Как планировать семейный бюджет

Полное равноправие

Мужчины и женщины находят себе партнеров в абсолютно разном возрасте. Кто-то выходит замуж в 17, а кто-то тянет со свадьбой до 40 лет.

Чем дольше мы живем в одиночестве, тем более самодостаточными личностями становимся. Карьерный рост, создание бизнеса – эти вещи не учитывают внезапное появление партнера и создание с ним общего бюджета. Каждый сам за себя.

Теперь представьте полюбивших друг друга с первого взгляда 35-летнего директора компании и 30-летнюю главу отдела продаж. Оба имеют хороший доход, достойный жизненный опыт и привыкли себя обеспечивать.

Каждый из них умеет распоряжаться деньгами, а потому в отношениях они предпочтут вести раздельные бюджеты, деля общие расходы поровну.

Но не обязательно быть состоявшимся в жизни, чтобы прийти к раздельному семейному бюджету.

Многие не вставшие на ноги мужчины будут рады разделить траты с женщиной, а мечтающие о большой карьере девушки не захотят покидать своих рабочих мест.

Есть сотни причин остановиться на раздельном бюджете, есть множество доводов в пользу этого пути. Но какие недостатки у такой «выгодной бизнес модели семьи»?

Мой личный бухгалтер

Но давайте не смотреть на ситуацию лишь с одной стороны. Есть пары, в которых муж с головой ныряет в заработок денег, не имея времени и сил на распределение полученного дохода.

В таком случае женщина действительно может выступать «секретарем» мужчины, ведя планирование домашнего бюджета, правильно расходуя общие средства.

Не все женщины понимают процесс появления в их жизни денег, ведь для них они просто появляются в кармане мужа, а не зарабатываются тяжелым трудом.

Получается, мужчине лучше нанять дворецкого или управителя, который будет вести профессиональный учет прибыли и расходов. Для вас в этой системе остается лишь роль содержанки.

Правильный подход в планировании

Существует несколько различных подходов в планировании семейного бюджета. Вот самые популярные из них

правило 50/20/30 от Элизабет и Амелии Уоррен;

Данное правило подразумевает под собой, что 50% всех средств должны покрывать основные расходы (оплата жилья, налоги и покупка продуктов), 30% бюджета — это необязательные расходы (развлечения, покупки одежды) и еще 20%- оплата долгов, кредитов, либо деньги в фонд «сбережения».

правило 80/20;

Это правило схоже с предыдущим, однако здесь авторы предлагают отдавать 20% бюджета на формирование финансовой подушки семьи, а все остальное тратить на собственное усмотрение. Однако придерживаться такого правила могут только четко структурированные люди, ведь из 80% еще нужно выделить постоянные и непостоянные расходы. Чего нельзя допускать при планировании, так это пренебрежения суммами постоянных затрат, таких как оплата жилья и налоги.

правило 3-6 месяцев.

Данное правило подразумевает под собой, что семья должна иметь денежный запас, который поможет продержаться от 3 до 6 месяцев в случае кризисной ситуации.

Учет доходов семьи

Для правильного планирования бюджета семьи составьте смету или таблицу, в которую будут включены все доходы и основные расходы.  Доход семьи, безусловно, зависит от количества его участников.  Основной частью семейного дохода являются заработные платы взрослых членов семьи. Но также могут быть и дополнительные источники доходов, например:

• проценты по банковским вкладам;
• пенсии и пособия;
• доход от подработок или частного бизнеса;
• доход от сдачи в аренду жилой недвижимости;
• премии или финансовые подарки;
• и другое.

В общей сложности все доходы семьи можно поделить на постоянные и разовые.  При планировании семейного бюджета необходимо опираться на статью постоянных доходов.

Учет расходов семьи

Рациональное использование денег напрямую связано с грамотным учетом семейных расходов.

Вести домашнюю бухгалтерию можно по старинке в тетради или с помощью компьютера, планшета и смартфона. Программа планировщик — это современный подход к ведению финансовой аналитики. С помощью нее вы сможете не только высчитать сумму постоянных доходов и расходов, но также пользоваться дополнительными функциями: список покупок, напоминания о платеже, автоматическое подведение итогов месяца.

