Знаток Финансов

Больше тратить, чтобы больше зарабатывать?

Играют на чувстве превосходства

Активнее всего это эксплуатируют создатели бесплатных шутеров, в которых можно купить, к примеру, золотые патроны. Хотите наносить больше урона? Пожалуйста, заплатите и не напрягаясь убивайте тех, кто играет бесплатно.

В условно-бесплатных киберспортивных играх нельзя допустить такого безобразия. Это как если бы в шахматах можно было покупать себе ферзей вместо пешек, а в футболе — дополнительные замены игроков. Честной игры из такого точно не выйдет.

Поэтому, чтобы не нарушить игровой баланс, такие игры, как «Дота-2», «Лига легенд», «Контр-страйк» и им подобные, продают скины — улучшения внешнего облика персонажа, его брони, оружия или анимации. Во время игры все равны: и те, кто не заплатил, и те, кто что-то купил. Просто заплатившие выглядят красивее тех, кто играет бесплатно.

Как бороться. Тут подключаются другие механизмы: желание выделиться из толпы обычных игроков или страсть к коллекционированию. Вот понравился вам персонаж игры, и вы хотите купить ему все красивые комплекты брони, сто рублей не жалко. А где сто — там со временем наберется и тысяча.

В такую игру вы будете играть годами, а время от времени будут выходить новые скины, которые тоже захочется купить. В итоге вместо того, чтобы заплатить за игру несколько тысяч, вы каждые несколько месяцев отдаете разработчикам по 100—200 рублей за обыкновенные украшательства. Подумайте, готовы ли вы к таким тратам.

За и против: можно ли тратить лишнее, чтобы побаловать себя

Почитайте, как обуздать траты не только в виртуальном мире:

  1. Следить, куда уходят мелкие суммы
  2. Усмирить внутреннего шопоголика
  3. Посчитать, сколько вы накопите, если откажетесь от мелких трат

Используешь только один источник дохода

Мы привыкли думать, что высокий уровень дохода нам гарантирует только повышение на работе, но это не так. Если ты хочешь увеличить ежемесячные поступления в кошелек, то следует искать альтернативные способы заработка.

К примеру, если ты офисный работник 5/2 со средней заработной платой, но вдруг амбициозно решил накопить на покупку квартиры или же на летний отпуск за границей и сделать это за год, а не за десять, то начни с планирования времени.

Допустим, что после работы у тебя остается несколько часов, которые ты обычно тратил на просмотр фильмов или смешных роликов в интернете. Оптимизируй это время и попробуй заняться чем-то полезным. Пройди курсы по удаленной работе или займись репетиторством, в зависимости от своих навыков и предпочтений. При должном уровне заинтересованности и подготовки работа по вечерам может вывести тебя на получение стабильного дохода, который может увеличить твою ежемесячную зарплату в половину.

Сколько вы тратите?

Чтобы копить деньги, нужно зарабатывать больше и тратить меньше — это прописная истина. Первое не у всех получается, а второе многие недооценивают. Часто возникает иллюзия, что денег хватает только на еду и коммуналку, поэтому экономить просто не на чем. Но не спешите с выводами.

Фиксировать расходы нужно, чтобы понять их структуру. Причём делать это «крупным мазком» недостаточно. Например, все траты в супермаркете вы занесли в категорию «Продукты» и считаете их оправданными. А потом оказывается, что только 30% от суммы ушло на мясо, крупы и овощи, а остальное — на шоколад, печенье, газировку и алкоголь.

Начните вести учёт — узнаете о себе много нового.

2. Сколько вы получаете?

Проще всего умножить оклад на 12 — по числу месяцев — и вычислить годовой доход. Но цифра выйдет не совсем точной. Свои коррективы вносят отпускные, которые считаются по среднему заработку. Возможно, вы за год получили премию или налоговый вычет. Стоит учитывать все нюансы, чтобы понимать реальное положение дел.

3. Сколько вам нужно денег на самое необходимое?

