Знаток Финансов

Кредитные кооперативы (КПК)

Кредитный потребительский кооператив: особенности оформления, работы

Принципы, на которых основываются КПК, напоминают работу касс взаимопомощи, которые существовали практически во всех организациях при Советском Союзе. Каждый член такой кассы вносил ежемесячный платеж в общий фонд, а при необходимости мог получить безвозмездную ссуду на крупную покупку. Современный КПК выдает участникам не ссуды, а займы на более лояльных, чем в банке, условиях. Средства для выдачи займов можно создать за счет как первоначальных и регулярных взносов, так и законно разрешенных видов альтернативной деятельности.

Перед регистрацией потребительского кооператива важно узнать основы правового регулирования:

  • оформление КПК осуществляется по определенному признаку;
  • организуется не с целью извлечения выгоды, а для финпомощи нуждающимся. Что, впрочем, не исключает возможность привлечения сопутствующей прибыли с помощью дополнительных видов доходной деятельности, разрешенных законодательно;
  • в отличие от иных правовых форм организации в случае с КПК нет необходимости создания уставного капитала;
  • к участникам предъявляются достаточно простые требования. Если вы являетесь гражданином РФ, если вы старше 16 лет, вы получаете право зарегистрироваться в КПК. Кроме того, кредитный потребительский кооператив доходный может быть представлен другими КПК;
  • есть определенные ограничения в плане количества участников. Если открытие КПК осуществляется юридическими лицами, то число членов кредитной организации не может быть меньше пяти человек. В случае с физлицами минимум увеличивается до 15 человек;
  • любые решения по кредитным операциям принимаются только на собрании акционеров, которое является высшим органом управления организации;
  • председателем является глава исполнительного органа.

Недостатки кредитных кооперативов

Там где есть плюсы, всегда можно найти и минусы. Давайте рассмотрим основные недостатки КПК.

1. Кредиты дороже, чем в банках. Вся лояльность к заемщику уравновешивается финансовыми условиями предоставления кредита в КПК. Кредитный кооператив привлекает денежные ресурсы дороже, чем банки, поэтому и выдает их тоже дороже, чем банки. Кроме того, чтобы получить кредит в КПК, необходимо стать его пайщиком, а значит — регулярно оплачивать все предусмотренные взносы. Поэтому, если у человека есть возможность взять кредит в банке — в большинстве случаев для него это будет выгоднее, чем становиться пайщиком КПК и получать займ здесь. Однако, в сравнении с микрофинансовыми организациями и ломбардами, кредитные кооперативы, как правило, выигрывают по финансовым условиям кредитования.

2. Вклады не гарантируются государством. Вклады в КПК, конечно, имеют определенный уровень защиты (это и участие в СРО, и страхование), но он все равно ниже, чем в случае с банковскими вкладами.

3. Налогообложение вкладов. Доходы от вкладов в КПК под ставки, превышающие граничные нормы, установленные законодательством (т.е., учетная ставка + сколько-то процентов, раньше было 5%, а сейчас, например, 10%), подлежат налогообложению, причем, КПК выступают налоговыми агентами и сами перечисляют налог в бюджет.

4. Невозможность валютных кредитов и инвестиций. Кредитные кооперативы могут принимать вклады только в национальной валюте, как и выдавать займы. А это значит, что они могут быть подвержены сильной девальвации, которая может оказать негативный эффект не только на финансовое состояние вкладчика, но и на деятельность КПК.

