Знаток Финансов

Как выбрать банк, за которым не придет ЦБ?

Как банк будут наказывать?

Если заёмщик не хочет оформлять дополнительные услуги, банк не должен отказывать клиенту в кредите. Центробанк включил в законопроект штраф в двукратном размере за отказ в ссуде. Проект документа регулятор передал в Министерство финансов. В ведомстве считают, что санкции изменят поведение кредитных организаций по отношению к заёмщикам.

На борьбу с мисселингом Банк России вышел ещё в 2018 году. Регулятор вместе с Госдумой РФ разрабатывал законопроект, который вводил ответственность за навязывание услуг и обман потребителя. Если финансовая организация и сотрудник, незаконно продавший услугу, попались на проступке впервые, банк и менеджера предлагали штрафовать. При регулярных нарушениях — лишать финансовую организацию лицензии, а сотрудника — отстранять от рабы с физлицами. При этом санкции должны быть весомыми и покрывать моральный ущерб пострадавшего клиента. Эксперты предлагали наказывать сотрудников на 150 — 200 тыс. рублей, а банки — на 500 тыс. рублей.

Что навязывают банки?

Самая «удивительная» дополнительная услуга — это страховка для выезжающих за рубеж, которую кредитный специалист ухитрился выдать заёмщику под видом личной. Вершина мастерства мисселинга — полис инвестиционного страхования жизни, который банки продают клиентам под видом депозита.

Чаще всего от этого страдают пенсионеры и люди, которые плохо разбираются в финансовых продуктах. Человек приходит в банк, чтобы открыть вклад. А менеджер рассказывает, что сегодня у депозитов ставки совсем невыгодные, посмотрите, всего-то 4,5−5% годовых. Зато у нас есть новый, более доходный продукт. Так незадачливый вкладчик становится «счастливым» обладателем полиса ИСЖ. А это уже совсем другой финансовый инструмент.

Банки предлагают одни финансовые продукты под видом других, ссылаясь на выгоду. Фото: leaderschoiceinsurance.com.

Новости по теме

26 апреля 2020 Любой каприз с доставкой на дом. Где взять деньги на покупки не отходя от компьютера

Редакция «Выберу.ру» изучила предложения от сотен банков и составила рейтинг кредитных карт с выгодными условиями, которые доставят до квартиры.

24 апреля 2020 Человек — на карантине, деньги — в банке. Как получить свои средства с доставкой домой?

Доставка карт есть не у всех банков. Редакция «Выберу.ру» составила рейтинг карт, которые привезут прямо до квартиры.

08 апреля 2020 Вложите это немедленно. Что делать с депозитами: закрывать или открывать?

Последнее время доверие к вкладам упало. Из-за снижения ключевой ставки проценты по долгосрочным вкладам в течение года снизились почти на 1%. Усугубило ситуацию решение властей ввести налог на доходность по вкладам. Редакция «Выберу.ру» разбиралась, действительно ли вклады больше не выгодны.

Все новости банков

Как проверить, входит ли банк в АСВ?

Надежность банка в большинстве случаев определяется, входит ли он в систему страхования вкладов. Что касается крупных банков, они все являются участниками. Данная информация находится в открытом доступе в отделениях на информационных стойках, а также на сайте банка. Касательно мелких кредитных организаций, нужно отнестись внимательнее. Признаком, что банк страхует вклады, служит стандартная наклейка АСВ рядом с любой информацией о вкладах.

Более достоверно узнать можно из периодической печатной прессы АСВ в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Кроме этого, информацию можно получить по телефону 88002000805 или на сайте АСВ в разделе «Реестр банков-участников системы страхования депозитов»

Важно обратить внимание на списки исключенных банков и на банки, у которых отсутствует право на привлечение новых вкладов. Если выбранный банк там находится, то не стоит хранить в нем свои сбережения

Как взять кредит по старым правилам?

Оформить кредит без повышения коэффициентов и переплат на старых условиях можно только до 1 октября 2019 года. Если вы планировали взять заём этой осенью, выгоднее это сделать сейчас. Вы можете сравнить полную стоимость кредитов вместе с «Выберу.ру» и оформить заём на старых условиях. Мы не предлагаем вам оформить кредит просто так. Мы расскажем, как можно сэкономить при поиске ссуды и найти банки с низкими ставками.