Определите, какие траты для вас являются обязательными. Затем прикиньте свои расходы, исходя из нескольких стратегий, например:

  • На какую минимальную сумму вы сможете прожить, не голодая и не влезая в долги.
  • Сколько вам нужно, чтобы жить не ограничивая себя, но и не шикуя.
  • Как много денег требуется, чтобы жить роскошно.

Оптимальная стратегия — вторая: она помогает соблюсти баланс между ограничениями и комфортной жизнью, экономить и копить разумно. Первая цифра поможет увидеть свои реальные потребности, а последняя — понять, к чему нужно стремиться.

Вы можете моделировать для себя любое количество сценариев. Главное — понимать, зачем вы это делаете.

4. Как и зачем вести бюджет?

Сама по себе информация о доходах и расходах интересная, но бесполезная, если не пускать её в дело. Эти данные нужны, чтобы составить бюджет на месяц и год. Подробный финансовый план поможет учесть все крупные и мелкие траты, заложить средства на развлечения и форс‑мажоры и, конечно, начать копить.

5. Как экономить, не ухудшая качество жизни?

Некоторые подходят к делу радикально: решают затянуть пояс потуже, покупать самое дешёвое, во всём себя ограничивать. И это ошибка. Жизнь станет невыносимой, а это вовсе не то, что вы должны получить вместе с экономией.

Не путайте рациональное снижение трат со скопидомством:

  • Если вы прошли лишний квартал, чтобы купить привычные продукты дешевле, — это хорошо.
  • Если вы заменили качественное мясо дешёвым полуфабрикатом с невнятным составом — это плохо.

6. Сколько вам нужно накопить?

Здесь многое зависит от того, на что вы копите и есть ли у вас сбережения. Первое, о чём вы должны позаботиться, — резервный фонд. Это подушка безопасности, которая выручит вас при потере работы, длительной болезни или других форс‑мажорах. Сбережений должно хватить минимум на три месяца нормальной жизни, а в идеале — на год.

В остальном финансовые цели вы ставите себе сами. Но они должны быть чётко сформулированы, а путь накоплений — просчитан.

7. На что надо копить уже сейчас?

Этот вопрос логично вытекает из предыдущего. В деле накоплений есть спринты, а есть марафоны. В первом случае вы собираете небольшую сумму денег, чтобы потратить её в ближайшие пару лет. Во втором — преследуете более долгосрочные цели, откладывать на которые надо уже сейчас.

Например, наивно надеяться на большую пенсию от государства — логичнее будет накопить на старость самостоятельно. То же и с образованием детей: может, к их совершеннолетию в вузах в принципе не будет бюджетных мест, поэтому нужно финансово подготовиться.

Часто люди машут на долгосрочные цели рукой: «Вдруг я буду ограничивать себя сейчас, а до пенсии не доживу». Гораздо печальнее будет, если всё-таки доживёте, а сбережений к этому моменту не будет.

8. Сколько денег откладывать?

Как минимум 10% от всех доходов. Ниже этой планки лучше не опускаться, иначе вы будете копить целую вечность. А вот увеличить процент можно, если финансы позволяют.

Если не знаете, с чего начать, попробуйте откладывать 10% с зарплаты и 25% со случайных поступлений: премий, денежных подарков и так далее.

9. Как хранить сбережения?

Определённо не под матрасом, особенно если речь идёт о долгосрочных накоплениях, иначе инфляция медленно, но верно будет пожирать ваши деньги. Для краткосрочных целей стоит рассмотреть накопительные счета и депозиты. На длинных дистанциях лучше инвестировать. Деньги должны работать и приносить прибыль, обидно не использовать их потенциал.

Потратьте время на изучение инструментов инвестирования и избегайте сомнительных предприятий, которые рискуют оставить вас без гроша.

Сколько нужно денег, чтобы больше не работать

Правильный ответ зависит от множества факторов: желаемого уровня жизни и уровня расходов, ожидаемой продолжительности жизни, доходности вложений, наличия пассивных источников дохода и т. д. Все индивидуально.