Как проверить добросовестность кредитного кооператива

КПК пользуются популярностью у граждан благодаря лояльному отношению к своим заемщикам, доступности в отдаленных населенных пунктах (периодически открываются там, где вообще нет банков) и выгодным процентным ставкам по вкладам. Интересом населения могут воспользоваться мошенники, которые пытаются маскироваться под кредитные кооперативы. Чтобы не потерять деньги, проверьте перед подписанием бумаг следующие факторы:

  • КПК — это некоммерческая структура, исключаются из выбора ЗАО, ООО и другие общества. В наименовании должна быть указана организационно-правовая форма — потребительский кооператив. Проверьте учредительные документы, которые публикуются на сайте, или запросите их у руководства.
  • Слишком высокие процентные ставки и громкие рекламные лозунги — причина внимательнее изучить параметры сотрудничества.
  • Отсутствие членства в СРО также плохой признак.
  • Финансовые пирамиды заинтересованы в привлечении как можно большего числа участников. Если вам предлагают особые условия за то, что вы приведете друга, стоит задуматься о целесообразности такого сотрудничества.

Выбирайте кредитный кооператив отзывы на который не оставляют сомнений в его добросовестности. Это залог сохранности ваших денег. Если избежать проблем все же не удалось, то оставить жалобу вы можете в специальном разделе на сайте Центробанка.

Регистрация кредитного потребительского кооператива: пошаговая инструкция

Тех, кто впервые решил зарегистрировать КПК, волнует множество вопросов — сколько будет стоить процедура регистрации, какие документы нужны, какими правами наделяются его участники?

Чтобы оформить кредитный потребительский кооператив, от вас не потребуется много сил или времени — действовать нужно поэтапно. Если вы ознакомились с вышеназванными пунктами, если готовы к тому, что все решения в коллективе будут приниматься только коллегиально, если вы соответствуете требованиям, предъявляемым к участникам КПК, можно приступать к регистрации КПК. Для этого предоставляем вам пошаговую инструкцию регистрации кредитного потребительского кооператива.

Не забудьте предварительно ознакомиться с той частью законодательства, которая касается темы потребительской кооперации, изучить статью, где говорится о госрегистрации юрлиц и ИП. В статье вы найдете информацию о документах, которые следует предоставить для регистрации потребительского кооператива.

Самый первый этап, который вам нужно будет реализовать, чтобы зарегистрировать КПК, — сбор пакета документов. В этот пакет входят:

  • заявление Р11001;
  • протокол о создании кредитного кооператива;
  • квитанция об уплате государственной пошлины (4000 рублей);
  • архивная копия учредительных документов.

Понятно, что собрать нужные документы вы сможете только после проведения учредительного собрания, где будут выбраны органы управления КПК, утвержден устав организации. Заявление заверяется в нотариальной конторе.

После того как все необходимые документы собраны, их следует доставить в налоговую службу. По истечении пяти рабочих дней с даты подачи документов председателю нужно отправиться в ФНС, чтобы получить справки, которые позволят кредитной организации вести законную деятельность на территории РФ: это акт государственной регистрации КПК, это ИНН, ОГРН, выписка из ЕГРЮЛ и устав КПК. Последний шаг, который вам предстоит сделать, — изготовить печать организации, открыть счет в банке, определиться с системой налогообложения и запросить коды ОКВЭД из Росстата.

Кредитные кооперативы в России и в мире

По состоянию на 04.12.2013г. (последняя дата в реестре КПК на сайте ЦБ РФ) в России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых уже находились в стадии ликвидации, либо же было принято решение о приостановке их деятельности. В последние 2 года, как известно, ЦБ проводит большую «чистку» финансовых структур, под которую попали и многие кредитные кооперативы, микрофинансовые организации. Надежность многих КПК здесь оставляет желать лучшего: на волнах финансового кризиса многие заемщики не смогли вернуть полученные кредиты, что привело к невозможности выполнения обязательств перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

В США в 2008г. числилось чуть менее 8000 кредитных кооперативов, в которых насчитывалось около 70000 пайщиков. В этих организациях было сосредоточено 700 млрд долларов привлеченных инвестиций, а 600 млрд долларов из них было выдано в кредит своим пайщикам. Кстати, культура возврата займов здесь существенно выше — проблемными тогда были признаны лишь 3% от общих активов КПК. Функции и возможности кредитных кооперативов в США более широкие, чем в России: они могут выступать эмитентами международных пластиковых карт, выступать гарантами по кредитам пайщиков перед другими организациями и т.д.

