Домашние финансы. Управление домашними финансами

Повышение финансовой грамотности

Правильному распоряжению личными средствами способствует . К сожалению, этому не учат в школе. Поэтому каждый человек должен решить этот вопрос самостоятельно и непременно передавать полученные знания своим детям. Таким образом в современном мире удастся вырастить хотя бы часть поколения, умеющего решать материальные проблемы своими силами.

Банки и правительство видят в населении лишь послушных потребителей, они никогда не будут заинтересованы в самостоятельности граждан. Максимум того, на что способны эти институты — это обучить вас «правильно» брать кредиты и заносить свободные средства в пенсионный фонд, не давая при этом никаких гарантий на вашу безбедную старость.

Самообразование

Это первый и самый дешёвый способ повышения финансовой грамотности. Вами уже оплачен интернет, а там есть много полезной информации в свободном доступе. Потребуется инвестировать только ваше время, чтобы достичь первых успехов. Взяв на вооружение несколько простых советов, вы сможете освободить часть средств на дальнейшее инвестирование в саморазвитие.

Возможно, у вас катастрофически не хватает как раз свободного времени, что является прямым следствием попадания в финансовую западню. В такой ситуации начните с управления личным временем, прочитав нашу статью о тайм-менеджменте.

Специализированная литература

Желательно формировать свою библиотеку на бумажном носителе. Знания без материального подкрепления быстро улетучиваются, если вы не успеете превратить их в навык. Полезно перечитывать книги после достижения определённых успехов, так как в этом случае вам откроются новые грани смысла в «старых» предложениях. Полностью понять глубину содержания, можно лишь достигнув уровня развития автора книги.

Обучающие курсы

Традиционное образование, включая высшее, призвано сделать из вас хорошего исполнителя чужой воли. В практическом смысле, оно полезно лишь для того, чтобы научиться самостоятельно получать новые знания. А процесс самообразования необходимо продолжать всю оставшуюся жизнь.

Именно семинары призваны в короткий срок дать максимум полезной информации по узкой теме. На таком семинаре человек с практическим опытом концентрированно передаёт вам сведения, как достичь того же результата, минуя ошибки первопроходца. Если вы уже умеете зарабатывать больше, чем тратить, обязательно попробуйте посетить платные курсы повышения финансовой грамотности.

Бесплатный сыр

Сейчас существует масса разных предложений на рынке инфобизнеса. Также широко распространены бесплатные семинары, организаторами которых являются компании сетевого маркетинга. Если вам предлагают получить какие-то знания безвозмездно, причём семинар проходит в шикарной обстановке, то скорей всего вам красиво продадут что угодно, кроме полезных навыков. Но даже такой опыт будет полезен, чтобы впоследствии уметь отделять зёрна от плевел.

При правильном подходе, вложения в собственное обучение окупаются многократно. Этот путь невозможно пройти без ошибок, но именно они дадут наиболее ценный опыт, который вы не почерпнёте, перечитывая умные книги хоть сто раз. Только действия приближают к результату.

Дребеденьги

Приложение составляет подробный отчёт по общему бюджету и показывает индивидуальные траты. Каждый член семьи может комментировать свои расходы. «Дребеденьги» позволяют настроить распознавание СМС от банка и их автоматический учёт в движении средств. Бухгалтерию можно вести в разных валютах и на разных счетах. От посторонних глаз приложение защищено паролем и ПИН-кодом.

Многие функции приложения, в том числе возможность подключения нескольких пользователей, зависит от наличия подписки на сайте сервиса. Она обойдётся в 599 рублей в год.