Если упрощенно, достаточный капитал — это такой капитал, которого вам хватит хотя бы на 25, а лучше на 30 лет при том уровне жизни, который вам нужен. Если за год вы тратите 20 тысяч долларов, вам нужно иметь 500 или 600 тысяч долларов, вложенных в различные активы. Иными словами, не стоит за год тратить больше 3—4% капитала.

Вот что об этом пишет Уильям Бернстайн в книге «Манифест инвестора. Готовимся к потрясениям, процветанию и всему остальному»:

Если с учетом роста прожиточного минимума вы тратите 2% сбережений в год, вы обеспечены надежно; если траты составляют 3%, уровень расходов можно считать приемлемым; при 4% ваше положение становится рискованным; а если требуемая сумма достигает 5% в год, готовьтесь перейти на хлеб и воду и отдыхать поближе к дому.

Еще нужно помнить об инфляции. Если принять долларовую инфляцию за 2% в год, то через 10 лет покупательная способность миллиона долларов будет как у нынешних 820 тысяч, а через 20 лет — как у 673 тысяч. Учтите это в своих планах.

Идеальный вариант — тратить на жизнь только деньги, полученные сверх инфляции. Например, если доходность ваших долларовых вложений 5%, а инфляция 2%, то тратить лучше только 3%. Так вы не будете проедать капитал и у вас будет что передать детям и внукам.

Тратишь больше, чем зарабатываешь

Проблема многих людей — это уверенность в том, что чем больше ты зарабатываешь, тем больше тебе можно тратить. Горькая правда такова: сколько бы ты ни зарабатывал, нужно держать под контролем свои расходы. Нет определенной суммы, которая покрыла бы все твои потребности, особенно если они постоянно растут.

Есть одна хитрость, которую тебе необходимо постичь: не покупай вещи, которые должны «поднять твой статус» в глазах окружающих — это лишь обанкротит тебя, создавая видимость достатка. Старайся «усмирить» свои потребности, ведь при стремительно растущих аппетитах ты не уложишься и в миллион.

Сократите свои расходы

Второй вывод из закона Паркинсона: «Если Вы позволите вашим расходам расти медленней, чем ваши доходы, и вы сбережете или инвестируете эту разницу, через какое-то время вы станете материально независимыми».

Это самое главное. Я называю это «клином». Если вы можете вбить клин между вашим увеличивающимся доходом и возрастающими затратами на поддержание вашего образа жизни, а затем сэкономить и инвестировать разницу, вы сможете через какое-то время, по мере роста инвестиций, улучшить свое материальное благополучие. Сознательно нарушая закон Паркинсона, вы, в конечном итоге, станете материально независимыми.

Создают искусственные проблемы и продают их решения

Поначалу игроку в бесплатных играх все дается легко и быстро — и это подсаживает на крючок. Но потом требуется больше усилий, а играть становится труднее

Пользователь проводит в игре все больше времени, и мозг делает вывод, что это что-то важное. Ему же надо оправдать усилия хозяина, поэтому мозг закрепляет привычку и выдает дофамин за очередной уровень — точно так же, как мозг крыс за правильно нажатые рычажки

Когда привычка сформирована, пора зарабатывать на игроке. Для этого разработчики создают искусственные трудности, и прогресс замедляется. У врагов становится больше жизней, а урожай растет по нескольку дней.

В итоге игра предлагает купить ускорение в игровом магазине. Там и кристаллы, и золото, а если купить еще эту штуку — можно зарабатывать больше опыта и побеждать врагов.

Тем, кто ничего не тратит, разработчики всячески усложняют жизнь, чтобы склонить к покупке. А не хочешь платить — страдай, ведь зависимость уже сформирована, урожай быстрее расти не станет. Удобно играть и не платить уже не получится.

Как бороться. Присмотреться к тому, когда разработчики предлагают совершить покупку: обычно после поражений, когда пользователь расстроен. Расчет на то, что он купит улучшение, лечение или усиление, чтобы немного приободриться.