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую систему (низшие, региональные и центральный) и действуют преимущественно через коммерческие банки, являясь их дочерними структурами (как в России многие МФО). Так, например, французская банковская корпорация «Креди Агриколь Груп» насчитывает около 3 тысяч кредитных касс, организованных в форме КПК.

Но безусловным лидером по развитию кредитных кооперативов можно считать Канаду. Там уже более 100 лет (!) успешно функционирует кооперативное движение «Дежарден», насчитывающее 6 млн пайщиков, активы около 150 млрд долларов, и имеющее филиалы, представительства, банкоматы во многих странах мира.

Теперь вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как осуществляют свою деятельность. В последующих публикациях на Финансовом гении я отдельно рассмотрю получение кредита и размещение вклада в КПК. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!

Прочие важные нюансы

Тем, у кого все еще есть желание вступить в кооператив, эксперты рекомендуют первым делом посмотреть в интернете реестр Центробанка. В нем присутствуют все КПК, входящие в состав одной из СРО, – так гласит закон. Реестр ЦБ обновляется ежемесячно, в нем есть сведения обо всех легальных кооперативах, даже ликвидирующихся.

Стоит насторожиться, если кооператив маскируется под одну из уважаемых кредитных организаций. Например, придумали логотип, напоминающий популярный бренд, название почти не отличается от авторитетного финансового учреждения и т.п.

К недостаткам кооперативов также относится слабая правовая защищенность пайщиков: оказавшись недовольными оказанными финансовыми услугами, они не могут ссылаться на закон о защите прав потребителей, поскольку он на эту сферу деятельности не распространяется. Все права и обязанности прописаны в договоре, регулирующим правовые отношения между пайщиком и КПК. В этой связи представители ЦБ рекомендуют скрупулезно изучать документы, которые дают на подпись в кооперативе.

Не торопитесь. Никто не мешает взять бумаги с собой, чтобы разобраться в них в спокойной обстановке самостоятельно или вместе с юристом. В этом случае вряд ли в последствие окажетесь в убытке. Легкомысленное отношение к таким организациям порой обходится дорого. Так, один пенсионер подписал документы не глядя, думая, что отнес 2 млн рублей в банк, и в итоге потерял свои сбережения.

Условия кредитования

Кредитные кооперативы выдают кредиты не только на потребительские цели. Здесь можно также взять долгосрочный заем на покупку или строительство жилья, а также на развитие бизнеса. Кредитуют кооперативы как физических, так и юридических лиц.

Стоит учесть, что компании или фирмы могут обращаться только в те организации, где в названии нет слова «граждан».

В целом же подход к формированию условий кредитования в кооперативах схож с банковским. Они также разделяют клиентов на группы, например по возрастному принципу или уровню лояльности, а также по другим параметрам. Отдельно разрабатывают программы кредитования для пенсионеров, студентов или бизнесменов.

Чтобы снизить риск несвоевременного выполнения обязательств кооперативы также обязывают заемщиков привлекать поручителей или оформлять в залог недвижимое и движимое имущество (в том числе заклад движимого имущества).

Нюансы формата

КПК активно принимают сбережения граждан. На этом поприще многие организации преуспевают, поскольку заманивают более высокими процентами по сравнению с банками. На сегодняшний день потолок – почти 14%. Указывать более значительную ставку в рекламе не позволяет законодательство. Максимальная планка рассчитывается следующим образом: ключевая ставка ЦБ умножается на 1,8. Получается: 7,75*1,8=13,95. Однако иметь такой доход могут только пайщики кооператива. А участвовать – значит выполнять определенные обязанности.

По словам управляющего Отделением по Тульской области ГУ Банка России по ЦФО Дмитрия Новикова, пайщики несут нелегкое бремя: являются собственниками и управленцами, а также должниками и кредиторами одновременно. Каждый из них может участвовать в принятии решений и несет за это соответствующую ответственность. В конце года подводятся итоги деятельности кооператива. Если сработали в убыток, приходится его покрывать за счет имущества организации, а при дефиците такового члены КПК вынуждены изыскивать средства на дополнительные взносы.