Дребеденьги

Разработчик:

Alexander Evdokimov

Цена:
Бесплатно

дребеденьги.ру – учёт расходов

Разработчик:

drebedengi.ru

Цена:
Бесплатно

Дребеденьги

Разработчик:

ExpertPro

Цена:
Бесплатно

Результаты

Мои достижения за первые пять месяцев наведения порядка в финансах:

• Перестал ругаться с женой из-за денег. Ведь теперь оба точно знаем вклад каждого в общие затраты.
• На 20% сократил личные расходы — в основном за счёт развлечений. Но это не значит, что отказался от них совсем.
• Научился прогнозировать ситуации, когда денег не хватает на обязательные платежи. Не всегда получается избежать, но они перестали быть сюрпризом. В июле во время отпуска не вписался в бюджет, в конце месяца пришлось воспользоваться кредитной картой. Деньги вернул с первого же поступления — буквально через два дня.
• За счёт сокращения расходов увеличил ежемесячные платежи по кредитам. Раньше ограничивался внесением минимального платежа, который покрывает в основном проценты. Теперь вижу, как сокращается тело кредита, а вместе с ним — и минимальный платёж с каждым месяцем.
• Начал откладывать разницу между доходами и расходами. Пока на депозит, но присматриваюсь к более доходным инструментам.
• Научился ставить перед собой финансовые цели и увидел — они достижимы.

Уверен — у вас получится не хуже, а у кого-то — лучше. Главное — начать.

Считать прибыль

Какая может быть прибыль у человека, который живёт на зарплату? Такая же, как в бизнесе, — разница между доходами и расходами. Потратили за месяц меньше денег, чем получили, — это ваша прибыль. И распоряжаться ей можно как прибылью. Больше потратить в следующем месяце. Отложить на отпуск или крупную покупку, да и просто на чёрный день. Вложить в бизнес, дать взаймы под проценты, купить ценные бумаги и тому подобное.

Впрочем, сперва научимся считать прибыль. А что с ней делать — решите сами.

Для подсчёта собственной прибыли я адаптировал отчёт о прибылях и убытках (ОПиУ). В нём мне понравился подход — сведение доходов и расходов в один документ и группировка по видам. А ещё ОПиУ — это не только анализ постфактум, но и одновременно финансовый план на следующий месяц.

Как делить расходы в домашней версии ОПиУ

В своей домашней версии ОПиУ я сгруппировал расходы так:

1. Общие обязательные — те, без которых не обойтись семье: аренда жилья, коммунальные услуги, продукты для общих нужд, образование (сюда я отношу и ежемесячные платежи за школьные завтраки сына и дочки), развитие и обучение детей, платежи по кредитам, взятым на общие нужды семьи.
2. Личные обязательные — расходы, без которых не обойтись конкретному члену семьи: одежда, обувь, бензин и эксплуатация автомобиля (в зависимости от ситуации эти траты можно отнести к общим обязательным или распределить между членами семьи, которые их по факту несут), затраты на общественный транспорт, обеды, обязательные платежи по кредитам, взятым для личных целей, и тому подобное.
3. Общие необязательные — здесь у меня отражаются затраты, например, на поход всей семьёй в аквапарк или семейную же поездку за город на выходные, отпуск и тому подобное.
4. Личные необязательные — сюда я отношу всё, что трачу на себя любимого, и чего мог бы и не делать: ресторан или ночной клуб с друзьями, поход в горы без семьи, абонемент в бассейн и тому подобное. Злостным курильщикам есть смысл именно сюда заносить расходы на сигареты. Предвижу и понимаю возражения этой публики (увы, сам такой). Но с этой дурной привычкой всё-таки можно распрощаться. Так что, если уж есть эта трата, пусть лучше будет в необязательных расходах — для самовоспитания. Вдруг бросить поможет.
5. Непредвиденные. Пусть будут на всякий случай.

Если вам удобнее другой принцип группировки расходов — без проблем.

