных процентных начислений заемщик может обратиться в суд и доказать, что они неправомерно завышены.

Аннуитетный платеж

Принцип аннуитетного платежа заключается в том, что на протяжении всего периода пользования кредитом размер платежа остается неизменным, но внутри платежа меняется соотношение основного долга и процентов. Аннуитетный платеж, как и дифференцированный, состоит из двух частей:

  • часть суммы основного долга, который ежемесячно изменяется;
  • проценты, которые каждый месяц снижаются.

Следует отметить, что существует несколько методик расчетов аннуитетного платежа по начислению процентов, и в каждом банке она своя. Расчеты по долгосрочным кредитам и займам при помощи формулы аннуитетного платежа, которая наиболее выгодная для заемщика, будут выглядеть следующим образом: АП=S*Ps/1-(1+Ps/12)к =S* Ps/12/(1-1/(1+ Ps)к = S(Ps/12+ Ps/(1+ Ps) к-1.

В этой формуле:

  • S – сумма займа;
  • Ps- процентная ставка в год;
  • К – количество месяцев начисления процентов.

Если для примера расчета взять показатели, где сумма кредита 100000 рублей, процентная ставка 20% в год и срок кредитования 12 месяцев, и подставить эти данные в формулу, то получатся следующие показатели:

  • ежемесячный платеж составит 9263 рубля, из них основной долг 7597 рублей, проценты в размере 1666 рублей – это соотношение в первый месяц;
  • во второй месяц соотношение будет следующее: основной долг 7723 рубля, проценты в размере 1540 рублей;
  • третий месяц: основной долг 7852 рубля, проценты в размере 1411 рублей.

При этом сумма ежемесячного платежа будет оставаться неизменной – 9 263 рубля. Использовав данную форму для расчета на все 12 месяцев, получится, что сумма процентов за весь период пользования кредитом составит 11 161 рубль, что от общей суммы займа составит 11,1 %.

Конечно, необязательно проводить все расчеты самостоятельно, можно использовать кредитный калькулятор.

Если провести сравнительный анализ методик расчетов, то самым дорогим будет микрозайм, на втором месте кредит с аннуитетным расчетом, а самый выгодный по деньгам – дифференцированный расчет. С этими знаниями несложно выбрать МФО из рейтинга и лучшие условия займа.

Как поступить, если заемщик задерживает в выплате долга

В случае если вы уже долгое время пытаетесь вернуть свои кровно заработанные деньги, но на заемщика не действуют даже все время растущие проценты, то вам придется начать принимать крайние меры. Сначала еще раз обратитесь к человеку, которому занимали и напомните ему, сколько он должен выплатить. Если никакой реакции не последовало, то вы имеете право обратится к высшим инстанциям и вызвать должника в лавы суда. Но все же, лучше решить этот вопрос без юридических препираний и не тратьте лишних сил и нервов на все эти судебные заседания и прочую волокиту.

Видео по теме:

Рекомендуемые займы

МигКредит – выдаем деньги быстро и просто! Прозрачные, выгодные условия!

Переплата: до 0.25%
Возраст: 20-64
Выдача:

Платежная система Contact

Система денежных переводов с точками по всей России и в странах СНГ. Получить деньги через систему Контакт можно в филиалах многих банков и в офисах партнерской сети агентов.

Преимущества:

  • Получение в любой точке Contact (есть в каждом городе России)
  • Для получения перевода требуется только паспорт
  • Перевод осуществляется в течение нескольких минут.

75000-590000 руб.от 3 до 24 месяцевПолучить

Займ на карту за 15 минут

Займы МаниМэн – без документов до 15 000 рублей на карту. Первый онлайн заём под 0%!

Переплата: до 1%
Возраст: 18-75
Выдача:

Банковская карта

Займ на карту – самый быстрый способ получения наличных денег при займе онлайн. Вы можете сразу снять деньги в банкомате по тарифам банка выпустившего вашу карту.

Обычно перевод займа на карту занимает не более 5 минут, но в некоторых случаях может занять до 1-2 рабочих дней.

Займ можно получить на карты различных систем: MasterCard, Visa, Мир, Maestro и др.

1500-15000 руб.от 5 до 30 днейПолучить

Добавить комментарий