Есть и другие подводные камни. Если корабль КПК пойдет ко дну, никто спасательный круг пайщикам не бросит: их деньги государство не страхует, как это делается в случае банковских вкладов. В рекламе кооперативов порой упоминается о страховании средств пайщиков, но эксперты утверждают, что в случае банкротства вряд ли всем вернут вложенные деньги.

По словам Новикова, участники КПК не защищены государственной системой страхования. Финансирование кооператива пайщиками осуществляется согласно договору передачи сбережений, а договор банковского вклада – совсем другая история.

Кому это выгодно

Чтобы не остаться в убытке, пайщику полезно интересоваться происходящим в кооперативе. Для минимизации рисков имеет смысл принимать участие в управлении КПК. Нужно не только задавать вопросы и вносить предложения на общих собраниях, но и уделять время изучению отчетности.

Несмотря на риски, кредитно-потребительская кооперация стремительно набирает обороты. Это означает, что многие россияне заинтересованы в таком формате. За финансированием в КПК обращаются граждане, успевшие испортить свою кредитную историю. Они видят в кооперативах альтернативу банкам, которые далеко не всем одобряют кредиты.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Часто КПК недооценивают на финансовом рынке

Этот инструмент как минимум заслуживает внимание тех, кому нужны заемные средства, и тех, кто хочет выгодно разместить свои накопления

При этом в нашей стране его характеризует ряд недостатков, а репутация регулярно страдает из-за организаций, которые пользуются формой кредитного кооператива, чтобы замаскировать преступные схемы, которые просто вытягивают деньги из карманов граждан.

Если закрыть глаза на эти факторы, преимущества кооперативов очевидны:

  • Повышенные ставки для вкладчиков. КПК дают шанс даже при скромных вложениях заработать намного больше, чем банки, и выбрать приемлемую краткосрочную сберегательную программу.

  • Здесь легко получить заемные деньги. Участники КПК вправе сделать это по упрощенной схеме, предоставив минимальный пакет бумаг. Часть кооперативов принимает в качестве залогового имущества машины или недвижимые объекты, что еще больше увеличивает шансы получить займ и гарантирует, что тот будет возвращен.

  • Работу КПК контролирует Центробанк. На портале ЦБ легко проверить, действительно ли тот или иной кооператив функционирует легально.

  • Работу кооперативов контролируют сами члены, которые отвечают за управление и принимают совместные решения, в том числе о выдаче займов.

Недостатки КПК сводятся к следующим пунктам:

  • Высокая стоимость займов. В кредитных кооперативах ставки выше не только по вкладам, но и по займам. При таких ставках увеличиваются риски, что средства не будут возвращены. А это опасно для самих кредитных кооперативов.

  • Ответственность за работу КПК. Быть в списке собственников кооператива и управлять организацией вместе с другими пайщиками, отвечая за распределение финансов — и плюс, и одновременно минус. Каждый участник субсидиарно отвечает за возможные проблемы финансового характера. Следовательно, в случае убытков придется выделять деньги на дополнительные взносы, чтобы ликвидировать последствия.

  • Отсутствие железных гарантий, что вложенные деньги вернутся.

Финансовые нормативы кредитного кооператива

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

  1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.
  2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.
  3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

Чем занимаются кредитные кооперативы

Основой функционирования КПК является оказание денежной взаимопомощи вступившим членам. Одни из них вкладывают свои сбережения с целью получить доход в виде процентов (инвестирование), другие запрашивают денежные средства взаймы на собственные нужды (берут кредит). Вознаграждение от заемщиков перераспределяется на выплаты инвесторам. Выдавать деньги под проценты лицам, не состоящим в кооперативе, запрещено.

Чаще всего займы предоставляются членам КК под залог или поручительство. Оформить заявку можно даже в режиме онлайн на сайте. Такую возможность, например, предлагают Ассоциация КПК ИЛМА. Подтверждение будет прислано по телефону, а деньги будут перечислены в течение 24 часов. Срок пользования — от 5 до 30 дней.