Рассчитаем выгодные кредиты

В ВТБ можно взять до 5 млн рублей по минимальной ставке 9,6% годовых. Зарплатные клиенты банка и владельцы «Мультикарты» ВТБ получат заём на 7 лет, остальные заявители — на 5 лет. Например, по кредиту на 200 000 рублей и 5 лет ваша ставка — 10,4% годовых, если вы клиент ВТБ. Ежемесячный платёж — 4 289 рублей. Для новых клиентов ставка 11,9%, платёж вырастет незначительно — 4 439 рублей. Банк поддерживает досрочное погашение, оформить заявку можно за 1 минуту на «Выберу.ру».

В «Хоум Кредит Банке» минимальная ставка — 7,9% годовых, на 5 лет можно занять от 10 000 до 1 млн рублей только по паспорту. Заполните заявку на «Выберу.ру» и узнайте решение через пару минут. Со второго месяца вы можете изменить дату ежемесячного платежа. Вносите платежи без комиссии в приложении «Мой кредит».

Фото: 24smi.org

Другую выгодную программу представил Газпромбанк: «Лёгкий кредит»по ставке от 9,5% на 3 млн рублей и 7 лет. Например, вы оформляете кредит на 500 000 рублей на 60 месяцев. По ставке 9,5% годовых ваш ежемесячный платёж — 12 518 руб. с учётом страховки. Чтобы получить заём, заполните анкету на «Выберу.ру», дождитесь СМС с решением и получите деньги, подписав договор в офисе банка.

Кредит на самую смелую мечту представил МКБ. По ставке от 9,9% вы получите до 5 млн рублей на срок до 15 лет. Залог и поручительство не требуется, необходим только паспорт. Деньги вы получите за один визит в банк. Например, вы хотите занять 350 000 на 3,5 года. Ваш платёж — 9 894 руб., если вы получаете зарплату в МКБ. Если условия расчёта вас устраивают, заполните анкету на «Выберу.ру».

С «Выберу.ру» вы бесплатно подберёте актуальные банковские предложения в режиме онлайн, получите расчёт выгодного кредита по индивидуальным параметрам. Калькулятор «Выберу.ру» поможет вам сравнить сотни предложений и бесплатно найти кредит с минимальной переплатой.

Фото: ngs.ru

Как выбрать надежный банк для открытия вклада

При ответе на вопрос «куда вложить деньги», можно ориентироваться на советы независимых экспертов, разбирающихся в финансовой сфере. Аналитики оценивают ключевые показатели коммерческих банков и составляют собственные рейтинги надежности. Основные критерии выбора финансового учреждения приведены ниже.

Самые надежные банки не прячутся за высокими процентами по вкладам. Они привлекают клиента своей стабильностью, наличием гарантий и положительной репутацией на рынке. Максимально высокий процент – повод насторожиться.
Банк должен находиться в списке кредитных учреждений, имеющих лицензию

Перечень размещенном на официальном сайте Центрального Банка России cbr.ru.
Обратите внимание на рейтинги Центрального Банка России, а также независимых аналитических компаний. Они подскажут ответ на вопрос, в каком банке хранить деньги.
Наибольшую степень доверия у вкладчиков сегодня вызывают банки с государственным финансированием, то есть государство является акционером и способствует финансовой стабильности данных учреждений.
Поможет при анализе список системно значимых банков, которых сейчас в списке ЦБ одинадцать

Этим банкам в первую очередь будет оказана поддержка в целях предотвращения банкротства.
Также пользуются доверием дочерние структуры иностранных банков, за которыми стоит капитал акционеров.
На вопрос в какой банк лучше положить деньги могут ответить средства массовой информации, интервью экспертов, а также самостоятельный мониторинг отзывов клиентов на форумах. Последний вариант не самый достоверный, но может быть использован для исключения сомнений.

Основная гарантия, которую дает банк – это исполнение Федерального закона «О гарантиях по вкладам физическим лиц». Держатель вклада может убедиться в участии банка в системе страхования вкладов, с помощью следующих действий:

2) Слева в меню размещена вкладка «Информация по кредитным организациям»

3) Выберите пункт «Справочник по кредитным организациям».