Вот моя домашняя версия ОПиУ за июль:

Общий доход	27 000
Нескучные	3 000
Моника	5 000
Музей в Праге	7 000
Прочие доходы	12 000
Обязательные общесемейные расходы	–13 617
Аренда дома	–2 600
Газ	–200
Свет	–150
Вода	–67
Интернет	–150
Мобильная связь	–200
Продукты	–8 000
Хозяйственные расходы	–2 000
Канализация	–250
Школьное питание
Развивающие занятия
Товары для школы
Одежда детям
Обувь детям
Обязательные личные расходы	–2 200
Кредиты	–2 000
Здоровье
Транспорт	–200
Необязательные общесемейные расходы	–2 000
Семейные развлечения
Игры
Сладости	–2 000
Необязательные личные расходы	–3 600
Бассейн	–400
Обслуживание велосипеда	–200
Личные развлечения	–2 000
Дурные привычки	–1 000
Прочие
Непредвиденные расходы
Чистая прибыль	–5 583

С первого раза охватить все расходы у меня не получилось. Поэтому как минимум первые три месяца не будет лишним фиксировать поступления и траты постфактум. Закончился месяц — сверьте фактические расходы с домашней версией ОПиУ — не забыли ли чего. Забыли — добавьте строчку.

Сложность ведения личных финансов

Проблемой учёта личных финансов у многих людей является нежелание им заниматься. Необходимо записывать свои траты, анализировать их, составлять бюджет и придерживаться его. Всё это кажется рутиной и требует значительных усилий.

если вы не проявите внимание к своим деньгам, они утекут к «более внимательным» хозяевам

Состоятельные люди могут позволить себе нанять помощника или финансового консультанта, который будет выполнять рутинную работу за них. Если у вас средний или малый достаток, вам всё же придётся взять на себя эти функции. В противном случае, о вас «позаботятся» банки и государство таким образом, что к пенсии вы останетесь без копейки свободных денег.

Денежная игра для всех

Чтобы делать что-то без усилий, надо делать это с интересом. С момента появления первых денег, весь мир играет в игру «Кто кому должен?». Одни делают это осознанно и увлечённо, другие вынуждены играть в неё по чужим правилам и постоянно проигрывать. Сделайте ведение личных финансов увлекательной игрой, придумывайте свои комбинации (в рамках законодательства) и выигрывайте.

Создать платёжный календарь

Платёжный календарь — это гибрид между домашней версией ОПиУ и календарём на месяц. Доходы и расходы в нём разбросаны по дням. Все мы знаем, когда должны получить зарплату, заплатить за аренду жилья, коммунальные услуги, детский сад, дополнительные занятия детей, сделать очередной платёж по кредиту и тому подобное. Всё это отражаем в платёжном календаре.

Платёжный календарь — отличная прививка для профилактики спонтанных покупок. В конце июля мне пришла рассылка с предложением в августе отдохнуть на море за полцены. Соблазн устроить неделю внепланового отпуска был велик. Но заглянул в платёжный календарь, добавил все связанные с поездкой расходы и понял — даже с учётом скидки не потянем. Поэтому море пока подождёт.

Фрагмент платёжного календаря. Синий прямоугольник — бюджет поездки на море, которую пришлось отменить. Платёжный календарь показал — денег на неё не хватит

Категория людей, думающих о «светлом завтра»

Любой из нас – личность, которой свойственны свои слабости, желания, построение планов на будущее.

Это в полной мере относится к стилю управления домашними финансами. В зависимости от способа распределения домашнего бюджета  большинство людей условно делятся на две категории:

• живущие «светлым завтрашним днем»;
• тратящие все средства на текущие расходы, придерживаясь стиля «от зарплаты до зарплаты».

Люди, относящиеся к данной категории, предпочитают накапливать определенные суммы с целью сделать покупку в будущем.

За появившимся желанием сходить в ресторан, приобрести платье или техническую новинку следует анализ: в какой степени это повлияет на достижение поставленной цели.

Приведем пример смоделированной ситуации. В плане – ноутбук за полгода. В данном случае необходимо каждый месяц откладывать сумму в 3500 рублей. Человек, имеющий возможность с каждой зарплаты отложить 4 тысячи, и относящийся к данной группе, не позволит себе потратить на спонтанные покупки более 500 рублей. В противном случае приобретение ноутбука через 6 месяцев стоит под вопросом.

Такие люди понимают: достижение цели более приятно, чем бессмысленная трата денег в минуты соблазна.