По закону максимальная сумма одной сделки не может превышать 10% от общей величины задолженности по всем выданным займам (20% для КК, работающих менее двух лет). Такой подход снижает риски и не позволяет завладеть всеми деньгами одному участнику. Именно поэтому пайщики могут без опаски размещать свои сбережения. Более того, процент по таким вкладам намного превышает банковский. К примеру, в КПК Импульс (Москва) вы сможете разместить свои накопления по ставке от 13,05% годовых. Программа лояльности и периодические акции позволяют повысить этот процент. Выплата сбережений будет проводиться по выбору — ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода.

В КПК Бастион (Москва) доступны инвестиции по ставке от 10,909 до 13,05 %, а также займы под 27% годовых. Залогом может служить домашняя техника или автомобиль. Сумма заемных средств — до 2 млн. рублей.

КПК «КапитольКредит» предлагает своим пайщикам крупные займы под залог недвижимости и выгодную программу сбережений. Разместить деньги в кооперативе можно с доходностью от 9,5% до 13% годовых. На выбор предлагается три тарифа. Выплата процентов производится ежемесячно. Займы членам КПК (физическим и юридическим лицам, ИП) выдаются на срок от 1 года до 10 лет по ставке от 3% в месяц. Заявку рассматривают в течение 8 часов. Деньги могут получить даже клиенты с неидеальной кредитной историей, которым отказали в банке. Привлекать поручителей не требуется.

КПК «Юнион Финанс» принимает сбережения под высокий процент до 12% годовых. На индивидуальные условия обслуживания могут рассчитывать студенты, пенсионеры, молодые семьи и другие категории граждан РФ в возрасте от 16 лет. Все сбережения надежно застрахованы компанией НКО «МОВС». Также кооператив выдает выгодные займы для членов КПК. Деньги можно взять как на потребительские нужды без обеспечения, так и под залог с целевым использованием на приобретение жилья. Процентная ставка варьируется в зависимости от суммы займа и срока сделки. Минимальный порог — 19,5% годовых. КК занесен в государственный реестр Банка России и состоит в СРО «ЦКО».

Доход кооперативов, полученный по итогам финансового периода, распределяется между пайщиками в соответствии с размерами их взносов. Дивиденды присоединяются к паям или выдаются наличными. Подробные условия выплат должны быть описаны в Уставе или других внутренних документах.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России). Например, на 1 марта 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах

Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

Вместо страховки – информирование пайщиков

Для защиты интересов пайщиков Центробанк обязал кооператоров создать и следовать «Базовому стандарту защиты прав и интересов получателей финансовых услуг». В этом документе указано, что участникам кооператива должна быть предоставлена исчерпывающая информация об услугах, а также расписаны принципы их предоставления. Центробанк настаивает на доступном изложении положений документа и удобочитаемых шрифтах. Заемщики должны вовремя получать информацию о возникшей просрочке, о санкциях, которые грозят в случае попытки уклониться от уплаты долгов. Еще пара важных аспектов, освещенных в базовом стандарте, – описание взаимодействия КПК с должниками и возможность реструктуризации долгов.

Как получить кредит в КПК

В соответствии с действующим законодательством кредитный кооператив имеет право выдавать займы только своим членам. Это требование может сразу же оттолкнуть потенциального клиента, который не знает, что стать участником организации не так уж сложно. Ведь все что нужно, это:

  • заполнить заявление по форме организации;
  • внести вступительный, паевой и членский взнос.

Кооперативы при выдаче займов могут накладывать ограничения по территориальному признаку. Например, наличие постоянной прописки в пункте, где находится офис КПК или наличие регистрации не далее, чем 50 км от офиса кооператива.

Размер платежей определяется статутом кооператива. Так, к примеру, чтобы стать членом КПКГ «Сибирский кредит» нужно внести 200 рублей. В эту сумму входит: 10 рублей членский взнос, 10 рублей паевой взнос и 180 рублей вступительный взнос.