4) Введите название банка или регистрационный номер, нажмите кнопку «Найти».

Таким образом, может быть получена подробная информация о банковской организации и подтверждено участие в системе страхования вкладов физических лиц. Такой способ проверки надежности поможет ответить на вопрос о том, как выбрать надежный банк.

Тетрадочные вклады: понятие и меры предосторожности

Высокие ставки по депозитам не всегда связаны с повышением ключевой ставки. У некоторых банков можно встретить заманчивые предложения. Но следует сто раз подумать прежде, чем согласиться на такие условия.

Почему банк может устанавливать повышенную доходность по депозиту:

  • он только что создан, поэтому нуждается в привлечении клиентов и их денег для развития своей деятельности;
  • испытывает проблемы с ликвидностью или находится на грани банкротства, поэтому пытается этого избежать за счет увеличения денежного потока от вкладчиков;
  • не собирается возвращать деньги клиенту, а хочет собрать как можно больше и скрыться с ними.

Есть вероятность при высоких ставках столкнуться с “тетрадочными” или забалансовыми вкладами. Это опасное явление, которое в случае отзыва лицензии у банка может привести к потере всех денег на счете.

Механизм работает следующим образом:

  1. В банке клиенту дают подписывать не имеющий юридической силы договор на открытие депозита. Например, в нем нет подписи уполномоченного лица, печати, не прописаны условия и пр.
  2. Принимают деньги. Оформляют недействительные или вовсе забывают выдать платежные документы.
  3. Сотрудники не передают сведения о новом вкладе в Банк России. Не страхуют его в Агентстве страхования вкладов (АСВ). Деньги учитываются за балансом, записываются условно “в тетрадке”. Отсюда и название.

Зачем это надо банку? Например, чтобы:

  • украсть деньги клиента;
  • уменьшить взносы в АСВ и в обязательные резервы;
  • проинвестировать высокодоходные и рискованные проекты.

Факт мошенничества вскрывается при банкротстве и отзыве лицензии. Клиент обращается за возмещением, АСВ ему отказывает, потому что у него нет сведений о вкладчике и сумме депозита. Проблему придется решать в суде.

Меры предосторожности:

  1. Выбирать крупные банки из ТОП-20, риск банкротства которых минимальный.
  2. Переводить деньги на счет безналичным путем из другого банка. В этом случае легко доказать, что были перечисления.
  3. Сохранять оригиналы всех платежных документов, договоров, подписанных в банке. Запрашивать справки об операциях по счету раз в месяц.
  4. Проверить наличие мобильного банка или интернет-банка, где можно отслеживать состояние счета.
  5. Не соглашаться на комбинирование вклада с участием в подозрительных инвестиционных проектах, в которых банк выступает лишь посредником.
  6. Более детально разбираться в условиях по депозитам, предлагающим процент на 2 и более пунктов выше базовой доходности или ключевой ставки ЦБ.
  7. Внимательно читать условия подписываемого договора, проверять юридические адреса, подписи, печати.

Как банки проверяют кредитную историю?

Проверка кредитной истории проходит в несколько этапов:

  1. В настоящее время в нашей стране действуют около 24 бюро, и каждая организация сама решает, в какое из них она будет предоставлять информацию о клиенте. Для начала банку нужно выяснить, в каком БКИ хранится информация о потенциальном заемщике. Поэтому сначала он отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй.
  2. После получения информации о БКИ, организация отправляет заявку на получение кредитной истории клиента.
  3. Бюро кредитных историй сверяет данные в заявке со своей базой и направляет банку отчет о потенциальном клиенте;
  4. На основании ответа БКИ, финансовая организация проводит анализ в целесообразности выдачи кредита.

Коммерческий или государственный банк – что лучше?

Однозначного ответа нет. У каждого есть свои плюсы и минусы. В целом, оба типа банков защищены на законодательном уровне одинаково: на тех же условиях подчиняются ЦБ, выполняют установленные нормативы и предписания, страхуют вклады и пр. Однако, в управлении госбанком участвует государство, поэтому банк не будет делать резких движений, размещать активы в высокорисковые активы, совершать явные противоправные действия, например, по отмыванию денег и т.д.