Подсчитать доходы и расходы

Поводом впервые подсчитать общие расходы семьи стала очередная размолвка с женой на почве денег. Трения на предмет участия каждого в общих расходах у нас периодически случались. Мне казалось — жена навесила все обязательные расходы на меня. А свои деньги тратит только на себя. Она обвиняла меня, что слишком много трачу на собственные развлечения в ущерб интересам семьи.

Вот я и решил свести все поступления и траты в одну таблицу и посмотреть, что на деле. Сели, посчитали, кто сколько и на что тратит за месяц в рамках общих расходов семьи. И убедились — с обвинениями погорячились оба.

Когда увидели реальную картину в цифрах, представление о ситуации встало с головы на ноги.

Услуги и объявления21

От 30 минут.

Бизнес-консультации, восстановление денежного потока, привлечение финансового изобилия Москва   Скидка 500Р

Московская Тета Школа Вячеслав Немцов

3–4 часа.

Трансформационная игра “Pro Деньги”. Индивидуальное участие Москва   Подать заявку

Ольга Маргиева

Услуга

Обучение практике Крияшакти (Практика Изобилия) Москва   Скидка 1000Р

Лаборатория “Стожар” Юлия Олеговна Макарова

60–90 минут

Услуги таролога-психолога Москва   Скидка 1000Р

4 часа.

Игра Inspiration (“Вдохновение”) Москва   Подать заявку

Семейный центр “Лебедь” Мария Матана

1 час индивидуально, 2–3 часа групповые занятия

Сопровождение и поддержка в решении жизненных задач в формате индивидуальных коуч-сессий и групповых занятий Москва   Скидка 500Р

3–4 часа

Игра-тренинг “Money Эксперт. Денежный сценарий эксперта” Москва   Скидка 1000Р

Ольга Маргиева

30–60 минут.

Расстановка “Личные деньги” Москва   Подать заявку

Проект GSR Дмитрий Устинов (Новосибирск)

5 часов.

Консультация по призванию Москва   Подать заявку

Юлия Васильева

7 дней.

Консультация “Стартап за 7 дней” Москва   Скидка 2000Р

Марина Плигина

2 часа 23 мин

Запись вебинара “Родители и деньги” Киев   Подать заявку

Услуга

Лайф коуч-сессии: развитие, отношения, финансы Москва   Подать заявку

Услуга

Трансформационный коучинг Московская область, Одинцовский район село, Лайково   Подать заявку

Услуга

Маркетинговое консультирование психологов по продвижению онлайн Москва   Подать заявку

Услуга

Консультация “Финансовая сфера” Москва   Подать заявку

Николай Озорнин

Услуга

Диагностика всех видов негатива, денежного негатива Москва   Скидка 5000Р

Понедельник, среда, пятница с 11:00 до 20:00. 60 минут.

Бесплатная диагностическая online-консультация “Как преодолеть “финансовый потолок” Москва   Подать заявку

Елена Воропаева

3 часа

Консультация “Переворот сознания и изменение всей жизни” Москва   Подать заявку

Наталья Владимировна Черникова

1 час

Определение денежной сферы и предназначения Москва   Подать заявку

Мари Комогорова (Ростов-на-Дону)

Ежедневно 1 час

Консультация психолога бесплатно Москва   Подать заявку

Анна Анциферова

Показать ещё 1 услугу

Контроль личных финансов

Управление всегда начинается с учёта. Сам факт обращения внимания на проблему является стимулом для улучшения ситуации. Как только вы начинаете считать расходы, они автоматически начинают сокращаться. Личные финансы требуют контроля, который включает в себя и новый подход в распределении бюджета. Определиться со структурой распределения заработка поможет метод 50-30-20.

Метод 50-30-20

Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.

• 50% на необходимое
• 30% на удовольствия
• 20% на чёрный день

Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий, по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.

Незапланированные расходы

Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или незапланированных приобретений.

Во-первых, можно отказаться от большинства из них в пользу сбалансированного бюджета. Во-вторых, избежать долговой ямы помогут личные финансы в виде резерва, если отказать себе в расходах будет невозможно.