Чтобы попасть в КПКГ «Агрокредит» потенциальному клиенту необходимо внести 50 рублей вступительного и 200 рублей паевого взноса.

Пакет документов на кредит

Подать заявку на займ в кредитном кооперативе можно как непосредственно в отделении организации, так и на их сайте. Преимущество последнего варианта заключается в том, что ее отправить можно из дома или офиса в любое время. После ее обработки сотрудники кооператива связываются с потенциальным заемщиком и рассказывают, как взять кредит в кредитном кооперативе.

Однако, чтобы получить займ, клиенту необходимо собрать определенный пакет документов и посетить отделение организации. Какие именно бумаги нужно подать для кредитования каждый кооператив решает сам. Некоторые организации выдают минимальные суммы лишь на основании паспорта, другим же нужно больше документов.

Как правило, для принятия решения о кредитовании клиенту нужно принести:

  • паспорт;
  • справку о доходах за последние полгода;
  • трудовую книжку или договор;
  • СНИЛС.

Еще потенциальный заемщик в обязательном порядке заполняет анкету клиента по форме кооператива.

Вышеуказанный перечень не является окончательным и может содержать другие документы, которые предусмотрены статусом кредитора.

Порядок создания КПК

Для того чтобы сформировать кооператив, необходимо выполнить следующие действия.

1. Найти желающих создать КПК

Необходимо минимум 15 людей или от 5 организаций. Если среди желающих нашлись и люди, и организации, то общее количество участников должно составлять минимум 7 пайщиков.

Впоследствии количество пайщиков допускается увеличить.

2. Выбрать специализацию

Нужно сразу договориться о том, с кем будет сотрудничать кооператив – только с физическими лицами, только с фермерами или только с ИП (также работать можно и сразу со всеми категориями потребителей).

От выбора потребителей зависит то, по каким правилам будет функционировать кооператив. Так, деятельность сельскохозяйственных КПК подпадает под действие закона «О сельскохозяйственной кооперации». Другие типы кооперативов работают по закону «О кредитной кооперации».

3. Составить устав КПК

Устав кооператива определяет:

  • процедуру зачисления в КПК;
  • права, обязательства и ответственность участников;
  • структуру и права управляющих органов.

4. Определиться с СРО

КПК должен состоять в определенной саморегулируемой организации. Ознакомиться с реестром СРО можно на сайте Центробанка РФ.

Если создается сельскохозяйственный кооператив, то он должен быть членом ревизионного союза, входящего в СРО.

5. Привлечь сбережения

Участники КПК перечисляют членские взносы и паи. Взносы покрывают расходы КПК, паи формируют капитал кооператива. При наличии у пайщика свободных средств он может направить их в фонд взаимной финансовой помощи. Деньги из этого фонда впоследствии пойдут на займы другим участникам КПК.

Главная задача кредитного кооператива

Работа КПК организовывается таким образом, чтобы он смог эффективно выполнять поставленные задачи. А это значить: выдавать займы тем участникам, которые нуждаются в деньгах, и принимать вклады от тех, кто испытывает переизбыток денежных средств. Нужно учесть, что сотрудничать организация имеет право только с членами кооператива.

КПК запрещается:

  • кредитовать других физ- или юрлиц (не членов кооператива);
  • привлекать средства не от участников КПК;
  • выступать поручителем;
  • участвовать в создании других компаний, кроме тех которые разрешены законом;
  • проводить эмиссию ценные бумаги, а также проводить любые сделки с ними;
  • осуществлять торговлю или производственную деятельность;
  • быть членом других кооперативов (за исключением кооперативов второго уровня).

Для выполнения своих основных функций КПК:

  • принимает вклады пайщиков;
  • пользуется финансовыми взносами своих участников;
  • имеет право привлекать финансирование в соответствии с законом и своим уставом;
  • привлеченные деньги направлять на кредитование своих участников.
  • заниматься другим бизнесом, который не запрещен ФЗ 190.