Теперь поговорим о расходах. Самая главная статья расходов — это обязательные ежемесячные платежи, пропускать которые грозит штрафами и пенни.  К таким расходам относится оплата коммунальных платежей или аренды жилья, выплата кредитов и ипотеки, оплата телефонии, интернета и образования. Как правило, каждый месяц это четко понятная фиксированная сумма, планировать которую не составит труда. Эту часть расходов рекомендуется оплачивать сразу же после получения денег из основного источника доходов.

На сегодняшний день практически каждый современный человек тратит немало денег на собственное саморазвитие. Это может быть дополнительное образование, спорт, курсы для повышения квалификации. Эти растраты лучше записать  в отдельный столбец, чтобы четко понимать, какое количество денег уходит на саморазвитие.

Следующий обширный раздел домашнего бюджета — это покупка продуктов.  Мы рекомендуем разделить его на следующие столбцы: бытовая химия, товары для дома, продукты питания, лекарства, одежда, хобби и развлечения.  Если в вашей семье есть ребенок или домашние животные, для них лучше всего выделить отдельную статью в бюджете. В любом случае количество столбцов в разделе «расходы» индивидуально для каждой семьи.

Последняя статья в расходах – это «другое». Одним словом, это непостоянные расходы, которые сложно контролировать и отнести к какой-либо из статей расходов.

Подробная инструкция по планированию семейного бюджета

Отслеживание семейных трат, а также вашего дохода — работа не скучная и не трудная, как вы, возможно, считали. Можно найти компьютерную программу или приложение на смартфон, с помощью которых вы сможете легко и быстро составить план бюджета и следовать ему.

• Возьмите блокнот и карандаш. Это самое простое, что можно сделать, чтобы контролировать расходы семейного бюджета.
• Сделайте таблицу в специальной программе «Эксель», чтобы было удобнее отслеживать, на что вы тратите заработанные средства.
• Установите приложение на телефон — с его помощью вы сможете сразу же вносить расходы семейного бюджета в память. Главное подобрать наиболее удобное для вас приложение. Например, «Дребеденьги», Coinkeeper — подходящие утилиты, чтобы отслеживать семейные траты.

Как отследить расходы семейного бюджета на месяц? Воспользуйтесь нашим руководством.

Шаг 1. Определите цель.

Тратить меньше, если у вас нет цели, не получится. Скупой человек и тот, кто планирует траты, — разные люди. Поставьте перед собой цель и старайтесь не расходовать деньги на ненужные вещи. Например, в краткосрочной перспективе вашей целью может стать покупка нового телефона либо погашение кредита. Среднесрочная цель — новая машина, путешествие. В долгосрочной перспективе — планирование жизни на пенсии, выплата ипотечного кредита, оплата образования сына или дочери.

Важно! Ваши цели должны быть реальными, а доходы — точно просчитаны. Шаг 2

Определяем доходы и затраты вашей семьи

Шаг 2. Определяем доходы и затраты вашей семьи.

Для этого обращаемся к структуре бюджета. Прежде всего запишите, из чего складываются ваши доходы. Это может быть зарплата, пенсионные выплаты, пособия, дополнительный заработок и так далее. Затем записываем все затраты

Платежи подразделите на временные и постоянные, отметьте их в табличке семейного бюджета, принимая во внимание ваш личный опыт

Обратите внимание: необходимо учесть, сколько человек в вашей семье, где вы живете, какие потребности есть у вас и у ваших детей. Подумайте, возможно придется добавить категории затрат, чтобы сделать табличку детализированной

Обычно семейные доходы складываются из:

• заработной платы мужа;
• зарплаты жены;
• процентов по банковскому вкладу;
• пенсионных выплат;
• пособий;
• дополнительного заработка, к примеру, на удаленной работе.

Затраты бывают постоянными, которые не меняются:

• налоговые выплаты;
• оформление страховки (квартиры, машины, здоровья);
• оплата сотовой связи, интернета и так далее.