Госучастие предполагает более высокую надежность, поэтому ставки по вкладам здесь не совсем интересны для тех, кто хочет заработать на депозите. Госбанк не будет предлагать высокий процент, поскольку люди и так будут нести в него деньги, доверяя больше, чем частном банку.

В свою очередь, частный банк имеет более широкий диапазон маневра. Он может позволить себе рискнуть и разместиться в рисковые активы. За счет получения высокого дохода, частный банк готов предложить вкладчикам более привлекательные условия, нежели госбанк. Кроме этого, коммерческий банк быстрее подстраивается под изменяющиеся условия рынка, вводит новые продукты, лояльнее рассматривает кредитные заявки, предлагает интересные карточные продукты с кэш-бэком и проч. В текущих условиях основное отличие госбанка от частного заключается в том, что если случится кризис, как это было в 2012-2015 гг., государство первым делом будет вытаскивать из финансовых трудностей свои банки, а вот частным придется туго.

Преимущества госбанка:

  • Поддержка государства при финансовых трудностях.
  • Контроль государства в банковском бизнесе.
  • Низкая доля мошеннических действий руководства банка в плане отмывания денег, вывода их заграницу.

Недостатки госбанков:

  • Низкие ставки по вкладам.
  • Шаблонный способ рассмотрения заявок клиентов.
  • Неспособность быстро лавировать при изменении рыночной ситуации.
  • Большие очереди в отделениях.

Преимущества частного банка:

  • Привлекательные условия по вкладам.
  • Индивидуальный подход к клиентам.
  • Способность быстро изменять модель бизнеса при изменении рыночных условий.
  • Удобные удаленные сервисы, интернет-банк.
  • Поддержка горячей линии.

Недостатки частного банка:

  • Быстрое изменение финансового положения: сегодня оно стабильное, а завтра – на грани отзыва лицензии.
  • Не всегда непрозрачные финансовые результаты.
  • Высокий уровень мошенничества: отмывание денег, вывод денег заграницу, вложение в рисковые активы и проч.

Откуда берется процент по вкладу и остатку на счете

Банк — это коммерческая организация. Он должен приносить прибыль, как, например, магазин. Магазин покупает продукты дешевле, продает дороже, разница — это его прибыль. Так же и банк: он берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.

Банк возьмет ваши деньги, выдаст их заемщикам в качестве кредитов и заработает на них. Часть прибыли он отдаст вам в качестве процентов по вкладам. А другую часть направит на свои расходы, например оплатит работу колцентра, поставит больше банкоматов, разработает удобное приложение, застрахует риски.

Накопительные счета и остатки на дебетовых картах — это тоже источник денег для банка. И он тоже на них зарабатывает и устанавливает там такие тарифы, чтобы работать с этими средствами было выгодно и не рискованно для всех.

Когда банк привлекает деньги в качестве вкладов или остатков на накопительных счетах и картах, они ему сколько-то стоят. Если вы положили на вклад 100 тысяч под 6%, то эти деньги стоили банку условные 6 тысяч в год. Он должен выплатить вам эту сумму в качестве процентов, когда придет время. Или банк пообещал вам начислить процент на остаток по дебетовой карте — эти деньги ему нужно откуда-то взять, то есть заработать.

А еще банк должен сформировать резервы и застраховать ваши деньги — это обязательное требование по закону. Чтобы вы были уверены в возврате своих денег, банк платит взносы. И деньги на них тоже нужно откуда-то брать. Банк знает, как заработать эти деньги, используя средства вкладчиков. Он их зарабатывает и делится с вами частью прибыли — это и есть процент по вкладам, счетам и картам.

Основные показатели, на которые стоит обратить внимание при выборе банка.

Показателей, характеризующих деятельность банков, довольно много. Бухгалтерский анализ банка имеет немного  иную специфику, чем анализ предприятия, поэтому разобраться в нем достаточно сложно. Аналитики с соответствующим опытом и образованием могут рассказать о состоянии банка и его перспективах, но их достаточно мало. Большинство из них работают в рейтинговых агентствах. Агентства есть местные и международные.

Местные оценивают банки, исходя из  российских особенностей ведения бизнеса, состояния экономики, стандартов  и проч.