незапланированные расходы — под особый контроль

Инвестировать, чтобы тратить

Семейные финансы – это те деньги, которые приходят к нам в виде заработной платы или из других источников дохода (наследство, рентный доход, выигрыш в лотерее или казино, инвестиционный доход) и которые мы тратим или не тратим (инвестируем). Для того чтобы не повторять жизнь многих семей, которые занимают до получки, пытаясь свести концы с концами (что самое интересное, зачастую это не самые бедные семьи), требуется взять все наши денежные потоки под контроль.

Но это не все: помимо текущих трат нам порой требуется накопить на довольно крупные покупки. И здесь потребуются инструменты, которые не только сохранят наш капитал, но и преумножат его. Чтобы справиться со всеми этими задачами, первым делом нужно создать семейный финансовый план.

Финансовый план, прежде всего, документ, который обязательно должен быть перенесен на бумагу. Если финансовый план существует только в нашей голове, то он вряд ли будет реализован. Средний срок, на который составляется личный финансовый план – 10 лет.

Первый шаг

Первое, с чего нужно начать, и это самое важное, являющееся основой финансового плана – определиться с желаниями и стремлениями, с финансовыми целями. “Чего я хочу?”, – это очень простой вопрос, но ответить на него, как ни странно, достаточно сложно

“Хочу достичь финансовой свободы” или “Хочу быть богатым” – это правильные ответы, но не полные. Их надо конкретизировать.

Если мы говорим о “финансовой свободе”, то сразу определяемся, какую сумму нужно получать от инвестиций, чтобы она смогла заменить заработную плату и позволила жить припеваючи не работая. Если мы говорим, что хотим стать богатыми, то должны представлять, что для нас означают эти слова, то есть что конкретно и за какую цену нужно в этой жизни приобрести, чтобы почувствовать себя богатыми. Дабы разобраться с этим вопросом, можно воспользоваться нехитрым психологическим приемом. Попросите знакомого или родственника в течение десяти минут задавать вам и членам вашей семьи только один вопрос: “Что ты хочешь?” и конспектировать ответы. В конце он должен задать еще один вопрос: “А как ты хочешь этого достичь?” После следует посидеть и подумать о сказанном.

После первого вопроса вы, конечно, назовете все те свои желания, к которым сейчас стремитесь и которые кажутся достижимыми. Но вам продолжают задавать этот же вопрос. Вы, конечно, говорите, что желаний-то как раз очень много, но “сами понимаете, не все и не всегда они исполняются”, и что на этом пора закончить разговор. Но собеседник не унимается, и для того, чтобы он отстал, вы начинаете фантазировать. Помимо уже привычных “машины, квартиры, дачи” появляются яхта, вилла на островах. Многие заканчивают свой список … турпоходом в космос.

По мере составления списка вы, скорее всего, начнете говорить много конкретики о тех вещах, которые хотите иметь, в том числе называть их цены. В какой-то момент поймаете себя на мысли, что вы, оказывается, очень хорошо владеете вопросами: “что, где и почем можно купить”. А после финального вопроса: “Как ты хочешь этого достичь?”, – поймете, что многое, а может и все из перечисленного, можно в этой жизни себе позволить. Только нужно правильно распорядиться своими деньгами.

Конечно же, все индивидуально, например, кто-то хочет выйти на пенсию в 40 лет и уехать жить в деревню, а кто-то хочет иметь к 50 годам состояние в миллион долларов, достойную пенсию, пакет ценных бумаг, вложения в недвижимость, счет в надежном банке на текущие расходы и т.д. Что же, все возможно. А в начале своего пути к финансовому благополучию попытайтесь ответить на вопросы:

• В каком возрасте планируете перестать ходить на работу?
• Какой размер ежемесячного дохода хотели бы иметь?
• Какие покупки желали бы сделать в течение ближайших 10–20 лет?

Ответы на эти вопросы помогут вам сформулировать финансовые цели.