Не забывайте про 10–20 %, эту сумму нужно откладывать, чтобы она послужила в качестве финансовой подушки, если произойдет чрезвычайная ситуация.

Переменные траты включают в себя:

• покупку продуктов питания;
• лечение;
• ремонт автомобиля;
• покупку обуви и одежды;
• коммунальные платежи;
• личные расходы мужа и жены, которые необходимо просчитывать отдельно;
• приобретение презентов на праздники;
• оплату детского садика;
• походы в кино, на выставки и тому подобное;
• траты на ребенка.

Учитывайте пожелания членов вашей семьи, чтобы скорректировать перечень, расширить его, увеличить траты или объединить статьи затрат семейного бюджета.

Шаг 3. Контролируйте, сколько вы потратили за месяц.

Конечно, нелегко сразу же сделать таблицу расходов семейного бюджета, ведь нужно знать, на что вы тратите деньги. Для этого потребуется время — 30–60 дней. Регулярно записывайте в табличку «Эксель» траты, внося корректировки.

Это необходимо для того, чтобы ясно видеть, сколько денег вы расходуете. Зная это, в последующем можно будет управлять бюджетом.

Шаг 4. Решите, что вам действительно необходимо, а от чего можно отказаться.

После того как вы начнете фиксировать, на что тратите деньги, то поймете, что крупные суммы уходят на покупку того, что вам не нужно. Траты, которых нет в вашем плане и которые вы совершаете, поддавшись сиюминутному желанию, расходуют ваш бюджет. Поэтому, если ваша заработная плата небольшая, 2–4 потраченные тысячи серьезно ударят по бюджету.

Не стоит приобретать вещь, если она вам не нужна. Дайте себе время подумать. Спустя пару недель вы поймете, что можете обойтись без этой покупки. Если же нет, то смело совершайте покупку.

Рекомендация: снимите деньги с кредитки или зарплатой карточки. Чтобы тратить меньше, рассчитывайтесь наличкой. Ведь если вы держите бумажные деньги в руках, вам будет сложнее потратить их, чем виртуальную сумму.

Типы семейного бюджета — планирование

При планировании бюджета нужно учесть его тип, который присущ именно вашей семье. Определитесь, какой он у вас будет: раздельный, общий или смешанный. Обсудите приоритеты каждого из супругов (образование, инвестиции, кредиты, создание собственного бизнеса) и только после этого начинайте планирование семейного бюджета.

Раздельный

Раздельный семейный бюджет снискал особую популярность за границей, но и в нашей стране во многих семьях практикуется подобный способ распределения финансовых средств. Раздельный бюджет обычно предпочитают обеспеченные и успешные люди, когда на ведение домашнего хозяйства выделяется определённая сумма, оставшиеся деньги каждый из супругов тратит на личные нужды.

Достоинства:

• можно скопить на личном счету значительную сумму;
• меньше поводов для ссор в семье;
• отсутствие семейных тяжб в случае развода.

Недостатки:

• если есть дети, то раздельный семейный бюджет не подойдёт: скидываться на кроссовки или машинку сыну странно;
• для людей, представляющих жизнь в семье как совместную деятельность, подобные отношения также не подойдут — им будет сложно понять, как можно иметь что-то отдельно от общих интересов семьи;
• превращать семейные отношения в исключительно деловые нельзя.

Смешанный

Смешанный тип семейного бюджета подразумевает выделение, например, 80% зарплаты жены и мужа на ведение хозяйства, оставшуюся часть каждый тратит на себя. Если супругам удалось накопить на дорогую вещь или возникли непредвиденные обстоятельства, то правила меняются. Из общей кассы можно взять деньги, когда они понадобились.

Достоинства:

• честный подход к тому, у кого доходы меньше;
• личные средства есть у каждого из супругов, и просить денег не надо;
• подобный подход к деньгам говорит, что отношения у супругов устоявшиеся и взрослые.

Недостатки:

• ведение смешанного семейного бюджета не подойдёт, если работает только один из супругов;
• ни у мужа, ни у жены нет желания брать на себя ответственность за общие деньги;
• один из супругов умалчивает о части доходов.