Международные рейтинг имеют бОльшую ценность и интерес за счет имеющегося опыта, а также статуса/престижа. Обладая современными техниками оценки, в зависимости от текущей ситуации и показателей, агентства могут повышать или понижать рейтинг банка. Если прогноз присваивается негативный, то это означает, что у банка начались финансовые проблемы и стоит осторожнее отнестись к тому, чтобы размещать в нем больше страховой суммы.

Кроме рейтингов, можно найти информацию о ключевых показателях работы банка. Она находится в общем доступе на сайте банка. К ключевым показателям относятся прибыль и размер активов. Если за последние пару лет они показывали рост, то это будет положительным признаком. Если банк работает в убыток, то это является поводом для того, чтобы насторожиться.

Также можно обратить внимание на показатели ликвидности (мгновенной, текущей, долгосрочной). Формула их расчета содержится в инструкции ЦБ №139

По большинству банков нормативы ликвидности можно найти  на сайте ЦБ в разделе отчетности кредитных организаций. Норматив мгновенной ликвидности (норма 15%) ограничивает риск потери платежеспособности в течение одного дня. Это отношение активов, которые можно реализовать в течение суток, чтобы покрыть возникшие обязательства, к размеру обязательств, которые могут возникнуть в течение дня.

Норматив текущей ликвидности (норма 50%)  отражает риск потери платежеспособности в течение 30 дней, а долгосрочной (норма 120%) – на протяжении долгого срока. Нарушение нормативов первых двух показателей говорит о том, что у банка недостаточно ликвидности, а вот нарушение долгосрочного норматива говорит о рисковой политике банка. Например, деньги банк выдал в ипотеку на 30 лет, а занял их на месяц. При невыполнении установленных нормативов, ЦБ накладывает жесткие штрафы в отношении нарушителя. При многократных нарушениях производится отзыв лицензии.

Почему получить кредит с 1 октября будет сложнее?

1. Требования к должнику станут жёстче. Нагрузку на заявителя будут рассчитывать по-новому. ЦБ предписал кредиторам учитывать не только доход, но и показатель долговой нагрузки. Это соотношение зарплаты заявителя и суммы ежемесячных платежей. Если ПДН будет выше 50%, банк откажет в новом займе.

2. Центробанк повысит коэффициенты риска для банков. Это приведет к увеличению полной стоимости займа. Стоимость ссуды — это тело кредита, проценты, комиссии и остальные платежи. Чем выше стоимость кредита, чем больше нагрузка на должника.

3. Количество отказов увеличится в разы. В первую очередь это коснётся заёмщиков с низким доходом и высоким кредитным риском, а также людей с «серой» зарплатой и самозанятых.

Почему важно выбрать правильный банк для размещения вклада?

Чтобы получить доход и сохранить свои  накопления, важно выбрать правильный и надежный банк для вложения. К сожалению, в последнее время у банков отзываются лицензии из-за некачественного ведения бизнеса, обналичивания капитала, вывода денег и ухудшения активов

Последние годы пошатнулось состояние резервного фонда АСВ.

У него просто не осталось денег на страховые выплаты по вкладам в случае отзыва лицензии. Последние банки, которым грозил отзыв лицензии (Открытие, Бинбанк, ПСБ), переданы были на санацию. Путем естественного бегства вкладчиков, банки сократили свои портфели (все входили в десятку по объемам вкладов).

Затем их ЦБ докапитализировал, некоторых планирует слить в одну организацию и продать инвесторам. В случае санации для клиентов ничего не изменилось. Волноваться пришлось крупным вкладчикам с суммами от 1.4 млн.р. Сейчас все успокоилось и банки работают в прежнем режиме. Что будет после продажи, пока никто не знает.

Все эти манипуляции ЦБ привели к тому, что большинство вкладчиков предпочитают хранить деньги в госбанках, таких как Сбербанк, ВТБ, РСХБ. Ставки здесь мизерные – 3-6% годовых. С учетом роста цен и инфляции, говорить о заработке на процентах не приходится. Взор желающих заработать обращается на более мелкие частные банки, где наученные опытом вкладчики редко хранят свыше страховой суммы.
Крупные вкладчики с миллионами рублей предпочитают пользоваться услугами Газпромбанка, ВТБ, Сбербанка, Альфа-Банка, которые входит в пятерку лучших банков страны. Некоторые, в погоне за хорошими процентами,  готовы рискнуть и выбирают более мелкие банки. При ликвидации или отзыве лицензии в лучшем случае возвращают свои 1,4 млн.р.