Что должны уметь современные приложения для управления личными финансами

О том, что деньги любят счет, слышали все, но мало кто понимает, что стоит за этими словами. Когда расходы осуществляются спонтанно, без планирования и последующего анализа, очень сложно контролировать движение средств. Организовать разумное распределение доходов по необходимым направлениям трат помогает ведение домашней бухгалтерии. Используя удобные современные приложения для управления личными финансами, вы сможете найти места «утечки» денег.

Быстро ответить на простой вопрос «Сколько вы ежемесячно тратите на питание?» смогут единицы. Большинство людей не делит свои расходы по категориям и поэтому не знает, где можно существенно сэкономить. Приложения для управления личными финансами дают возможность наглядно увидеть, на что уходит семейный бюджет. Каждый рубль учитывается в определенной группе товаров или услуг, а удобные графики и диаграммы позволяют оценить целесообразность произведенных трат и сделать выводы.

Опытные хозяйки и раньше вели подробные записи, собирали чеки и подсчитывали траты на продукты, хозяйственные товары, одежду. В стабильное советское время, когда платежи за коммуналку и цены в магазинах не менялись десятилетиями, планировать бюджет было проще. Сумма ежемесячных трат была известна заранее, поэтому у каждой семьи обязательно была сберегательная книжка, на которой копились деньги на крупные покупки – мебель, машину, дачу.

Сегодня ситуация в экономике стабильностью не отличается, а значит, вопрос грамотного распределения заработка актуален как никогда. Многим приходится сразу вычитать из полученного дохода ипотечные платежи или стоимость аренды жилья, оплачивать коммуналку и детский сад, а на оставшиеся средства жить до следующей зарплаты. Приложения для управления личными финансами помогут рассчитать траты, найти резервы для экономии. Установив на смартфон личного «помощник» по управлению расходами, люди начинают тратить деньги с умом.

Как правило, набор функций подобных приложений примерно одинаков и включает в себя:

• подсчет доходов и расходов;
• ведение статистики – наглядное изображение полученных и потраченных средств в виде графиков и диаграмм;
• распределение доходов и расходов по категориям;
• планирование поступления и траты денег;
• создание баз данных;
• расчет процентов по кредитам и учет займов;
• возможность импортировать информацию из других приложений;
• защиту персональных данных и синхронизацию с различными платформами;
• напоминалки и другие приятные мелочи.

Предлагаем подробно рассмотреть, как эти функции реализованы в каждой из наиболее востребованных среди пользователей программок.

Дзен-мани: учет расходов

Приложение Дзен-мани

Дзен-мани – удобная программа учета, которая позволяет контролировать финансы без лишних усилий. Приложение может самостоятельно фиксировать расходование средств, избавляя от необходимости ручного внесения каждого платежа.

Основные функции и особенности:

• импорт операций из Tinkoff банка, Альфа-банка и Сбербанка, а также из электронных кошельков QIWI, Webmoney и Яндекс.Деньги;
• подключение СМС-оповещений от всех российских, белорусских и украинских банков;
• автоматическое распределение расходов по категориям;
• составление баланса по счетам;
• формирование статистики поступления и расходования средств;
• планирование регулярных платежей и оповещения о превышении лимита;
• синхронизация с несколькими устройствами;
• ведение семейного бюджета с возможностью разделения операций на личные и общие.

Доступно в Google Play и App Store.

Money Manager

Приложение Money Manager

Money Manager – одно из наиболее функциональных приложений, с помощью которого можно не только держать под контролем свои траты, но и получать статистику за любой период времени. Здесь вы можете управлять кредитными и дебетовыми картами, получать статистику и отслеживать на графиках состояние активов. Кроме того приложение имеет следующие особенности:

• система двойной записи;
• формирование бюджета по выбранным категориям;
• доступ с ПК;
• защита доступа паролем;
• перевод средств между активами;
• отслеживание расходов и доходов по активам;
• встроенный калькулятор;
• поиск по категориям.

Доступно в Google Play.