Общий

Наибольшее распространение получил общий тип, при котором оба супруга приносят в семью все полученные деньги, а потом решают, куда их израсходовать.

Достоинства:

• говорит о доверительных отношениях между мужем и женой;
• супруг, который не работает или получает меньшую зарплату не чувствует себя ущербным;
• можно делать крупные приобретения, так как две зарплаты это обычно значительная сумма.

Недостатки:

• не подойдёт семьям, где один из супругов может во всём себе отказывать, чтобы купить телевизор, а другой может не задумываясь купить что-то лично для себя;
• муж или жена плохо переносят отсутствие личных денег;
• не рекомендуется подобный тип бюджета для семей, где один из супругов патологически жаден или ведёт аскетический образ жизни и его мало интересуют потребности и желания второго супруга.

Как я жил раньше

В марте 2016 года я работал аналитиком в международной консалтинговой компании. Мне было 25 лет, средний заработок в месяц составлял 80—85 тысяч рублей на руки. Мой доход складывался из 75 тысяч рублей оклада, доплаты за переработку и годовой премии — около 100 тысяч рублей.

Я жил в ближнем Подмосковье, к деньгам относился достаточно небрежно. Трат на аренду жилья и коммуналку не было, так как жил в родительском доме. Из основных расходов — еда, транспорт, тусовки с друзья­­­­ми, бары, покупка одежды, путешествия. Я часто ездил на такси, встречался с друзьями и коллегами в барах и ресторанах, любил делать щедрые подарки.

Я никогда не считал, сколько и на что трачу, потому что денег всегда хватало и даже получалось что-то откладывать. В качестве «подушки» старался держать на счете около 200 тысяч рублей, но как только баланс превышал эту сумму, всегда находились «неотложные» покупки. Карту с кэшбэком не использовал, за акциями не следил — одним словом, смело переплачивал везде, где можно.

Накануне старта моего эксперимента мне исполнилось 26 и я задумался о покупке собственной квартиры. Проблема была в том, что я не понимал, куда уходит очередная зарплата, и никак не мог скопить более-менее серьезную сумму на первоначальный взнос. При этом у меня были примеры сверстников с доходом как у меня, которые смогли накопить на первоначальный взнос для покупки квартиры или купить собственный автомобиль. Кто-то уже содержал семью.

Я решил, что нужно начинать взрослеть, научиться нести ответственность за свою жизнь, будущее и материальное благополучие.

Классификация расходов семейного бюджета

Эффективное планирование семейного бюджета на месяц невозможно без контроля расходов, которые делятся на 4 категории:

1. Персональные расходы каждого из супругов.

2. Долги кредитным компаниям.

3. Расходы на детей.

4. Общие семейные траты.

После классификации, постарайтесь правильно рассчитать и распределить семейный бюджет на месяц. Отдельно распланируйте каждый из перечисленных пунктов. Придерживайтесь составленной схемы, записывайте траты, приходы. Для этого можно завести тетрадь, в которую советуется прикреплять чеки.

Как распределить бюджет на месяц?

Научившись правильно распоряжаться семейным бюджетом, каждый может избежать жизни в долг. Оставляйте в приоритете наиболее важные и срочные расходные статьи. Поочередно откладывайте финансы на выплаты по займам (в случае их наличия), сбережения. Создайте «конверт» на непредвиденные случаи – поломки, болезнь, срочная поездка. Остаток денег должен распределяться на текущие нужды:

• продукты;
• транспорт;
• коммунальные услуги, мобильная связь;
• досуг, развлечения.

Изучая способы экономии семейного бюджета, помните про пункт «создание резервного капитала, сбережений». Возьмите на вооружение правило, которым руководствуются многие финансисты и специалисты по денежному управлению – «заплати себе сам». Оставляйте себе помощь на будущее, откладывайте столько средств, сколько получается.

Что нельзя допускать при планировании семейного бюджета?