Таким образом, выбор банка для дальнейшей работы – это важная задача каждого вкладчика. Метод толпы «куда все, туда и я»  –  малоэффективный. При негативном исходе винить придется только себя. Простому человеку, не разбирающемуся в банковских показателях, трудно будет понять, как себя вести при изменении тех или иных активов, но можно периодически заглядывать в новостные ленты и следить за новостями о выбранном банке.

Внимательно изучите предложение банка

Прежде чем подписать договор на приобретение какой-либо услуги, внимательно изучите, что именно вам предлагают. Подписывать договор стоит только в том случае, если каждое из его условий вам понятно.

На что обратить внимание, если…

…я хочу открыть вкладЕсли вы ищете вклад с большими процентами, то обязательно проверьте, что в договоре указано, какой тип вклада вы открываете и как именно будут начисляться проценты.

Иногда вам могут предложить инвестиционные продукты — когда деньги, которые вы отдадите на хранение, банк будет инвестировать. Доход от инвестиций не гарантирован, и вы можете потерять вложенные деньги. И хотя такие продукты по сути своей не имеют ничего общего с вкладами, их могут предлагать вам под видом вклада. Или даже называть вкладом в рекламе, но с примечанием, что это инвестирование.

Уточните, как вам будут начислять проценты. Есть вклады с так называемыми «лестничными» процентами. Срок таких вкладов обычно разбит на несколько периодов, и процентная ставка меняется от периода к периоду. В рекламе при этом вам могут озвучить только самый высокий процент.

Подробнее о том, как открыть вклад в банке, читайте в нашей статье.

…я хочу выгодную карту
При выборе карты выясните, сколько вам придется платить за ее обслуживание и есть ли у нее кешбэк (возможность вернуть часть денег, которые вы потратили на покупки при оплате картой) или другие бонусы. С их помощью вы сможете сэкономить. Но трезво оцените, будете ли вы делать покупки на тех условиях, при которых вам обещают высокий кешбэк или бонусы. Например, если вы редко летаете, то мили для путешествий вы сможете накопить нескоро.

Не забудьте, что банки обычно берут комиссию за перевод на карты других банков, поэтому стоит подумать заранее, куда вы будете чаще переводить деньги. Спросите, какие карты у друзей, коллег и нравится ли им обслуживание.

Подробнее о бонусах и кешбэке читайте в статье «Как заставить банковскую карту работать на вас?».

…я хочу взять кредит
При выборе кредита обратите внимание на его конечную стоимость, сколько всего вам придется заплатить вместе со всеми процентами. Проверьте, нет ли в договоре пунктов, за которые вам тоже придется заплатить (например, страховки)

Выясните, можно ли отказаться от таких дополнительных пунктов (часто отказ от страховки значит, что процент по кредиту будет выше, потому что риски банка увеличиваются).

Иногда кредит удобнее брать в банке, где у вас уже есть счет или вклад: постоянным клиентам могут предложить более выгодные условия и с большей вероятностью одобрят кредит. Подробнее о выборе кредита читайте в статье «Потребительский кредит».

…я хочу получать пенсию на карту
Если вы пенсионер, то получать пенсию и социальные выплаты вы можете в банке, у которого есть договор с Пенсионным фондом. Выяснить, есть ли такой договор, можно или в самом банке, или в ПФР. Если договор есть, вы открываете счет и пишете заявление с реквизитами в ПФР.

Источники информации о банке

Практически все сведения, которые помогут оценить надежность финансового учреждения, можно получить из открытых источников. Дата регистрации, лицензии и разрешения, финансовая отчетность за минувший период и т.д. размещаются на официальных сайтах конкретных банков и на сайте Центробанка в разделе «Информация по кредитным организациям». Историю, состав акционеров, последние новости можно найти на форумах банковских аналитиков. По этим данным можно составить достаточно полное представление о текущем положении дел в организации.