Задумайтесь, а стоит ли оно того? Принимаете ли вы решение сами или вами пытаются манипулировать? Что будет, если вы откажетесь от покупки?

Как защититься от спонтанных покупок

Манипулируют восприятием

Сложно отдать заработанные деньги на какие-то пиксели, особенно если до этого так хорошо игралось бесплатно. И чтобы совратить жертву, разработчики используют те же способы манипуляции, что и маркетологи. Даже если вы не играли в игры, вы наверняка сталкивались с ними в супермаркетах. Например, с эффектом якоря.

Как выяснили разработчики таких игр, игрокам сложно совершить только первую покупку в магазине и расстаться с настоящими деньгами. И они решили: а давайте будем продавать за деньги не вещи, а игровую валюту. А уже за игровую валюту продавать всякое полезное барахло.

Получается, каждый раз, когда пользователь открывает игровой магазин, он не видит цены в рублях и не думает о том, как тяжело ему достаются эти деньги, чтобы их тратить на какую-то ерунду. Игрок один раз покупает золото, кристаллы или что там придумают разработчики, а потом тратит их, не чувствуя за ними настоящих денег.

Примерно так же ведут себя казино, чтобы азартные игроки ставили как можно больше — ведь играют они не на деньги, а на какие-то фишки, которые даже в магазине не потратить. Именно поэтому ценность фишек попросту не чувствуется.

Кстати, потому мы и в поездках тратим немного больше, чем рассчитываем. Ценность долларов, евро, рупий или песо не сидит глубоко в нашем мозгу. Мы не сразу можем сказать, сколько фунтов в месяц мы получаем и дорого ли это — кофе за 10 шекелей.

Как бороться. Выделить бюджет на игру. Спросить себя, сколько бы вы заплатили, будь она платной? Определить эту сумму и не тратить сверх нее. Или сказать: я могу позволить себе без проблем тратить на бесплатные игры 200 рублей в месяц. И покупать на эти деньги все, что душе угодно.

Опыт транжиры: как вести бюджет без силы воли

Общаешься с людьми, которые тянут тебя на дно

У всех есть такой вид знакомых, которые вечно всем недовольны, но считают, что от них ничего не зависит. Так вот, очень плохо, если ты тесно общаешься с подобными людьми. Они будут ехидно улыбаться твоим словам о новых бизнес-идеях; на твое сообщение о решении бросить курить они, скорее всего, покачают головой и предложат сигарету; они будут обвинять тебя в том, что ты не уделяешь им достаточно внимания из-за своей работы.

Даже если ты мотиватор от бога, уверен в себе и своих силах на сто процентов, горишь желанием действовать и менять мир вокруг себя, рано или поздно (а скорее всего, рано) негативное окружение заставит тебя осесть и смириться, приняв его позицию.

Так что советуем тебе выбирать друзей очень тщательно и стараться ограничивать общение с теми, кто намеренно или сам того не понимая тянет тебя на дно.

Спонтанные поездки

На основной работе я получаю 150 тысяч, а еще у меня есть фриланс, на котором за три месяца выходит еще тысяч 100. Я сдаю квартиру друзьям за 20 тысяч и практически за те же самые деньги снимаю комнату, но в центре. На что у меня уходят все остальные деньги, я не понимаю. Наверное, я просто очень много работаю, и потому мне нужно много отдыхать. Я часто езжу в путешествия, могу спонтанно куда-то сорваться, например, полететь в Европу к подруге в гости. Это всегда происходило настолько неожиданно, что отложить деньги я бы не успела и поэтому я пользовалась кредитной картой. Только пару месяцев назад я закрыла долг по ней, а то какое-то время у меня даже снимали пени за просрочку платежей. Так я потеряла около 5 тысяч, но зато в прошлом году благодаря ей я немного сэкономила — два раза использовала накопленные мили для оплаты перелета.

Добавить комментарий