Правильное распределение семейного бюджета возможно, если не совершать распространенные ошибки. Остановимся на каждой:

• Внушительная часть прибыли уходит в первую неделю, на персональные потребности. Потратив крупную сумму, семья понимает, что на квартплату, еду практически не остается средств. Затем находится неправильное решение проблемы – оплата ЖКХ частично, отправляя долг на следующий месяц.
• Деньги, предназначенные на оплаты регулярных платежей банкам, направляются не по адресу. Когда сроки выплаты по кредитам поджимают, все оставшиеся средства траться на задолженности. До нового прихода денег времени много, а текущие нужды никуда не деваются. Семья находит простой выход – режим жесткой экономии, в том числе на питании.
• Нерациональное распределение финансов на личные потребности в течение месяца. К примеру, кто-то из семьи решил побаловать себя обновкой. Внезапно обнаружилась поломка в доме (автомобиле). Нужны срочно средства на ремонт, а их нет. Остается 2 варианта – попросить у знакомых, получить займ в МФО, банке.

На чем можно экономить?

Сберечь финансы можно на досуговых развлечениях – лишний раз не пойти в кино, ресторан, клуб. Лучше оставлять деньги на следующее:

Саморазвитие. Полезные курсы, абонемент на фитнес, являются более выгодной инвестиция, чем регулярная закупка гастрономических изысков

Важно научиться правильно распределять семейный бюджет на питание. Это не значит, что нужно ограничивать себя в полезной еде

Рацион должен быть сбалансированным. Полезные и доступные продукты можно всегда найти на прилавках. Не забывайте про «железное» правило – ходите в магазин сытыми, заранее составляйте список.
Здоровье. Не занимайтесь самолечением, забудьте о принципе «подешевле». Подобное может привести к дополнительным растратам и ухудшению самочувствия. Рекомендуется обратиться к врачу, приобретать качественные медикаменты.

Советы по ведению семейного бюджета помогут быстрее адаптироваться. Наиболее действенные из них:

• назначьте цель накопления;
• начинайте откладывать с малого, ликвидируя лишние расходы (например, ежедневное капучино в кафе);
• оформите депозитный счет;
• пересматривайте бюджет;
• ведите домашний учет.

Программы для ведения бюджета

Знакомый всем Excel сделает процедуру подсчетов быстрой и удобной, путем ее автоматизации. Существуют и другие программы, для составления бюджета (свободного доступа, платные), инсталляционные. Среди них популярны:

• «Домфин»;
• «Домашняя бухгалтерия»;
• «AceMoney»;
• «Family 10».

Управлять домашними средствами можно на специальных сервисах online.

Советы по планированию бюджета

1. Начните правильно относиться к семейному бюджету. Осознайте для себя причину того, почему вы решили его вести: например, вы хотите сократить расходы на 10% или накопить на ремонт. Не занимайтесь этим только потому, что «так нужно».

2. Не перегружайте таблицу с семейным бюджетом деталями.В табличке стоит указывать основные статьи доходов и расходов, например, сколько потрачено на продукты питания, а не отдельно на хлеб, колбасу и т.д. Планированию нужно посвящать ровно столько времени, сколько необходимо, в противном случае это надоедает. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.

3. Старайтесь сокращать крупные расходы, а не экономить на мелочах.Как гласит народная мудрость: «Пропивши на водке, на спичках не сэкономишь». Иными словами: если вы крупно потратились, допустим, на покупку шубы летом, бессмысленно принимать полумеры в виде «экономии» на покупке туалетной бумаги другой марки. При этом реального сокращения расходов не происходит, а осадок останется. Поэтому проанализируйте более крупные статьи ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует правило: 20% усилий дают 80% результата.

4. Откройте сберегательный счет, лучше всего пополняемый депозит без возможности досрочного снятия денег. Все деньги из статьи «Накопления» отправляйте туда.

5. Будьте реалистичны в своих целях.Будем честны: поначалу планирование может даться нелегко и отнюдь не сразу затягивает, поэтому лучше ставить небольшие достижимые цели, реализация которых будет мотивировать двигаться дальше, чем решить заработать миллион за пару месяцев, не прийти ни к чему, и забросить планирование.