Критерии выбора банка

Решение о том, какой банк выбрать, следует принимать после того, как вы соберете и проанализируете полученную информацию

Особое внимание стоит обратить на следующие факторы:

  1. Время существования банка. Хорошо, если банк известен на рынке более 5 лет – это, как правило, говорит о надежном положении компании и достаточном опыте в преодолении экономических трудностей.
  2. Учредители банка. Наличие информации об учредителях в открытом доступе обычно свидетельствует об их хорошей деловой репутации и отсутствии криминального прошлого.  Желательно, чтобы в состав учредителей входили крупные корпорации или банковские группы (в том числе иностранные), которые смогут поддержать банк на плаву в кризисные моменты.
  3. Размер и структура капитала банка. О надежности банка говорит широкая сеть отделений, филиалов и банкоматов, величина уставного капитала более 1 млрд. руб., высокая доля в капитале собственных (не заемных) средств.
  4. Динамика активов банка. Для анализа следует сравнить текущие активы с активами за прошлый год и прошлый месяц. Положительная динамика говорит о стабильности организации. Если общие активы или отдельные статьи баланса сократились за год более чем на 25%, значит, компания испытывает финансовые затруднения.
  5. Ликвидность банка. Уровень ликвидности показывает, сможет ли банк вовремя (и в каком объеме) исполнить свои обязательства перед клиентами. Чем ближе показатели к предельным значениям, тем выше риск невыплат. Предельные значения составляют: Н2 (мгновенная ликвидность, за 1 день) – ≥ 15 %; Н3 (текущая ликвидность, за 1 месяц) – ≥ 50 %; Н4 (долгосрочная ликвидность, за 1 год) – ≤ 120 %. Отчет по данным показателям все банки должны предоставлять в ЦБ РФ.
  6. Рентабельность. Характеризует размер прибыли, ее динамику и источники поступлений. Большую часть прибыли банк должен получать от основной, а не побочной деятельности.
  7. Участие в системе страхования вкладов. Если банк занесен в реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ), его клиенты при наступлении страхового случая (банкротство банка или отзыв лицензии) получат возмещение денежных средств. С декабря 2014 г. вкладчикам возмещаются депозиты в сумме до 1,4 млн руб. В настоящее время в системе страхования вкладов обязаны регистрироваться все коммерческие банки России.
  8. Процентная ставка. Завышенные ставки, существенно превышающие средний уровень, могут говорить о нехватке средств в банке. Привлекая таким образом клиентов, кредитное учреждение пытается погасить долги. Сориентироваться, действительно ли ставка завышена, можно, опираясь на результаты мониторинга максимальных процентных ставок в ТОП-10 банков, привлекающих максимальный объем депозитов, публикуемого ЦБ РФ.

Рейтинги надежности банков

В свободном доступе можно найти массу профессиональных рейтингов, регулярно оценивающих надежность российских банков по разным критериям: объему активов, прибыли, рентабельности, количеству вкладчиков и т.д. Самые показательные из них основываются  на объеме активов и рентабельности. Рейтинги российских банков в основном выпускают отечественные рейтинговые агентства: Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М. Известные международные агентства (Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poor’s) работают только с крупнейшими российскими банками. Каждому участнику рейтинга присваивается оценка в виде буквенных обозначений в разных категориях. Например, значок «С» в «Рейтинге устойчивости банка» означает «высокая финансовая устойчивость».

На портале Выберу.ру можно ознакомиться с рейтингами надежности российских банков по активам, кредитам и депозитам.

Выгодные предложения

Вклады
Все вклады банка в России

Вклад “Помню. Горжусь”

Лицензия №1481

Все вклады банка в России

Ипотека
Все ипотечные программы банка в России

Льготная ипотека с господдержкой

Лицензия №2209

Все ипотечные программы банка в России

Кредиты наличными
Все кредиты наличными банка в России

Кредит “Наличными” 7,2

Преимущества:

Оформление кредита за 1 визит в банк. Досрочное погашение без комиссии

Лицензия №1000

Все кредиты наличными банка в России

Кредитные карты
Все кредитные карты банка в России

Карта возможностей

Лицензия №1000

Все кредитные карты банка в России

Дебетовые карты
Все дебетовые карты банка в России

Добавить комментарий