Как создать кооператив?

Найти единомышленников
Объединиться в КПК могут как обычные люди (должно собраться не менее 15 желающих), так и компании (минимум 5 юридических лиц). Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

Одалживать деньги в КПК могут только члены кооператива — пайщики. Никакие другие люди или организации взять взаймы в КПК не могут. При этом привлекать деньги от сторонних компаний КПК вправе, а от частных лиц, которые не вступили в кооператив, — нет

Договориться о правилах
Нужно сразу определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями

Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются. Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов — закон «О кредитной кооперации».

Определить финансовую модель и тарифную политику
Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники

Решение зависит от всех участников КПК.

Члены кооператива могут свободно выйти из КПК и забрать свой пай в любой момент

Подготовить документы
Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.

Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз
Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в интернете.

Собрать деньги
Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК). Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам. И только пайщикам — никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у КПК не могут.

Чем КПК отличается от финансовых пирамид?

Граждане, которые собираются вступить в кооператив, должны знать об одном из рисков: каждый год на рынке обнаруживается большое количество финансовых пирамид, которые пытаются выдать себя за КПК. Чтобы не попасться на такую уловку, стоит удостовериться в том, что организация, членом которой Вы собираетесь стать, на самом деле является кредитным кооперативом.

Для этого:

  • Проверьте наименование организации. У КПК может быть только две законных организационных формы, в которых он может работать. Это «Кредитный потребительский кооператив» и «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». То есть об обществе с ограниченной ответственностью, акционерном обществе, индивидуальных предпринимателях даже речи быть не может.

    Все остальные юридические наименования, кроме как КПК и СКПК, должны Вас как минимум насторожить. Даже само наличие аббревиатуры «КПК» или «СПКП» — уже повод проверить, что представляет собой эта организация. В реальности она легко может оказаться, например, «Кредитным производственным кооперативом». Если это так, забудьте о сотрудничестве — это мошенники, которые пытаются Вас обмануть, используя приметную аббревиатуру.

  • В нем содержатся сведения обо всех законно функционирующих на рынке кооперативах. Сравните реквизиты, которые использует интересующий Вас кооператив, с информацией, представленной в реестре.

  • Узнайте, какую доходность обещает кооператив. По правилам нельзя, чтобы она была выше ключевой ставки Центробанка, умноженной на 1,8. Если Вас заверяют, что Вы сможете получить больше, это говорит о нарушениях требований ЦБ.

  • Оцените, как кооператив представляет свои услуги. Чрезмерная активность при попытках себя рекламировать — еще один повод насторожиться. Использование агрессивного маркетинга с целью привлечь как можно больше участников — это отличительная черта финансовых пирамид.

  • Попросите предоставить устав организации. Если на Вашу просьбу не отвечают, либо условия устава толком не прописаны — эта организация наверняка не имеет ничего общего с кредитными кооперативами. Честные КПК без труда дадут ознакомиться со всеми необходимыми бумагами.

  • Также стоит насторожиться, если организация обещает необоснованные бонусы за привлечение новых пайщиков. Это тоже отличие финансовых пирамид, которые завлекают граждан обещаниями большой прибыли.

Наши услуги

Осторожный подход к выбору организаций для сотрудничества позволит избежать проблем, с которыми периодически сталкиваются участники рынка. В последние годы было немало случаев, когда члены «кооперативов» становились жертвами мошенников и оставались без своих накоплений.

Например, КПК «Петр I», который не состоит в реестре Центробанка, в один момент просто прекратил выплаты своим участникам. «Вкладчикам» пришлось обратиться в полицию, было заведено уголовное дело. Общая сумма задолженности перед клиентами составила более 36 миллионов рублей.

Известны и другие такие случаи — например, КПК «Городская сберкасса», КПК «Народная касса» и т.д

Это еще раз подчеркивает важность внимательного отношения к выбору компаний для сотрудничества

Добавить комментарий