6. Не бойтесь пересматривать подход к бюджету, даже если он требует радикальных перемен.Будьте гибкими, ведь не бывает раз и навсегда установленных цифр. Мы меняемся, больше зарабатываем, больше тратим, поэтому и бюджет требует переосмысливания.

Расходы или доходы – что фиксировать?

Фиксировать необходимо как доходы, так и расходы

Но стоит понимать, что это не единственные цифры, на которые вы должны обращать внимание

Важно указывать остатки денежных средств на счетах. Вы всегда должны знать, сколько денег осталось. 

Вы всегда должны знать, сколько денег осталось. 

Не забывайте про долги. Прописывайте даты, кому и сколько вы должны отдать. Если у вас имеется кредит, запишите в план ежемесячные платежи. Учитывайте сумму, которую вы заплатите за весь кредит. Возможно, одной из главных целей для вас станет досрочное погашение заимствования.

Фиксируйте сумму капитала. Именно эта цифра является основным показателем вашего благосостояния. Если данные вас не устраивают, стоит рассмотреть дополнительные источники дохода. Нередко люди не видят, что вокруг них множество возможностей. Сдача в аренду пустующей квартиры, продажа б/у вещей, превращение хобби в заработок – лишь некоторые идеи, которые стоит воплотить в жизнь. Конечно, если это возможно!

В конце каждого месяца подводите итоги. Обдумывайте свои ошибки, изучайте статьи расходов. Часто мы тратим деньги на вещи, которые пылятся в углу. И нередко такие покупки затрудняют путь к главной цели. Мечтаете жить без долгов и иметь достойную финансовую подушку? Учитесь планировать!

pro-banking.ru

Рубрика: 

Полезные статьи о финансах и финансовой грамотности

Планирование расходов

Планирование расходов мы разделим на несколько этапов.

Сначала мы спланируем все обязательные расходы — те, без которых мы не можем ни как обойтись. Это, например, оплата коммунальных услуг, погашение кредитов, оплата садика, оплата стоянки, расходы на бензин и прочее.

Затем мы спланируем расходы, связанные с достижением поставленных целей, ведь для этого же мы с вами затеяли ведение семейного бюджета. Например, это может быть накопление на отпуск, или досрочное погашение кредита, или оплата каких либо курсов.

И только после этого мы планируем все остальные расходы, которые хотим контролировать.

Обязательные расходы

При планировании обязательных расходов важно ничего не забыть. Совершенно необязательно под каждый вид расходов создавать свою статью бюджета

Она вообще может быть одна: «Обязательные расходы», но в этом случае ее желательно расшифровать, что в нее входит, что бы быть уверенным, что ничего не забыли.

Пример планирования обязательных расходов:

• Квартира — 10 000 руб. (коммунальные, капитальный ремонт, охрана двора).
• Транспорт — 8 000 руб. (стоянка автомобиля, бензин, мойка 2 раза)
• Дети — 8 500 (садик, школьные обеды, танцы, репетитор)
• Продукты — 15 000 руб.
• Погашение ипотеки — 9 000 руб.

Итого 50 500 руб.

В этом разделе вы должны учесть все расходы, от которых не можете отказаться по объективным (внешним) причинам, например,

• продукты — кушать же хочется,
• коммунальные платежи — вы же живете в квартире и не хотите, что бы вас выселили,
• кредиты — раз деньги взяли в долг, то их нужно отдавать

и так далее.

Что будет дополнительно входить в перечень обязательных расходов — это предмет договоренности участников бюджета.

Например, папа пожелает, что бы в обязательные расходы были включены расходы на еженедельное посещение бани, а мама – на посещение маникюра

И это нормально, однако важно не переусердствовать и лучше начинать с того, что действительно является жизненно необходимым

Расходы для достижения целей

Пример статей выделенных для достижения целей:

• новый телефон маме — 2 000 руб.
• досрочное погашение ипотеки — 5 000 руб.

Итого — 7 000 руб.

Здесь мы фиксируем статьи, которые позволят нам достичь поставленных целей. Как я уже писал, начинать надо с небольшого количества и, желательно, краткосрочных целей.

Остальные расходы

А вот здесь мы планируем все остальное

И здесь статьи бюджета могут меняться каждый период, в зависимости от того, на что нам важно проконтролировать резервирование денег

В самом простом случае здесь одна статья «Прочие расходы» и на нее остается: 75 000 — 50 500 — 7 000 руб. = 17 500 руб.

Итак, в нашем примере получилось:

• Подготовка к школе — 6 000 руб.
• Баня — 2 000 руб.
• Спорт — 1 500 руб.
• Прочие расходы — 5 000 руб.

Итого — 14 500 руб.

Но если, например, приближается учебный год и важно, что бы были деньги на школьную форму, учебники, рюкзак и обувь, то могут появиться соответствующие статья – «подготовка к школе» – 6 000 руб.Если папа еженедельно хочет, что бы семья ходила в баню, то появиться статья «Баня» – 2 000 руб.Если мама хочет держать себя в форме, то будет статья «Спорт» – 1 500 руб.И так далее. Эта оставшаяся часть средств, которые условно назовем «свободные» очень быстро «разбирается» участниками бюджета под свои нужды

И именно она требует наибольшего внимания, так как согласительный процесс может быть очень не простым

Эта оставшаяся часть средств, которые условно назовем «свободные» очень быстро «разбирается» участниками бюджета под свои нужды. И именно она требует наибольшего внимания, так как согласительный процесс может быть очень не простым.

Статья «Прочие расходы» – очень важная статья и обязательно должна присутствовать в бюджете и поначалу на нее могут отводиться значительные суммы, потому что мы либо не можем спрогнозировать (мы же только учимся), либо не хотим слишком детализировать наш бюджет.

Эта статья включает в себя все расходы, которые нам не очень важны и мы не особо хотим их контролировать, но они все равно есть и на них нужно выделять деньги.

Накопления

Копить мы начали в конце 2015 года, пока супруга сидела в декретном отпуске. После погашения ипотеки за дом задумались о формировании собственной пенсии и решили инвестировать излишки. Так и появилась идея: сначала создать подушку безопасности, а потом заняться инвестициями.

В качестве подушки безопасности у нас есть два небольших вклада, проценты по ним пополняют тело: в Тинькофф Банке лежит чуть более 50 000 рублей, в ВТБ — чуть более 60 000. Инвестиции тоже разбиты на две части. У меня — дивидендные бумаги РФ (примерно 20 эмитентов) и облигации федерального займа, у супруги — ETF на Мосбирже и БПИФ.

В наших финансах вообще все делится примерно пополам. Если кого-то из нас не останется — смерть, тюрьма, прочие неожиданности, — второй должен иметь независимую половину.

В заначку залезали только при покупке квартиры: нам не хватало тысяч 50—60. Потом все накопления вернули обратно.

Куда деваются ваши деньги

Раньше я не замечал, что трачу больше, чем могу себе позволить. Часто я экономил на больших покупках, но не замечал мелкие траты. А мелкие траты — это главный враг накоплений. Они не кусаются, их легко оправдать, и они мало-помалу съедают всю зарплату без остатка. Покажу на примере.

Допустим, вы получаете 60 000 Р. Разве поход в кафе на 1000 Р может серьезно повлиять на ваш бюджет? Это же 1/60 вашей зарплаты. Но если вы тратите на аренду 25 000 Р, то у вас остается только 35 000 Р на весь месяц.

35 000 Р в месяц — это 1167 Р в день. Если вы тратите больше 1167 Р за день, вы в минусе. Оказывается, поход в кафе — это не мелкая трата, а почти весь ежедневный бюджет.

Секрет в том, что мелких трат не бывает. Чтобы убедиться в этом, начните следить за своим ежедневным бюджетом.

Я перевел популярную среди американцев таблицу бюджетирования. Она покажет, сколько вы сегодня можете потратить, исходя из ваших постоянных доходов и расходов: